THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM TOÀN CẦU

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM TOÀN CẦU 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM TOÀN CẦU 2.1.1 Giới thiệu chung Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Toàn Cầu thành lập ngày 19/6/2006 theo giấy phép thành lập 37/GP/KDBH giầy phép điều chỉnh số 37/GPĐC1/KDBH Bộ Tài Chính cấp Tên tiếng Anh công ty: Global Insurance Company (GIC) Vốn điều lệ ban đầu: 80 tỷ VNĐ, thực góp năm 2007: 300 tỷ VNĐ Dự tính đến trước 2010: 1000 tỷ VNĐ, đến năm 2015: 1500 tỷ VNĐ Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Toàn Cầu thành lập với góp vốn cổ đơng: - Tập đồn điện lực Việt Nam ( EVN) nắm giữ 30% vốn điều lệ - Công ty bay dịch vụ Miền Nam (SFC) - Tổng công ty CP Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE) - Ngân Hàng Thương mại Cổ Phần Đông Á (DONGA BANK) - Công ty Cổ phần đầu tư phát triển đô thị khu công nghiệp Sông Đà (SUDICO) Biểu đồ 1: Thành phần EVN cổ đông VINARE NHĐA SUDICO SFC Cá nhân- tập thể Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A  Lĩnh vực hoạt động chính: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tái bảo hiểm phi nhân thọ; Đầu tư tài chính; Các dịch vụ tài khác - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: cung cấp 20 nhóm sản phẩm bảo hiểm thương mại cho kỹ thuật, tài sản, trách nhiệm người, xe giới, hàng khơng, hàng hải, hàng hóa vận chuyển - Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọ: công cụ quản lý rủi ro đảm bảo khả tài cho hợp đồng có giá trị bảo hiểm lớn tăng doanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm hoa hồng từ nhượng tái bảo hiểm GIC xây dựng mối quan hệ hợp tác với hầu hết công ty tái bảo hiểm có uy tín tồn giới, Swiss Re, Murich re, Lububan Re,và Vinare… - Đầu tư tài kênh tạo lợi nhuận cho cơng ty, điều hòa nguồn vốn sử dụng sử dụng tối đâ hợp lý nguồn vốn nhàn rỗi, nhằm nâng cao lực tài chính, hỗ trợ khả khai thác Như đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khốn…  Khách hàng tiêu biểu cơng ty là: Tập đoàn điện lực Việt Nam (BH tài sản tập đồn, cơng trình xây dựng, lắp đặt thủy điện, nhiệt điện); Hệ thống kho bạc tên toàn quốc; Công ty bay dịch vụ miền Bắc; Công ty bay dịch vụ miền Nam; Cụm cảng hàng không miền Nam; Cơng ty vận tải dầu khí Palcon… khách hàng lớn khác  Cơ cấu tổ chức Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A Sơ đồ1: Sơ đồ cấu tổ chức Cơng ty Bảo Hiểm Tồn Cầu CƠNG TY CỔ BẢO HIỂM TỒN CẦU Hàng hải Hàng hải Phi hàng hải Phi hàng hải Hội Sở phía Bắc Trụ sở TSKT TSKT TBH HGĐ HGĐ HCTH HCTH P.KD P.KD CN Đà Nẵng CN Bình Dương CN Đồng Nai CN Bà Rịa Vũng Tàu CN Cần Thơ CN Đắk Lắk CN Sơn La CN Quảng Ninh CN Hải Phòng CN Nghệ An CN Hà Tây  Chức nhiệm vụ phòng ban: - Bộ phận hàng hải: có chức nhiệm vụ sau: + Trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải Về bảo hiểm tàu: bảo hiểm thân tàu; bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu Về bảo hiểm hàng hóa: hàng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa; bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A + Hỗ trợ phịng khác kinh doanh loại hình bảo hiểm khác có liên quan đến nghiệp vụ hàng hải + Tham mưu cho ban giám đốc vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ hàng hải - Bộ phận phi hàng hải + Trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải: bảo hiểm xe giới; bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm du lịch… + Hỗ trợ phòng khác kinh doanh loại hình bảo hiểm khác có liên quan đến nghiệp vụ phi hàng hải + Tham mưu cho Ban Giám Đốc vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải + Là đầu mối liên lạc với Phịng ban chức thuộc cơng ty quan liên quan khác để giải vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải + Phát triển quản lý hệ thống đại lý hoạt động thuộc phận phi hàng hải quản lý - Bộ phận TS-KT: + Trực tiếp khai thác nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm tài sản kỹ thuật như: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm xây dựng lắp đặt… + Hỗ trợ loại hình bảo hiểm có liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật, phịng ban cơng ty, chi nhánh theo phân cấp phân công + Tham mưu cho ban lãnh đạo công ty để tổ chức thực hiện, triển khai kế hoạch Công ty nghiệp vụ Tài sản Kỹ thuật - Bộ phận tổ chức hành tổng hợp: + Tổ chức thực việc quản lý hành tổng hợp cơng ty Hướng dẫn hỗ trợ chi nhánh công tác tổ chức nhân theo đạo Công ty + Tham mưu cho ban giám đốc vấn đề liên quan đến công tác tổ chức hành tổng hợp cơng ty + Phụ trách vấn đề trang thiết bị nhằm đảm bảo hoạt động văn phịng - Bộ phận kế tốn: + Quản lý tài cơng ty, kế tốn thống kê hoạt động công ty + Tham mưu cho ban giám đốc vấn đề tài cơng ty Thực báo cáo kết kinh doanh, để lãnh đạo đưa phương hướng đạo cụ thể Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A  Hệ thống chi nhánh Ngoài trung tâm đầu não Trụ sở thành phố Hồ Chí Minh Hội sở phía Bắc Hà Nội, GIC xây dựng cho hệ thống mạng lưới rộng khắp 30 tỉnh thành nước với 12 chi nhánh, văn phòng kinh doanh trung tâm kinh tế quan trọng, nhiều phòng kinh doanh tỉnh 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh GIC Sau năm vào hoạt động, GIC dần ổn định, bước phát triển đạt kết đáng kể sau: Bảng 1: Kết kinh doanh GIC Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 4th năm 2006 2007 2008 Doanh thu phí 2,558 112,818 385,810 Phí giữ lại 2,558 55,014 201,10 BT thuộc trách nhiệm giữ lại 0,465 10,949 45,861 Lợi nhuận sau thuế (3,647) 5,343 25,34 ( Nguồn GIC ) Từ bảng biểu cho ta thấy: - Năm 2006, công ty thành lập từ tháng 6, thức vào hoạt động tháng nên hoạt chưa đáng kể - Năm 2007, năm GIC thức vào hoạt động, nhiên GIC tỏ doanh nghiệp có tiềm lực với doanh thu phí bảo hiểm đạt 112,818 tỷ Phí giữ lại đạt 55,024 tỷ đồng chiếm 48,77% doanh thu phí, tỷ lệ lớn so với mặt chung Bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại 10,949 tỷ đồng chiếm 19,9% doanh thu, tình hình bồi thường tương đối tốt Sau năm hoạt động, lợi nhuận doanh nghiệp sau thuế đạt 5,343 tỷ đồng, khiêm tốn số chúng tỏ khả phát triển Công ty - Năm 2008, doanh thu phí cơng ty đạt 385,810 tỷ đồng, đạt 341,98% so với kỳ năm trước, doanh thu EVN chiếm 5% tổng doanh thu Tổng số tiền bồi thường 45,861 tỷ đồng, chiếm 22,8% doanh thu Tình hình bồi thường tồn cơng ty nhìn chung tốt, nhiên số nghiệp vụ Bảo hiểm Hàng hóa, Xe giới, Tai nạn người có tỷ lệ bồi thường cao, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển 42% doanh thu phí đạt Tổng chi phí quản lý 65,196 tỷ đồng, chiếm 16,9% doanh thu Chi phí quản lý Cơng ty giảm mặt tương đối so với năm trước 7%, nguyên nhân chủ yếu theo đánh Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A giá Cơng ty chi nhánh có tiến lớn doanh thu so với năm trước nên khoản chi cố định giảm nhiều - Hiện nay, GIC công ty thứ cung cấp loại hình bảo hiểm tàu biển, công ty thứ cung cấp đầy đủ sản phẩm bảo hiểm hàng không - Đặc biệt sản phẩm “Bảo hiểm tồn diện hộ gia đình” sản phẩm riêng có GIC Đây bảo hiểm hỗn hợp, toàn diện, vừa phù hợp với phát triển thị trường, vừa mang tính xã hội hóa cao, kết hợp với mạng lưới cán nhân viên ngành điện GIC đưa sản phẩm nhằm bảo hiểm cho hộ sử dụng điện tồn quốc Thời gian triển khai chương trình Bảo hiểm hộ gia đình tháng 03 năm 2008 tính đến hết năm 2008 doanh thu phí đạt 430 triệu đồng Chương trình mang tính chất lâu dài nên thời gian đầu doanh thu thấp, chi phí triển khai cịn cao 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển GIC 2.2.1 Công tác khai thác bảo hiểm Công tác khai thác khâu quan trọng doanh nghiệp, công ty, khai thác coi đầu vào cho hoạt động sản xuất tạo lợi thương mại cuối cho doanh nghiệp, định đến sống cịn cơng ty Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh dịch vụ tài khơng có hoạt động sản xuất họ chủ yếu tập trung vào khai thác thị trường Nếu công ty khai thác tốt tức bán nhiều hợp đồng bảo hiểm, mang lại doanh thu lớn sở để tăng lợi nhuận, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị thị trường bảo hiểm Chính tính chất quan trọng khâu khai thác mà hầu hết công ty bảo hiểm phải lập chiến lược khai thác Cơng việc khai thác trở nên khó khăn điều kiện thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, trước tình hình địi hỏi công ty phải tổ chức tốt khâu khai thác Đối với Bảo Minh mục tiêu thước đo hiệu khâu khai thác xây dựng phát triển thị trường bảo hiểm hàng hoá xuất nhập ổn định lâu dài tăng trưởng cao, để làm điều cơng ty càn phải làm số việc sau: Vào đầu năm nhân viên phòng bảo hiểm hàng hải phải thu thập thông tin kim ngạch xuất nhập chủng loại hàng hoá, số lượng hàng hoá cơng ty xuất nhập khẩu, qua tập hợp số liệu để lập kế hoạch khai thác định mức thu phí năm cho đối tượng Đối với khách hàng cán Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A phải tìm cách tiếp cận để tìm hiểu ngành hàng, nhóm hàng, cách thức đóng gói chất xếp, luồng vận chuyển Các nhân viên phải tìm cách tiếp cận với khách hàng cho họ thấy diện công ty giúp họ hiểu sản phẩm mà công ty cung cấp Cụ thể Phịng hàng hải phải chuẩn bị tài liợ̀u chào phí kèm theo điều kiện bảo hiểm, báo cáo tài số năm gần để chứng minh cho họ thấy vị khả tài doanh nghiệp Thông qua tư vấn giúp đỡ công ty xuất nhập lựa chọn điều kiện bảo hiểm phù hợp Đối với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống, nhân viên phải thuyết phục họ tiếp tục hợp đồng cách tự nguyện Lượng khách hàng truyền thống đảm bảo cho công ty doanh thu ổn định Một cơng ty bảo hiểm có lượng khách hàng truyền thống chiếm tỉ lệ cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ công ty tốt biểu phí phù hợp Trong q trình thực kế hoạch, cơng ty Bảo Hiểm Tồn Cầu thường xuyên cử nhân viên nhắc nhở khách hàng mua bảo hiểm theo thời gian quy định, đồng thời hướng dẫn họ mua bảo hiểm hết phần kim ngạch nhập theo giá FOB, CIF phần kim ngạch xuất theo giá CIF Mặt khác theo dõi số liệu hàng hoá xuất nhập đơn vị đối chiếu khối lượng khách hàng mua bảo hiểm, tỷ lệ hàng hoá bảo hiểm so với kim ngạch mà thấp cơng ty cịn phải tìm lý để có điều chỉnh phù hợp Tỷ lệ phí mối quan tâm lớn khách hàng Đối với hàng hoá xuất nhập giá trị lớn cần tỷ lệ nhỏ phí khoản phí lớn Vấn đề đặt cho phòng hàng hải phải nắm vững cách thức tính phí, yếu tố cấu thành nên phí đối tượng bảo hiểm để tính mức phí phù hợp Đến cuối năm phịng hàng hải tổng kết tập hợp số liệu để tính số tiêu hiệu khai thác, từ đề chiến lược khai thác cho năm nghiệp vụ * Cấp đơn bảo hiểm: Khi nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, phòng hàng hải phải xem xét việc cấp đơn theo trình tự sau: a Kiểm tra chứng từ đánh giá rủi ro - Đánh giá rủi ro: + Đây bước nghiên cứu để dự kiến mức độ rủi ro xảy lơ hàng tàu suốt hành trình + Đối với tàu chở hàng, cán khai thác công ty phải xem xét kỹ yếu tố sau: Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A o Thứ nhất: quốc tịch tàu chủ tàu Điều có ảnh hưởng lớn đến độ an tồn hành trình Chẳng hạn tàu có quốc tịch Đơng Âu thường xảy tổn thất thấp tàu vùng khác o Thứ hai: tàu bảo hiểm thân tàu Bảo Minh kiểm tra xem tổng giá trị tàu hàng có vượt phân cấp 11 triệu USD hay không ? Trường hợp vượt q thơng báo cho phịng tái bảo hiểm để thu xếp nhượng tái o Thứ ba: khả tài chủ tàu, chủ tàu có khả tài tốt xảy tranh chấp o Thứ tư: tuổi tàu Đối với tàu già, khả gây tổn thất tăng lên chí khơng đủ khả biển Trong trường hợp cần thu thêm phụ phí tàu già Nếu khách hàng nhập hàng theo giá CIF khai thác viên đề nghị khách hàng áp đặt vấn đề tàu bảo lưu quyền địi lại phí tàu già hợp đồng mua bán Đối v ới hàng hoá bảo hiểm nhân viên cần phải xem xét vấn đề sau: Vấn đề thứ loại hàng (bao gồm chủng loại, tính chất, nội tỳ hàng hố) Vấn đề thứ hai phương thức đóng gói, bao bì, chất xếp hàng hoá, phương thức vận chuyển, ký mã hiệu Đối với cảng đi, cảng đến: yếu tố ảnh hưởng đến nguy xảy tổn thất cho hàng hố chứa đựng nhiều yếu tố liên quan người bán hàng, người nhận hàng, tình trạng bốc xếp, tập quán cảng Qua việc nghiên cứu cảng đi, cảng đến, nhân viên bảo hiểm biết rủi ro hàng hố gặp hành trình, biết lơ hàng có phải chuyển tải hay khơng chuyển tải cảng Từ cơng ty có biện pháp cần thiết khuyến cáo với khách hàng nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất Khả tài khách hàng: khai thác viên ln phải theo sát q trình tốn phí khách hàng để phân biệt loại khách hàng theo tiêu chuẩn tốn tốt hay xấu, từ có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng dây dưa nợ đọng phí - Kiểm tra chứng từ: Trước hết cán bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lý người yêu cầu bảo hiểm, người bảo hiểm khai rõ tất đề nghị in sẵn giấy yêu cầu bảo hiểm coi hợp lệ + Đối với hàng nhập chấp nhận "báo sau" đề mục liên quan đến phương tiện vận chuyển như: tên tàu, ngày khởi hành, số hợp đồng vận chuyển với Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A cam kết khách hàng tàu đủ khả biển Đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đủ chi tiết nhận chứng từ Nếu khách hàng khai thiếu đề mục sau: Tên mặt hàng, giá trị bảo hiểm, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm khai thác viên yêu cầu khách hàng phải bổ sung + Đối với hàng xuất: Bên cạnh giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng phải cung cấp thêm số tài liệu sau: o Vận tải đơn o Hố đơn thương mại o Thư tín dụng (nếu việc tốn mua bán tín dụng) Bên cạnh cán cịn phải xem xét kỹ đặc điểm, tính chất hàng hố, phương thức đóng gói, xếp hàng, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu Nếu tàu chở nguyên chuyến mặt hàng, công ty yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tàu bảng thơng báo chi tiết tàu để tính thêm phụ phí b Xem xét chấp nhận, từ chối bảo hiểm - Từ chối bảo hiểm: Sau kiểm tra thấy chứng từ không hợp lệ vào để cấp đơn bảo hiểm, khai thác viên bảo hiểm từ chối cách lập công văn từ chối gửi fax hay qua đường bưu điện kèm theo tài liệu giải thích cho khách hàng hiểu - Chấp nhận bảo hiểm: Sau kiểm tra hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, phân tích số liệu thống kê, phân tích khả tài khách hàng, đánh giá rủi ro thấy đạt u cầu Cơng ty định bảo hiểm, đồng thời thoả thuận thời gian giao kết hợp đồng thức c Cấp đơn bảo hiểm Khi đồng ý bảo hiểm, khai thác viên vào sổ cấp đơn, số đơn bảo hiểm lấy theo số thứ tự sổ Tiếp theo tiến hành tính số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm, người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm theo giá trị: FOB, CF, CIF thêm vào tỷ lệ lãi ước tính Các điều kiện bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển GIC áp dụng gồm: Bộ điều khoản ICC 01/01/1982 hay 01/11/1963 QTC-90 Tuy nhiên ICC 01/01/1982 thông dụng sử dụng hầu hết hợp đồng gồm có: Nguyễn Văn Minh Bảo hiểm 48A - Điều khoản bảo hiểm hàng hoá (Institute Cargo Clauses), (A), (B), (C) ngày 01/01/1982 - Điều khoản bảo hiểm chiến tranh cho hàng hoá (Institute War Clauses) 01/01/1982 - Điều khoản bảo hiểm đình cơng cho hàng hố (Institute War Clauses) 01/01/1982 Đối với số hàng hoá đặc biệt xăng dầu chở rời, thực phẩm đông lạnh, thịt cá đông lạnh áp dụng điều khoản tương ứng: - Điều khoản bảo hiểm thực phẩm đông lạnh (A), (B), (C) - Điều khoản bảo hiểm thịt đông lạnh Hiện chi nhánh áp dụng cách tính phí bảo hiểm sau: CF CIF =  R Bước 1: Tính số tiền bảo hiểm theo cơng thức Trong đó: C: giá trị hàng hố F: cước phí vận tải R: Tổng tỷ lệ phí áp dụng cho mặt hàng theo điều kiện bảo hiểm (R = R1 + R2 + …) R1: Tỷ lệ gốc + Tỷ lệ phí theo luồng R2: Tỷ lệ phụ phí khách hàng mua thêm điều kiện bảo hiểm phụ bảo hiểm chiến tranh, đình cơng, truyền tải, tuyến Bước 2: Phí bảo hiểm tính sở số tiền giá trị bảo hiểm Igốc = Số tiền bảo hiểm * R Với R = Rgốc + Rphụ Trên thực tế, phí bảo hiểm hàng hố xuất nhập áp dụng với GIC với cách tính dao động khoảng từ 0,1 đến 0,3% tuỳ thuộc vào điều kiện sở giao hàng, điều kiện bảo hiểm, loại hàng bảo hiểm, tuyến hành trình, kỹ thuật chất xếp, chèn lót, phương thức bao gói, cụ thể là: Nguyễn Văn Minh 10 Bảo hiểm 48A Nếu hàng hoá tham gia bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm rộng phí bảo hiểm cao ngược lại Mặt khác, loại hàng hoá bảo hiểm nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ phí chính, hàng hố chịu tác động lớn mơi trường bên ngồi, khó bảo quản tỷ lệ bảo hiểm cao Tỷ lệ phí cao hay thấp cịn phụ thuộc vào phương thức đóng gói, chất xếp, chun chở hàng hố Nếu hàng hố đóng container chở ngun chuyến tỷ lệ phí thấp hàng chở rời đóng thùng Đối với tỷ lệ phụ phí: Phụ phí luồng thường dao động khoảng 0,02 0,03% tuỳ theo luồng vận tải (ví dụ luồng châu Âu 0,02%, luồng châu Mỹ 0,03%) Phụ phí chuyển tải thường chiếm 0,03% số tiền bảo hiểm (sở dĩ có tỷ lệ thu phụ phí thực tế có nhiều trường hợp tổn thất xảy cảng chuyển tải) Phụ phí rủi ro chiến tranh, đình cơng áp dụng theo tỷ lệ Uỷ ban định phí rủi ro chiến tranh công bố 0,0275% khu vực khơng có chiến tranh, cịn với khu vực có chiến tranh mà xác suất rủi ro xấp xỉ 100% GIC có quyền từ chối bảo hiểm - Trong trường hợp phát sinh phụ phí tàu già Itàu già = Số tiền bảo hiểm * Rtàu già (Rtàu già : Tỷ lệ phụ phí tàu già) Lúc tổng phí bảo hiểm là: I = Igốc + Itàu già Tỷ lệ phụ phí tàu già mà GIC áp dụng vào khoảng 0,125% - 0,375% tuỳ theo nhóm tuổi tàu (căn vào biểu phí tính thêm cho tàu già hiệp hội bảo hiểm London) Việc xác định tỷ lệ phí khơng dựa vào kết tính tốn, thống kê hay quy định phổ biến giới, mà để đáp ứng yêu cầu tình hình thực tế, chi nhánh thường xuyên theo dõi biến động thị trường, khách hàng, nhằm đưa mức phí cạnh tranh hợp lý Việc điều chỉnh đảm bảo lợi ích kinh doanh cơng ty mà nâng cao ý thức trách nhiệm hiệu suất công việc cán làm công tác bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển Mặt khác đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 2.2.2 Công tác giám định bồi thường tổn thất GIC Nguyễn Văn Minh 11 Bảo hiểm 48A Ngay nhận thông báo tai nạn, tổn thất từ khách hàng qua hình thức nào, GIC phải cử nhân viên thu thập thông tin ban đầu liên quan đến tổn thất mở số theo dõi tổn thất, sổ nhận khai báo tổn thất Sơ đồ 2: Quy trình giám định BHHHXNK vận chuyển đường biển Nhận yêu cầu giám định Thực giám định Thông báo kết giám định Lập biên giám định lập hồ sơ giám định Thu phí giám định 2.2.2.1 Nhận yêu cầu giám định - Khi phát tổn thất, người bảo hiểm phải gửi giấy yêu cầu giám định đến GIC, yêu cầu ban đầu điện thoại, fax sau phải bổ xung giấy u cầu thức theo mẫu để lưu vào tập hồ sơ giám định Đồng thời, người yêu cầu giám định phải bổ xung đầy đủ giấy tờ có liên quan cần thiết cho GIC: Hợp đồng bảo hiểm, vận đơn, hợp đồng mua bán hàng hóa, phiếu đóng gói, hóa đơn thương mại, biên giao nhận chủ tàu chủ hàng, chứng từ khác liên quan chứng minh tổn thất giám định viên yêu cầu Dựa chứng từ thu thập được, giám định viên phân tích yêu cầu giám định, xem xét điều kiện bảo hiểm, loại hàng hóa, phương thức đóng gói, phương tiện vận chuyển…GIC cần phải xem xét tổn thất để đánh giá sơ tổn thất có bảo hiểm hay khơng, có thuộc phạm vi trách nhiệm GIC hay không? - Nếu tổn thất không bảo hiểm khẳng định khơng thuộc Ngũn Văn Minh 12 Bảo hiểm 48A trách nhiệm bảo hiểm phải trả lời cho khách hàng, để khách hàng có biện pháp thích hợp hàng hóa mình, tránh tổn thất hàng hóa phát sinh - Nếu tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm chưa xác định phạm vi trách nhiệm bảo hiểm chưa rõ ràng, GIC tiến hành công việc 2.2.2.2 Tiến hành thực hiệm giám định Việc tiến hành giám định GIC tự tổ chức giám định (tự giám định) hay thuê công ty giám định chuyên nghiệp Thuê giám định: Việc GĐTT thực nhân viên công ty bảo hiểm chưa hẳn tạo hiệu cao Bởi giám định hàng hóa tổn thất cơng việc khó khăn địi hỏi giám định viên phải có trình độ chun mơn cao, có nhiều kinh nghiệm, liên quan đến nhiều lĩnh vực khác Vì có nhiều loại hàng hóa với đặc điểm tính chất khác nhau, xảy loại tổn thất khác nguyên nhân khác việc xác định nguyên nhân, mức độ tổn thất khó khăn, phức tạp Vì việc thuê giám định chuyên nghiệp cần thiết để nâng cao hiệu cơng tác giám định Ngồi ra, việc thuê bên trung gian thực giám định tạo khách quan hợp lý tất bên có liên quan Tránh tượng “vừa đá bóng vừa thổi cịi” nhân viên bảo hiểm vừa người giám định tổn thất, vừa người bồi thường, khách quan người khiếu nại bồi thường Do đó, GIC công ty bảo hiểm thường thuê công ty giám định chuyên nghiệp để giám định hàng hóa tổn thất GIC làm việc với Công ty giám định chuyên nghiệp nước VinaControl, Công ty giám định Đại Việt (DavidControl), Công ty Giám định – thẩm định Kim An (KIMAN)… Ngồi ra, GIC cịn hợp tác với nhiều công ty giám định chuyên nghiệp giới Khi có thơng báo tổn thất, GIC người nhận hàng gửi giấy yêu cầu giám định đến đại lý giám định gần trường đến giám định Các đại lý đến trường làm việc với bên liên quan để tiến hành giám định Kết giám định giấy tờ liên quan lập thành hồ sơ giám định gửi cho GIC bên có liên quan Chi phí giám định đại lý tính tốn gửi thơng báo thu phí kèm hồ sơ giám định Nếu tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm GIC, GIC phải chịu chi phí giám định Nếu tổn thất khơng thuộc phạm vi bảo hiểm GIC, người yêu cầu Nguyễn Văn Minh 13 Bảo hiểm 48A giám định phải chịu chi phí Trong vụ tổn thất xảy, liên quan đến nhiều bên, đặc biệt vụ đâm va, việc liên quan đến trách nhiệm dân thường việc phân chia trách nhiệm bên phức tạp, địi hỏi cơng tác giám định phức tạp xác Ngồi việc cơng ty bảo hiểm thuê giám định hội P & I cử đại diện giám định giám định Mọi kết phải dựa kết giám định hội P & I Quỳ trình giám định thực sau:  Giám định viên cần phải phối hợp với bên liên quan để thu thập thông tin, xét nghiệm trường cách xác Các giấy tờ có liên quan đến vụ giám định tổn thất thường gồm: - Giấy chứng nhận bảo hiểm - Vận tải đơn ( B/L) - Chi tiết đóng gói (P/L) - Hóa đơn mua hàng (Invoice) - Hợp đồng mua bán ( Sale Contract) - Giấy chứng nhận phẩm chất - Biên hàng hóa hư hỏng, đổ vỡ tàu gây nên - Sơ đồ xếp hàng - Nhật ký hàng hải - Giấy chứng nhận kín hầm tàu trước xếp hàng - Giấy chứng nhận vệ sinh hầm tàu trước xếp hàng - Giấy chứng nhận ôn độ Tùy thuộc vào đối tượng hàng hóa tổn thất mà giấy tờ có liên quan cần thiết khác  Công tác giám định trường Giám định viên đại diện chủ tàu, chủ hàng đến nơi hàng tổn thất để tiến hành giám định - Kiểm tra miệng hầm: + Xem xét tình trạng niêm chì, ký hiệu niêm chì, vị trí cặp chì + Cách che đậy miệng hầm, tình trạng miệng hầm - Kiểm tra hàng trước dỡ hàng, xem xét tình trạng lớp hàng xếp mặt - Kiểm tra tình hình chèn lót, xếp hàng, thơng gió, thiết bị tàu yếu tố gây nên tổn thất Nếu thấy hàng ướt, phải xem ống dẫn nước, dẫn dầu, đường thơng gió, Ngũn Văn Minh 14 Bảo hiểm 48A hàng lỏng xung quanh Nếu hàng bị rách vỡ, phải kiểm tra khả dụng cụ xếp dỡ hàng xuống tàu, cách chèn lót xếp tàu, bao bì đóng gói, khả va chạm tàu - Giám định bên kiện hàng Giám định viên cần kiểm tra ký mã hiệu xem hợp đồng hay khơng, ký hiệu đề phịng hạn chế tổn thất Bao bì: Vật liệu bao bì, cách thức đóng gói, dấu vết tổn thất bao bì… - Giám định bên kiện hàng Tùy thuộc tình trạng tổn thất loại hàng, số lượng tổn thất nhiều hay ít, đề nghị tàu người yêu cầu mở toàn số kiện hàng bên để xem xét: + Xem cách đóng gói bao bì, xếp chèn hàng hóa + Số lượng, khối lượng có kiện + Tình trạng tổn thất hàng hóa + Các dấu vết biểu hư hỏng, thiệt hại, vật lạ tượng khả nghi - Lấy mẫu chụp ảnh: + Cần phải lấy mẫu để xét nghiệm phân tích lý hóa để xác định nguyên nhân tổn thất, xác định giá trị hàng hóa có đủ phẩm chất hay khơng, hay để so sánh, xác định mức độ tổn thất + Khi điều kiện cho phép, Giám định viên nên chụp ảnh hàng hóa Tuy nhiên, bắt buộc phải chụp ảnh khi: Chủ tàu không chịu ký vào biên giám định, lô hàng bị tổn thất lớn, hay dùng lời diễn tả tình trạng mức độ tổn thất - Xác định mức tổn thất, ghi rõ số lượng hàng bị hư hỏng, ước tính chi phí để khắc phục, tỷ lệ giảm giá, giá trị lại hàng hóa 2.2.2.3 Lập biên giám định - Khi giám định xong, Giám định viên phải ghi toàn nội dung chi tiết giám định, kết giám định lập thành biên giám định để khách hàng, người bảo hiểm bên có kiên quan có sở pháp lý phân bổ trách nhiệm, người bảo hiểm có sở để khiếu nại giải bồi thường - Biên giám định phải ghi rõ:  Nguyên nhân, mức độ tổn thất  Tình trạng xếp, chèn lót thiết bị tàu  Số lượng kiện, số thứ tự kiện hàng bị tổn thất  Tình trạng tổn thất tổn thất bao bì Biên giám định phải tiến hành trường giám định có chữ kỹ Nguyễn Văn Minh 15 Bảo hiểm 48A bên có liên quan xác nhận Ngồi ra, biên cịn phân chia trách nhiệm bên có - Nếu bên không đồng ý kết giám định mời trung gian Giám định riêng độc lập - Nội dung biên giám định yêu cầu phải đảm bảo yêu cầu: trung thực, xác, rõ ràng, cụ thể, số liệu ghi biên phải phù hợp với tổn thất thực tế Biên lập giám định lập nên làm sở cho việc giải bồi thường Đối với trường hợp thuê giám định, công ty giám định chuyên nghiệp sau lập biên giám định, tạo thành hồ sơ giám định gửi cho GIC, kèm theo thơng báo thu phí GIC Nếu chấp nhận, GIC tốn phí giám định tiến hành giải bồi thường Để rõ công việc này, xem xét cách giải thực tế vụ tổn thất hàng hóa bảo hiểm GIC: Ví dụ minh họa: 2.2.2.4 Kết cơng tác giám định tổn thất BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển GIC năm 2007 - 2008 Bảng 2: Chi giám định bồi thường tổn thất hàng hóa BHHHXNK vận chuyển đường biển GIC năm 2007 - 2008 Đơn vị: triệu đồng Năm 2007 2008 Chi GĐTT thuộc trách nhiệm bảo hiểm Số vụ Chi phí 12 35 96 280 Số tiền bồi thường Tổng chi bồi thường 1.390 4.630 ( Nguồn GIC ) Năm 2007, thành lập nên công ty chưa nhận nhiều hợp đồng bảo hiểm, doanh thu phí chưa cao, tổng chi bồi thường 1.390 triệu đồng, tổng chi giám định bồi thường 240 triệu đồng chiếm 17,27% tổng chi bồi thường Sau hai năm hoạt động năm 2008, GIC dần khẳng định thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, hợp đồng BHHHXNK tăng lên nhiều, Nguyễn Văn Minh 1.294 4.350 16 Bảo hiểm 48A theo vụ tổn thất tăng lên từ 13 vụ năm 2007 đến 33 vụ năm 2008 Trong đó, số vụ tổn thất khơng thuộc trách nhiệm bảo hiểm GIC vụ năm 2007, vụ năm 2008 chi phí giám định tăng lên 74 triệu đồng Số vụ thuộc trách nhiệm bồi thường GIC tăng từ vụ lên 25 vụ, chi phí mà GIC phải bỏ 1.054 triệu đồng Như vậy, chi phí giám định bồi thường tăng lên do: Các hợp đồng GIC khai thác năm 2008 tăng lên nhiều so với năm 2007 Công tác giám định trọng hơn, công việc giúp GIC phân chia trách nhiệm quyền lợi bên rõ rang Điều góp phần đảm bảo quyền lợi hợp lý cho khách hàng loại trừ tổn thất không thuộc trách nhiệm GIC, giảm bớt thiệt hại cho công ty Ngoài ra, vụ tổn thất xảy phức tạp nhiều, xảy nước GIC thường phải thuê đai lý giám định, ngun nhân làm tăng chi phí giám định bồi thường 2.2.3 Cơng tác giải khiếu nại bồi thường tổn thất bảo hiểm hh xnk vận chuyển bằng đường biển GIC 2.2.3.1 Giải khiếu nại bồi thường Nguyễn Văn Minh 17 Bảo hiểm 48A Sơ đồ 3: Quy trình giải khiếu nại bồi thường Thông báo tổn thất Đánh giá sơ tổn thất Chỉ định giám định Thu thập hồ sơ bồi thường Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại Kiểm tra sơ hồ sơ chứng từ Xét tiền bồi thường Công việc sau bồi thường Thanh tốn bồi thường Địi tái bảo hiểm Ngũn Văn Minh Bán cứu vớt tái sản 18 Đòi người thứ ba Bảo hiểm 48A 2.2.3.2 Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường Ngay sau việc giám định tiến hành xong có kết giám định, nhân viên công ty phải yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ khiếu nại Sau nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường , bồi thường viên cấp cho người khiếu nại hồ sơ bồi thưòng Và tiến hành công việc sau: 1, Kiểm tra hồ sơ - chứng từ: - Bồi thuờng viên kiểm tra xem xét chứng từ cung cấp đầy đủ nội dung cần thiết, chứng từ có hợp pháp hợp lệ hay không, phải ghi nhận lại - Xác minh phí + Trước tiên, bồi thường viên phải xác minh phí: Cơng ty xem xét khiếu nại có xác minh phí bảo hiểm, trừ có thoả thuận văn vấn đề định thời hạn đóng phí Mọi trường hợp chưa đóng phí vào thời điểm xảy tai nạn hợp đồng chưa có hiệu lực tức khiếu nại tổn thất thuộc hợp đồng khơng thuộc phạm vi bồi thường bảo hiểm + Sau cán kế tốn xác nhận việc đóng phí, phải ghi rõ số hợp đồng, số tiền đóng vào thời điểm khiếu nại + Trường hợp có thoả thuận thời gian đóng phí phải văn đính kèm hồ sơ khiếu nại 2, Kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ khiếu nại - Xem xét tổn thất có thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm hay khơng? Vào thời điểm khiếu nại., người khiếu nại có quyền lợi bảo hiểm hay không? Thông thường, người khiếu nại bồi thường chủ hàng, họ phải chứng minh quyền sở hữu hợp pháp hàng hóa, hợp đồng mua bán, vận tải đơn, phiếu vận chuyển, chứng từ xác nhận toán tiền hàng, làm hộ phải có giấy ủy quyền theo pháp luật - Xem xét tổn thất có xảy thời hiệu hợp đồng bảo hiểm khơng? - Tổn thất có phải rủi ro loại trừ gây hay khơng? - Tổn thất có vi phạm thỏa thuận riêng quy định đơn bảo hiểm không? - Tổn thất có bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm hay không? - Sau xác nhận người khiếu nại có quyền lợi, tổn thất thời hiệu bảo hiểm, không vi phạm thoản thuận riêng tổn thất rủi Nguyễn Văn Minh 19 Bảo hiểm 48A ro loại trừ gây lúc cần kiểm tra xem tổn thất có bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm thỏa thuận đơn bảo hiểm hay không? - Trên sở xem xét điểm để đánh giá có hay khơng trách nhiệm bảo hiểm khiếu nại người khiếu nại Nếu có điểm chưa rõ ràng cần bổ xung chứng từ để hoàn thiện chứng từ để làm sáng tỏ điểm hồ sơ khiếu nại Sau tiến hành xét bồi thường 2.2.3.3 Xét số tiền bồi thường Sau xem xét bước trên, với biên giám định tổn thất, bồi thường viên tiến hành lập tờ trình bồi thường, xét số tiền bảo hiểm trình lãnh đạo duyệt Nếu khơng đồng ý bồi thường bồi thường viên phải gửi cơng văn để giải thích rõ việc từ chối bồi thường tổn thất mà người bảo hiểm khiếu nại Sau lãnh đạo duyệt bồi thường, bồi thường viên lập Thông báo bồi thường tổn thất cho khách hàng, khách hàng chấp nhận Thông báo tổn thất, cán bồi thường tiến hành toán bồi thường 2.2.3.4 Thanh toán bồi thường tổn thất Cán bồi thường vào sổ theo dõi hồ sơ bồi thường chuyển cho kế toán thực việc toán bồi thường Thời hạn toán GIC thông báo bồi thườn 07 ngày kể từ có xác nhận văn khách hàng số tiền bồi thường 2.2.3.5 Công việc sau bồi thường a, Đòi nhà tái bảo hiểm Đối với trường hợp tổn thất thuộc trách nhiệm nhà Tái bảo hiểm, cần thông báo cho nhà tái để nhà tái bảo hiểm thực bồi thường thuộc trách nhiệm Thông thường, Các nhà Tái đảm nhận việc bồi thường cho khách hàng tồn bộ, sau đó, GIC chuyển số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm cho nhà Tái bảo hiểm b, Đòi người thứ ba Đối với hồ sơ liên quan đến việc đòi người thứ ba: Sau toán bồi thường, bồi thường viên gửi 04 thông báo nhiệm, tiến hành lập hồ sơ đòi người thứ ba cho khách hàng yêu cầu khách hàng ký trả lại 03 Việc đòi người thứ ba vào trách nhiệm tổn thất họ gây c, Bán cứu vớt Tiến hành bán cứu vớt hàng hóa bị tổn thất thu hồi sau bồi thường 100% chưa tiến hành trình giám định xét bồi thường Khi nhận thông báo từ bỏ hàng, tùy trường hợp mà GIC có chấp nhận hay không Nếu GIC chấp nhận Nguyễn Văn Minh 20 Bảo hiểm 48A ... chi phí triển khai cịn cao 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển GIC 2.2.1 Công tác khai thác bảo hiểm Công tác khai thác khâu... khâu khai thác mà hầu hết công ty bảo hiểm phải lập chiến lược khai thác Công việc khai thác trở nên khó khăn điều kiện thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, trước tình hình địi hỏi công ty phải... cho công ty doanh thu ổn định Một công ty bảo hiểm có lượng khách hàng truyền thống chiếm tỉ lệ cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ công ty tốt biểu phí phù hợp Trong trình thực kế hoạch, cơng ty Bảo