Nâng cao chất lượng tín dụng hội liên hiệp phụ nữ thành phố hồ chí minh tại huyện củ chi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - PHẠM MINH THƯ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TẠI HUYỆN CỦ CHI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng 3/2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - PHẠM MINH THƯ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TẠI HUYỆN CỦ CHI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.HỒNG TRUNG KIÊN TP HỒ CHÍ MINH, tháng 3/2017 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : TS.HOÀNG TRUNG KIÊN (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Công nghệ TP HCM ngày 26 tháng năm 2017 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: TT Họ tên Nguyễn Phú Tụ Nguyễn Thành Long Lại Tiến Dĩnh Võ Phước Tấn Nguyễn Quyết Thắng Chức danh Hội đồng Chủ tịch Phản biện Phản biện Ủy viên Ủy viên, Thư ký Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau Luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP HCM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG QLKH – ĐTSĐH Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP HCM, ngày 15 tháng 03 năm 2017 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: PHẠM MINH THƯ Giới tính: Nữ Ngày, tháng, năm sinh: 20/11/1988 Nơi sinh: Lâm Đồng Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV: 1541820124 I- Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tíndụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi II- Nhiệm vụ nội dung: - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng chất lượng tín dụng - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Hội LHPN TPHCM Huyện Củ Chi - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Hội LHPN TPHCM Huyện Củ Chi III- Ngày giao nhiệm vụ: ngày 15 tháng năm 2016 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: ngày 15 tháng năm 2017 V- Cán hướng dẫn: TS HOÀNG TRUNG KIÊN CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS Hoàng Trung Kiên KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với tiêu đề: “Nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi”hồn tồn kết nghiên cứu thân tơi chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Trong trình thực luận văn, thực nghiêm túc quy tắc đạo đức nghiên cứu; kết trình bày luận văn sản phẩm nghiên cứu, khảo sát riêng cá nhân tôi; tất tài liệu tham khảo sử dụng luận văn trích dẫn tường minh, theo quy định Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực số liệu nội dung khác luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Minh Thư ii Tôi xin trân trọng bày tỏ lịng biết ơn thầy TS Hồng Trung Kiên, Khoa Quản Trị Kinh Doanh, Trường Đại học Cơng nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, thầy tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi bạn đồng nghiệp Cảm ơn anh chị, bạn học viên khóa động viên, hỗ trợ tơi hồn thành luận văn Học viên Phạm Minh Thư iii TÓM TẮT Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, nguồn lực tài nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mơ Trong kinh tế thị trường, tín dụng ln lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn ln vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Luận văn gồm chương với mục tiêu: nghiên cứu hệ thống hóa lý luận nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi, khảo sát đánh giá thực trạng Nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi, tìm hiểu nhân tố tác động đến Nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi Đề xuất định hướng số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận thực tiễn vềchất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Hội LHPN TPHCM Huyện Củ Chi Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Hội LHPN TPHCM Huyện Củ Chi iv ABSTRACT In the movement and development of each economy of any country, financial resources and critical resources are scarce Therefore, effective use of resources is the goal of leading economic managers micromanage whether or macro In the market economy, credit is always a rich field of activity and is one of the distribution channels, use of capital is most effective because it helps to mobilize funds always, respond promptly to the needs practical needs of individuals, organizations, and credit is also used as one of the important economic engines contribute to promoting growth and economic development - national society Thesis consists of chapters with the goal: research is to systematize theories on raising credit quality Women's Union of Ho Chi Minh City in Cu Chi District, surveys to assess the status Improving credit quality Its Women's Union of Ho Chi Minh City in Cu Chi District, learn the factors affecting credit Improving quality Women's Union of Ho Chi Minh City in Cu Chi District and propose orientations and a number of specific measures to enhance credit quality Women's Union of Ho Chi Minh City in Cu Chi District Thesis layout: Besides the introduction and conclusion topic includes chapters: Chapter 1: The problems of theory and practice of credit quality Chapter 2: Current status of credit activity HCMC Women's Union in Cu Chi District Chapter 3: A number of measures to improve the quality of credit operations HCMC Women's Union in Cu Chi District v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii ABSTRACT iv MỤC LỤC v BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.Cơ sở lý luận tín dụng .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng .6 1.1.2.2 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Căn vào hình thức cấp tín dụng 1.1.3 Khái niệm tổ chức tài phi ngân hàng .9 1.1.4 Vai trị tín dụng 10 1.2 Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính .15 1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 1.2.4.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 18 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 19 1.2.4.3 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 21 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới .25 vi 1.3.1 Kinh nghiệm CHLB Đức mơ hình đảm bảo tín dụng .25 1.3.2 Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng Citibank .26 1.3.3 Kinh nghiệm quản trị tín dụng tập đoàn ngân hàng ING .27 1.3.4 Nâng cao chất lượng tín dụng số nước Đơng Á Đông Nam Á 27 1.3.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank Khu Vực Đông Nam Á 29 1.3.6 Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng 30 1.4 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘI LHPN TPHCM TẠI HUYỆN CỦ CHI 34 2.1 Quá trình hình thành phát triển Hội LHPNTPHCM huyện Củ Chi 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Thực trạng hoạt động qũy tín dụng Hội LHPN TPHCM huyện Củ Chi 36 2.2 Cấu trúc tổ chức quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ 37 2.3 Phân tích mơi trường bên ngồi .38 2.3.1 Môi trường tự nhiên 38 2.3.2 Kinh tế, xã hội .39 2.4 Phân tích mơi trường bên Qũy tín dụng 44 2.4.1 Về nguồn nhân lực 44 2.4.2 Năng lực tổ chức 47 2.4.3 Thể chế tổ chức 48 2.4.4 Thực trạng hoạt động quỹ tín dụng Hội LHPNTPHCM huyện Củ Chi 49 2.4.4.1 Thống kê Thực trạng hoạt động quỹ tín dụng Hội LHPNTPHCM huyện Củ Chi vay vốn theo nhóm ngành nghề 50 2.4.4.2 Thống kê Thực trạng hoạt động quỹ tín dụng Hội LHPNTPHCM huyện Củ Chi vay vốn theo nhóm hạn mức vay 51 2.4.5 Hoạt động cho vay vốn lãi suất .51 2.5 Tác động tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi - Sự thay đổi vai trò vị người phụ nữ 53 70 thực từ bắt đầu quan hệ định đánh giá lại giúp Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ huyện Củ Chi có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an tồn giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu Các sách thực tập trung nội dung sau: - Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thơng qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ huyện Củ Chi để có ưu đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm tiền vay Việc xây dựng sách ưu đãi áp dụng cho nhóm khách hàng tương đồng Định kỳ, Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần có đánh giá tổng kết khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi - Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chicó thể sử dụng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng có nhiều đóng góp với quỹ tíndụng thưởng cho cá nhân có thành tích tốt hoạt động tín dụng - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng Việc phát triển khách hàng cần phải giao thành tiêu cụ thể tới cán bám sát q trình thực Việc tiếp cận thực thơng qua khách hàng có, qua phương tiện thông tin đại chúng trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu nghiệp vụ Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ tiện ích mà Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ huyện Củ Chi đem lại cho khách hàng - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng, tăng cường giao lưu hiểu biết Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ huyện Củ Chi khách hàng Xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ khách hàng quỹ tíndụng, trao đổi thường xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên bền vững Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo thơng qua khách hàng có, qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí… 71 - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, phát sinh nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu, cần xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian thực lộ trình giảm dư nợ vay sở phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ huyện Củ Chi kiểm soát nguồn thu đồng thời tăng cường tài sản bảo đảm cho khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi khách hàng, giúp Quỹ tíndụng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát khó khăn khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng Như thực tốt sách khách hàng, Quỹ tíndụng có lực lượng khách hàng đơng đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàng lọc dần xây dựng khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất lượng tín dụng Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi nâng cao 3.2.5 Cơ cấu lại dư nợ Cơ cấu dư nợ có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Với cấu dư nợ hợp lý, phù hợp với cấu nguồn vốn huy động chiến lược, định hướng phát triển tín dụng sở hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng phát triển cách an toàn, hiệu bền vững Như phân tích phần trước, có điều chỉnh song cấu dư nợ Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cịn nhiều điểm chưa hợp lý chưa phù hợp với cấu nguồn vốn huy động định hướng phát triển tín dụng ngành Vì thời gian tới Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chicần liệt việc điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng sau: - Thứ nhất, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để nâng tỷ trọng dư nợ vay ngắn hạn tổng dư nợ đồng thời giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn 72 Hiện dư nợ trung dài hạn Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chichiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ Trong nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm 30% tổng nguồn vốn huy động Do Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi phải sử dụng phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Do nguồn vốn ngắn hạn, đặc biệt tiền gửi không kỳ hạn khách hàng thường xuyên biến động Trong khoản cho vay trung dài hạn có tính ổn định song lại có thời gian thu hồi vốn lâu Cho nên sử dụng lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn dễ dẫn đến rủi ro khoản khách hàng có nhu cầu rút lượng vốn lớn Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi chưa thu hồi khoản vay “Sự cân đối hợp lý kỳ hạn hoàn vốn (thời hạn cho vay) kỳ hạn hoàn trả (kỳ hạn trả cho người gửi tiền) yếu tố giữ mức độ an toàn cho người gửi tiền an tồn cho Quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ huyện Củ Chi” Theo định hướng phát triển tín dụng Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh tồn hệ thống phấn đấu đến năm 2020 giảm tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn xuống 35% (hiện 45%), tín dụng dài hạn 5% Với đặc thù Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi hoạt động địa bàn có kinh tế chưa thật phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng, phát triển sản xuất, đổi công nghệ lớn Hơn nữa, thời gian qua Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cho vay số dự án lớn theo ủy nhiệm Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi mà tỷ trọng dư nợ vay trung dài hạn Quỹ tíndụng cao nhiều tỷ trọng tồn ngành nên khó để Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi đặt tiêu giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn mức chung Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi Song thời gian tới Quỹ tíndụng cần cố gắng để giảm mạnh tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phấn đấu đến năm 2020 đưa tỷ trọng xuống mức 45% 73 Một nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi không tập trung vốn cho vay số khách hàng rủi ro xảy lớn Mức lượng hóa quy định dựa mức vốn tự có Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi Tuy nhiên Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi, dư nợ cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, thể dư nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Quỹ tíndụng lại có xu hướng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu Quỹ tíndụng tăng đột biến Do thời gian tới Quỹ tíndụng cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẽ, mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời thu hẹp dần tín dụng khách hàng lớn 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Trong công tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trước cho vay tức công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn yêu cầu quan định đến chất lượng khoản vay Áp dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: - Thứ nhất, tư cách người vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay Vì khơng có phương pháp định lượng xác để đánh giá uy tín, cán Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay khơng Do trước hết cán Quỹ tín dụngcần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ trước đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học 74 vấn kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng Nếu khách hàng trình vấn cán Quỹ tín dụng cần xem xét thái độ khách hàng có trung thực khơng? Nếu phát khách hàng khơng trung thực giải trình kế hoạch sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ thoả thuận cán Quỹ tín dụngcần kiên từ chối cho vay đối tượng khách hàng Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ lịch sử trước - Thứ hai, lực người vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín dụng Ngồi nói đến lực người vay nói đến khả khách hàng có tiền để tốn khoản vay đến hạn hay khơng Vì vậy, Quỹ tín dụng phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả chi trả thành cơng khoản vay - Thứ ba, vốn(Capital): Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi phải biết khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án phương án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay - Thứ tư, chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán Quỹ tín dụngphải xem xét khách hàng khơng trả nợ vay Quỹ tín dụngsẽ thu nợ từ nguồn bán tài sản dùng làm đảm bảo Vì đánh giá tài sản đảm bảo Quỹ tín dụng phải vào yếu tố như: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhượng, mua bán tài sản thị trường - Thứ năm, điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phương, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hưởng đến tồn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số khách hàng có giảm mạnh hay khơng, khơng bị ảnh hưởng Những cơng ty có doanh số ổn định không bị ảnh hưởng nhiều kinh tế thơng thường Quỹ tín dụng ưu 75 3.2.7 Hồn thiện tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro nhất, kiểm tra, kiểm sốt Quỹ tín dụng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi Do Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: - Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 5C + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình ln chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp - Thứ hai, tăng cường hiệu lực máy kiểm tra kiểm sốt: Theo mơ hình tổ chức mới, để đảm bảo tính khách quan nên phận kiểm tra kiểm soát Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi thành lập theo khu vực, Chi nhánh khơng cịn tồn phịng Kiểm tra, kiểm sốt nộ mà có phận kiểm tra trực thuộc phòng Quản lý rủi ro Tuy nhiên khơng phải mà Chi nhánh phép xem nhẹ mà cần phải trọng công tác tự kiểm tra, đặc biệt hoạt động 76 tín dụng Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi trước khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng, chất lượng sản phẩm tín dụng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nên Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng Mặc dù theo khảo sát điều tra, trình độ thái độ phục vụ cán Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi đánh giá cao so với yếu tố khác Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay, Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lưu trữ thông tin 77 + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thơng qua chương trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu nước, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà soát, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lơgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng Quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với yêu cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 3.2.9 Nâng cao chất lượng phục vụ 78 Trong hoạt động Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho q trình phát triển Trong Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi thường nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh, Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chicũng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi có phận chuyên thực công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh nói chung Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn 79 - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, cần chủ động phối hợp với tới Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trưng phổ biến tới Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi mà tới Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh chưa có hướng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh ban hành Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhằm mục tiêu: hướng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống nói chung, Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi nói riêng từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán Quỹ tín dụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố Hồ Chí Minh huyện Củ Chi trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Tạo môi trường thuận lợi Hỗ trợ kỹ thuật cho NHNN Bộ tài triển khai Nghị định 28 phủ: Đào tạo nguyên tắc thông lệ tài vi mơ tốt cho cán NHNN Bộ tài trực tiếp tham gia vào việc soạn thảo thông tư giám sát tổ chức QTD đăng ký Điều đặc biệt quan trọng cán chi nhánh NHNN cấp tỉnh họ khơng có nhiều điều kiện để tiếp xúc trực tiếp với hoạt động TCVM Hỗ trợ thường có thơng tin khơng tiếp xúc trực tiếp với hoạt động TCVM Hỗ trợ kỹ thuật nên bao gồm thực nước với mục đích thu nhận thơng tin phản hồi, tham quan nước để học hỏi kinh nghiệm tổ chức quản lý tài ngân hàng trung ương nước Các chuyên gia TCVM nước có ngành TCVM phát triển nguồn tư vấn kỹ thuật cho NHNN BTC 80 Đối với tổ chức TCVM QTD không đáp ứng yêu cầu tổ chức theo nghị định 28 phủ cần có định hướng sở hữu quản lý để tổ chức tiếp tục thực hoạt động cung cấp tín dụng vi mơ mình, tổ chức khơng chịu điều tiết quy chế phòng ngừa giám sát mà nên áp dụng chế tự quản NHNN không cần cấp giấy phép cho hoạt động Đánh giá lại sách bao cấp tín dụng cho người nghèo Chính phủ: Nhiều nghiên cứu cho thấy phương pháp tiếp cận tín dụng người nghèo dựa nguyên tắc lãi suất ưu đãi không đến với người nghèo vùng đặc biệt khó khăn Và việc cho vay có bao cấp tạo kỳ vọng sai lầm làm tăng mức độ ỷ lại người nghèo, khiến họ khơng có nổ lực nghèo Hơn nữa, tín dụng bao cấp tạo cạnh tranh khơng lành mạnh thị trường tài khiến người nghèo khó tiếp cận với nguồn vốn vay Với vấn đề liệu có nên tiếp tục vai trị việc bán lẻ khoản vay cho hộ gia đình nghèo thơng qua NHCSXH, hay nên người bán buôn với lãi suất thấp cho tổ chức TCVM QTD, đơn vị có khả tiếp cận tốt nhóm mục tiêu, để tổ chức mở rộng cung cấp tín dụng đến người dễ bị tổn thương 3.3.2 Xây dựng chiến lược quốc gia tài vi mơ Thống kê cung cấp thơng tin hoạt động tài vi mơ: Cần phải tổ chức khảo sát có tính cập nhật ba khu vực cung cấp TCVM khu vực thức, bán thức phi thức Kết khảo sát cần thu thập thông tin khách hàng, tổng dư nợ cho vay, tổng số tiết kiệm huy động, thông tin sản phẩm cho vay điều khoản điều kiện nhà cung cấp tín dụng Thơng tin thu thập góp phần hỗ trợ NHNN BTC việc soạn thảo thông tư hướng dẫn, xây dựng chiến lược quốc gia ngành TCVM Việt Nam Xây dựng chiến lược quốc gia tài vi mơ: Hiện chưa có sách hay chiến lược đề tầm nhìn định hướng chiến lược ngành TCVM 10 năm tới Vì để ngành TCVM phát triển cách lành mạnh bền vững, người làm sách nhà thực hành TCVM cần 81 xây dựng chiến lược quốc gia TCVM Những vấn đề cần đề cập đến chiến lược phát triển cần phải kể đến: - Đưa khu vực tài vi mơ hịa nhập vào hệ thống tài chung: Nghị định 28 định hình ngành TCVM chuyển từ hình thức bán thức sang hình thức thức Như vậy, xem TCVM tổ chức tài phi ngân hàng - Khuyến khích thị trường cạnh tranh minh bạch tài vi mơ: Cần phải có chiến lược giải xóa bỏ giảm bớt yếu tố làm méo mó trường tài chính, việc áp dụng lãi suất bao cấp NHCSXH Chiến lược cần phải nêu rõ phương án để tổ chức cung cấp tài vi mơ hoạt động theo mơ hình thơng lệ quốc tế - Tạo điều kiện đa dạng hóa tổ chức tham gia thị trường: Chiến lược nên xem xét phương án khuyến khích tổ chức tài thương mại tham gia vào hoạt động TCVM, đặc biệt thị trường thành thị Và Việt Nam chủ yếu tập trung vào đối tượng mục tiêu người nghèo, chiến lược cần phải đưa biện pháp khuyến khích định chế thương mại tham gia cho vay hộ không nghèo, doanh nghiệp vi mô 82 KẾT LUẬN Luận văn đánh giá hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi mặt tổ chức, cung cấp sản phẩm, dịch vụ, khó khăn trở ngại Quỹ tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi đường phát triển Quỹ tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi có đóng góp định qúa trình phát triển kinh tế hộ gia đình vùng nông thôn đặc biệt hộ nghèo, hộ khó khăn Để Quỹ tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi phát huy tác dụng nêu trên, phát triển bền vững thời gian tới cần phải có thay đổi định Luận văn nêu giải pháp khía cạnh phát triển tổ chức kiến nghị mặt thể chế, mơi trường sách Chính phủ nhằm tạo điều kiện để Quỹ tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi phát huy hết vai trị thời gian Nghiên cứu có tác dụng tổ chức phi phủ nước quốc tế, hội đồn thể có thêm kinh nghiệm việc hỗ trợ thành lập quản lý hoạt động Quỹ tín dụng Trong thời gian tới, nghiên cứu thực nhằm mục đích xem xét mối liên hệ Quỹ tín dụng với nhau, Quỹ tín dụng với tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ thức khác NHNo, NHCS để Quỹ tín dụng hoạt động đạt hiệu hiệu suất cao 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1].Http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/Viet-nam-tren-duong-doi-moi [2].Http://www.cuchi.hochiminhcity.gov.vn/quyhoach [3] C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật [4].Http://Dictionary.Bachkhoatoanthu.Gov.Vn; [5].TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê [6].Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sữa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng [7].PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê [8].Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [9].David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà nội [10].Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp [11] Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội [12] PGS TS Hoàng Hữu Hịa (2001), Phân tích thống kê, Đại học Kinh tế Huế [13] TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm 84 theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [16] https://voer.edu.vn/m/khai-quat-ve-to-chuc-tai-chinh-phi-ngan-hang/4110afad [17] CACERP (2005), Tài vi mơ: Chính sách vấn đề thực tiễn, số học từ hoạt động cung cấp dịch vụ giảm nghèo khu vực Miền Trung [18] CGAP, Xây dựng hệ thống tài dành cho người nghèo [19] Dự án giảm nghèo miền trung (2005), Tài liệu tập huấn tài vi mơ, 1-24 [20] Định hướng phát triển ngành huyện Thanh Thủy tỉnh Phú Thọ (2006) [21] Đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam, Nhà xuất Lao động-Xã hội, Hà Nội [22] Lê Thị Lân (2005), Hoạt động tài vi mơ Việt Nam-Làm để phát triển, 8/2005, Hà Nội ... chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi, khảo sát đánh giá thực trạng Nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi, ... đến Nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ Chí Minh Huyện Củ Chi Đề xuất định hướng số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hội Liên Hiệp Phụ Nữ Thành Phố Hồ. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍNDỤNG HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TẠI HUYỆN CỦ CHI 62 3.1 Định hướng hoạt động quỹ tíndụng hội liên hiệp phụ nữ Thành phố