Những vấn đề cơ bản của bảo hiểm và công tác khai thác bảo hiểm

Những vấn đề cơ bản của bảo hiểm và công tác khai thác bảo hiểm . I. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm . 1.Sự cần thiết khách quan. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngà và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân ví dụ nh: Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão lụt,động đất, rét,hạn hán,dịch bệnh Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật.Khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời:nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không ,tai nạn lao động Các rủi ro môi trờng xã hội.Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con ngời. Chẳng hạn, nếu xã hội quản lý chặt chẽ, mọi ngời sống và làm việc theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiện tợng trộm cắp; nếu làm tốt công tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạn chế đợc ốm đau bệnh tật; nếu mọi ngời có ý thức hơn thì sẽ giảm đợc những rủi ro không đáng có nh hoả hoạn lũ lụt Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập,phá hoại nhiều tài sản làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của nhiều tổ chức, doanh nghiệp,cá nhân làm ảnh h ởng đến đời sống kinh tế xã hội nói chung. Để đối phó các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả rủi ro xảy ra. Hiện nay theo qua niệm của các nhà quản lý rủi ro có hai nhóm biện pháp đối phó rủi ro và hậu quả của rủi ro ngây ra- đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm biện pháp tài trợ rủi ro. +Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro ,ngăn ngừa tổn thất ,giảm thiểu rủi ro .Các biện pháp này thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro . -Tránh né đơc rủi ro là biện pháp đợc sử dụng thờng xuyên trong cuộc sống .Mỗi ngời, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra,tức loại trừ cơ hội dẫn đến tổn thất.Chẳng han,để tránh các loại tai nạn giao thông ngời ta hạn chế việc đi lại; tránh tai nạn lao động ngời ta chọn những nghề không nguy hiểm Tránh né rủi ro chỉ với những rủi ro có thể tránh né đợc.Nhng trong cuộc sống có rất nhiều những rủi ro không thể tránh né đợc. -Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đa ra các hành động làm giảm tổn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tổn thất gây ra. Ví dụ, để giảm thiểu các tai nạn lao động, ngời ta tổ chức các khoá học nâng cao trình độ của ngời lao động hay nâng cao chất lợng các hoạt động đảm bảo an toàn lao động ; đề phòng chống hoả hoạn nguời ta thực hiện tốt việc phòng cháy chữa cháy -Giảm thiểu tổn thất : ngời ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua các biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tổn thất đă xảy ra. Ví dụ, nh khi có hỏa hoạn , để giảm thiểu tổn thất ngời ta cố gắng cứu các tài sản còn dùng đợc ; hay trong một tai nạn giao thông, để giảm thiểu các thiệt hại về ngời và của, ngời ta đa ngay những ngơi bị thơng tới nơi cấp cứu và điều trị Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhng khi rủi ro đã xảy ra, ngời ta không thể lờng hết đợc hậu quả. +Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhân rủi ro và bảo hiểm .Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả rủi ro gây ra nếu có. -Chấp nhận rủi ro : Đây là hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất đó.Một trờng hợp điển hình của chấp nhận rủi ro là tự bảo hiểm .Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhân rủi ro ,tuy nhiên có thể chia làm hai nhóm: Chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động. Trong chấp nhận rủi ro thụ động ngời gặp tổn thất không có sự chuẩn bị trớc và họ có thể phải vay mợn để khắc phục hậu quả tổn thất. Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, ngời ta lập ra quỹ dự trữ dự phòng và quỹ này chỉ đợc sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra.Tuy nhiên, việc này dẫn đén việc nguồn vốn không đợc sử dụng một cách tối u hoặc nếu đi vay thì sẽ bị động và còn gặp phải các vấn đề gia tăng lãi suất -Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội , bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoàn về các tổn thất khi chúng xảy ra.Bảo hiểm là cong cụ đối phó với hậu quả tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất. Nh vậy bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan của cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh . 2.Tác dụng của bảo hiểm . Do đòi hỏi về sự tự chủ và an toàn về tài chính cũng nh các nhu cầu của con ngời, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và không thể thiếu đối với mỗi cá nhân doanh nghiệp và mỗi quốc gia .Ngày nay sự giao lu kinh tế , văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mở rộng. Vì vậy, khái niệm bảo hiểm trở nên gần gũi gắn bó với con ngời , với các đơn vi sản xuất kinh doanh. Có đợc quan hệ đó vì bảo hiểm đã mang lại lợi ích kinh tế thiết thực cho mọi đơn vị , mọi thành viên có tham gia bảo hiểm . Tác dụng đó đợc thể hiện: -Ngời tham gia bảo hiểm đợc trợ cấp, bồi thờng những thiệt hại thực tế do rủi ro bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm . Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế , khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh -Nhờ có bảo hiểm những ngời tham gia đóng góp một số quỹ tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chi trả hay bồi thờng còn là nguồn vốn để phát triển kinh tế - Bảo hiểm nhất là bảo hiểm thơng mại còn đóng góp tích luỹ cho ngân sách -Bảo hiểm cùng với ngời tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp đề phòng ngăn ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại -Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi ngời ,mọi tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống ,trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh ;bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng , tơng trợ, nhân văn sâu sắc. -Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nớc, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm . -Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội. II.Bản chất của bảo hiểm 1.Các định nghĩa về bảo hiểm . Bảo hiểm là một phơng pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những ngời có cùng khả năng gặp một loại rủi ro nào đó đóng góp tạo nên. Định nghĩa này mới đề cập đến phơng pháp lập quỹ dự trữ bảo hiểm ,mà cha rõ phơng thức sử dụng nó. Bảo hiểm là hoạt động thể hiện ngời bảo hiểm cam kết bồi thờng (theo quy luật thống kê) cho ngời tham gia bảo hiểm trong từng trờng hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện ngời tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoăc cho ngời thứ ba; Điều này có nghĩa là ngời tham gia chuyển rủi ro cho ngời bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ. Khi ngời tham gia gặp rủi ro dẫn tới tổn thất nhà bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thờng thiệt haị thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngời tham gia. Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà ngời tham gia dăng ký với ngời bảo hiểm Đây là định nghĩa mang tính chung nhất của bảo hiểm. Có định nghĩa chỉ rõ đặc trng riêng của một loại bảo hiểm. Chẳng hạn Bảo hiểm xã hội là sự đảm bảo đời sống vật chất cho ngời lao đọng và gia đình khi có nguy cơ mất an toàn về kinh tế do bị giảm hoặc mất khả năng lao động thông qua sử dụng nguồn quỹ huy độngu từ ngời tham gia và sự tài trợ của Nhà nớc. Định nghĩa này chỉ rõ mục đích của bảo hiểm xã hội là đam bảo đời sống cho ngời lao động và gia đình họ thông qua sử dụng quỹ huy động từ ngời tham gia (ngời sử dụng và ngời lao động) và sự tài trợ của Nhà nớc để trợ cấp cho ngời lao động trong trờng hợp ngời lao động bị giảm sức lao động (do ốm đau, tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp ) hoặc mất sức lao động (hết tuổi lao động ) 2. Bản chất của bảo hiểm Mục đích chủ yếu của bảo hiểm là góp phần ổn định kinh tế cho ngời tham gia từ đó khôi phục và phát triển sản xuất đời sống; đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế và xã hội của đất nớc. Thực chất của hoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm trong nớc giữa những ngời tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy ra gây tổn thất đối với ngời tham gia bảo hiểm . Phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, không bằng nhau, nghĩa là không phải ai tham gia cũng đợc phân phối và phân phối với số tiền nh nhau. Phân phối trong bảo hiểm là phân phối cho số ít ngời tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đến sản xuất và đời sóng trên cơ sở mức thiệt hại thực tế và điều kiện bảo hiểm. Điều đó cũng có nghĩa, phân phối trong bảo hiểm không mang tính bồi hoàn, tức là dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm nhng không tổn thất thì không đợc phân phối. Hoạt động bảo hiểm dựa trên nguyên tắc Số đông bù số ít, Nguyên tắc đợc quán triệt trong quá trình lập quỹ dự trù bảo hiểm cũng nh quá trình phân phối bồi thờng, quá trình phân tán rủi ro Hoạt động bảo hiểm còn liên kết, gắn bó các thành viên trong xã hội cùng vì lợi ích chung của cộng đồng, vì sự ổn định, sự phồn vinh của đất nớc. Bảo hiểm với nguyên tắc Sốđông bù số ít cũng thể hiện tính tơng trợ, tính xã hội và nhân văn sâu sắc của xã hội trớc rủi ro của mỗi thành viên. III.Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm . Ngời ta thờng nói rằng bảo hiểm đợc bán chứ không phải là đợc mua, bởi vì các khách hàng cần đợc thông báo giải thích về loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ và bởi sản phẩm bảo hiểm mang đặc điểm riêng: 1.Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ đặc biệt. Sản phẩm bảo hiểm , trớc hết là sự đảm bảo về mặt vật chất trớc rủi ro cho khách hàng và kèm theo là các dịch vụ hỗ trợ liên quan; bởi sản phẩm bảo hiểm là sự cam kết của ngời bảo hiểm (ngời bán dịch vụ ) đối với ngời mua (ngời tham gia ),về việc bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm . Đó là những sản phẩm vô hình mà ngời bán không thể chỉ ra đợc màu sắc ,kích thớc hay hình dạng của nó và ngời mua cũng không cảm nhận đợc bằng các giác quan của mình nh cầm , nắm, ngửi Ng ời mua buộc phải tin vào lời ng- ời bán là nhà bảo hiểm và chính khâu khai thác tốt sẽ tạo đợc lòng tin của khách hàng , góp phần không nhỏ vào thành công của nghiệp vụ bảo hiểm . 2. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi. Ngời tham gia bảo hiểm không nhận đợc lợi ích của sản phẩm ngay lập tức.Ngời ta mua bảo hiểm nhng không bao giờ mong muốn xảy ra rủi ro ,tổn thất để nhận đợc tiền bảo hiểm . Để khách hàng sớm nhận thấy đợc lợi ích của sản phẩm bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm cần chỉ rõ những lợi ích trớc mắt và những dịch vụ hỗ trợ ,đề phòng hạn chế rủi ro hoặc quảng cáo ngời thật việc thật Những công việc này tiến hành ngay ở khâu khai thác . 3. Sản phẩm bảo hiểm khó xác định hiệu quả kinh doanh trong từng kỳ (bán-mua-bồi thờng) Quỹ bảo hiểm đợc thành lập từ sự đóng góp phí bảo hiểm từ ngời tham gia bảo hiểm , các doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trớc. Nhà bảo hiểm sẽ sử dụng quỹ này thực hiện nghĩa vụ với bên đợc bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm .Sự cố bảo hiểm có thể xảy ra hoặc không xảy ra do đó việc bồi thờng có thể xảy ra ngay sau khi bán cũng có thể sau một thời gian dài hoặc không xảy ra.Vì vậy không thể tính chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm hoặc trong một thời kỳ nhất định. 4. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không đợc bảo hộ độc quyền Trong nền kinh tế thị trờng mang tính chất cạnh tranh hoàn hảo, cầu về mỗi loại sản phẩm nào đó tăng lên lập tức sẽ có ngay những sản phẩm thay thế mang màu sắc, tính năng cũng nh chất lợng tơng tự nh sản phẩm đó (sản phẩm có thể đ- ợc cấp bằng phát minh sáng chế và đợc bảo hộ độc quyền) huống chi một hợp đồng bảo hiểm dù bản gốc cũng không đợc cấp bất kỳ một loại giấy tờ gì công nhận độc quyền về bản quyền. Về lý thuyết, mọi doanh nghiệp bảo hiểm đều có thể bán những sản phẩm tơng tự, thậm chí đợc sao chép của đối thủ cạnh tranh mà không hề vi phạm pháp luật, ngoại trừ tên và các tờ rơi tuyên truyền quảng cáo. Đây là một vấn đề mà khai thác viên cần chú ý IV. Công tác khai thác bảo hiểm 1.Vai trò của khâu khai thác Khai thác là một khâu đầu tiên trong quá trình triển khai kế hoạch nghiệp vụ cụ thể. Nó là một trong những khâu có vai trò quyết định đến sự tồn tại của mỗi nghiệp vụ bảo hiểm bởi sản phẩm bảo hiểm rất trừu tợng nguyên tắc hoạt động phải đảm bảo quy luật số đông. Vì thế, khai thác đợc càng nhiều thì doanh thu phí bảo hiểm gốc càng tăng, lợi nhuận càng tăng, đặc biệt là hạn chế đợc phần nào mức độ thiệt hại mang tính thảm hoạ và bởi vì: - Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ đặc biệt. Các nhà bảo hiểm ngay từ đầu cần cố gắng mô tả sản phẩm về đối tợng phạm vi, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, luật pháp có liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, sự an toàn trong quá trình hoạt động từ trớc đến nay của công ty , doanh nghiệp bảo hiểm. - Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi giá trị sử dụng của chúng phát huy ngay tác dụng sau khi ngời mua trả tiền bảo hiểm. Vì thế cho nên chỉ những ngời nhận ra đợc rủi ro có khả năng phát sinh những thiệt hại, tổn thất có liên quan đến mình mới thực sự cần các loại hình bảo hiểm. Các khai thác viên khi gặp khách hàng nên gây đợc ảnh hởng đến quyết định mua hàng của khách hàng bằng cách thiết kế, đa ra lời giới thiệu các sản phẩm các sản phẩm bảo hiểm của công ty mà phù hợp với nhu cầu ngơì mua tại một mức phí mà họ có khả năng tài chính - Dựa vào chu kỳ sống của một sản phẩm bảo hiểm xác định sản phẩm đó đang ở giai đoạn nào của chu kỳ để tăng cờng khâu khai thác mạnh hơn nữa, th- ờng thì đó là giai đoạn mở đầu và giai đoạn tăng trởng - Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm là số đông bù số ít nh vậy thì không thể không có khâu khai thác. Công việc này vừa phải phổ biến, thông tin về sản phẩm, vừa củng cố sự tin tởng của khách hàng và duy trì luồng cầu. Đảm bảo một số lợng ngời tham gia một nghiệp vụ bảo hiểm nhất định mới thực hiện đợc quy luật số đông, sao cho tỷ lệ phát sinh rủi ro dự bảo gần sát với tỷ lệ phát sinh rủi ro thực tế xảy ra, nhằm đảm bảo cho ổn định kinh doanh bảo hiểm. 2. Các nhân tố ảnh hởng đến khâu khai thác 2.1 Không gian thời gian Đối với tính thời vụ của hoạt động bảo hiểm cần thấy rủi roằng đây là một tất yếu khách quan: ở những nơi khác nhau thì nhu cầu bảo hiểm khác nhau, vào những thời điểm khác nhau thì nhu cầu bảo hiểm cũng khác nhau. Các nhà quản trị bảo hiểm sẽ căn cứ vào đây đển phân bố mạng lới khai thác cho hợp lý 2.2 Số khai thác viên và trình độ chuyên môn của khai thác viên Nhân tố này có thể ảnh hởng tới kết quả và hiệu quả khai thác, những ngời này thực hiện việc đa dịch vụ đến tận nhà khách hàng và hởng lơng. Với cách nh vậy giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động khai thác triệt để thị trờng. Song chi phí bỏ ra lớn và thờng gặp phải những khó khăn nhất định, chẳng hạn không phải cứ số lợng khai thác viên đông đều có hiệu quả bởi điều đó còn phụ thuộc vào năng suất khai thác mà năng suất khai thác phụ thuộc nhiều vào trình độ khai thác của các khai thác viên 2.3.Năng suất khai thác . Năng suất khai thác đợc xác định bằng số lợng hợp đồng khai thác tính trung bình cho mỗi khai thác viên .Nhân tố này ảnh hởng lớn đến khâu khai thác bởi vì năng suất khai thác càng cao thì hiệu quả khai thác càng lớn vì một đồng chi phí bỏ ra cho khai thác thu đợc số doanh thu cao 3. Quy trình khai thác bảo hiểm Một khâu khai thác từng kỳ thờng đợc tiến hành theo các bớc sau: Lập kế hoạch khai thác Đánh giá rút kinh nghiệm trong khai thác Tổ chức thực hiện khai thác Đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác Xác định các biện pháp khai thác cụ thể 3.1 Lập kế hoạch khai thác từng kỳ. Trớc khi tiến hành công tác khai thác bảo hiểm đối với các sản phẩm bảo hiểm, các nhà quản trị bảo hiểm cần lập kế hoạch khai thác cho từng kỳ, từng khu vực bởi khai thác thời vụ. Hơn nữa, quá trình xét nhận bảo hiểm cho các rủi ro thực tế sẽ thay đổi tuỳ theo tyừng loại bảo hiểm và phụ thuộc vào cách tiếp cận của công ty. Việc lập kế hoạch khai thác cần phải dựa vào các yếu tố cơ bản sau: - Tình hình doanh thu phí của mỗi nghiệp vụ các năm trớc - Khả năng phát triển của thị trờng tơng lai - Khả năng cạnh tranh của công ty trớc các đối thủ. Việc lập kế hoạch khai thác không chỉ đơn thuần là xây dựng một mục tiêu để doanh nghiệp hớng tơí mà nó còn phải có khả năng dự báo đợc sự phát triển t- ơng lai. Điều này rất quan trọng vì nó sẽ giúp cho công tác tổ chức khai thác bảo hiểm tại doanh nghiệp có những điều chỉnh hợp lý để nắm bắt đợc nhu cầu mới của thị trờng và giành thắng lợi trong cạnh tranh. 3.2 Xác định biện pháp khai thác bảo hiểm cụ thể. Sau khi lập kế hoạch khai thác, cần xác định biện pháp khai thác bảo hiểm cụ thể để đạt đợc kết quả tốt Việc khai thác bảo hiểm cá nhân tơng đối đơn giản. Nguồn thông tin chính về rủi ro có trong đơn yêu cầu bảo hiểm và nếu muốn có những thông tin khác, khai thác viên bảo hiểm có thể viết th hỏi nghời yêu cầu bảo hiểm hay liên hệ qua điện thoại, hoặc gặp trực tiếp khách hàng đó. Trong một số trờng hợp, viếc khai thác bảo hiểm đợc uỷ quyền cho những nghời ngoài công ty nh đại lý, môi giới hay các đại lý du lịch hãng hàng không. Ngời yêu cầu bảo hiểm sẽ điền vào đơn yêu cầu bảo hiểm và đơn bảo hiểm gần nh ngay lập tức đợc cấp từ quyển hợp đồng Khai thác bảo hiểm nhân thọ, nguồn thông tin chính vẫn là đơn yêu cầu ảo hiểm và sẽ có một số câu hỏi liên quan đến sức khoẻ. Trong một số trờng hợp nhất định, công ty bảo hiểm có thể sẽ phải cờ tới sự giúp đỡ của chuyên gia y tế. Việc khai thác bảo hiểm thơng mại là một công việc mang tính chuyên môn và phức tạp. Mức phức tạp của công việc khai thác bảo hiểm sẽ khác nhau tuỳ theo quy mô tài chính của rủi ro, tuy nhiên các nguyên tắc cơ bản vẫn đợc áp dụng. Nội dung cơ bản của nhiệm vụ này là khai thác viên bảo hiểm phải đánh giá nguy cơ có liên quan tơí rủi ro đợc yêu cầu bảo hiểm. Đối với những trờng hợp đơn yêu cầu bảo hiểm có giá trị nhỏ, khai thác viên bảo hiểm có thể thực hiện nhiệm vụ trên thông qua nghiên cứu đơn yêu cầu bảo hiểm và trao đổi với ngời yêu cầu bảo hiểm dới các hình thức hoặc có thể cử một nhân viên bảo hiểm tại địa phơng tới thăm đối tợng đợc bảo hiểm. Đối với những trờng hợp đơn yêu cầu bảo hiểm có giá trị lớn, vì các chi tiết về rủi ro không chỉ giới hạn trong một đơn yêu cầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm đảm đơng nhiêm vụ chuẩn bị hồ sơ cho khai thác viên bảo hiểm. Điều này có nghĩa là môi giới bảo hiểm sẽ thực hiện kiểm tra tại [...]... bị các hồ sơ và biên bản giám định về những vấn đề liên quan đến các khía cạnh khác của rủi ro Tài liệu này có thể rất đầy đủ và sẽ đợc chuyển cho khai thác viên bảo hiểm để tiến hành thơng thuyết về các điều khoản, điều kiện, phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm 3.3 Các biện pháp hỗ trợ khai thác bảo hiểm Công tác khai thác bảo hiểm sẽ đạt đợc kết qủa tốt hơn nếu có các biện pháp hỗ trợ khai thác, từ đó... khách hàng và xác định đợc nhu cầu của họ về bất cứ loại hình bảo hiểm nào, khai thác viên sẽ cung cấp cho họ đơn yêu cầu bảo hiểm Đơn yêu cầu bảo hiểm là hình thức phổ biến nhất để công ty bảo hiểm có thể nhận đợc các thông tin liên quan tới rủi ro sẽ đựơc bảo hiểm Đối với hầu hết các loại hình bảo hiểm , ngời yêu cầu bảo hiểm sẽ điền vào đơn yêu cầu bảo hiểm và nộp lại cho công ty bảo hiểm Cũng... phẩm của công ty , giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng về sản phẩm đó sẽ tạo đợc laong tin ở họ và tác động đến quyết định tham gia dễ dàng hơn Bên cạnh đó còn là bộ phận dân c mua bảo hiểm của công ty khác Nừu công tác khai thác đợc triển khai tốt cộng với chất lợng sản phẩm và phục vụ của công ty sẽ thu hút, lôi kéo đợc khách hàng tham gia mua bảo hiểm của mình .Và một nguyên tắc mà bất cứ một khai thác. .. hợp , công ty bảo hiểm sẽ không chỉ dựa vào nguồn thông tin này mà còn phải tiến hành điều tra của mình Công ty bảo hiểm sẽ quyết định mức độ bảo hiểm có thể cung cấp cho ngời yêu cầu bảo hiểm 3.5 Đánh giá rút kinh nghiệm Đánh giá kết quả của khâu này là phân tích sự biến động và tình hình hoàn thành kế hoạch khâu khai thác Khi nghiên cứu sự biến động còn phải chú ý đến những điều kiện cụ thể và thực... thị trờng của công ty trở nên dễ dàng hơn Để thực hiện cuộc chiến chiếm lĩnh thị trờng đạt kết quả ngay từ khâu khai thác, các công ty bảo hiểm thờng sử dụng các biện pháp của chính sách truyền thống Mục tiêu của chính sách này là: Hỗ trợ cho việc tăng uy tín địa vị của công ty Phát triển và tăng cờng về tên gọi, hình ảnh của sản phẩm Giúp cho khách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm đó và những đặc... thực trạng của công ty.Ngoài ra khi đánh giá còn tính đến các yếu tố thị trờng, mức độ cạnh tranh, hành lang pháp lý và mức độ lạm phát của thị trờng Từ việc đánh giá kết quả hoạt động nh vậy sẽ rút ra đợc những mặt đã đạt đợc và những mặt còn hạn chế của công tác khai thác trong từng kỳ từ đó rút ra kinh nghiêm cho những kỳ sau để phát huy hơn nã những mặt mạnh đã có và hạn chế đến mức tối đa những khó... cầu bảo hiểm theo loại hình đó của công ty Nhng còn bộ phận không tiêu dùng tơng đối là nhóm dân c có nhu cầu bảo hiểm theo loại hình của công ty nhng cha tham gia do không biết có nghiệp vụ đó, do cha bằng làng với chất lợng dịch vụ , do cha chấp nhận mức phí Muốn tranh thủ bộ phận này , ngoài việc công ty tăng cờng tuyên truyền quảng cáo , nâng cao chất lợng thì việc khai thác viên bảo hiểm của công. .. trình 3.4 Tổ chức thực hiện khai thác bảo hiểm Nghiên cứu thị trờng bảo hiểm tìm kiếm khách hàng Thị trờng bảo hiểm , theo thuật ngữ bảo hiểm ,là nơi mua bán các dịch vụ bảo hiểm khác nhau Thị trờng bảo hiểm có thể đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau tuỳ theo góc độ nghiên cứu, chẳng hạn theo vùng địa lý, theo tập hợp khách hàng Song để xác định đợc thị trờng mục tiêu và tơng lai ơhát triển... là khách hàng tiềm năng, các khai thác viên bảo hiểm sẽ lập kế hoạch khai thác cho có hiệu quả Với những khách hàng đã tham gia bảo hiểm tại công ty , cần đa ra các chính sách khuyến mại giảm phí Với những khách hàng cha tham gia cần giới thiệu đặc trng, chức năng, tác dụng của các loại hình bảo hiểm mà họ có nhu cầu, đồng thời giới thiệu các dịch vụ sau bán hàng và các tiêu chí mà khách hàng sẽ đợc... Khách hàng nhớ vê công ty, về sản phẩm với những hoạt động cơ bản Chính sách truyền thông Chính sách truyền thông bảo gồm mọi hoạt động giải pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm đề ra nhằm thực hiện các chiến lợc, chiến thuật truyền thông với mục đích thúc đẩy việc bán bảo hiểm và nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng Khi truyền thông về sản phẩm, tuỳ từng loại sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm có định . Những vấn đề cơ bản của bảo hiểm và công tác khai thác bảo hiểm . I. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm . 1.Sự cần thiết. một vấn đề mà khai thác viên cần chú ý IV. Công tác khai thác bảo hiểm 1.Vai trò của khâu khai thác Khai thác là một khâu đầu tiên trong quá trình triển khai