GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH HÀ TĨNH

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NHNo&PTNT TNH H TNH 3.1 nh hng phỏt trin ca ngõn hng trong thi gian ti. L chi nhỏnh cp mt ca NHNo&PTNT Vit Nam, chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh H Tnh cú nhng nh hng hot ng kinh doanh theo nhng mc tiờu ca ton ngnh ngõn hng núi chung v NHNo&PTNT Vit Nam núi riờng. Trong tng lai chi nhỏnh cú nhng nh hng phỏt trin m rng cỏc i tng khỏch hng, c bt l tỡm kim thờm nhiu khỏch hng mi cú tim nng. Vi phng chõm ca NHNo&PTNT Vit Nam l hot ng hng ti khỏch hng chi nhỏnh s cú nhng mc tiờu hot ng nhm thu hỳt khỏch hng ngy cng nhiu hn v c gng ỏp ng cỏc nhu cu ca khỏch hng. Tuy nhiờn nhn nh trong xu th hi nhp, cnh tranh v phỏt trin, ngnh ngõn hng núi chung v NHNo&PTNT núi riờng trong nhng nm ti s ng trc nhiu vn hi cng nh y th thỏch. Kinh t phỏt trin s to iu kin cho tớn dng phỏt trin, tuy nhiờn s cú mt ca nhiu ngõn hng cựng vi s bin ng khú lng ca nn kinh t s nh hng khụng nh n hot ng ca ngõn hng. Sang nm 2008 ngõn hng s tp trung mnh vo vic huy ng vn bng nhiu gii phỏp linh hot, ch ng cõn i ngun vn, v s dng ngun vn ỳng quy nh. Vic ỏp dng cụng ngh mi vo hot ng ca ngõn hng s c trin khai, t thỏng 3 tr i s ỏp dng h thng tin hc IPCAS kt ni mng ton chi nhỏnh v d kin n cui nm s trin khai trờn ton h thng t hi s n ngõn hng cỏc cp to s thun li cho giao dch cng nh qun lý. Xem xột b trớ li mng li nhm nõng cao cht lng cnh tranh, ng thi s b sung, sa i ni quy lao ng v nhng quy nh trong cụng tỏc qun lý cho phự hp vi yờu cu qun lý trong mụi trng kinh doanh mi. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 1 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân D kin ngun vn huy ng s tng 25% so vi nm 2007 t trờn 2.780 t ng. Ngun vn ngoi t huy ng tng ti thiu 40%, t khong 29 triu USD. Thu dch v t 10 t v s duy trỡ mc n quỏ hn di 3%, n xu di 2%. Tip tc m rng cho vay cỏc khỏch hng truyn thng, chỳ trng vo khỏch hng l cỏc h sn xut kinh doanh gii v khch hng chuyn i t xe cụng nụng sang phng tin vn ti khỏc. Ch ng tip cn cỏc d ỏn ln, c bit l cỏc doanh nghip va v nh. Tip tc cho vay i vi cỏc i tng xut khu ngoi t va gúp phn to thờm thu nhp cho ngõn hng va gúp phn thỳc y kinh t h gia ỡnh. y mnh phỏt trin cỏc dch v. Chỳ trng thc hin tt cỏc dch v thanh toỏn, chuyn tin, bóo lónh, th ATM i lý bo him, tr tin lng qua ti khon. Lm tt hn na cụng tỏc thụng tin tuyờn truyn, tip th khỏch hng hiu rừ hn v ngõn hng. c bit trong nhng nm ti s tin hnh thnh lp phũng Marketing nhm qung bỏ hỡnh nh ca ngõn hng i vi khỏch hng. Thc hin tt vn hoỏ doanh nghip gúp phn nõng cao thng hiu ca NHNo&PTNT Vit Nam. Sa i b sung ni quy lao ng v nhng quy nh trong cụng tỏc qun lý trong mụi trng kinh doanh mi. S tip tc m rng thờm h thng chi nhỏnh, phỏt trin hỡnh thc cho vay theo t vay vn. Tip tc o to nõng cao trỡnh cho cỏn b, nhõn viờn. 3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh H Tnh 3.2.1 Nõng cao trỡnh cỏn b, nhõn viờn, xõy dng chin lc u t v s dng cỏn b. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 2 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Con ngi luụn l yu t quyt nh n cht lng tớn dng. Khụng ch riờng vi ngõn hng m cũn i vi nhng ngnh ngh, lnh vc khỏc ngun nhõn lc chớnh l yu t kin to nờn sc mnh. Hin nay ti chi nhỏnh mc dự ngun nhõn lc ó c o to khỏ c bn, tuy nhiờn thc t hin nay i ng CBCNV cú tui i bỡnh quõn tng i cao, trỡnh nghip v cha c bo m do trc õy phn ln cỏn b ch mi o to qua trung s cp, hoc t cỏc ngnh ngh khỏc chuyn sang mt khỏc vic la chn cỏn b ngõn hng cũn nhiu bt cp vn cũn nhiu trng hp cỏn b ngõn hng a con em ca mỡnh vo ngõn hng trong khi trỡnh ca nhng ngi ny khụng ỏp ng yờu cu ca cụng vic. Thỏi lm vic ca mt s cỏn b nhõn viờn cũn cha cú tinh thn trỏch nhim, vn cũn tỡnh trng bt cht khỏch, lm cho khỏch hng khụng hi lũng vi ngõn hng, lm cho h s khi phi n ngõn hng t thỏi cha thõn thin. Bờn cnh ú nhõn viờn ngõn hng cũn cú nhiu quyt nh khụng ỳng khi lm vic gõy thit hi khụng ch cho khỏch hng m cũn gõy thit hi cho có ngõn hng, trỡnh cũn hn ch l mt nguyờn nhõn trc tip lm cho cht lng tớn dng xu i. Do vy NHNo&PTNT H Tnh cn phi quan tõm n vic o to v o to li nõng cao trỡnh nghip v cho cỏn b cụng nhõn viờn. Cựng vi vic o to sõu v nghip v, thỡ cng cn o to thờm v tin hc, ngoi ng v quan tõm thờm v tng cng lý lun chớnh tr, kin thc v kinh t, phỏp lut, to tỏc phong, li sng, phong cỏch giao tip. ng thi vi vic o to mi v o to li thỡ cn phi quõn tõm n vic tuyn dng nhng cỏn b tr cú nng lc tõm huyt vi ngnh ngh tng bc chun hoỏ cỏn b theo ch trng ca ngnh ỏp ng yờu cu nhim v tronmg thi kỡ mi. Bờn cnh ú cng cn quan tõm ờn cụng tỏc quy hoch sp xp b trớ cỏn b lm sao cho h phỏt huy c ht nng lc ca mỡnh, giao ỳng ngi ỳng vic. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 3 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân Xut phỏt t con ngi v vỡ con ngi, quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng khụng th tỏch ri vi s cng hin ca CBCNV do vy chi nhỏnh cn phi cú nhng chớnh sỏch khen thng thớch ỏng vi nhng cỏn b hon thnh tt cụng vic ca mỡnh c giao ng thi cng cn phi cú ch x lý nghiờm khc i vi nhng cỏn b tớn dng vi phm nhng chun mc o c ngh nghip, gõy thit hi cho ngõn hng. Nh vy trong quỏ trỡnh hot ng s hn ch bt c nhng ri ro khụng ỏng cú do ý thc ch quan ca cỏn b ngõn hng, tỡnh hỡnh n quỏ hn s gim xung, cht lng tớn dng c nõng cao 3.2.2 Tng cng xõy dng c s vt cht , ci tin cụng ngh ngõn hng. Vic phỏt trin c s vt cht, ci tin cụng ngh ngõn hng v a ngõn hng tr thnh ngõn hng hin i cú ý ngha quyt nh trong vic phỏt trin hot ng ca ngõn hng. Vi c s tiờn tin, cụng ngh hin ai s giỳp ngõn hng tip cn hn vi khỏch hng, gúp phn m rng v nõng cao cht lng dch v v thụng tin qu lý khỏch hng.Mc dự ó c trang b c s vt cht khỏ tt nhng vn cha ỏp ng c yờu cu hin nay, mt s phũng vn cũn trng hp nhiu ngi s dng mt mỏy tớnh, h thng cung cp cho khỏch hng cũn cha phỏt trin, cnh ú h thng bn gh ngi ch dnh cho khỏch hng hu nh ó c k, s si. Hin nay vic thc hin cỏc quy trỡnh thm nh, thu thp thụng tin khỏch hng ch yu c thc hin theo phng phỏp th cụng l chớnh. Bờn cnh ú vic lu tr thụng tin trờn vn bn bng giy n cha nhiu ri ro, nú cú th d b hng, mt khi cn xem li thỡ rt khú tỡm. Hin nay vic d liu hoỏ cỏc ti liu thnh cỏc phai vn bn l mt xu th mi, vi vic d liu hoỏ ny thỡ vic lu tr cỏc phai s d dng hn, vic tỡm kim ti liu cng d dng hn. NHNo&PTNT Vit Nam l mt trong nhng ngõn hng thng mi ti Vit Nam ó hon thnh giai on u ca d ỏn hin i hoỏ ngõn hng. Tuy Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 4 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân nhiờn l mt chi nhỏnh hot ng ti mt tnh thuc dng nghốo trong c nc nờn c s vt cht cụng ngh ca NHNo&PTNT tnh H Tnh vn cũn nhiu hn ch, mun tn ti v phỏt trin chi nhỏnh cn phi cú nhng nh hng, k hoch nhm i mi v hin i hoỏ c s vt cht, k thut cụng ngh ca mỡnh. Vi cụng ngh mi khụng ch giỳp ngõn hng thc hin cỏc nghip v nhanh hn m cũn chớnh xỏc hn. Mt khỏc vi cụng ngh hin i thỡ vic qun lý h s khỏch hng s tr nờn n gin hn nhiu. Bờn cnh ú khi cú cụng ngh hin i thỡ khỏch hng n giao dch s cú cm giỏc an tõm tin tng hn, to mụi trng lm vic hin i chuyờn nghip nh vy s thu hỳt c lng khỏch hng ln hn. Phm vi hot ng ca ngõn hng l khỏ ln nhng h thng chi nhỏnh thỡ cũn cú gii hn nờn vic tip xỳc thng xuyờn vi khỏch hng cũn nhiu hn ch. Vỡ vy trong thi gian ti NHNo&PTNT tnh H Tnh cn tip tc ng dng cụng ngh hin i vo hot ng ngõn hng. 3.2.3 a vo ỏp dng v ngy cng hon thin h thng chm im khỏch hng. H thng chm im tớn dng v xp hng khỏch hng ca NHNo& PTNT Vit Nam l mt quy trỡnh ỏnh giỏ xỏc sut mt khỏch hng tớn dng khụng thc hin c cỏc ngha v ti chớnh ca mỡnh i vi ngõn hng cho vay nh khụng tr c lói v gc n vay khi n hn hoc vi phm cỏc iu kin tớn dng khỏc. Cỏc tỡnh hung ny l cỏc ri ro tớn dng trong hot ng cp tớn dng ca ngõn hng cho vay. Mc ri ro tớn dng thay i tu theo tng khỏch hng v c xỏc nh thụng qua quỏ trỡnh ỏnh giỏ bng thang im da vo cỏc thụng tin ti chớnh v thụng tin phi ti chớnh sn cú ca khỏch hng ti thi im chm im tớn dng. Hin nay vic xột duyt cho vay ti chi nhỏnh ch yu vn l da vo phỏn oỏn l chớnh cho vay da vo mi quan h, uy tớn ca khỏch hng l Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 5 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân chớnh, vic thm nh ti chớnh khỏch hng thng tin hnh khụng c khoa hc, trong khi tin hnh thm nh cũn gp nhiu sai lm do, lm cho ri ro ca khon tớn dng tng lờn v cỏn b ngõn hng thng khụng ỏnh giỏ c nhng ri ro cú th xy ra trong tng lai i vi cỏc khon tớn dng ny, nhiu cỏn b ngõn hng cũn ch cn c vo ti sn m bo m cho vay ch khụng quan tõm n tỡnh hỡnh ti chớnh, mụi trng hot ng, lnh vc kinh doanh ca ngi i vay. Do vy hn ch ri ro v m rng hot ng tớn dng chi nhỏnh cn nhanh chúng ỏp dng h thng chm im tớn dng v xp hng khỏch hng. Vi h thng ny vic cp tớn dng s chớnh xỏc hn, nhanh chúng hn. Nú s giỳp cỏn b tớn dng xỏc nh chớnh xỏc hn mc tớn dng, thi hn cho vay v mc lói sut phự hp ỏp dng cho khỏch hng ng thi vic giỏm sỏt ỏnh giỏ khỏch hng c tt hn. Mt khỏc vi quỏ trỡnh xp hng khỏch hng s cho thy mc ri ro ca khỏch hng t ú cú th lng trc nhng ri ro cú th gp trong quỏ trỡnh cp khon tớn dng t ú cú th cú nhng quyt nh kip thi. Tuy nhiờn khi ỏp dng phng phỏp ny vo cp tớn dng cng phi ng thi tin hnh cỏc khõu thm inh khỏc trỏnh tỡnh trng khỏch hng cp thụng tin sai s tht. 3.3 Mt s kin ngh, xut 3.3.1 i vi chớnh ph. To iu kin hn na cho s hot ng ca cỏc ngõn hng nht l trong thi k hi nhp. Xõy dng hnh lang phỏp lý khoa hc, hp lý cho hot ng tớn dng. ng thi a ra cỏc ch ti x pht i vi cỏc khỏch hng khi h thc hin khụng ỳng cỏc cam kt trong hp ng tớn dng. To thờm nhiu iu kin cho ngõn hng phỏt mi ti sn m bo trong trng hp khỏch hng khụng tr c n. Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 6 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân 3.3.2 i vi chớnh quyn a phng. Trờn c s k hoch phỏt trin kinh t- xó hi ca tnh ngh tnh ch o cỏc c quan ban ngnh quy hoch thnh nhng khu kinh t, ngnh ngh cõy con, t ú cú ch o ngõn hng u t phỏt trin kinh t a phng. Bờn cnh ú chớnh quyờng a phng cn phi hp vi ngõn hng trong cụng tỏc thm nh giỏ tr ti sn m bo, giỳp ngõn hng bỏn u giỏ cỏc ti sn bo m. 3.3.3 i vi ngõn hng nh nc. Ngõn hng nh nc cn cú bin phỏp nõng cao hn na cụng tỏc thanh tra, kim tra, kim soỏt m bo hn na hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi, to mụi trng lnh mnh trong kinh doanh tin t tớn dng v cht lng ngõn hng.Ngõn hng nh nc cú nhng quy nh mi ni rng quyn hn ca cỏc ngõn hng thng mi i vi ti sn bo m. Mt khỏc Ngõn hng nh nc cn cú bin phỏp yờu cu cỏc ngõn hng thng mi tham gia vo trung tõm thụng tin tớn dng, cung cp mt cỏch y cỏc thụng tin cn thit cho trung tõm thụng tin tớn dng. ng thi nõng cao kh nng cung cp thụng tin ca trung tõm thụng tin tớn dng CIC Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 7 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân KT LUN Tớn dng l chc nng quan trng nht ca cỏc t chc trung gian ti chớnh, l dch v sinh li ch yu. Bt c ngõn hng no cng quan tõm n cht lng tớn dng ca mỡnh. Khi mt s c xy ra i vi mt ngõn hng thỡ nh hng ca nú khụng ch i vi ngõn hng ú m cũn cú th dn ti s sp ca h thng ngõn hng v c nn kinh t. Nõng cao cht lng tớn dng khụng phi l vn mi m, nhng trong thi k hi nhp hin nay khi m s cnh tranh gia cỏc ngõn hng rt gay gt, c bit vi s cú mt ca cỏc ngõn hng nc ngoi - nhng ngõn hng cú kh nng qun lý tt, cú kinh nghim lõu nm trong hot ng tớn dng thỡ cỏc ngõn hng Vit Nam cn coi trng hn na n cht lng cỏc khon tớn dng ca mỡnh. Do kin thc cũn hn ch, thi gian thc tp cú gii hn v kh nng thc t hu nh khụng cú nờn khi lm chuyờn ny khụng trỏnh c s sai sút. Em mong nhn c s úng gúp ca cỏc thy cụ trong khoa chuyờn ca em c hon thin hn. Mt ln na tụi xin chõn thnh cm n s hng dn tn tỡnh ca cỏc thy cụ giỏo cựng tp th lónh o nhõn viờn ngõn hng nụng nghip tnh H Tnh ó giỳp tụi hon thnh chuyờn ny Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 8 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân DANH MC TI LIU THAM KHO 1. Giỏo trỡnh ngõn hng thng mi NXB Thng kờ 2. Qun tr ngõn hng thng mi Peters.Rose 3. Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh Federic s.Mishkin 4. Giỏo trỡnh tớn dng ngõn hng - Hc vin ngõn hng 5. Bỏo cỏo kt qu kinh doanh nm 2005, 2006, 2007 ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnh H Tnh 6. Lut cỏc t chc tớn dng v cỏc lut, ngh nh khỏc 7. Mt s ti liu khỏc Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân NHN XẫT CA GIO VIấN HNG DN . . . . . . . . . . . . . . . Ngy thỏng nm 2008 Giỏo viờn hng dn Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q [...]... T vit tt NHNo&PTNT Ngõn hng Nh nc NHNN U thỏc u t UTT Hnh chớnh K hoch kinh doanh K toỏn kim toỏn ni b HC KH-KD KT-KTNB Thanh toỏn quc t TTQT K toỏn ngõn qu KTNQ Hp tỏc xó Nguyễn Văn Nghị HTX Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân MC LC Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân DANH MC BNG BIU, S Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q . vn. Tip tc o to nõng cao trỡnh cho cỏn b, nhõn viờn. 3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh H Tnh 3.2.1 Nõng cao trỡnh cỏn b, nhõn. tõm thụng tin tớn dng. ng thi nõng cao kh nng cung cp thụng tin ca trung tõm thụng tin tớn dng CIC Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 7 8 Chuyên đề thực tập