Pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hợp đồng tín dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn : ThS ĐOÀN TRỌNG CHỈNH Sinh viên thực : DIỆP TIỂU LAM MSSV: 1511270880 Lớp: 15DLK10 TP Hồ Chí Minh, 2019 LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp từ người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học – Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ từ quý thầy cô, bạn bè gia đình Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt Q Thầy Cơ khoa Luật tạo điều kiện cho em hoàn thành chương trình học tập trường Em xin chân thành cảm ơn thầy Đồn Trọng Chỉnh nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Thầy với tri thức tâm huyết để truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập trường, tận tâm hướng dẫn em qua buổi nói chuyện, thảo luận đề tài em chọn Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy em nghĩ báo cáo em khó hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỷ thương Việt Nam – Techcombank Chi nhánh Nguyễn Duy Trinh tạo điều kiện cho em thực tập nghiên cứu thực tiễn Khóa luận em thực khoảng thời gian 10 tuần Bước đầu vào thực tế, tìm hiểu đề tài, kiến thức em hạn chế cịn nhiều bỡ ngỡ Đồng thời, trình độ lý luận vũng kinh nghiệm thực tiễn em cịn nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp để em có thêm nhiều kinh nghiệm để hồn thiện tốt khóa luận tốt nghiệp Sau cùng, em xin kính chúc thầy Đồn Trọng Chỉnh Quý Thầy Cô Khoa Luật dồi sức khỏe, vững niềm tin để tiếp tục sứ mệnh cao đẹp truyền đạt kiến thức cho hệ mai sau Sinh viên Diệp Tiểu Lam LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: DIỆP TIỂU LAM, MSSV: 1511270880 Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin sử dụng Khóa luận tốt nghiệp thu thập từ nguồn tài liệu khoa học chun ngành (có trích dẫn đầy đủ theo quy định) Nội dung khóa luận KHÔNG SAO CHÉP từ nguồn tài liệu khác Nếu có sai sót, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm theo quy định nhà trường pháp luật Sinh viên Diệp Tiểu Lam MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .1 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG .5 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Lịch sử hình thành pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 1.1.1 Trước có luật Các tổ chức tín dụng đến năm 1997 1.1.2 Từ năm 1997 đến năm 2010 1.1.3 Từ năm 2010 đến 1.2 Khái niệm, đặc điểm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 1.2.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 1.2.2 Đặc điểm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 11 1.2.3 Rủi ro giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 13 1.3 Vai trò ý nghĩa giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng .14 1.3.1 Vai trị giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 15 1.3.2 Ý nghĩa giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 18 Chương 2: CHẾ ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 20 2.1 Chủ thể đối tượng giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 20 2.1.1 Chủ thể giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 20 2.1.2 Đối tượng giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 22 2.2 Trường hợp đăng ký giao dịch bảo đảm, biện pháp bảo đảm trình tự thủ tục thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 25 2.2.1 Trường hợp phải đăng kí giao dịch bảo đảm 26 2.2.2 Biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng 28 2.2.3 Trình tự thủ tục thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 37 2.3 Điều kiện để giao dịch bảo đảm có hiệu lực mối quan hệ hợp đồng bảo đảm với hợp đồng tín dụng 38 2.3.1 Điều kiện để giao dịch bảo đảm có hiệu lực 39 2.3.2 Mối quan hệ hợp đồng bảo đảm hợp đồng tín dụng 40 Chương 3: THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN 44 3.1 Thực tiễn thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 44 3.1.1 Kết đạt việc thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 44 3.1.2 Hạn chế, bất cập cịn tồn q trình thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 49 3.2 Kiến nghị hoàn thiện việc thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 54 3.2.1 Phát huy kết đạt trình thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng .54 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế tồn thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng .55 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 I VĂN BẢN PHÁP LUẬT 61 Quốc hội (2015), Bộ luật Tố tụng dân 2015, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội 61 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân 2005, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 61 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Với đất nước đánh giá phát triển phải kèm với kinh tế tăng trưởng cao Kinh tế phát triển đất nước lớn mạnh, xã hội không ngừng giàu đẹp Ngày nay, thời kì hội nhập, tính chất xã hội tăng trưởng không ngừng giới, hoạt động kinh tế ln đóng vai trị quan trọng phát triển đất nước, đặc biệt nước ta gia nhập vào tổ chức thương mại giới – WTO Hàng loạt ngân hàng thương mại, cơng ty tài thành lập vào hoạt động Hệ thống ngân hàng thương mại cơng ty tài nước ta có nhiều bước phát triển vượt bậc không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động mở rộng chi nhánh rải khắp nhiều khu vực Đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại khơng hướng tới cá nhân mà cịn có doanh nghiệp, công ty, hộ kinh doanh cá thể Trong năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực cho dịch vụ huy động vốn, tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngồi Chính mà ngân hàng thương mại trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế Con người ý nhiều đến lĩnh vực ngân hàng, xem nơi an tồn, tiện dụng nhanh chóng lĩnh vực tiền tệ Chúng ta đến ngân hàng thường xuyên hơn, sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng thường xuyên hơn, đặc biệt sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng nhiều tham gia nhiều vào hợp đồng tín dụng có đảm bảo khơng đảm bảo Xuất phát từ ý nghĩa giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng, em chọn đề tài “Pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng” để làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Thông qua đề tài em muốn làm rõ giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng đứng góc độ pháp luật Việt Nam nhìn nhận vấn đề việc áp dụng pháp luật vào giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng Từ đề xuất số kiến nghị khắc phục vấn đề bất cập, nâng cao hiệu giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng góp phần hồn thiện pháp luật liên quan đến vấn đề giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Thứ nhất, đánh giá thực trạng pháp luật liên quan đến vấn đề giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Việt Nam Thứ hai, tìm hiểu nguyên nhân đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan đến vấn đề giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đối với giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng, lĩnh vực rộng, cần phải nghiên cứu quan sát từ nhiều khía cạnh, nhiều nguồn Chính thế, em tìm hiểu vấn đề số ngân hàng nước Hơn nữa, lĩnh vực xuất từ lâu đời tồn phát triển đến ngày hơm Để đạt mục đích nghiên cứu này, khóa luận chọn vấn đề giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng q trình thực dựa sở quy định pháp luật hành Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật điều chỉnh vấn đề giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Cụ thể vấn đề lý luận chung, chế định pháp luật điều chỉnh đến vấn đề thực tiễn việc thực pháp luật, từ thấy hạn chế bất cập tồn đọng nhằm đưa giải pháp khác phục Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đã có nhiều đề tài viết vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng, cụ thể sau: - Nguyễn Trí Đức (2008), Hồn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, khóa luận tốt nghiệp Đại học Luật Hà Nội Đề tài làm rõ vấn đề lý luận chung giao dịch bảo đảm tiền vay, hệ thống hóa quy định bảo đảm tiền vay Từ phân tích đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại - Nguyễn Trung Dương (2014), Pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng, khóa luận tốt nghiệp trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài làm rõ vấn đề lý luận chung đăng ký giao dịch bảo đảm thực trạng áp dụng pháp luật liên quan đến vấn đề - Đoàn Đức Lương, Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương (2015), Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam, tài liệu nghiên cứu Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Tài liệu đề cập vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm, biện pháp bảo đảm vấn đề pháp lý khác xoay quanh vấn đề giao dịch bảo đảm Nhìn chung, có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm hoạt động tín dụng Tuy nhiên, đề tài dừng lại số vấn đề cụ thể nhìn nhận sở văn pháp luật lỗi thời, hết hiệu lực Cho đến nay, nhằm đáp ứng tình hình thực tế đưa nhìn khác dựa sở áp dụng văn pháp luật hành, đề tài “Giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật” cơng trình nghiên cứu khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu khác Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, em áp dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu là: - Phương pháp phân tích, tổng hợp đánh giá nhận định vấn đề liên quan Có khơng tác giả đưa quan điểm vấn đề liên quan đến đề tài Thơng qua giúp em nhìn nhận vấn đề từ nhiều khía cạnh nhằm đưa nhận định mang tính khách quan - Phương pháp so sánh, thống kê số liệu Từ số liệu thu thập qua việc nghiên cứu đề tài, em nắm bắt tình hình thực tế đề tài đánh giá thực trạng thực pháp luật vấn đề Điều có nghĩa đánh giá điều làm hạn chế bất cập tồn động, từ mà đề giải pháp phù hợp để khắc phục - Phương pháp diễn dịch quy nạp Đây hai phương pháp trình bày khóa luận tốt nghiệp em sử dụng đề tài Giúp dễ dàng nhìn nhận vấn đề nắm bắt nội dung mục 200.000.000 đồng; thời hạn vay 12 tháng tính từ ngày 13/12/2010; mục đích sử dụng bổ sung vốn kinh doanh; tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất đất số 1147, tờ đồ số 03 xã P, huyện B, tỉnh Q Trong trình thực hợp đồng Cơng ty Th khơng thực nghĩa vụ toán nợ theo thời gian thỏa thuận ký kết hợp đồng dẫn đến nợ hạn, lãi chồng lãi phát sinh phạt Như vậy, việc chậm trả nợ hạn nợ lãi vốn vay khách hàng vay bị phạt Luật cho phép tổ chức tín dụng phép tự định việc cấu lại thời gian trả nợ, pháp luật không cho phép bên vay có quyền tham gia đề nghị tổ chức tín dụng cho cấu lại thời gian trả nợ Chính điều tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp thu nợ tùy tiện dẫn đến tranh chấp xảy Đối với loại tài sản bảo đảm đất đai, pháp luật quy định cá nhân, pháp nhân có quyền sở hữu tài sản chấp, công nhận quyền sử dụng đất lại cho phép chấp Vì vậy, khó hình dung quyền sử dụng đất khơng phải đất, mà giống bóng đất Có số trường hợp giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản (giấy đăng ký xe mô tô, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất), xét mặt vật chất loại tài sản giấy tờ có giá theo quy định Bộ luật dân nên tài sản phép cầm cố, chấp Tuy nhiên, trường hợp giữ giấy tờ nói để bảo đảm nghĩa vụ Tòa án phán theo hướng bên giữ giấy tờ phải trả lại giấy tờ sau bên có giấy tờ hồn thành nghĩa vụ trả nợ Trên thực tế, có nhiều vụ án giải mà nguyên nhân xuất phát từ vấn đề ví dụ Bản án số 43/2018/DS-ST ngày 07/6/2018 Tòa án nhân dân thị xã Thuận An, tỉnh Bình Dương “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.25 Nội dum tóm tắt sau: nguyên đơn Ngân hàng V số 35, quận K, Thành phố H, địa chi nhánh Nam Bình Dương số 10, Khu công nghiệp A, thị xã Thuận An, tỉnh Bình Dương; bị đơn ơng C (sinh năm 1984) bà B (sinh năm 1988), trú 33 Lô V, phường 8, quận 4, Thành phố M Tại Ngân hàng V – Chi nhánh Nam Bình Dương, ơng C bà B có vay số tiền 360.000.000 đồng, mục đích vay mua xe tô con, thời hạn vay 84 tháng kể từ thời điểm giải ngân lần đầu Theo hợp đồng thỏa thuận, ngày trả nợ ngày 10 hàng tháng, ngày 10/6/2016, ngày trả nợ cuối 27/4/2023 Để đảm bảo cho khoản vay trên, ông C, bà B Bản án số 43/2018/DS-ST ngày 17/6/2018 Tòa án nhân dân Thị xã Dĩ An, tỉnh Bình Dương “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” 25 50 Ngân hàng V – Chi nhánh nam Bình Dương ký kết hợp đồng chấp tài sản vào ngày 27/4/2016 chiêc s xe ô tô hiệu Chevrolet Aveo LT, số khung RIISF69YDHG933520, số máy F15S3160110011, biển số 51F-408.85 Phịng Cảnh sát giao thơng – ĐS Cơng an Thành phố hồ Chí Minh cấp ngày 25/4/2016 cho ơng C Trong q trình thực hợp đồng ơng C bà B khơng thực nghĩa vụ hợp đồng, cụ thể ông C bà B toán số nợ đến ngày 21/7/2017 ngưng khơng tốn dẫn đến nợ xấu Quyết định Tịa án buộc ơng C bà B phải tốn số tiền cịn nợ phát sinh từ hợp đồng tín dụng ký kết Trong trường hợp ông C bà B không tốn nợ Ngân hàng V quyền u cầu Chi cục thi hành án có thẩm quyền tiến hành phát tài sản bảo đảm xe hiệu Chevrolet Aveo LT, số khung RIISF69YDHG933520, số máy F15S3160110011, biển số 51F-408.85 ông C đứng tên giấy đăng ký xe ô tô Đối với tài sản bảo đảm cho thuê, trường hợp tài sản bảo đảm bị người thuê chiếm hữu, sử dụng tài sản thuê cách hợp pháp dẫn đến khả bên nhận chấp tài sản bị ràng buộc, khó xử lý khơng bảo vệ quyền lợi thực tế Theo quy định khoản Điều 21 “Quyền bên chấp”, theo Bộ luật Dân 2015 bên chấp “được cho thuê, cho mượn tài sản chấp” “phải thông báo thông báo cho bên nhận chấp biết” gây rủi ro lơn cho bên nhận chấp Chẳng hạn, bên chấp cho thuê nhà với thời hạn 50 – 100 năm, thu tiền trước (theo Luật Nhà 2014 hợp không bắt buộc phải công chứng) Theo Điều 23 Nghị định 163/2006/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung “Cho thuê, cho mượn tài sản chấp” quy định tài sản chấp cho thuê cho mượn mà không thông báo cho bên thuê bên mượn việc tài sản dùng để chấp gây thiệt hại phải bồi thường cho bên thuê bên mượn Hợp đồng cho thuê cho mượn chấm dứt tài sản chấp bị xử lý để thực nghĩa vụ Bên thuê, bên mượn phải giao tài sản cho bên nhận chấp để xử lý, trừ trường hợp bên nhận chấp bên thuê, bên mượn có thỏa thuận khác Tuy nhiên, thực tế vấn đề phức tạp, quy định việc thuê tài sản nói chung, th nhà ở, bất động sản nói riêng không bắt buộc phải công chứng, chứng thực đặc biệt trường hợp trả tiền thuê trước thời gian dài hàng chục năm Đặc biệt phức tạp trường hợp tài sản có mốt số người có quyền hưởng dụng lâu dài, đồng thời người hưởng dụng lại cho mốt số người thuê quyền hưởng dụng tài sản thời gian dài, theo quy định khoản Điều 261 Bộ luật dân 51 2015 “Quyền người hưởng dụng” Như vậy, vấn đề pháp luật chưa có quy định cụ thể, rõ ràng việc bồi thường để bảo vệ quyền lợi chủ thể có liên quan đến tài sản bảo đảm trình tham gia hợp đồng tín dụng Ví dụ điển hình vụ án Tịa án nhân dân tỉnh Bình Dương giải vào năm 2018 vừa qua Theo đơn khởi kiện Ngân hàng P (có trụ sở Thành phố Hồ Chí Minh), năm 2015, Ngân hàng P ký hợp đồng tài trợ vốn trung dài hạn cho công ty N, số tiền cho vay 50 tỷ đồng, thời hạn 120 tháng, mục đích vay bổ xung vốn xây dụng nhà xưởng cho thuê Tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ công ty N gồm quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, tài sản gắn liền với đất quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất Công ty N hạng mục cơng trình có nhà xưởng, diện tích xây dựng 16.000m2 Đến tháng 6/2016 khơng tốn nợ, vi phạm nghĩa vụ toán nợ nên Ngân hàng khởi kiện Công ty N Đến thời điểm khởi kiện, công ty cho thuê nhà xưởng cịn nhà xưởng cơng ty tìm khách hàng th Có nhà đầu tư vụ án có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan người thuê nhà xưởng Công ty N Một công ty chuyên thảo dược đầu tư vào nhà xưởng khoảng 15 tỷ đồng Có cơng ty thành lập, có cơng ty đặt cọc trước tiền thuê Công ty N nhận đặt cọc tiền thuê đất công ty 300 triệu đồng công ty khác 3,5 tỷ đồng Tất hợp đồng thuê chưa đến thời hạn lý Tuy nhiên, ngân hàng yêu cầu Công ty N chấm dứt hợp đồng cho thuê với đối tác toán số nợ lại Tại Tòa án sơ thẩm chấp nhận toàn yêu cầu Ngân hàng P khiến doanh nghiệp nhà đầu tư thuê phản đối Và đến Tòa án phúc thẩm, Tòa án cấp sơ thẩm chưa làm rõ việc Công ty N thông báo cho Ngân hàng P biết việc cho công ty khác thuê tài sản chưa, nên Tịa án cấp phúc thẩm hủy tồn án sơ thẩm để giải lại nhằm bảo đảm quyền lợi bên.26 Hiện nay, hành vi vi phạm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng thực hợp đồng tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm, cần chứng minh nhân dân, hộ giấy tờ tùy thân khác hay hình thức bốc họ,… Trên thực tế, nhiều vụ tranh chấp xảy với dạng hợp đồng tín dụng Dễ thấy nhất, tỉnh vùng quê năm tranh chấp với nợ chủ dây hụi vỡ nợ hò, hụi,… Bản án số 16/2017KDTM-ST ngày 13/9/2017 Tòa án nhân dân thành phố T, tỉnh Bình Dương Bản án số 12/2018/KDTM-PT ngày 06/3/2018 Tòa án nhân dân tỉnh Bình Dương “Tranh chấp hợp đồng tín dụng hợp đồng thuê nhà xưởng” 26 52 Trên thực tế, nhiều hợp đồng quy định mức phạt không với quy định (lãi suất không vượt 20%/năm) Chẳng hạn, có hợp đồng quy định “Mức lãi suất áp dụng lãi chậm trả 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả”; “phải chịu khoản phạt 0.03% ngày chậm toán”; “Mức lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn 150% mức lãi suất cho vay hạn kể từ thời điểm chuyển nợ hạn khách hàng trả hết dư nợ gốc bị hạn”27 Ngồi ra, nói đến trình tự thủ tục thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng có lẽ nhiều người ngao ngán Bởi trình tự thủ tục quy định “chặt chẽ” nên dẫn đến nhiều vấn đề tiêu cực xảy Ví dụ vấn đề cố tình “gây khó dễ” lúc thẩm định định giá tài sản Trong giao dịch bảo đảm bước bước quan trọng thời gian Bởi khơng có quy định cụ thể pháp luật dành cho vấn đề nên việc đòi tiền “lộ phí” cán thẩm định Việc cán thẩm định chủ động giá cho khoảng thời gian nhận vốn điều khơng khó thấy xã hội Quả thực tế đáng buồn Trong xu tổ chức tín dụng cạnh tranh việc huy động vốn hay nói khác cho vay cịn số tổ chức tín dụng dậm chân chỗ chí thụt lùi vấn đề Một vấn đề hạn chế khơng nhỏ việc chứng minh mục đích sử dụng vốn sau vay khoản vay có mục đích sử dụng Điều có nghĩa người vay buộc phải nộp giấy tờ, hóa đơn chứng minh việc sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng thời gian định tùy mục đích vay dù có tài sản bảo đảm Nếu khách hàng khơng nộp thời hạn ngân hàng cho khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Đây có lẽ thủ tục khơng cần thiết ngân hàng giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản lúc ký kết hợp đồng khách hàng ký vào hợp đồng chuyển nhượng tài sản cho ngân hàng Có nghĩa kể từ thời điểm hợp đồng tín dụng ký kết hai bên có hiệu lực tài sản bảo đảm thuộc ngân hàng Hợp đồng số 162/VCB/19CD “Hợp đồng vay lần trung dài hạn”, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank Chi nhánh Bến Tre 27 53 3.2 Kiến nghị hoàn thiện việc thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Trong năm vừa qua, mối quan hệ pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng phát triển ngày Q trình ghi nhận khơng kết tốt đẹp mà lĩnh vực đạt được, gặp phải khơng khó khăn, bất cập Trong bối cảnh đất nước đổi ngày đòi hỏi nên kinh tế phải lên việc cấp vốn để tạo điều kiện cho kinh doanh sản xuất điều tất yếu phải ngày nhiều Thị trường tiền tệ từ mà phức tạp Chính lẽ đó, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước sử dụng nhiều biện pháp để điều hành kinh tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định kinh tế kiềm chế lạm phát tăng cao Một số biện pháp điều chỉnh quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực tiền tệ Thông qua nghiên cứu tìm hiểu, nội dung phần em xin số kiến nghị nhằm làm hoàn thiện việc thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 3.2.1 Phát huy kết đạt trình thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phát triển thị trường Đối với tổ chức tín dụng lớn mở rộng quy mơ, phát triển nữa; cịn tổ chức tín dụng vừa nhỏ cần tạo điều kiện nguồn vốn đẩy mạnh hoạt động, nhân rộng mơ hình Phát huy tiềm lực người Đất nước ngày phát triển nhờ vào phát triển cá nhân tổ chức Đây lợi to lớn cho tổ chức tín dụng Việc đầu tư phát triển chủ thể không dừng lại kinh tế phát triển việc thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng khơng ngừng nghỉ Điều địi hỏi nguồn vốn phải liên tục dồi Đây hội cho tổ chức tín dụng phát triển bền vững Đối với tiềm lực nhân cần trọng đào tạo lực chuyên môn kỹ tìm kiếm khách hàng đặc biệt bối cảnh đề cao đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm công việc 54 Riêng thân tổ chức tín dụng ngồi bảo vệ pháp luật trước rủi ro cần tự chủ động việc dự báo rủi ro xảy mà đề phương án dự phòng Điều làm giảm thiểu tranh chấp phát sinh, hạn chế rủi ro xảy làm tác động đến tổ chức tín dụng kinh tế nước Tích cực tuyên truyền rộng rãi đến cộng đồng xã hội lợi ích tổ chức tín dụng mang đến thực giao dịch đảm bảo, nhằm củng cố lòng tin khách hàng dành cho tổ chức tín dụng Đẩy mạnh việc áp dụng chặt chẽ quy định pháp luật vào trình thực giao dịch đảm bảo hợp đồng tín dụng, cụ thể: Thứ nhất, thủ tục để thực giao dịch bảo đảm dựa sở pháp luật, khơng phải q nhiều để làm khó khách hàng lỏng lẻo để xảy rủi ro Thứ hai, trình tự thực hợp lý đắn, tạo cảm giác an toàn cho khách hàng dự báo đề phòng rủi ro xảy bước thực 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế tồn thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Bên cạnh nỗ lực đáng khích lệ, bất cập cần phải tiếp tục cải thiện để Ngân hàng nhà nước thể tốt vài trò ổn định kinh tế vĩ mơ đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, cụ thể: - Các cơng cụ sách tiền tệ cịn lạc hậu, mang nặng tính hành chính, dễ thay đổi dự kiến đối tượng điều chỉnh gây khó khăn cho khơng hoạt động tổ chức tín dụng mà hoạt động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Đây cản trở lớn cho việc xây dựng chiến lược kinh doanh ổn định vững Ngân hàng thương mại - Hoạt động Thanh tra Ngân hàng Nhà nước hạn chế, thiếu tính độc lập nên ảnh hưởng đến việc cảnh báo sớm, phát xử lý khách quan vụ vi phạm Mơ hình tổ chức Thanh tra Ngân hàng Nhà nước tiếp tục trình hồn thiện 55 - Thiếu phân tích, đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển Ngân hàng thương mại để kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát - Hệ thống thống kê, kế toán, kiểm toán thơng tin tài tồn ngành cịn yếu chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đây công cụ quản lý, đạo quan trọng để Ngân hàng nhà nước giám sát toàn hệ thống Để thực tốt vai trò Ngân hàng Nhà nước, số giải pháp cần phải thực thời gian tới, bao gồm: Thứ nhất, nhóm giải pháp nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô: - Điều hành công cụ sách tiền tệ: Duy trì việc tự hố công cụ lãi suất Để Ngân hàng Nhà nước thực người cho vay cuối thị trường liên ngân hàng, cần tiếp tục đổi chế điều hành lãi suất theo hướng: sử dụng lãi suất tái chiết khấu lãi suất sàn; lãi suất cho vay qua đêm lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần thị trường liên ngân hàng nhằm tác động đến việc huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại thị trường Điều hành công cụ dự trữ bắt buộc cách chủ động linh hoạt theo diễn biến thị trường nhằm kiểm soát tiền tệ; mặt khác tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng sử dụng vốn khả dụng linh hoạt hiệu Đẩy mạnh việc đổi điều hành công cụ nghiệp vụ thị trường mở xem thị trường mở công cụ sử dụng rộng rãi nhằm trì lãi suất chủ đạo lãi suất liên ngân hàng định hướng; đa dạng hoá hàng hoá giao dịch thị trường mở nhằm đáp ứng khoản cho tổ chức tín dụng Tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc thị trường mua bán lại giấy tờ có giá tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với khách hàng Tiếp tục điều hành sách tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trường, mối quan hệ phối hợp với lãi suất, có kiểm soát Nhà nước nhằm đảm bảo cân đối vĩ mơ: kiểm sốt lạm phát; kích thích xuất khẩu, 56 kiểm sốt nhập khẩu; khuyến khích đầu tư nước ngồi vào Việt Nam; khơng ảnh hưởng lớn đến việc doanh nghiệp vay nợ ngoại tệ; tạo điều kiện quản lý thu hút nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng; nâng cao quỹ dự trữ ngoại tệ Nhà nước - Nâng cao tính độc lập, trách nhiệm giải trình Ngân hàng Nhà nước: Việc nâng cao tính độc lập, trách nhiệm cho Ngân hàng Nhà nước phải thích ứng với mức độ hội nhập tài giới phù hợp thể chế trị nước ta Theo đó, cần trao thêm chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cho Ngân hàng Nhà nước xây dựng dự án sách tiền tệ - Đẩy mạnh phát triển thị trường tiền tệ: Tiếp tục tạo hàng hoá phát triển nghiệp vụ thị trường tiền tệ; mở rộng thành viên tham gia thị trường; nâng cao vai trò điều tiết, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước thị trường tiền tệ; hoàn thiện hành lang pháp lý tạo điều kiện cho thị trường tiền tệ phát triển Sự phát triển thị trường tiền tệ kênh dẫn có hiệu chế truyền tải tác động sách tiền tệ đến kinh tế - Phối hợp chặt chẽ sách tiền tệ sách tài sách kinh tế vĩ mô khác: Để nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ cần có phối hợp chặt chẽ sách tiền tệ với sách kinh tế vĩ mơ khác (chính sách tài chính, sách thu hút vốn đầu tư nước ngoài) Thứ hai, nhóm giải pháp đảm bảo an tồn hệ thống: - Về sách: Hồn thiện quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; Quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro; Quy định cấp phép thành lập hoạt động, mở rộng mạng lưới; Quy định tổ chức quản lý hoạt động ngân hàng; Quy định sáp nhập, hợp nhất, tái cấu, bảo hiểm tiền gửi - Nâng cao hiệu cơng tác tra, giám sát ngân hàng: Hồn thiện khuôn khổ thể chế hạ tầng sở công nghệ, chế độ thông tin báo cáo phục vụ cho hoạt động tra, giám sát ngân hàng; Mơ hình tổ chức, máy tra, giám sát ngân hàng; Đổi hoạt động tiêu chí giám sát, phương pháp giám sát từ xa; Hoàn thiện phương pháp tra chỗ; Nâng cao lực, trình độ 57 đội ngũ cán tra, giám sát ngân hàng; Đẩy mạnh hợp tác tra, giám sát ngân hàng Ngồi giải pháp nêu trên, khơng thể thiếu giải pháp pháp luật Từ hạn chế bất cập cịn tồn đọng nêu cần có nhiều văn hướng dẫn chuyên sâu giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng nhằm làm cho việc thực thi mối quan hệ Đi kèm với việc hồn thiện văn luật văn hướng dẫn thi hành nhằm tạo điều kiện tốt cho chủ thể tham gia vào giao dịch Ngoài ra, việc giảm tranh chấp phát sinh từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm phần lớn tranh chấp đưa giải có giá trị hợp đồng vay lớn Điều ảnh hưởng to lớn đến nguồn vốn quốc gia phát triển tài quốc gia Cụ thể sau: - Cần có quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng với phận pháp luật khác có liên quan pháp luật sở hữu, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp, pháp luật thi hành án góp phần quan trong việc thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng Đồng thời, cần có quy định cụ thể cho việc thi hành án liên quan đến tổ chức tín dụng, tránh việc khách hàng bị lợi dụng kéo dài thời gian thi hành án - Cần cải cách thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo tính thống đồng - Cần quy định chế tài cụ thể hành vi vi phạm cán nhân viên tổ chức tín dụng trình thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng - Quy định nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cho đội ngũ nhân viên tín dụng ngân hàng Đây số nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng Do đó, việc đào tạo bổ sung, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng yêu cầu cấp thiết Bên cạnh việc trọng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ việc bồi dưỡng đạo đức, tác phong nghề nghiệp cán nhân viên điều đáng quan tâm Hoạt động tổ chức tín dụng thực mang lại hiệu cao có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ tốt đạo đức nghề nghiệp, rủi ro tín dụng hạn chế nhiều 58 KẾT LUẬN Trong bối cảnh đất nước phát triển tồn diện kinh tế, trị, xã hội hoạt động ngân hàng thương mại phát triển khơng ngừng góp phần không nhỏ vào nghiệp phát triển chung đất nước Ngày có nhiều ngân hàng mọc lên thơng qua hoạt động mang đến nguồn vốn đáng kể cho hoạt động xây dựng đất nước Việc thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng số hoạt động bảo đảm cho hoạt động tín dụng ngân hàng bền vững Do đó, việc thực giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng điều cần thiết Thông qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng thực tiễn pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng, thấy tầm quan trọng giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Theo đó, việc thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng trực tiếp góp phần vào việc cố, nâng cao vai trị pháp luật góp phần việc phát triển đất nước Chương Khóa luận trình bày vấn đề lý luận giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng, từ khái niệm đến đặc điểm, từ lý thuyết đến thực tiễn, sức ảnh hưởng pháp luật kinh tế nước Chương trình bày trình hình thành phát triển giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng từ quan hệ xã hội chưa điều chỉnh pháp luật đến điều chỉnh pháp luật Từ đó, làm rõ khái niệm liên quan đến giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng vai trò giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Chương phân tích giải thích quy định pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng như: biện pháp bảo đảm sử dụng hợp đồng tín dụng; chủ thể đối tượng tham gia vào mối quan hệ; trường hợp phải ký giao dịch bảo đảm; trình tự thủ tục thực hiện, tranh chấp phát sinh điều kiện để hợp đồng tín dụng có hiệu lực Chương trình bày kết đạt suốt trình thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng, đồng thời nêu số hạn chế, bất cập tồn đọng việc thực pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Một số kết đạt như: tổ chức tín dụng dựa vào quy định pháp luật xây dựng riêng cho quy trình quy 59 định áp dụng cho nghiệp vụ; tổ chức tín dụng đẩy mạnh hoạt động tín dụng thơng qua hình thức có bảo đảm nhằm hạn chế cách tối đa rủi ro xảy ra; khai thác tiềm sẵn có người thời điểm kinh tế xã hội đà phát triển Tuy nhiên, bên cạnh số kết đạt cịn nhiều hạn chế cịn tồn đọng khơng phù hợp với yêu cầu thực tiễn đề làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến q trình phát triển mối quan hệ pháp luật Thủ tục hành cịn rườm rà, phức tạp khơng cần thiết gây thời gian nhân lực; hành vi tiêu cực trình thực thi mối quan hệ; thiếu quy định pháp luật chuyên ngành cụ thể vấn đề hành vi tiêu cực vi phạm Từ đó, để nâng cao hiệu hoạt động giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng cần tăng cường phát huy điểm đạt khắc phục hạn chế, bất cập cịn tồn đọng Cần hồn thiện quy định pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng vấn đề liên quan Đồng thời phải kết hợp giải pháp nhằm thực pháp luật như: nâng cao trình độ, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên tổ chức tín dụng; nâng cao ý thức chủ thể tham gia vào giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng./ 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO I VĂN BẢN PHÁP LUẬT Quốc hội (2015), Bộ luật Dân 2015, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2015), Bộ luật Tố tụng dân 2015, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2005), Bộ luật Dân 2005, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2013), Luật Đất đai 2013, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2014), Luật Nhà 2014, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2014), Luật Hải quan 2014, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2015), Luật Ngân sách Nhà nước 2015, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung 2017, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Quốc hội (2017), Luật Lâm nghiệp 2017, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Quốc hội (2017), Luật Thủy sản 2017, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Ủy ban Thường vụ Quốc hội (2005), Pháp lệnh số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 Ngoại hối sửa đổi, bổ sung theo Pháp lệnh số 06/2013/PLUBTVQH13 ngày 18/3/2013 13 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Giao dịch bảo đảm, sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 61 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2017 (đã hết hiệu lực thay Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017) 14 Chính phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 Đăng ký biện pháp bảo đảm Nguồn: https://luatvietnam.vn/tu-phap/nghi-dinh-102-2017-nd-cpchinh-phu-116742-d1.html#noidung 15 Bộ Tài (2013), Thơng tư số 45/2013/TT-BTC ngày 25-4-2013 Hướng dẫn chế độ quản lý, sử dụng trích khấu hao tài sản cố định (sửa đổi, bổ sung theo Thông tư số 147/2016/TT-BTC ngày 13-10-2016 Thông tư số 28/2017/TT-BTC ngày 12-4-2017) 16 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP- BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 17 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 Quy định bảo lãnh ngân hàng 18 Bộ Tư pháp (2016), Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 236-2016 Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất II SÁCH 19 Phạm thị Như Bình (2017), Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tịa án cấp sơ thẩm theo pháp luật Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học Đại học Luật – Đại học Huế 20 Nguyễn Trung Dương (2014), Pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng, khóa luận tốt nghiệp trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Trí Đức (2008), Hồn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, khóa luận tốt nghiệp Đại học Luật Hà Nội 62 22 Đoàn Đức Lương, Viêng giang, Võ Thị Mỹ Hương (2015), Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Võ Đình Tồn, Nguyễn Thị Ánh Vân, Nguyễn Văn tuyến, Nguyễn Đức Ngọc, Trương Thị Kim Dung, Vũ Văn Cương (2015), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội 24 Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tịa án cấp sơ thẩm theo pháp luật Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học Đại học Luật – Đại học Huế III WEBSITE 25 Tạp chí điện tử Tòa án nhân dân (2018), Giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Nguồn: https://tapchitoaan.vn/bai-viet/phap-luat/giao-di%25cc%25a3ch- ba%25cc%2589o-da%25cc%2589m-trong-ho%25cc%25a3p-dong-tindu%25cc%25a3ng-phan-2 26 Thư viện pháp luật (2018), Bản án số 43/2018/DS-ST Tranh chấp hợp đồng tín dụng (vay tài sản) Nguồn: https://banan.thuvienphapluat.vn/ban-an/ban-an432018dsst-ngay-07062018-ve-tranh-chap-hop-dong-tin-dung-vay-tai-san-34280 27 Thư viện pháp luật (2019), Pháp lệnh ngoại hối Nguồn: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Phap-lenh-ngoai-hoi-200528-2005-PL-UBTVQH11-8043.aspx 28 Thư viện pháp luật (2019), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng Nguồn: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan- hang/Thong-tu-07-2015-TT-NHNN-Quy-dinh-ve-bao-lanh-ngan-hang-279532.aspx 29 Thư viện pháp luật (2016), Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT Đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Nguồn: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Bat-dong-san/Thong-tu-lien-tich-09-2016TTLT-BTP-BTNMT-dang-ky-the-chap-quyen-su-dung-dat-tai-san-gan-lien-voidat-288706.aspx 63 30 Thư viện pháp luật (2019), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMTNHNN Hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm Nguồn: https://thuvienphapluat.vn/vanban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-lien-tich-16-2014-TTLT-BTP-BTNMT-NHNNhuong-dan-xu-ly-tai-sa\n-bao-dam-235905.aspx 31 Thư viện pháp luật (2019), Văn hợp nghị định giao dịch bảo đảm Nguồn: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Thuong-mai/Van-ban-hop-nhat-Nghi- dinh-giao-dich-bao-dam-219000.aspx 32 Tòa án nhân dân Tối cao – Trang thông tin điện tử công bố bán, định Tòa án (2018), Bản án số 03/2018/KDTM-ST Tranh chấp hợp đồng tín dụng Nguồn: https://congbobanan.toaan.gov.vn/2ta158652t1cvn/chi-tiet-ban-an IV TÀI LIỆU KHÁC 33 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank (2019), Hợp đồng vay lần trung dài hạn Hợp đồng số 162/VCB/19CD Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Bến Tre 34 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỷ thương Việt nam – Techcombank (2015), Quy định cho vay có tài sản bảo đảm hợp văn sửa đổi, bổ sung Nguồn intranet.techcombank.com.vn 32 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỷ thương Việt nam – Techcombank Chi nhánh Nguyễn Duy Trinh (2017, 2018, Quý Một 2019), Báo cáo Techcombank Chi nhánh Nguyễn Duy Trinh năm 2017, 2018 quý năm 2019 34 Tịa án nhân dân thành phố T, tỉnh Bình Dương (2017), Bản án số 16/2017/KDTM-ST ngày 13/9/2017 Tranh chấp hợp đồng tín dụng hợp đồng th nhà xưởng Tịa án nhân dân Tối cao – Trang thông tin điện tử cơng bố án, định Tịa án 36 Tịa án nhân dân tỉnh Bình Dương (2018), Bản án số 12/2018/KDTM-PT ngày 06/3/2018 Tranh chấp hợp đồng tín dụng hợp đồng thuê nhà xưởng Tòa án nhân dân Tối cao – Trang thông tin điện tử công bố án, định Tòa án 64 ... giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 1.2.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 1.2.2 Đặc điểm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 11 1.2.3 Rủi ro giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng. .. đặc điểm giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng, giao dịch bảo đảm đảm hợp đồng tín dụng điểm khác biệt so với giao dịch bảo đảm thông thường Giúp hiểu rõ giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng 1.2.1... QUÁT CHUNG VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Lịch sử hình thành pháp luật giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng Lịch sử hình thành phát triển giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng gắn