Mồ số giải pháp xây dựng chính sách tín dụng thích hợp tại ngân hàng Sài Goàn thương tín - Chi nhánh nguyễn văn cừ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG THÍCH HP TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN CỪ 3.1. Nhận Xét 3.1.1. Ưu điểm Trong những năm gần đây, quá trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước diễn ra trong điều kiện có nhiều khó khăn và thách thức lớn, , hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế chưa cao, thò trường ngoại tệ thiếu ổn đònh, lạm phát và giá cả tăng liên tục . Tuy vậy, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ đã có những bước phát triển vượt bậc, đạt được nhiều kết quả rất đáng khích lệ, là một trong những chi nhánh có bước phát triển và hoạt động tốt của hệ thống Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín trong nhiều năm liền. Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long đã được Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các Bộ ngành Trung ương nhiệt tình ủng hộ. Năm 2001, Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long đã được chính phủ xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt và phê duyệt đề án cơ cấu lại Ngân hàng giai đoạn 2001-2010. Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ có đội ngũ tín dụng phần đông còn trẻ, có chuyên môn vững chắc rất năng động và nhiệt tình trong công tác, luôn được bồi dưỡng nghiệp vu, tham dự các khóa học tập nâng cao nghiệp vụ. Cán bộ tín dụng luôn có thái độ tôn trọng đúng mực đối với khách hàng, tích cực tìm kiếm khách hàng . . . Hiện nay, Hệ Thống Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín có nhiều Chi Nhánh, Phòng Giao Dòch tại Thành Phố Hồ Chí Minh và các Tỉnh Thành khác trải dài khắp cả nước. Nhờ vậy, các chi nhánh của hệ thống ngân hàng có được lợi thế là đã tiếp cận được nhiều khách hàng, huy động được nhiều nguồn vốn. Trong kế hoạch của mình, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ tiếp tục mở rộng thêm quy mô hoạt động và cơ sở vật chất của chi nhánh. Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ thực hiện tốt công tác hiện đại hóa ngân hàng, xây dựng và phát triển theo kế hoạch, tăng cường trang bò cơ sở vật chất, máy móc thiết bò, công cụ lao động cho ngân hàng nhằm nâng cao năâng suất lao động, khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Các mặt hoạt động của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ tăng trưởng nhanh và đi đúng hướng, bám sát mục tiêu chiến lược là xây dựng thành một ngân hàng thương mại đa năng, chuyên sâu lónh vực đầu tư tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt là tín dụng nhà ở và xây dựng cơ sở hạ tầng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng đã tập trung hiệu quả chương trình xây dựng phát triển kinh tế xã hội của thành phố, đồng thời đầu tư cho các dự án cơ sở hạ tầng, các phương án sản xuất kinh doanh khác góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân trong và ngoài thành phố. Ngân hàng càng ngày có vốn huy động ngày càng tăng, tăng theo hướng tích cực phù hợp với nhu cầu vốn về số lượng và cơ cấu, tăng dần tỷ trọng vốn trung và dài hạn. Hoạt động cho vay có nhiều tiến bộ rõ nét, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng liên tục tăng nhanh. Trên cơ sở chức năng nhiệm vụ được giao, trong thời gian qua ngân hàng đã triển khai thực hiện có kết quả cao, ngân hàng đã không ngừng mở rộng và phát triển các hoạt động nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong khu vực, các chỉ tiêu nghiệp vụ hàng năm đều tăng cao so với bình quân trong cả nước. Đặc biệt, Ngân hàng đã huy động được các nguồn vốn dài hạn, trên cơ sở chủ động được nguồn vốn Ngân hàng đã đầu tư khối lượng vốn cho nền kinh tế. Chất lượng tín dụng được nâng lên, Ngân hàng vừa tích cực mở rộng cho vay vừa tập trung củng cố chất lượng tín dụng, đúng với quy trình nghiệp vụ, đối với dư nợ hiện có, thường xuyên làm tốt công tác phân tích nợ đến hạn, quá hạn để có giải pháp thu phù hợp giảm thấp nợ quá hạn. Ngoài ra, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ tiếp tục đổi mới công tác chỉ đạo điều hành vừa đảm bảo tính tập trung, vừa phát huy được tính năng động, sáng tạo và thường xuyên nghiên cứu, nắm vững các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế, pháp luật, các cơ chế chính sách, quy chế nghiệp vụ của ngân hàng cấp trên để chỉ đạo thực hiện việc kinh doanh, tháo gỡ kòp thời những khó khăn vướng mắc từ cơ sở, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng cơ sở mở rộng kinh doanh chất lượng. Đònh kỳ tổ chức công tác tổng kết, sơ kết thực tiễn đánh giá kết quả, rút ra những điểm yếu tồn tại, đặc biệt là công tác chỉ đạo điều hành và thực hiện qui chế lề lối làm việc nhằm từ đó nắm bắt và tháo gỡ kòp thời những vướng mắc trong hoạt dộng của ngân hàng. 3.1.2. Nhược điểm Trong những năm qua, hoạt động của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ đã góp phần rất lớn vào việc đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, nhưng còn bộc lộ thiếu sót như sau: - Việc xúc tiến quy hoạch, xây dựng các dự án cụm, tuyến dân cư ở các đòa phương tiến hành còn chậm và chưa đồng bộ. Tỷ lệ hộ dân được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sử dụng nhà ở, quyết đònh giao đất tại các cụm tuyến dân cư còn quá thấp nên có nhiều hộ dân chưa đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Từ đó, ảnh hưởng đến tiến độ cho vay của ngân hàng. Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ chưa có nguồn vốn phù hợp (thời hạn dài, lãi suất thấp) với mục tiêu cho vay trung và dài hạn xây dựng và phát triển nhà ơ.û - Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ mới đi vào hoạt động chưa được lâu nên chưa được nhiều khách hàng biết đến, mạng lưới còn mỏng, tiềm lực tài chính còn quá nhỏ bé so với các ngân hàng khác. Các cơ chế chính sách hỗ trợ đối với loại hình tín dụng nhà ở thời gian đầu chưa có, nhiều vướng mắc chậm tháo gỡ, nên việc mở rộng quy mô của ngân hàng trong thời kỳ này còn gặp nhiều khó khăn. Đòa bàn cụm dân cư có khá nhiều các ngân hàng bạn chưa có mạng lưới chi nhánh và mạng lưới rộng nên cán bộ tín dụng đi lại gặp nhiều khó khăn, chi phí cao, chưa sâu sát được đòa bàn. Vì vậy, việc giải quyết cho vay đôi lúc không có chính xác, thu nợ gặp nhiều trở ngại. - Lũ lụt lớn và kéo dài liên tiếp xảy ra ở vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long làm cho việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn, giá nông sản giảm mạnh, ảnh hưởng lớn đến kế hoạch cho vay của ngân hàng. - Chất lượng tín dụng đang là khâu đóng vai trò thiết yếu trong tất cả hệ thống các ngân hàng. Cho vay xây dựng và phát triển nhà ở tuy đã được tăng lên nhanh chóng nhưng vẫn còn rất khiêm tốn. Theo số liệu điều tra thống kê về nhà ở hiện nay vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long thì có tới 74% nhà ở tạm, điều này phản ánh nhu cầu về vốn cho sự phát triển nhà vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long còn rất lớn. Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng khá, nhưng nợ quá hạn chiếm tỷ trọng cao nợ khó đòi chiếm 50% nợ quá hạn. Việc sử dụng vốn của ngân hàng đạt hiệu quả chưa cao, một số khối lượng lớn tài sản được đầu tư vào lónh vực có khả năng sinh lời thấp như gửi các tổ chức tín dụng khác, gửi tại Ngân hàng Nhà nước. - Công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay còn chưa phát huy được hiệu quả và tác dụng, dẫn đến phát sinh nhiều trường hợp sử dụng vốn không đúng mục đích, thậm chí có khách hàng phá sản bỏ trốn. Nợ quá hạn khó đòi phát sinh. - Việc đầu tư tín dụng nhà ở một số vùng kinh tế của các tỉnh còn chậm, việc huy động vốn chưa có hiệu quả, nhất là nguồn vốn huy động trung và dài hạn trong dân chúng, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng tốt, các dự án khả thi, công tác tiếp thò quảng cáo còn quá ít. - Tuy có chủ trương xây dựng chương trình phối hợp đồng bộ giữa Ngân hàng với các y ban nhân dân ở đòa phương, đơn vò kinh tế, nhưng việc tổ chức triển khai còn lúng túng, sự phối hợp chỉ đạo còn rời rạc, chưa đồng bộ. - Tiến trình hiện đại hóa ngân hàng còn chậm, chưa theo kòp yêu cầu phát triển nghiệp vụ và các dòch vụ ngân hàng hiện đại do nền kinh tế và dân cư đòi hỏi. 3.2. Các giải pháp 3.2.1. Các giải pháp vó mô 3.2.1.1. Thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế có mối quan hệ qua lại chặt chẽ với hoạt động tín dụng ngân hàng. Hoạt động tín dụng ngân hàng mạnh thì sẽ giúp cho nền kinh tế có được nguồn vốn cần thiết để đầu tư và phát triển. Khi nền kinh tế phát triển thì khả năng hấp thụ vốn càng tăng lên và hoạt động tín dụng ngân hàng cũng theo đó mà phát triển. Một nền kinh tế phát triển ổn đònh là điều kiện cần thiết cho hoạt động tín dụng ngân hàng vững mạnh. Là một bộ phận kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế quốc dân, nông nghiệp nước ta vẫn luôn là mặt trận hàng đầu có tầm quan trọng chiến lược. Vì vậy, đối với nông nghiệp nông thôn, nông dân, Nhà nước ta nói chung và ngành ngân hàng nói riêng luôn quan tâm và có chính sách hỗ trợ hoặc ưu đãi trong từng thời kỳ cho phù hợp với tính chất và đặc thù của lónh vực sản xuất có nhiều rủi ro và năng suất lao động thấp này. Cần phải quan tâm chỉ đạo cung ứng vốn tín dụng cho lónh vực nông nghiệp và nông thôn. Cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước, kiên quyết giải thể các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả. Có chính sách đối xử công bằng giữa các thành phần kinh tế, thúc đẩy người có vốn đưa vào đầu tư, có chính sách thuế phù hợp hơn. Các chính sách của Nhà nước cần phảiù ổn đònh. Việc chính sách thay đổi liên tục làm nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, hoạt động kinh doanh hàng ngày bò xáo trộn nhưng thực chất là các chiến lược dài hạn của các công ty bò phá sản không dám đầu tư dài hạn. Cần có sự phối hợp thống nhất giữa các cơ quan ban ngành trong các văn bản chỉ thò cũng như việc phối hợp hoạt động. Bảo hiểm mùa màng trước hết cho các vùng thường bò thiên tai là giải pháp khả dó, giúp giải quyết hợp lý hơn hậu quả thiên tai, xóa bỏ cái vòng lẩn quẩn nợ chồng chất cứ đeo bám, gây áp lực nặng nề đến đời sống tinh thần của người dân. Tăng cường đầu tư của nhà nước thông qua đấu thầu trái phiếu kho bạc để thu hút dần một khối lượng lớn tiền tồn đọng trong các ngân hàng để đầu tư cho các dự án trọng điểm của quốc gia 3.2.1.2. Các chính sách trong lónh vực tiền tệ  Cơ chế điều hành lãi suất : Ngân Hàng Trung Ương (NHTW) không áp đặt bằng phương pháp hành chính mà sử dụng công cụ lãi suất của mình (lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu) để điều hành lãi suất thò trường. Trong cơ chế điều hành công cụ lãi suất của NHTW làm sao để lãi suất tiền gửi bằng VNĐ phải cao hơn lãi suất tiền gửi ngoại tệ. Với sự nhạy cảm của NHTW theo tín hiệu thò trường thì khi cần thiết dùng công cụ lãi suất điều tiết khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp, tăng thêm mở rộng sản xuất hoặc kiềm chế lại bởi nguy cơ lạm phát tiền tệ. Mới đây, NHTW ban hành cơ chế lãi suất cơ bản gọi là thay thế lãi suất trần, nhưng thực chất chỉ mới thay đổi cách tính vì vẫn còn biên độ khống chế, tức vẫn còn trần lãi suất, có chăng khung trần lãi suất này rộng hơn. NHTW cũng vừa công bố thực hiện nghiệp vụ thò trường mở. Ở các nước khi áp dụng nghiệp vụ thò trường mở là công cụ can thiệp gián tiếp nên họ bỏ khung lãi suất theo trần và giảm thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức tượng trưng. Song NHTW lại sử dụng cả hai giải pháp nhưng thiếu đồng bộ, không ăn khớp nên hàng hóa diễn biến nghèo nàn, thò trường hoạt động vẫn còn sơ khai, lạc hậu so với các nước. Tiến tới tự do hóa lãi suất theo thông lệ quốc tế, thúc đẩy cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại(NHTM) có lợi cho người gửi tiền và người vay vốn, thúc đẩy chu chuyển vốn hình thành lãi suất bình quân hợp lý trên cơ sở quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế.  Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng : Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tiền tệ tín dụng và ngân hàng. Các văn bản như Thông tư, Nghò đònh và những văn bản hướng dẫn thi hành cụ thể tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về hoạt động tín dụng kể cả nội tệ và ngoại tệ, đảm bảo tiền vay, bảo lãnh và thanh toán … Từ đó, NHTM chủ động cạnh tranh với nhau tìm kiếm khách hàng có tín nhiệm, tìm kiếm dự án có hiệu quả để đầu tư, tham gia cho vay vốn các dự án kích cầu, xây dựng cơ sở hạ tầng của các tỉnh, thành phố.  Vấn đề đảm bảo nợ vay : Các cơ quan tư pháp nên quy đònh rõ các loại giấy tờ nào cần thiết cho công việc công chứng Tài sản đảm bảo, để tránh tình trạng cùng một hồ sơ hệt như vậy, tại cùng một điểm công chứng mà công chứng viên này đồng ý công chứng còn công chứng viên kia lại cho là không đủ điều kiện. Cần phát triển thò trường bất động sản, đơn giản hóa thủ tục mua bán, chuyển nhượng tài sản. Cần tăng tỷ lệ ký quỹ tham gia dự thầu đấu giá để hạn chế những người không thiện chí. Cho phép ngân hàng được miễn thuế đối với hành vi bán đấu giá vì đây là hoạt động tín dụng, không phải là hoạt động kinh doanh bất động sản. Án phúc thẩm cần buộc con nợ phải trả lãi kểã từ ngày có án sơ thẩm để ngăn ngừa con nợ lợi dụng kháng cáo để không bò tính lãi trong thời gian này.  Thanh tra ngân hàng : Cải tiến và tăng cường hoạt động thanh tra ngân hàng. Trước hết, cần phải đẩy mạnh và tiến hành thường xuyên việc thanh tra tại chỗ. Nội dung thanh tra cần phải có bảng điểm đánh giá. Dựa vào thang điểm đánh giá, Ngân hàng Nhà Nước phải có biện pháp kòp thời răn đe đối với các Tổ Chức Tín Dụng (TCTD) nằm dưới mức điểm chuẩn. Công tác thanh tra cần phải kết hợp hình thức có và không có thông báo trước, cũng như phải có trọng điểm, tránh dàn đều. Đơn vò yếu kém có vấn đề cần được chú ý và thanh tra nhiều hơn so với các đơn vò tốt. Cần có biện pháp khen thưởng đối với hoạt động giám sát nội bộ của TCTD nếu như kết quả phù hợp với đánh giá của thanh tra ngân hàng. Từ đó sẽ nâng cao vai tro,ø hiệu quả của công tác giám sát nội bộ và giảm nhẹ khối lượng của thah tra ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động thanh tra truyền thống này vẫn chưa đáp ứng đïc với sự phức tạp của ngành ngân hàng cũng như yêu cầu hội nhập quốc tế. Sự phát triển đa dạng của các loại hình sản phẩm, dòch vụ ngân hàng, giao dòch quốc tế và tác động của các biến động kinh tế trên thế giới khiến cho một ngân hàng lớn, hiệu quả hôm nay có thể thua lỗ hoặc sụp đổ vào ngày mai. Hơn nữa, công tác thanh tra truyền thống chỉ là đánh giá chất lượng các khoản mục trên bảng cân đối tài sản của các TCTD tại một thời điểm nào đó mà thôi. Xu hướng hoạt động thanh tra ngân hàng tại nhiều nước trên thế giới đang chuyển hướng tập trung vào việc đánh giá khả năng quản lý và xử lý rủi ro của các TCTD. Để đánh giá được vấn đề này, người ta thường chú ý vào những mặt sau : Các chỉ tiêu xác đònh rủi ro và chất lượng của những chỉ tiêu này ; hệ thống theo dõi, thu thập và xử lý thông tin; việc phân cấp, phân quyền và các biện pháp phòng ngừa rủi ro ; trình độ dự đoán rủi ro và chất lượng dự đoán của ban quản lý và cán bộ lãnh đạo ; và điều không thể thiếu được là chất lượng của công tác giám sát nội bộ trong việc ngăn ngừa các hoạt động bất hợp pháp xảy ra trong tổ chức tín dụng.  Quy đònh về trích dự phòng rủi ro: Ngày 08/02/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành quyết đònh số 48/1999/QĐ-NHNN về việc phân loại tài sản có, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của TCTD. Tuy nhiên, quy chế này còn có một số vướng mắc cần khắc phục. Việc phải trích quỹ dự phòng vào 25 ngày đầu năm khiến cho các tổ chức tín dụng phải chòu một chi phí lớn trong lúc doanh thu còn chưa nhiều, dễ dẫn đến tình trạng hoạch toán lỗ vào đầu năm. Một điều nữa là lấy thu nhập của năm hiện hành để bù đắp rủi ro của năm trước. Khi một khoản vay phát ra là rủi ro tín dụng tiềm ẩn đã phát sinh nên việc không dự phòng rủi ro cho các khoản nợ trong hạn là điều không hợp lý … Vậy có một số ý kiến cho rằng việc trích lập dự phòng rủi ro nên được tiến hành đònh kỳ theo kế hoạch nhưng cần hoàn thành xong trước ngày báo cáo quyết toán năm trước (31/12). Cần quy đònh một tỷ lệ dự phòng thích hợp đối với các khoản vay trong hạn. Hiện nay, nguyên tắc phân loại khoản vay dựa trên thời hạn nợ quá hạn che đậy những khoản nợ xấu tiềm ẩn. Đối với khoản vay tín dụng được phân thành 5 cấp theo thời gian như sau : Khoản vay trong hạn hay còn gọi là khoản vay hiệu quả, khoản vay quá hạn được phân thành khoản vay đã quá hạn dưới 180 ngày, khoản vay quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày xếp thành nợ khó đòi, khỏan vay quá hạn trên 360 ngày là khỏan vay mất khả năng chi trả. Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ khi khoản vay đến hạn thì xin gia hạn nợ. TCTD cho vay đồng ý thì đương nhiên trở thành khoản vay tốt. Như vậy, những khoản vay đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ nhưng được phép gia hạn thì đương nhiên coi là không có rủi ro và không phải trích dự phòng rủi ro. Phân loại theo hình thức này sẽ hạn chế quỹ dự phòng rủi ro xử lý cho các khoản nợ đó cuối cùng chuyển thành nợ khó đòi. Để khắc phục những nhược điểm của cách phân loại rủi ro hiện nay nên áp dụng hệ thống chuẩn quốc tế. Dựa trên cách phân loại, khoản vay được chia thành nhiều cấp, theo thứ tự từ chất lượng tốt nhất đến nợ không có khả năng thu hồi bao gồm : khoản vay tốt, khoản vay nằm trong danh sách theo dõi, khoản vay bắt đầu được chú ý nhiều hơn, khoản vay bắt đầu có vấn đề, khoản vay nghi ngờ, khoản vay sẽ xoá nợ. Mỗi cấp bậc trên sẽ có những tiêu chí nhất đònh để phân loại khoản vay. Trên cơ sở phân loại này ngân hàng có thể nâng cao hoạt động của mình thông qua việc đánh giá rõ ràng mức độ rủi ro hợp lý cho mỗi danh mục đầu tư, và có tỷ lệ trích dự phòng rủi ro hợp lý.  Nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng : [...]... nhà, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ cho vay trực tiếp đến hộ dân, giải quyết theo tiến độ xây dựng nhà ở Đồng thời, Ngân hàng cũng thực hiện cho vay tay ba Ngân hàng có thể cho vay trung hạn đối với Doanh nghiệp kinh doanh phát triển nhà ở để họ bán hoặc chuyển giao nhà xây sẵn theo hợp đồng trả góp tối đa 5 - 10 năm Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ có... cần thiết Cụ thể : - Trực tiếp tìm đến khách hàng - Giới thiệu các tiện ích và hoạt động của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ thông qua các Bộ, Sở, Ban, Ngành tham gia để tìm kiếm giới thiệu với khách hàng tại các hội chợ triển lãm… - Giới thiệu kỹ các thủ tục, điều kiện vay vốn và chính sách tín dụng của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ qua các đài phát... thanh tại các thôn, xã, phường, ấp… đồng thời niêm yết trên bảng ghi tại trụ sở, nơi giao dòch của các chi nhánh Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ và trụ sở UBND các phường xã - Tiếp thò gián tiếp dựa vào chính khách hàng của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn về thời gian, tiến bộ về phong cách giao tiếp để khách hàng. .. cũng như những vướng mắc khó khăn trong nghiệp vụ tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ trong những năm qua, cùng với những giải pháp, kiến nghò cơ bản mà chuyên đề đã đề cập, dù chắc chắn còn nhiều thiếu sót, hạn chế nhưng sẽ là những đóng góp nhỏ cho công tác tín dụng ở Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ ... nhận, nhằm tận dụng mọi nguồn vốn nhàn rỗi và các cơ hội đầu tư mang lại nhiều lợi nhuận 3.2.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ : Đa dạng hóa hoạt động tín dụng là quá trình cung cấp nhiều chủng loại dòch vụ tín dụng cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng mới trên... chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ cần phải tổ chức thực hiện tốt quy trình tín dụng Tùy theo quy mô, tính chất, đặc điểm của từng món vay, từng khách hàng và điều kiện thực tế tại đòa phương để tăng chất lượng nghiệp vụ, như sau: - Giai đọan phỏng vấn : Khi có nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng đến ngân hàng đề xuất yêu cầu... cho vay xây dựng cụm dân cư ngay từ đầu, từ giai đoạn san lấp mặt bằng đến giai đoạn xây dựng nhà Ngân hàng cho công ty thi công vay xây dựng mặt bằng, sau đó cho các hộ vay để mua nền nhà để trả nợ cho công ty thi công, đồng thời tiếp tục cho các hộ vay để xây dựng nhà ở hoặc mua nhà ở Ngoài ra, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ nghiên cứu cho vay những công trình hạ tầng tại cụm... : Hoạt động chính hiện nay của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ chủ yếu là cho vay các đại bàn trong thành phố chủ yếu là cho vay các công - thương nghiệp, tểiu thủ công nhiệp, ít chú ý đến một bộ phân nông – lâm nghiệp ở các tỉnh ngoại thành Vì vậy, ngân hàng cũng nên hỗ trợ cho nông dân vay để phát triển sản xuất kinh doanh, có thu nhập trả nợ vay ngân hàng Ngân hàng nên hỗ... Khâu thu hồi nợ : Việc thu hồi nợ của Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ cần phải kết hợp chặt chẽ với chính quyền đòa phương và có những ràng buộc cụ thể Với sự giúp đỡ của đòa phương như vậy, ngân hàng cần phải có chi phí cho đòa phương nhằm tạo ra sự hợp tác chặt chẽ hơn Còn các hình thức cho vay khác, việc áp dụng văn thư nhắc nhở khách hàng đến kỳ hạn nợ như hiện nay chỉ đơn... cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng về các điều kiện vay vốn ngân hàng và thủ tục, hồ sơ xin vay Hồ sơ vay vốn do khách hàng tự lập, cán bộ tín dụng chỉ được giải thích hướng dẫn chứ không được làm thay Thiết nghó, cán bộ tín dụng phải tăng cường hơn nữa việc giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng, tránh việc phải làm thay hồ sơ cho khách hàng, thực . MỘT SỐ GIẢI PHÁP XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG THÍCH HP TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN CỪ 3.1. Nhận Xét 3.1.1 cơ sở vật chất của chi nhánh. Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Nguyễn Văn Cừ thực hiện tốt công tác hiện đại hóa ngân hàng, xây dựng và phát triển