Phân tích tình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o - HUỲNH NGỌC TIẾM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, Tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: Trần Minh Hiếu SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm MSSV: DNH073276 Lớp: DH8NH Long Xuyên, Tháng 04 năm 2011 LỜI CẢM ƠN  Qua thời gian thực tập tháng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh An Giang, tiếp cận với hoạt động thực tế ngân hàng hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang” Chuyên đề hoàn thành kỳ hạn nhờ giúp đỡ q thầy, anh, chị ngân hàng tận tình giúp đỡ nên tơi chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến: Ban giám đốc ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang anh, chị ngân hàng Đặc biệt anh, chị phịng Hỗ trợ kinh doanh tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tiếp xúc với thực tế cung cấp tài liệu cần thiết để tơi hồn thành chun đề Q thầy, trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy, cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt kiến thức vô quý báu thời gian học trường Thầy Trần Minh Hiếu - giáo viên trực tiếp hướng dẫn tơi, người tận tình giúp đỡ suốt thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp Một lần xin chân thành gửi lời cám ơn đến tất quí thầy, cơ, q anh, chị tận tình giúp đỡ tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Chúc q thầy, cơ, q anh, chị ln dồi sức khỏe, cơng tác tốt gặp nhiều niềm vui sống Trân trọng kính chào! Long Xuyên, tháng năm 2011 TÓM TẮT Bài nghiên cứu thực để thấy rõ hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang, qua đánh giá mặt đạt chưa đạt để đưa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn đưa số kiến nghị với ngân hàng Đề tài nghiên cứu thực với sáu nội dung sau: Chương 1: Giới thiệu khái quát sở hình thành đề tài, phương pháp nghiên cứu, giới hạn nghiên cứu, mục tiêu cần đạt ý nghĩa thực đề Chương 2: Là phần sở lý thuyết để thực đề tài Phần tập trung định nghĩa khái niệm ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng Chương 3: Chương giới thiệu khái qt NHTM cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh ngân hàng An Giang Nội dung chương tập trung giới thiệu thơng tin lịch sử hình thành, cấu tổ chức, số sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng xu hướng phát triển ngân hàng năm tới Chương 4: Phân tích hoạt động huy động vốn Sacombank An Giang Đây chương quan trọng cần phải đạt đề tài Chương sâu phân tích cụ thể cấu nguồn vốn ngân hàng, phân tích tiêu vốn huy động theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng Bên cạnh đánh giá sâu tiêu ảnh hưởng dến tình hình huy động nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn Từ đưa thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải công tác huy động Chương 5: Là mục mà đề tài cần đạt Đó dựa kết nghiên cứu, phân tích đánh giá chương để đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Chương 6: Kết luận đưa kiến nghị giúp ngân hàng đánh giá đắn, khách quan tình hình huy động vốn nhìn lại thực trạng hoạt động năm qua để từ tìm giải pháp tối ưu nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực huy động vốn Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.1 Mục tiêu nghiên cứu .5 1.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn NHTM 2.1.2.3 Vốn vay 10 2.1.2.4.Nguồn vốn khác 11 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh NHTM 12 2.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi NHTM 13 2.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán .13 2.2.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm .14 2.4 Các tiêu đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng 15 2.4.1 Tổng dư nợ/Nguồn vốn huy động (A) 15 2.4.2 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn (B) 15 2.4.3 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động (C) 16 2.4.4 Vốn huy động có kỳ hạn/Vốn huy động (D) 16 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) 17 3.1 Khái quát chung Sacombank 17 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 17 3.1.2 Một số thành tựu đạt 17 3.2 Giới thiệu Sacombank chi nhánh An Giang 18 3.3 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh An Giang 19 3.3.1 Sơ đồ tổ chức quản lý chi nhánh An Giang .19 3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.4 Một số sản phẩm, dịch vụ hoạt động Sacombank 22 3.5 Xu hướng phát triển Sacombank 22 SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang 3.5.1 Mục tiêu phấn đấu 22 3.5.2 Kế hoạch phát triển năm 2011 .22 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 24 4.1 Phân tích nguồn vốn Ngân hàng 24 4.1.1 Vốn tự có .25 4.1.2 Vốn huy động 25 4.1.3 Vốn ủy thác 27 4.1.4 Nguồn vốn khác 27 4.2 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn 28 4.3 Phân tích vốn huy động theo đối tượng khách hàng 30 4.4 Đánh giá tiêu ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn .31 4.4.2 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 33 4.4.3 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động .34 4.4.4 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động .35 4.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động huy động vốn 36 4.6.1 Nhân tố khách quan .36 4.6.2 Nhân tố chủ quan 36 4.7 Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn Sacombank An Giang37 4.7.1 Thuận lợi .37 4.7.2 Khó khăn .38 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG 39 5.1 Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 39 5.1.1 Về mặt huy động vốn: 39 5.1.2 Về mặt nhân .39 5.1.3 Đảm bảo qui tắc quản lý tiền gửi khách hàng 40 5.1.4 Chính sách lãi suất 40 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 41 6.1 Kết luận chung tình hình huy động vốn Sacombank An Giang 41 6.2 Kiến nghị 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang DANH MỤC SƠ ĐỒ & BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Sacombank An Giang 20 Biểu đồ 4.1: Biểu đồ so sánh nguồn vốn qua năm 25 Biểu đồ 4.2: Biểu đồ biểu diễn lãi suất NHNN 26 Biểu đồ 4.3: Biểu đồ so sánh tiền gửi 30 Biểu đồ 4.4:Tổng dư nợ/VHĐ 32 Biểu đồ 4.5: Vốn huy động/tổng nguồn vốn 33 Biểu đồ 4.6:Vốn huy động KKH/Tổng nguồn vốn 34 Biểu đồ 4.7: Vốn huy động có KH/Tổng vốn huy động 35 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 4.1: Bảng cấu nguồn vốn Sacombank An Giang 24 Bảng 4.2: Bảng cấu nguồn vốn huy động 29 Bảng 4.3: Bảng cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 31 Bảng 4.4: Bảng tiêu tổng dư nợ/nguồn vốn huy động 32 Bảng 4.5: Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động 34 Bảng 4.6: Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 35 SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước HDV Huy động vốn NV Nguồn vốn NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM QD Ngân hàng thương mại quốc doanh NH Ngân hàng TSCD Tài sản cố định TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VHD Vốn huy động VTC Vốn tự có SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Trong năm vừa qua tình hình kinh tế có nhiều biến động, đặc biệt vào cuối năm 2008 tháng đầu năm 2009, tình hình khủng hoảng tài xảy ảnh hưởng đến nhiều quốc gia giới có Việt Nam Cuộc khủng hoảng tài làm cho sản xuất nước gặp nhiều khó khăn, giá nơng sản khơng ổn định, thị trường xuất bị hạn chế, lạm phát tăng cao, nguồn vốn huy động suy giảm, lĩnh vực Tài – Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều khủng hoảng tài lần Các ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn lãi suất thay đổi liên tục lực tài chưa đủ mạnh để cạnh tranh với ngân hàng có 100% vốn đầu tư nước ngồi Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín (Sacombank) phần chịu tác động Để vượt qua khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có sách ổn định lãi suất hỗ trợ lãi suất Ngân hàng thương mại, đồng thời ban hành luật – nâng cao nguồn vốn pháp định nhằm đảm bảo lực tài để cạnh tranh với ngân hàng nước Tuy nhiên, thời điểm nay, chuyên gia có nhận định lạc quan khả hồi phục kinh tế năm 2011 ngành Ngân hàng hưởng lợi từ việc phục hồi Nhưng nhiều ý kiến cho năm 2011 Ngân hàng đối mặt với rủi ro lớn – rủi ro sách tỷ giá lãi suất Và An Giang tỉnh, thành có nhiều Ngân hàng hoạt động nên khả chịu ảnh hưởng cao Trong đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín ngân hàng lớn nên cần phải không ngừng phấn đấu, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm để tồn phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín đà phát triển có mạng lưới phịng giao dịch khắp huyện, thị địa bàn tỉnh An Giang đạt thành công đáng kể lĩnh vực tín dụng sản phẩm huy động vốn góp phần tích cực vào phát triển kinh tế An Giang nói riêng, Đồng Bằng Sơng Cửu Long nước nói chung, góp phần nâng cao sở hạ tầng đời sống người dân tốt hơn, người thừa vốn người thiếu vốn hỗ trợ lẫn thông qua hoạt động ngân hàng Sự phát triển ngân hàng giúp hỗ trợ nguồn vốn cần thiết để người dân, doanh nghiệp tỉnh hoạt động sản xuất, kinh doanh gặp nhiều thuận lợi hơn, đạt hiệu Vì vậy, để tìm hiểu rõ đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng lần có nhận xét hoạt động huy động vốn nên tơi chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang” 1.1 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích hoạt động huy động vốn Sacombank chi nhánh An Giang qua ba năm 2008 -2010 Đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank chi nhánh An Giang thời gian tới 1.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang Về thời gian: Thời gian thực từ ngày 02/02/2011 đến ngày 02/04/2011 dựa số liệu thu thập từ năm 2008 đến năm 2010 Sacombank chi nhánh An Giang cung cấp Về nội dung: Phân tích tình hình huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh An Giang 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thông qua nguồn liệu thứ cấp từ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang số thơng tin thu thập q trình thực tập Ngân hàng Phương pháp xử lý số liệu: Tổng hợp phân tích số liệu từ năm 2008 đến năm 2010 cơng thức tính Microsoft Excel Khảo cứu tài liệu từ sách, báo, Internet thông tin từ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang 1.4 Ý nghĩa đề tài Đề tài nghiên cứu hoàn thành cho ta thấy tình hình huy động vốn qua tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng, từ giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn tỉnh An Giang SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang nguồn vốn khác tín hiệu khả quan từ thị trường tài chính, kinh tế giới kéo khỏi khủng hoảng dần phục hồi trở lại nên thị trường tài Việt Nam vươn trở lại, lên bước phát triển 4.2 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn 4.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn Năm 2009 loại tiền gửi không kỳ hạn đạt 112,0 tỷ đồng, đến năm 2009 nguồn huy động từ hình thức tiền gửi đạt 144,0 tỷ đồng tiếp tục tăng năm 2010 tốc độ tăng khơng nhiều, so với năm 2008 năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn tăng 32 tỷ đồng năm 2010 lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 155 tỷ đồng, tăng 11 tỷ đồng so với năm 2009 Ngồi ra, đứng góc độ kinh tế việc khơi tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn cịn góp phần tăng nhanh tốc độ tốn không dùng tiền mặt, giảm dần áp lực tiền mặt lưu thông Vốn huy động loại tiền gửi không kỳ hạn tăng lên chủ yếu tăng từ tiền gửi TCKT thơng qua tiền gửi tốn khách hàng, tiếp tiền gửi tiết kiệm tiền gửi TCTD Sở dĩ TCKT ưu thích loại hình tiện ích nó, TCKT sử dụng số tiền nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh để gửi vào ngân hàng, quỹ dự trữ tài chính, quỹ đầu tư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng,…Khi có nhu cầu sử dụng họ chủ động rút để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngồi ra, tổ chức phép sử dụng tiền gửi để phục vụ cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Đó lý làm cho loại tiền gửi có tốc độ tăng nhanh chiếm tỷ trọng lớn qua năm 4.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Đối tượng tiền gửi có kỳ hạn TCTD, TCKT đặc biệt người dân, số tiền mà người dân gửi vào ngân hàng thực số tiền thừa sau họ trang trãi hết tất chi phí, khơng bị ràng buộc thời gian rút nên họ muốn số tiền tiết kiệm sinh lợi nhiều Trong vốn khơng kỳ hạn lại có lãi suất thấp nên đa phần người dân điều chọn hình thức gửi có kỳ hạn + Tiền gửi ngắn hạn Loại tiền gửi thể tính tương đối ổn định nguồn vốn hoạt động Loại tiền gửi huy động từ phần tiền nhàn rỗi nhân dân lượng vốn nhàn rỗi nằm rải rác khắp nơi, tồn dạng khác nhau: tiền mặt, vàng, hàng hoá,…Với ưu tiền gửi có nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng….mỗi kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao nên phù hợp với yêu cầu tiết kiệm người dân Cùng với việc hàng năm ngân hàng có sách khuyến mãi, gởi phiếu dự thưởng… làm cho tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn ln tăng qua năm Tình hình cụ thể sau: Ta thấy năm 2008 loại tiền gửi 482,679 triệu đồng, sang năm 2009 tăng lên đạt 935,51 triệu đồng tăng 452,831 triệu đồng Đến năm 2010 tốc độ tăng chậm lại đạt 1.079,2 triệu đồng tăng 143,69 triệu đồng Do năm 2010 tình hình kinh tế biến động mạnh giá vàng tăng đồng thời ngân hàng đua đưa mức lãi suất tiền gửi lên cao tới ngưỡng 19%/ năm Ngoài việc gia tăng lãi suất hấp dẫn cho khách hàng, Sacombank An Giang sử dụng nhiều chương trình khuyến để giữ chân khách hàng Việc gia tăng cho thấy tính hiệu chương trình khuyến Loại tiền gửi tăng nhanh SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 28 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng thực tốt Điều cho thấy thu nhập người dân tăng lên họ có niềm tin vào ngân hàng Về phía ngân hàng, với phong cách lịch tận tình cơng việc giúp ngân hàng thực tốt công tác thu hút tiền gửi + Tiền gửi dài hạn: Ngân hàng thu hút nguồn vốn mặt làm tăng nguồn vốn hoạt động mình, mặt khác đưa tiền nhàn rỗi vào hoạt động góp phần phát triển kinh tế Trong năm 2009 tăng 3,3 tỷ đồng so với năm 2008, từ 8,6 tỷ đồng tăng lên 11,9 tỷ đồng, đến năm 2010 lượng tiền gửi tăng lên 38,0 tỷ đồng, tăng 26,1 tỷ đồng so với năm 2009 Loại tiền gửi giúp cho ngân hàng chủ động nguồn vốn cho vay Điều cho thấy năm qua ngân hàng làm tốt công tác huy động, thu hút ngày nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng làm cho số dư tăng lên, dấu hiệu đáng mừng, đánh dấu phát triển lên hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Bảng 4.2: Bảng cấu nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2008 2009 2010 09/08 10/09 112,0 144,0 155,0 32,0 11,0 TG ngắn hạn 482,679 935,51 1079,2 452,831 143,69 TG trung hạn 8,6 11,9 38,0 3,3 26,1 603,279 1.091,41 1.272,2 488,131 180,79 TG KKH Tổng cộng (Nguồn:Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín) SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 29 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang Biểu đồ 4.3: Biểu đồ so sánh tiền gửi 1200 1079.2 935.51 1000 800 600 Tiền gửi không kỳ hạn 482.679 Tiền gửi ngắn hạn 400 200 Tiền gửi trung dài hạn 155 144 112 8.6 11.9 38 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tóm lại: Lãi suất biến đổi linh hoạt ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi dân, điều chứng tỏ sáng suốt linh hoạt Ban Giám Đốc việc hình thành khung lãi suất phù hợp với chương trình khuyến với thời điểm, thời kỳ kinh tế Bên cạnh nổ lực đội ngũ ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng liên tục đưa chương trình khuyến nên thu hút khách hàng Đặc biệt tầng lớp dân cư Đặc biệt ngân hàng nắm bắt tâm lý khách hàng đầu tư vào ngân hàng thời gian ngắn để chờ hội đầu tư, lượng tiền nhàn rỗi dân cư thường tồn thời gian ngắn người dân gửi tiền chưa tìm hội đầu tư, tác động lạm phát chênh lệch lãi suất kỳ hạn định cịn bé mức điều chỉnh lãi suất tác động lạm phát Do gửi tiết kiệm dạng tiền gửi chủ động nguồn vốn họ Đó phía khách hàng Về phía ngân hàng, việc sử dụng tiền gửi có kỳ hạn có mức độ rủi ro thấp, ngân hàng xác định thời gian hoàn lãi vốn gốc nên chủ động nguồn vốn Do việc trì tỷ trọng tương đối cao tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng tổ chức kinh tế, dân cư tổng tiền gửi thành công ngân hàng Bởi so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng có chi phí sử dụng thấp lãi suất cho loại hình huy động có kỳ hạn 12 tháng lớn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 4.3 Phân tích vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng Đối với nghiệp vụ huy động vốn, việc xác định cách xác, đầy đủ trọng tâm nguồn hình thành nên nguồn vốn vơ quan trọng, liên quan đến hàng loạt yếu tố, nội dung việc hoạch định sách huy động vốn, kế hoạch hoạt động kinh doanh ngân hàng Xác định nguồn vào từ điều tiết luồng tiền cho hợp lý, đảm bảo tính khoản mức cao SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 30 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang Bảng 4.3: Bảng cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Khách hàng Cá nhân Doanh nghiệp 2008 2009 2010 09/08 10/09 514,279 933,41 978,2 419,131 44,79 89,0 158 294 69 136 0 0 603,279 1.091,41 1.272,2 488,131 180,79 Tổ chức tín dụng Tổng cộng So sánh (Nguồn:Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín) Trong nguồn huy động vốn theo đối tượng khách hàng lượng vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng nhiều nhất, nguồn vốn huy động tăng qua năm Cụ thể, năm 2008 lượng tiền gửi khách hàng cá nhân đạt 514,279 tỷ đồng, lượng tiền huy động cao ngân hàng thương mại bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, vào tháng cuối năm tình hình kinh tế, tài đất nước gặp nhiều biến động khơng mà lượng tiền huy động từ đối tượng sụt giảm Ngược lại, vào năm 2009 nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân tăng cao, đạt 933,41 tỷ đồng, tăng 419,131 tỷ đồng so với năm 2008 Sự gia tăng nói năm 2009 năm chạy đua lãi suất ngân hàng địa bàn tỉnh Sacombank An Giang có sách lãi suất huy động phù hợp thu hút khách hàng Năm 2010 lãi suất huy động giảm mạnh lượng vốn huy động từ khách hàng cá nhân cao không suy giảm đạt 978,2 tỷ đồng, khách hàng tin tưởng vào uy tín đa dạng hình thức tiền gửi Sacombank An Giang năm qua Đối với khách hàng từ tổ chức, doanh nghiệp lượng tiền huy động giữ tỷ lệ thấp không ngừng tăng nhiều năm qua Lượng tiền gửi chủ yếu doanh nghiệp có nguồn vốn thừa, chưa cần dùng nên gửi ngân hàng để tìm kiếm suất sinh lợi, gia tăng lợi nhuận cho hoạt động đầu tư, kinh doanh Năm 2008 lượng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp đạt 89 tỷ đồng, năm 2009 158 tỷ đồng, cao 69 tỷ đồng so với năm 2008 thấp 136 tỷ đồng so với lượng tiền huy động vào năm 2010 Trong năm 2010, kinh tế địa bàn tỉnh phát triển mạnh sau ảnh hưởng khủng hoảng tài chính: giá lúa gạo tăng cao, sở sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, nhiều nhà đầu tư nước đến kinh doanh,… nên lượng tiền gửi từ doanh nghiệp, cá nhân, khách hàng nước tăng lên rõ rệt so với năm 2008 Lãi suất huy động năm 2010 có giảm cịn cao Mức lãi suất cao phản ứng phòng vệ có tính tự nhiên trước cú sốc lạm phát phát sinh Lãi suất cao cộng với ổn định kinh tế làm thu hút ngày nhiều lượng tiền gửi tiết kiệm từ tổ chức, cá nhân địa bàn 4.4 Đánh giá tiêu ảnh hƣởng đến tình hình huy động vốn 4.4.1 Tổng dƣ nợ/Nguồn vốn huy động SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 31 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang Bảng 4.4: Bảng tiêu tổng dƣ nợ/nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tổng dƣ nợ 821,36 1.038,59 1.447,94 Vốn huy động 603,279 1.091,41 1.272,2 Tổng dƣ nợ/VHĐ 136,15% 95,16% 113,81% (Nguồn:Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín) Chỉ tiêu tổng dư nợ vốn huy động có chiều hướng giảm xuống rõ rệt, suy giảm cho thấy ngân hàng có doanh số huy động vốn tốt, nguồn vốn huy động không ngừng tăng dần qua năm nguyên nhân làm giảm tổng dư nợ/vốn huy động Nhìn chung tiêu ngân hàng tốt, tăng trưởng tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động tạo nên tín hiệu công tác huy động sử dụng vốn ngân hàng Năm 2008 tiêu đạt giá trị cao với 136,15%, tăng cao vốn huy động năm 2008 thấp năm 2009 năm 2010 tổng dư nợ ngân hàng đạt tỷ trọng cao, qua cho thấy ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn có hiệu Đến năm 2009, tiêu giảm xuống 95,16%, suy giảm khơng có nghĩa ngân hàng thực không tốt khả huy động vốn sử dụng vốn năm 2009 Mà ngược lại, số cho thấy ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn huy động vay Nguyên nhân làm cho tỷ lệ nhỏ năm 2008 nguồn huy động vốn ngân hàng tăng nhanh đạt mức gần với tổng dư nợ cho vay Nhưng sang năm 2010 tổng dư nợ/vốn huy động tăng trở lại đạt 113,81%, tăng lên lần doanh số tổng dư nợ cho vay tăng cao nguồn vốn huy động Biểu đồ 4.4:Tổng dƣ nợ/VHĐ 160.00% 140.00% 136.15% 120.00% 113.81% 100.00% 95.16% Tổng dư nợ/VHĐ 80.00% 60.00% 40.00% 20.00% 0.00% Năm 2008 SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Năm 2009 Năm 2010 Trang 32 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang Nhìn vào bảng 4.4 ta thấy năm 2009 năm 2010 chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài Sacombank An Giang hoạt động hiệu Bằng chứng cho thấy, nguồn vốn huy động tăng trưởng mà không bị giảm sút qua năm (2008 – 2010), tận dụng thời ngân hàng tăng dư nợ cho vay để thu lại hiệu cao Tóm lại, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng sử dụng hiệu 4.4.2 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Đối với hoạt động huy động vốn NHTM tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn lớn 70% tốt Tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang tỷ lệ đánh giá tốt, nhìn tổng thể số có chiều hướng suy giảm đạt 70% Năm 2009 năm 2010 năm mà ngân hàng có khả huy động vốn có hiệu cao, nguồn vốn huy động tăng liên tục từ 1.091,41 tỷ đồng tăng lên 1.272,2 tỷ đồng Mặc dù thị trường tài khơng khả quan năm qua khả huy động ngân hàng tốt Bảng 4.5: Bảng tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Vốn huy động 603,279 1.091,41 1.272,2 Tổng nguồn vốn 952,996 1.186,885 1.505,298 VHĐ/Tổng nguồn vốn 63,30% 91,96% 84,51% (Nguồn:Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín) Biểu đồ 4.5: Vốn huy động/tổng nguồn vốn 100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 91.96% 84.51% 63.30% VHĐ/Tổng nguồn vốn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2008 tỷ lệ chiếm 63,30% thấp tỷ lệ tối thiểu cần đạt hệ thống ngân hàng, giải thích cho tượng ảnh hưởng tâm lý khách hàng, SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 33 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang lo lắng suy thoái tài diễn Việt Nam, khách hàng ạt rút tiền không muốn gửi tiền ngân hàng mà giữ lại “két sắt” để đảm bảo an toàn chắn Nhưng năm 2009 năm đánh dấu khả huy động vốn hiệu vượt bậc ngân hàng, trog tình hình tài khơng có “sáng sủa” Sacombank An Giang trì tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn vào mức 91,96%, tỷ lệ đáng khâm phục tình hình tài cịn gặp nhiều khó khăn, bất ổn định Nhìn chung, khả huy động vốn Sacombank ba năm vừa qua tốt không ngừng phát triển 4.4.3 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động Bảng 4.6: Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 VHĐ không kỳ hạn 112 144 155 Tổng vốn huy động 603,279 1.091,41 1.272,2 VHĐ KKH/Tổng NV 18,57% 13,19% 12,18% (Nguồn:Bảng cân đối kế tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín) Biểu đồ 4.6:Vốn huy động KKH/Tổng nguồn vốn 20.00% 18.00% 18.57% 16.00% 14.00% 13.19% 12.00% 12.18% 10.00% VHĐ KKH/Tổng NV 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn/tổng vốn huy động Sacombank An Giang giảm liên tục ba năm qua Nguồn vốn huy động từ khu vực tiền gửi khơng kỳ hạn có chiều hướng gia tăng không đáng kể so với tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động Do lãi suất tiền gửi không kỳ hạn không cao nên khách hàng chủ yếu sử dụng hình thức để chuyển khoản tốn khơng mục đích nhận tiền lãi, vốn huy động từ tiền gửi không thật hấp dẫn với khách hàng lượng tiền SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 34 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang gửi tăng ba năm qua, nguyên nhân an toàn thuận tiện việc toán khách hàng Năm 2008 tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn/tổng vốn huy động đạt 18,57%, cao ba năm Đến năm 2009 tỷ trọng giảm xuống 13,19% sang đến năm 2010 tỷ lệ 12,18% Sự suy giảm cho thấy khách hàng khơng thật thích thú với hình thức gửi tiền mà họ chuyển tập trung vào khu vực tiền gửi khác, có khả sinh lời cao Trong bối cảnh kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, khu vực tài biến động liên tục, khách hàng không muốn xảy rủi ro với tiền gửi, họ muốn vòng quay nguồn vốn diễn nhanh – rủi ro nên vốn huy động khơng kỳ hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, lợi nhuận thu từ loại hình tiền gửi khơng cao 4.4.4 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động Bảng 4.7: Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 VHĐ có kỳ hạn 491,279 947,41 1.117,2 Tổng vốn huy động 603,279 1.091,41 1.272,2 VHĐ có KH/ VHĐ 81,43% 86,81% 87,82% (Nguồn:Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín) Trong cấu tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao không ngừng tăng dần qua năm Năm 2008 tiêu vốn huy động có kỳ hạn/tổng vốn huy động chiếm tỷ lệ cao 81,43% nhờ vào sách lãi suất linh hoạt ngân hàng nên thu hút nhiều khách hàng đến với hình thức tiền gửi Sang năm 2009, thị trường liên ngân hàng ln gặp nhiều khó khăn khơng ảnh hưởng nhiều hoạt động huy động vốn Sacombank An Giang, điều thể rõ qua việc nguồn vốn huy động không ngừng tăng cao, tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn ln mức cao 86,81% có xu hướng tăng vọt qua năm Bằng chứng vào năm 2010 tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn/tổng vốn huy động chiếm 87,82%, đứng đầu ba năm Đó phục hồi thị trường tài cơng tác huy động vốn Sacombank An Giang có định hướng phát triển tốt, thu hút khách hàng Qua bảng 4.7 ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng đáp ứng tốt khả cho vay nay, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, ln tăng trưởng nguồn vốn mang tính chất ổn định, biến động nhất, phù hợp với vay trung dài hạn SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 35 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang 90.00% 88.00% 87.82% 86.81% 86.00% 84.00% 82.00% 81.43% VHĐ có KH/Tổng VHĐ 80.00% 78.00% Năm 2008 Năm 2009 Nằm 2010 Biểu đồ 4.7: Vốn huy động có KH/Tổng vốn huy động 4.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động huy động huy động vốn 4.6.1 Nhân tố khách quan + Tình hình kinh tế - trị xã hội: Một quốc gia có kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện cho thị trường tài phát triển, hệ thống NHTM Khi kinh tế vào ổn định, tỷ lệ lạm phát kiềm chế làm tăng khả tin tưởng, tính khả thi đầu tư vào thị trường Từ đó, địi hỏi ngân hàng phải ngày đa dạng hóa hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, góp phần nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị Tuy nhiên, ba năm qua tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động, kinh tế An Giang phát triển theo chiều hướng xấu đi, NHNN có sách hợp lý góp phần thúc đẩy hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt hệ thống NHTM Ngân hàng nhà nước cần tháo gỡ vướng mắc chế, sách tiền tệ, tín dụng cho NHTM: quy định chế lãi suất tỷ giá, quy chế, quy định cho vay, bảo lãnh… + Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại: Hiện nay, địa bàn tỉnh An Giang hệ thống ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ngày mở rộng phát triền qui mơ chất lượng ngày nâng cao Chính vậy,thị phần Sacombank ngày bị chia đối thủ cạnh tranh, khách hàng ngày khó tính hơn, họ tìm đến nơi có chất lượng phục vụ tốt, lãi suất cao, tỷ lệ rủi ro thấp đáp ứng nhu cầu họ Các ngân hàng địa bàn tỉnh không ngừng lôi kéo, tung chuyên trình khuyến chủ động việc thương lượng lãi suất tiền gửi để thu hút khách hàng 4.6.2 Nhân tố chủ quan + Nhân tố người: Sacombank An Giang khách hàng đánh giá ngân hàng có phong cách phục vụ tốt Long Xuyên, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tận tâm chuyên nghiệp việc phục vụ khách hàng VÌ vậy, để đáp lại long tin khách hàng Sacombank An Giang phải không ngừng bồi dưỡng, đào tạo nhân viên để phục ngày tốt tích lũy thêm kinh nghiệm để nâng cao chất lượng công tác huy động vốn SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 36 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang + Chiến lược thu hút khách hàng: Vào tháng tư tới đây, chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín An Giang thức chuyển đến chi nhánh trụ sở phường Mỹ Quý – Long Xuyên Thương hiệu Sacombank gắn liền với người dân An Giang nhiều năm qua, chứng ngân hàng có mạng lưới phòng giao dịch khắp địa bàn tỉnh để khách hàng ngày ý đến Sacombank ngân hàng nên thường xuyê tổ chức nhiều hội thảo tri ân khách hàng, phát tờ rơi, tờ bướm…để tạo nhận dạng gây ấn tượng tốt cho khách hình ảnh ngân hàng Cải tiến chương trình quảng bá hoạt động ngân hàng, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị đến khách hàng lớn, có tiềm nguồn vốn dồi dào, trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống + Yếu tố lãi suất: Lãi suất xem công cụ chủ yếu quan trọng để đẩy mạnh hiệu huy động vốn hệ thống ngân hàng Ngân hàng có sách lãi suất tốt, hợp lý, mang tính cạnh tranh cao tạo đa dạng hình thức huy động vốn tạo niềm tin, thu hút nguồn vốn lớn không tầng lớp dân cư mà hầu hết thành phần kinh tế Lãi suất nhân tố định khả huy động vốn thể sức mạnh phát triển ngân hàng 4.7 Những thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn Sacombank An Giang 4.7.1 Thuận lợi - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn đơn vị có nhiều thành tích uy tín hệ thống ngân hàng thương mại nên “quan tâm” từ khách hàng, điều góp phần làm tăng them nguồn vốn huy động cho ngân hàng - Được quan tâm, hỗ trợ cấp quyền địa phương sách Nhà nước hoạt động ngân hàng - Ngân hàng có nhiều kinh nghiệm phong phú hoạt động đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng thị phần khắp tỉnh miền Tây Nam Bộ - Sự kết hợp chặt chẽ phịng ban đồn kết nội quan thuận lợi lớn giúp ngân hang ngày phát triển bền vững - Đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình sáng tạo cơng việc, ln tận tình quan tâm phục vụ khách hang cách chuyên nghệp, sẵn sang đương đầu với khó khăn, thử thách, có tinh thần trách nhiệm cao, ngày đào tạo, bồi dưỡng đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ ngày trưởng thành công tác huy động vốn qua năm tích lũy kinh nghiệm từ thực tiễn - Trong thời gian tới, ngân hàng hoạt động trụ sở mới, diện mạo mới, mang tầm vóc lớn – đại làm thay đổi cách nhìn nhận khách hàng, nâng cao uy tín, niềm tin lịng khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu Sacombank ngày lớn mạnh - Hệ thống phòng giao dịch trải khắp huyện thị tỉnh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mang tiền đến gựi Sacombank - Ngân hàng có nhiều chương trình “chăm sóc khách hàng” đặc biệt như: Lì xì ngày Tết, tặng hoa cho chị em phụ nữ vào ngày 8/3, phục vụ nước uống nhân ngày sinh nhật Sacombank, phục vụ đánh giày máy đánh giày tự động nhiều ưu đãi khác SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 37 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang - Ngân hàng có nhiều sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn khách hàng: Chuyển tiền tận nhà nội địa, dịch vụ chuyển tiền nhanh Moneygram, sản phẩm tiền gửi rút vốn linh hoạt, tiết kiệm lãi suất linh hoạt nhằm đa dạng loại hình phục vụ khách hàng - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang có mặt địa bàn tỉnh lâu, lượng khách hàng truyền thống tương đối nhiều ổn định tạo nên hiểu biết khách hàng ngân hàng - Ngân hàng thường xuyên tổ chức vui chơi, tham quan, du lịch dành cho cán nhân viên tạo bầu khơng khí vui tươi, phấn khởi việc - Ban lãnh đạo Sacombank An Giang có nhiều kinh nghiệm nhiều mối quan hệ thân thiết với tổ chức, cá nhân bên ngoài, tạo điều kiện thuận lợi việc tăng cường nguồn vốn huy động 4.7.2 Khó khăn - Tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, nguy lạm phát đe dọa, với biến động bất ổn từ thị trường vàng, ngoại tệ….tiềm ẩn rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động ngân hàng - Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro điều hành sách như: điều hành tỷ giá, sách kích cầu, hạn chế tăng trưởng tín dụng…sẽ ảnh hưởng nhiều đến kế hoạch phát triển ngân hàng năm tới - Sự cạnh tranh gay gắt từ tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh, với biến động thường xuyên lãi suất tiền gửi áp lực cạnh tranh ảnh hưởng giá vàng, ngoại tệ SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 38 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK AN GIANG 5.1 Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Trong kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thành phần kinh tế tự cạnh tranh với để tồn phát triển Trong kinh doanh mục tiêu cao nhà doanh nghiệp lợi nhuận, muốn tạo lợi nhuận ngày cao cần phải tăng cường cạnh tranh với để chiếm lĩnh thị phần, chiếm lĩnh khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang ngân hàng thương mại tồn tại, phát triển trưởng thành theo quy luật cạnh tranh Trong việc thực tốt cơng tác huy động vốn nhân tố giúp ngân hàng thực đầy đủ mục tiêu năm 2011 tăng cường sức mạnh cạnh tranh thị trường tín dụng liên ngân hàng Sau khoảng thời gian thực tập ngân hàng, nhận thấy: Trong hoạt động, với chức ngân hàng có hình thức huy động vốn có hiệu quả, doanh số số dư huy động đảm bảo cho vận động dây chuyền vốn vay Với kiến thức hiểu biết cịn hạn chế tơi xin đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn: Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng mà tạo nên nguồn vốn để ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Do đó, ngân hàng phải chủ động công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn thời kỳ định Như giải pháp tốt việc huy động vốn phải xuất phát từ tình hình thực tế nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ Tính hiệu việc huy động vốn xét cách đơn huy động nhiều vốn tốt mà phải kết hợp với giải pháp tối thiểu chi phí phải trả cho đầu vào từ nguồn vốn huy động cho tối thiểu hố chi phí, tối đa hố lợi nhuận Ngân hàng cần xem xét: 5.1.1 Về mặt huy động vốn: Tăng cường công tác tuyên truyền tiếp cận khách hàng, triển khai kịp thời chương trình thu hút khách hàng cụ thể liên tục, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, mở rộng quảng cáo tiếp thị chiều rộng lẫn chiều sâu để khách hàng biết nhiều nhằm cung cấp đầy đủ thông tin để khách hàng định giao dịch với ngân hàng, đồng thời nên gặp trực tiếp với khách hàng có tiền gửi thường xuyên, có số dư lớn nhằm thu hút tiền gửi từ tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư, tăng nguồn tiền gửi có lãi suất thấp để tăng thêm nguồn vốn cho ngân hàng Triển khai trung tâm toán, phát triển hệ thống toán POS vừa thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vừa nâng cao nguồn thu dịch vụ từ toán thẻ tạo đa dạng loại hình dịch vụ, thu hút quan tâm, ý từ khách hàng Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn có tính ổn định, vững chắc, nguồn vốn đảm bảo cho Ngân hàng chủ động công tác cho vay Cụ thể trọng huy động vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên với lãi suất hấp dẫn tạo nguồn vốn vay trung dài hạn 5.1.2 Về mặt nhân - Có sách đào tạo quản lý cán hợp lý, tạo điều kiện cho cán công nhân viên tham gia học tập để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tập huấn SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 39 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang nghiệp vụ trung tâm đào tạo triệu tập, xây dựng quy chế làm việc rõ ràng Cụ thể nâng cao trách nhiệm cá nhân, quản lý giáo dục cán bộ, công nhân viên có tác phong làm việc động, đại, tận tâm với cơng việc, hết lịng phục vụ khách hàng - Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng khuyến khích cán bộ, cơng nhân viên đặc biệt đội ngũ cán giỏi Gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi ngân hàng, có giúp nhân viên tận tụy với công việc, làm việc - Tìm kiếm ứng viên tìm trường đại học địa bàn tỉnh, phát kịp thời bồi dưỡng sớm để thay nhân viên 50 - Thường xuyên tổ chức hội thảo rút kinh nghiệm đội ngũ cán nhân viên mặt đạt chưa đạt để từ có hình thức khen thưởng xử phạt nghiêm khắc, tạo tính kỷ luật đội ngũ cán nhân viên 5.1.3 Đảm bảo qui tắc quản lý tiền gửi khách hàng Uy tín ngân hàng yếu tố khách quan tạo nên tin tưởng khách hàng, nhân tố thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng Để tiếp cận nhiều với nguồn tiền gửi nắm giữ khách hàng truyền thống ngân hàng cần thực chặt chẽ tính bảo mật chủ tài khoản, thơng báo kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng; đảm bảo toán kịp thời theo yêu cầu khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng nên đảm bảo tính uyển chuyển việc thực gửi tiền toán tiền qua tài khoản khách hàng, mang đến thoải mái cho khách hàng đến với Sacombank An Giang 5.1.4 Chính sách lãi suất Hiện nay, thị trường tài hoạt động linh hoạt nới lỏng quản lý ngân hàng nhà nước với thị trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng Tăng cường thỏa thuận lãi suất với nhiều khách hàng có lượng tiền gửi lớn, bám sát vào sách lãi suất ngân hàng nhà nước để tránh sai phạm không cấn thiết SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 40 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận chung tình hình huy động vốn Sacombank An Giang Trong năm qua tác động trực tiếp nhiều yếu tố khách quan đặc biệt biến động mạnh mẽ vào tháng cuối năm 2008 làm ảnh hưởng nhiều đến kinh tế nước ta, làm cho khơng cơng ty, xí nghiệp,…rơi vào tình trạng điêu đứng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang gặp khơng khó khăn định Nhưng ngân hàng trì tốc độ tăng trưởng nhanh nhờ vào cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng tận tụy, nổ lực mệt mỏi Ban lãnh đạo ngân hàng để đưa ngân hàng ngày phát triển Qua phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần chi hánh An Giang năm qua ta thấy ngân hàng đà phát triển tốt, ngày xác lập vững thị trường hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, sản xuất kinh doanh tạo khởi sắc ban đầu, tạo sở cho đời thêm nhiều ngành nghề đồng thời phát triển khôi phục ngành nghề truyền thống, tạo cơng ăn việc làm, góp phần tích cực việc chuyển dịch cấu nông nghiệp sang phát triển sản xuất hàng hóa, chăn ni, dịch vụ…Như vậy, nói Sacombank An Giang người bạn đồng hành thân thiết hộ sản xuất bà nông dân Trong năm qua ngân hàng có nhiều nổ lực để phát huy mạnh mình, sử dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động, kết nguồn vốn huy động qua năm tăng lên liên tục, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ngày tăng tổng nguồn vốn Nguồn vốn vay giảm, chủ yếu nhận vốn từ tổ chức tín dụng khác dạng tiền gửi, ngồi ngân hàng sử dụng vốn từ quỹ RDF tổ chức tài nước ngồi, nguồn vốn rẻ ngân hàng chưa khai thác tốt nguồn vốn Kèm theo nguồn vốn chủ sở hữu tăng lên qua năm Ngân hàng trì cấu vốn hợp lý với tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi chiếm 50% tổng nguồn vốn, ngân hàng giảm thiểu tối đa vốn vay 6.2 Kiến nghị Tăng cường khoản cho vay kinh doanh, cho vay sản xuất với lãi suất ưu đãi Nhất sản xuất nông nghiệp khách hàng tiềm với lực lượng đơng đảo góp phần nâng cao nguồn vốn huy động Để tăng sức cạnh tranh ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam, Sacombank An Giang cần tăng cường liên kết, hợp tác nhiều lĩnh vực với ngân hàng khác để nâng cao nguồn vốn, cần thiết nên thành lập quỹ liên ngân hàng, chẳng hạn quỹ dự trữ ngoại hối liên hàng để tránh tình trạng ngân hàng nước ngồi lợi dụng chênh lệch giá để trục lợi Mở rộng dịch vụ toán qua thẻ, tăng cường liên kết thẻ với ngân hàng khác, mở rộng phạm vi sử dụng thẻ nhiều nước giới Linh hoạt việc công bố lãi suất huy động, tăng cường thêm dịch vụ hậu Chẳng hạn qui định mức tiền gửi tối ưu để nhận quà từ ngân hàng trở thành thành viên thân thiết ngân hàng Mặt khác, nên tạo chăm sóc đặc biệt cho khách hàng vào ngày sinh nhật họ: thưởng tiền, tặng quà chụp ảnh lưu niệm ban lãnh đạo ngân hàng SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 41 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 & Phương hướng hoạt động 2010 Chi nhánh Sacombank An Giang Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank An Giang Cơ cấu nguồn vốn vốn huy động Sacombank An Giang Số liệu tín dụng Sacombank An Giang qua năm (2008, 2009, 2010) Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp Vụ Ngân hàng Thương Mại TP.HCM NXB: Đại học quốc gia TP.HCM Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn [online] Đọc từ: http://www.vietnamnet.vn Đọc ngày 21/12/2011 Giới thiệu [online] Đọc từ: http://www.sacombank.com.vn Đọc ngày 15/03/2011 Tiền gửi tốn [online] Đọc từ: http://www.nganhangonline.com/hoidap/tien-gui-thanh-toan-la-gi-54.html Đọc ngày 20/03/2011 SVTH: Huỳnh Ngọc Tiếm Trang 42 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... tích tình hình huy động vốn Sacombank An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích nguồn vốn Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh tất tổ chức... hiệu 4.4.2 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Đối với hoạt động huy động vốn NHTM tỷ lệ vốn huy động/ tổng nguồn vốn lớn 70% tốt Tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh An Giang tỷ