Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện phú tân 2006 2008

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề Tài : GVHD SVTH Lớp MSSV : Phạm Thị Nguyên Phương : Nguyễn Thị Bé Tư : DH6KT2 : DKT052246 Long xuyên, 2009 LỜI CẢM ƠN    Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, trước hết em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học An Giang Đặc biệt em xin cảm ơn cô Phạm Thị Ngun Phương tận tình dẫn, góp ý kiến quý báu cho đề tài em Đồng thời, em xin gửi đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Tân lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập Một lần nữa, em xin cảm ơn anh, chị phịng tín dụng, người trực tiếp hướng dẫn, giới thiệu giúp đỡ em nhiều việc tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu Ngân hàng Sau em xin chúc quý thầy cô anh, chị Ngân hàng lời chúc tốt đẹp nhất, ln ln hồn thành xuất sắc cơng việc thành cơng tất lĩnh vực Xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Không gian: 1.3.2 Thời gian: 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu: 1.3.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài : 1.3.3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn cho Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Phú Tân CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 2.1.1.2 Phân loại tín dụng a Dựa vào mục đích tín dụng: b Dựa vào thời hạn tín dụng: c Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: d Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay: 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên: 2.1.2.2 Thúc đẩy lƣu thơng sản xuất hàng hóa phát triển: 2.1.3 Đảm bảo tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm: 2.1.3.2 Các đặc trƣng đảm bảo tín dụng: 2.1.3.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng: a Cầm cố tài sản b Thế chấp tài sản c Bảo lãnh tài sản 2.1.4 Khái quát tín dụng ngắn hạn 2.1.4.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 2.1.4.2 Nguyên tắc cho vay Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 36 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.4.3 Điều kiện cho vay 2.1.4.4 Đối tƣợng cho vay 2.1.4.6 Lãi suất cho vay 2.1.4.7 Mức cho vay: 2.1.5 Rủi ro tín dụng 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.1.6.1 Doanh số cho vay: 2.1.6.2 Doanh số thu nợ: 2.1.6.3 Dƣ nợ tín dụng: 2.1.6.4 Hệ số thu nợ (%) 2.1.6.5 Nợ hạn/ tổng dƣ nợ (%) 2.1.6.6 Vòng quay vốn tín dụng (Vịng) 2.1.6.7 Vốn huy động/Tổng dƣ nợ: 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu: CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN 10 3.1 Giới thiệu ngân hàng 10 3.1.1.Sự hình thành phát triển NHNo & PTNT Chi Nhánh Huyện Phú Tân 10 3.1.2.Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh: 10 3.1.2.1 Chức 10 3.1.2.2 Sơ đồ tổ chức 11 3.1.2.2.1 Về cấu tổ chức 11 c Phòng kế hoạch kinh doanh 12 d Phịng kế tốn ngân quỹ 12 3.1.2.2.2 Về trình độ 12 a Chuyên môn 12 b Ngoại ngữ 12 3.1.3 Thực trạng Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 13 3.2 Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 15 3.2.1 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn 15 3.2.2 Phân tích doanh số cho vay 19 3.2.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NỢ XẤU 27 Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 37 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.5 Đánh giá tình hình tín dụng qua số tài 28 3.2.5.1 Các mặt đạt đƣợc 29 3.2.5.1 Các mặt hạn chế 29 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 30 4.1 TỔNG HỢP CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 30 4.1.1 Các nhân tố ảnh hƣởng tích cực 30 4.1.2 Các nhân tố làm hạn chế 30 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 31 4.2.1 Thiết lập phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng 31 4.2.2 Xây dựng phát triển chiến lƣợc khách hàng 31 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 33 5.1 KẾT LUẬN: 33 5.2 KIẾN NGHỊ 33 5.2.1 Đối với quan chức tỉnh: 33 5.2.2 Đối với ngân hàng: 33 Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 38 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC 11 BẢNG 1: TÌNH HÌNH THU NHẬP, CHI PHÍ, VÀ LỢI NHUẬN NĂM 2006-2008 14 BẢNG 2:TÌNH HÌNH DƢ NỢ NGẮN HẠN THEO TỪNG THÀNH PHẦN KINH TẾ 16 BẢNG 3: DƢ NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT 18 BẢNG 4: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2006-2008 19 BẢNG 5:CHO VAY NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT 21 BẢNG :DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Năm 20062008 23 BẢNG 7: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT 25 BẢNG 8: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH NỢ XẤU 27 BẢNG 9: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 28 BẢNG 10: BẢNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG VỐN HUY ĐỘNG / DƢ NỢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 32 Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 39 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH Biểu đồ : TÌNH HÌNH THU NHẬP, CHI PHÍ, VÀ LỢI NHUẬN NĂM 2006-2008 15 Biểu đồ 2: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ DƢ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 16 Biểu đồ 3: DƢ NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT 18 Biểu đồ 4: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2006-2008 20 Biểu đồ 8: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH NỢ XẤU 27 Biểu đồ :DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 2006-2008 23 Biểu đồ 7: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT 25 Biểu đồ 5:CHO VAY NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT 21 Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 40 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: Cùng với phát triển đất nước hệ thống ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực huy động vốn cho vay Trong đó, cho vay hoạt động mang tính chất sống cịn đóng vai trị quan trọng việc thực chức xã hội ngân hàng thương mại kinh tế Trước yêu cầu đáp ứng nhu cầu đầu tư, năm qua, hệ thống ngân hàng tăng khối lượng cho vay mà hình thức cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn loại hình tín dụng có mức lãi suất thấp lại làm cho nguồn vốn ngân hàng quay vòng nhanh Điều thể rõ báo cáo tổng kết ngân hàng thương mại: có đến 60% doanh số cho vay tín dụng ngắn hạn Đó lý chọn đề tài : "Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phú Tân 2006- 2008" Đề tài tập trung vào chủ yếu vào công tác đánh giá tình hình thực tiêu tăng trưởng chất lượng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phú Tân, từ đó, hiểu sâu đưa giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng ngắn hạn số lượng chất lượng cho riêng chi nhánh huyện Phú Tân mà cho ngân hàng có hoạt động tín dụng địa bàn nơng thơn huyện Phú Tân Phân tích tình hình cho vay nội dung chủ yếu nhà quản trị ngân hàng Việt Nam quan tâm Điều thể rõ báo cáo tổng kết ngân hàng thương mại Các báo cáo điều tập trung chủ yếu vào công tác đánh giá tình hình thực tiêu tăng trưởng tín dụng, đầu tư chất lượng hoạt động Nội dung phân tích tình hình tín dụng thực : từ quy mô, cấu hoạt động tín dụng đến chất lượng hiệu hoạt động Vì , sử dụng hệ thống tiêu phân tích rộng, khơng mang tính tổng hợp mà cịn chi tiết hóa cụ thể 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Đánh giá tình hình cho vay vốn, thu nợ, dư nợ tình hình nợ xấu chi nhánh, qua xem xét hiệu hoạt động năm vừa qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh huyện Phú Tân - Tìm mặt hạn chế cần khắc phục đề số biện pháp nhằm mở rộng tín dụng chi nhánh Từ giúp cho chi nhánh hoạt động ngày có hiệu hơn, hạn chế thấp rủi ro góp phần nâng cao đời sống người dân địa phương 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Không gian: Tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Tân Địa : Ấp thượng 1, thị trấn Phú Mỹ, huyện Phú Tân, tỉnh An Giang 1.3.2 Thời gian: Thời gian thực từ ngày 2/2-11/5/2009 Thu thập số liệu ba năm từ năm 2006 đến năm 2008 Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu: 1.3.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài : - Tình hình cho vay ngắn hạn - Tình hình thu nợ ngắn hạn - Tình hình dư nợ ngắn hạn - Tình hình nợ xấu 1.3.3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn cho Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Phú Tân Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp  Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh BẢNG 5:CHO VAY NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐVT: Triệu đồng 2006/2007 tiêu 2006 2007 2007/2008 2008 số tiền % số tiền % Nông nghiệp 65.876 75.701 84.891 9.825 14,91 9.190 12,14 Trồng trọt 536 490 2.546 (46) (8,58) 2.056 419,59 Chăn nuôi 65.340 75.211 82.345 9.871 15,11 7.134 9,48 Thuỷ sản 70.490 92.621 145.287 22.131 31,39 52.666 56,86 Ngành khác 227.134 373.527 485.344 146.393 64,45 111.817 29,93 TỔNG CỘNG 363.500 541.843 715.522 178.343 49,06 173.679 32,05 485.344 500.000 450.000 373.527 400.000 350.000 300.000 250.000 227.134 200.000 145.287 84.891 75.70192.621 65.876 70.490 75.211 82.345 100.000 65.340 50.000 2.546 536 490 2006 2007 2008 150.000 Nông nghiệp Trồng trọt Chăn nuôi Thuỷ sản Ngành khác Biểu đồ 5:CHO VAY NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 21 Chuyên đề tốt nghiệp Điểm bật đầu tư vốn tín dụng dành phần lớn cho hộ sản xuất kinh doanh Trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tăng liên tục qua năm Cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 363.500 triệu đồng, năm 2007 541.843 triệu đồng tăng 178.343 triệu đồng chiếm 49,06% so với năm 2006 Và năm 2008 tăng 173.679 triệu đồng chiếm 32,05% so với năm 2007 Vì đối tượng khách hàng ngân hàng ngân hàng đặc biệt trọng, đồng thời việc hỗ trợ vốn cho đối tượng chủ trương Đảng Nhà nước ta, nhằm thay đổi mặt nông thôn, cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho người dân Được biểu hiên rõ qua lĩnh vực: Đối với lĩnh vực nông nghiệp Lĩnh vực nông nghiệp ngân hàng tập trung vào ngành trồng trọt chăn ni Dựa vào bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp tăng, cụ thể năm 2007 tăng 9.825 triệu đồng chiếm 14,91% so với năm 2006 Năm 2008 tăng 9.190 triệu đồng chiếm 12,14% so với năm 2007 Nhưng xét theo ngành doanh số cho vay tăng giảm bất thường Trồng trọt: năm 2007 doanh số giảm 46 triệu đồng tương ứng giảm 8,58% so với năm 2006 Đến năm 2008 doanh số cho vay ngành lại tăng lên đáng kể năm 2008 tăng lên 2.056 triệu đồng ,tăng 419,59% so với năm 2007 Điều đáng kể Có tăng giảm doanh số do: Giảm giai đoạn 2006-2007 chuyển dịch giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng dần tỷ công nghiệp dịch vụ, giá mặt hàng nông sản không ổn định Tăng giá mặt hàng nơng nghiệp bình ổn nên khuyến khích người dân tăng gia sản xuất Về chăn nuôi : doanh số cho vay lĩnh vực tăng dần, cụ thể năm 2007 tăng 9.871 triệu đồng, tăng tỳ trọng 15,11% so với năm 2006 Ở năm 2008 tương tự, doanh số cho vay tăng 7.134 triệu đồng, chiếm 9,48% so với năm 2007, nguyên nhân gia tăng hộ chăn nuôi gia súc ngày nhiều, chủ yếu theo hộ gia đình nhằm giải cơng ăn việc làm cho người dân nhàn rõi Đối với ngành thuỷ sản Doanh số cho vay ngành thuỷ sản năm 2006 70.490 triệu đồng, năm 2007 92.621 triệu đồng Ta thấy, doanh số cho vay tăng lên 22.131 triệu đồng, tăng 31,39% doanh số cho vay năm 2006 Nguyên nhân việc gia tăng thị trường chế biến thuỷ sản có chuyển biến, có hướng phát triển lên nên nhu cầu vốn cho người dân ngày nhiều, nắm nhu cầu ngân hàng gia tăng doanh số vay cho người dân ngành thuỷ sản Doanh số tiếp tục tăng đến năm 2008 doanh số đạt 145.287 triệu đồng tăng thêm 52.666 triệu đồng, tương ứng tăng 56,86% so với doanh số cho vay năm 2007 Đối với ngành khác Ngân hàng trọng ngành nghề khác nên họ tăng cường hỗ trợ nguồn vốn vay Vì vậy, doanh số cho vay tăng dần qua năm Cụ thể, năm 2006-2007 tăng lên thêm 146.393 triệu đồng, tăng 64,45% so với năm 2006 Tương tự, năm 2008 so với năm 2007 doanh số tăng lên 111.817 triệu đồng, chiếm 29,93% doanh số cho vay Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 22 Chuyên đề tốt nghiệp BẢNG :DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Năm 20062008 ĐVT: Triệu đồng 2006/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2007/2008 2008 số tiền % số tiền % DN quốc doanh 12.480 18.070 28.250 5.590 44,79 10.180 56,33 Hợp tác xã 300 530 1.040 230 76,67 510 96,23 Hộ sản xuất KD 318.970 457.865 588.393 138.895 43,54 130.528 28,5 TỔNG CỘNG 331.750 476.465 617.683 144.715 43,62 141.218 29,64 588.393 600.000 500.000 457.865 400.000 318.970 DN quốc doanh Hợp tác xã Hộ sản xuất 300.000 200.000 100.000 12.480 300 18.070 530 28.250 1.040 2006 2007 2008 Biểu đồ :DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 2006-2008 Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 23 Chuyên đề tốt nghiệp Doanh số thu nợ ngân hàng tăng qua năm Năm 2006 doanh số đạt 331750 triệu đồng, năm 2007 thu hồi nợ đạt 476.465 triệu đồng, năm 2008 đạt 617.683 triệu đồng Qua đo cho thấy, doanh số năm 2007 tăng lên 144.715 triệu đồng, tỷ lệ tăng 43,62% so với năm 2006 Còn năm 2008 so với năm 2007 tăng lên 141.218 triệu đồng, tăng 29,64% Doanh nghiệp quốc doanh Doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh năm 2006 thu 12.480 triệu đồng, năm 2007 thu hồi nợ đạt 18.070 triệu đồng tăng thêm 5.590 triệu đồng, tăng 44,79% so với năm 2006 Sang năm 2008 số tiền thu tăng 10.180 triệu đồng, tương ứng tăng khoảng 56,33% so với năm 2007 Nguyên nhân thu hồi vốn tăng lên doanh nghiệp làm ăn có hiệu nên hoàn trả vốn cho ngân hàng ngày nhiều Hợp tác xã Cũng giống doanh nghiệp quốc doanh, hơp tác xã hoạt động có hiệu đáng kể Qua bảng số liệu cho ta thấy rõ điều này: năm 2007 so với năm 2006 doanh số thu hồi nợ tăng lên 230 triệu đồng, chiếm 76,67% doanh số năm 2006 Năm 2008 doanh số đạt 1.040 triệu đồng, cho thấy tăng 510 triệu đồng, tăng 96,23% so với doanh thu năm 2007 Hộ sản xuất kinh doanh Khả thu hồi vốn ngân hàng hợp tác xã thuận lợi, đối tượng ngân hàng đánh giá cao có tiềm phát triển tương lai, nên hỗ trợ vốn nhiều doanh số thu hồi vốn nhiều so với doanh nghiệp quốc doanh, hợp tác xã Thể cụ thể qua số liệu năm 2006 318.970 triệu đồng, năm 2007 457.865 triệu đồng, năm 2008 588.393 triệu đồng Doanh số thu hồi hộ sản xuất tăng lên qua ba năm, thể cụ thể qua bảng số liệu sau: Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 24 Chuyên đề tốt nghiệp BẢNG 7: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006/2007 2006 2007 2007/2008 2008 số tiền % số tiền % Nông nghiệp 58.336 73.767 76.106 15.431 26,45 2.339 3,17 Trồng trọt 1.020 494 1.221 (526) (51,56) 727 147,17 Chăn nuôi 57.316 73.273 74.885 15.957 27,84 1.612 2,2 Thuỷ sản 59.211 65.509 149.267 6.298 10,63 83.758 127,9 3.Ngành khác 203.898 318.389 417.220 114.491 56,15 98.831 31,04 TỔNG CỘNG 321.445 457.665 642.593 136.220 42,38 184.928 40,41 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 417.220 450.000 400.000 318.389 350.000 Nông nghiệp 300.000 250.000 Trồng trọt 203.898 Chăn nuôi 200.000 149.267 150.000 76.106 73.767 58.336 59.211 73.273 100.000 65.509 74.885 57.316 50.000 1.020 494 1.221 2006 2007 2008 Thuỷ sản Ngành khác Biểu đồ 7: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 25 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với nông nghiệp: Lĩnh vực nông nghiệp bao gồm trồng trọt chăn ni Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn hạn có chiều hướng gia tăng xét đến ngành có biến động Trồng trọt Năm 2006-2007 doanh số thu hồi nợ giảm xuống từ 1.020 triệu đồng giảm xuống 494 triệu đồng, giảm 526 triệu đồng tương ứng giảm 51,56% so với năm 2006 Nguyên nhân giá mặt hàng nông sản thay đổi không ổn định, giá vật tư nông nghiệp lại tăng lên nên ảnh hưởng đến thu nhập hộ sản xuất Năm 2007-2008 có khởi sắc ngành nông nghiệp, giá vật tư nơng nghiệp cịn cao, sách Đảng Nhà Nước nên ổn định giá, đặc biệt lúa nếp Cụ thể doanh số thu nợ vay ngắn hạn tăng lên 727 triệu đồng chiếm 147,17% so với năm 2007 Chăn nuôi: Khả trả nợ ngành chăn nuôi ngày ổn định Năm 2006 thu hồi 57.316 triệu đồng, Năm 2007 73.273 triệu đồng, năm 2008 đạt 74.885 triệu đồng Lần lượt tăng 15.957 triệu đồng, tăng 27,84% so với năm 2006, tăng 1.612 triệu đồng tương ứng tăng 2,2% so với năm 2007 Nguyên nhân tăng nhanh chậm chăn ni có nhiều dich bệnh, thức ăn cho gia súc gia cầm tăng lên nhiều * Đối với ngành thuỷ sản Doanh số thu nợ ngắn hạn ngành thuỷ sản tăng chậm giai đoạn 2006-2007, tăng 10,63% cụ thể 6.298 trịêu đồng Nhưng năm 2008, doanh số tăng 83.758 triệu đồng, tăng 127,9% so với năm 2007 Nguyên nhân gia tăng đột biến ngân hàng cung cấp vốn cho người dân sau biến động ngành thuỷ sản, nhờ họ làm ăn có hiệu trở lại làm cho vịng quay vốn ngân hàng ngày có hiệu Đối với ngành khác Do nổ lực cán ngân hàng việc xem xét khả sử dụng vốn khách hàng mình, qua khách hàng phấn đấu kinh doanh để đạt hiệu kinh tế cao Khách hàng trả nợ ngân hàng ngày tăng thêm cụ thể : năm 2007 so với năm 2006 tăng 114.491 triệu đồng, tăng 56,15% Còn năm 2008 so với năm 2007 98.831 triệu đồng, tăng 31,02% Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 26 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NỢ XẤU BẢNG 8: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH NỢ XẤU ĐVT: Triệu đồng 2006/2007 Chỉ tiêu 2006 DN quốc doanh 2007 2008 2007/2008 số tiền % số tiền % - - - - - - - Hợp tác xã - - - - - - - Hộ sản xuất KD 520 - 780 (520) -100 780 - TỔNG CỘNG 520 - 780 (520) - 780 - Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 780 800 700 600 520 500 400 300 200 100 0 2006 2007 2008 Biểu đồ 8: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH NỢ XẤU Do hộ sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng ngân hàng nên phần nợ xấu tập trung vào lĩnh vực Năm 2006 520 triệu đồng, qua năm 2008 780 triệu đồng Nguyên nhân năm 2006 tình hình kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh chưa đứng vững thị truờng cạnh tranh khóc liệt, nhiều hộ sản xuất phá sản nên khơng thể hồn vốn lại cho ngân hàng đươc Qua năm kinh doanh hộ kinh doanh trẻ mọc lên ngày nhiều, cạnh tranh lại diễn khóc liệt làm ăn có hiệu trứơc, vốn nhiều, mạo hiểm tăng Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 27 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.5 Đánh giá tình hình tín dụng qua số tài BẢNG 9: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 Doanh số cho vay Triệu đồng 378.200 561.869 751.022 Doanh số thu nợ Triệu đồng 331.750 476.465 617.683 Dư nợ Triệu đồng 196.822 282.226 361.565 Nợ xấu Triệu đồng 520 - 780 Hệ số thu nợ % 87,72 84,8 82,25 Nợ xấu/tổng dư nợ % 0,26 - 0,22 Dư nợ binh quân Triệu đồng 146.000 246.000 342.000 Vòng quay vốn Vòng 2,27 1,94 1,81 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Qua bảng số liệu cho ta thấy hệ số thu nợ qua năm ổn định 80%, cụ thể năm 2006 87,72%, năm 2007 84,8%, năm 2008 82,25% Nguyên nhân bình ổn khách hàng ngân hàng kinh donah ngày có hiệu sau sử dụng vốn vay Chất lượng cho vay tổ chức tín dụng có NHNo & PTNT tỷ trọng nợ xấu / tổng dư nợ cho vay cao hay thấp Nhìn chung tỷ lệ ngân hàng khơng cao xảy năm 2006 năm 2008, thị trường cạnh tranh gay gắt hộ sản xuất kinh doanh Vòng quay vốn có biến động theo chiều hướng giảm dần cụ thể năm 2006 2,27 vòng, năm 2007 1,94 vòng năm 2008 1,81 vòng, điều cho thấy tốc độ tăng dư nợ bình quân cao doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng thể hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiêu lớn hoạt động ngân hàng ngày có hiệu ngân hàng phải cố gắng trì vịng quay vốn ổn định ngày tăng nhanh Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 28 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.5.1 Các mặt đạt đƣợc Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào trình chuyển dịch cấu trồng vật ni địa phương Từ tỉnh có sản xuất nông nghiệp tự cấp, tự túc chuyển sang sản xuất nơng sản hàng hố, góp phần quan trọng cơng xố đói giảm nghèo tỉnh Xu hướng tín dụng tăng phân bố thích hợp với cấu thành phần khách hàng phản ánh rõ vai trò ngân hàng ngày tham gia mạnh vào trình đổi cấu kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu tư, sản xúât kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt tham gia chuyển dịch rõ cấu kinh tế theo thành phần theo ngành kinh tế 3.2.5.1 Các mặt hạn chế Tuy nhiên địa bàn tỉnh có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động : chi nhánh ngân hang mỹ xuyên; quỹ tín dụng ngân hàng phát triển nhà Đối tượng cạnh tranh thâm nhập thời gian đầu họ chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh , làm cho sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động tín dụng ngày gay gắt Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nông nghịêp chưa đa dạng, lãi suất chưa thực phù hợp theo chế thị trường điều ảnh hưởng tới tình hình tín dụng ngân hàng Hơn ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn hộ kinh tế hộ, kinh tế Coi giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tiên xem xét tới cho vay mà không xem xét đến hiệu dự án, khả trả nợ người vay Chính điều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 29 Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 4.1 TỔNG HỢP CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 4.1.1 Các nhân tố ảnh hƣởng tích cực Do tình hình sản kinh doanh địa bàn tỉnh ngày sôi động, doanh số cho vay doanh số thu nợ khu vực tăng cho thấy nhu cầu vốn phục vụ sản xuất doanh nghiệp ngày nhiều, đồng thời giá mặt hàng tăng cao nên doanh nghiệp có lời nhiều, sử dụng vốn vay có hiệu quả, đảm bảo trả nợ lãi hạn cho ngân hàng ngân hàng đẩy mạnh cho vay doanh số dư nợ tương đối cao Nhiều doanh nghiệp có quy mơ hoạt động tương đối lớn nên cần vốn nhiều sản xuất, mặt khác việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh thuận lợi, đa số doanh nghiệp quốc doanh địa bàn có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, đề phương hướng kinh doanh có hiệu mạnh cảu doanh nghiệp tỉnh có sẵn vùng nguyên liệu dồi chế biến thuỷ sản xuất làng nghề sản xuất sản phẩm truyền thống bánh phồng, mắm bước thâm nhập vào thị truờng giới, doanh nghịêp sử dụng vốn vay có lời cao Vì ngân hàng đẩy mạnh tăng doanh số cho vay Với nổ lực Uỷ ban nhân dân tỉnh kết hợp với ngành thuỷ sản hướng dẫn bà cải tạo ao nuôi kỹ thuật, thả giống thời vụ làm cho số hộ nơng dân ni tơm có lời cao nên người dân mở rộng đầu tư lĩnh vực nhu cầu vốn vay để mua thức ăn loại thuốc thú y thuỷ sản tăng cao 4.1.2 Các nhân tố làm hạn chế Do giá biến động ngày cao giá loại thức ăn, thuốc phòng dịch bệnh tăng cao làm cho chi phí bỏ ngành chăn ni cao, mặt khác dịch bệnh lan tràn diện rộng làm cho giá thành sản phẩm bán thấp, nhiều nông dân bị lỗ khơng trả nợ tốc độ cho vay ngân hàng tăng chậm lại Một số hộ sử dụng vốn vay sai mục đích ni tơm ngồi vùng quy hoạch dẫn đến thua lỗ sản xuất nên không đến trả nợ hạn cho ngân hàng, làm cho hiệu hoạt động ngân hàng bị giảm sút ngân hàng hạn chế cho vay thành phần Bên cạnh thị trường chế biến xuất thuỷ sản bị ảnh hưởng từ doanh nghiệp xuất thuỷ sản bị ảnh hưởng từ doanh nghiệp xuất thuỷ sản phải giảm tiến độ xuất nên họ hạn chế vay ngân hàng Một nhân tố quan trọng làm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động địa bàn Vì làm cho sức cạnh tranh thu hút khách hàng ngày liệt Điều làm hạn chế đến hoạt động tín dụng ngân hàng Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 30 Chuyên đề tốt nghiệp 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Để khai thác lợi hệ thống mạng lưới, địa bàn hoạt động để đẩy mạnh huy động vốn từ hoạt động dân cư, từ kinh tế nước hình thức, biện pháp thực với phương châm “ vay vay” Ngân Hàng cần áp dụng số biện pháp sau : 4.2.1 Thiết lập phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng Bộ phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng giúp ngân hàng có sở nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động nghiệp vụ nước giới, từ xây dựng phương án có tính khả thi, hổ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bộ phận cần thiết quan trọng điều kiện cạnh tranh kinh tê thị trường 4.2.2 Xây dựng phát triển chiến lƣợc khách hàng Để đứng vững thị trường cạnh tranh, nội dung quan trọng ngân hàng tổ chức nghiên cứu khách hàng, nghĩa ngân hàng sâu tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen động mà đặc biệt nhu cầu, mong muốn tâm lý họ Do vậy, xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng chia thành nhiều nhóm khách hàng để có kinh nghiệm phục vụ hợp lý, chia thành nhóm sau : Khách hàng doanh nghiệp : Đối với nhóm khách hàng mở tài khoản ngân hàng với mục đích phục vụ lĩnh vực sản xuất kinh doanh thuận lợi Nguồn vốn vay ngân hàng quan trọng ngân hàng khơng phải trả lãi trả lãi thấp, mặt khác ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu tốn, dịch vụ ngân hàng Do đó, ngân hàng phải tìm cách khai thác nhóm khách hàng giải pháp sau : - Ngân hàng phải tạo điều kiện cách thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi sử dụng tài khoản cách linh hoạt - Đối với tài khoản tiền gửi toán, ngân hàng phải dành cho khách hàng điều kiện phục vụ tốt : khơng thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi… - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi biến động tài khoản khách hàng để rút quy luật vận động vốn Khách hàng tầng lớp dân cư : Đối với khách hàng mục đích gửi tiền vào ngân hàng lợi nhuận Do đó, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp, mềm dẻo để thu hút nguồn vốn này, cụ thể : - Phải đa dạng hoá loại tiền gửi với kỳ hạn khác mang tính linh hoạt kèm lợi ích hấp dẫn thưởng vật chất, xổ số dự thưởng, có quà tặng cho khách hàng thứ 100, 1000… - Có mức lãi suất hợp lý cho tính chất kỳ hạn tiền gửi - Trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng phải tạo niềm tin uy tín khách hàng nhiều mặt, phải có đội ngũ nhân viên vui vẻ, lịch đón khách, xử lý nhanh gọn xác đáp ứng yêu cầu khách hàng Đó vấn đề đánh vào tâm khách hàng, thoả mãn vui vẻ, hài lịng gửi tiền, họ tiếp tục gửi tiền lần sau cịn có Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 31 Chuyên đề tốt nghiệp thể giới thiệu cho nhiều người khác đến ngân hàng để gửi tiền BẢNG 10: BẢNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG VỐN HUY ĐỘNG / DƢ NỢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổng vốn huy động 78.040 110.137 146.378 Dư nợ ngắn hạn 196.822 282.226 361.565 Tỷ lệ huy động/dư nợ ngắn hạn (%) 39,65 39,02 40,48 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Trong công tác huy động vốn năm qua, ngân hàng đặt mục tiêu nhiều giải pháp để vận động, tuyên truyền, đẩy mạnh huy động vốn, nhiên điều kiện khách quan nên kết huy động chưa thể tự cân đối so với nhu cầu vốn đầu tư địa phương Đặc biệt nhu cầu vốn lĩnh vực nuôi trồng thuỷ sản vùng (tôm sú) Kết huy động vốn năm có tăng so với năm trước, so với nhu cầu vốn đầu tư tỷ lệ vốn tự cân đối cịn thấp Cụ thể tỷ lệ số dư vốn huy động/tổng dư nợ năm 2006 39,65%, năm 2007 39,02% năm 2008 40,48% Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 32 Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN: Tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại đặc biệt với điều kiện nước ta thị trường tài bắt dầu hình thành phát triển, hoạt động đầu tư sinh lời khác ngồi tín dụng chưa nhiều nên tín dụng có vai trị quan trọng ngân hàng… Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng qua năm, tỉ lệ tăng trưởng hàng năm đạt so với định hướng ngân hàng Tín dụng ngắn hạn cung cấp kịp thời vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, hộ sản xuất nơng nghiệp ln có đủ điều kiện vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh không ngừng mở rông qui mô hoạt động, gớp phần quan trọng vào trình chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi địa phương Từ tỉnh có sản xuất nơng nghiệp lạc hậu chuyển mạnh sang sản xuất nơng sản hàng hố, nhiều hộ sản xuất vươn lên nắm bắt áp dụng tiến kỹ thuật, đầu tư thâm canh, trở thành điển hình sảnh xuất giỏi Thời gian qua nhờ thực tốt sách tín dụng ngân hàng, phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn mà lợi ích ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Tân đảm bảo, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phú Tân c ó nhiều cố gắng để hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng, tỉ lệ nợ xấu có chuyển biến tích cực, tốc độ ln chuyển vốn tón dụng ngắn hạn có giảm chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn, gớp phần thiết thực biến đổi mặt nông thôn đời sống nhân dân Để ngày thực tốt chức nhiệm vụ giai đoạn quan trọng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mặt ý đến chất lượng tín dụng mặt khác khơng ngừng nân g cao chất lượng tín dụng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với quan chức tỉnh: Uỷ ban nhân dân tỉnh cần đạo sở, ban ngành liên quan, quyền địa phương cấp khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tăng cường công tác điều tra bản, qyu hoạch chi tiết ổn định vùng phát triển nông thôn, đặc biệt vùng ni trồng thuỷ sản Cần có kế hoạch giải pháp đầu tư cụ thể đất đai, mặt nước ni trồng thuỷ hải sản, tài chính, lao động thị trường tiêu thụ để người sản xuất yên tâm đầu tư, sản xuất đạt hiệu cao, có biện pháp cụ thể đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác khuyến nông, khuyến ngư, đẩy mạnh công nghiệp chế biến tiêu thụ sản phẩm Các sở ban ngành có liên quan cần tạo điều kiện hổ trợ thông tin xúv tiến thương mại bàng cách xây dựng chương trình nội dung tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để doanh nghiệp, người sản xuất quan tâm nhà nước sản xuất tiêu thụ sản phẩm, góp phần để người sản xuất có điều kiện nắm bắt thị trường, yên tâm sản xuất có hiệu Các cấp quyền cần quan tâm, củng cố tạo hướng phát triển cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh để ngân hàng có sở đầu tư tín dụng hạn chế rủi ro 5.2.2 Đối với ngân hàng: Cùng với việc cạnh tranh thu hút khách hàng doanh ngghieepj vừa nhỏ, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn có chiến lược giữ chân thu hút khách hành Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 33 Chuyên đề tốt nghiệp truyền thống hộ gia đình nơng dân vùng nông thôn, mở rộng cho vay hộ gia đình khác… Cho vay vốn hộ sản xuất chi phí lớn, vốn vay nhỏ dễ sinh tình trạng tải cho cán tín dụng lại phân tán rủi ro thể định hướng chiến lược ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt nam gắn bó lâu dài với hộ nơng dân Trong q trình triển khai, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền, hội nông dân, hội phụ nữ địa phương, nhu cầu dự báo tình hình phát triển kinh tế lĩnh vực có liên quan đến hoạt động ngân hàng Nâng cao trách nhiệm ngân hàng sở, chủ động tiếp cận hộ vay, giám sát chặt chẽ vốn vay, khách hàng tháo gỡ khó khăn q trình sử dụng vốn Đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, thương xun phân tích nợ q hạn, có biện pháp thích hợp, kịp thời chi nhánh có nợ q hạn cao nợ khó địi, khẩn trương báo cáo quyền địa phương phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý thu nợ, đồng thời ý thực nghiêm túc sách, chế độ, quy trình tín dụng nhằm hạn chế mức thấp nợ xấu Cần nghiên cứu quy trình cho vay thật đơn giản, chặt chẽ hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, đảm bảo cho vay có hiệu Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 34 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Lê Thị Mận – Tiền Tệ Ngân Hàng – Nhà Xất Bản Tổng Hơp 2/ Nguyễn Minh Kiều – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại – Trường ĐHKT TPHCM 3/ Trương Thị Hồng – Kế Toán Ngân Hàng - Trường ĐHKT TPHCM 4/ GS.TS Vũ Văn Hoá ; PGS.TS Đinh Xuân Hạng – Học Viện Tài Chính 2005 – Giáo Trình Lý Thuyết Tiền Tệ - NXB Tài Chính Ngân Hàng Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang 35 ... nhờ thực tốt sách tín dụng ngân hàng, phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn mà lợi ích ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn chi nhánh huyện Phú Tân đảm bảo, Ngân hàng nông nghiệp phát triển. .. tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nguyễn Thị Bé Tƣ – Lớp DH6KT2 Trang Chuyên đề tốt nghiệp CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN... Phƣơng pháp phân tích số liệu: CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN 10 3.1 Giới thiệu ngân hàng