Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại quỹ tín dụng nhân dân mỹ thạnh

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN VƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, - 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Văn Vương MSSV: DNH093789 Lớp: DT5NH1 Long Xuyên, - 2013 LỜI CÁM ƠN  Qua năm học giảng đường Đại học, dạy tận tình thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, học hỏi nhiều điều lý thuyết thực tiễn, qua trang bị cho kiến thức làm hành trang để bước vào sống Qua thời gian thực tập quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh giúp đỡ tận tình anh, chị QTD giúp cho hiểu hoạt động QTD tiếp xúc với thực tế, vận dụng lý thuyết học trường vào thực tế Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc chân thành đến Quý thầy cô Khoa kinh tế truyền đạt cho kiến thức vô quý báu đặc biệt xin chân thành cám ơn Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh tận tình hướng dẫn tơi hồn thành đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh tạo điều kiện tốt cho tơi có hội để tiếp xúc với thực tế Do thời gian thực tập với kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong Q thầy, Khoa Kinh tế Quý anh,chị QTD đóng góp ý kiến để chuyên đề hoàn chỉnh Xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực Nguyễn Văn Vƣơng TÓM TẮT  An Giang tỉnh khu vực đồng sơng Cửu Long mạnh sản xuất nông nghiệp điều kiện tự nhiên mang lại, với sách phát triển Ủy ban Nhân dân tỉnh tạo điều kiện cho thị trường cho vay nông nghiệp ngày phát triển với cạnh tranh 61 tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh làm cho QTD gặp nhiều khó khăn, địi hỏi QTD phải tìm cho hướng tiếp cận riêng Đề tài “Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh” vận dụng sở lý thuyết hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, kết hợp với thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTD, nêu lên vấn đề cốt lõi hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng bao gồm: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn Bên cạnh đó, đề tài đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTD thơng qua số tài chính, với phân tích trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTD địa bàn tỉnh An Giang, để từ đưa giải pháp góp phần nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTD quy mô lẫn chất lượng Phương pháp nghiên cứu tiến hành qua bước: phương pháp thu thập số liệu phương pháp phân tích, xử lý số liệu Từ đó, dùng tiêu tài liên quan để so sánh đánh giá hiệu hoạt động cho vay suy luận, diễn dịch để đưa giải pháp giúp QTD mở rộng hoạt động cho vay HSXNN Qua kết nghiên cứu cho thấy: nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh HSXNN lớn nhu cầu vay vốn tín dụng QTD cao Cho nên doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ HSXNN ngày tăng qua năm bên cạnh có số HSX làm ăn thua lỗ, khả toán nợ dẫn đến nợ hạn tăng Nhưng số không ảnh hưởng nhiều đến QTD, lợi nhuận QTD tăng liên tục qua năm Trong phần kết luận cho ta thấy cách khái quát kết nghiên cứu MỤC LỤC  Trang MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC HÌNH .iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .v Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Kết cấu nội dung nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY .5 2.1 Khái niệm tín dụng 2.2 Phân loại tín dụng 2.3 Một số vấn đề chung quỹ tín dụng nhân dân cho vay SXNN 2.3.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 2.3.2 Các phương thức cho vay 2.3.3 Thời hạn cho vay 2.3.4 Lãi suất cho vay 2.3.5 Điều kiện vay vốn 2.3.6 Đối tượng vay vốn .10 2.3.7 Nguyên tắc vay vốn 10 2.3.8 Mức cho vay .11 2.3.9 Quy trình cho vay .12 2.4 Một số tiêu đánh giá cho vay 13 2.4.1 Doanh số cho vay .13 2.4.2 Doanh số thu nợ 13 2.4.3 Dư nợ cho vay 13 2.4.4 Nợ hạn 13 2.4.5.Tỷ lệ dư nợ nguồn vốn huy động 13 i 2.4.6 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn .14 2.4.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .14 2.4.8 Hệ số thu nợ .14 2.4.9 Vịng quay vốn tín dụng .15 i DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH 16 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN 3.1 Q trình hình thành phát triển QTDND Mỹ Thạnh .16 3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban QTDND Mỹ Thạnh 18 3.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm QTDND Mỹ Thạnh 24 3.4 Những thuận lợi khó khăn 26 3.4.1 Thuận lợi 26 3.4.2 Khó khăn 26 3.5 Phương hướng phát triển năm 2013 27 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSXNN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH .29 4.1 Tình hình nguồn vốn QTD Mỹ Thạnh 29 4.2 Phân tích hoạt động cho vay HSXNN QTDND Mỹ Thạnh .33 4.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 33 4.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp 41 4.2.3 Dư nợ hộ sản xuất nông nghiệp 48 4.2.4 Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp 56 4.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay HSXNN 62 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSXNN 66 4.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 66 4.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HSXNN 67 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 5.1 Kết luận 68 5.2 Kiến nghị 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 ii DANH MỤC BẢNG  Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm QTDND Mỹ Thạnh 24 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn QTD Mỹ Thạnh qua năm từ 2010 – 2012 30 Bảng 4.2: Cơ cấu doanh số cho vay HSXNN tổng doanh số cho vay 34 Bảng 4.3: Doanh số cho vay HSXNN theo nội dung SXNN 35 Bảng 4.4: Doanh số cho vay HSXNN theo thời gian 38 Bảng 4.5: Cơ cấu doanh số thu nợ HSXNN tổng doanh số thu nợ 41 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ HSXNN theo nội dung SXNN 43 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ HSXNN theo thời gian 46 Bảng 4.8: Cơ cấu dư nợ HSXNN tổng dư nợ 49 Bảng 4.9: Dư nợ HSXNN theo nội dung SXNN .50 Bảng 4.10: Doanh số dư nợ HSXNN theo thời gian 53 Bảng 4.11: Cơ cấu nợ hạn HSXNN tổng nợ hạn 56 Bảng 4.12: Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp theo nội dung SXNN 57 Bảng 4.13: Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp theo thời gian .60 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSXNN 63 iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm QTDND Mỹ Thạnh 25 Biểu đồ 4.1: Doanh số cho vay HSXNN theo nội dung SXNN 36 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay HSXNN theo thời gian 39 Biểu đồ 4.3: Doanh số thu nợ HSXNN theo nội dung SXNN 44 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ HSXNN theo thời gian 47 Biểu đồ 4.5: Dư nợ HSXNN theo nội dung SXNN 50 Biểu đồ 4.6: Doanh số dư nợ HSXNN theo thời gian 53 Biểu đồ 4.7: Nợ hạn HSXNN nội dung SXNN 57 Biểu đồ 4.8: Nợ hạn HSXNN theo thời gian .60 DANH MỤC HÌNH  Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh 18 Hình 4.1: Quy trình cho vay 12 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT  CBTD Cán tín dụng HSX Hộ sản xuất HSXNN Hộ sản xuất nông nghiệp SXNN Sản xuất nông nghiệp KTTH Kinh tế tổng hợp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại v Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh với năm 2010 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức thấp QTD hồn tồn kiểm sốt khoản nợ hạn này, năm 2012 giảm xuống 134 triệu đồng giảm 81 triệu đồng tương ứng với mức giảm 37,58% cho thấy công tác cho vayngành chăn ni QTD an tồn có tỷ lệ rủi ro khoản cho vay thấp Nợ q hạn ngành chăn ni có biến động rõ rệt Đạt kết HSXNN cố gắng nỗ lực để hoàn thiện thân Đồng thời cán tín dụng nâng cao công tác thu hồi nợ quản lý chặt chẽ kiểm tra kỹ định cho vay Chính mà khoản nợ khơng mong muốn giảm xuống  KTTH Tình hình nợ hạn KTTH khác biến động không ổn định qua năm Cụ thể năm 2010 nợ hạn 20 triệu đồng Nhưng sang năm 2011 nợ hạn tăng lên đến 27 triệu đồng, so với năm 2010 tăng triệu đồng tương đương 33,58% Đến năm 2012, nợ hạn giảm xuống 19 triệu đồng chiếm thấp năm 2011 triệu đồng tương đương 29,63% Đây kết khả quan nhờ năm QTD làm tốt công tác thu hồi nợ, giá đầu tăng làm cho nguồn thu nhập tăng lên nên tình hình nợ hạn giảm xuống Như vậy, nợ hạn KTTH giảm không nhiều có xu hướng giảm xuống chứng tỏ hiệu hoạt động vốn cho vay đối tượng ngày góp phần đáng kể làm giảm nợ hạn QTD GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 59 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh  Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp theo thời gian Bảng 4.13: Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp theo thời gian ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh chênh lệch Chỉ tiêu 2011/2010 2010 2011 2012/2011 2012 Số tiền Số tiền % % Ngắn hạn 462 518 358 56 12,12 (160) (30,89) Trung hạn 11 14 13 27,27 (1) (7,14) Tổng cộng 473 532 371 60 12,47 (161) (30,26) (Nguồn: Phòng kinh doanh QTD Mỹ Thạnh) Biểu đồ 4.8: Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp theo thời gian GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 60 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Qua bảng số liệu ta thấy tổng nợ hạn QTD qua năm biến động sau năm 2010 đạt 473 triệu đồng, đến năm 2011 tăng 60 triệu đồng với mức tăng 12,47% đạt 533 triệu đồng so với năm 2010, đến năm 2012 giảm 371 triệu đồng, giảm 162 triệu đồng với mức giảm tương đương 30,26% so với năm 2011  Ngắn hạn Từ biểu đồ ta thấy nợ hạn HSXNN tăng giảm qua năm Dựa vào bảng 4.13 ta thấy tình hình chung nợ hạn tập trung vào khoản cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp, khoản có dư nợ cao so với trung hạn Khoản nợ hạn ngắn hạn biến động mạnh năm 2011, năm 2011 tăng 56 triệu đồng với mức tăng 12,12% so với năm 2010 Sang năm 2012, tổng nợ hạn giảm giảm 358 triệu đồng giảm 160 triệu đồng với mức tương đương 30,89% Có biến động mạnh năm 2011 2012 năm 2011, khủng hoảng kinh tế giới làm cho hàng nông sản tiêu thụ chậm làm cho người dân trả nợ trễ hạn, khoản trễ hạn QTD kiểm soát kịp thời thu hồi lại mặt hàng nông sản tiêu thụ Bước sang năm 2012, kinh tế hồi phục lại nên công tác thu nợ trở nên dễ dàng so với năm 2011, nợ hạn giảm nhiều, khoản nợ hạn năm 2012 chủ yếu mùa nên nguồn thu hộ nông dân giảm làm cho việc trả nợ QTD gặp nhiều khó khăn Nhưng nhìn chung, nợ hạn cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp mức thấp Bên cạnh cán tín dụng chưa nghiêm túc q trình thẩm định đơi mắc sai lầm định cho vay  Trung hạn Dựa vào bảng 4.13 ta thấy tổng dư nợ hạn cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp QTD chiếm tỷ lệ không cao so với dư nợ hạn cho vay ngắn hạn Năm 2010, tổng dư nợ hạn 11 triệu đồng đến năm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 61 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh 2011 tăng lên thành 14 triệu, tăng 27,27% so với năm 2010 Nguyên nhân năm 2011 kinh tế khủng hoảng, hàng hóa tiêu thụ kém, bên cạnh đó, hộ vay trung hạn chủ yếu hộ sản xuất với qui mô lớn, có thay đổi bất thường kinh tế gây ảnh hưởng tới cầu gây khó khăn cho việc tìm kiếm nơi tiêu thụ sản phẩm, có tiêu thụ với giá thấp Vì việc trả nợ Ngân hàng hộ năm 2011 gặp nhiều khó khăn cho nợ hạn tăng lên đột biến Đến năm 2012, tổng dư nợ giảm xuống 13 triệu đồng với mức giảm triệu đồng tương đương với 7,14% Qua ta thấy kinh tế rơi vào tình trạng khó khăn gây ảnh hưởng mạnh đến khoản cho vay trung hạn cho vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ hạn không cao tốc độ thay đổi lớn, QTD cần ý nhiều đến khoản cho vay trung hạn để đảm bảo an toàn cho khoản vay 4.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp Trong hoạt động quỹ tín dụng, cho vay hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho QTD mang lại nhiều rủi ro Đối với hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTD Mỹ Thạnh, năm qua tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ khoản cho vay thấp, hoạt động cho vay gần khơng có rủi ro, để hoạt động cho vay ngày phát triển, nguồn vốn tận dụng triệt để, để khoản cho vay đem lợi nhuận cao cho QTD địi hỏi QTD cần có đánh giá cụ thể để tìm tồn hoạt động cho vay này, nhằm cải thiện thực trạng cho vay QTD GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 62 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Bảng 4.13: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSXNN Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 2011 2012 Doanh số cho vay HSXNN Triệu đồng 85.176 107.145 145.915 Doanh số thu nợ HSXNN Triệu đồng 62.763 85.611 107.837 Dƣ nợ HSXNN Triệu đồng 42.773 64.307 102.385 Dƣ nợ bình quân HSXNN Triệu đồng 42.773 53.540 83.346 Nợ hạn Triệu đồng 473 532 371 Tổng vốn huy động Triệu đồng 71.925 81.311 95.947 % 73,69 79,90 73,90 Vòng 1,47 1,60 1,29 Dƣ nợ HSXNN/Tổng vốn huy động % 59,47 79,09 106,71 Nợ hạn/Tổng dƣ nợ % 1,11 0,83 0,36 Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Phịng kinh doanh QTD Mỹ Thạnh)  Hệ số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp Hệ số thu nợ phản ánh chất lượng tín dụng QTD cơng tác thu hồi nợ,quản lý nợ vay QTD khả trả nợ HSX Hệ số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp QTD diễn biến tốt qua năm Năm 2010, hệ số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp đạt 73,69%, số khơng cao Điều có nghĩa 100 đồng vốn cho HSXNN vay QTD thu 73,69 đồng Sang năm 2011, hệ số thu nợ tăng so với năm 2010, đạt 79,90%, nguyên nhân tốc độ tăng doanh số cho vay chậm tốc độ tăng doanh số thu nợ, khủng hoảng làm cho nhu cầu vay không cao Sang năm 2012, GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 63 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh số lại giảm nhẹ xuống cịn 73,90% Nhìn chung ta thấy hệ số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp QTD tốt, công tác thu nợ đạt hiệu cao tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đạt mức cao Hệ số thu nợ HSXNN phản ánh khả thu nợ QTD việc cấp vốn tín dụng cho HSXNN Tuy nhiên chưa thể đánh giá cách xác hiệu tín dụng khoản vay Bởi hệ số thu nợ đánh giá dựa DSTN DSCV mà hai doanh số không giới hạn thời gian Thông thường DSCV tính doanh số khoản cho vay thời gian khơng kể vay thu hồi hay chưa, cịn DSTN tính doanh số thu khoản vay năm năm trước cịn nợ lại Vì cần xem xét thời hạn thu nợ khoản vay để đánh giá xác  Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng HSXNN giúp ta đo lường tốc độ luân chuyển đồng vốn tín dụng cho HSXNN, đồng thời cho biết khả thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh QTD có hiệu Vì với số vốn định ta quay nhiều lần mang lại nhiều lãi giảm thiểu rủi ro phát sinh khoản nợ hạn Năm 2010 vòng quay vốn tín dụng HSXNN 1,47 vịng/năm Năm 2011vịng quay vốn tín dụng HSXNN tăng1 đồng vốn tín dụng quay 1,60vịng năm làm cho khoảng thời gian thu hồi nợ tăng lên Năm 2012 vịng quay tín dụng 1,29 vịng/năm.Tuy vịng quay tín dụng giảm chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng QTD đạt hiệu cao.Qua kết ta thấy công tác thu nợ QTD ngày cải thiện đạt hiệu cao Nhưng nhìn chung vịng quay vốn tín dụng tăng giảm qua năm số vòng quay khơng thay đổi nhiều Điều nói QTD sử dụng đồng vốn có hiệu quả, tạo lợi nhuận cho QTD Tuy nhiên số vòng quay GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 64 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh lớn lợi nhuận đem nhiều QTD cần phải mở rộng dư nợ tăng cường cơng tác thu nợ có hiệu để vòng quay lớn  Dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp tổng nguồn vốn huy động Đây tiêu cho thấy khả huy động vốn QTD, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt tiêu lớn khả huy động vốn QTD thấp, ngược lại tiêu nhỏ QTD sử dụng vốn huy động không hiệu Chỉ tiêu dư nợ /tổng vốn huy động qua ba năm 2010, 2011, 2012 đạt 59,47%, 79,09%, 106,71% Ta thấy tiêu tăng qua năm.Bên cạnh tăng lên dư nợ vốn huy động tăng liên tục năm Mặc dù QTD sử dụng vốn huy động vay HSXNN tỷ lệ thấp Bởi việc sử dụng vốn QTD có hiệu việc cho vay HSXNN không cao so với tổng dư nợ thành phần kinh tế Qua tiêu cho thấy QTD cần phát triển chiến lược mở rộng tăng cường mối quan hệ QTD với HSXNN  Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp Chỉ số phản ánh hiệu hoạt động tín dụng QTD cách rõ rệt, đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng QTD Tỷ số thấp có nghĩa chất lượng nghiệp vụ tín dụng QTD cao ngược lại tỷ số cao chất lượng nghiệp vụ thấp Theo quy định tỷ lệ nợ hạn phải 3% chấp nhận Đây rủi ro chủ yếu QTD vấn đề cần quan tâm xử lý QTD Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn HSXNN giảm từ 1,11% năm 2010 cịn 0,83% năm 2011 Mặc dù tỷ lệ có giảm tỷ lệ cao Nguyên nhân năm HSXNN bị ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế khiến hoạt động HSXNN gặp khó khăn, chi phí lãi vay tăng cao, giá khơng giảm, q trình sản xuất đơi đình trệ, số HSXNN có hoạt GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 65 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh động doanh thu tăng lợi nhuận gần bất động Tất yếu tố dẫn đến tiến độ toán chậm, tăng nợ tồn đọng, ln chuyển dịng tiền bị đình trệ theo, khiến QTD không thu nợ gốc lãi Đến năm 2012 với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ hạn không để tỷ lệ tăng cao, kết đạt tỷ lệ giảm xuống 0,36% Con số khả quan cán tín dụng thực sát thủ tục tín dụng, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, xem xét kỹ lưỡng cho vay dự án có rủi ro, hạn chế cho vay HSXNN khơng có uy tín, tăng cường mối quan hệ tốt đẹp với HSX nâng cao thiện trí trả nợ họ 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSXNN 4.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Để hoạt động cho vay QTD đạt hiệu cao, trước tiên QTD cần phải có nguồn vốn đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Một nguồn vốn trở nên dồi tạo tin cho khách hàng gửi tiền QTD khách hàng vay vốn Vì vậy, QTD cần phải tiếp tục phát huy việc đưa biện pháp phù hợp nhằm nâng cao khả huy động vốn QTD: - QTD cần tổ chức có hiệu hoạt động tín dụng có uy tín, tạo dựng lịng tin cho khách hàng gửi tiền Bên cạnh đó, cán cần phải có phương pháp tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ, hiểu chất lượng dịch vụ sản phẩm dịch vụ trội QTD nhằm thu hút khách hàng đến QTD giao dịch - QTD cần nghiên cứu tốt đối thủcạnh tranh khía cạnh nhằm đưa sách phù hợp giai đoạn nhằm thu hút khách hàng đến QTD gửi tiền - QTD cần phát triển đội ngũ cán bộ, công nhân viênvừa nắm vững chun mơn, vừa nắm vững chủ trương, sách QTD, vừa có khả giao tiếp ứng xử để tạo hình ảnh đẹp QTDđến khách hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 66 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh 4.3.2Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp - Đào tạo đội ngũ cán chuyên viên khách hàng có đủ phẩm chất đạo đức, đạo đức nghề nghiệpvà có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao để kiếm khách hàng tốt có chất lượng tín dụng cao cho QTD - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng cách thực đủ quy trình thẩm định tín dụng bao gồm: tư cách khách hàng vay vốn, mức độ tin cậy hồ sơ vay vốn, lực tài khách hàng, khả trả nợ khách hàng, tài sản đảm bảo cuối bước cuối chuyên viên khách hàng cần phải ước lượng rủi ro xảy khoản cho vay để dễ dàng kiểm soát đưa giải pháp xử lý kịp thời - QTD cần thường xuyên theo dõi khoản vay để biết tình hình sử dụng vốn vay khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời, quản lý tốt khoản cho vay thu hồi đầy đủ khoản nợ đến hạn, tránh xảy nợ hạn nợ xấu - QTD cần tiếp tục thực việc chẩm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để biết khách hàng tốt xấu để có biện pháp xử lý loại khách hàng, giảm dư nợ cho vay loại khách hàng xấu từ chối tái cấp tín dụng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 67 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong kinh tế thị trường ngày với áp lực cạnh tranh lớn, nữa, An Giang tỉnh có nơng nghiệp phát triển khu vực đồng sông Cửu Long nước, việc nghiên cứu để khai thác mạnh cho vay hộ sản xuất nông nghiệp điều vô tất yếu Ngân hàng nói chung QTD nói riêng Đề tài áp dụng sở lý thuyết cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp để phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Quỹ tín dụng địa bàn tỉnh An Giang Thơng qua việc phân tích thấy hoạt động cho vay HSXNN QTD diễn biến tốt năm giai đoạn 2010 – 2012 kinh tế Việt Nam nói chung An Giang nói riêng gặp khơng khó khăn thách thức Về tình hình hoạt động QTD qua năm 2010-2012 nhìn chung tiến chuyển tốt Qua năm hoạt động tín dụng QTD có thay đổi lớn đặc biệt thay đổi cấu cho vay, thay đổi tạo hướng phát triển ổn định cho QTD năm sau Doanh số cho vay ngắn hạn QTD lớn - Doanh số thu nợ HSXNN theo nội dung SXNN theo đối tượng nhìn chung tăng qua ba năm, doanh số thu nợ tăng chứng tỏ QTD có nhiều khách hàng uy tín, mặt khác QTD có nhiều phương pháp thu hồi nợ linh hoạt phù hợp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 68 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Mặt khác, hoạt động huy động vốn tăng dần qua năm Cụ thể năm 2010 82.325 triệu đồng, năm 2011 102.411 triệu đồng tăng 20.086 triệu đồng tương đương 24,40 % so với năm 2010, đến năm 2012 nguồn vốn tăng nhanh lên đến 113.542 triệu đồng tăng 11.131 triệu đồng với tốc độ tăng 10,87%.Với tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn cao năm 2011 chiếm 87,37%, năm 2011 chiếm 79,40%, năm 2012 chiếm 84,50%, lượng tiền huy động thành phần huy động không ngừng gia tăng Từ mà tạo thay đổi đáng kể cho mặt kinh tế tỉnh nhà Bên cạnh cịn nhiều khó khăn, thử thách QTD phấn đấu vươn lên để đạt kết cao hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực tín dụng QTDđã có nhiều cố gắng việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế - xã hội, bảo đảm đáp ứng cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh nơng nghiệp HSXNN, góp phần đáng kể ổn định tăng trưởng kinh tế Về hoạt động cho vay: Cụ thể, doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTD liên tục tăng qua năm tăng với tốc độ cao Năm 2010, doanh số cho vay 105.156 triệu đồng đến năm 2012 tăng lên thành 173.708 triệu đồng Doanh số cho vay tăng kéo theo tăng trưởng vềdư nợ cho vay QTD Đây lĩnh vực hoạt động mạnh nhưđem lại nguồn thu nhập cao cho QTD Vốn tín dụng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh HSXNN, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương, giúp cho công tác thu nợ QTD đạt kết khả quan Tuy nhiên nợ hạn tương đối cao vào năm 2011, QTD nên có nhiều biện pháp để vừa tăng trưởng vốn vay, vừa đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, tạo điều kiện đưa QTD ngày phát triển mạnh Về kết kinh doanh: Do QTD thực sách kinh doanh hợp lý cố gắng để đạt kết cao nên thu nhập nhìn chung qua năm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 69 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh tăng cao Các dịch vụ toán ngày nhanh gọn tăng mạnh, thu hút khách hàng đến giao dịch ngày nhiều Để hoạt động QTD ngày phát triển trở thành nơi đáng tin cậy HSXNN, đặc biệt chế thị trường khả cạnh tranh QTD hoạt động địa bàn vấn đề cần phải quan tâm Nhận thấy tầm quan trọng HSXNN, QTD tăng cường mở rộng cho vay hộ sản xuất Có thể nói ba năm qua, QTD hồn thành vai trị, nhiệm vụ việc cấp tín dụng để phát triển sản xuất, góp phần khơng nhỏ vào hỗ trợ HSXNN Tuy nhiên vấn đề nhiều bất cập, việc mở rộng tín dụng trung hạn cịn q thấp Vì cần phải có sách để giúp HSXNN phát triển Tuy nhiên hoạt động tín dụng QTD chung với rủi ro Đặc biệt rủi ro làm phát sinh nợ hạn, nợ xấu Do để phát triển HSXNN, đầu tư tín dụng cho HSXNN mà đảm bảo an toàn vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp thực đồng 5.2 Kiến nghị Quỹ tín dụng cần bổ sung hồn thiện sách, chế cho vay, quy định rõ quy chế cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp nhằm phù hợp với tình hình thực tếvà tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập Quỹ tín dụng nhân dân loại hình kinh tế hợp tác hoạt động nơng thơn chính, dịch vụ khơng có, nên định hướng lãnh đạo quỹ tín dụng cần thiết định hướng phải dựa theo chế, vừa theo luật thị trường Những chế thường xuyên thay đổi năm vừa qua làm cho quỹ tín dụng phương hướng hoạt động Để hoạt động ổn định lâu dài cần có chế dành cho quỹ tín dụng nhân dân phải trì ổn định Cán tín dụng cần phải am hiểu công tác thẩm định kỹ quy trình trước cho vay để tránh rủi ro sau Đồng thời cần phải tăng cường GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 70 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh công tác hỗ trợ hộ SXNN biết rõ loại hình sản xuất có hiệu từ tạo niềm tin cho khách hàng đến QTD giao dịch QTD cần đưa đợt tiếp thị tập trung theo mùa vụ, tiếp cận đến hộ nông dân trước lúc họ bắt đầu mùa vụ Bên cạnh đó, QTD cần cử cán liên hệ với nhà tiêu thụ sản phẩm hộ nông dân nhằm giúp cho QTD quản lý tốt nguồn thu hộ nông dân tạo cho hộ nông dân tin tưởng vay vốn QTD Tăng cường trang thiết bị sở vật chất, phương tiện làm việc cho QTD ngày hoạt động vững mạnh Tăng cường thêm đội ngũ cán QTD thường xuyên có kế hoạch tập huấn, bồi dưỡng chuyên môn cho đội ngũ tín dụng nhằm thực ngày tốt trình cho xử lý nghiệp vụ QTD hiểu biết thêm kinh tế, pháp luật Có sách hỗ trợ tài xữ lý nợ đọng, nợ khó địi HSXNN.Có sách thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, khơng ngừng bồi dưỡng, đào tạo cán mang tín chuyên nghiệp cao Thực cơng tác thi đua khen thưởng nhằm khích lệ nhân viên ngày phấn đấu công việc Thành lập riêng quỹ cho vay HSXNN phân bổ cho chi nhánh để HSX dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng, có nhiều dịch vụ phục vụ khách hàng đa dạng hơn, phương thức chuyển tiền nhanh gọn đảm bảo an toàn GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 71 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách, giáo trình Lê Văn Tề, Ngơ Hướng 2000 Tiền tệ Ngân hàng NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Đăng Dờn 2009.Tiền tệ ngân hàng TP.Hồ Chí Minh NXB: ĐHQGTPHCM Lê Thị Tuyết Hoa 2011 Tiền tệ ngân hàng Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh.NXB Phương Đông  Các báo cáo kinh tế Lê Khương Ninh Cao Văn Hơn 2012 “Tín dụng thương mại: Trường hợp mua chịu vật tư nông nghiệp nông hộ An Giang” Kỷ yếu khoa học2012: 166-174 Phạm Văn Hà 2011 “Tổng quan kinh tế Việt Nam 2010” Bài nghiên cứuNC24 Trung tâm Nghiên cứu kinh tế Chính sách Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội  Các trang web www.angiang.gov.vn Tổng Cục thống kê Ngân hàng Nhà nước VN (www.gso.gov.vn) Đại học Kinh tế Quốc Dân Không ngày tháng Vai trị kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp kinh tế thị trường Tài nguyên Giáo dục Mở Việt GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 72 SVTH: Nguyễn Văn Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Nam Đọc từ http://voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/vai-tro-cua-kinh-te-ho-sanxuat-nong-nghiep-trong-nen-kinh-te-thi-truong.html Thành Hưng, theo Thông xã Việt Nam Ngày 04/04/2013 Chính phủ yêu cầu giảm lãi suất tín dụng đầu tháng Đọc từ http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/chinh-phu-yeu-cau-giam-lai-suat-tin-dung-ngay-dauthang-4-2013040416322493010ca34.chn ngày 30/03/2013  Các Ấn phẩm thức nhà nƣớc Quyết Định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyếtđịnh số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Nghị định số: 48/2001/NĐ-CP ngày 13 tháng năm 2011 Về tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Quốc Hội Nước Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam 2010 Luật số47/2010/QH12 ngày 16.06.2010 Hà Nội  Các đề tài tham khảo Lê Nguyễn Xuân Yến 2012 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn – Chi nhánh huyện Mang Thít, tỉnh Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Tài – ngân hàng.Khoa kinh tế Đại học Cần Thơ GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh 73 SVTH: Nguyễn Văn Vương ... trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh? ?? vận dụng sở lý thuyết hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, kết hợp với thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuất. .. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Chƣơng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAYVÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ... Vương Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp QTDND Mỹ Thạnh Chƣơng GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH 3.1Quá trình hình thành phát triển4 Qũy tín dụng nhân dân Mỹ