Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện châu thành

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QTKD - - NGUYỄN HIẾU LỄ Chuyên ngành : Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 08 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QTKD - - NGUYỄN HIẾU LỄ Chuyên ngành : Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Lớp: DT5NH2 - MSSV: DNH093688 GVHD: Thạc sĩ Trần Công Dũ Long Xuyên, tháng 08 năm 2013 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập trường đại học An Giang, nhờ giản dạy tận tình q thầy khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt cho em kiến thức vô quý báo làm tảng để em bước vào sống thực tế Với kiến thức kinh nghiệp mà em có trường thật bổ ích q trình hồn thành chuyên đề tốt nghiệp em Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Đặc biệt thầy Trần Cơng Dũ nhiệt tình hướng dẫn bổ sung cho em kiến thức để em hồn thành cơng trình khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn ban lảnh đạo ngân hàng NNo & PTNT huyện Châu Thành tạo điều kiện thật tốt trình thực tập ngân hàng Cảm ơn anh chị cán phòng kế hoạch kinh doanh ngân hàng NNo & PTNT huyện Châu Thành giúp đỡ, dẫn tận tình cung cấp thơng tin thật bổ ích nhiệt tình giải đáp thắc mắc em giúp cho em có kinh nghiệm quý báo trình thực tập Cuối xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa kinh tế - quản trị kinh doanh, toàn thể cán nhân viên ban lãnh đạo ngân hàng NNo & PTNT huyện Châu Thành thầy hướng dẫn ln dịi sức khỏe, may mắn, hạnh phúc thành đạt sống ĐỀ TÀI ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Thạc sĩ Trần Công Dũ ( Họ tên, học hàm, học vị chữ ký ) Người chấm, nhận xét 1: ………………………………………………… ( Họ tên, học hàm, học vị chữ ký ) Người chấm, nhận xét 2: ………………………………………………… ( Họ tên, học hàm, học vị chữ ký ) Đề tài bảo vệ hội đồng chấm Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Ngày tháng 08 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Châu Thành ngày tháng 08 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Châu Thành ngày tháng 08 năm 2013 Viên hướng dẫn Giáo THẠC SĨ TRẦN CƠNG DŨ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành TÓM TẮT Đề tài tập chung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đề số phƣơng pháp nhằm cao hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành Đề tài bao gồm phần: Chƣơng 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH Chƣơng 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành MUC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN TÓM TẮT DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG – BIỂU ĐỒ CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.1.2 Các sản phẩm cho vau tiêu dùng 2.1.2.1 Căn vào mục đích vay 2.1.2.2 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 2.1.2.3 Căn vào phƣơng thức cho vay ngân hàng với khách hàng vay vốn 2.1.3 Vai trò sản phẩm cho vay tiêu dùng 2.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.1 khái niệm cho vay 2.2.2 Nguyên tắc cho vay 2.2.3 Điều kiện cho vay 2.2.4 Đối tƣợng cho vay 2.2.5 Thời hạn cho vay 2.2.6 Phƣơng thức cho vay 2.2.7 Lãi suất cho vay 2.2.8 Mức cho vay 2.2.9 Hồ sơ cho vay 2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1 Hệ số thu nợ 2.3.2 Nợ hạn dƣ nợ SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 2.4 Những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4.1 Yếu tố chủ quan 2.4.2 Yếu tố khách quan 11 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành 12 3.1.1 NHNNo & PTNT Việt Nam 12 3.1.2 NHNNo & PTNT huyện Châu Thành 12 3.1.3 Chức nhiệm vụ chủ yếu 13 3.1.4 Sản phẩm dịch vụ NHNNo & PTNT huyện Châu Thành 13 3.2 Cơ Cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành 16 3.2.1 Cơ Cấu tổ chức 16 3.2.2 chức nhiệm vụ phòng ban 17 3.3 Kết hoạt động kinh doanh 19 3.4 Những thuận lợi khó khăn 20 3.4.1 Thuận lợi 20 3.4.2 Khó khăn 22 SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành Nợ hạn nhóm 4: chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nhóm nợ hạn Năm 2010 415 triệu đồng, năm 2011 119 triệu đồng giảm tương ứng với 71,3 triệu đồng so với năm 2010 Đến năm 2012 200 triệu đồng tăng 81 triệu tương ứng với tỷ lệ tăng 68,1% so với năm 2011 Nợ hạn nhóm 5: chiếm phần tỷ trọng khơng lớn tổng nhóm nợ q hạn Năm 2010 651 triệu đồng, năm 2011 167 triệu đồn giảm tương ứng với tỷ lệ 74,3% so với năm 2010 Đến năm 2012 81 triệu đồng giảm tương ứng với tỷ lệ 51,5% so với năm 2011 Nhìn qua bảng biểu đồ ta thấy qua năm tổng nhóm nợ hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành có xu hướng giảm cho thấy ngân hàng có quản lý chặt chẽ nhóm nợ Cơng tác thu hồi nợ vay tốt khả khoản khách hàng huyện Châu Thành ngày tốt SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành Biểu đồ 4.1.4.1: Tỷ trọng dƣ nợ hạn theo nhóm NHNo & PTNT huyện Châu Thành Năm 2010 Năm 2011 13% 49% 1.2 9% Nhóm 21% 47% Nhóm Nhóm 31% Nhóm 12% Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Sales 8% 19.6% 42% Nhóm Nhóm 31.4% Nhóm Nhóm (Nguồn: phòng kế hoạch kinh NHNo & PTNT huyện Châu Thành.) SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 4.1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 4.1.5.1 Hệ số thu nợ Bảng 4.1.5.1 Hệ số thu nợ NHNo & PTNT huyện Châu Thành từ năm 2010 - 2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) Năm 2010 Chênh lệch 2011/ 2010 Tuyệt Tƣơng đối đối (%) Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt Tƣơng đối đối(%) Năm 2011 Năm 2012 211.215 67.472 75.163 (143.743) (68,1) 7.691 11,4 220.479 137.393 96.116 (83.086) (37,7) (41.277) (30,4) 104,4 203,6 127,9 99,2 95,1 (75,8) (37,2) (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành) Chỉ tiêu hệ số thu nợ dùng để đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng, phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn Chỉ tiêu cao tốt Qua bảng số liệu 4.1.5.1 qua năm cho thấy hệ số thu nợ NHNo & PTNT huyện Châu Thành cao, năm 2010 hệ số thu nợ 104,4%, năm 2011 tăng cao lên 203,6% so với năm 2010, điều cho thấy năm 2011 ngân hàng làm tốt việc thu nợ, đến năm 2012 tiêu giảm xuống 127,9%, năm 2012 ngân hàng thu nợ chưa tốt SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 4.1.5.2 Vòng quay vốn tín dụng Bảng 4.1.5.2 Vịng quay vốn tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành từ năm 2010 - 2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng Chênh lệch 2011/ 2010 Tuyệt Tƣơng đối đối (%) Chênh lệch 2012/ 2011 Tuyệt Tƣơng đối đối (%) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 138.957 69.156 93.287 (69.801) (50,2) 24.131 34,9 220.479 137.393 96.116 (83.086) (37,7) (41.277) (30,0) 1,0 0,4 25,2 (1,0) (48,1) 1,6 2,0 (Nguồn: phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thanh) Chỉ tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng nhanh cảng tốt Qua bảng số liệu 4.1.5.2 cho thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng qua ba năm có tăng giảm, cụ thể năm 2010 vịng quay vốn tín dụng 1,6 vòng đến năm 2011 tăng lên 2,0 vòng cho thấy ngân hàng thu nợ tốt, bước sang năm 2012 giảm xuống cịn 1,0 vịng cho thấy ngân hàng chưa thu nợ tốt, ngân hàng cần thúc đẩy việc thu nợ ngân hàng cần theo sát nợ khách hàng, từ có biện pháp làm nâng cao vịng quay vốn tín dụng SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 4.1.5.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ Bảng 4.1.5.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ NHNo & PTNT huyện Châu Thành từ năm 2010 - 2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Dƣ nợ Năm 2010 Năm 2011 3.518 1.329 138.957 69.159 2,5 1,9 Tỷ lệ (%) Năm 2012 1.042 Chênh lệch 2011/ 2010 Tuyệt đối Chênh lệch 2012/ 2011 Tƣơng Tuyệt đối (%) đối Tƣơng đối (%) (2.189) (62,2) (287) (21,6) 93.287 (69.798) (50,2) 24.128 34,9 (24,1) (0,8) (41,9) 1,1 (0,6) (Nguồn: phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thanh) Hệ số thu nợ tiêu phán ánh chất lượn tín dụng ngân hàng, tiêu thấp chứng tỏa ngân hàng thu nợ tốt, ngược lại tiêu cao cho thấy ngân hàng thu nợ khơng tốt Nhìn vào bảng số liệu 4.1.5.3 cho thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ NHNo & PTNT huyện Châu Thành giảm qua ba năm, cụ thể năm 2010 số 2,5% đến năm 2011 giảm lên 1,9%, điều cho thấy ngân hàng làm tốt việc thu hồi nợ, bước sang năm 2012 số giảm xuống 1,1% chứng tỏ ngân hàng có làm tốt với nợ hạn thu hồi vốn tốt nên tiêu giảm xuống năm 2012 SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 4.2.1 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành năm 2013 4.2.1.1 Mục tiêu NHNo & PTNT tiếp tục thực giải pháp có hiệu năm 2012 đề giải pháp để thực đạt vượt tiêu năm 2013 về: tăng trưởng vố huy động, tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng ổn định tình hình tài chính, để tất CBVC tồn chi nhánh phải chuyển mạnh vai trị trách nhiệm trình thực nhiệm vụ giao 4.2.1.2 Phƣơng hƣớng hoạt động NHNo & PTNT huyện Châu Thành Hiện địa bàn Châu Thành ngày có nhiều TCTD hoạt động tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày khóc liệt, NHNo & PTNT huyện Châu Thành khơng tăng trưởng mở rộng thị phần khó tồn phát triển, năm 2013 năm tồn CBVC ngân hàng phải đồng tâm hiệp lực thực giải pháp có hiệu sau: Cơng tác huy động vốn Năm 2013 toàn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành phải xem tăng tưởng vốn huy động mặt trận hàng đầu, sở để tăng trưởng dư nợ, phải tập trung thực giải pháp Mỗi CBVC phải cán giỏi, vừa tuyên truyền viên để mở rộng khách hàng, để tăng trưởng hoạt động ngân hàng góp phần hồn thành kế hoạch tài năm 2013 năm Để tăng trưởng vốn huy động (tín dụng, dịch vụ ngân hàng…) CBVC theo nhiệm vụ phân cơng phải tìm hiểu khách hàng truyền thống khách hàng tiềm hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nào, nguồn thu nhập ( thừa vốn, thiếu vốn ), qua vận động giới thiệu sản phẩm tiện ích để khách hàng hiểu chấp nhận giao dịch với ngân hàng Bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng (kế toán ngân quỹ tín dụng) phải thường xuyên cập nhật hệ thống IPCAS: + Chức quản lý kế hoạch ấn + Chức quản lý xuất, nhập, sử dụng ấn Hội sở (HS) Phòng giao dịch (PGD) + Chức kê, vấn tin báo cáo phục vụ cho việc quản lý ấn HS PGD +Các chức phụ trợ khác: đăng nhập ấn thông thường quản lý SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành hệ thống, ấn hỏng Xem diễn biến nguồn vốn huy động (dư nợ vay chứng chứng từ có giá) để nắm bắt nhu cầu rút tiền từ tài khoản tốn, tiền gửi có kỳ hạn đến hạn, để kịp thời vận động gửi lại (trước đáo hạn), kiên không để khách hàng Triển khai tuyên truyền kịp thời Trương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng theo quy định NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo & PTNT tỉnh An Giang để góp phần tăng trưởng vốn huy động Tiếp tục cố phát huy hiệu Tổ huy động vốn quan tâm đến trách nhiệm quyền lợi thành viên tổ huy động vốn Ban giám đốc giao tiêu tăng trưởng cho Phòng nghiệp vụ, sở tiêu giao, Trưởng phòng nghiệp vụ giao cụ thể mức vốn huy động tăng lên thời gian hoàn thành cho CBVC trực thuộc, gắn với công tác thi đua, khen thưởng xét lương với xuất hàng tháng theo mức độ hồn thành Hoạt động tín dụng Tăng trưởng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng vốn huy động, tăng trưởng phải bố trí vào các: Đối tượng vay phương án ngành nghề rủi ro Đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, tập trung cho trương trình kinh tế trọng điểm địa phương, ưu tiên bố trí vốn cho cho lĩnh vực đời sống sản xuất nông nghiệp Cải tiến lề lối làm việc khoa học trình tư vấn, thẩm định giải nhu cầu vay vốn khách hàng kịp thời, nhanh gọn, để tạo niềm tin yêu mến khách hàng với ngân hàng qua tăng sức cạnh tranh với TCTD địa bàn Đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu, muốn đạt hiệu cao CBVC phải phân tích, đánh giá cụ thể khả nguồn trả nợ khách hàng để chọn lọc xử lý thời gian cụ thể Phối hợp đề xuất với ngành pháp luật sớm xử lý vay hạn chủ quan khách hàn cố tình khơng trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Kiên thu khoản lãi tồn đọng, không để phát sinh lãi dự thu hạn ba tháng nợ ngắn hạn sáu tháng nợ trung dài hạn Hạn chế tối đa việc chuyển nhóm nợ, đặc biệt nợ nhóm chuyển sang nợ nhóm (thành nợ xấu), cán quản lý địa bàn để tăng bị xử lý điểm lương Lãnh đạo phịng kế tốn kinh doanh phải tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, ngăn chặn kịp thời tiêu cực, sai sót, sai phạm cho vay cán tín dụng Chủ động ngăn chặn rủi ro qua kênh thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành sở xếp phân loại khách hàng theo quy định, qua ưu tiên khách hàng tuân thủ loại A, áp dụng biện pháp ưu đãi, tình khơng để khách hàng Cơng tác kế toán Là phận trực tiếp nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng, qua địi hỏi tính xác, kịp thời, rõ ràng đầy đủ CBVC thực Do để tạo niềm tin mến trọng khách hàng ngân hàng, CBVC phịng kế hoạch kinh doanh phải thường xuyên theo dõi diễn biến, tâm tư, nguyện vọng khách hàng tiền gửi mức phí tốn, hồ sơ thủ tục, chăm sóc khách hàng…Qua đối chiếu quy định NHNN để có đề xuất với ban giám đốc xử lý tình kịp thời, nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng phấn đấu thu dịch vụ tăng từ 30% đến 40% so với năm 2012 nhằm đạt tiêu NHNo & PTNT tỉnh An Giag giao Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động CBVC đặc biết trọng đến việc đào tạo đạo đức, tác phong CBVC, nâng cao tinh thần trách nhiệm, thực nhiệm vụ quy trình giao nhằm ngăn ngừa sai sót thực Thu dịch vụ ngồi tín dụng Năm 2013 năm NHNo & PTNT huyện Châu Thành phải biến chuyển nhanh nhận thức hành động việc tăng cường thu dịch vụ ngồi tín dụng, đảm bảo thu đạt vượt tiêu NHNo & PTNT tỉnh An Giang giao, tiêu cụ thể loại hình dịch vụ phải đạt 80%, để đạt phải tập chung vào giải pháp sau: - Thu từ dịch vụ truyền thống Thu từ dịch vụ chuyển tiền đạt hiệu phận kế toán ngân quỹ phải nhanh nhạy việc tìm hiểu nguyện vọng khách hàng phí chuyển tiền, phí cạnh tranh với TCTD khác, nhằm đề xuất với Ban lãnh đạo kịp thời, từ tăng doanh số chuyển tiền so với năm 2012, bên cạnh giao dịch viên (kế toán ngân quỹ tín dụng) phải nắm bắt cụ thể hình thức chuyển tiền, tiện ích nó…để giới thiệu đầy đủ cho khách hàng lựa chọn thực Để thu từ dịch vụ ngân quỹ tăng nhanh địi hỏi cán phịng kế tốn ngân quỹ cán làm công tác ngân quỹ phải nhanh nhạy kiểm định, đảm bảo nhanh, xác khối lượng tiền mặt giao dịch, ln vui lịng khách đến vừa lịng khách hàng về, khơng để khách hàng buồn phiền đến giao dịch, phát sinh xử lý theo nội quy ngân hàng Thu từ dịch vụ kiều hối muốn tăng cao cán tín dụng người thực việc điều tra, khảo sát cụ thể địa bàn phụ trách cá nhân lao động nước ngoài, thân nhân Việt kiều, cá nhân du học, trị bệnh nước ngoài…để vận động giới thiệu sản phẩm liên kết với đơn vị ký thỏa thuận với NHNo & PTNT huyệ Châu Thành việc chuyển tiền nhanh, ngồi Ban giám đốc trực tiếp với ngân hàng Chính Sách Xã Hội Phịng Lao Động SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành Thương Binh Xã Hội huyện Châu Thành để nắm cụ thể số lượng người có vay vốn xuất lao động để thông báo cho CBTD tiếp cận để tăng doanh số thu loại hình dịch vụ (thu phí, thu từ chênh lệch mua bán ngồi tệ) Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ quan trọng góp phần tăng thu dịch vụ, năm 2013 cán tín dụng phải tìm khách hàng để phát triển doanh số bảo lãnh Thu từ dịch vụ ngân hàng đại: - Công tác phát hành thẻ năm 2013 phải mở rộng với số lượng chất lượng, trưởng phịng kế tốn ngân quỹ phải chủ động điều hành rà soát lại thực trạng thẻ phát hành thời gian qua, phải thống kê cho Phịng ban, Tổ chức hội – Đồn thể, trường lớp huyện, xã mở thẻ, số lượng đơn vị trả lương công nhân viên qua thẻ , số thẻ hạn… để Ban giám đốc phân công CBTD tiếp cận đơn vị để phối hợp thực mở thẻ Ngồi phịng kế tốn ngân quỹ phải tiếp quỹ kịp thời nhằm đáp ứng phục vụ khách hàng 24/24 để tăng thu phí dịch vụ sử dụng thẻ ATM - Trong năm 2013 năm phải phát triển mạnh loại hình dịch vụ liên kết ABIC loại hình bảo hiểm sau: + Thu bảo hiểm Bảo An tín dụng, cán phải mở 10 khách hàng bảo hiểm xe mô tô cho khách hàng quản lý thẻ bảo hiểm khách hàng, riêng khách hàng có dư nợ vay (hoặc vay mới) phải sử dụng sản phẩm bảo hiểm bắt buộc Riêng CBVC NHNo & PTNT huyện Châu Thành hai xe ô tô ngân hàng phải mua bảo hiểm ABIC + Dịch vụ thu hộ tiền điện dịch vụ liên kết với Kho bạc Nhà nước, Cục thuế tỉnh dịch vụ liên kết khác phải tăng trưởng nhanh 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành 4.3.1 Giải pháp huy động vốn Công tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, có nguồn vốn đủ mạnh ổn định sở định tăng trưởng hoạt động ngân hàng, để tăng nguồn vốn ngân hàng cần phải thực sách sau: - Vấn đề lãi suất khách hàng quan tâm, để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, lãi suất huy động cần phải linh hoạt theo thời kỳ, thời điểm để đưa mức lãi suất huy động cho phù hợp với thực tế, không nên để tình trạng chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay lớn với ngân hàng khác địa bàn, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp, với lãi suất biến động thị trường theo quy định lãi suất NHNN đề nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi lớn dân, có nguồn tiền ổn định SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành - Phát động phong trào huy động tiền gửi tiết kiệm, tổ chức tuyên truyền, tiếp thị xét thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề - Coi trọng nâng cao trách nhiệm đội ngủ CBVC, khuyến khích cán chủ động tìm kiếm nguồn vốn từ nơi khách gửi với thời hạn ổn định - Coi trọng công tác huy động vốn chỗ, giải cho vay thu hồi công nợ, đồng thời gắn mục tiêu tín dụng với mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, sở giao tiêu kế hoạch cho CBVC ngân hàng 4.2.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng Học hiểu văn luật ngân hàng văn liên quan khác, chế độ, định, chế độ văn pháp luật, định mức kỹ thuật, kinh tế ngành nghề kinh doanh, từ nâng cao trình độ nhận thức CBTD nhằm hổ trợ cho CBTD thẩm định hiệu Rà sốt lại tất vay, xem khả vay thề nào, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương Ban ngành - Đoàn thể tổ chức tuyên truyền cho người vay phương thức sử dụng vay để tiêu dùng hợp lý, sử dụng vay mục đích có hiệu đồng thời kiểm tra giám sát thu hồi nợ gốc lãi theo kỳ hạn thỏa thuận ngân hàng khách hàng Tích cực phịng chống tham nhũng cơng khai chế hoạt động tín dụng thành lập Đoàn kiểm tra để kiểm tra hoạt động tín dụng 4.2.2.3 Giải pháp chung Ứng xử giao tiếp văn minh, lịch sự, hòa đồng vui vẻ nhân cách người, tất CBVC nói chung, CBVC trực tiếp quan hệ với khách hàng, người tiên phong thực tốt nội quy, quy chế làm việc NHNo & PTNT huyện Châu Thành quan hệ với khách hàng hết phải xem khách hàng có quan hệ (khách hàng tiền gửi, khách hàng vay tiền…) với NHNo & PTNT huyện Châu Thành người có ơn, tạo thu nhập cho thành phần kinh tế phát triển ổn định Ngân hàng lúc nơi CBVC NHNo & PTNT huyện Châu Thành phải biết trân trọng, vui vẻ, lịch giao tiếp, khách hàng rõ chưa hài lịng phải tận tâm hướng dẫn giải thích cụ thể, rõ ràng khơng nóng giận có biểu bất kính…gây lịng tin khách hàng Ngân hàng phát sẻ bị xử lý kỷ luật, nhằm nâng cao niềm tin khách hàng ngân hàng Trong năm hai lần phòng kế hoạch kinh doanh kế toán ngân quỹ phải thành lập Tổ kiểm tra chun đề phịng giao dịch Vĩnh Bình, nhằm sớm phát sai sót việc thực nhiệm vụ, từ hỗ trợ chỉnh sữa kịp thời Ngồi Trưởng phòng nghiệp vụ Giám đốc phòng giao dịch Vĩnh Bình thường xuyên kiểm tra đánh giá kịp thời, đầy đủ, xác, để rút kinh nghiệm sữa sai kịp thời nhằm giảm tổn thất chủ quan SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành Tiếp tục quản lý, giám sát hoạt động nghiệp vụ qua chương trình giao dịch IPCAS, tăng cường cơng tác hậu kiểm tra, phải kịp thời chất lượng giao dịch, lúc phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng (hạn mức giải ngân) tiêu kế hoạch NHNo & PTNT tỉnh An Giang giao (không vượt hạn mức dư nợ giải ngân theo thông báo NHNo & PTNT tỉnh An Giang thời điểm) Hoạt động thi đua khen thưởng giao cụ thể cho thành viên Ban giám đốc, Trưởng phòng nghiệp vụ sở tổ chức triển khai thực có hiệu đợt phát động thi đua cơng đồn sở NHNo & PTNT tỉnh An Giang Bên cạnh quyền phối hợp với cơng đồn sở thành viên NHNo & PTNT huyện Châu Thành phát động thi đua định kỳ đột xuất với tiêu cụ thể: vốn huy động, tăng trưởng tín dụng, thu hồi nợ xấu, nợ trích xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro, doanh thu ngồi tín dụng,…qua có khen thưởng kỷ luật kịp thời Tiếp tục đưa CBVC đào tạo nghiệp vụ chuyên môn theo kế hoạch gửi NHNo & PTNT tỉnh An Giang, đưa học lớp trị, quốc phịng…do huyện tổ chức nhằm nâng cao nâng lực nhận thức CBVC để hoàn thành nhiệm vụ giao Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NNo & PTNT huyện Châu Thành - Tăng cường công tác thẩm định kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng công tác quan trọng CBTD, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với cơng tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để thực việc giải ngân cho khách hàng nên công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro tăng lên phía ngân hàng Nắm bắt thơng tin đánh giá khả tài khách hàng rủi ro tín dụng phát sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ sẻ không đem lại hiệu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền…phải có chữ ký thể đồng tình đồng chịu trách nhiềm tiền vay người đứng vay vốn Tín hợp pháp tài sản chấp quyền người vay tài sản chấp đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm khách hàng (trong việc trả lãi nợ gốc) có liên quan vay tài sản đảm bảo biện pháp cuối để xữ lý khoản vay đó, sẵng lịng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay, kiểm soát cho vay phải thực khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hời nợ gốc lãi ngân hàng cần tập chung kiểm tra, kiểm soát khâu sau: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước vay, kiểm tra trinh sử dụng vốn SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành vay xem khách hàng có xử dụng vay có mục đích vay vốn hay khơng - Xếp loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Khi cán tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp CBTD quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế tủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng, xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Cho phép CBTD nhận đinh chung khoản cho vay + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp + CBTD xác định cần tăng cường giám sát + Vệc xếp loại khách hàng làm sở để xác định mức dự phòng rủi ro Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt khách hàng củ hay khách hàng mới, không cho khách hàng biết việc đánh giá rủi ro tiền ngân hàng cho vay, trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin sau xếp loại khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Khi xếp loại khách hàng thiết CBTD dựa vào sở sau: + Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay + Lịch sử nợ vay người vay + Mức độ rủi ro mục đích sử dụng tiền vay tiêu dùng khách hàng + Những biến động sau sử dụng vay tiêu dùng + Tài sản đảm bảo Sau đánh giá dựa sở CBTD cần lưu ý đánh giá thêm tính hợp pháp, giá trị tài sản đảm bảo, người bảo lãnh…những công việc giúp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 Kiến nghị 5.1.1 Kiến nghị ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành Ngân hàng cần mở rộng quy mô xây dựng thêm nhiều phòng giao dịch địa bàn Huyện để huy động nguồn vốn nhiều từ khoản tiền gửi từ tổ chức, dân cư nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Thực khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, kỹ mềm kỹ giao tiếp CBVC ngân hàng để giúp CBTD dễ dàng tiếp cận giúp đỡ khách hàng, nhân viên có cách giao tiếp niềm nở ln tỏ thân thiệp giúp cho khách hàng cảm thấy hài lòng đến giao dịch Ngân hàng Ngân hàng phải nắm bắt thông tin nhu cầu thị trường mức lãi suất NHTM khác cách nhanh chóng, xác tạo cạnh tranh chiến lược lãi suất hấp dẫn phù hợp với mục tiêu phát triển Ngân hàng Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng, nghiệp vụ cho vay để làm tăng doanh thu từ lãi suất tiền vay nâng cao hiệu kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành Bộ phận lãnh đạo phải quan sát phân công CBVC phù hợp với chuyên môn phát động phong trào thi đua khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, đồng thời xử lý nghiêm minh nhân viên làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng Thực chiến lược Maketing hình thức như: chiêu thị, quảng cáo TV (báo), Internet loại hình huy động vốn ngân hàng, khách hàng truyền thống cần có sách hậu mãi, khuyến mại đồng thời trọng đến khách hàng tiềm 5.1.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Tăng cường cải cách hành chính, thủ tục cơng chứng, chứng thực Đây vấn đề quan trọng thủ tục đơn giản, gọn nhẹ hoạt động quy trình tín dụng nhanh gọn nhẹ hơn, tiết kiệm thời gian chi phí Nhanh chống hồn thiện cấu pháp lý lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, ngân hàng, xây dựng văn quy phạm pháp luật tranh chấp dân ngành ngân hàng nhằm bảo đảm lợi ích khách hàng ngân SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành hàng, có sách bảo vệ người dân, đặc biệt vấn đề giá để người dân giảm bớt gánh nặng chi phí sản xuất tăng lợi nhuận Muốn vay vốn Ngân hàng hầu hết khách hàng phải có tài sản đảm bảo đất đai quyền sử dụng đất thường sử dụng vùng nơng thơn.Vì thế, qun địa phương cần đẩy nhanh công tác huy hoạch đất đai, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất việc nâng cao vai trò quan pháp lý tạo điều kiện cho người dân tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng dễ dàng hơn, đồng thời, hoạt động ngân hàng đảm bảo 5.2 Kết luận Trong điều kiện mơi trường kinh tế cịn nhiều biến động, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung NHNo & PTNT huyện Châu Thành nói riêng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên năm qua NHNo & PTNT huyện Châu Thành thực tốt đạo NHNo & PTNT tỉnh An Giang hoạt động cho vay, huy động vốn thu hồi vốn vay khách hàng tạo uy tín thương hiệu lịng khách hàng, bên cạnh với trình độ chuyên môn đội ngũ CBVC với lãnh đạo phù hợp tình hình thực tế Ban giám đốc từ hạn chế vấn đề hoạt động cho vay, huy động vốn củng thu hồi nợ vay khách hàng Bên cạnh đối tượng mà NHNo & PTNT huyện Châu Thành xác định mục tiêu chủ yếu, có đối tượng tiêu dùng, Ngân hàng mang lại lợi ích cho xã hội, phục vụ nhu cầu tiếp cận nguồn vốn xã hội Mặc dù tỷ trọng nguồn vốn đáp ứng cho đối tượng tiêu dùng đời sống chưa cao so với đối tượng khác thời gian sấp tới với chuyển biến tích cực cố gắn toàn thể CBVC Ban lãnh đạo chắn nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng xã hội tăng cao NHNo & PTNT huyện Châu Thành thực với phương châm “Mang phồn vinh đến với khách hàng” Ngân hàng khẳng định vị lịng khách hàng NHTM giữ vai trò chủ yếu huyện Châu Thành từ đưa huyện Châu Thành ngày phát triển Đầu tư vào nhiều lĩnh vực như: Nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ… SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham kháo PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại NXB: Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB: Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Ninh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê PGS TS Trần Huy Hồn 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao Động Xã Hội Các website tham khảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn NHNo & PTNT Việt Nam: http://www.agribank.vn SVTH: Nguyễn Hiếu Lễ Trang 54 ... HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 4.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành. .. PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 4.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu. .. huyện Châu Thành CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn 3.1.1 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát