Phân tích tình hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh an giang phòng giao dịch huyện châu phú

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ THẮM AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU PHÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ THẮM MÃ SỐ SV: DTC141922 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: ThS TRẦN CÔNG DŨ AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018 CƠNG NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “ Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh An Giang – PGD Châu Phú”, sinh viên Huỳnh Thị Thắm thực dƣới hƣớng dẫn thầy Trần Công Dũ Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc Hội đồng khoa học Đào tạo thông qua ngày …… Thƣ ký (Ký tên ghi chức danh, họ ,tên) Phản biện (Ký tên ghi chức danh, họ ,tên) Phản biện (Ký tên ghi chức danh, họ ,tên) Cán hƣớng dẫn (Ký tên) Ths Trần Công Dũ Chủ tịch Hội đồng (Ký tên ghi chức danh, họ ,tên) LỜI CẢM TẠ - - Sau thời gian tiếp xúc thực tế thông qua trình thực tập tốt nghiệp NH Quân đội chi nhánh An Giang – PGD Châu Phú, kết hợp với lý thuyết học trƣờng, đến em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến giảng viên khoa Kinh tế QTKD trƣờng ĐH An Giang nói chung dạy dỗ, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho em làm hành trang sống mai sau Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Cơng Dũ hết lịng giúp đỡ em, tạo điều kiện cho em q trình hƣớng dẫn khóa luận tốt nghiệp để em hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn Giám đốc NH Quân Đội chi nhánh AN Giang – PGD Châu Phú tạo hội điều kiện cho em đƣợc học tập tiếp xúc với kinh nghiệm thực tế Đặc biệt anh chị phịng tín dụng, bận rộn với công việc nhƣng anh chị thăm hỏi, dẫn em suốt thời gian thực tập Do kiến thức cịn hẹp, thời gian tìm hiểu chƣa sâu sắc, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp Qúy thầy Ban Lãnh đạo PGD giúp em khắc phục đƣợc thiếu sót, khuyết điểm Sau em xin chúc quý thầy cô lời chúc tốt nhất, chúc NH Quân đội chi nhánh An Giang – PGD Châu Phú thu đƣợc kết tốt trình kinh doanh tới Chân thành cảm ơn! Long xuyên, ngày 18 tháng 04 năm 2018 Sinh viên thực Huỳnh Thị Thắm i TĨM TẮT - - Hịa vào công việc đổi chung đất nƣớc, góp phần vào thành tựu đạt đƣợc thập niên qua, ngành ngân hàng vƣợt qua khơng khó khăn để phấn đấu phát triển mục tiêu đất nƣớc Vì mục tiêu này, khơng khác mà hệ thống ngân hàng thƣơng mại phải trở thành bàn đạp vững cho kinh tế Tuy nhiên, tiến trình mở cửa hội nhập với giới, ngành ngân hàng phải đối mặt với khó khăn thách thức nhƣ hội mới, để tồn phát triển, ngân hàng không ngừng nổ lực Và vấn đề cần đƣợc quan tâm ngân hàng hoạt động cho vay Mục tiêu đề tài phân tích tình hình cho vay Ngân hàng Quân Đôi Chi nhánh An Giang – PGD Châu Phú giai đoạn 2015-2017 để thấy thực trạng cho vay PGD Đề tài trình nghiên cứu, kết hợp lý thuyết ngân hàng thƣơng mại đƣợc trang bị từ nhà trƣờng với thực tiễn thực tập Ngân hàng Quân Đội Chi nhánh An Giang – PGD Châu Phú Nơi dung khóa luận gồm có: Một số sở lý thuyết chung Ngân hàng thƣơng mại Tìm hiểu tổng quan cấu tổ chức quản lý, hoạt động PGD Châu Phú Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân Đội Chi nhánh An Giang – PGD Châu Phú năm từ 2015 – 2017 Dựa sở lý luận kết hoạt động kinh doanh PGD, khóa luận sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay PGD thơng qua việc phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, nợ hạn tỷ số tài Từ đó, tác giả đƣa kiến nghị nhằm giúp PGD phát huy thành đạt đƣợc, khắc phục mặt hạn chế, góp phần nâng cao hiệu lĩnh vực cho vay ii LỜI CAM KẾT - - Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trongcơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Long xuyên, ngày 18 tháng 04 năm 2018 Sinh viên thực Huỳnh Thị Thắm iii MỤC LỤC - - Trang LỜI CẢM TẠ ii TÓM TẮT ii LỜI CAM KẾT iii MỤC LỤC iv DANH SÁCH BẢNG………………………………………………………viii DANH SÁCH SƠ ĐỒ ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA ĐỀ TÀI CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Chức 2.1.3 Phân loại 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Các hình thức tín dụng 2.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng 10 2.3 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ CHO VAY 10 2.3.1 Khái niệm cho vay 10 2.3.2 Các hình thức cho vay 11 2.3.3 Đối tƣợng cho vay 12 iv 2.3.4 Các nguyên tắc cho vay 12 2.4 CÁC CHỈ TIÊU CƠ BẢN ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY 13 2.4 Doanh số cho vay vốn huy động 13 2.4.2 Hệ số thu nợ 13 2.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 13 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 14 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 14 2.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 14 2.5.1 Các nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô 14 2.5.2 Các nhân tố phía khách hàng 16 2.5.3 Các nhân tố phía ngân hàng 17 CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH – PGD CHÂU PHÚ 20 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM QUÂN ĐỘI VIỆT NAM 20 3.2 GIỚI THIỆU VỀ PGD CHÂU PHÚ 22 3.2.1 Chức PGD 22 3.2.2 Phạm vi hoạt động 23 3.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 23 3.2.4 Các sản phẩm phòng giao dịch 24 3.2.5 Quy trình xét duyệt cho vay phòng giao dịch 25 3.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TẠI PGD CHÂU PHÚ 26 3.3.1 Thuận lợi 26 3.3.2 Khó khăn 27 3.4 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HĐKDTẠI PGD CHÂU PHÚ TỪ 2015-2017 27 3.5 NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG CỦA PGD CHÂU PHÚ NĂM 2018 29 CHƢƠNG 31 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI CHI NHÁNH AN GIANG – PGD CHÂU PHÚ 31 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TỪ NĂM 2015-2017 31 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PGD CHÂU PHÚ TRONG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 33 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 33 v 4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ 38 4.2.3 Phân tích tình hình dự nợ 43 4.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn 47 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PGD GIAI ĐOẠN 2015-2017 54 4.3.1 Hệ số thu nợ 55 4.3.2 Doanh số cho vay vốn huy động 56 4.3.3 Vịng quay tín dụng 56 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 56 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 57 4.3.6 Đánh giá doanh số cho vay thực tế so với kế hoạch giai đoạn 20152017 57 4.3.7 Đánh giá doanh số thu nợ thực tế so với kế hoạch giai đoạn 2015-2017 58 4.3.8 Đánh giá nợ hạn thực tế so với kế hoạch giai đoạn 2015-2017 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH AN GIANG – PGD CHÂU PHÚ 62 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI PGD TỪ NĂM 20152017 62 5.1.1 Kết đạt đƣợc 62 5.1.2 Những hạn chế tồn 63 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 63 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 63 5.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay PGD 65 5.2.3 Nâng cao hiệu thu hồi xử lý khoản nợ hạn 65 5.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm TD PGD 67 5.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 67 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 68 6.1 KẾT LUẬN 68 6.2 KHUYẾN NGHỊ 70 6.2.1 Đối với NHNN 70 vi 6.2.2 Đối với NH TMCP Quân Đội Việt Nam 70 6.2.3 Đới với PGD Châu Phú 71 6.2.4 Đối với quyền địa phƣơng 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vii 4.3.8 Đánh giá nợ hạn thực tế so với kế hoạch giai đoạn 2015-2017 Bảng 19: Tình hình nợ hạn thực tế so với kế hoạch giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: % Năm 2015 Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Tốc độ giảm nợ hạn kế hoạch 6,50 6,00 5,00 Tốc độ giảm nợ hạn thực tế 7,50 7,09 4,55 Chênh lệch thực tế kế hoạch 1,00 1,09 (0,45) (Nguồn: Phịng tín dụng cá nhân PGD) Qua bảng 19, biểu đồ 23 ta thấy, ba năm từ năm 2015 đến năm 2017, tổng nợ hạn thực tế mà MB PGD Châu Phú đạt kế hoạch đề Cụ thể nhƣ sau: Năm 2015, PGD đề kế hoạch năm cho vay với tốc độ tăng trƣởng so với năm 2014 giảm 6,50% mà PGD đạt giảm 7,50% so với mục tiêu đề tức 815 triệu đồng Nguyên nhân KH sử dụng vốn hiệu quả, khối lƣợng tốn hợp đồng nhanh, ngồi NH cận thẩn xem xét, thẩm định Bƣớc sang năm 2016, nợ hạn đạt 813 triệu đồng, có tốc độ giảm 7,09% thấp mục tiêu đề (mục tiêu: giảm 6% so năm 2015) PGD tiếp tục trì tâm nỗ lực cơng tác thẩm định KH vay vốn với hỗ trợ đắc lực từ Chính quyền địa phƣơng Đồng thời, tình hình kinh tế địa bàn có phát triển hiệu đầu tƣ tăng nên KH thu đƣợc nhiều lợi nhuận nên việc thu nợ năm không gặp trở ngại Đến năm 2017, PGD tiếp tục trì nỗ lực cơng tác thẩm định KH vay vốn PGD đề kế hoạch năm nợ hạn giảm với 5,00% so với năm 2016 Do năm này, lãnh đạo PGD nhận thấy tình hình kinh tế chuyển biến tích cực, nên lãnh đạo tiếp tục đề thấp so với năm 2016 Nợ hạn thực tế giảm 4,55% thấp so với kế hoạch (5,00%) Do có phần lớn KH truyền thống nên việc thu hồi nợ hạn chƣa thực cƣơng Nhìn chung, giai đoạn từ năm 2015 – 2017, tổng nợ hạn mà PGD đạt đƣợc vƣợt mức kế hoạch đề Đây toàn nỗ lực Ban lãnh đạo tập thể cán PGD Châu Phú Hy vọng tƣơng lai PGD 60 gặt hái đƣợc nhiều thành công để mang lại hiệu cao hoạt động NH 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH AN GIANG – PGD CHÂU PHÚ - Từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay chương 4, chương nhận định chung tình hình cho vay PGD Châu Phú từ kết đạt hạn chế tồn Từ đó, có giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay PGD 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI PGD TỪ NĂM 20152017 5.1.1 Kết đạt đƣợc Trong thời gian qua, với phát triển tỉnh An Giang, kinh tế huyện Châu Phú có bƣớc tiến vƣợt bậc, PGD có đóng góp đáng kể vào phát triển Và PGD đạt số kết tốt, góp phần giải số khó khăn mặt tài cho ngƣời dân suốt năm qua + Nguồn vốn vay đƣợc từ PGD mà ngƣời dân địa bàn có đủ khả tiếp tục sản xuất mở rộng địa bàn kinh doanh Bên cạnh việc nâng cấp thiết bị, máy móc, dây chuyền sản xuất nhƣ bổ sung thêm ứng dụng khoa học-kỹ thuật đƣợc thực Nhờ mà ngƣời thu đƣợc lợi nhuận cao hơn, đủ khả trả nợ cho PGD nhƣng vốn để tiếp tục sản xuất + Doanh số cho vay ngày tăng, PGD có sách phù hợp kịp thời để thu hút KH nhƣ chăm sóc tốt KH truyền thống đƣợc trì Và hoạt động PGD chủ yếu hoạt động tín dụng nên dấu hiệu tốt cho PGD + Doanh số thu nợ tăng lên giúp PGD nhanh chóng thu hồi vốn nhằm tăng vịng vay vốn tín dụng, từ tạo nguồn thu nhập tăng cao Có đƣợc kết này, nghiêm túc, có tránh nhiệm q trình làm việc nhân viên TD, với uy tín KH vay vốn + Số lƣợng KH ngày tăng PGD chủ động tiếp cận KH nhằm đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu KH, giúp KH hiểu rõ hoạt động PGD + PGD có chiến lƣợc kinh doanh chƣơng trình ƣu đãi tri ân KH gởi tiết kiệm vào NH nhằm kêu gọi nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ tập trung vào NH, tạo nguồn vốn huy động lớn phục vụ hoạt động TD 62 + PGD xây dựng kịp thời giải pháp khắc phục, tâm hoàn thành mục tiêu đề tiếp tục tăng trƣởng Bám sát kịp thời thị trƣờng mà linh động lãi suất NH, nhằm không để KH tiền gửi vay vốn 5.1.2 Những hạn chế tồn - PGD tồn số vấn đề nhƣ lãi suất cịn cao có diễn biến bất thƣờng, NH địi hỏi KH vay cần có TSĐB để chấp khiến KH khó thu hút KH ảnh hƣởng đến việc kinh doanh PGD - Quy trình cấp tín dụng có phần rắc rối, hồ sơ thủ tục nhiều, nhƣ KH vay với lƣợng vay lớn PGD KH phải chờ định cho vay vốn không cho vay vốn từ Trụ sở NH - Cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh chƣơng trình khuyến PGD chƣa có chiều sâu chiến lƣợc dài hạn, mang tính chất thời điểm, chƣa liên tục nên chƣa phát huy hiệu - Lƣợng giao dịch viên khơng đủ để phục vụ cho KH nhanh chóng không đủ thời gian để giao dịch tƣ vấn vận động KH sử dụng sản phẩm dịch vụ - Trên địa bàn huyện Châu Phú tập trung nhiều TCTD sức cạnh tranh liệt họ có nhiều sách chăm sóc KH lãi suất cạnh tranh PGD Châu Phú, nên hạn chế nhiều khả gia tăng nguồn vốn huy động tính cạnh tranh MB PGD Châu Phú thấp đối thủ - Cho vay chủ yếu cá nhân hộ gia đình với số lƣợng đơng nhƣng tiền nhỏ lẻ, chi phí cho việc thẩm định lập hồ sơ tốn kém, PGD cần đa dạng hóa loại hình cho vay giảm thiểu tập trung mức vào lĩnh vực gây tốn thất cho PGD - Số lƣợng cán TD cịn nên có nhiều khó khăn cơng tác quản lý vay Ngồi ra, cơng tác thẩm định xử lý nợ vay chƣa đúng, nên khơng KH sử dụng vốn vay khơng mục đích nêu hợp đồng tín dụng, sau giải ngân phần dùng thực đƣợc dùng cho mục đích, phần khác sử dụng cho việc mua sắm, tiêu dùng Do đó, đến hạn KH khơng đủ khả tài để tốn cho PGD 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NH mà quan trọng vốn huy động Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nhƣ địa bàn có nhiều NH cổ phần thành lập có nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn làm cho 63 công tác huy động vốn PGD có nhiều khó khăn Muốn thu hút vốn huy động PGD phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp nhƣ sau: - Trong nguồn vốn huy động tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, cá nhân có ý nghĩa PGD bổ sung vào nguồn vốn tín dụng PGD, tạo thành nguồn vốn rẻ kinh doanh lãi suất tiền gửi thấp, từ làm giảm chi phí đầu vào cho PGD Do vậy, PGD cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách thực sách khách hàng nhƣ cải tiến cơng tác nâng cao hiệu tốn giảm chi phí mở tài khoản Phân định rõ khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để tập trung vận động khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản toán, sử dụng sản phẩm dịch vụ PGD - Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khoản tiền xác định khoản thời gian trả lại cho khách hàng tạo nguồn vốn ổn định, cho phép PGD chủ động đầu tƣ Để thu hút đƣợc tiền gửi tiết kiệm lãi suất phải đủ hấp dẫn, cần ý không nên để tình trạng chênh lệch mức NH khác địa bàn, thƣờng xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất cho phù hợp với biến động thị trƣờng nhằm thu hút tầng lớp dân cƣ có nguồn vốn nhàn rỗi, có nguồn tiền gửi ổn định Ngồi ra, phải quan tâm đến lợi ích khách hàng, thời gian với biến động kinh tế thị trƣờng với tình hình lạm phát xảy mức lãi suất thực tế mà khách hàng nhận đƣợc tƣơng đối thấp, nên PGD cần quan tâm để đôi bên có lợi - Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với cán địa phƣơng, ban ngành tranh thủ hỗ trợ huy động vốn Chú trọng công tác huy động vốn khu vực nơng thơn - Ngồi ra, PGD muốn tồn phát triển mơi trƣờng kinh doanh có cạnh tranh NH với nhau, việc ứng dụng Marketing cần thiết hoạt động PGD Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến thành công NH môi trƣờng cạnh tranh, đƣợc xem chiến lƣợc mang tính kế hoạch lâu dài cho PGD nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn khách hàng: + Quảng cáo hình thức tờ bƣớm tiết kiệm hiệu quả, đặc biệt trọng tin tƣởng khách hàng PGD: giới thiệu thời gian hoạt động trƣởng thành phát triển, thể thức huy động tiện ích phục vụ PGD Quán triệt nội dung đến cán công nhân viên phải 64 làm tốt mặt tuyên truyền - quảng cáo – tiếp thị công tác huy động vốn + Chủ động mời gọi quan chi trả lƣơng qua NH, tìm kiếm mở rộng quan hệ với KH đƣợc đánh giá có khả tài mạnh, có nguồn tiền gửi nhiều Khi mà có nhiều NH hoạt động địa bàn song với cạnh tranh sơi việc huy động vốn NH bị động chờ KH mang tiền đến gửi cho NH nhƣ trƣớc mà phải chủ động tìm kiếm KH 5.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay PGD PGD nên giảm việc cho vay vay nhỏ có giá trị thấp cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho vay ít, cần tập trung vào vay lớn có giá trị cao PGD đa dạng hóa hình thức cho vay nhƣ thực hình thức tín dụng bao tốn, Khi kinh tế ngày phát triển hình thức tín dụng cần thiết Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng Từng bƣớc thực cho vay tốn chuyển khoản để tạo thói quen cho khách hàng Nhìn chung doanh số cho vay qua năm ngành nơng nghiệp có tăng trƣởng tốt để đảm bảo kết định hƣớng kinh doanh cho PGD PGD cấu theo hƣớng mở rộng thêm đối tƣợng cho vay lĩnh vực chiến lƣợc nhƣ trang trại chăn ni, đầu tƣ cải tạo vƣờn nhƣng cần phân tích đánh giá khách hàng trƣớc cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay hạn chế rủi ro Mở rộng thêm đối tƣợng khách hàng bên cạnh lĩnh vực nông nghiệp nhằm tăng doanh số cho vay PGD Hiện nay, kinh tế xã hội ngày phát triển, sản xuất ngày tăng trƣởng nên nhu cầu vốn ngƣời dân ngày phong phú Vì thế, PGD cần có chiến lƣợc Marketing, tìm hiểu tầng lớp dân cƣ công ty doanh nghiệp để biết đƣợc nhu cầu vay vốn họ nhƣ hiệu hoạt động nhóm ngành nghề mà họ thực Từ định cho vay đến đối tƣợng khách hàng cách phù hợp 5.2.3 Nâng cao hiệu thu hồi xử lý khoản nợ hạn Quá trình thu hồi xử lý nợ khâu quan trọng có tính chất định đến tồn PGD Nợ hạn biểu không tốt cho hoạt động cho vay, gây hậu nhƣ: ứ đọng vốn, khả tốn Vì vậy, cán TD phải ngƣời hiểu rõ KH vay, họ ngƣời 65 phát ghi nhân vấn đề phát sinh Do đó, cán TD đƣợc xem hàng rào phòng ngừa nợ hạn phát sinh Hiện PGD chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhảy cảm với biến động thị trƣờng Vì mà PGD áp dụng biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ: - Đối với thu hồi nợ theo thời hạn, sau cho vay cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thƣờng xuyên theo dõi biến động giá nhƣ nhu cầu thị trƣờng nƣớc Đối với ngành sản xuất mang tính thời vụ địi hỏi cán tín dụng phải nắm đƣợc nhu cầu vốn khách hàng tăng cao, khách hàng có vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ cho vay vốn lƣu động trả nhiều vốn cho vay vốn cố định - Thực công tác luân chuyển địa bàn quản lý tín dụng để phát huy khả khai thác địa bàn cán bộ, kiểm tra đối chiếu nợ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng - Khảo sát kiểm tra thực tế địa bàn xã, phƣờng để xem xét đánh giá khả đầu tƣ vốn tƣơng lai dự đốn khả trả nợ khách hàng Bên cạnh đó, nợ xấu vấn đề làm nhà quản trị ngân hàng thƣơng mại quan tâm Bất NHTM dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng triệt để hết nợ xấu, nguy tiềm ẩn từ nơi, phía: + Thƣờng xun có sách gửi cán tín dụng đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định cho họ nhằm hạn chế mức tối đa sai phạm hoạt động phân tích đánh giá khách hàng + Tạo phối hợp chặt chẽ cán tín dụng với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ lãi cuả khách hàng đồng thời nắm đƣợc nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ + Chấp hành tốt quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định, kiểm tra giám sát đƣợc vay Kiên xử lý khoản nợ xấu, tránh điều chỉnh, gia hạn nhiều lần, tác động tiêu cực đến thiện chí trả nợ khách hàng + Khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp 66 + PGD nên tiến hành phân loại KH theo khả tài theo đạo đức tín dụng để kịp thời có sách ƣu đãi KH đƣợc đánh giá tốt 5.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm TD PGD Do PGD thành lập nên việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cịn nhiều hạn chế, chƣa phát triển Để phân tán rủi ro hoạt động cho vay NH, việc đa dạng hóa sản phẩm danh mục cho vay tất yếu, PGD tiến hành phân tán nguồn vốn cho vay cho nhiều đối tƣợng nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực tập trung vào KH lớn Cần có sách ƣu đãi lãi suất, hạn mức thời hạn vay cho đối tƣợng KH thân thiết PGD Cung cấp thêm nhiều tiện bổ trợ cho sản phẩm cho vay nhƣ: tƣ vấn, đƣa ý kiến hoạt động kinh doanh PGD 5.2.5 Phát triển nguồn nhân lực NH phát triển tốt nhờ có đội ngũ cán đƣợc trang bị trình độ chun mơn cao, cán nhân viên PGD phải nhanh chóng thích ứng với cơng nghệ đại, tìm hiểu thơng tin thị trƣờng nhanh xác Trong năm qua, PGD Châu Phú tổ chức khóa đào tạo chun đề TD nâng cao trình độ chun mơn cho cán TD đáp ứng yêu cầu hội nhập nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngoài ra, PGD cần thiết lập sách tuyển dụng nhân viên nhằm thu hút nhân tài đến làm việc cho PGD Quy định rõ quyền nghĩa vụ sách lƣơng thƣởng hợp lý đảm bảo phản ánh với kết hợp kinh doanh, khuyến khích cán nổ lực hồn thành tốt cơng việc hợp lý khoa học cho ngƣời, việc tránh tình trạng kiêm nhiệm nhiều việc lúc 67 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ - Chương trình bày tóm tắt lại kết phân tích chương sau vận dụng sở lý thuyết (chương 2), tình hình hoạt động NH Quân Đội CN An Giang – PGD Châu Phú (chương 3), từ có kiến nghị từ tác giả, đồng thời trình bày kiến nghị MB Châu Phú nhằm sơ sở để PGD cán công nhân viên công tác hoạt động cho vay PGD 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua với sách kinh tế đổi Đảng Nhà nƣớc làm cho hoạt động nhiều lĩnh vực đạt đƣợc kết định Đặc biệt sản xuất nông nghiệp đạt đƣợc thành tựu to lớn đƣa đất nƣớc ta lên vị trí thứ hai sau Thái Lan xuất gạo với số lƣợng ngày cao Để làm đƣợc điều cần phải có đủ vốn mà vai trị ngành NH đặc biệt NH TMCP Quân đội Việt Nam nói chung PGD Châu phú nói riêng đóng góp phần to lớn Tình hình hoạt động cho vay MB PGD Châu Phú thể tốt Mặc dù có khó khăn PGD thành lập không lâu (09/09/2013) PGD nên có qui mơ hoạt động cịn hạn chế nhƣng MB PGD Châu Phú ngày thể rõ vai trị, chức phát triển huyện nhà Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nơng nên nơng nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế huyện Châu Phú Hoạt động MB PGD Châu Phú năm qua kể từ thành lập chứng minh giữ vai trò quan trong nghiệp kinh tế đổi phát triển nông thôn, KH chủ yếu PGD ngƣời nông dân hộ sản xuất Với chức trung gian TD PGD huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng quy mơ hình thức sản xuất, nâng cao chất lƣợng làm tăng thu nhập lợi nhuận cho ngành kinh tế địa phƣơng Ba năm qua PGD cố gắng nhằm cung cấp nhu cầu vốn cho bà nông dân để tăng đồng vốn mở rộng sản xuất nhằm nâng cao chất lƣợng đời sống ngƣời nơng dân, địng thời góp phần tồn diện kinh tế đất nƣớc Nguyên tắc HĐTD “đi vay vay”, công tác cho vay PGD năm qua tăng với tốc độ tăng trƣởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn thị trƣờng Trong giai đoạn 2015-2017, DSCV PGD tăng đều, DSCV năm 2015 394.683 triệu đồng, sang năm 2016 DSCV 626.326 triệu đồng, đến năm 2017 DSCV 648.315 triệu đồng Trong đó, DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ 72%-80%) 68 tổng DSCV điều góp phần làm giảm rủi ro cho PGD Tuy nhiên, xã hội phát triển nhu cầu đầu tƣ mở rộng qui mô kinh doanh, xây dựng mới, mở rộng ruộng vƣờn nhu cầu vốn trung – dài hạn điều cần thiết PGD cần mở rộng cho vay trung – dài hạn nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế địa phƣơng Hoạt động thu nợ PGD đạt kết tốt tăng qua năm Do cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nên thu hồi nợ thời gian cao điều hợp lý đối tƣợng có DSTN cao cá nhân hộ gia đình, đối tƣợng thƣờng họ sản xuất tiêu thụ có hiệu đến toán khoản vay cho PGD Thêm vào đó, mục đích phát triển lâu dài mình, vay nợ dễ dàng thiếu hụt vốn tạm thời tạo điều kiện cho lần vay nên họ thƣờng trả nợ hạn dẫn đễn DSTN đối tƣợng chiếm tỷ trọng cao qua năm, mặc khác DSTN cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao ảnh hƣởng từ DSCV đối tƣợng chiếm tỷ trọng cao Tổng DSTN nhƣ sau, năm 2015 DSTN 292.510 triệu đồng, sang năm 2015 414.323 triệu đồng, đến năm 2017 DSTN 504.094 triệu đồng Đi với DSCV DSTN dƣ nợ cho vay, dƣ nợ bị ảnh hƣởng nhiều hai yếu tố Dƣ nợ thể quy mô hoạt động PGD, PGD có quy mơ lớn dƣ nợ cao điều không đáng lo ngại Khi xem xét dƣ nợ NH ta kết hợp với yếu tố nợ xấu đánh giá đƣợc tình hình dƣ nợ tốt hay xấu NH có nên tăng trƣởng dƣ nợ hay không Trong giai đoạn 20152017, dƣ nợ PGD tăng nhanh nhƣng đƣợc kiểm soát, quản lý chặt chẽ Năm 2015, dƣ nợ 181.171 triệu đồng, sang năm 2016 dƣ nợ 287.003 triệu đồng, đến năm 2017 dƣ nợ đạt 305.047 triệu đồng Nếu NH khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh doanh, rủi ro TD tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên NHTM Tuy nhiên, khác biệt NH có lực quản trị rủi ro TD khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận đƣợc Trong năm qua, tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ PGD ln trì mức thấp chƣa vƣợt 1%, nằm kiểm soát PGD Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu 0,31%, sang năm 2016, tỷ lệ nợ xấu 0,21%, đến năm 2017, tỷ lệ nợ xấu 0,16% Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ, cịn tồn khó khăn, thách thức Nguồn vốn hoạt động PGD hạn chế, phụ thuộc nhiều vào vốn vay từ NH cấp trên, ra, PGD chịu cạnh tranh gay gắt TCTD khác địa bàn, hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp Cho nên, PGD cần phải khắc phục hạn chế này, đa dạng hóa hình thức HĐV nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, mở rộng hoạt động dịch vụ, khuyến khích KH giao dịch 69 thƣờng xuyên chƣơng trình khuyến Song song đó, PGD cần tận dụng thời hội, phát huy hết mạnh để phát triển, kết hợp với phong cách phục vụ niềm nở ân cần, chăm sóc KH chu đáo với cách làm việc đại nhanh chóng nhân viên PGD tạo niềm tin với uy tín cho KH Khơng dừng mà thời gian tới PGD cần phát huy thêm tìm kiếm nhiều KH, mở rộng mạng lƣới giao dịch, đa dạng hóa hình thức huy động để đáp ứng phần lớn nhu cầu địa bàn Huyện Nhìn cách tổng quát hoạt động cho vay MB PGD Châu Phú hƣớng Việc cần làm phát huy thành tích đạt đƣợc khẩn trƣơng sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động cho vay PGD có phát triển lành mạnh bền vững 6.2 KHUYẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN Xây dựng sách quy định ngày chặt chẽ cho toàn hệ thống NH Theo dõi cảnh báo kịp thời tín hiệu thị trƣờng, sử dụng hợp lý linh hoạt cơng cụ sách trƣớc hết kinh tế Tập trung nghiên cứu giải pháp nhằm giải mối quan hệ ổn định tiền tệ, tỷ giá, khống chế lạm phát tăng trƣởng hợp lý để từ có điều chỉnh cụ thể, thích hợp tránh làm tổn hại đến NH Tạo điều kiện cho NHTM tiếp tục chủ động nâng cao hiệu kinh doanh, NHNN cần điều chỉnh hạ thấp lãi suất, giảm tỷ lệ trũ bắt buộc Bên cạnh đó, củng cố hoạt động trung tâm thơng tin TD CIC để giúp NHTM nắm bắt đƣợc tình hình TD KH nhằm giảm thiểu rủi ro cho TCTD 6.2.2 Đối với NH Quân Đội Việt Nam + Tăng cƣờng đầu tƣ vốn cho PGD với lãi suất hỗ trợ để giúp PGD mở rộng đầu tƣ kinh doanh + Có biện pháp kịp thời nhanh chóng để giúp cho PGD giải khó khăn thiếu hụt vốn kinh doanh + Đầu tƣ xây dựng sở vật chất cho PGD, bổ sung nhân sự, đầu tƣ trang thiết bị công nghệ đại + Đẩy nhanh tiến trình triển khai hệ thống máy ATM đến tất PGD toàn hệ thống, khai thác ƣu điểm dịch vụ + Khi PGD trình hồ sơ TD, thời gian giải nên nhanh chóng, hay sớm quy trình quy định 70 6.2.3 Đới với PGD Châu Phú Tuy ba năm qua PGD hoạt động tốt, ngày có niềm tin vững ngƣời dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ KH ngày tốt cần: - Duy trì mở rộng thêm KH nhằm tăng DSCV, đồng thời giúp cho KH có nhu cầu vay vốn chƣa chƣa làm quen với PGD thấy đƣợc lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn cách hiệ - PGD cần thƣờng xuyên tổ chức họp giám đốc với cán nhằm để trao đổi thông tin khó khăn, khuyết điểm cán Từ đó, giúp cán học hỏi kinh nghiệm, khắc phục sai sót q trình cho vay - Năng suất SXNN ngày cao giá hàng hóa nơng sản ngày tăng ổn định Do ngƣời dân mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, số hộ mở rộng quy mơ Vì vậy, PGD cần xem xét tăng thêm số vốn vay để ngƣời dân tiếp tục mở rộng sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống - Thực tiêu chí thƣởng, phạt cho cán TD việc cho vay thu hồi nợ Phát động phong trào thi đua tập thể PGD nhằm nâng cao đƣợc khả nghiệp vụ vừa tạo gắn kết tập thể nhân - Cần giảm bớt thủ tục cho vay tạo thuận lợi cho ngƣời dân đến vay vốn - Củng cố phát huy kết đạt đƣợc thời gian qua, trƣớc tiên bám sát kế hoạch đề để công tác đạt đƣợc tiêu mong muốn - Củng cố tăng cƣờng mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng 6.2.4 Đối với quyền địa phƣơng - Cần hƣớng dẫn tạo điều kiện cho hộ nông dân đầu tƣ sản xuất định hƣớng nhằm mang lại hiệu kinh tế cao - Nhanh chóng củng cố quan khuyến nơng bảo vệ thực vật để hƣớng dẫn hộ sản xuất sử dụng vốn vay tối ƣu - Phải có biện pháp giải khâu tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt sản phẩm nông nghiệp - Đề nghị ngành chức xem xét chỉnh sửa điều chỉnh quy định, quy chế việc cấp giấp chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản,…tạo hành lang pháp lý nhanh gọn tạo điều kiện cho ngƣời dân rút ngắn thời gian tiếp cận vốn vay NH 71 - Và điều thiết yếu cần hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ NH việc cung cấp thông tin KH vay vốn nhƣ công tác thẩm định, thu hồi nợ 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Sách giáo trình Nguyễn Đăng Dờn.2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê Phan Thị Cúc 2008 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều.2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê Các văn quy định Quốc hội Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016) Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Nghị định Chính Phủ (2005) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm 2009 Các nghiên cứu trƣớc Huỳnh Thị Chàng Em.(2015) Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang Truy cập sơ sở liệu trƣờng ĐH An Giang, Việt Nam Lê Thị Ngọc Hiền.(2017) Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long Xuyên Truy cập sơ sở liệu trƣờng ĐH An Giang, Việt Nam Trần Mỹ Huyền.(2017) Phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long Xuyên Truy cập sơ sở liệu trƣờng ĐH An Giang, Việt Nam 73 Các website Cổng thông tin điện tử từ An Giang: http://angiang.gov.vn Cổng thông tin điện tử từ Châu Phú: http://chauphu.angiang.gov.vn/ Ngân hàng Quân Đội: https://mbbank.com.vn/ 74 ... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU... doanh phòng giao dịch Ngân hàng Quân đội huyện Châu Phú từ 2015 – 2017 - Phân tích hoạt động cho vay phịng giao dịch Ngân hàng Quân đội huyện Châu Phú từ 2015 – 2017, bao gồm doanh số cho vay, ... mục đích sử dụng vốn - Cho vay phục vụ cho kinh doanh công thƣơng nghiệp - Cho vay BĐS - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 11 - Cho vay tiêu dùng cá nhân (Phan Thị Cúc, Nghiệp vụ