Phân tích tình hình cho vay mua sắm xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG VĂN THẠNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA SẮM, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, tháng năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA SẮM, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: ThS Trần Đức Tuấn Sinh viên thực hiện: Đặng Văn Thạnh MSSV: DNH105427 Lớp: DT6NH2 An Giang, tháng năm 2015 LỜI CÁM ƠN Sau khoảng thời gian thực tập Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh An Giang, em có dịp áp dụng lý thuyết học vào thực tiễn ngành ngân hàng, hiểu vấn đề hoạt động tín dụng, hoạt động tốn tảng sở vững để phục vụ cho công việc Em xin chân thành cảm ơn, Quý Thầy, Cô Trường Đại Học An Giang hết lịng truyền đạt kiến thức chun mơn cho em; tạo điều kiện tốt để em vừa học tập vừa làm việc nhằm nâng cao trình độ chun mơn; Cám ơn Ban Giám đốc tồn thể anh chị Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc tạo điều kiện cho em trình thực chuyên đề Đặc biệt cám ơn giúp đỡ thầy Trần Đức Tuấn giảng viên Trường Đại Học An Giang trực tiếp hướng dẫn để em hoàn thành tốt chuyên đề Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn kính chúc Q Thầy, Cơ toàn thể Anh, Chị Chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Nhà dồi sức khoẻ gặt hái nhiều thành công việc hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng Chúc Ngân hàng ngày phát triển, nâng cao uy tín thị trường, hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đạt mức tăng trưởng số lượng chất lượng Xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 30 tháng năm 2015 Sinh viên thực Đặng Văn Thạnh i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… iii MỤC LỤC Trang Chương 1: Tổng quan 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài Chương 2: Cơ sở lý luận cho vay 2.1 Lý luận cho vay 2.2 Rủi ro hoạt động cho vay 2.3 Đặc trưng hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa 2.4 Các tiêu phản ánh đánh giá hoạt động cho vay mua sắm, sửa chữa 16 Chương 3: Giới thiệu sơ lược Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 22 3.1 Lịch sử hình thành 22 3.2 Bộ máy tổ chức 23 3.3 Nguồn vốn đặc trưng nguồn vốn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 26 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 28 3.5 Những thuận lợi khó khăn cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN An Giang 30 3.6 Định hướng phát triển cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN An Giang 31 Chương 4: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 33 4.1 Phân tích chung tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN An Giang 33 iv 4.2 Phân tích chi tiết tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN An Giang 36 4.3 Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN An Giang 48 4.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN An Giang 52 v DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình nguồn vốn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 26 Bảng 3.2 Kết kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 28 Bảng 4.1 Một số tiêu hoạt động cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 33 Bảng 4.2 Tình hình cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 37 Bảng 4.3 Tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 40 Bảng 4.4 Tình hình dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 43 Bảng 4.5 Tình hình nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 46 Bảng 4.6 Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 48 vi DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Trang Đồ thị 3.1 Tình hình nguồn vốn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 27 Đồ thị 3.2 Kết kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 29 Đồ thị 4.1 Một số tiêu hoạt động cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 34 Đồ thị 4.2 Tình hình cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 37 Đồ thị 4.3 Tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 40 Đồ thị 4.4 Tình hình dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 43 vii DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CB-CNV : Cán - Cơng nhân viên DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long GĐ : Giám đốc HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐQT : Hội đồng quản trị KT-XH : Kinh tế - xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NH PTN ĐBSCL : Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long NQH : Nợ hạn QSDĐ : Quyền sử dụng đất TDTT : Thể dục thể thao TNV : Tổng nguồn vốn TDN : Tổng dư nợ TL : Tỷ lệ TT : Tỷ trọng UBND : Uỷ ban nhân dân ST : Số tiền XD, SC : Xây dựng, sửa chữa viii PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn Dư nợ tăng cao chủ yếu tăng dư nợ ngắn hạn, năm 2013 dư nợ ngắn hạn đạt 332.137 triệu đồng, tăng 75.190 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ tăng 29,26% Năm 2014 dư nợ ngắn hạn đạt 418.139 triệu đồng, tăng 86.002 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng 25,89% Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn tăng cao Chi nhánh tập trung vào tăng trưởng dư nợ đối tượng cho vay hộ cá thể sản xuất kinh doanh, nuôi trồng thủy sản, doanh nghiệp vừa nhỏ,… riêng đối tượng xây dựng, sửa chữa nhà lại tăng dư nợ trung dài hạn Dư nợ trung dài hạn khơng ổn định mà có biến động giảm năm 2013 bị khống chế kế hoạch cấp giao tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm 50% tổng dư nợ Chi nhánh năm 2014 dư nợ trung dài hạn lại tăng Chi nhánh cho vay đối tượng xây dựng, sửa chữa nhà theo nguồn vốn tài trợ nước cụ thể năm 2013 dư nợ trung dài hạn đạt 400.113 triệu đồng, giảm 10.114 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ giảm 2,47% Năm 2014 dư nợ trung dài hạn đạt 434.494 triệu đồng, tăng 34.381 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng 8,59% Ta thấy dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ ngắn hạn đương nhiên người ta khơng thể vay ngắn hạn để xây dựng hay mua nhà mà khoản vay chủ yếu sửa chữa nên dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ngắn hạn thấp Còn dư nợ cho vay đối tượng khác ngắn hạn tăng qua năm nên làm cho dư nợ cho vay ngắn hạn tăng qua năm Vì vậy, Ngân hàng PTN ĐBSCL An Giang cần quan tâm nhiều công tác tăng trưởng dư nợ để mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, cán tín dụng cần phải phấn đấu nhiều để công tác thẩm định tốt, giảm tối đa phần rủi ro cơng tác tín dụng Ta thấy nhu cầu xây dựng nhà ngày cao, Chi nhánh cần cung ứng vốn nhiều để đảm bảo cho người dân an cư lạc nghiệp tạo điều kiện cho người dân sống ổn định góp phần phát triển kinh tế Tỉnh nhà Tuy vậy, chi nhánh đảm bảo tính chất, chức ngân hàng phát triển nhà nên có tập trung sức đưa dư nợ cho vay xây dựng nhà tăng lên qua năm Chi nhánh xác định từ đầu SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 44 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn nhiệm vụ trọng tâm trước mắt phải tăng trưởng dư nợ, mở rộng thị phần vốn tín dụng, quan trọng tập trung cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà điều kiện có nhiều tổ chức tín dụng địa bàn đời từ lâu, có tiềm vốn, có sẵn địa bàn khách hàng truyền thống, có ưu lãi suất đầu tư Do vậy, chi nhánh xác định làm tốt công tác khách hàng, công tác sử dụng vốn, bám sát chủ trương phát triển kinh tế địa phương nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, yếu tố định để ngân hàng tồn phát triển bền vững Từ việc xác định thực lực ưu chi nhánh điểm yếu so với tổ chức tín dụng khác địa bàn, xác định điều kiện kinh tế xã hội, nhu cầu vốn nắm vững tâm lý khách hàng chi nhánh bước tăng dần dư nợ cho vay xây dựng nhà đặn qua tháng, quý, năm cách vững Tóm lại, kết luận doanh số dư nợ cho vay xây dựng nhà ba năm qua chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang tăng Cho thấy chi nhánh bước mở rộng quy mơ tín dụng để đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vay vốn mua, xây dựng sửa chữa nhà, góp phần vào việc thay đổi cấu nhà người dân An Giang cho tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế địa phương, góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh nhà Tuy nhiên, mức độ tăng trưởng dư nợ đã, đặt cho ngân hàng thử thách trình độ quản lý điều hành, trình độ chun mơn, CBTD phải nắm bắt kịp thời, đầy đủ tình hình kinh tế - xã hội, tình hình khách hàng vay vốn địa bàn, phải am hiểu pháp luật để hạn chế rủi ro mức thấp nhất, tăng trưởng tín dụng lớn ngân hàng phải gánh chịu mức độ rủi ro cao 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà so tổng nợ hạn: Nợ hạn (NQH) khoản cấp tín dụng mà khách hàng khơng trả hạn nhiều nguyên nhân khác với tính chất khác Như biết, khoản mục NQH khơng có ngân hàng nào, lẽ phân tích tín dụng khơng đạt đến mức ngân hàng dự đốn hồn tồn xác SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 45 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn khoản vay hoàn trả thỏa thuận hợp đồng tín dụng; tính chân thật khả chi trả người vay thay đổi sau khoản vay thực hiện, có rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan mà người tránh khỏi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, hỏa hoạn, sạt lở … nguyên nhân gây NQH Cũng doanh số thu nợ, nợ hạn phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng, vấn đề đáng quan tâm ngân hàng nói chung chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang nói riêng Bản thân NQH tượng tất yếu gắn liền với hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng ln tìm cách hạn chế nó, giảm thiểu thấp, tốt Song, vấn đề trở nên nghiêm trọng mức độ NQH vượt qua ngưỡng cho phép Vì vậy, việc tìm nguyên nhân phát sinh NQH giải pháp hạn chế cơng việc quan trọng, khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng ln đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Tình hình NQH cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang thể bảng sau: Bảng 4.5 Tình hình nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu ST TT (%) Năm 2013 ST TT (%) Năm 2014 ST TT (%) Chênh lệch 2013-2012 ST TL (%) Chênh lệch 2014-2013 ST TL (%) NQH xd nhà 4.360 41,66 4.500 31,78 3.280 29,06 140 3,21 -1.220 -27,11 Tổng NQH 10.466 100 14.159 100 11.286 100 3.693 35,29 -2.873 -20,29 Nguồn: Kết hoạt động tín dụng từ năm 2012 đến 2014 NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 46 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn Nợ hạn cho vay xây dựng nhà năm 2012 chiếm tỷ trọng cao tổng NQH chi nhánh, giảm xuống qua hai năm 2013 2014 (cụ thể: năm 2012 chiếm 41,66%; năm 2013 chiếm 31,78%; năm 2014 chiếm 29,06%) Nguyên nhân năm 2012 chi nhánh gặp khó khăn việc kiểm sốt vay xây dựng nhà so với mục đích vay khác thời gian chi nhánh giai đoạn củng cố hoạt động, năm tỷ trọng NQH lại giảm xuống chứng tỏ Ngân hàng khống chế tỷ trọng NQH Năm 2012, tổng NQH 10.466 triệu đồng, NQH xây dựng nhà 4.360 triệu đồng chiếm tỷ trọng 41,66% tổng NQH; đến ngày 31/12/2013, tổng NQH lên đến 14.159 triệu đồng, tăng so với năm 2012 với số tăng tuyệt đối 3.693 triệu mức tăng dư nợ cho vay xây dựng nhà tăng năm 2013 NQH xd nhà 4.500 triệu đồng tăng 140 triệu đồng, tỷ lệ tăng 3,21% tỷ trọng NQH xd nhà 31,78 % giảm xuống 9,88% so với năm 2012; Đến 31/12/2014, tổng NQH 11.286 triệu đồng, giảm xuống so với năm 2013 2.873 triệu đồng, hay giảm 20,29% NQH xây dựng nhà 3.280 triệu đồng, giảm 1.220 triệu đồng so năm 2013, tốc độ giảm 27,11% Sở dĩ NQH biến động qua năm số nguyên nhân chủ yếu sau: nguồn thu để trả nợ người vay từ sản xuất nông nghiệp nên không tránh khỏi rủi ro thiên tai, giá nông sản sụt giảm … làm ảnh hưởng khơng đến tình hình thu nợ Hơn nữa, NQH cịn tập trung vào vay điều kiện khách quan tác động từ phía khách hàng gia đình bất hòa, ly thân; kinh doanh hiệu quả, thua lỗ; nợ dây dưa bên kéo dài phải đưa pháp luật xử lý … Khó khăn lớn công tác xử lý NQH chi nhánh từ làm thủ tục khởi kiện khách hàng đến lúc lý tài sản chấp khoảng thời gian dài Hiện Thông tư liên tịch 03/2001/TTLT - BTP - BCA - BTC - TCĐC ngày 23/04/2001 ký NHNN, Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài Tổng cục địa việc hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng chưa sở, ngành hữu quan tỉnh quan tâm thực mức Do đó, hầu hết nợ trễ hạn hạn sau chi nhánh sử dụng tất giải pháp thỏa thuận không đạt hiệu đưa đến quan pháp luật xử lý SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 47 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn 4.3 Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Hiệu hoạt động tín dụng thường đánh giá sở số tiêu định Trong lĩnh vực cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà để đánh giá đắn hiệu nó, thường dựa vào số tiêu nêu bảng đây: Bảng 4.6 Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang (từ năm 2012 đến 2014) Đơn vị Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013-2012 Tỷ lệ (%) Chênh lệch 2014-2013 Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng 668.328 741.022 864.556 10,88 16,67 Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 146.966 149.988 189.618 2,06 26,42 DSCV xd nhà Triệu đồng 182.175 243.334 294.287 33,57 20,94 DSTN xd nhà Triệu đồng 155.742 127.442 158.219 -18,17 24,15 DN xd nhà Triệu đồng 216.861 240.834 274.076 11,05 13,80 DN xd nhà bình quân Triệu đồng 409.847 304.266 553,766 -51,16 82,00 NQH xd nhà Triệu đồng 4.360 4.500 3.280 3,21 - 27,11 DN xd nhà ở/TNV % 32,45 32,50 31,70 0,15 -2,46 DN xd nhà ở/VHĐ % 147,56 160,57 144,54 8,82 - 9,98 Hệ số thu nợ xd nhà % 85,49 52,37 53,76 - 38,74 2,65 Tỷ lệ NQH xd nhà % 2,01 1,87 1,20 - 6,97 - 35,83 Vòng 0,38 0,42 0,29 10,53 - 30,95 Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng xd nhà * Ghi chú: Hệ số thu nợ xd nhà = DSTN xd nhà ở/DSCV xd nhà ở*100 Tỷ lệ NQH xd nhà = NQH xd nhà ở/DN xd nhà *100 Vòng quay vốn tín dụng = DSTN thực tế/Mức dư nợ BQ thực tế *100 4.3.1 Tỷ trọng DN cho vay mua, XD & SC nhà / Tổng nguồn vốn Bảng 4.3 cho thấy sử dụng vốn chi nhánh vào hoạt động tín dụng xây dựng nhà sau: Năm 2012 dư nợ cho vay xây dựng nhà chiếm tỷ trọng 22,45% tổng nguồn vốn; năm 2013 tỷ trọng 32,50% tăng 0,15% so với năm 2005 đến năm 2014 31,70%, có giảm đơi chút so năm 2013 (2,46%) Tuy nhiên, dư nợ tín dụng đối tượng năm 2013 2014 tăng, với tỷ lệ SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 48 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn tăng 11,05% và13,80% Từ cho thấy tỷ trọng dư nợ xây dựng nhà tổng nguồn vốn qua năm có giảm, nhìn chung có xu hướng tăng tương lai nhu cầu vay vốn xây dựng nhà nhiều địa bàn tỉnh An Giang Nguyên nhân tỷ trọng giảm sau vài năm vào hoạt động chi nhánh gầy dựng uy tín chất lượng tín dụng lãi suất thời gian vay hợp lý tạo niềm tin cho khách hàng vay với nhiều mục đích khác để trồng trọt, chăn nuôi, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế phụ gia đình, … 4.3.2 Tỷ trọng DN cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh dư nợ mà chi nhánh cho vay xây dựng nhà cá nhân hộ gia đình có đồng vốn đầu tư từ nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay xây dựng nhà vốn huy động biến động ba năm sau: Năm 2012, dư nợ cho vay xây dựng nhà gấp 1,48 lần vốn huy động; hay nói cách khác, 147,56 đồng vốn cho vay xây dựng nhà năm 2012 có 100 đồng vốn huy động, 47,56 đồng vốn điều chuyển từ Hội sở Điều cho thấy việc huy động vốn chi nhánh đáp ứng 67,77% nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(146.966/216.861) x 100 = 67,77%] Đến năm 2013 nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng tăng thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 11,05% so năm 2012 Bên cạnh đó, vốn huy động tăng khơng nhiều, cao năm 2012 (2,06%), dư nợ xây dựng nhà vốn huy động năm 2013 tăng lên, tốc độ tăng 8,82% so năm 2012 Vì dư nợ cho vay xây dựng nhà năm 2013 gấp 1,61 lần vốn huy động; tức 161 đồng vốn cho vay xây dựng nhà có 100 đồng vốn huy động; khoản chênh lệch 61 đồng vốn điều hòa từ Hội sở Vốn huy động đáp ứng 62,28% nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(149.988/240.834) x 100 = 62,28%] Đến năm 2014 nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng tiếp tục tăng thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 13,80% so năm 2013; thời gian vốn huy động tăng 26,42% cao tốc độ tăng dư nợ cho vay làm nhà, dư nợ SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 49 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn xây dựng nhà vốn huy động năm giảm xuống, tốc độ giảm 9,98% so năm 2013 Từ cho thấy dư nợ cho vay xây dựng nhà năm 2014 gấp 1,44 lần vốn huy động; hay 144,50 đồng vốn cho vay xây dựng nhà có 100 đồng vốn huy động; khoản chênh lệch 44,50 đồng vốn điều hòa từ Hội sở Vốn huy động đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(189.618 / 274.076) x 100 = 69,18%] Từ kết cho thấy việc huy động vốn huy động có tăng qua năm, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngày gia tăng khách hàng, chi nhánh cho khách hàng vay từ vốn điều hòa Hội sở phải chịu mức lãi suất cao lãi suất huy động vốn làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Mặc dù vốn huy động có tăng qua năm, chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, nguyên nhân giá thị trường có biến động mạnh giá vàng nên người dân có xu hướng vay vốn VNĐ gởi USD hay Vàng gặp rủi ro, Chi nhánh chưa hoạt động kinh doanh vàng, ngoại tệ Hơn nữa, vốn nhàn rỗi dân cư cịn ít, người dân chưa có tâm lý tích lũy dần cách gởi tiền vào ngân hàng để cần lĩnh tổ chức sản xuất, mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà tiêu dùng 4.3.3 Hệ số thu nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Hệ số thu nợ cho vay xây dựng nhà năm 2012 85,49%, có nghĩa 100 đồng cho vay xây dựng nhà chi nhánh thu 85,9 đồng Năm 2013, hệ số giảm 52,37%, giảm nhanh so năm 2012, tốc độ giảm 38,74%; tức 100 đồng cho vay xây dựng nhà thu 52,37 đồng Sở dĩ trình thu nợ năm 2013 gặp số khó khăn từ phía khách hàng họ xin gia hạn nợ, DSTN xây dựng nhà giảm 38,74% so năm 2012, DSCV xây dựng nhà lại tăng đáng kể (33,57%) Đến năm 2014, hệ số thu nợ xây dựng nhà 53,76%, hay 100 đồng cho vay xây dựng nhà chi nhánh thu 53,76 đồng, có tăng so năm 2013, tỷ lệ tăng 2,65% DSCV xây dựng nhà lại tăng (20,74%) 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Dƣ nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 50 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn Chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay trước Năm 2012 tỷ lệ NQH xây dựng nhà 2,01%, năm 2013 1,87%, giảm 6,97 % so năm 2012 đến năm 2014 1,20 %, giảm 35,83% so năm 2013 Qua ba năm giảm điều đáng phấn khởi ngân hàng Điều cho thấy chất lượng tín dụng cho vay xây dựng nhà cá nhân hộ gia đình chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang tốt có hiệu quả, quy mơ tín dụng ngày mở rộng tăng dần chất lượng tín dụng đảm bảo lẽ chi nhánh biết bám sát mục tiêu, nhiệm vụ Hội đồng quản trị đặt nên theo dõi phát kịp thời NQH để áp dụng biện pháp cần thiết nhằm khống chế không để vượt qua ngưỡng cho phép 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chi nhánh cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà thời gian thu hồi nợ loại cho vay nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng cho vay xây dựng nhà chi nhánh năm 2012 thấp, tăng lên nhanh năm 2013 Năm 2012, vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 0,38 vòng; đến năm 2013 0,42 vòng, tăng 0,04 vòng, tốc độ tăng 10,53 % so năm 2012, điều cho thấy dư nợ bình quân xây dựng nhà giảm 51,16%, tốc độ thu nợ xây dựng nhà lại tăng đến 10,53%, kết tốt đầu tư tín dụng xây dựng nhà mà chi nhánh đạt năm 2013 Đến năm 2014, vòng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 0,29 vịng, giảm 0,13 vòng so năm 2013, tốc độ giảm 30,95% tốc độ cho vay xây dựng nhà chi nhánh có tăng (20,94%) việc thu hồi nợ gặp khó khăn, tốc độ thu nợ xây dựng nhà giảm 30,95% Tóm lại, qua tiêu phân tích cho thấy chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang hoạt động hiệu lĩnh vực cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình, nhiên tỷ trọng lĩnh vực tổng dư nợ liên tục giảm sụt năm qua, đòi hỏi chi nhánh cần có giải pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu cao hơn, đồng thời phù hợp SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 51 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn với mục tiêu ngân hàng đề giúp người dân “an cư lạc nghiệp”, ngói hóa mặt nơng thơn An Giang xứng đáng với tên gọi ngân hàng Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh tỉnh An Giang 4.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Những năm qua, chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang góp phần khơng nhỏ việc giúp hộ dân vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà để yên tâm lao động, sản xuất, xây dựng sống ngày văn minh, đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường ngày đa dạng, phong phú, phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, liệt, “buộc” chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao nghiệp vụ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà vô cần thiết Vì thế, số biện pháp chủ yếu sau với hy vọng góp phần nâng cao hoạt động hạn chế rủi ro 4.4.1 Biện pháp tăng trƣởng vốn huy động trung dài hạn Để hoạt động cho vay tốt địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề nguồn vốn ngân hàng lấy từ vốn tự có, vốn huy động hay vay từ tổ chức tín dụng khác Nếu vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng thành phần kinh tế, vốn vay từ tổ chức tín dụng khác lãi suất cao không mong muốn, có vốn huy động yếu tố cần thiết ngân hàng Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng công tác cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà mang đến cho ngân hàng ngày nhiều lợi nhuận Riêng chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang điều ngoại lệ, lẽ đẩy mạnh cơng tác huy động vốn chi nhánh An Giang mở rộng hoạt động cho vay tiết kiệm chi phí vốn điều hòa từ Hội sở Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cần thực số biện pháp: SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 52 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gởi tiền Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ toán, trang bị máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) … - Áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt phù hợp cho thời kỳ Muốn cần phải nghiên cứu nắm bắt kịp thời tín hiệu thị trường - Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày cao khách hàng; cung cấp cho họ phương tiện toán thuận lợi, nhanh, an tồn xác; hồn thiện hệ thống mạng vi tính để phục vụ nhu cầu rút gởi tiền chi nhánh phụ thuộc - Tuyên truyền, quảng cáo, hấp dẫn khách hàng gởi tiền nhiều hình thức như: tặng quà, xổ số trúng thưởng …Quảng cáo thiêng chất lượng hình thức - Nâng cao uy tín thể qua năm hoạt động có hiệu Chi nhánh hoạt động có hiệu khách hàng chấp nhận mức lãi suất thấp với độ an toàn cao - Trụ sở làm việc phải vị trí thuận lợi, sở vật chất cần khang trang, đại nhằm tạo cho khách hàng niềm tin, thoải mái đến ngân hàng giao dịch 4.4.2 Biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh An Giang đóng góp vai trị quan trọng việc điều hòa nguồn tiền xã hội, cung cấp vốn kịp thời nhanh chóng cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu nâng cao cải tạo sở hạ tầng nhà chủ trương sách đề Những năm qua, ngân hàng góp phần khơng nhỏ việc giúp hộ vay vốn để mua, xây dựng sữa chữa nhà để yên tâm lao động sản xuất, xây dựng sống ngày văn minh đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường việc chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hợp đồng tín dụng vơ cần thiết Có thể đưa số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng sau: SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 53 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn - Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng khách hàng Có thể nói chế tốn chậm, hoạt động đơn điệu ngân hàng nhân tố kìm hãm phát triển chi nhánh tương lai Chi nhánh cần mở rộng hoạt động dịch vụ mơi giới, tốn, mua bán nhà qua ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh…các biện pháp khuyến khích người dân sử dụng thẻ tín dụng, séc chuyển tiền qua ngân hàng…nhằm đẩy mạnh chế khơng dùng tiền mặt, thu hút khách hàng lớn có nhu cầu hoạt động xuất quan hệ kinh tế với nước ngồi…mặt khác, việc mở rộng hình thức tín dụng mang lại hiệu lớn việc gia tăng dư nợ hiệu hoạt động ngân hàn, tạo môi trường linh hoạt - Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng vay phải vui vẻ, ân cần, lịch nhằm tạo cho khách hàng thấy tôn trọng họ Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn làm nhà Nếu đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay Muốn thu hút nhiều khách hàng phải tạo niềm tin tín nhiệm nhân dân ngân hàng; thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho CB CNV Đối với cán trực tiếp tham gia giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án phải có kỹ nghề nghiệp như: thẩm định dự án, thủ pháp nghệ thuật cần thiết tiếp xúc với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng … tập huấn kỹ giao tiếp thái độ giao tiếp tốt tạo thiện cảm khách hàng làm cho khách hàng có cách nhìn tốt ngân hàng gây tin tưởng điều tạo nên mặt mỹ quan ngành ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trình cho vay đảm bảo yêu cầu chặt chẽ không gây phiền hà cho khách hàng Thực tốt từ khâu thẩm định giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn để nâng cao chất lượng tín dụng Từng bước có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm khuyến khích khách hàng gắn bó với ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra nội góp phần phát kịp thời vấn đề yếu để chấn chỉnh, khắc phục, bổ sung phục vụ tốt công tác đạo điều hành, cần tổ chức thực kiểm tra theo chuyên đề thường xuyên, cần quan SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 54 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn tâm theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, đôn đốc cán thu nợ kịp thời vay đến hạn, vay hạn - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác tín dụng - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay, kiểm sốt vay Trong yếu tố đạo đức CBTD, cán thẩm định phải đặc biệt trọng để tránh rủi ro tín dụng - Đơn đốc CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh họ đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ ngân hàng; giá trị tài sản chấp, cầm cố nợ vay bị giảm khơng cịn đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay khơng có biện pháp đảm bảo tiền vay khác để thay phải đình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạn - Chỉ đạo tổ xử lý thu hồi nợ hạn tiến hành đánh giá, phân loại tình trạng nợ hạn bình thường (có khả thu hồi), nợ hạn có vấn đề hay khó thu hồi tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ để kiểm điểm trách nhiệm để xảy nợ hạn có vấn đề, nợ hạn khó thu hồi Khi cần thiết cần tạm ngưng nghiệp vụ CBTD trực tiếp gây nợ hạn lớn để tập trung thu hồi nợ vay 4.4.3 Kiến nghị khác - Nhìn chung, hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, hoạt động có nhiều rủi ro, bên cạnh việc nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm mở rộng quy mô dịch vụ chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá; đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn thu nhận ngoại tệ, vàng nhằm tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Những hoạt động vừa góp phần nâng cao hiệu quả, vừa hạn chế chi phí vốn điều chuyển từ Hội sở SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 55 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn - Luôn xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm cán - nhân viên; có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh; khuyến khích vật chất; thường xuyên bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho nhân viên - Chi nhánh cần có kiến nghị với quan Nhà nước như: + Ban hành khung giá đất cho phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh định giá đất chấp phù hợp cho vay cấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà nhanh hơn, kịp thời + Cho thành lập Trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để hỗ trợ cho chi nhánh nhanh tài sản để thu hồi nợ + Đẩy mạnh công tác nghiên cứu chương trình khuyến nơng, đưa nhiều mơ hình canh tác mang lại hiệu cao, đáp ứng nhu cầu to lớn bà nông dân tỉnh nhằm giảm chi phí “đầu vào”, nâng cao sức cạnh tranh thị trường; đồng thời có sách giá thích hợp việc thu mua nơng sản, tránh tình trạng nơng dân mùa “rớt” giá, điều làm ảnh hưởng đến nguồn thu nợ chi nhánh tổ chức tín dụng khác - Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở vài vấn đề: + Trong thời đại công nghệ thơng tin Hội sở nên trang bị thêm nhiều máy vi tính cho cán - nhân viên chi nhánh với chương trình cài đặt đại quản lý vay, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, … để họ xử lý nhanh chóng, xác cơng việc + Giảm lãi suất vốn điều chuyển cho chi nhánh nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh có điều kiện cạnh tranh lãi suất với tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn 4.4.4 Kết luận chung Trong công đổi thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, vốn vấn đề cần thiết cho thành phần, ngành nghề kinh tế Đây yếu tố quan trọng định tồn phát triển cho kinh tế Vì Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hoà nguồn tiền SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 56 PT tình hình cho vay mua sắm, XD & SC nhà GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn xã hội, cung cấp vốn kịp thời nhanh chóng cho kinh tế Ngân hàng phận đòn bẩy góp phần thu hút kinh tế nhiều thành phần phát triển kinh tế ngày cao hơn, toàn diện Trong đó, Ngân Hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang có vai trị chủ yếu cung cấp cho lĩnh vực mua sắm, xây dựng & sửa chữa nhà gián tiếp thúc đẩy kinh tế ngày phát triển toàn diện Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi Nhánh An Giang đảm bảo nhu cầu vốn cho nhân dân sản xuất kinh doanh, đảm bảo vốn lưu động, giúp lưu thơng hàng hố ngày tốt với chất lượng cao Nhìn chung, Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi Nhánh An Giang nỗ lực vươn lên không ngừng phấn đấu cho kinh tế phát triển Chi nhánh đạt nhiều thành tựu đáng kể, nguồn huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ,… tăng, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Hoạt động tín dụng chi nhánh khơng ngừng đổi mới, thích nghi ngày cao với chế thị trường Đạt kết nhờ lãnh đạo, đạo Ban giám đốc, quan tâm giúp đỡ cấp Ủy, quyền địa phương, quan ban ngành tỉnh Có đạo chặt chẽ tất mặt nghiệp vụ, bám sát mục tiêu, phương hướng, chiến lược phát triển đội ngũ cán cơng nhân viên chi nhánh có trình độ, lực thái độ tận tình, chu đáo nhiệt tình với cơng việc Qua phân tích cho thấy Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh An Giang đạt kết khả quan Tuy nhiên, ngân hàng cần có cố gắng việc huy động vốn cho vay nhằm gia tăng dư nợ ngày cao Đồng thời, đảm bảo việc thu nợ góp phần làm giảm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngày thấp./ SVTH: Đặng Văn Thạnh Trang 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 2000 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Tiền tệ ngân hàng, NXB TP HCM PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tạp chí Ngân hàng số tháng 02/2008 cạnh tranh Ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam Kết hoạt động tín dụng từ năm 2012-2014 Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi nhánh Tỉnh An Giang Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2013 phương hướng thực năm 2014 Ngân hàng PTN ĐBSCL Chi Nhánh Tỉnh An Giang ... hình cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 37 Bảng 4.3 Tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang. .. dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 43 Bảng 4.5 Tình hình nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ... hình cho vay mua sắm xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang (Từ năm 2012 đến 2014) 37 Đồ thị 4.3 Tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang