Nhân viên tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên báo cáo: NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: LĂNG NGỌC THUẬN MSSV: DQT141849 LỚP: DH15QT NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH An Giang, Ngày10 Tháng 04 Năm 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên báo cáo: NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: LĂNG NGỌC THUẬN MSSV: DQT141849 LỚP: DH15QT NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: THS TRẦN THỊ MỸ PHƯƠNG An Giang, Ngày 10 Tháng 04 Năm 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CẢM TẠ &œ Trước hết em xin phép nói lời cảm ơn sâu sắc đến với quý Thầy Cô Trường Đại Học An Giang nói chung Thầy Cơ thuộc Khoa Kinh Tế nói riêng, tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt quãng thời gian sinh hoạt thực tập Trường Đại Học An Giang Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn – Chi nhánh Thành Phố Long Xun tồn Anh, Chị, Cơ, Chú ngân hàng Anh, Chị phòng Kế hoạch Kinh doanh tạo điều kiện tốt cho em luôn hỗ trợ em suốt q trình thực tập Ngân hàng hồn thành báo cáo Sự nhiệt tình Anh, Chị giúp em nhiều việc tìm hiểu nghiệp vụ Tín dụng Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên suốt trình thực tập Ngoài ra, em xin phép gửi lời cám ơn lớn đến với Cô Trần Thị Mỹ Phương, người tận tình hướng dẫn em hồn thiện hồn thành tốt báo cáo Kính chúc q Thầy Cô Cô, Chú, Anh, Chị ngân hàng luôn khỏe mạnh đạt nhiều thành công mong muốn cơng việc Kính chúc Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên ngày phát triển bền vững Xin chân thành cảm ơn Long Xuyên, ngày 02 tháng 04 năm 2017 Người thực LĂNG NGỌC THUẬN ii MỤC LỤC Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn tuần Giới thiệu đơn vị thực tập 2.1 Giới thiệu sơ lược đơn vị sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành phố Long Xuyên 2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban nhân NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành phố Long Xuyên Báo cáo kết tìm hiểu hoạt động chuyên ngành môi trường làm việc NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành phố Long Xuyên 3.1 hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành phố Long Xuyên 3.2 môi trường làm việc NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành phố Long Xuyên 14 3.3 Nhận xét 15 Nội dung công việc phân công 16 Phương pháp thực công việc phân công 17 5.1 Thành lập hồ sơ hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản, thẩm định khách hàng, tài sản khách hàng 17 5.2 Giải ngân khoản vay 18 5.3 Lập tờ trình đề nghị thu nợ 18 5.4 Kiểm tra lãi tới hạn, chuận bị đến hạn 18 Kết đạt qua đợt thực tập 19 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 19 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 20 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 21 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 22 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn TCTD Tổ chức tín dụng GVHD Giáo viên hướng dẫn CIF Bộ phận khách hàng PGĐ Phó Giám đốc HĐTD Hợp đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng QSDĐ Quyền sử dụng đất KHCN Khách hàng cá nhân CBVC Cán viên chức iv DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức………………………………………………6 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh phòng Kế Hoạch Kinh Doanh NHNo & PTNT – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên………… 10 Bảng 2: Kết hoạt động cho vay KHCN phòng Kế Hoạch Kinh Doanh NHNo & PTNT – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên…… 11 v Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn tuần Thứ Tuần (22/01/201828/1/2018) Công việc - Gặp gỡ đơn vị thực tập - Nhận tham khảo tài liệu quy trình cho vay khách hàng cá nhân - Nộp lịch thực tập dự kiến tuần - Tiếp tục tìm hiểu Quy trình cho vay vốn khách hàng cá nhân, tìm hiểu thơng tin Agribank Việt Nam internet - Bắt đầu viết đề cương chi tiết - Trực phòng, ghi chép sổ kỳ phiếu qua sổ cầm cố giấy tờ có giá - Trực phịng, tìm hiểu phần mềm quản lí nội Agribank IPCAS - Tìm hiểu CIC, phân loại khách hàng, nợ xấu - Bổ sung đề cương chi tiết - Tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng, cách thực thành lập hồ sơ cho vay tín dụng Ths Trần Thị Mỹ Phương (Nhận xét kí tên) Thứ Tuần (29/01/201804/02/2018) Công việc - Tham khảo hợp đồng chờ giải ngân - Tìm hiểu kì phiếu, phương thức cho vay - Viết lịch làm việc dự kiến tuần - Tìm hiểu hệ thống CIC, phần mềm IPCAS - Hỗ trợ thành lập hồ sơ giải ngân - Photocopy, trình duyệt kí phê duyệt - Quan sát thẩm định tài sản chấp - Tìm hiểu văn hóa, mơi trường làm việc Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên - Trực phòng - Hổ trợ thành lập hồ sơ giải ngân - Tìm hiểu cấu tổ chức nhân quan - Tham khảo quy trình cho vay khách hàng cá nhân lưu hành nội - Kiểm tra báo cáo thực tập Ths Trần Thị Mỹ Phương (Nhận xét kí tên) Thứ Công việc - Nghỉ tết - Viết lịch làm việc dự kiến tuần Tuần (19/02/201825/02/2018) - Tìm hiểu rõ lĩnh vực hoạt động cho vay tín dụng Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên - Sắp xếp chứng từ - Hỗ trợ tiếp tục xử lí hồ sơ giải ngân trước tết - Thăm hỏi khách hàng - Kiểm tra lãi tới hạn - Trực phòng - Hổ trợ cơng việc ngồi phạm vi báo cáo - Kiểm tra báo cáo thực tập Ths Trần Thị Mỹ Phương (Nhận xét kí tên) Thứ Tuần (26/02/2018 02/03/2018) Công việc - Theo dỗi lãi tới hạn - Xử lý giấy tờ hồ sơ (photocopy, xếp,… ) - Trực phòng - Hỏi thăm khách hàng - Khảo sát địa bàn - Trực phòng - Trực phòng - Hổ trợ thành lập hồ sơ giải ngân - Trình kí duyệt giấy tờ hồ sơ - Hướng dẫn khách hàng kí hồ sơ - Xử lý giấy tờ - Hổ trợ công việc khác - Kiểm tra báo cáo - Trực phịng - Hổ trợ cơng việc khác Ths Trần Thị Mỹ Phương (Nhận xét kí tên) Thứ Tuần (03/03/2018 – 09/03/2018) Công việc - Kiểm tra lãi tới hạn - Quan sát lập báo cáo ngày - Trực phòng - Quan sát lập báo cáo ngày - Trực phòng - Hổ trợ cơng việc ngồi phạm vi báo cáo - Hổ trợ thành lập báo cáo giải ngân - Thẩm định tài sản - Thăm hỏi khách hàng - Trực phòng - Kiểm tra lãi tới hạn - Sắp xếp hồ sơ giải ngân - Trực phòng - Kiểm tra báo cáo - Sắp xếp hồ sơ giải ngân Ths Trần Thị Mỹ Phương (Nhận xét kí tên) Thứ Tuần (10/03/201817/3/2018) Công việc - Quan sát lập báo cáo ngày - Trực phịng - Hổ trợ cơng việc ngồi phạm vi báo cáo - Trực phòng - Kiểm tra lãu tới hạn - Quan sát lập báo cáo ngày - Sắp xếp chứng từ - Trình ký duyệt giấy tờ - Sắp xếp hồ sơ giải ngân - Hổ trợ thành lập hồ sơ giải ngân - Thẩm định tài sản - Đi thực tế thẩm định tài sản - Hổ trợ thành lập hồ sơ giải ngân - Kiểm tra giải ngân - Trình kí duyệt hồ sơ Ths Trần Thị Mỹ Phương (Nhận xét kí tên) năm 2017 tăng 4.71 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng tỷ lệ tăng 10,29%, chi phí khác năm 2017 lại bị giảm 0,889 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng tỷ lệ giảm đến 7,84%, giảm gần tỷ lệ chi phí trả lãi Do ảnh hưởng thị trường kinh tế khu vực Thành phốLong xuyên nên tình trạng cho vay tín nhiều ngày phổ biến Các ngân hàng cho vay có thêm doanh thu, người vay có thêm hội thực mong muốn cá nhân Bên cạnh đó, doanh thu tăng song chi phí tăng, chênh lệch tiêu doanh thu chi phí qua năm gần khơng đồng đều, điều dẫn đến lợi nhuận tăng qua năm khơng có chiều hướng giảm tăng khơng đáng kể Vì biến động vấn đề cấp thiết mà Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên cần xem xét Bảng 2: Kết hoạt động cho vay KHCN phòng Kế Hoạch Kinh Doanh NHNo & PTNT – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên ĐVT: Triệu đồng 2016/2015 2017/2016 Chi tiêu 2015 2016 2017 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) Doanh số cho vay 695.728 754.993 718.732 59.265 Ngắn hạn Trung, dài hạn 133.664 182.683 239.655 49.019 829.392 937.676 958.387 108.284 Tổng cộng Doanh số thu nợ 634.417 Ngắn hạn Trung, dài hạn 114.446 748.863 Tổng cộng Dư nợ cho vay 362.209 Ngắn hạn Trung, dài hạn 166.824 529.033 Tổng cộng Nợ hạn 10.22 Ngắn hạn 1.658 Trung, dài hạn 11.878 Tổng cộng Nợ xấu 7.549 Ngắn hạn 2.066 Trung, dài hạn 9.615 Tổng cộng 8,52 36,67 13,06 (36.261) 56.972 20.711 (4,80) 31,19 2,21 763.256 735.071 128.839 122.901 144.645 8.455 886.157 879.716 137.294 20,31 7,39 18,33 (28.185) 21.744 (6.441) (3,69) 353.946 337.607 226.606 321.616 580.552 659.223 (8.263) 59.782 51.519 (2,28) 35,84 9,74 (16.339) 95.010 78.671 (4,62) 41,93 13,55 17,69 (0,73) 14.222 1.329 15.551 11.748 1.516 13.264 4.002 (329) 3.673 39,16 (19,84) 30,92 (2.474) (17,40) 187 14,07 (2.287) (14,71) 7.021 1.094 8.115 6.402 3.06 11.975 (528) (972) (1.500) (6,99) (47,05) (15,60) (619) (8,82) (182) (16,64) (801) (9,87) 11 Nhận xét: Từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm vừa qua ( 2015 – 2017 ) tình trạng cho vay KHCN ngân hàng Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên cho thấy, doanh số cho vay tăng nợ xấu nợ hạn giảm Từ bảng số liệu cho ta thấy được: Doanh số cho vay: Trong năm 2016 doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh so vơi năm 2015 đến năm 2017 lại bị giảm so với năm 2016 Năm 2016 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 59.265 triệu đồng so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 8,52% tổng doanh số cho vay Năm 2017 doanh số cho vay ngắn hạn bị giảm 36.261 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng tỷ lệ giảm 4,8% tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay trung dài hạn năm 2016 so với năm 2015 tăng 49.019 triệu đồng, chiếm tỷ trọng đến 36,67% tổng doanh số cho vay Năm 2017 doanh số cho vay trung dài hạn tăng 56.792 triệu đồng so với năm 2016, chiến tỷ trọng 31,19% tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay trung dài hạn có tốc độ tăng trưởng mạnh so với doanh số cho vay ngắn hạn, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay hợp lý đội ngũ cán nhiệt tình với khách hàng, có mối quan hệ chặt chẽ với chình quuyền địa phương nắm đực nhu cầu tình hình kinh doanh sản xuất khách hàng để có kế hoạch hỗ trợ vay vốn hợp lý lâu dài Doanh số thu nợ: Đi đôi với công tác cho vay cơng tác thu nợ cơng tác khó khăn vơ quan trọng đói với ngân hàng Doanh số thu nợ cung thể phần hiệu cơng tác tín dụng hiệu tỏng việc sử dụng vốn vay khách hàng Doanh số thu nợ năm 2016 tăng 137.294 triệu đồng so với năm 2015, năm 2017 giảm 6.441 triệu đồng so với năm 2016 Trong doanh sơ cho vay trung dài hạn tăng liên tục qua năm 2016, 2017 Còn doanh số thu nợ ngắn hạn có biến đổi Năm 2016 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 128.839 triệu đồng, doanh số thu nợ trung dài hạn tăng 8.455 triệu đồng so với năm 2015 Sang năm 2017 thu nợ ngắn hạn giảm 28.185 triệu đồng, thu nợ trung dài hạn tiếp tục tăng 21.744 triệu đồng so với năm 2016 Điều chứng tỏ hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng ngày tăng, đồng vốn cho vay Ngân hàng 12 góp phần cải thiện đời sống người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang Dư nợ cho vay: Quy mô hoạt động Ngân hàng thể rõ qua tổng dư nợ hàng năm dư nợ tiêu liên quan trực tiếp đến việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Dựa vào bảng số liệu, ta thấy qua năm 2015, 2016, 2017 Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay trung dài hạn, đưa tỷ trọng dư nợ nắng trung dài hạn chiếm đa số tổng dư nợ có xu hướng tăng liên tục qua năm Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế lâu dài vùng, đồng thời mở rộng nâng cao hiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng tập trung phần lớn nguồn vốn tín dụng vào cho vay trung dài hạn, thể tiêu dư nợ trung dài hạn tăng liên tục qua năm 2016, 2017 (năm 2016 tăng 59.782 triệu đồng so với năm 2015, năm 2017 tăng 95.010 triệu đồng so với năm 2016) Qua cho thấy quy mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày mở rộng, hoạt động Ngân hàng ngày lớn mạnh, vị cạnh tranh ngày cao Nợ hạn: Trong hoạt động vậy, rủi ro điều tránh khỏi Riêng hoạt động ngân hàng thi rủi ro tín dụng rủi ro thường xuyên phát sinh ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng Một dấu hiệu rủi ro tín dụng nợ q hạn Nợ q hạn lớn Ngân hàng có nhiều nguy gặp rủi ro cao hoạt động tín dụng Qua bảng số liệu nợ hạn, ta thấy nợ hạn Ngân hàng có phần ổn định năm qua (2016, 2017), nợ hạn Ngân hàng không cao đạt mục tiêu đặt Năm 2016, nợ hạn tăng 3.673 triệu đồng, nợ q hạn trung dìa hạn giảm 329 triệu đồng, nợ hạn ngắn hạn tăng 4.002 triệu đồng so với năm 2015 Đến năm 2017, nợ hạn ngắn hạn giảm 2.474 triệu đồng, nợ hạn trung dài hạn lại tăng lên 187 triệu đồng Do địa bàn hoạt động lớn, cán tín dụng cịn thiếu, Từ làm chậm tiến dộ trả nợ chậm lại, làm ảnh hưởng đến trình thu nợ ngân hàng Vì đội ngũ cán cần tích cực việc giám sát chặt chẽ trình thực khoản vay khách hàng 13 Nợ xấu: Một vay tín dụng phân thành nợ: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ xấu có khả vốn Ba loại nợ sau coi nợ xấu Tỷ lệ nợ có khả vốn cao, khơng đem lại lợi nhuận Đối với khoản nợ xấu, ngân hàng thường bị buộc phải thành lập quỹ dự phòng Năm 2015 nợ xấu 9.615 triệu đồng, năm 2016 8115 triệu đồng, năm 2017 11.975 triệu đồng Trong nợ xấu năm 2015 7.549 triệu đồng, năm 2016 giảm 528 triệu đồng so với năm 2015 Còn lại nợ xấu trung dài hạn, năm 2015 nợ xấu trung dài hạn 2.066 triệu đồng, sang năm 2016 1.094 triệu đồng tức giảm 47,05% Đến năm 2017 tổng nợ xấu 11.975 triệu đồng, so với năm 2016 giảm 801 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 9,87% Ta thấy dư nợ xấu trung dài hạn ln chiếm tỷ lệ cao tình hình kinh tế khu vực có chuyển biến tích cực Đây tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng nợ xấu ngắn hạn giảm nợ xấu trung dài hạn Sỡ dĩ có kết tốt công việc quản lý chặt chẽ dội ngũ nhân viên, đồng thời cho thấy khách hàng làm ăn có hiều nê làm tốt nghĩa vụ cảu ngân hàng Kết luận: Từ q trình tìm hiểu trên, ta thấy tình hình hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2015 – 2017 ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng triển khai thực tốt Việc doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay, nợ hạn nợ xấu có xu hướng biến đổi tích cực dấu hiệu tốt cho ngân hàng ngân hàng cần phải tích cực việc thu hồi nợ xấu nợ hạn tiêu khác nhằm mở rộng thị phần tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 3.2 Môi trường làm việc NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành Phố Long Xuyên 3.2.1 Cơ sở vật chất – kỹ thuật công nghệ Ngân hàng sử dụng công nghệ đại trang bị phương tiện kỹ thuật chất lượng cao tạo điều kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch mang lại thuận lợi tối đa cho khách hàng, giúp thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, phân tích xây dựng kế hoạch, sách tín dụng hiệu 14 Để đảm bảo điều kiện sở vật chất ln tình trạng đại nhất, khang trang để phục vụ khách hàng cố thuương hiệu vị trí Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên hài long tâm trí khách hàng, Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên luôn đầu tư, cập nhật, bảo trì đổi sơ vật chất trang thiết bị, phương tiện công cụ chuyên môn phục vụ cho công tác vận hành quan cho CBVC công tác làm việc quan Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên áp dụng công nghệ vào quy trình nghiệp vụ phục vụ cho cơng tác vận hành ngân hàng nói chung cơng tác tín dụng nói riêng như: mạng nội bộ, phần mềm hệ thống IPCAS, hệ thống lưu trữ liệu, thông tin,… 3.2.2 Văn hóa – người cơng tác quản lí nhân Trình độ nghiệp vụ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, khả giao tiếp nhạy bén nắm bắt tâm lý khách hàng, ý thức trách nhiệm kỹ cương cán công nhân viên chức Mỗi cán có điểm mạnh yếu riêng, đội ngũ quản lí nhân ln cẩn trọng bố trí, xếp cơng việc họ cho họ phát hủy mạnh người, đồng thời với chế độ đãi ngộ hợp lý nhầm cao tinh thần trách nhiệm, tạo phối hợp nhịp nhàng thành viên máy tổ chức Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xun bố trí tốt nhân chun mơn phụ trách phù hợp với công việc phân công, với trách nhiệm Đội ngũ cán ln tự trau dồi lực chun mơn, ngồi Ban lãnh đạo đề tiêu thi đua tạo động lực cho cán thực tốt vượt trội nhiệm vụ giao, thời hạn, chất lượng công việc hiệu CBVC trung thực, thẳng thắn, thân thiện, hịa đồng ln ln phần đấu tiêu chung Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Đón tiếp khách hàng với tinh thần trách nhiệm cao, trạng thái sẵn sàng phục vụ, vui vẻ tận tình đáp ứng nhu cầu thắc mắc khách hàng Tác phong nghiêm túc công việc, thể tỉ mỉ, đốn thái độ niềm nở, nhiệt tình với đồng nghiệp, với khách hàng tạo nên khơng khí mơi trường làm việc thoải mái, hòa nhã 3.3 Nhận xét Môi trường làm việc điểu kiện tối thiểu hổ trợ tạo điều kiện cho cán bộ, công chức phát huy khả công tác thực nhiệm vụ mình, bao gồm sở vật chất, tinh thần, chế độ sách văn hóa – người 15 đơn vị Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên cung ứng đầy đủ trang thiết bị với công nghệ đại, thuận lợi, định đến chất lượng hiệu hoạt động cơng tác tín dụng cán phịng Kế hoạch Kinh doanh nói riêng phát triển đơn vị Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên nói chung Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên ngồi thành cơng việc tạo mơi trường sở vật chất khang trang, bên cạnh cịn thực chế độ, sách quan điểm Đảng, sách Nhà nước pháp luật tiền lương, khen thưởng, kỹ luật đào tạo bổi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn cán bộ, đề bạt bổ nhiệm ưu tú Mối quan hệ lãnh đạo cán cầu nối quan trọng để Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên xây dựng thành đơn vị vững mạnh Từ liên kết lãnh đạo cán tối ưu hóa việc phân cơng, tổ chức, bố trí nguồn nhân lực hợp lí, phù hợp với trình độ chuyên môn lực công tác cán bộ, công chức Giai đoạn 2015 – 2017 Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên thực tốt tiêu đề ra, triển khai nhiều biện pháp, phong trào thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khẳng định vai trị lực, uy tín ngân hàng ngành hài lòng khách hàng Tuy doanh số cho vay Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên thấp với ngân hàng đối thủ khác địa bàn, việc thu nợ xấu nhiều cản trở phụ thuộc vào quan hành pháp luật, cơng tác tín dụng ln nâng cao dần cải thiện tình trạng doanh số đáp ứng thị trường thực tế, tiềm khách hàng Nội dung công việc phân cơng - Vị Trí Thực Tập: Nhân Viên Kinh Doanh Đơn vị Thực tập: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Thời gian làm việc: Thứ Thứ Thứ Thứ Thứ Sáng 7h – 11h 7h – 11h 7h – 11h 7h – 11h 7h – 11h Chiều 13h – 17h 13h – 17h 13h – 17h 13h – 17h 13h – 17h - Tên công việc: o Hổ trợ thành lập hồ sơ hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản, Thẩm định khách hàng, tài sản khách hàng 16 o Hổ trợ lập báo cáo giải ngân o Lập tờ trình đề nghị thu nợ o Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn Phương pháp thực công việc phân công Việc thành lập hồ sơ cho vay vốn KHCN tiến hành dựa quy định trình tự, thủ tục, thực hiệp quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN hệ thống Agribank 5.1 - - - Thành lập hồ sơ hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản, thẩm định khách hàng, tài sản khách hàng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn theo danh mục hồ sơ vay vốn theo phụ lục số 04A/DMHS-CN Thu thập thông tin cần thiết có liên quan từ khách hàng, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn Giải thích cho khách hàng hiểu ro thẩm quyền cho vay, điều kiện, quy định – lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả phí (nếu có) Kiểm tra, rà sốt tính hợp lí, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay Thẩm định điều kiện vay vốn: thông tin CIC khách hàng, đánh giá lực dân sự, lực hành vi người vay Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn dựa theo phụ lục số 5/NNKD-CN., tính khả thi phương án sử dụng vốn, khả trả nợ khách hàng Hình thức bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Chấm điểm, xếo hạng khách hàng thời điểm thẩm định hệ thống xếp hạng thành Agribank Thẩm định tình hình tài để áp dụng lãi suất thỏa thuận Lập báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay Trình người kiểm sốt khoảng vay Quản lí, lưu giữ hồ sơ theo quy định Soạn thảo HĐTD theo hướng dẫn phụ lục 02A/HĐTD-CVCN, nội dung phải phù hợp với định/ phê duyệt cho vay điều kiện giải ngân Khai báo thông tin hệ thống IPCAS vào HĐTD/sổ vay vốn, hợp đồng bỏa đảm tiền vay tài liệu có liên quan, thực khai báo thông tin theo quy định hệ thống IPCAS, việc khai bảo phải đảm bảo tính đầy đủ, kịp thời xác, liệu khai báo bao gồm: thông tin khoảng vay báo cáo thẩm định, phương án sử dụng vốn, HĐTD/sổ vay vốn; thông tin tài sản bảo đảm 17 5.2 - - Giải ngân khoản vay: Tiếp nhận hồ sơ giải ngân khách hàng gồm: chứng từ giải ngân, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phương án sử dụng vốn, khả trả nợ khách hàng; kiểm tra mục đích vay vốn, vốn đối ứng tham gia, việc thực điều kiện khách hàng cam kết, bảo đảm tiền vay Kiểm tra tính phù hợp chứng từ giải ngân, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn nội dung HĐTD/sổ vay vốn Phân tích, đánh giá rủi ro có liên quan theo phụ lục 01/NDRR-CN Trình người kiểm sốt khoảng vay 5.3 Lập tờ trình đề nghị thu nợ: Sử dụng phần mềm chuyên dụng nội IPCAS để theo dỗi khách hàng đến hạn trả nợ Sau biết khách hàng có nhu cầu trả lãi – nợ gốc Thành lập tờ trình để nghị thu nợ để khách hàng tiến hành trả nợ gửi đến Kế Toán theo mẫu bao gồm: Mã số hợp đồng Mã số khách hàng Số tiền gốc Dư nợ Số tiền lãi Ngày đến hạn o Hình thức trả nợ o o o o o o 5.4 Kiểm tra lãi tới hạn, chuận bị đến hạn: Quản lí nợ sau vay công việc ngày nhân viên kinh doanh phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank – Chi nhánh Long Xuyên Để đảm bảo cho quyền lợi khách hàng mục tiêu kinh doanh ngân hàng, chăm sóc khách hàng nhầm giảm thiểu trường hợp khách hàng bị đưa vào nhóm (nợ xấu) trả lãi hạn Quy trình thực bao gồm: o Kiểm tra mối vay khách hàng hệ thống IPCAS o Sàn lọc mối gần đến hạn lãi o Tin vấn cho khách hàng biết cơng cụ hình thức trao đổi thơng tin Ngoài ra, hệ thống Agribank cịn đăng ký tin vấn SMS cho khách hàng có nhu cầu có tiềm Khi thành lập hồ sơ giải ngân, 18 nhân viên kinh doanh giới thiệu chào mời khách hàng sử dụng dịch vụ Dịch vụ giúp cho khách hàng nhận tin nhắn từ hệ thống Agribank báo lịch đóng lãi, hổ trợ khách hàng việc ghi nhớ Kết đạt qua đợt thực tập 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố Thành qua trình thực tập trao dồi kiến thức quản trị kinh doanh; có kỹ giao tiếp quản lý, lập kế hoạch tổ chức, điều hành hoạt động kinh doanh Các kiến thức sở ngành củng cố: - - - - - - Kiến thức tản quản trị: Những kiến thức suốt trình học tập, tình gặp phải q trình thực tập đơn vị cần có kiến thức vể quản trị Kinh tế học: Với kiến thức hoạch định dự án, thẩm định tiềm hiệu kinh doanh khách hàng để vận dụng cho việc thẩm định hồ sơ vay vốn tính khả thi để đưa định cho vay Tài chính, kế tốn: Phân tích hoạt động tài khách hàng, kiểm tra dịng tiền lưu thơng qúa trình kinh doanh khách hàng kết hợp với thẩm định thực tế để định Tiếng Anh chuyên ngành: Những thuật ngữ chuyên môn phần mềm nội IPCAS sử dụng thuật ngữ tiếng Anh chuyên ngành Nghiệp vụ tín dụng: Kiến thức chủ chốt cơng tác tín dụng, vận dụng kết những kiến thức tảng tín dụng để thực kinh doanh Kiến thức giao tiếp: Để đáp ứng tình ứng xử với khách hàng đồng nghiệp đơn vị, kỹ phân tích nhạy bén vấn đề cần thiết Kiến thức pháp luật kinh tế: Trong trình kinh doanh sản phẩm dịch vụ Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên nói riêng ngành nghề nói chung, kiến thức luật pháp cần thiết phục vụ cho trường hợp tranh chấp, thỏa thuận với khách hàng 19 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi Những kỹ cá nhân trau dồi đươc tiếp xúc, trao đổi với anh chị cán bộ, cơng chức phịng Kế Hoạch Kinh Doanh NHNo & PTNT – Chi nhánh Thành Phố Long Xuyên suốt trình học tập, trải nghiệm thực tế quan sát phong cách làm việc, xử lý giải nghiệp vụ, tình họ như: - - - - - - Kỹ học tự học: Trong suốt trình thực tập Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên, chưa tiếp cận với mơn học Nghiệp vụ Tín dụng nên thời gian đầu ln gặp khó khăn kiến thức chuyên môn quy tắc quy trình thực nghiệp vụ, nên phải ln đặt câu hỏi cho cán phụ trách hướng dẫn để hiểu rõ phải tìm hiểu thêm thơng tin kiến thức tính nghiệp vụ Kỹ lắng nghe: Phải tập trung nghe cường độ cao để phân tích nội dung, kiến thức kinh nghiệm mà cán phụ trách hướng dẫn truyền đạt từ sàn lọc rút cho thân kiến thức cần thiết phục vụ cho báo cáo thực tập kỹ cá nhân Kỹ đặt mục tiêu/ tạo động lực: Những khó khăn q trình thực tập xảy bên cạnh dẫn dắt dẫn nhiệt tình cán hướng dẫn đơn vị Bên cạnh đó, cịn có kết việc xử lý tình khơng tốt tạo nên chán nản trình thực tập Vì thế, tư tạo cho thân thói quen thúc đẩy thực đạt mục tiêu cần thiết Kỹ phát triển cá nhân nghiệp: Những thay đổi cách tư định hướng cá nhân trình thực tập đơn vị so với giai đoạn chưa tiếp xúc với môi trường thực tế tạo định hướng mới, động lực để tìm hiểu, tiếp thu trao dồi thân Kỹ giao tiếp ứng xử tạo lập quan hệ: Thông qua môi trường làm việc thực tế, cho thấy rào cản thành lập mối quan hệ nguy tiềm ẩn lớn, phải luôn vận dụng nhạy bén thân, kiến thức xử lí tình thực tế kinh nghiệm trước trình thực tập để xây dựng mối quan hệ để thuận lợi cho tương lai Kỹ làm việc đồng đội: Để thành lập hồ sơ tín dụng, trình thẩm định tải sản cần thiết, bên cạnh việc thẩm định cá nhân, làm việc với đồng nghiệp quan điểm đánh giá 20 - - đồng nghiệp có tính khách quan, cần phải phối hợp với cách ăn ý để công tác tín dụng thuận lợi chất lượng tốt Kỹ đàm phán: Khi gặp gỡ khách hàng, kỹ đàm phán để thỏa thuận cho vay cần thiết, kỹ phân tích xử lí cao, khả đàm phán thành cơng lớn Kỹ tổ chức công việc hiệu quả: Để thực tốt cơng việc cán tín dụng, việc xếp cách thức thực cơng việc theo trình tự định làm cho công việc thuận lợi Các kỹ nghề nghiệp cố: - - - Hoạch định tổ chức, lãnh đạo kiểm tra hoạt động kinh doanh: Cách thức hoạt động, đạo phòng Kế hoạch Kinh doanh quan sát thân suốt trình thực tập đơn vị, từ rút kinh nghiệm cá nhận sàn lọc lại kiến thức cần thiết phù hợp với thân Phân tích, tư hệ thống: Trong trình quan sát cán thực quy trình nghiệp vụ tín dụng, cho thấy tính tư phân tích khả quan hợp đồng cao, phải luôn cải thiện kỹ quan sát, nhận thức, nhạy bén với chi tiết lúc thành lập hợp đồng Trách nhiệm, kỷ luật, đạo đức kinh doanh: Bất kỳ ngành nghề nào, cơng việc đạo đức cần thiết, cán Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên cho thấy tầm quan trọng thúc đẩy cá nhận phải nhận thức tính kỷ cương, liêm cơng việc để tiếp tục trao dồi, hồn thiện tác phong 6.3 - Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy Đối với khách hàng người nông dân khu vực địa bàn cận nông thôn, nên ăn mặc theo cách dân dã nhất, không nên ăn mặc hay trưng diện theo xu hướng sang trọng, tân thời trang sức, phụ kiện hay vật dụng mang theo, để tránh làm cho khách hàng cảm thấy xa cách, nhờ dễ dàng tiếp cận với khách hàng, hòa nhập với khách hàng, từ thuận lợi cho việc khai thác thông tin, thẩm định mối vay, trao đổi thỏa thuận với khách hàng Khách hàng người nơng dân, có đặc tính dân dã, tộc mạch, có xu hướng cư xử theo đặc trưng địa phương, điều trọng yếu việc khảo sát địa bàn, khảo sát khách hàng 21 - - - tài sản khách hàng, ảnh hưởng đến hiểu buổi thẩm định Khi thành lập HĐTD cho khách hàng, rút ngắn số khâu quy trình để khách hàng thuận lợi hợp tác với ngân hàng, rút ngắn quy trình thành lập hồ sơ tín dụng giúp cho khách hàng không cần phải trải qua nhiều công đoạn theo quy trình đề ra, mà cần cung cấp chứng từ cần thiết để thành lập HĐTD, thỏa thuận thống điều khoản hợp đồng Khi thẩm định nhà ở, dựa năm xây dựng nhà để định mức khấu hao nhà ở, ngồi cịn phải xem xét đến đến trạng thực tế nhà Cịn với đất, ngồi việc tra giá đất bảng giá Ủy Ban ban hành, ngồi cịn phải xem xét đến mức độ thuận lợi giao thông, tiềm đô thị giá trị tương lai, thực tế đất mà định giá Phải tham khảo thị trường, tìm hiểu tình hình khu vực Khách hàng địa bàn Thành phố Long Xuyên đa dạng, có nhiều tiềm dựa mối quan hệ, thẩm định khách hàng, phải đánh giá sơ khách hàng khả tài chính, tình hình kinh tế Sau tra thơng tin CIC hợp lí, phải tiến hành giao tiếp với khách hàng, tìm hiểu nguốn thu nhập chính, khả trả nợ thực tế, nguồn thu nhập tồn hộ gia đình Và hội tìm kiếm khách hàng dựa mối liên kết quan hệ khách hàng thẩm định Phải năm bắt tâm lí khách hàng, hành vi ứng xử, chuyên môn khách hàng nhầm tạo thiện cảm, thể tinh tế, nhạy bén cán Agribank 6.4 - - - Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Lập tờ trình đề nghị thu nợ: Mỗi ngày, cán tín dụng phải kiểm tra phiên giao dịch ngày, để theo dỗi biết khách hàng thuộc địa bàn phụ trách có nhu cầu nghĩa vụ thực trả lãi nợ gốc, sau thành lập tờ trình đề nghị thu nợ khách hàng giao cho phận Kế Toán khách hàng thực trả lãi nợ gốc Kiểm tra lãi tới hạn, chuẩn bị đến hạn: Cán tín dụng sử dụng phần mềm IPCAS để kiểm tra danh mục khách hàng thuộc địa bàn quản lí, tra cứu ngày đến hạn trả nợ gốc lãi phải trả theo hợp đồng khách hàng, nhắc nhở, theo dỗi chăm sóc khác hàng để tránh trường hợp trễ hạn Hỗ trợ thành lập hồ sơ hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản, Thẩm định khách hàng, tài sản khách hàng: Cán tín dụng thu thập thông tin khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn; Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ cho vay; Thu thập thông tin quan 22 - - hệ tín dụng khách hàng người có liên quan từ CIC; Thực đăng ký, sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng hệ thống IPCAS; Chấm điểm, xếp hạng khách hàng; Đánh giá khả cân đối nguồn vốn cho vay phương án sử dụng vốn sở tài liệu phận nguồn vốn; Thẩm định điều kiện vay vốn; Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh áp dụng lãi suất thỏa thuận; Thẩm định bảo đảm tiền vay; Xác định loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi xuất cho vay, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ,…; Lập báo cáo thẩm định theo hướng dẫn phụ lúc số PL – TĐ05-1/PN; Chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, tờ trình để trình cho nguời kiểm sốt; quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định Hổ trợ lập báo cáo đề xuất giải ngân: Soản thảo HĐTD theo Phụ lục số PLHĐ06-1/PN; PL-HĐ06-2/PN; PL-HĐ06-3/PN, ký tắt trang HĐTD, trình người kiểm sốt; Nhập, cập nhật, chỉnh sửa thông tin khoản vay IPCAS phải đảm bảo đầy đủ, kịp thời khớp với hồ sơ vay Cơng việc khác: Photocopy giấy tờ có giá trị hồ sơ, trình ký duyệt hồ sơ 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên (2017) Báo cáo cân đối chi tiết tình hình kinh doanh năm 2015 – 2017 Đặng Quốc Thanh (2015) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thơn – Chi nhánh Thành phố Long Xun (Khóa luận tốt nghiệp không xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Hội đồng Thành Viên Agribank (2017) Quy chế Cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 Hà Nội Hội đồng Thành Viên Agribank (2017) Quy chế Cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hà Nội Lịch sử Agribank Truy cập từ http://www.agribank.com.vn/101/784/gioithieu/lich-su.aspx 24 25 ... sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành Phố Long Xuyên - Logo: - Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Tên quốc tế: Vietnam Bank... DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên báo cáo: NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: LĂNG NGỌC THUẬN MSSV: DQT141849... PTNT – Chi Nhánh Thành Phố Long Xuyên 3.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHNo & PTNT – Chi Nhánh Thành Phố Long Xuyên 3.1.1 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT – Chi Nhánh