Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông chi nhánh long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN KIM THANH TRANG GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giáo viên hướng dẫn: TRẦN CƠNG DŨ Sinh viên thực hiện: NGUYỄN KIM THANH TRANG MSSV: DNH073280 Lớp: DH8NH Long Xuyên, tháng năm 2011 LỜI CÁM ƠN Trƣớc hết, em xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên, đặt biệt ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập giúp đỡ em thời gian qua nhờ mà em hồn thành tốt chun đề Em xin cám ơn đến ban giám hiệu trƣờng Đại học An Giang, quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt thầy Trần Công Dũ trực tiếp hƣớng dẫn, giúp đỡ em nhiều trình làm chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực tập, thời gian hạn chế nên nghiên cứu chƣa đƣợc sâu, mặt khác mặt lý luận vận dụng kiến thức đƣợc học vào thực tiễn cịn hạn chế, nhiều khơng tránh khỏi sai sót Do đó, để chun đề đƣợc hồn chỉnh hơn, kính mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến từ giáo viên hƣớng dẫn ban lãnh đạo ngân hàng Trƣớc dứt lời, em xin kính chúc quý thầy cô, anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên lời chúc sức khỏe thành đạt, ngân hàng ngày lớn mạnh vững bền Sinh viên thực Nguyễn Kim Thanh Trang TĨM TẮT Trong tiến trình hội nhập kinh tế giới vai trị ngân hàng ngày có ý nghĩa to lớn Một đầu tàu cung cấp vốn cho kinh tế định tăng trƣởng hay suy thoái đất nƣớc Vì vậy, nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng vô cấp thiết Nhận thức đƣợc quan trọng vấn đề nên em chọn đề tài: “Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xun” Thơng qua thực trạng tín dụng ngân hàng dùng tiêu đánh giá độ an toàn ngân hàng giai đoạn Đồng thời góp phần nhỏ vào cơng xây dựng sách tín dụng với việc đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng MDB Đề tài nghiên cứu gồm chƣơng: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Những lý luận chung tín dụng rủi ro tín dụng Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Chương 4: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xuyên Chương 5: Kết luận kiến nghị CƠNG TRÌNH HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời chấm, nhận xét 1: Ngƣời chấm, nhận xét 2: Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, ngày … tháng… năm… MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG IV DANH MỤC HÌNH IV DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT IV CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: CHƢƠNG 2: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 Những lý luận chung tín dụng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức vai trị tín dụng kinh tế thị trƣờng 2.1.3.1 Chức 2.1.3.2 Vai trò 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.2 Rủi ro tín dụng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 10 2.2.4 Những thiệt hại rủi ro mang lại 16 2.2.5 Những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 16 2.3 Một số tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 19 2.4 Một số học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng giới Việt Nam 22 2.4.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng nƣớc 22 2.4.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam 23 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 26 Trang i 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 26 3.1.1 Sơ lƣợc phát triển 26 3.1.2 Chức hoạt động cấu tổ chức 27 3.2 Các hoạt động ngân hàng 29 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 30 3.4 Định hƣớng phát triển ngân hàng thời gian tới 31 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 32 4.1 Tình hình huy động vốn 32 4.2 Tình hình cho vay 33 4.2.1 Doanh số cho vay 34 4.2.2 Dƣ nợ tín dụng 38 4.3 Thực trạng rủi ro tín dụng qua năm 2008, 2009, 2010 40 4.3.1 Thực trạng nợ hạn 40 4.3.2 Tình hình nợ xấu 41 4.3.3 Đánh giá rủi ro tín dụng Chi nhánh thời gian qua 42 4.4 Đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 45 4.4.1 Những thành tựu ngân hàng đạt đƣợc 45 4.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 45 4.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xuyên 46 4.5.1 Tăng cƣờng vốn điều lệ 46 4.5.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 46 4.5.3 Thành lập công ty mua bán nợ xử lý tài sản ngân hàng 4.5.4 Thiết lập hệ thống quản trị rủi ro giám sát hoàn hảo 48 4.5.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội 49 4.5.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tƣ cách, chất lƣợng cán tín dụng… 49 4.5.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ tín dụng 50 4.5.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 51 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 52 Trang ii 5.1 Kết luận 52 5.2 Một số kiến nghị 52 5.2.1 Kiến nghị với phủ, quyền địa phƣơng 52 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 53 5.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 Trang iii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MDB Long Xuyên 30 Bảng 1: Tình hình huy động vốn MDB 32 Bảng 2: Hoạt động tín dụng chi nhánh MDB Long xuyên 34 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn 35 Bảng 4: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 37 Bảng 5: Dƣ nợ cho vay theo thời hạn 38 Bảng 6: Dƣ nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 40 Bảng 7: Bảng phân loại nợ hạn 41 Bảng 8: Tình hình nợ xấu 41 Bảng 9: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 42 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cấu trúc tổ chức MDB – Chi nhánh Long Xuyên 27 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng DAĐT Dự án đầu tƣ HĐTD Hoạt động tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng MDB Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông NH Ngân hàng NQH Nợ hạn SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng PTCV Phƣơng thức cho vay Trang iv “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Hội nhập tồn cầu hóa kinh tế xu tất yếu đòi hỏi khách quan trình phát triển kinh tế Xu dần bao trùm hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội có lĩnh vực tài ngân hàng Mà ngân hàng đƣợc ví nhƣ tim bơm máu cho kinh tế Trong đó, chủ thể kinh tế tham gia vào thị trƣờng phải có khả tài vững mạnh Do vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động kinh tế quan trọng Tuy nhiên, trình tự hố tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thƣờng xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trƣờng Bên cạnh đó, thân cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại nƣớc quốc tế môi trƣờng hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nƣớc với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy rủi ro nợ xấu gia tăng hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nƣớc ngồi thu hút Điều làm cho Ngân hàng nƣớc phải đối mặt với nhiều thử thách tác động Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu cấp thiết vốn cho kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp Nhận thức đƣợc quan trọng vấn đề này, nên em chọn đề tài: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” Một mặt vận dụng kiến thức học vào thực tiễn để bổ sung hiểu rõ thêm tín dụng ngân hàng, mặt khác góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp giúp ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Đánh giá sơ lƣợc kết hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên - Dựa tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên - Đề giải pháp kiến nghị giúp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Chi nhánh Long Xuyên GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” đồng chiếm 27,93 % tổng nợ hạn 2,6 % tổng dƣ nợ Trong nợ hạn thuộc khoản cho vay SXKD, mua xe trả góp, nơng nghiệp với thời hạn ngắn hạn chiếm phần lớn Để đảm bảo an toàn hệ số rủi ro cho hoạt động tín dụng theo quy định, MDB cần trích dự phịng rủi ro cho hợp lý áp dụng nhiều biện pháp để kiểm soát đƣợc rủi ro điều kiện kinh tế với nhiều biến động nhƣ Bảng 7: Bảng phân loại nợ hạn Khoản mục Năm 2008 Số tiền (Tr đ ) Năm 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr đ ) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr đ ) Tỷ trọng (%) Nợ nhóm 2.063 45 1.706 18,6 16.810 64,95 Nợ nhóm 1.874 40,87 152 1,67 634 2,45 Nợ nhóm 648 14,13 6.639 72,39 1.208 4,67 Nợ nhóm 0 674 7,34 7.231 27,93 Tổng nợ hạn 4.585 100 9.171 100 25.883 100 ( Nguồn : Phòng kinh doanh ) 4.3.2 Tình hình nợ xấu Bảng 8: Tình hình nợ xấu Năm 2008 Khoản mục Năm 2009 Số tiền (Tr đ ) Tỷ trọng (%) Nợ nhóm 1.874 74,31 152 2,04 634 6,99 Nợ nhóm 648 25,69 6.639 88,94 1.208 13,31 Nợ nhóm 0 674 9,02 7.231 79,7 2.522 100 7.465 100 9.073 100 Tổng nợ xấu Số tiền (Tr đ ) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr đ ) Tỷ trọng (%) ( Nguồn : Phòng kinh doanh ) Tổng nợ xấu: (từ nhóm – 5) tăng mạnh Năm 2008 số 2.522 triệu đồng nhƣng đến năm 2009 tăng lên 7.465 triệu đồng 2010 9.073 triệu đồng Trong ngày tăng tỷ trọng nhóm nợ có khả vốn khoản vay SXKD mua xe trả góp ngắn hạn Từ 674 triệu đồng năm 2009 nhƣng sang năm 2010 với số đột biến 7.231 triệu đồng tăng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 41 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” gấp 10 lần so với 2009 Do hậu hậu khủng hoảng kinh tế, tỷ giá tăng cao ảnh hƣởng đến chi phí sử dụng vốn, đầu tƣ trang thiết bị ngoại nhập doanh nghiệp Đồng thời với điều kiện khí hậu thay đổi thất thƣờng, dịch bệnh phát sinh làm ảnh hƣởng đến tình hình sản xuất, nguồn nguyên liệu đầu vào nhà máy, xí nghiệp Với tốc độ gia tăng nợ xấu năm vừa qua, ngân hàng cần phải sức việc quản trị rủi ro tín dụng, cần có nhiều biện pháp để khắc phục tình trạng nợ xấu gia tăng, tăng cƣờng mức dự phòng rủi ro để kịp thời ổn định hoạt động ngân hàng 4.3.3 Đánh giá rủi ro tín dụng Chi nhánh thời gian qua Bảng 9: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chỉ tiêu ĐVT Vốn huy động Triệu đồng 375.121 267.659 199.757 Tổng tài sản có “ 382.496 321.837 327.677 Doanh số cho vay “ 590.849 830.847 292.497 Doanh số thu nợ “ 478.841 555.951 7.592 Dƣ nợ “ 112.008 386.904 671.809 Dƣ nợ bình quân “ - 249.456 529.357 Nợ hạn “ 4.585 9.171 25.883 Nợ xấu “ 2.522 7.465 9.073 Nợ hạn khó địi “ - 674 7.231 Tổng dƣ nợ/ Tổng TS có % 29,28% 120,22% 205,02% Hiệu suất sử dụng vốn % 29,86% 222,87% 336,31% Vịng quay vốn tín dụng vòng - 2,23 0,01 Hệ số thu nợ % 81,04% 66,91% 2,60% GVHD: Trần Công Dũ Năm 2008 Năm 2009 SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Năm 2010 Trang 42 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xuyên” Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dƣ nợ % 4,09% 2,37% 3,85% Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dƣ nợ % 2,25% 1,93% 1,35% Nợ khó đòi/ Tổng nợ hạn % - 7,35% 27,94% ( Nguồn : Phòng kinh doanh ) 4.3.3.1 Tổng dƣ nợ tín dụng / Tổng TS có Qua số liệu cho thấy rủi ro tín dụng qua năm tăng dần, thể năm 2008 tỷ lệ mức 29,28 %, mức độ an toàn cao Nhƣng năm 2009 mức độ rủi ro 120,22 %, năm 2010 205,02 % tăng dần Rủi ro cao đồng nghĩa với lợi nhuận cao nên kết lợi nhuận từ hoạt động tín dụng năm 2010 tăng mạnh Lợi nhuận cao muốn nhƣng làm độ an toàn hoạt động kinh doanh ta phải nên cân nhắc, điều chỉnh cho đạt tỷ lệ thích hợp vừa an tồn mà vừa sinh lợi 4.3.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn, cho thấy tổng nguồn vốn huy động đƣợc có đồng vốn đƣợc sử dụng vào mục đích cho vay Tỷ lệ qua năm có chiều hƣớng tăng, năm 2009, 2010 lớn 100 %, chứng tỏ chi nhánh sử dụng toàn nguồn vốn huy động vào việc cho vay Ngoài ra, để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhƣ vốn điều chuyển từ hội sở, vốn tự có Do thời gian tới chi nhánh cần có sách hợp lý để đẩy mạnh nguồn vốn huy động 4.3.3.3 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng tiêu đo lƣờng tốc độ lƣu chuyển vốn tín dụng ngân hàng, đánh giá thời gian thu hồi nợ, vịng quay vốn nhanh hiệu hoạt động tốt Nhìn chung tốc độ lƣu chuyển vốn tín dụng giảm, năm 2009 2,23 vòng, năm 2010 giảm 0,01 vòng Thời gian thu hồi vốn ngày chậm Nguyên nhân tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm tốc độ tăng dƣ nợ bình quân năm, đồng thời dƣ nợ cho vay trung dài hạn đƣợc ngân hàng mở rộng Có khả chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao khả thu hồi nợ, nhƣ chặt chẽ công tác quản lý rủi ro GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 43 “ Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” 4.3.3.4 Hệ số thu nợ Thông qua tiêu ta biết đƣợc khả thu hồi nợ ngân hàng Cứ 100 đồng cho vay Chi nhánh thu đƣợc đồng Hệ số thu nợ mức cao vào năm 2008 81,04 %, số giảm dần vào năm sau Năm 2010 100 đồng ngân hàng bỏ thu hồi đƣợc 2,6 đồng Kết đáng báo động, tiềm ần rủi ro cao Ngân hàng cần có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu, tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng Yêu cầu cán thụ lý hồ sơ cho vay theo dõi chặt chẽ mục đích sử dụng vốn, tình hình kinh doanh khách hàng vay 4.3.3.5 Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dƣ nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp chất lƣợng tín dụng ngân hàng Theo quy định NHNN tiêu dƣới 5% đƣợc coi hiệu Qua bảng số liệu cho thấy tiêu nợ hạn chi nhánh có biến động, mức 4,09 % từ năm 2008, năm 2009 giảm nhƣng đến năm 2010 tỷ lệ tăng lên 3,85 % nhƣng nằm giới hạn an tồn Để tránh tình trạng tỷ lệ tăng cao năm tới đòi hỏi ngân hàng cần giám sát lại khoản vay nhƣ thẩm định lại hồ sơ vay vốn, tăng cƣờng khảo sát lại địa bàn, hoạt động kinh doanh ngƣời vay để hợp tác với họ giúp tìm hƣớng giải trƣớc tỷ lệ nợ hạn tăng cao 4.3.3.6 Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dƣ nợ Chỉ tiêu dùng để đánh giá khả toán ngƣời vay ngân hàng Chỉ tiêu thấp chứng tỏ chất lƣợng cho vay ngân hàng cao ngƣợc lại Tình hình nợ xấu Chi nhánh có bƣớc tiến triển lạc quan Năm 2008 tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 2,25 %; năm 2009: 1,93 % đến cuối năm 2010 tỷ lệ 1,32 %, MDB nằm giới hạn an toàn theo quy định NHNN (dƣới 3%) Ngân hàng quản lý tốt tình hình cho vay nhiên cần phải tích cực việc quản trị rủi ro tín dụng, thận trọng việc lựa chọn dự án đầu tƣ trình thẩm định, định tín dụng Bổ sung thêm tài sản bảo đảm, đôn đốc khách hàng trả nợ 4.3.3.7 Nợ khó địi/ Tổng nợ q hạn Với tiêu ta đo lƣờng mức độ khả thu hồi vốn ngân hàng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ có kết đáng khích lệ nhƣng tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ hạn qua năm lại tăng cao Vào năm 2009 tỷ lệ chiếm 7,35 % nhƣng đến năm 2010 tăng lên 27,94 % Một tỷ lệ cao Chứng tỏ khả thu hồi vốn thấp, nguy vốn cao, chất lƣợng tín dụng Chi nhánh chƣa thật tốt phải tăng cƣờng mức dự trữ dự phịng tín dụng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 44 “ Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” 4.4 Đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 4.4.1 Những thành tựu ngân hàng đạt đƣợc Trong năm vừa qua, áp dụng phần mềm B2K nên rút ngắn đƣợc thời gian giải hồ sơ Hợp đồng tín dụng mà ngày tăng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng Sản phẩm tín dụng ngày đa dạng, mở rộng tín dụng nhiều loại hình, đối tƣợng vay vốn, ngành nghề kinh doanh, khơng cịn gói gọn phạm vi nông nghiệp Vốn chủ sở hữu tăng tạo điều kiện cho khả huy động vốn đƣợc thuận lợi, mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng đƣợc nhu cầu doanh nghiệp có quy mơ lớn Minh chứng dƣ nợ tín dụng dài hạn MDB ngày tăng Doanh thu năm sau cao năm trƣớc Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ đƣợc quản lý tốt Ngân hàng thƣờng xuyên đƣa chƣơng trình khuyến mãi, lãi suất hấp dẫn nhằm lơi kéo khách hàng, quà tặng nhân ngày sinh nhật, tri ân khách hàng vào dịp lễ lớn,… Làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng cung cách phục vụ, ân cần, niềm nở, thân thiện đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, dễ tạo nên ấn tƣợng tốt lòng khách hàng muốn trở lại giao dịch vào lần sau Mọi ngƣời biết đến MDB nhiều 4.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ NHTM đƣợc kiểm sốt thấp % Tuy nhiên nợ có khả vốn tăng chủ yếu hậu năm trƣớc để lại, chƣa giải dứt điểm, song có tình trạng phát sinh nợ hạn, cho thấy rủi ro tín dụng ln tiềm tàng hoạt động kinh doanh địi hỏi ngân hàng phải trọng đến công tác phòng chống, quản lý rủi ro nhằm hạn chế đến mức thấp thiệt hại xảy Công tác tra, kiểm sốt nội chƣa có cải thiện chất lƣợng, lực cán giám sát chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, số nghiệp vụ kinh doanh công nghệ cán tra chƣa theo kịp Nội dung, phƣơng pháp tra, giám sát lạc hậu chậm cải tiến, đổi Do áp lực tiêu cho thời gian tới nên cán tín dụng lơ việc kiểm tra, giám sát nguồn vốn sau giải ngân, đôn đốc khách hàng trả nợ, khơng nắm sát đƣợc tình hình thực tế nhƣ khả kinh doanh, biến động nguồn vốn ngƣời vay Dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng, xuất nhiều dƣ nợ khó địi GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 45 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” Trang thiết bị ngân hàng sơ xài, lỗi thời, số lƣợng hạn chế Tốc độ đƣờng truyền kết nối mạng không đủ mạnh, chạy chậm gây nhiều thời gian cho cán tín dụng xử lý hồ sơ, tiếp nhận thơng tin truyền đạt từ cấp 4.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Long xuyên 4.5.1 Tăng cƣờng vốn điều lệ Trong tiến trình cải cách hoàn thiện hệ thống ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh đặc biệt kinh tế Việt Nam hội nhập sâu, hàng rào bảo hộ hoạt động tài ngân hàng phải dỡ bỏ; tăng cƣờng độ an tồn bền vững hoạt động vốn điều lệ có vai trị quan trọng khơng việc mở rộng hoạt động kinh doanh mà cịn chống đỡ rủi ro, uy tín NHTM để tạo lòng tin nơi khách hàng Nhƣ vậy, việc tăng vốn điều lệ cần thiết nhằm nâng cao lực tài nhƣ khả cạnh tranh ngân hàng 4.5.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Để phịng tránh rủi ro hoạt động tín dụng địi hỏi ngân hàng phải nghiêm túc chấp hành nguyên tắc đảm bảo an tồn tín dụng sau: – Mở rộng tín dụng sở nâng cao chất lƣợng tín dụng Việc mở rộng khối lƣợng tín dụng cần thiết để mở rộng kinh doanh, song vấn đề chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất ngân hàng Chất lƣợng tín dụng kết khoản tín dụng đƣợc thực trọn vẹn, ngƣời vay thực cam kết ngân hàng thu đƣợc gốc lãi hẹn Vì vậy, phân tích mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp cho vay cần phải suy xét kỹ kinh nghiệm quản lý, tiềm năng, sách, khả sinh lời, luân chuyển vốn giá trị thực khách hàng Cán tín dụng phải xem xét tự đƣa định nên cho khách hàng vay bao nhiêu, mục đích khoản vay thời gian thu hồi nợ – Quyết định cho vay sở phải xác định hiểu rõ ngƣời vay Việc tìm hiểu đánh giá ngƣời vay nên xem xét nhiều mặt Trƣớc hết phẩm chất đạo đức kinh doanh, tính trung thực quan hệ kinh tế, tính nghiêm túc việc chấp hành luật lệ Thứ hai ngƣời vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực tài để sử dụng tiền vay thực nghĩa vụ cam kết khoản vay Thứ ba đảm bảo xây dựng đƣợc phƣơng án dự phòng trả nợ – Cho vay phải ngân hàng định chịu trách nhiệm định Việc có cho vay hay khơng định mang tính độc lập, khơng nên chịu ảnh hƣởng ngƣời có liên quan ngân hàng cảm thấy thoải mái đƣa định cho vay Mọi can thiệp bên khoản cho vay phi kinh tế, thiếu tính nghiệp vụ ngân hàng, thƣờng đƣa đến sai lầm, gây tổn thất, ngân hàng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 46 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” chịu trách nhiệm hồn tồn khoản cho vay ngân hàng phải hoàn toàn chủ động với định khoản vay – Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro Phân tán rủi ro đƣợc thực thông qua phân tán dƣ nợ cộng đồng tài trợ Cụ thể ngân hàng không nên tập trung vốn nhiều cho ngƣời vay, dự án lớn cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Phân tán rủi ro yêu cầu xu quan trọng NHTM – Cho vay phải có đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao Trong điều kiện vay vốn điều kiện đảm bảo tiền vay đƣợc coi quan trọng Đảm bảo cầm cố, chấp hay bảo lãnh để phịng khách hàng khơng có khả trả nợ dùng tài sản bảo đảm trả nợ thay Vì tài sản phải có giá trị, thân phải trở thành hàng hóa để chuyển thành giá trị để trả nợ ngân hàng Đồng thời giá trị phải lớn giá trị khoản vay, có thị trƣờng tiêu thụ – Ngân hàng phải kiểm sốt tín dụng chặt chẽ, khơng đƣợc hạ thấp điều kiện tín dụng Ngân hàng thƣờng có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trƣớc cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau giải ngân Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải đƣợc quản lý cách chủ động để đảm bảo đƣợc hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Khi có định cho vay, nhân viên tín dụng nên tiến hành xếp hạng khách hàng lại lần hai nhóm đối tƣợng khách hàng lại dự án đầu tƣ, quy mô nhằm quản lý khoản vay hiệu có tác động yếu tố mơi trƣờng kinh tế bên ngồi, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt đƣợc tình hình thực tế khách hàng Xếp hạng mang lại lợi ích sau:  Giúp có nhận định chung rủi ro khoản cho vay  Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp  Nhân viên xác định đƣợc cần tăng giám sát  Việc xếp hạng khách hàng làm sở để xác định mức dự phòng rủi ro Xếp hạng khách hàng phải đƣợc thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền vay trƣờng hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 47 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” Sau xếp hạng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Cán tín dụng dựa vào khả tài chính, TSĐB nhƣ lực quản lý, tính khả thi dự án khách hàng mà khuyến khích mở rộng thêm mức vốn vay so với mức vốn mà khách hàng đề xuất để phát huy tối đa lợi nhuận kinh doanh Trong không mạnh tay việc sử dụng vốn hội sinh lợi chí ảnh hƣởng khơng tốt đến kết kinh doanh Giải linh hoạt khách hàng hạn:  Đối với khoản vay chuyển nợ hạn khách hàng gặp khó khăn tài chính, Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng khách hàng đƣa phƣơng án kinh doanh hợp lý, có khả thay đổi tình hình để tái cấu lại nợ cho khách hàng Và cần có sách cụ thể, mạnh dạn phối hợp khách hàng cơng tác cấu nợ Điều có tác dụng động viên, khuyến khích khách hàng tạo nguồn cho khách hàng trả nợ tốt  Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, Chi nhánh xử lý tài sản đảm bảo biện pháp thu hồi tài sản, cho thuê tài sản, liên doanh góp vốn tài sản để trừ nợ, bán cho công ty mua bán nợ  Đối với khách hàng cố tình chây ỳ sử dụng phƣơng án kiện tịa để xử lý 4.5.3 Thành lập công ty mua bán nợ xử lý tài sản ngân hàng Khi ngân hàng gặp phải khoản tín dụng nhiều rủi ro kết hợp nhiều lợi nhuận, Ngân hàng hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (nhƣ công ty bảo hiểm) cách mua bảo hiểm, chung lƣng gánh rủi ro, hay bán rủi ro Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng có số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, từ chối khách hàng, cần thực hiện:  Mua bảo hiểm cho vay  Cho vay đồng tài trợ  Bán rủi ro: khoản cho vay lớn rủi ro cao ngân hàng nên bán cho ngân hàng lớn khác hay cho ngân hàng chính, cơng ty bảo hiểm để hƣởng hoa hồng 4.5.4 Thiết lập hệ thống quản trị rủi ro giám sát hoàn hảo Ngân hàng cần nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách xây dựng module quản lý Tiến hành sở phân loại rủi ro theo thứ tự: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỉ giá, rủi ro khoản hoạt động ngoại bảng Công tác quản lý rủi ro bao gồm bốn bƣớc: Bƣớc 1: xác định rủi ro GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 48 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” Ngân hàng cần phải biết hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro gì, khả kiểm sốt ngân hàng nhƣ Bƣớc 2: định lượng rủi ro Ngân hàng cần phải tính tốn mức rủi ro thành số cụ thể thông qua sử dụng mơ hình tốn học Bƣớc 3: điều tiết rủi ro Ngân hàng cần phải có biện pháp để chủ động điều tiết, hạn chế rủi ro, tùy thuộc vào mức độ rủi ro, biện pháp phải hiệu quả, hạn chế chi phí Bƣớc 4: giám sát rủi ro Ngân hàng cần phải kiểm tra thƣờng xuyên để phát sớm rủi ro, tính hiệu hoạt động điều tiết rủi ro 4.5.5 Tăng cƣờng công tác kiểm soát nội Để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro tín dụng, cần phải tăng cƣờng nâng cao cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm soát giúp ngân hàng dự báo rủi ro xảy tƣơng lai, chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng cách kịp thời Địi hỏi phận kiểm soát phải đƣợc hoạt động độc lập với ban lãnh đạo, đảm bảo đƣợc tính độc lập khách quan cơng tác kiểm tra kiểm sốt, đồng thời hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt nội ngân hàng 4.5.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tƣ cách, chất lƣợng cán tín dụng Trƣớc hết xây dựng đội ngũ cán tín dụng đáp ứng đƣợc u cầu Nhân viên ngồi thể hình, trình độ hiểu biết, ngoại ngữ…cần phải có khiếu giao tiếp, biết lắng nghe, tạo thân thiện nồng ấm giao tiếp với khách hàng trực tiếp hay gián tiếp Thứ hai, Cán cần phải có trình độ, tinh thơng nghề nghiệp Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thƣờng xuyên lâu dài Để công tác đào tạo có hiệu (tránh lãng phí thời gian nhƣ kinh phí) cần phải tiến hành phân loại cán theo chức danh trƣớc tổ chức đào tạo Đối với cán điều hành, trọng tâm công tác đào tạo nhằm nâng cao nhận thức sách tín dụng ƣu đãi thơng qua Nghị định Chính phủ, văn hƣớng dẫn ngành Đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán Trên sở văn hƣớng dẫn nghiệp vụ chuyên môn, đào tạo từ đến chuyên sâu, đối tƣợng khách hàng có đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Vì thế, địi hỏi cán tín dụng phải nắm bắt cách xác, cụ thể khả truyền đạt nội dung văn Không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hình thức đào tạo ngắn ngày tập trung, phối hợp với ban ngành, hội, GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 49 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xun” đồn thể thành phố tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng sở nội dung văn Trung ƣơng kết hợp với tình hình thực tế địa phƣơng, xây dựng chƣơng trình cụ thể cuối khố có đánh giá kết Hàng năm, đề cử cán ƣu tú tu nghiệp nƣớc ngoài, tiếp xúc học hỏi môi trƣờng làm việc đại Thứ ba, cơng nghệ đƣợc chuyển giao từ nƣớc ngồi đại tính tiện ích cao Nhƣng nay, cán nhân viên chƣa khai thác hết tính nhƣ cịn yếu kỹ tin học ngoại ngữ Nên cán bộ, nhân viên MDB cần nâng cao trình độ rèn luyện kỹ tin học, ứng dụng công nghệ thông tin Học hỏi từ bạn bè, ngƣời thân, đồng nghiệp xung quanh Đồng thời bồi dƣỡng ngoại ngữ để giao dịch với khách nƣớc ngồi Thứ tư, ngồi cơng tác tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ, Chi nhánh cần nâng cao tƣ cách, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, phải xem việc làm thƣờng xuyên đặc biệt quan tâm hàng đầu Cán vị trí cao phải gƣơng mẫu Cuối cùng, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ thu hút nhân tài, khen thƣởng hợp lý, công Thƣởng cách tƣơng xứng với thành cán đạt đƣợc, không phân biệt địa vị, cấp bậc, thâm niên… Biểu dƣơng khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần, tăng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên vị trí cao Đối với cán sai phạm tùy thuộc vào mức độ mà có biện pháp xử lý giáo dục, thuyết phục hay khiển trách kỷ luật Có nhƣ kích thích đƣợc tinh thần làm việc hăng say nhƣ ý thức trách nhiệm, nhân cách thành viên 4.5.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ tín dụng Để mở rộng tín dụng, MDB cần phải xây dựng cho sách tín dụng riêng, xác định rõ chiến lƣợc phát triển, xây dựng chiến lƣợc kinh doanh trƣớc mắt lâu dài, nhƣ đa dạng hóa danh mục đầu tƣ theo nhiều hƣớng, sản phẩm, đối tƣợng, ngành nghề khác Đa dạng hóa thành phần khách hàng theo hƣớng tăng tỷ trọng khách hàng có tài sản đảm bảo, khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh cho vay bán lẻ Khơng nên tập trung vào nhóm khách hàng ngành nghề, lĩnh vực địa lý để tránh trƣờng hợp rủi ro có tính hệ thống Mở rộng cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh ngành kinh tế mũi nhọn, kinh doanh mặt hàng có thị trƣờng tiêu thụ ổn định, cho vay thận trọng mặt hàng có nhiều biến động thị trƣờng giá Để đa dạng hóa danh mục đầu tƣ địi hỏi ngân hàng phải có sách, thể lệ tín dụng rõ ràng, thủ tục đơn giản, nắm bắt đƣợc nhu cầu nhƣ điều kiện tự nhiên, vị trí địa lý, phát triển vùng miền mà có danh mục đầu tƣ đa dạng mà hiệu GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 50 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” 4.5.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Một khách hàng định lựa chọn ngân hàng giao dịch tiêu chí mà họ quan tâm khơng dừng lại hấp dẫn lãi suất, tính đa dạng sản phẩm, cung cách phục vụ nhân viên mà mau lẹ thời gian giao dịch, thời gian thụ lý hồ sơ Vì vậy, cơng nghệ hóa ngân hàng thời đại ngày vấn đề nghiêm trọng Nhờ có cơng nghệ đại mà khâu thẩm định tín dụng đƣợc giải nhanh chóng, việc thu thập thơng tin giám sát khách hàng hiệu Giảm công đoạn thủ công, rƣờm rà GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 51 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Kết phân tích cho thấy, lợi nhuận ngân hàng tăng trƣởng, tiêu đánh giá rủi ro tín dụng nằm giới hạn an tồn nhƣng tình hình nợ q hạn ngày gia tăng, nguy rủi ro tín dụng Chi nhánh cao Hiện năm tới, chi nhánh MDB Long Xuyên cần đẩy mạnh đa dạng hóa mở rộng lĩnh vực đầu tƣ, đổi mơ hình quy trình cho vay Mặt khác, cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực thẩm định, phẩm chất cán tín dụng Để góp phần thực tốt giải pháp trên, cần đổi công nghệ quản lý phối hợp phận, nâng cao nghiệp vụ quản lý Đồng thời cần có hỗ trợ từ bên ngồi, từ Ngân hàng Nhà nƣớc Tóm lại, với phát triển Tp Long Xuyên, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng, dẫn đến mức độ tăng trƣởng tín dụng tăng lên tƣơng ứng Sự tăng trƣởng tín dụng NHTM phù hợp với tăng trƣởng kinh tế nƣớc nói chung kinh tế thành phố nói riêng Tuy nhiên tăng trƣởng tín dụng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng, điều làm ảnh hƣởng nhiều đến hiệu sử dụng vốn làm hạn chế việc mở rộng tín dụng NHTM Do việc phát triển tín dụng phải đơi với chất lƣợng tín dụng 5.2 Một số kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với phủ, quyền địa phƣơng Tín dụng ngân hàng ln chứa đựng nhiều rủi ro, khơng quản lý tốt ảnh hƣởng đến nhiều thành phần kinh tế Ảnh hƣởng đến ngƣời vay tiền, ngƣời đứng bảo lãnh, đến an toàn hệ thống ngân hàng, ổn định kinh tế - Xã hội Việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng trách nhiệm ngân hàng mà cịn cần phối hợp Chính phủ, ngành liên quan Sau số kiến nghị: - Có biện pháp mạnh tăng cƣờng giám sát để ngăn chặn tình trạng bn lậu qua biên giới ( hoa màu, lƣơng thực, linh kiện máy móc, hàng điện tử…) bán hàng với giá rẻ, ép giá nông dân gây thiệt hại cho nhà nông, doanh nghiệp nƣớc giảm sức cạnh tranh, mà từ ảnh hƣởng đến chất lƣợng sống, kết kinh doanh, tài chính, khả trả nợ cho ngân hàng đến hạn - Đề nghị Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố đạo Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh, thành phố tổ chức tín dụng địa bàn thực cho vay vốn mức hợp lý, giảm tốc độ tỷ trọng cho vay lĩnh vực phi sản xuất, lĩnh vực kinh doanh bất động sản chứng khốn; đơi GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 52 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” với nâng cao chất lƣợng tín dụng để tập trung vốn cho vay sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa - Cắt giảm thủ tục pháp lý, tiến độ thụ lý hồ sơ bán đấu giá tài sản thi hành án, nâng cao lực làm việc cán trung tâm bán đấu giá thuộc Sở tƣ pháp để tài sản sớm đƣợc giải quyết, nâng cao khả khoản cho ngân hàng - Thƣờng xuyên theo dõi biến động kinh tế ngồi nƣớc, tìm cách đề phịng, ngặn chặn biến động xấu ảnh hƣởng đến kinh tế, ứng phó kịp thời đề sách lƣợc đắn, thi hành chặt chẽ việc quản lý kinh tế vĩ mô, không cho lạm phát có hội tái xuất Nếu nhƣ áp dụng biện pháp kiềm chế lạm phát xuất lại phải thời gian dài lên đến -5 tháng phát huy đƣợc cơng dụng cơng cụ tài chính, thời gian lạm phát tồn đƣợc – tháng Nhƣ đủ cho rủi ro tín dụng xuất Vì phần lớn dƣ nợ cho vay ngân hàng chủ yếu ngắn hạn 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc Hệ thống pháp lí đƣợc coi yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến việc kiểm soát rủi ro TCTD Một hệ thống quy định có tính khả thi, chặt chẽ tƣơng thích với chuẩn mực quốc tế sở cần thiết nhằm đảm bảo khả kiểm soát tốt rủi ro Bên cạnh đó, giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc hoạt động TCTD mang ý nghĩa to lớn, nhằm ngăn chặn từ đầu nguy xảy rủi ro, đặc biệt rủi ro có tính hệ thống, đồng thời lợi thơng tin mình, NHNN đƣa khuyến nghị hữu ích mệnh lệnh để yêu cầu TCTD phải tuân thủ - Công tác tra, kiểm tra báo cáo giám sát từ xa NHNN phải đƣợc trọng nâng cao mặt chất lƣợng để góp phần đƣa họat động tín dụng NHTM địa bàn dần vào ổn định, tăng trƣởng tổng dƣ nợ, giảm dần tỷ lệ nợ hạn Thanh tra phải đƣa kết luận xác sai phạm; sai phạm dù nhỏ phải đƣợc xử lý nghiêm - NHNN đứng thành lập tổ chức Bảo hiểm tín dụng Một cách tốt thành lập hội Bảo hiểm tƣơng hỗ rủi ro tín dụng ngân hàng Mức phí tƣơng hỗ ban đầu đóng sở dƣ nợ cho vay năm trƣớc Trong năm bảo hiểm, NH đƣợc trả tiền bồi thƣờng lớn tiền đóng góp năm sau phải nộp cao với số tiền tƣơng ứng - NHNN cần có quy định cụ thể biện pháp tra, kiểm tra giám sát, có biện pháp xử lý nặng ngân hàng không tuân thủ luật lệ TCTD, không lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng Gây rủi ro tiềm ẩn GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 53 “ Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” - Ban hành quy định, tạo điều kiện sử dụng công cụ phái sinh: hợp đồng hoán đổi, quyền chọn, tƣơng lai, kỳ hạn - Thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tƣ nhân - Thúc đẩy q trình cổ phần hóa Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc 5.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Cơng tác kiểm sốt nội phải ngày đƣợc trọng nhằm phát sớm dấu hiệu rủi ro nhƣ sai xót q trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh gây hậu đáng tiếc - Thành lập phịng xử lý rủi ro tín dụng công ty khai thác tài sản để góp phần đƣa hoạt động tín dụng MDB địa bàn phát triển ổn định, chất lƣợng tín dụng dần nâng cao, đảm bảo tín dụng tăng trƣởng bền vững - Nên quan tâm tình hình hoạt động tổ chức quản lý rủi ro, nhằm điều chỉnh khoản nợ vay có vấn đề, không khoản vay trở nên hạn - Yêu cầu phòng ban bao gồm phòng kế tốn, phịng khách hàng, cơng nghệ thơng tin… hỗ trợ phịng tín dụng việc phát sai lệch, cung cấp thơng tin, giám sát khoản vay…để hạn chế đƣợc rủi ro tốt - Vận dụng mối quan hệ giao dịch ngân hàng với khách hàng lớn tìm đầu cho sản phẩm, bao tiêu giúp ngƣời nơng dân an tâm việc sản xuất tiêu thụ Đủ khả tài trả nợ cho ngân hàng GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 54 “ Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên” TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều.1998 Tiền tệ - ngân hàng Trƣờng ĐH Kinh tế - ĐH quốc gia TPHCM NXB Thống kê Trần Thị Mỹ Hạnh 2009 Một số biện pháp hạn chế tín dụng Vietcombank An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang Trịnh Phúc Hịa 2009 Phân tích rủi ro tín dụng Sacombank – Chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại học An Giang GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Kim Thanh Trang Trang 55 ... Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên? ?? Chƣơng 4: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG. .. nhân tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 45 4.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên ... 25 “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên? ?? Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG – CHI NHÁNH LONG