Các phương thức nâng cao hiệu quả huy động vốn đang được áp dụng tại các ngân hàng thương mại việt nam

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUÍ VŨ Các phương thức nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM Các phương thức nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: ThS TRẦN ĐỨC TUẦN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN QUÍ VŨ Lớp: DH9NH1 MSSV: DNH083218 Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Long Xuyên, tháng năm 2011 Các phương pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng ngân hàng thương mại GVHD: Trần Đức Tuấn Mục lục Mục lục i Danh mục bảng iii Danh mục từ viết tắc iii Chương I: Giới thiệu 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 Lý hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Mơ hình nghiên cứu Chương II: Cơ sở lý thuyết phương thức huy động vốn 2.1 Huy động vốn 2.1.1 Khái niệm huy động vốn 2.1.2 Bản chất chức huy động vốn 2.1.3 Vai trò huy động vốn 2.2 Hoạt động huy động vốn kênh 2.2.1 Kênh khách hàng cá nhân 2.2.2 Kênh khách hàng tổ chức 2.3 Các yếu tố có tác động lên hoạt động huy động vốn 2.3.1 Môi trường kinh tế 2.3.2 Khách hàng 2.3.3 Ngân hàng thương mại 2.4 Ảnh hưởng lãi suất, marketing sách ngân hàng lên hoạt động huy động vốn 2.4.1 Lãi suất 2.4.2 Marketing 2.4.3 Các sách ngân hàng thương mại 2.5 Các công cụ đánh giá 2.6 Mô hình nghiên cứu 10 Chương III: Thực tiễn 11 3.1 Các phương pháp áp dụng 11 3.1.1 Đa dạng hóa biện pháp tiền gửi 11 3.1.2 Tăng tiện ích cho khách hàng 12 SV: Nguyễn Quí Vũ Page i Các phương pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng ngân hàng thương mại GVHD: Trần Đức Tuấn 3.1.3 Nâng cao trình độ nhân viên 14 3.1.4 Các chiêu thức chiêu thị 14 3.1.5 Tăng lãi suất huy động tiền gửi 15 3.2 Điểm mạnh mô hình 17 3.3 Điểm yếu mơ hình 18 Chương IV: Kết Luận chung 20 Danh mục tài liệu tham khảo 21 SV: Nguyễn Quí Vũ Page ii Các phương pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng ngân hàng thương mại GVHD: Trần Đức Tuấn Danh mục bảng Bảng 3.1 Biểu lãi suất tiết kiệm bậc thang theo kỳ hạn Agribank (T5/2011) 11 Bảng 3.2 Biểu lãi suất tiết kiệm bậc thang theo số dư HSBC Việt Nam (T5/2011) 12 Danh mục từ viết tắc NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước ATM: Automated Teller Machine TMCP: Thương Mại Cổ Phần SV: Nguyễn Quí Vũ Page iii Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Chương I: Giới thiệu 1.1 Lý hình thành đề tài Nhƣ biết, vốn yếu tố quan trọng bậc hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động ngành ngân hàng không ngoại lệ Khác với doanh nghiệp khác, ngân hàng định chế tài trung gian hoạt động lĩnh tài chính, mạch máu kinh tế đơn vị cung cấp khả tài cho kinh tế giúp kinh tế hoạt động thông suốt thơng qua việc ln chuyển dịng tiền Ngân hàng thực chức khơng có đủ nguồn vốn cần thiết nên vốn ngân hàng giữ vai trò quan trọng ảnh hƣởng đến hầu hết hoạt động ngân hàng Vốn “chìa khóa” cho phát triển tăng trƣởng ngân hàng chúng định khả sinh lời độ an tồn hoạt động tốn ngân hàng Khơng ngân hàng tồn mà khơng cần tăng cƣờng nguồn vốn cho Có nhiều cách phát triển vốn cấu nguồn vốn ngân hàng, vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn quan trọng Huy động vốn cách phổ biến “truyền thống” tất ngân hàng nay, giữ vai trị định sống cịn ngân hàng Để đảm bảo tồn mình, ngân hàng ln tự lựa chọn cho hƣớng riêng nhằm khẳng định vị uy tín khách hàng trƣớc hết thơng qua đƣờng tài Hiện nay, biến động thị trƣờng làm ảnh hƣởng đến nguồn huy động vốn ngân hàng: lãi suất thị trƣờng biến động ( từ năm 2009 đến nay, lãi suất dao động từ 12% đến 15% ), yếu tố kinh tế khác có thay đổi đáng kể,…do vậy, tình hình huy động vốn ngân hàng ngày trở nên khó khăn Để đạt đƣợc mục tiêu huy động vốn, ngân hàng thƣơng mại không ngừng thay đổi phƣơng thức huy động vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nhƣ kinh tế Các phƣơng thức (có thể “chính thống” “khơng thống”) thời gian qua mang lại hiệu khác cho ngân hàng áp dụng nó, nhƣng làm cho khách hàng ngân hàng trở nên lúng túng thực gửi tiền vào ngân hàng Việc tìm hiểu phƣơng thức (phƣơng pháp cách thức) huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại vừa để bổ sung hồn thiện kiến thức mình, vừa để đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn trở thành nhu cầu cần thiết cấp bách giai đoạn nay; vậy, định chọn đề tài “Các phương thức nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu    SV: Nguyễn Q Vũ Tìm hiểu phƣơng thức huy động vốn từ kênh: cá nhân tổ chức đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Nghiên cứu yếu tố tác động lên phƣơng thức huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Đánh giá hiệu phƣơng thức lên hoạt động huy động vốn ngân hàng Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 1.3 GVHD: Trần Đức Tuấn Phạm vi đối tượng nghiên cứu nghiên cứu 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu:  Nghiên cứu phƣơng pháp huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại  Nghiên cứu cách thức huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: Về không gian:   Đề tài đƣợc nghiên cứu phạm vi đối tƣợng diễn ngân hàng thƣơng mại Khơng xem xét tổ chức tín dụng khác Về thời gian:  1.4 Nghiên cứu không bị giới hạn thời gian nghiên cứu tập trung vào phƣơng thức huy động không phụ thuộc vào số liệu cụ thể Phương pháp nghiên cứu: Vì chƣa có lý thuyết cụ thể phƣơng thức huy động cụ thể áp dụng ngân hàng thƣơng mại nên phƣơng pháp chủ yếu tìm kiếm nguồn thơng tin phƣơng thức huy động đƣợc áp dụng thông qua tài liệu nghiên cứu, báo chí, ấn phẩm chuyên ngành phƣơng thức huy động lên hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Các bƣớc thực nghiên cứu là: Thu thập thông tin Xử lý thông tin Kết nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu: Với vị trí, vai trị tầm quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng nay, thông qua kết nghiên cứu, tác giả làm rõ vấn đề liên quan đến phƣơng thức huy động vốn tác động lên hoạt động huy động vốn ngân hàng Cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng việc phân tích ảnh hƣởng phƣơng thức lên hoạt động huy động vốn Từ rút biện pháp thay đổi SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn phƣơng thức cho có hiệu biến động kinh tế cụ thể nhằm giúp việc huy động vốn đạt hiệu tối đa thỏa mãn nhu cầu vốn ngân hàng nhƣ thành phần kinh tế khác Thể vai trị cơng cụ huy động việc nâng cao mạnh tài ngân hàng 1.6 Mơ hình nghiên cứu: Lãi suất Marketing Chính sách ngân hàn Các yếu tố tác động Cá nhân Đối tƣợng khách hàng PHƢƠNG THỨC HUY ĐỘNG VỐN Hiệu HĐV Tổ chức SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Chương II: Cơ sở lý thuyết phương thức huy động vốn 2.1 Huy động vốn 2.1.1 Khái niệm huy động vốn “Vốn huy động tài sản tiền mà tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Chỉ có ngân hàng thương mại huy động vốn nhiều hình thức khác nhau”.(1) Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thƣơng mại qui định ngân hàng thƣơng mại đƣợc huy động vốn dƣới hình thức sau:      Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dƣới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nƣớc nƣớc đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nƣớc ngồi Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nƣớc theo quy định khoản Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc 2.1.2 Bản chất chức huy động vốn Nhìn từ phƣơng diện sinh lợi, nghiệp vụ huy động vốn không tạo lợi nhuận cách trực tiếp cho ngân hàng thƣơng mại nhƣng nghiệp vụ quan trọng thiếu ngân hàng thƣơng mại “vốn điều lệ ngân hàng thương mại đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc cần thiết chưa đủ để thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác”(2) Chính lẽ đó, nghiệp vụ huy động vốn tạm thời nắm giữ tài sản khách hàng nhƣng lại cách hữu dụng nhằm tăng vốn lƣu động cần thiết cho ngân hàng qua cung cấp nguồn tài cần thiết cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động thực chức nhƣ chức tốn, tốn trung gian, cấp tín dụng, chiết khấu chứng từ có giá… 2.1.3 Vai trị huy động vốn Đối với ngân hàng thƣơng mại:    Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn lƣu động to lớn phục vụ nghiệp vụ khác Huy động vốn cịn thƣớc đo uy tín ngân hàng lòng khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn gián tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng khoảng 90% lợi nhuận ngân hàng đến từ hoạt động tín dụng, chiết khấu,… (1) Trang 74 TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (2) Trang 101 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Đối với khách hàng    Là nơi an toàn cho khoản tiền tiết kiệm khách hàng Giúp khoản tiền tiết kiệm sinh lợi Giúp khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ khác nhƣ tốn khơng dùng tiền mặt… 2.2 Hoạt động huy động vốn kênh 2.2.1 Kênh khách hàng cá nhân  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân: “Tài khoản tiền gửi cá nhân mở cho cá nhân có nhu cầu sử dụng Thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận tiền chuyển vào tài khoản tiền lương, nhận tiền chuyển từ cá nhân khác nước” (3) Tài khoản tiền gửi ln đƣợc trì “số dƣ có”, phản ánh số tiền khách hàng gửi ngân hàng – khoản tiền ngân hàng huy động đƣợc  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm: o Tiết kiệm không kỳ hạn: “tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an tồn, sinh lợi khơng có kế hoạch sử dụng số dư tài khoản” (4) Khi chọn loại hình tiết kiệm này, khách hàng thƣờng ý đến tính tiện lợi an tồn nhiều quan tâm đến mục tiêu sinh lợi ngân hàng thƣơng mai thƣờng trả lãi suất thấp cho loại hình tiết kiệm (khoản 0,25%/tháng) o Tiết kiệm có kỳ hạn: “tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an tồn, sinh lợi có kế hoạch sử dụng tiền tương lai”(5) Đối tƣợng khách hàng loại hình tiết kiệm nhƣng công nhân, viên chức, ngƣời hƣu trí… mục tiêu họ hƣởng lợi tức sinh đồng tiền theo định kỳ Vì vậy, lãi suất loại hình cao hẳn so với tiết kiệm không kỳ hạn Tuy nhiên mức lãi suất loại hình tiết kiệm có nhiều biến động tùy thuộc vào loại tiền đƣợc gửi (VNĐ - 14%/năm, USD 2%/năm,…), vào thời gian gửi (kỳ hạn dƣới 12 tháng - 14%/năm, kỳ hạn 1824 tháng-13%/năm…)(6),… o Tiết kiệm bậc thang: “Tiền gửi bậc thang thực chất tiền gửi không kỳ hạn khác biệt chỗ lãi suất hưởng tăng lên theo bậc số dư khách hàng”(7) (3) Trang 105 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (4) Trang 1300 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (5) Trang 108 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (6) Agribank.com.vn (7) Trang 1301 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn o Tiết kiệm tích lũy: “Tiết kiệm tích lũy loại tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu khả góp số tiền định theo kỳ hạn định thời gian tương đối dài để đạt mục tiêu có số tiền tương lai hoạch định”.(8) 2.2.2 Kênh khách hàng tổ chức  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán: “tiền gửi tốn hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại cách tạo tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản giúp khách hàng thực nhu cầu toán qua ngân hàng Thanh tốn qua ngân hàng loại hình dịch vụ tốn, theo ngân hàng thực việc trích chuyển tiền từ đơn vị phải trả, cách ghi Nợ vào tài khoản, sang tài khoản đơn vị thụ hưởng, cách ghi Có vào tài khoản”(9) Nghiệp vụ đƣợc thực khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng tài khoản phải có số dƣ Số dƣ nhằm đảm bảo khả toán chi trả khách hàng Đồng thời, số dƣ tài khoản khách hàng số vốn ngân hàng huy động đƣợc ngân hàng dùng vào hoạt động cần thiết Tuy nhiên, tài khoản tiền gửi toán thƣờng hay biến động không ổn định nhƣ tiền gửi tiết kiệm  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm (tƣơng tự nhƣ hình thức gửi tiết kiệm đối tƣợng khách hàng cá nhân)  Huy động vốn qua việc vay tổ chức tín dụng khác: “Đây nguồn vốn mà ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng”(10) Khi ngân hàng hay tổ chức tín dụng có khoản tiền nhàn rỗi có gia tăng hoạt động huy động vốn hay giảm khoản vay ln sẵn lịng cho ngân hàng khác vay nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao chênh lệch lãi suất Đây nguồn huy động vốn quan trọng hồn tồn giúp ngân hàng giải vấn đề cấp bách trƣớc mắt, bổ sung nguồn vốn cần thiết, thay nguồn vay mƣợn từ ngân hàng trung ƣơng…  Huy động vốn qua việc vay từ thị trƣờng vốn: “Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, cổ phiếu…) thị trường vốn”(11) Do ngân hàng ln có nhu cầu cao nguồn vốn dùng cho hoạt động nên loại hình huy động vốn làm cách thức huy động đƣợc nhiều ngân hàng sử dụng Tuy vậy, việc phát hành giấy tờ có giá phức tạp khâu nghiên cứu thị trƣờng, lãi suất, mệnh giá, qui mô phát hành… (8) Trang 1303 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (9) Trang 103 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (10) Trang 41 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thông Vận Tải (11) Trang 41 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn 2.3 Các yếu tố có tác động lên hoạt động huy động vốn 2.3.1 Môi trƣờng kinh tế: Hoạt động huy động vốn ngân hàng chịu tác động to lớn từ biến động thị trƣờng Đặc biệt loại hình tiền gửi khoản vay phục vụ cho nhu cầu vốn ngân hàng “Tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, thu nhập, tỷ giá, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác”(12) “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền vay ngân hàng thương mại thu nhập dân cư ổn định vĩ mô”(13) Cụ thể, đợt biến động lãi suất thời gian gần đây, ngân hàng thu lại nguồn lợi nhuận cao từ việc khách hàng rút khoản tiền tiết kiệm có kỳ hạn trƣớc hạn để tái gửi với mức lãi suất cao chấp nhận bỏ lãi chƣa nhận Tuy nhiên, việc tăng lãi suất làm việc huy động nguồn vốn tiền gửi trở nên hấp dẫn làm tăng chi phí cho khoản vay ngân hàng cần huy động vốn từ nguồn vay tổ chức tín dụng khác hay từ việc vay ngân hàng nhà nƣớc Các sách quản lý nhà nƣớc gây tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Với việc ban hành qui định nâng vốn điều lệ ngân hàng thƣơng mại theo nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006, ngân hàng phải chạy đua với thời gian để tìm nguồn vốn huy động cần thiết cho nghiệp vụ nhằm thỏa mản tiêu tăng trƣởng phục vụ việc nâng vốn điều lệ theo qui định 2.3.2 Khách hàng: Nhƣ nói trên, loại tiền gửi ngắn hạn cá nhân phụ thuộc nhiều vào thu nhập, chu kỳ chi tiêu khách hàng độ tin cậy khách hàng dành cho ngân hàng Với tập quán dùng tiền mặt giao dịch ngày ngƣời tiêu dùng nhƣ doanh nghiệp Việt Nam, việc huy động vốn gặp khơng khó khăn Các ngân hàng ln phải cố gắng “nghiên cứu “chu kỳ” khách hàng”(14) nhằm thỏa mản nhu cầu mà đối tƣợng khách hàng ngân hàng hƣớng đến 2.3.3 Ngân hàng thƣơng mại: Cụ thể dịch vụ mà ngân hàng thƣơng mại cung cấp có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Khi ngân hàng cung cấp ngày nhiều dịch vụ chất lƣợng cao, tạo điều kiện tốt cho khách hàng mình, tạo đƣợc lịng tin cho khách hàng… hoạt động huy động vốn ngân hàng đƣợc cải thiện đáng kể ngƣợc lại (12) Trang 44 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải (13) Trang 45 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thông Vận Tải (14) Trang 282 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn 2.4 Ảnh hưởng lãi suất, marketing sách ngân hàng lên hoạt động huy động vốn 2.4.1 Lãi suất: “Lãi suất huy động vốn lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng huy động tiền (15) gửi” “Lãi suất huy động lãi suất ngân hàng trả cho nguồn huy động vốn bao gồm lãi suất tiền gửi giao dịch, lãi suất tiết kiệm…Để đảm bảo thu nhập ròng, lãi suất huy động bình quân phải nhỏ lãi suất tài trợ bình qn”(16) Lãi suất huy động đƣợc tính theo(17):  Tỷ lệ lạm phát thu nhập kỳ vọng ngƣời gửi tiền: Lãi suất = huy động  huy động bình quân tỷ lệ thu nhập kỳ vọng ngƣời gửi tiền = Lãi suất chiết khấu + lãi suất liên ngân hàng tỷ lệ thu nhập kỳ vọng ngƣời gửi tiền Lãi suất tài sản sinh lãi: Lãi suất = huy động  + Lãi suất gốc: Lãi suất  tỷ lệ lạm phát tỷ lệ sinh lợi dự tính từ tài sản _ Tỷ lệ chi phí khác _ tỷ lệ thu nhập thuế thu nhập Một số ngân hàng nhỏ định lãi suất dự theo lãi suất ngân hàng lớn 2.4.2 Marketing: “Marketing phân tích, tổ chức kế hoạch hóa kiểm tra khả thu hút khách hàng công ty, sách hoạt động với quan điểm thỏa mãn nhu cầu mong muốn nhóm khách hàng lựa chọn”(18) “Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng đến mục tiêu cuối lợi nhuận”(19) Mục tiêu hoạt động marketing ngân hàng là: (15) Trang 186 TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê (16) Trang 241 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải (17) Trang 259 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thông Vận Tải (18) Trang 270 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải (19) Trang 271 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn  Thỏa mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng  Nâng cao chất lƣợng sống khách hàng thông qua dịch vụ  Ln thích nghi với thay đổi thị trƣờng nhằm thỏa mãn mục tiêu cuối lợi nhuận - an toàn - cạnh tranh 2.4.3 Các sách ngân hàng thƣơng mại: Đây vấn đề sống ngân hàng thƣơng mại nay, ngân hàng thƣơng mại ln tự đƣa cho cách sách cho phù hợp với điều kiện trƣờng hợp cụ thể nhằm hƣớng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro Mục tiêu đƣợc ngân hàng thƣơng mại cụ thể hóa mục tiêu bên (hoạch định chiến lƣợc kinh doanh, phát triển nguồn nhân lực, cải tiến công nghệ…) mục tiêu bên (phát triển thị phần, tạo niềm tin với công chúng nhà đầu tƣ, thực trách nhiệm với xã hội…) Tất hoạt động ngân hàng thƣơng mại mang lại cho ngân hàng lợi định tác động lên hoạt động huy động vốn ngân hàng cách gián tiếp hay trực tiếp tùy thuộc vào sách - hành động cụ thể 2.5 Các công cụ đánh giá(20) Một mục tiêu tăng trƣởng ngân hàng tăng trƣởng nguồn vốn, để đánh giá hoạt động huy động vốn có đạt đƣợc mục tiêu hay khơng, ngân hàng thƣờng dựa vào tiêu nhƣ:  Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động  Sự thay đổi cấu nguồn vốn huy động  Sự thay đổi lãi suất huy động Bên cạnh công cụ đánh giá nêu, cịn có phƣơng pháp khác hỗ trợ cho việc xác định khả huy động vốn ngân hàng thƣơng mại nhƣ so sánh việc thực hoạt động huy động vốn với kế hoạch huy động vốn ngân hàng, so sánh khối lƣợng huy động tốc độ huy động biến đổi phƣơng pháp huy động với trƣớc đặc biệt phân tích triển vọng tƣơng lai nhóm nguồn vốn nhằm đánh giá tìm kiếm thay đổi cấu nguồn vốn tƣơng lai… (20) Trang 312 TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thơng Vận Tải SV: Nguyễn Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Chương III: Thực tiễn 3.1 Các biện pháp nâng cao hiệu huy động áp dụng: 3.1.1 Đa dạng hóa loại hình tiền gửi: Đây phƣơng pháp đƣợc nhiều ngân hàng thƣơng mại áp dụng thời điểm Các biện pháp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro kinh doanh đồng thời giúp ngân hàng hàng khai thác tối đa tiềm thị trƣờng Có thể kể đến loại hình phổ biến nhƣ:  Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi: nay, ngân hàng thƣơng mại có nhiều kỳ hạn tiền gửi khác nhƣ: 1,2,3,…,12, 13, 36 tháng khơng kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn Ngồi ra, ngân hàng cung cấp kỳ hạn đặc biệt cho khách hàng nhƣ ngân hàng Tiền Phong, HSBC cung cấp dịch vụ tiền gửi ngắn hạn theo tuần…  Đa dạng hóa loại tiền gửi: ngân hàng thƣơng mại sẵn sàng nhận loại tiền khác nghiệp vụ huy động vốn nhƣ: VNĐ, USD, EUR, GBP, JPY, AUD, CAD, SGD, HKD tiền gửi vàng  Đa dạng hóa tiền gửi theo số dƣ tài khoản tiền gửi hay tài khoản tiết kiệm: với hình thức gửi tiền này, khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất khác theo mức số dƣ khác gọi tiền gửi bậc thang nhƣng đa phần ngân hàng thƣơng mại ý đến tiền gửi bậc thang theo thời gian chƣa ý đến tiền gửi bậc thang theo số dƣ Tiền tệ Hình thức huy động Kỳ hạn Đối tượng Lãi suất VND Tiết kiệm bậc thang 1- < tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang - < tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang - < 12 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 12 - < 18 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 tháng Cá nhân 13.00 % Biểu 3.1: Biểu lãi suất tiết kiệm bậc thang theo kỳ hạn Agribank (T5/2011)(21) (21) Agribank.com.vn SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 10 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Nhận lãi hàng tháng >= tỷ >= tỷ VND < tỷ VND >= tỷ VND VND < tỷ < tỷ VND VND Kỳ hạn < tỷ VND GVHD: Trần Đức Tuấn Nhận lãi cuối kỳ >= tỷ >= tỷ VND VND >= tỷ và VND < tỷ < tỷ VND VND Không kỳ hạn N/A N/A N/A N/A 0.10 0.10 0.10 0.10 tháng N/A N/A N/A N/A 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.92 13.92 13.92 13.92 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.84 13.84 13.84 13.84 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.76 13.76 13.76 13.76 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.68 13.68 13.68 13.68 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.61 13.61 13.61 13.61 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.53 13.53 13.53 13.53 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.46 13.46 13.46 13.46 14.00 14.00 14.00 14.00 tháng 13.39 13.39 13.39 13.39 14.00 14.00 14.00 14.00 13.32 13.32 13.32 13.32 14.00 14.00 14.00 14.00 13.24 13.24 13.24 13.24 14.00 14.00 14.00 14.00 13.17 13.17 13.17 13.17 14.00 14.00 14.00 14.00 10 tháng 11 tháng 12 tháng Biểu 3.2: Biểu lãi suất bậc thang theo số dư HSBC Việt Nam (T5/2011)(22) 3.1.2 Tăng tiện ích cho khách hàng: Bên cạnh việc thực đa dạng loại hình tiền gửi, ngân hàng thƣơng mại cố gắng mang đến cho khách hàng ngày nhiều tiện ích kèm sản phẩm mình, việc tăng cƣờng tiện ích kèm khơng làm phong phú thêm loại hình dịch vụ mà cịn góp phần quan trọng việc thu hút tiền gửi từ đối tƣợng khách hàng khác Các tiện ích đƣợc ngân hàng cung cấp nhƣ:  Mở rộng mạng lƣới chi nhánh: Việc mở rộng mạng lƣới chi nhánh mục tiêu cháy bỏng tất ngân hàng thƣơng mại Mở rộng mạng lƣới không giúp ngân hàng thƣơng mại tăng thị phần, tăng khả cạnh tranh mà thể đƣợc sức mạnh tạo lịng tin với khách hàng từ dễ dàng tiếp cận khách hàng mình, đƣa dịch vụ tiền gửi đến gần với khách hàng mục (22) HSBC.com.vn SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 11 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn tiêu… Nhƣng bên cạnh đó, việc mở rộng chi nhánh khơng phải cơng việc đơn giản Để mở rộng mạng lƣới chi nhánh ngân hàng thƣơng mại phải thỏa mãn nhiều qui định khắc khe theo qui định pháp luật nhƣ nhiều thời gian nguồn vốn lớn Một ngân hàng lâu năm có mạng lƣới rộng lớn nƣớc ta Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam (Agribank) Ngồi 2.300 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, Agribank cịn số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.034 ngân hàng đại lý 95 quốc gia vùng lãnh thổ(23)  Phát triển công nghệ ngân hàng: trƣớc phát triển vƣợt bậc công nghệ ngày nay, công nghệ ngân hàng dần trở thành công cụ thiếu chạy đua huy động lãi suất ngân hàng thƣơng mại Việc phát triển công nghệ ngân hàng, bên cạnh lợi ích tăng cƣờng hiệu hoạt động quản trị ngân hàng bảo mật liệu, cịn mang lại khả cạnh tranh làm đại hóa ngành ngân hàng Việt Nam, giúp nâng cao mặt công nghệ ngân hàng nƣớc ta so với nƣớc có ngành ngân hàng phát triển giới Theo ông Tạ Quang Tiến – Cục trƣởng Cục tin học ứng dụng Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nƣớc cho rằng: “ Hiện nay, ngân hàng Việt Nam trang bị hệ thống thông tin đại Hầu hết ngân hàng vận hành 24/24 tảng công nghệ để xây dựng mối quan hệ trực tiếp với khách hàng, online trực tuyến với giao dịch Do khơng thể khơng có cơng nghệ, hay nói cách khác, cơng nghệ đóng vai trị quan trọng Chính cơng nghệ tạo cho ngân hàng nhịp thở mới, hoạt động mà trƣớc chƣa có cơng nghệ, ngân hàng chƣa thể có đƣợc”(24) Hiện nay, mức sống điều kiện tiếp cận công nghệ công chúng tăng với tốc độ chóng mặt, yêu cầu khách hàng lĩnh vực, lĩnh vực tài gia tăng đáng kể Có thể nói, cơng nghệ ngân hàng nhƣ ATM, SMS Banking, Mobile Banking, Home Banking, Internet Banking hoạt động toán điện tử… gần nhƣ trở thành phần thiếu dịch vụ ngân hàng đại Từ năm 2005 đến nay, ngân hàng không ngừng đầu tƣ phát triển hạ tầng cơng nghệ Điển hình nhƣ Sacombank đầu tƣ gần triệu USD cho việc ứng dụng hệ thống Corebanking, VIBBank chi hàng triệu để hồn thành dự án hệ thống ngân hàng đa SYMBOL System Access (Singapore) cung cấp, MB mạnh tay đƣa ứng dụng công nghệ T24 đƣa Internet vào ứng dụng quản lý hệ thống, ngân hàng TMCP Đông Á không tiếc tiền đầu tƣ nghiên cứu ATM thông minh…  Tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch: nhƣ tất loại hình dịch vụ khác, yếu tố quan trọng dẫn đến thành công cho hoạt động huy động vốn làm hài lòng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, hầu hết mạnh kinh doanh khơng cịn mang lại lợi tuyệt đối cho ngƣời nắm giữ mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng lớn Với tảng công nghệ ngân hàng không chênh lệnh đáng kể, mặt lãi suất tƣơng (23) Agribank.com.vn (24) http://www.taichinhdientu.vn/Home/Xu-huong-phat-trien-cong-nghe-nganh-ngan-hang/20085/11605.dfis SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 12 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn đƣơng gần nhƣ ngân hàng giống loại hình huy động vốn việc ngân hàng tạo khác biệt cho thơng qua cung cách phục vụ khách hàng trở thành lợi vƣợt trội Đối tƣợng khách hàng ngƣời lớn tuổi công nhân viên chức hƣu, tiêu chí quan trọng việc chọn ngân hàng tin cậy làm nơi gửi tiết kiệm tinh gọn khâu thủ tục cung cách phục vụ chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng Bên cạnh khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức có yêu cầu khắt khe với ngân hàng Do tổ chức ln có nhu cầu tốn nhận tiền toán từ đối tác nên việc ngân hàng thƣơng mại tạo liên kết với nhau, tinh gọn loại thủ tục giấy tờ ứng dụng công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng làm tăng tốc độ luân chuyển tiền ngân hàng Qua tạo tính khoản cao cho ngân hàng tổ chức sử dụng dịch vụ 3.1.3 Nâng cao trình độ nhân viên: Trong hoạt động kinh doanh nào, trình độ đội ngũ nhân viên yếu tố định thành công doanh nghiệp Ngành ngân hàng không ngoại lệ, nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng, ngƣời mang hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng trực tiếp họ ln phải làm việc với khách hàng Không ngân hàng mà khách hàng mong muốn nhân viên giao dịch với phải ngƣời giỏi chun mơn, thân thiện động Với đội ngủ nhân viên nhƣ ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh tốt lòng khách hàng, tạo đƣợc lòng tin cho khách hàng cảm thấy an toàn thực giao dịch Bên cạnh đó, việc nâng cao trình độ nhân viên thúc hoạt động kinh doanh ngân hàng thêm phần thuận lợi khách hàng nhận đƣợc giới thiệu tƣ vấn tận tình nhân viên ngân hàng họ sử dụng nhiều loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong giai đoạn mở cửa nay, hoạt động ngân hàng khơng gói gọn nghiệp vụ mà phát triển nhiều phát sinh nhiều nghiệp vụ phức tạp liên quan với nhiều bên tham gia Nếu muốn thực thành công nghiệp vụ cần nhân viên ngân hàng phải có trình độ định Đặc biệt với đối tƣợng khách hàng tổ chức kinh tế khác kinh tế Các hoạt động toán thông qua hệ thống tiền gửi ngân hàng đƣợc thực thƣờng xuyên với số tiền lớn Vì thế, yêu cầu lực nhân viên ngân hàng điều tất yếu 3.1.4 Các hình thức chiêu thị: Trong thời gian gần đây, ngân hàng thƣơng mại trọng đến việc marketing cho Từ hoạt động nhỏ nhƣ tặng quà, khuyến tiền gửi, việc thực mẫu quảng cáo đài truyền hình, báo chí chí ngân hàng cịn thay đổi logo mà theo ơng Ngơ Trọng Thành - Giám đốc công ty tƣ vấn phát triển thị trƣờng Mancom - nhận xét: “Sự thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu doanh nghiệp tài - ngân hàng tín hiệu tốt Đơn giản họ tỏ chuyên nghiệp việc quảng bá thương hiệu”  Khuyến khuyến khích gửi tiền: Đây hoạt động thu hút tiền gửi dân đƣợc nhiều ngân hàng áp dụng Các ngân hàng thƣơng mại liên tục tung đợt khuyến mang tính may rủi với phần thƣởng lớn nhằm hấp SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 13 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn dẫn khách hàng, số khác lại chọn hình thức quà tặng kèm gửi tiền… nhƣng lại, mục đích chiêu thức chiêu thị tối đa hóa khả huy động vốn ngân hàng thƣơng mại  Các hoạt động xây dựng hình tƣợng ngân hàng: Xét mặt chất, ngân hàng ln hoạt động dựa vào lịng tin khách hàng nên thời gian gần đây, ngân hàng thƣơng mại đặc biệt trọng đến hoạt động xây dựng thƣơng hiệu cho Một thƣơng hiệu mạnh hình tƣợng tốt đẹp lịng khách hàng nhân tố thu hút vốn huy động hàng đầu cho ngân hàng Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày gây gắt nhƣ nay, ngân hàng nhận thức rõ sức mạnh thƣơng hiệu mạnh hình tƣợng phần Các ngân hàng thƣơng mại biết nắm bắt hội để quảng bá thƣơng hiệu cho mình, từ việc tài trợ cho hoạt động xã hội nhƣ tặng quà cho trẻ em nghèo, tài trợ tiếp sức mùa thi… chun mơn hóa hoạt động marketing ngân hàng cách thuê chuyên gia marketing xây dựng thƣơng hiệu cho mình…  Thay đổi tên thƣơng mại: thời gian gần đây, chứng kiến loạt ngân hàng thƣơng mại lần lƣợc thay đổi tên thƣơng mại mình, điển hình kể đến nhƣ: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Miền Tây đổi thành Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Tây (Western Bank), Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoài quốc doanh đổi thành Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank), Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Thái Bình Dƣơng đổi thành Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Tín Nghĩa (Tin Nghia Bank ), Ngân hàng nơng nghiệp Ninh Bình đổi thành Ngân hàng Cổ phần Toàn Cầu (G-Bank),… theo ngân hàng thƣơng mại này, nguyên nhân thay đổi chủ sở hữu, việc đổi tên thƣơng mại nhằm hổ trợ cho hoạt động quảng bá thƣơng hiệu, thu hút khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động… 3.1.5 Tăng lãi suất huy động tiền gửi: Nhìn chất vấn đề huy động vốn ta nhận thấy, gửi tiền vào ngân hàng cá nhân hay tổ chức quan tâm đến vấn đề cố hữu: “Liệu sau khoảng thời gian định đó, tiền họ sinh lợi đƣợc bao nhiêu?” hay nói cách khác, khách hàng ln ý đến lãi suất huy động mà ngân hàng áp dụng Trong tất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn đƣợc biết đến, việc tăng lãi suất đƣợc xem biện pháp hiệu đánh vào tâm lý muốn tăng khả sinh lợi đồng tiền khách hàng Trong suốt đua lãi suất từ năm 2005 đến nay, ngân hàng thu đƣợc khoảng lợi ích khơng nhỏ từ việc khách hàng sẵn sàng rút khoản tiền gửi để gửi vào trở lại với lý hƣởng lãi suất tăng so với lãi suất cũ Trong số trƣờng hợp, lãi suất đƣợc ngân hàng sử dụng nhƣ công cụ thu hút vốn từ khách hàng Cụ thể: ta dễ dàng nhận thấy HSBC “tặng” thêm 0.3%/năm cho khách hàng tạo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn dịch vụ ngân hàng trực tuyến họ(25) Tƣơng tự với Sacombank, dịch vụ “Tiền gửi Hoa Hồng” ngân hàng tặng thêm lãi suất thƣởng cho khách hàng gửi tiền theo nhóm, nhóm đơng lãi suất thƣởng cao(26) Khơng dừng lại đó, Sacombank vừa giới thiệu sản (25) http://www.hsbc.com.vn/1/2/personal/accounts/timedeposit (26) http://www.sacombank.com.vn/canhan/Pages/Tiet-kiem-Hoa-Hong.aspx SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 14 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn phẩm họ - “Tiền Gửi Gắn Kết Đầu Tƣ” khách hàng đạt mức lợi suất đến 40%(27) Theo Sacombank, loại hình tiền gửi cung cấp cho khách hàng danh mục đầu tƣ theo mức sinh lợi u cầu khơng có giao dịch phát sinh suốt trình gửi tiền khách hàng đƣợc chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng Cịn doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với ngân hàng, việc tăng lãi suất phục vụ đối tƣợng đƣợc ngân hàng ý Đơn cử ngân hàng SeaBank, ngân hàng áp dụng lãi suất không kỳ hạn đến 12% cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp gói dịch vụ tiền gửi SeASave Smart Bussiness SeASave Smart Pro(28) Trên vài ví dụ cho hoạt động nâng cao hiệu huy động vốn cách nâng lãi suất ngân hàng mà ngân hàng thực cách “công khai minh bạch” Trong suốt đua lãi suất từ năm 2005, lãi suất 12%/năm đến 14% năm, thực tế ngân hàng áp dụng biểu lãi suất khác hẳn với lãi suất đƣợc ngân hàng niêm yết mà quen gọi “lãi suất thỏa thuận” Tạm gác qui định phủ nhƣ chế tài mà NHNN lập nên, ngân hàng tiếp tục sử dụng biện pháp khác để tăng lãi suất huy động nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn “Lãi suất thỏa thuận” ngân hàng có lúc đạt ngƣỡng 19%/năm Trong thời gian gần đây, phủ nhƣ NHNN có biện pháp thắt chặt qui định lãi suất huy động ngân hàng thƣơng mại chí theo cơng văn số 4605/NHNN-CSTT ngày 16/06/2011 thống đốc NHNN gửi tổ chức tín dụng Hiệp hội ngân hàng Việt Nam lãi suất huy động cho vay đồng Việt Nam Theo cơng văn tổ chức tín dụng phải thực cách nghiêm túc qui định lãi suất huy động tối đa VNĐ thông tƣ 02/2011/TT-NHNN qui định lãi suất huy động tối đa VNĐ không 14%/năm ngân hàng thƣơng mại không 14.5%/năm quỹ tín dụng nhân dân Cũng theo cơng văn này, trƣờng hợp vi phạm bị đình hoạt động 3.2 Điểm mạnh phương pháp nêu: Chúng ta dễ dàng nhận thấy rằng, hầu hết biện pháp nâng cao hiệu huy động hƣớng đến mục tiêu làm cho sản phẩm tiền gửi đến tay khách hàng cách nhanh nhất, tăng tính hấn dẫn cho sản phẩm huy động vốn, tăng lựa chọn cho khách hàng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ kèm làm cho khách hàng tin tƣởng ngân hàng nhiều Cụ thể:  Rút ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng: ngân hàng không ý đến việc mở rộng qui mô, kéo dài thêm danh sách chi nhánh để dễ dàng tiếp cận ngày gần đối tƣợng khách hàng cá nhân, phận trƣờng tiềm cịn bị bỏ ngõ Đƣợc biết, tại, ngƣời dân nắm giữ khối lƣợng khổng lồ khoảng từ 460 đến 1000 vàng trị giá khoảng 21 đến 45 tỷ USD(29) Nếu huy động đƣợc nguồn vốn khổng lồ dù phần thơi mang nguồn lợi lớn cho ngân hàng thƣơng mại nhƣ cho khách hàng Các ngân hàng không thu hẹp khoảng cách với khách hàng mặt địa lý mà mặt quan hệ giao dịch Các ngân hàng ý đến việc làm hài lịng đối tƣợng khách hàng khác Bằng hàng loạt (27) http://www.sacombank.com.vn/imperial/sanpham/Pages/San-pham-dich-vu.aspx?Pos=bobmenu-title1 (28)http://vneconomy.vn/20110620111859593P0C6/seabank-ap-lai-suat-khong-ky-han-12-cho-tien-gui-doanhnghiep.htm (29) http://vef.vn/2011-06-10-nguoi-dan-dang-so-huu-1-000-tan-vang SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 15 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn chiến dịch marketing nhằm khuếch trƣơng thƣơng hiệu thu hút ý khách hàng, ngân hàng hƣớng đội ngũ giao dịch viên theo hƣớng động, giỏi chuyên môn thân thiện để lấy lịng khách nhằm tạo cho lƣợng khách hàng trung thành qua tạo nguồn huy động tin cậy cho riêng  Tăng tính hấp dẫn cho loại hình tiền gửi: Bằng cách đa dạng hóa loại hình tiền gửi, tập trung vào đối tƣợng khách hàng riêng biệt, liên tục cho đợt khuyến thu hút tiền gửi, tăng lãi suất huy động,… ngân hàng nhƣ thể khả nắm bắt tâm lý khách hàng Thơng qua hoạt động trên, ngân hàng cịn muốn thể khác biệt Ở thời điểm tại, loại hình dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ huy động nói riêng, gần nhƣ ngân hàng tƣơng tự nhau, có khác đơi chút tên gọi cách phân bổ lãi suất loại hình Chính mà việc cung cấp thêm loại hình huy động tập trung vào đối tƣợng khách hàng trở thành chiến lƣợc đắn Với việc chun mơn hóa này, khách hàng đƣợc chăm sóc kỹ hơn, tạo thỏa mãn cao cho khách hàng hết hoàn thành mục tiêu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, đợt quảng cáo, khuyến mãi,… nhận đƣợc ý khách hàng phần tác động lên định gửi chọn gửi khách hàng  Phát huy mạnh ngân hàng: Hầu hết biện pháp tăng khả huy động vốn ngân hàng dựa vào mạnh ngân hàng Khi ngân hàng thực biện pháp làm tăng tiện ích cho khách hàng hay tung chiến lƣợc chiêu thị, ngân hàng dựa mạnh sở vật chất hay mức độ chiếm lĩnh thị phần… Các ngân hàng thƣơng mại không ngừng cải thiện hệ thống sở hạ tầng nhiều mục tiêu nhƣ cố gắng rút ngắn khoảng cách phát triển ngành ngân hàng giới tạo điều kiện cho khách hàng Việt Nam đƣợc tiếp cận sử dụng loại hình dịch vụ ngân hàng đại Riêng chiến lƣợt tăng lãi suất, ngân hàng ln phải tính tốn cân nhắc thật kỹ lợi ích khác kèm với nhƣng qua việc tăng lãi suất, ngân hàng chứng minh cho khách hàng tiềm lực tài 3.3 Điểm yếu phương pháp nêu: Nhƣ ta biết, tất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn lúc mang lại lợi ích đáng kể cho ngân hàng thƣơng mại áp dụng Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn ln tiềm ẩn điểm yếu mà ngân hàng phải đối mặt:  Chi phí đầu tƣ lớn: khơng tính đến chiến lƣợc chiêu thị so với nguồn vốn ngân hàng chiến lƣợc chiếm phần nhỏ Nhƣng việc đầu tƣ vào sở vật chất lại chuyện khác Nguồn vốn cần thiết cho việc mở thêm phòng giao dịch, mở thêm chi nhánh hay đầu tƣ cho hệ thống máy móc phục vụ khách hàng lại chiếm lƣợng lớn nguồn vốn ngân hàng Các ngân hàng phải cân nhắc yếu tố khác làm thay đổi định nhƣ khả sinh lợi so với chi phí bỏ chi nhánh phịng giao dịch hay SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 16 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn yếu tố chiến lƣợc có đƣợc từ việc phát triển hệ thống máy móc đại… chƣa kể đến chi phí hội bị bỏ qua thực đầu tƣ lớn cho dự án  Tốn nhiều thời gian để thực hiện: hầu hết biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn cần có khoảng thời gian định để phát huy hiệu mà mang lại Nếu chiến lƣợc chiêu thị, tăng lãi suất nhanh chóng thể hiệu huy động thời gian ngắn lƣợng tiền huy động đƣợc từ nguồn huy động tăng lên ngƣợc lại với sách cơng nghệ ngƣời Các ngân hàng phải bỏ khoảng thời gian dài để tiếp nhận chuyển giao công nghệ phải thêm khoảng thời gian để áp dụng cơng nghệ vào phục vụ nghiệp vụ huy động Về nhân lực, ngân hàng ln phải tốn chi phí cho khóa học nâng cao kỹ bán hàng, nâng cao nghiệp vụ ngân hàng,…cho nhân viên ngân hàng  Các sách ràng buộc NHNN: Đây vấn đề khó khăn mà ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt Việc thay đổi liên tục sách ngân hàng nhà nƣớc nhằm kiềm chế lạm phát ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động huy động ngân hàng Trong số yếu tố tác động lên hoạt động huy động vốn lãi suất yếu tố mang tính định nhƣng yếu tố nhạy cảm với biến động thị trƣờng Chính lẽ mà ngân hàng ln muốn tạo cho biểu lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút vốn từ khách hàng mục tiêu Biện pháp đƣợc áp dụng nhiều tăng lãi suất huy động nhƣng tăng đến mức độ lại vấn đề nan giải với ngân hàng Hiện ngân hàng thƣơng mại phải chịu mức chế tài NHNN biên độ lãi suất huy động (tối đa 14%/năm) nhƣng hầu hết ngân hàng huy động vƣợt số Gần đây, NHNN thêm công văn vấn đề Theo công văn số 4605/NHNN-CSTT ngày 16/6/2011 thống đốc NHNN lãi suất huy động đồng Việt Nam ngân hàng thƣơng mại vi phạm qui định trần lãi suất bị đình hoạt động Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng tiếp tục thực việc huy động vốn “lãi suất thỏa thuận”, biết lãi suất lên đến 18,5%/năm Bỏ qua nguy chế tài NHNN, ngân hàng thƣơng mại thực hoạt động nhằm thỏa mãn nhu vốn SV: Nguyễn Q Vũ Trang 17 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Chương IV: Kết Luận chung Hiện nay, ngân hàng thƣơng mại xuất ngày nhiều Việt Nam Các ngân hàng đã, đóng góp phần không nhỏ cho phát triển kinh tế nƣớc nhà Thơng qua nghiệp vụ mình, ngân hàng tạo lƣu thông cho đồng tiền nên có ngƣời ví hệ thống ngân hàng mạch máu kinh tế Mạch máu hoạt động không thực hiệu thiếu thứ quan máu - tiền Ngày nay, bên cạnh nghiệp vụ ngày đại xuất hiện, nghiệp vụ huy động vốn mang nhiệm vụ vơ quan trọng đáp ứng kịp thời yêu cầu vốn cho ngân hàng thƣơng mại nhằm phục vụ nghiệp vụ khác ngân hàng, bảo đảm khả khoản nhƣ đề phịng rủi ro xảy cho ngân hàng Thông qua nghiên cứu mình, tơi muốn làm sáng rõ biện pháp huy động vốn đƣợc áp dụng tìm hiểu tác động lên hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Đồng thời tìm hiểu yếu tố tác động lên biện pháp huy động vốn nhƣ yếu tố lãi suất, chiến lƣợc kinh doanh nhƣ sách nhân sự, cơng nghệ,… ngân hàng Qua hiểu rõ tác động yếu tố lên hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 18 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Danh mục tài liệu tham khảo Sách:   TS Phạm Thị Thu Hà 2006 Quản trị ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh NXB Giao Thơng Vận Tải TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Tài Chính TS Phan Thị Cúc 2009 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ NXB Thơng Kê      http://vef.vn/kinh-te-24h http://www.taichinhdientu.vn/Home/TaiChinhDienTu/NganHang.dfis http://www.thuongmai.vn/tin-tuc/tai-chinh/ngan-hang.html http://vneconomy.vn/p6c602/ngan-hang.htm http://www.laisuat.vn/Pages/    Website SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 19 ... đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Nghiên cứu yếu tố tác động lên phƣơng thức huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Đánh giá hiệu phƣơng thức lên hoạt động huy động vốn ngân hàng Trang Các. .. Quí Vũ Trang Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam GVHD: Trần Đức Tuấn Chương II: Cơ sở lý thuyết phương thức huy động vốn 2.1 Huy động vốn 2.1.1... hàng Qua hiểu rõ tác động yếu tố lên hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại SV: Nguyễn Quí Vũ Trang 18 Các phƣơng pháp nâng cao hiệu huy động vốn đƣợc áp dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam