Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƠ MỸ THƯ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: NGÔ MỸ THƯ Lớp:DH8NH Mã số sinh viên: DNH073335 Người hướng dẫn: Ths NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh Người chấm, nhận xét 1: ……………………………… Người chấm, nhận xét 2: ……………………………… Seminar bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ Seminar Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, ngày … tháng … năm … MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU Trang 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Ngân hàng thương mại 2.2 Tín dụng ngắn hạn 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.2.3 Phân tích tín dụng 2.3 Qui định tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang 2.3.1 Nguyên tắc vay vốn 2.3.2 Điều kiện vay vốn 2.3.3 Đối tượng cho vay 2.3.4 Thời hạn cho vay 2.3.5 Lãi suất cho vay 2.3.6 Mức cho vay 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng Công Thương Việt Nam 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh ngân hàng Công Thương An Giang 3.1.3 Những nghiệp vụ ngân hàng Công Thương An Giang 3.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban 3.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang 3.4 Định hướng phát triển ngân hàng Công Thương An Giang năm tới 11 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Công Thương An Giang năm 2007-2009 13 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 13 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 15 4.1.2 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 18 4.1.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn 20 4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Công Thương chi nhánh An Giang 22 4.2.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động 22 4.2.2 Hệ số thu nợ 23 4.2.3 Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 23 4.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang 24 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 26 5.2 Kiến nghị 26 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước quyền địa phương 26 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng Công Thương An Giang 27 DANH MỤC HÌNH HÌNH Trang Biểu đồ 3.3.1: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank An Giang 10 Biểu đồ 4.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn (2007-2009) 13 Biểu đồ 4.1.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn (2007-2009) ngâ hàng Công Thương An Giang 16 Biểu đồ 4.1.3: Tình hình dư nợ ngắn hạn (2007-2009) 18 Biểu đồ 4.1.4: Tình hình nợ hạn ngắn hạn (2007-2009) 20 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.3.1: Quy trình xét duyệt cho vay Sơ đồ 3.2: Sơ đồ cấu tổ chức DANH MỤC BẢNG Bảng 3.3.1: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank An Giang Bảng 4.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn (2007-2009) 13 Bảng 4.1.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn (2007-2009) Ngân hàng Công Thương An Giang 16 Bảng 4.1.3: Tình hình dư nợ ngắn hạn (2007-2009) 18 Bảng 4.1.4: Tình hình nợ hạn ngắn hạn (2007-2009) 20 Bảng 4.2.1: Dư nợ cho vay ngắn hạn / vốn huy động (2007-2009) 22 Bảng 4.2.2: Hệ số thu nợ (2007-2009) 23 Bảng 4.2.3 Nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 24 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNNH Dư nợ ngắn hạn KQHĐ Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQHNH Nợ hạn ngắn hạn NH Ngắn hạn TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng TM-DV Thương mại-dịch vụ VHĐ Vốn huy động VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Học viện Tài Chính Hà Nội: NXB Tài Chính Lâm Hồng Bảo Chinh 2008 Phân tích tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Cơng Thương AN Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán doanh nghiệp Khoa Kinh tế Đại Học An Giang Đường Huỳnh Thúy Hạnh 2009 Phân tích đáng giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Châu Đốc Chuyên đề Seminer Khoa Kinh tế Đại Học An Giang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức kinh tế giới mở nhiều hội lẫn thách thức cho kinh tế nước ta Với cam kết mở cửa kinh tế tự hóa thị trường tài tiền tệ việc cổ phần hóa ngân hàng thương mại Nhà Nước tiến hành nhanh chóng Việc cổ phần hóa tạo cho ngành ngân hàng điều kiện phát triển gây khơng khó khăn Riêng ngân hàng thương mại Nhà Nước việc cổ phần hóa tạo mơi trường để phát triển tốt phải đối mặt với thách thức đặt môi trường cạnh tranh mới, cạnh tranh gay gắt khơng với NHTMCP nước mà cịn với ngân hàng thương mại nước ngồi Vì ngân hàng quốc doanh sau cổ phần hóa phải tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động chất lượng dịch vụ để vượt qua khó khăn đón nhận lợi ích mang đến từ hội Cùng với ngân hàng quốc doanh khác, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cổ phần hóa từ năm 2008 đến khơng ngừng phát triển, đa dạng hóa dịch vụ, nâng cao chất lượng, mở rộng đối tượng khách hàng phục vụ, thực kinh doanh có hiệu Mặc dù cịn nhiều khó khăn thử thách q trình hoạt động hoạt động môi trường kinh doanh với cạnh tranh gay gắt NHTMCP Công Thương Việt Nam đạt lợi nhuận cao mở rộng mạng lưới chi nhánh rộng khắp Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang chi nhánh hoạt động có hiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Do vậy, để thấy rõ hiệu hoạt động ngân hàng mà hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận lớn nhất, nên thực đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh AG” cần thiết 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài thực nhằm mục tiêu: - Phân tích tín dụng ngắn hạn NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh An Giang - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh An Giang - Đề xuất kiến nghị nhằm cao hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh An Giang có lịch sử hoạt động lĩnh vực ngân hàng lâu dài có nhiều nghiệp vụ đa dạng đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh An Giang năm 2007, 2008, 2009 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu:  Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu thực tế từ báo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh An Giang ba năm 2007, 2008, 2009  Phương pháp phân tích số liệu: -Sử dụng phương pháp thống kê số liệu thực tế phát sinh qua năm -Sử dụng phương pháp phân tích số tuyệt đối, số tương đối số tài  Phương pháp tham khảo tài liệu: tham khảo tài liệu lý thuyết có liên quan đến nội dung đề tài SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Cơng Thƣơng An Giang năm 2007-2009: 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn: Bảng 4.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn (2007-2009) Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Chênh lệch Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 302.829 526.654 672.556 223.825 73,9 145.902 27,7 613.841 655.157 705.358 41.316 6,7 50.201 7,7 Xây dựng 57.292 86.371 19.004 29.079 50,8 -67.367 -78,0 TM - DV 638.396 800.513 860.157 162.117 25,4 59.644 7,5 Khác 24.554 37.919 40.516 13.365 54,4 2.597 6,8 Tổng 1.636.912 2.106.614 2.297.591 469.702 28,7 190.977 9,1 Nông nghiệp Công Nghiệp 08/07 Số Tiền 09/08 Số Tiền % % Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank An Giang Doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần năm từ 2007-2009 Cụ thể: năm 2007 tổng doanh số cho vay ngắn hạn đạt 1.636.912 triệu đồng, năm 2008 tổng doanh số cho vay ngắn hạn đạt 2.106.614 triệu đồng tăng 469.702 triệu đồng tương đương 28,7% so với năm 2007 Năm 2009 tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 190.977 triệu đồng tương đương tốc độ tăng mức doanh số cho vay ngắn hạn 9,1% so với năm 2008 Biểu đồ 4.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn (2007-2009) 1.000.000 800.000 Triệu đồng 600.000 400.000 200.000 2007 2008 2009 Năm Nông nghiệp SVTH: Ngô Mỹ Thư Công Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác Trang 13 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua năm đặc điểm nhuận thuận lợi-khó khăn riêng có ngành nghề nên có nhu cầu nguồn vốn riêng khác  Ngành Công Nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương với tiền thân ngân hàng Công Thương thuộc nhà nước với nghiệp vụ chủ yếu phục vụ cho hoạt động công nghiệp nên cho vay ngành công nghiệp ngân hàng Cơng Thương trọng Vì doanh số cho vay ngắn hạn ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần năm vừa qua Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn công nghiệp đạt 613.841 triệu đồng; năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn ngành đạt 655.157 triệu đồng, tăng 6,7% tương đương với 41.316 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009 doanh số cho vay công nghiệp chiếm 705.358 triệu đồng, tăng 7,7% tương đương với 50.201 triệu đồng so với năm 2008 Nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay ngành ngân hàng mở rộng hệ thống dịch vụ, địa bàn tỉnh có thêm nhiều khu công nghiệp khu trung tâm thương mại, cửa khẩu, siêu thị xây dựng lên Các công ty chế biến thủy sản thực hoạt động kinh doanh tốt sách khuyến khích phát triển cơng nghiệp tỉnh thực có ảnh hưởng động viên cá nhân tập thể tham gia mở rộng hoạt động sản suất Chính sách kích cầu kinh tế giảm lãi suất cho ngành công nghiệp nơng nghiệp góp phần thúc đẩy doanh nghiệp vay vốn đầu tư khôi phục mở rộng hoạt động làm tăng doanh số cho vay ngân hàng  Ngành Nông nghiệp Tỉnh An Giang tỉnh tiếng với mạnh nông nghiệp nên việc phát triển ngành nông nghiệp chủ trương tỉnh ta Chủ trương ngân hàng Công Thương An Giang trọng thực hiện, cụ thể nhiều chi nhánh thành lập huyện có ngành nông nghiệp phát triển mạnh tỉnh như: Chợ Mới, Châu Thành Thoại Sơn để kịp thời đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho hộ nơng dân, khuyến khích áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, cho vay vốn mua sửa chữa máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất, vật tư nơng nghiệp…Vì nên doanh số cho vay ngành nông nghiệp ngày tăng Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn ngành nông nghiệp đạt 302.829 triệu đồng, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn nông nghiệp đạt 526.654 triệu đồng tăng 73,9% tương đương 223.825 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn nông nghiệp đạt 627.556 tăng 145.902 triệu đồng tương đương tăng 27,7% so với năm 2008  Xây dựng Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn ngành xây dựng có biến động tăng giảm năm 2007-2008-2009 Cụ thể năm 2007 doanh số cho vay đạt 57.292 triệu đồng, năm 2008 doanh số cho vay đạt 86.371 triệu đồng tăng 50,8% tương đương 29.079 triệu đồng so với năm 2007 Doanh số cho vay ngắn hạn SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 14 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang ngành đạt mức 19.004 triệu đồng so với năm 2008 giảm 78% tương đương giảm 67.367 triệu đồng Nguyên nhân năm 2007 thị trường bất động sản sôi động với nhiều nhà đầu tư tham gia vào thị trường, đến năm 2009 doanh số cho vay giảm xuống ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới kéo theo sụt giảm thị trường chứng khoán… làm cho thị trường bất động sản trở nên ảm đạm, nhu cầu nhà người dân xây dựng nhà xưởng sản xuất giảm xuống  Thƣơng mại - Dịch vụ Theo định hướng chung ngân hàng Công Thương Việt Nam mở rộng lĩnh vực cho vay, đặc biệt ngành thương mại- dịch vụ, định hướng phù hợp với chủ trương tỉnh quan tâm phát triển tiềm lực thương mại dịch vụ tỉnh nhà An Giang tỉnh giáp biên giới với Campuchia nơi giao thương mua tấp nập, có tiềm để phát triển ngành dịch vụ với dân cư đông đúc, tiềm phát triển du lịch khu du lịch Chùa Bà- Núi Sam- Châu Đốc, Khu du lịch Bảy Núi… Vì doanh số cho vay thương mại dịch vụ không ngừng tăng qua năm 2007-2008-2009 chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ngắn hạn Cụ thể doanh số cho vay năm 2007 đạt 68.396 triệu đồng, năm 2008 doanh số cho vay tăng 162.117 triệu đồng tương đương tăng 25,4% Năm 2009 doanh số cho vay đạt 860.157 triệu đồng, tăng 7,5% tương đương 59.644 triệu đồng Nguyên nhân ảnh hưởng sụt giảm kinh tế nên doanh nghiệp cá nhân cần vay thêm vốn để bổ sung nguồn vốn kinh doanh  Ngành nghề khác Doanh số cho vay ngành nghề khác gia tăng dần qua năm Năm 2007 doanh số cho vay đạt 24.554 triệu đồng, năm 2008 doanh số cho vay đạt 37.919 triệu đồng, tăng 13.365 triệu đồng tương đương 54,4% so với năm 2007 Năm 2009 doanh số cho vay 40.516 triệu đồng, tăng 2.597 triệu đồng tương đương tăng 6,8% so với năm 2008 Doanh số cho vay ngắn hạn ngành nghề khác tăng lên qua năm thể ngân hàng Công Thương An Giang mở rộng phạm vi cho vay khơng cịn tập trung chủ yếu vào ngành nghề công nghiệp trước Điều cho thấy rủi ro tín dụng ngân hàng ngày giảm xuống ngành nghề gặp khó khăn Doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Công Thương An Giang tăng năm vừa qua Tuy nhiên có chênh lệch biến động khác ngành cho thấy ngân hàng có định hướng đắn phù hợp với tình hình thị trường xu hướng phát triển kinh tế tỉnh nhà, Ngân hàng khơng trì cho vay ngành nghề truyền thống mà mở rộng nâng cao doanh số cho vay sang lĩnh vực khác nông nghiệp, thương mại- dịch vụ, 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn: Doanh số thu nợ ngân hàng Công Thương An Giang tăng liên tục từ năm 2007 đến năm 2009 Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2007 đạt 1.519.522 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 1.957.177 triệu đồng, tăng 28,8% tương đương tăng SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 15 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang 437.655 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 2.092.042 triệu đồng, tăng 6,9% tương đương 134.865 triệu đồng so với năm 2008 Bảng 4.1.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn (2007-2009) Ngân hàng Công Thƣơng An Giang Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Nơng nghiệp Cơng Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác Tổng Chênh lệch Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 188.739 457.842 618.293 269.103 142,6 635.266 601.493 685.262 -33.773 32.570 74.160 78.193 720.693 594.689 797.585 35.224 26.668 22.064 1.519.522 1.957.177 2.092.042 4.033 202.896 -4.604 437.655 08/07 Số Tiền % 09/08 Số Tiền % 160.451 35 -5,3 83.769 13,9 5,4 34,1 -17,3 28,8 -45.623 -76.892 13.160 134.865 -58,3 -9,6 59,6 6,9 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank An Giang Biểu đồ 4.1.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn (2007-2009) ngân hàng Công Thƣơng An Giang 800.000 700.000 600.000 500.000 Triệu đồng 400.000 300.000 200.000 100.000 2007 2008 2009 Năm Nông nghiệp Công Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác  Nông nghiệp Doanh số thu nợ ngành nông nghiệp tăng dần qua năm 2007-2009 Năm 2007 doanh số thu nợ ngành đạt 188.739 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 457.842 triệu đồng, tăng 142,6% tương đương 269.103 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009 doanh số thu nợ đạt 618.293 triệu đồng, tăng 35% tương đương 160.451 triệu đồng so với năm ngoái SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 16 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang Trong năm 2007-2009 doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp không ngừng tăng lên Nguyên nhân thời gian này, người nông dân sản xuất mùa, trúng giá, khắc phục dịch bệnh, thiên tai nên hồn trả nợ thời hạn Bên cạnh nhờ vào đầu tư mức ngân hàng nên đáp ứng kịp thời vốn vay người nơng dân giúp họ vượt qua khó khăn, thực tốt sản xuất  Cơng nghiệp Đây nhóm khách hàng truyền thống ngân hàng nên khách hàng có uy tín cao Trong năm qua kinh tế phải đối đầu với tình hình lạm phát cao nước khủng hoảng kinh tế toàn cầu,…đã làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn phải thu hẹp hoạt động sản xuất, doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp năm 2008 Cụ thể doanh số thu nợ năm 2007 đạt 635.266 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 601.493 triệu đồng, giảm 33.773 triệu đồng tương đương giảm 5,3% so với năm 2007 Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 685.262 triệu đồng, tăng 83.769 triệu đồng tương đương tăng 13,9% so với năm 2008 Nguyên nhân doanh nghiệp hỗ trợ lãi suất cho vay để cải tiến kĩ thuật, trì hoạt động sản xuất vượt qua khó khăn trả nợ cho ngân hàng nên làm cho doanh số thu nợ ngân hàng tăng lên năm 2009  Xây dựng Doanh số thu nợ ngành xây dựng năm 2007-2009 có nhiều biến động Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 74.160 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 78.193 triệu đồng, tăng 5,4% tương đương tăng 4.033 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 32.570 triệu đồng, giảm 58,3% tương đương với giảm 45.623 triệu đồng so với năm 2008 Doanh số thu nợ có thay đổi ảnh hưởng sốt thị trường bất động sản năm 2007, nhà đầu tư làm ăn có lãi hồn trả nợ hạn làm cho doanh số thu nợ tăng Đến năm 2008, 2009 sốt thị trường bất động sản hạ nhiệt làm cho nhu cầu xây dựng giảm theo làm cho nhu cầu tín dụng giảm xuống, bên cạnh tác động từ khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng đến khách hàng vay tiền để xây dựng nên hoàn trả nợ hạn  Thƣơng mại-dịch vụ Doanh số thu nợ ngành năm 2007 đạt 594.689 triệu đồng, năm 2008 đạt 797.585 triệu đồng, tăng 34,1% tương đương tăng 202.896 triệu đồng so với năm trước Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 720.693 triệu đồng cao so với năm trước giảm 9,6% tương đương 76.892 triệu đồng Điều kiện phát triển kinh tế xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngành thương mại dịch vụ, nguyên nhân khiến cho doanh số thu nợ biến động không qua năm  Ngành nghề khác Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 26.668 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 22.064 triệu đồng, giảm 17,3% tương đương giảm 4.604 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 35.224 triệu đồng, tăng 59,6% so với năm 2008 SVTH: Ngô Mỹ Thư Trang 17 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn hạn tăng dần qua năm dấu hiệu tốt Điều chứng tỏ ngân hàng thực tốt công tác thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng kịp thời để hồn thành thu nợ hạn khoản vay 4.1.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn: Bảng 4.1.3: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn ( 2007-2009) Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Nông nghiệp Công Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác Tổng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 201.292 270.104 208.255 4.099 242.620 12.793 669.059 Chênh lệch 08/07 Số Tiền % 09/08 Số Tiền % 421.083 233.825 73,9 150.979 55,9 261.919 216.555 41.316 6,7 -45.364 -17,3 12.277 245.548 28.648 818.496 4.459 29.079 162.117 12.265 469.702 50,8 25,4 54,4 28,7 -7.818 107.752 205.549 -63,7 43,9 25,1 353.300 28.648 1.024.045 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank An Giang Mức dư nợ nhìn chung tăng năm 2007-2009 Trong đó, ngân hàng giữ vững tản cho vay ngành nghề truyền thống công nghiệp, bên cạnh mở rộng phạm vi cho vay nông nghiệp thương mại-dịch vụ Cụ thể, năm 2007 mức dư nợ ngắn hạn đạt 669.059 triệu đồng, năm 2008 mức dư nợ đạt 818.496 triệu đồng, tăng 28,7% tương đương tăng 469.702 triệu đồng so với năm 2007, năm 2008 mức dư nợ đạt 1.024.045 triệu đồng, tăng 25,1% tương đương tăng 205.549 triệu đồng so với năm 2008 Biểu đồ 4.1.3: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn (2007-2009) 450.000 400.000 350.000 300.000 250.000 Triệu đồng 200.000 150.000 100.000 50.000 2007 2008 2009 Năm Nông nghiệp SVTH: Ngô Mỹ Thư Công Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác Trang 18 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang  Nông nghiệp Mức dư nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp không ngừng tăng qua năm 2007-2009 Năm 2007 mức dư nợ đạt 201.292 triệu đồng; năm 2008 mức dư nợ đạt 270.104 triệu đồng, tăng 73,9% tương đương với mức tăng 233.825 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009 mức dự nợ đạt 421.083 triệu đồng, tăng 55,9% tương đương 150.979 triệu đồng Mức dư nợ tăng dần qua năm 2007-2009 Nguyên nhân ngân hàng mở rộng đầu tư, nâng cao tỷ trọng cho vay ngành nông nghiệp Điều cho thấy chuyển dịch cấu ngân hàng phù hợp với chủ trương phát triển mạnh tỉnh, giúp bà nông dân yên tâm sản xuất, góp phần cải thiện phát triển sống hộ nông dân kinh tế xã hội tỉnh nhà  Công nghiệp Năm 2007 mức dư nợ ngành đạt 208.255 triệu đồng Năm 2008 mức dư nợ đạt 261.919 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 6,7% tương đương tăng 41.316 triệu đồng Năm 2009 mức dư nợ đạt 216.555 triệu đồng, giảm 17,3% so với năm 2008 Nhóm khách hàng cho vay ngành cơng nghiệp nhóm khách hàng truyền thống ngân hàng năm 2007-2009 kinh tế bị ảnh hưởng từ khủng hoảng nên doanh nghiệp bắt đầu thu hẹp không mở rộng sản xuất mức dư nợ ngành giảm  Xây dựng Ngành xây dựng năm 2008 tăng 29.079 triệu đồng tức tăng 50,8% so với năm 2007, sang năm 2009 mức dư nợ giảm 4.459 triệu đồng, giảm 63,7% so với năm 2008 Cho vay ngành xây dựng mạnh ngân hàng nên mức dư nợ ngành chưa cao nói chiếm tỷ trọng thấp Nhưng mức dư nợ ngành xây dựng đạt điều đáng khích lệ ngân hàng điều cho thấy ngân hàng thành công việc mở rộng tín dụng cho tất ngành nghề tỉnh, ngành nghề có hội đầu tư  Thƣơng mại - dịch vụ Mức dư nợ ngắn hạn ngành thương mại dịch vụ năm 2007 đạt 242.620 triệu đồng, năm 2008 mức dư nợ đạt 245.548 triệu đồng, tăng 162.117 triệu đồng tương đương tăng 25,4% so với năm 2007 Năm 2009 mức dư nợ đạt 353.300 triệu đồng, tăng 43,9% tương đương tăng 107.752 triệu đồng so với năm 2008 Mức dư nợ ngắn hạn ngành thương mại - dịch vụ khơng ngừng tăng trưởng qua năm Bởi An Giang có tiềm phát triển kinh tế với trung tâm đô thị lớn tỉnh khu trung tâm thương mại, khu vực kinh tế cửa khẩu; nhận thấy điểm mạnh ngân hàng mạnh dạn mở rộng đầu tư cho lĩnh vực nhằm tăng doanh thu Bên cạnh thương mại lĩnh vực có khả tín dụng tốt nên rủi ro nợ hạn thấp, ngân hàng không ngừng đầu tư vào lĩnh vực SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 19 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang  Ngành nghề khác Mức dư nợ lĩnh vực có xu hướng tăng qua năm 2007-2009 Năm 2007 mức dư nợ đạt 12.793 triệu đồng; năm 2008 mức dư nợ đạt 28.648 triệu đồng, tăng 54,4% tương đương tăng 12.265 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 mức dư nợ giữ mức 28.648 triệu đồng, không tăng so với năm 2008 Nhìn chung, mức dư nợ khơng ngừng tăng trưởng qua năm thể ngân hàng tạo uy tín ý khách hàng làm cho mức dư nợ ngành nghề tăng qua năm Đồng thời chứng tỏ đầu tư ngân hàng có định hướng mở rộng qui mô phù hợp với tiềm lực kinh tế tỉnh Đây bước giúp cho ngân hàng tồn phát triển bền vững, góp phần phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống cho người dân 4.1.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn: Bảng 4.1.4: Tình hình nợ hạn ngắn hạn (2007-2009) Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Nông nghiệp Công Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác Tổng Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Năm 2009 08/07 Số Tiền % 09/08 Số Tiền % 398 50 398 0,0 -348 -87,4 811 811 0,0 -811 -100,0 1.977 1.977 1.500 45 2.761 95 1.500 -1.970 45 784 0,0 -99,6 0,0 39,7 -1.405 685 -16 -1.895 -93,7 9.785,7 -35,6 -68,6 692 29 866 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank An Giang Biểu đồ 4.1.4: Tình hình nợ hạn ngắn hạn (2007-2009) 2.000 1.500 Triệu đồng 1.000 500 ss 2007 2008 2009 Năm Nông nghiệp SVTH: Ngô Mỹ Thư Công Nghiệp Xây dựng TM - DV Khác Trang 20 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang Qua bảng 4.1.4 nhận thấy năm 2008 tỷ lệ nợ hạn tăng vọt, nguyên nhân tình hình kinh tế có biến động, lạm phát tăng cao, việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp lâm vào hồn cảnh khó khăn khơng có khả trả nợ vay Nhưng đến năm 2009 tỷ lệ nợ hạn có chuyển biến theo chiều hướng tốt, giảm xuống đáng kể so với năm 2008 68,6%  Nông nghiệp Nợ hạn ngành nông nghiệp tương đối thấp so với ngành khác điều tốt doanh số cho vay, dư nợ thu nợ có chiều hướng tăng qua năm cịn nợ q hạn lại ngày giảm qua năm Cụ thể năm 2007 không tồn nợ hạn; năm 2008 mức nợ hạn tăng lên 398 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009 mức nợ hạn 50 triệu đồng, giảm 87,4% tương đương giảm 348 triệu đồng so với năm 2008 Tỷ lệ nợ hạn ngành nông nghiệp giảm qua năm 2007-2009, nguyên nhân năm vừa qua giá nông sản tăng cao, sâu bệnh kiểm soát, bà nơng dân sử dụng vốn mục đích hiệu nên tỷ lệ nợ hạn ngành chiếm tỷ trọng thấp giảm dần qua năm Điều cho thấy lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực có khả tín dụng tốt, ngân hàng nên mở rộng tín dụng khu vực nhằm tăng doanh thu hạn chế rủi ro tín dụng  Công nghiệp Năm 2007 không tồn nợ hạn Năm 2008 mức nợ hạn ngành công nghiệp tăng 811 triệu đồng so với năm 2007, năm 2009 cho vay ngành công nghiệp không tồn mức nợ hạn, tức giảm 100% so với năm 2008  Xây dựng Trong năm 2008 không ngành chiếm tỷ trọng lớn bị ảnh hưởng tình hình kinh tế với lạm phát cao khủng hoảng mà ngành xây dựng lâm vào tình trạng khó khăn, nhiều cơng ty xây dựng khơng có doanh thu, hàng hóa bị tồn động, cơng trình dở dang…làm cho mức nợ q hạn ngành năm 2008 tăng vọt lên cao, cao so với ngành khác chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay, thu nợ dư nợ Cụ thể năm 2008 mức nợ hạn tăng 1.500 triệu đồng so với năm 2007, năm 2009 mức nợ hạn ngành xây dựng giảm xuống, với mức nợ hạn 95 triệu đồng, giảm 93,7% so với năm 2008  Thƣơng mại-dịch vụ Tỷ lệ nợ hạn ngành đứng đầu tổng nợ hạn ngắn hạn, mức nợ hạn biến động giảm vào năm 2008 lại tăng cao vào năm 2009 Cụ thể năm 2007 nợ hạn ngành 1.977 cao tổng mức nợ hạn năm 2007; năm 2008 mức dư nợ tụt xuống mức triệu đồng, giảm 99,6% so với năm 2007; đến năm 2009 nợ hạn lại tăng vọt lên mức 692 triệu đồng, tăng 685 triệu đồng tương đương tăng 9.785,7% so với năm 2008 Nguyên nhân năm qua tình hình kinh tế khó khăn, mặt hàng dịch vụ, hàng hóa ế ẩm, người dân có xu hướng giữ tiền, giảm tiêu dùng; việc hội nhập kinh tế tạo cạnh tranh liệt hàng nội địa hàng nhập làm cho số doanh nghiệp lâm vào SVTH: Ngô Mỹ Thư Trang 21 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang tình trạng khó khăn,không cạnh tranh nổi…đã ảnh hưởng nhiều đến doanh thu ngành nên mức nợ hạn lĩnh vực tăng lên cao  Ngành nghề khác Nợ hạn ngành nghề khác năm 2008 tăng 45 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009 mức nợ hạn 29 triệu đồng, giảm 16 triệu đồng tương đương giảm 35,6% so với năm 2008 Do ảnh hưởng bất lợi kinh tế đến ngành nghề nên việc tồn nợ hạn khơng thể tránh khỏi hoạt động tín dụng ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn năm 2007-2009 nhìn chung giảm qua năm tỷ lệ nợ hạn ngàng tăng giảm không đồng với nhau, điều không đáng lo ngại lắm, cộng thêm tương lai kinh tế có xu hướng phục hồi nên việc giảm nợ hạn tương lai điều tất nhiên 4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Cơng Thƣơng Chi Nhánh An Giang: 4.2.1 Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động: Bảng 4.2.1: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn / vốn huy động (2007-2009) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dƣ nợ ngắn hạn 669.059 818.496 1.024.045 Vốn huy động 493.774 693.362 822.499 Dƣ nợ ngắn hạn / Vốn huy động (%) 135,47 118,05 124,5 Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn vốn huy động cho phép ta so sánh khả cho vay ngắn hạn ngân hàng với khả huy động vốn ngân hàng hay nói tiêu giúp thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Nếu tiêu lớn 100% có nghĩa vốn huy động sử dụng hết phải hỗ trợ nguồn vốn khác vốn vay, vốn điều hịa…Nếu tiêu nhỏ 100% vốn huy động không sử dụng hết, bị ứ động vốn Trong năm 2007-2009 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn đạt cao 100%, cho thấy dư nợ tăng nhanh vốn huy động, để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng cần nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng tuyến Năm 2007 dư nợ ngắn hạn / vốn huy động 135,47% tức 1,3547 đồng cho vay nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn đồng, 0,3547 đồng phải dựa vào nguồn vốn vay vốn điều hòa Năm 2008 dư nợ ngắn hạn vốn huy động 118,05% tức 1,185 đồng vốn cho vay vốn huy động chiếm đồng lại 0.185 đồng từ nguồn vốn khác, so với năm 2007 giảm 17,42% Bởi năm 2008 ảnh hưởng tình hình giới, tình hình kinh tế bất ổn nhiều rủi ro, lãi suất tăng cao làm nguồn vốn huy động tăng lên nhiều Tuy SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 22 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang nhiên mức dư nợ ngắn hạn vốn huy động 118,05% cho thấy nguồn vốn huy động năm đáp ứng nhu cầu cho vay năm, lại 18,05% vốn vay lấy từ nguồn vốn khác từ ngân hàng tuyến Năm 2009 dư nợ ngắn hạn vốn huy động 124,5% tăng 6,45% so với năm 2008 Trong năm này, nguồn vốn huy động có tăng 1,245 đồng vốn cho vay vốn huy động đáp ứng đồng, lại 0,245 đồng phải dựa vào nguồn vốn khác Nguồn vốn huy động đáp ứng kịp nhu nhu cầu cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động có tăng qua năm chưa nhiều tình hình kinh tế bất ổn người dân cịn có tâm lý giữ tiền mặt, bên cạnh kinh tế khó khăn tác động xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho doanh nghiệp cá nhân cần vốn để bổ sung nguồn vốn dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao Từ thực trạng cho thấy khả huy động vốn ngân hàng chưa cao phải dựa vào nguồn vốn điều hòa từ ngân hàng tuyến Vì địi hỏi ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn như: phải có sách lãi suất mức phí phù hợp, có hình thức khuyến để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng từ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân 4.2.2 Hệ số thu nợ: Bảng 4.2.2: Hệ số thu nợ (2007-2009) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số thu nợ ngắn hạn 1.519.522 1.957.177 2.092.042 Doanh số cho vay ngắn hạn 1.636.912 2.106.614 2.297.591 92,83 92,9 91,05 Doanh số thu nợ ngắn hạn/ Doanh số cho vay ngắn hạn (%) Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay ngân hàng hay cho thấy 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ tiêu cao tốt Năm 2007 hệ số thu nợ đạt 92,83%, nghĩa 100 đồng ngân hàng cho vay thu 92,83 đồng vốn Năm 2008 hệ số thu nợ đạt 92,9% năm 2009 hệ số giảm xuống cò 91,05% Tuy hệ số thu nợ giảm dần qua năm 20072009 hệ số thu nợ đứng mức cao tỷ lệ giảm khơng đáng kể Ngân hàng cần ý thực tốt cơng tác thẩm định giám sát tín dụng để nguồn vốn sử dụng mục đích hồn trả nợ vay hạn làm tăng hệ số thu nợ 4.2.3 Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn: Chỉ tiêu phản ánh trực tiếp hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng Năm 2007 nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 0,295%, năm 2008 nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 0,337%, năm 2009 nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 0,085% Tỷ lệ nhỏ giảm dần qua năm chứng tỏ SVTH: Ngô Mỹ Thư Trang 23 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang ngân hàng hoạt động tốt, cơng tác tín dụng ngân hàng thực có hiệu chất lượng nên có khả thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ hạn giảm, giảm rủi ro tín dụng kiểm soát tốt đồng vốn cho vay Bảng 4.2.3 Nợ hạn ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Nợ hạn ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn (%) Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 1.977 2.761 866 669.059 818.496 1.024.045 0,295 0,337 0,085 4.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Cơng Thƣơng chi nhánh An Giang: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên năm qua, tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, lạm lạm phát tăng cao, làm ảnh hưởng không nhỏ đến hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng Cơng Thương An Giang nói riêng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động đòi hỏi ngân hàng cần phải ngày mở rộng nâng cao chất lượng công tác tín dụng, thực điều ngân hàng cần có biện pháp cụ thể sau:  Xây dựng đội ngũ cơng nhân viên có phẩm chất đạo đức, có tác phong cơng nghiệp, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm am hiểu pháp luật  Thường xuyên quan tâm châm lo công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho tất cán công nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng  Có sách khuyến khích cơng nhân viên để nâng cao tinh thần làm việc ý thức trách nhiệm cán công nhân viên ngân hàng  Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng nhu cầu gởi tiền khách hàng Đồng thời tạo nhiều kỳ hạn gửi tiền linh hoạt khách hàng dễ dàng lựa chọn cho hình thức gửi phù hợp để nâng cao nguồn vốn dân  Mở rộng đa dạng hình thức tốn, tạo dễ dàng, thuận tiện việc khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng để tạo nhu cầu thói quen sử dụng loại dich vụ ngân hàng từ thu hút thêm nguồn vốn  Có nhiều hình thức thu hút khách hàng khuyến mãi, cung cấp sản phẩm trọn gói, hồn thành thủ tục nhanh gọn, có hình thức đảm bảo tiền gửi cho khách hàng, tiền gửi chuyển đổi linh hoạt thành nhiều dạng tiền gửi khác SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 24 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang theo yêu cầu khách hàng nội tệ chuyển thành ngoại tệ hay chuyển thành vàng ngược lại, triển khai đại lý chứng khốn bảo hiểm  Xây dựng sách khách hàng tốt hơn, xây dựng trì mối quan hệ bền vững với khách hàng với phương châm “ có lợi nhất”, thực tốt cơng tác khách hàng, lắng nghe khách hàng  Tăng cường công tác tiếp thị đưa thương hiệu VietinBank đến với nhà từ nâng cao uy tín lịng tin khách hàng giúp ngân hàng thu hút thêm nguồn vốn cho vay khách hàng vay vốn  Thực đầy đủ khâu thẩm định tín dụng để đánh giá xác mức hiệu dự án khả thu hồi nợ để hạn chế rủi ro tín dụng Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 25 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong năm vừa qua ngân hàng Công Thương An Giang không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng tín dụng ln ngân hàng hoạt động hiệu tỉnh An Giang Đồng thời góp phần phát triển kinh tế xã hội làm thay đổi mặt tỉnh nhà Tuy năm vừa qua tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi, lạm phát tăng cao, lãi suất khơng ổn định, tình hình trị giới không ổn định ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân có ngân hàng, ngân hàng Cơng Thương An Giang hồn thành tốt nhiệm vụ mình, cụ thể doanh số cho vay ngày tăng, doanh số thu nợ tăng, dư nợ tăng nợ hạn ngày giảm Mặc dù nguồn vốn huy động ngày tăng mức tăng chưa đủ đáp ứng kịp nhu cầu cho vay thấy cơng tác huy động vốn ngân hàng chưa thật hiệu nên chưa thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Đây điểm mà ngân hàng cần cố gắng khắc phục nguồn vốn khơng đáp ứng đủ chủ yếu cấp từ ngân hàng tuyến nên ngân hàng khó chủ động nguồn vốn qui mô vốn vay Trong năm 2007-2009 tỷ lệ nợ hạn có chiều hướng giảm dần qua năm điều đáng khích lệ ngân hàng ngân hàng cần tổ chức tốt cơng tác thẩm định tín dụng để hạn chế tối đa nợ hạn 5.2 Kiến nghị Từ thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Công Thương năm 20072009 chuyên đề đề số kiến nghị sau: 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc quyền địa phƣơng  Đề nghị Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh đạo văn việc tăng cường trách nhiệm Uỷ Ban Nhân Dân xã, phường thực đơn giản hóa thủ tục xác nhận giấy tờ tạo thuận lợi nhanh chóng cho người dân  Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng.Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm nghị định, định thủ tướng phủ, định thơng tư Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để có đủ khn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng, đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, động an tồn  Vấn đề an ninh mạng việc bảo mật thông tin khách hàng cần đặt lên thành tiêu chí hàng đầu lĩnh vực ngân hàng Mặc dù luật giao dịch điện tử có hiệu lực thi hành từ ngày 01/03/2006 dường chưa đủ mạnh để ngăn chặn hành vi vi phạm Đối với giao dịch điện tử ngân hàng thương mại SVTH: Ngô Mỹ Thư Trang 26 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh An Giang nước ta, vấn đề bảo mật thơng tin, kiểm sốt giao dịch cịn kẻ hở để kẻ xấu lợi dụng, tạo lệnh giả rút tiền ngân hàng 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng Công Thƣơng An Giang  Ngân hàng cần đề sách tín dụng, đầu tư cách rõ ràng, đắn phù hợp với thị trường từ tạo niềm tin khách hàng chế điều hành minh bạch lành mạnh ngân hàng  Nâng cao phẩm chất đạo đức người cán tín dụng trình độ chun mơn tín dụng Thực quy trình thẩm định tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng Tổ chức đợt tập huấn văn chế độ cho cán viên chức cán tín dụng  Cần có sách khuyến khích, thu hút nhân tài làm việc ngân hàng Nâng cao chất lượng tuyển dụng nhân sự, tuyển người, việc Đồng thời cần có sách thưởng, phạt hợp lý để nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên  Thực hình thức đảm bảo tiền gửi cho khách hàng Tăng cường tiếp thị mang hình ảnh ngân hàng đến với người dân, tạo lòng tin thu hút khách hàng  Thường xuyên sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất phạm vi cho phép, để thu hút khách hàng gửi tiền trì khách hàng gửi tiền có  Nắm bắt kịp thời khả cạnh tranh ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh để có kế hoạch đầu tư, mở rộng thích hợp SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang 27 ... Thương An Giang năm tới 11 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Công Thương. .. Cơng Thương chi nhánh An Giang CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Cơng Thƣơng An. .. kinh doanh có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân SVTH: Ngơ Mỹ Thư Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh An Giang hàng TMCP Công Thương Việt