Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Lớp: DH6KT1 GVHD: Th.s La Thu Hà Tháng 05 - 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Lớp: DH6KT1 GVHD: Th.s La Thu Hà Tháng 05 - 2009 LỜI CẢM ƠN -o0o - Qua thời gian học tập lớp Kế tốn doanh nghiệp, khóa VI trường Đại học An Giang qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn An Giang, giúp đỡ tận tình chú, anh, chị giúp em hiểu rõ vấn đề thực tiễn nghiệp vụ Ngân hàng kết hợp kiến thức học vào thực tế, tạo điều kiện cho em nâng cao kiến thức để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn An Giang, đặc biệt gởi lời cảm ơn cô, chú, anh, chị Phòng Kế hoạch tổng hợp tạo điều kiện cung cấp tài liệu cần thiết để hoàn thành tốt chuyên đề Em xin gởi lời cảm ơn đến thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu đặc biệt em xin cảm ơn Cô La Thu Hà (Ngân hàng phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang) tận tình hướng dẫn em suốt thời gian thực tập Một lần xin chúc Thầy, Cô trường Đại học An Giang, Cô La Thu Hà, Ban Giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn An Giang nhiều sức khỏe, hồn thành nhiệm vụ thành cơng lĩnh vực XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ! Sinh viên thực tập Nguyễn Huỳnh Thu Thảo MỤC LỤC -o0o CHƯƠNG I : TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu phạm vi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu .2 1.4 Ý nghĩa nghiên cứu CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Nguồn vốn 2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn .3 2.1.2 Vốn tiếp nhận .3 2.1.3 Nguồn vốn bổ sung 2.1.4 Nguồn vốn khác 2.1.5 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 2.2 Nghiệp vụ huy động vốn 2.2.1 Tiền gửi khách hàng 2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.3 Ba nguyên tắc tuân thủ sử dụng nguồn vốn huy động .6 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng 2.5 Các tiêu đánh giá nghiệp vụ huy động vốn 2.6 Các rủi ro huy động vốn ngân hàng .9 CHƯƠNG III : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG 11 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 3.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn An Giang 12 3.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 12 3.2.1 Mô hình cấu tổ chức quản lý điều hành NHNN An Giang .13 3.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 14 3.3 Chức năng, nhiệm vụ vai trò NHNN An Giang .17 3.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng .18 3.5 Phương hướng phát triển 21 3.5.1 Thuận lợi 21 3.5.2 Khó khăn 21 3.5.3 Phương hướng phát triển 21 CHƯƠNG IV : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN – CHI NHÁNH TÌNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn .23 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ……………………………………………………… 23 4.1.2 Tình hình sử dụng vốn 26 4.1.3 Mối quan hệ huy động vốn cho vay 28 4.2 Tình hình huy động vốn qua năm (2006 – 2007 – 2008) 30 4.2.1 Vốn huy động theo loại tiền tệ …………………………………………… 32 4.2.2 Vốn huy động theo kỳ hạn gửi 35 4.2.3 Vốn huy động theo tính chất tiền gửi 38 4.2.4 Vốn huy động theo chi nhánh 41 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động huy động vốn 43 4.4 Những mặt đạt tồn công tác huy động vốn 47 4.4.1 Những mặt đạt 47 4.4.2 Những mặt tồn 48 CHƯƠNG V : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG 49 5.1 Biện pháp nâng cao khả huy động vốn .49 5.2 Tăng cường công tác kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh .52 5.3 Kiến nghị 53 5.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp An Giang .53 5.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan 54 CHƯƠNG VI: KẾT LUẬN .55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -o0o - Viết tắt Giải thích NHNo Ngân hàng nơng nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại VHĐ Vốn huy động VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn VHĐKKH Vốn huy động không kỳ hạn TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TVHĐ Tổng vốn huy động TNV Tổng nguồn vốn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sỡ hữu KBNN Kho bạc nhà nước GTCG Giấy tờ có giá UTĐT Ủy thác đầu tư VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ GDP Tốc độ tăng trưởng kinh tế DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ -o0o - Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn 25 Biều đồ 2: Cơ cấu vốn huy động đáp ứng cho vay 29 Biểu đồ 3: Tổng nguồn vốn huy động từ 1998 đến 15/8/2008 30 Biểu đồ 4: Tình hình huy động vốn qua năm (2006 – 2007 – 2008) 32 Biểu đồ 5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 33 Biểu đồ 6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn gửi 36 Biểu đồ 7: Cơ cấu vốn huy động theo tính chất tiền gửi 39 Biểu đồ 8: Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 44 Biểu đồ 9: Tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động 44 Biểu đồ 10: Tỷ trọng vốn huy tổng nguồn vốn 45 Biểu đồ 11: Tỷ trọng dư nợ vốn huy động 46 DANH MỤC CÁC BẢNG -o0o - Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh 19 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn 24 Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn 27 Bảng 4: Vốn huy động theo loại tiền tệ 32 Bảng 5: Biểu lãi suất huy động nội tệ ngoại tệ (ngày 22/12/2008) 34 Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn gửi 35 Bảng 7: Tình hình huy động vốn theo tính chất tiền gửi 39 Bảng 8: Tình hình vốn huy động theo chi nhánh 41 Bảng 9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 43 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà CHƢƠNG I GIỚI THIỆU  1.1 Lý chọn đề tài Năm 2008 kinh tế tỉnh nhà tiếp tục phát triển ổn định đạt kết cao nhiều mặt bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu, suy thối kinh tế giới diễn phức tạp bất lợi, biểu chủ yếu nhƣ: tình hình lạm phát năm qua dẫn đến giá vật tƣ, phân bón, thức ăn chăn ni tăng cao, thời tiết khơng thuận lợi, tình hình tiêu thụ hàng nơng sản, thực phẩm, thủy sản chậm, giá biến động… ảnh hƣởng đến trình phát triển kinh tế nƣớc ta nói chung tỉnh An Giang nói riêng Hiện nay, Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế thị trƣờng có quản lý nhà nƣớc theo định hƣớng Xã hội chủ nghĩa Do đó, nƣớc ta cần có chiến lƣợc phát triển kinh tế để hội nhập với khu vực giới điều quan trọng giai đoạn Một chiến lƣợc phát triển kinh tế nhà nƣớc ta cần phải hồn thiện phổ biến hố vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại nhƣ ngân hàng nhà nƣớc hoạt động làm cho việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi ngƣời dân sử dụng cách có hiệu Song, đem lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Cụ thể hơn, để hoạt động có hiệu ngân hàng phải có nguồn vốn lớn mạnh muốn có nguồn vốn lớn ngân hàng phải thực nghiệp vụ huy động vốn cách có hiệu quả, nhƣ có lúc xuất nghịch lý: có ngƣời thừa vốn mà sử dụng nguồn vốn cách có ích nhƣng khơng ngƣời thiếu vốn nhƣng vay đƣợc từ ngân hàng họ có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi ngân hàng không đủ vốn thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho doanh nghiệp (cá nhân) hoạt động kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh ta nói riêng nƣớc ta nói chung Tốc độ tăng trƣởng GDP An Giang ƣớt đạt 14,2% cao từ trƣớc đến Có thể thấy vốn ngân sách Nhà nƣớc có hạn, vốn tự có doanh nghiệp cịn thấp vốn Ngân hàng thƣơng mại có vai trị quan trọng Ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian tài chính, phải huy động vốn kinh tế vay Nhƣng năm gần vấn đề đáng quan tâm hoạt động ngân hàng toàn quốc nhƣ tỉnh, thành phố lớn gặp khơng khó khăn, tốc độ huy động vốn thấp tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay Vậy có biện pháp để việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu hơn? Xét thấy tầm quan trọng cần thiết việc huy động vốn từ ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức nên nghiên cứu đề tài: " Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh An Giang" SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà 1.2 Mục tiêu phạm vi nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích tình hình huy động vốn NHNo An Giang, thấy đƣợc thuận lợi khó khăn hoạt động huy động vốn, tập trung phân tích yếu tố vốn Qua đó, đánh giá khả huy động vốn đƣa giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu huy động vốn hệ thống ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: + Đề tài đƣợc nghiên cứu NHNo An Giang nghiệp vụ huy động vốn + Thu thập số liệu báo cáo tình hình huy động vốn NHNo An Giang qua năm: 2006 - 2007 - 2008 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu qua năm từ báo cáo NHNo An Giang - Sau dùng phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối, số tƣơng đối qua năm để phân tích, đánh giá nghiệp vụ huy động vốn - Cuối cùng, sau phân tích rõ tình hình huy động vốn Ngân hàng tiến hành đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ 1.4 Ý nghĩa Kết nghiên cứu giúp phát sai sót, hạn chế cịn tồn nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng từ đƣa giải pháp để hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu hoạt động Qua giúp ngân hàng hoạt động tốt hơn, để tiến tới mục tiêu cuối đạt đƣợc lợi nhuận cao phát triển kinh tế xã hội thời kỳ hội nhập SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà đến Châu Đốc (tăng 151 tỷ đồng), Tân Châu (tăng 124 tỷ đồng) Đặc biệt chi nhánh: Châu Thành, Châu Đốc, Phú Tân, Chợ Vàm, Mỹ Luông, Thoại Sơn, Long Xuyên Hội sở đến cuối tháng 11 vƣợt tiêu Qua cho thấy, Ngân hàng thể sinh động tinh thần đồn kết nội dƣới lịng, phấn đấu, kiên trì, khắc phục khó khăn, đặc biệt tâm lý ngán ngại phận cán viên chức công tác này…Do vậy, tạo đƣợc bƣớc chuyển biến to lớn chất, để liên tục năm liền vƣơn lên hoàn thành hoàn thành vƣợt mức tiêu huy động, tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành toàn diện tiêu cấp giao Đó kết cho thấy khả quan, đánh giá chi nhánh Ngân hàng thực tốt công tác huy động NHNo Trung ƣơng nhƣ NHNo Tỉnh An Giang giao, mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận không nhỏ, góp phần tối đa hóa lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà cịn góp phần không nhỏ cho việc phát triển kinh tế xã hội nƣớc ta nói chung, kinh tế tỉnh An Giang nói riêng, giúp cho ngƣời thừa tiền kiếm thêm tiền ngƣời thiếu tiền sản xuất kinh doanh có hội vay tiền để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Đánh giá hiệu hoạt động công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân tổ chức sản xuất kinh doanh, Ngân hàng không ngoại lệ Từ kết đánh giá Ngân hàng tìm hạn chế nhƣợc điểm đồng thời đề giải pháp tốt để khắc phục mặc tồn Đối với hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải đánh giá hiệu hoạt động thông qua tiêu bảng sau: Bảng 9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2006 2007 2008 Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 2.959 3.877 4.777 Vốn huy động Tỷ đồng 1.213 1.671 2.910 Tỷ đồng 1.011 1.407 2.587 + Vốn huy động không kỳ hạn Tỷ đồng 202 264 323 Tỷ đồng 2.857 3.705 4.559 VHĐCKH / VHĐ % 83,3 84,2 88,9 VHĐKKH / VHĐ % 16,7 15,8 11,1 VHĐ / Tổng nguồn vốn % 41 43,1 60,9 + Vốn huy động có kỳ hạn Dƣ nợ SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 42 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang Dƣ nợ / VHĐ % GVHD: Th.s La Thu Hà 235,5 221,7 156,7 (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2007 – 2008 NHNo An Giang.) * Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động (VHĐCKH / VHĐ) Chỉ tiêu thể tính ổn định vốn huy động Ngân hàng, tỷ lệ lớn giảm lợi nhuận ngân hàng, nhƣng tỷ lệ nhỏ Ngân hàng khơng thể chủ động việc cho vay Qua ta thấy, tỷ số tăng liên tục qua năm từ 2006 đến 2008, cụ thể năm 2006 đạt 83,3% đến năm 2007 tăng lên 84,2% số tiếp tục tăng cao so với năm trƣớc 88,9% Biểu đồ 8: Tỷ trọng VHĐCKH / VHĐ 90 88 % 86 84 82 80 2006 2007 2008 Năm Nguyên nhân loại tiền gửi có lãi suất cao tiền gửi không kỳ hạn nên khả thu hút khách hàng nhiều Mặt khác, đối tƣợng khách hàng loại tiền gửi chủ yếu cá nhân có thu nhập ổn định, họ gửi tiền chủ yếu mục đích hƣởng lãi nên hình thức có lợi Tuy với loại huy động Ngân hàng phải trả nhiều tiền lãi cho khách hàng nhƣng xét cho có lợi Do tính chất loại tiền gửi mang tính ổn định nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà khơng bị hạn chế nguồn vốn Chính thế, Ngân hàng cần phải trì hoàn thiện nửa khả thu hút loại tiền gửi nhằm đảm bảo cho hiệu hoạt động tín dụng khơng ngừng tăng cao Nhìn chung vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, ngân hàng an tâm chủ động cho việc sử dụng vốn để tăng nhiều lợi nhuận, tối đa hóa lợi nhuận cho Ngân hàng Điều thể nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi chi nhánh ngày ổn định * Tỷ số vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động Tỷ số cho biết vốn huy động không kỳ hạn chiếm phần trăm tổng vốn huy động Nếu tỷ lệ lớn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tổ chức tín dụng cao, từ làm tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 43 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà Biểu đồ 9: Tỷ trọng VHĐKKH / VHĐ 20 15 % 10 2006 2007 2008 Năm Qua biểu đồ ta thấy, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng ta thấy tỷ lệ vốn huy động khơng kỳ hạn tổng vốn huy động có xu hƣớng giảm qua năm, so với tiền gửi có kỳ hạn loại tiền chiếm tỷ trọng từ 16,7% năm 2006, giảm 15,8% thời điểm năm 2007, tiếp tục giảm năm 2008 cịn 11,1% Tuy tỷ trọng có giảm nhƣng giá trị lại tăng nguyên nhân nhu cầu gửi tiền ngày nhiều nhƣng phần lớn chọn loại tiền gửi có kỳ hạn để hƣởng mức lãi suất cao, ngƣợc lại tiền gửi không kỳ hạn hƣởng mức lãi suất thấp nên khả thu hút khách hàng bị hạn chế Đối tƣợng khách hàng loại tiền gửi phần lớn tổ chức kinh tế, họ gửi tiền chủ yếu mục đích tốn với kinh doanh Do tính chất khơng ổn định khách hàng rút tiền lúc nên khơng có lợi cho việc cấp tín dụng Tuy vậy, Ngân hàng phải tích cực việc thu hút loại tiền gửi xét khía cạnh khác với tiền gửi Ngân hàng chi trả lãi suất thấp hơn, cho vay nguồn vốn thu nhiều lợi nhuận hơn, song rủi ro cao Mặt khác, mở rộng loại tiền giúp cho sản phẩm Ngân hàng đa dạng phong phú hơn, góp phần làm cho lợi nhuận chung Ngân hàng không ngừng tăng lên * Tỷ số tổng vốn huy động tổng nguồn vốn (VHĐ / TNH) Chỉ tiêu cho biết khả huy động vốn đáp ứng đƣợc phần trăm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng cho biết đồng vốn Ngân hàng có đồng vốn đƣợc huy động từ bên SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 44 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà Biểu đồ 10: Tỷ trọng VHĐ / Tổng nguồn vốn 70 60 50 % 40 30 20 10 2006 2007 2008 Năm Qua biểu đồ ta thấy, tỷ lệ huy động vốn tổng nguồn vốn tăng dần qua năm, năm 2006 đạt 41%, tăng lên 43,1% năm 2007 tăng cao năm 2008 lên 60,9% Nhìn chung, kết đạt đƣợc năm qua cho thấy đƣợc hoạt động huy động vốn Ngân hàng có chiều hƣớng phát triển tốt song thấp Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu tiêu phải đạt mức từ 70% - 80% tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, kết Ngân hàng đạt đƣợc cịn thấp Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần cố gắng nhiều để nâng dần tỷ trọng lên, cần quan tâm nhiều đến việc mở rộng mạng lƣới hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền Tuy nhiên nhu cầu sử dụng vốn tăng cao vốn huy động Ngân hàng chƣa đáp ứng đủ nên phải nhờ vào nguồn vốn khác Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu Vì phải tập trung cơng tác huy động vốn, có nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu tăng cao khách hàng Hạn chế tối đa việc sử dụng vốn điều hòa, chủ yếu dùng vốn huy động chỗ vay giải pháp tối ƣu để Ngân hàng phát triển cách bền vững * Tỷ trọng dƣ nợ vốn huy động (DN / TVHĐ) Chỉ tiêu phản ánh hiệu việc sử dụng vốn huy động Ngân hàng, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động, thƣờng nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn sử dụng dƣ nợ lớn gấp nhiều lần so với doanh số huy động Và số cao tức vốn tồn động ít, rủi ro tín dụng cao ngƣợc lại SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 45 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà Biểu đồ 11: Tỷ trọng dƣ nợ / VHĐ 250 200 150 % 100 50 2006 2007 2008 Năm Nhìn biểu đồ ta thấy, tỷ số giảm qua năm, cụ thể giảm từ 235,5% năm 2006 xuống 221,7%, tiếp tục giảm đáng kể thời điểm năm 2008 xuống 156,7%, kết cho thấy tỷ lệ giảm Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, năm trở lại tình hình cho vay vốn Ngân hàng đạt hiệu cao, Ngân hàng sử dụng toàn vốn huy động vay, từ phát huy đƣợc hiệu nguồn vốn huy động Tóm lại, từ số phân tích khẳng định lại NHNo An Giang kinh doanh đạt hiệu quả, dấu hiệu biểu xấu kinh doanh Hay nói cách khác, nguồn vốn Ngân hàng đƣợc sử dụng đối tƣợng Các đối tƣợng Ngân hàng tiến lùi, nên NHNo An Giang nơi đáng tin cậy để khách hàng gửi tiền, nơi cung ứng tiền vay có mức lãi suất hợp lý 4.3 Những mặt đạt đƣợc tồn công tác huy động vốn 4.3.1 Những mặt đạt đƣợc: Từ năm 2006 đến năm 2008, năm liên tục NHNo An Giang đạt vƣợt hầu hết tiêu NHNo Việt Nam giao, xuất phát từ nguyên nhân sau: - NHNo An Giang có uy tín thƣơng hiệu, cán viên chức có trình độ, lực, kinh nghiệm ln đƣợc tín nhiệm khách hàng - Thủ tục, hồ sơ nhanh gọn, sở vật chất đại tiện nghi - NHNo Việt Nam cho phép chi nhánh huy động vốn có lãi suất cạnh tranh phù hợp địa bàn, tạo điều kiện cho chi nhánh thực công tác huy động vốn - Lãi suất huy động có biến động nhiều, nhƣng lãi suất cho vay hữu dƣ nợ thực thể cao, từ tình hình tài Ngân hàng bị ảnh hƣởng SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 46 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà - Đặc biệt, NHNo An Giang mạnh so với Ngân hàng khác khu vực có hệ thống chi nhánh trải dài tỉnh hoạt động có hiệu - Trong đạo điều hành, công cụ lãi suất quà khuyến đƣợc sử dụng linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi hấp dẫn ngƣời gửi tiền, vừa tạo điều kiện thuận lợi cạnh tranh nhƣng không vi phạm mức trần lãi suất đƣợc trung ƣơng quy định Vì vậy, lãi suất huy động NHNo An Giang đƣợc khách hàng chấp nhận Bên cạnh đó, Ngân hàng trì vận dụng sáng tạo “tiết kiệm dự thƣởng NHNo An Giang” thể thức khách hàng thích nên thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi dân cƣ lớn Chỉ tính riêng tiết kiệm dự thƣởng An Giang, năm liên tục phát hành đợt (04/06 đến 12/06) đạt doanh số huy động 380 tỷ đồng, góp phần đƣa số dƣ tăng năm 241 tỷ đồng - Từng cán viên chức toàn chi nhánh chứng tỏ nhận thức vị trí, vai trị tầm quan trọng có ý nghĩa định công tác huy động vốn; Từng chi nhánh tiếp tục khẳng định phƣơng châm đạo điều hành tác nghiệp “ Khơng có nguồn vốn huy động lớn khơng có ngân hàng mạnh” mục tiêu động lực hoạt động kinh doanh NHNo An Giang - Trên sở thực tín dụng có chọn lọc khách hàng lẫn đối tƣợng đầu tƣ, thể loại tín dụng chủ động ƣu tiên bố trí vốn điều kiện NHNo Việt Nam kiểm soát chặt chẽ “kênh” tín dụng để kiềm chế lạm phát… Từ đáp ứng đủ vốn cho dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt thực tốt đạo cấp Một số chi nhánh tận dụng khai thác có hiệu dịch vụ nhƣ chuyển tiền cá nhân, kiều hối… số hình thức cấp phát tín dụng khác nhƣ bảo lãnh, chiết khấu chƣa lớn , nhƣng có tín hiệu đáng mừng cho năm 2009 - Thực tốt việc kiểm tra, giám sát công tác đạo, điều hành, giải quyết, tháo gỡ kịp thời vƣớng mắc chi nhánh - Công tác thi đua đƣợc sử dụng cách sáng tạo, linh hoạt, có trọng tâm, trọng điểm - Đã thành lập đƣợc 14 tổ huy động vốn, gồm 61 cán viên chức kiêm nhiệm làm công tác vận động, tuyên truyền, quảng cáo hình thức huy động loại hình dịch vụ NHNo An Giang - Bám sát chủ trƣơng, đạo địa phƣơng, định hƣớng ngành để chuyển đổi doanh mục đầu tƣ hƣớng vào doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất kinh doanh, địa bàn nông thôn… - Nắm bắt kịp thời lãi suất địa bàn, phân tích tình hình thực tế địa phƣơng (về mặt kinh tế tổ chức tín dụng khác …) để đối chiếu với thực lực NHNo An Giang thời điểm, giai đoạn để đạo, điều hành cơng tác tín dụng 4.3.2 Những tồn cơng tác huy động vốn: - Trần lãi suất TGKKH, TGCKH dƣới 12 tháng 12 tháng bị khống chế trƣớc cạnh tranh tổ chức tín dụng khác địa bàn - Thể thức huy động có cải tiến, đa dạng nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc tình hình thực tế đặc biệt giá vàng tăng vào tháng cuối năm 2008, khiến cho thể thức TGTK VND đảm bảo theo giá trị vàng AAA chƣa thực hấp dẫn ngƣời gửi SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 47 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà - Tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm có thấp so với tiêu Trung ƣơng giao, nhƣng tăng cao so với tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2007 Thực tế cho thấy chất lƣợng tín dụng cịn đáng lo ngại, ẩn chứa rủi ro không nhỏ - Năng lực, trình độ chun mơn cán viên chức số chi nhánh hạn chế, thể quy trình cho vay, quản lý vay thiếu nghiêm túc, khâu kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến khách hàng lợi dụng, sử dụng vốn sai mục đích; Khi đƣa vào xử lý rủi ro chƣa quan tâm mức tích cực thu hồi nợ -Việc quản lý, đạo điều hành số chi nhánh chƣa chặt chẽ để phát sinh sai phạm hoạt động tín dụng Tình hình yếu cơng tác qua đợt kiểm tra số chi nhánh cho thấy chƣa đƣợc cải thiện, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu đoàn kiểm tra CHƢƠNG V CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG  5.1 Một số biện pháp nâng cao khả huy động vốn NHNo An Giang Trong năm qua tình hình kinh tế An Giang có nhiều biến động, bị ảnh hƣởng dịch cúm gia cầm, số giá tiêu dùng tăng cao, thị trƣờng chứng khoán lên sốt gần thị trƣờng bất động sản đƣợc hâm nóng lại, nguồn vốn nhàn rỗi chuyển hƣớng sang thị trƣờng Cùng với q trình tự hóa tài hội nhập quốc tế, rào cản, hạn chế hoạt động Ngân hàng nƣớc dần SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 48 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà đƣợc dỡ bỏ Với việc chi nhánh Ngân hàng nƣớc nới lỏng tiến tới xóa bỏ hạn chế huy động vốn, xuất ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi thời gian tới mức độ cạnh tranh hoạt động Ngân hàng nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Ngân hàng gia tăng, đặc biệt NHTM nƣớc với Ngân hàng nƣớc Với thực trạng thị trƣờng huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt, hầu hết Ngân hàng đƣa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn…Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm với công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ… nhằm thực mục tiêu tăng trƣởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị Ngân hàng cần thiết Vì việc xây dựng chƣơng trình, giải pháp tăng trƣởng cơng tác huy động nguồn vốn góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang vấn đề cấp bách, dƣới số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng hồn thiện tốt cơng tác huy động mình: 5.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Tiếp tục khẳng định phƣơng châm đạo, điều hành toàn chi nhánh NHNo An Giang “khơng có nguồn vốn huy động lớn khơng có Ngân hàng mạnh” “Quy mô vốn huy động định quy mô kinh doanh đời sống Cán viên chức”, sở định thơng suốt theo hƣớng chiều sâu Trên sở để cán viên chức, chi nhánh động, sáng tạo điều hành, tác nghiệp mặt công tác - Thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt đƣợc nhu cầu nhƣ yêu cầu khách hàng từ đổi chủ động thực đa dạng hóa hình thức huy động (khi NHNo Trung ƣơng cho phép), kỳ hạn, phƣơng thức trả lãi Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, phù hợp với thời điểm nhằm tăng trƣởng vốn huy động, đồng thời hạn chế tối đa rủi ro lãi suất Khơng ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm Với hình thức toán: thủ tục đơn giản, thuận tiện, việc tốn nhanh chóng, kịp thời, xác có độ an toàn cao tiêu chuẩn đánh giá chất lƣợng toán Tổ chức thật tốt dịch vụ chuyển tiền, Western Union, ATM, ATM chi nhánh đƣợc trang bị thời gian tới nhằm tăng tiện ích, tạo thuận lợi cho khách hàng Trong năm 2009 phải tạo bƣớc chuyển biến mạnh lĩnh vực để tạo thêm điều kiện tăng trƣởng huy động vốn - Tiếp tục phát động thi đua huy động vốn, nghiên cứu áp dụng việc gắn khen thƣởng đạt vƣợt tiêu huy động vốn với phát triển khách hàng mới, tính ổn định, tăng trƣởng bền vững nguồn vốn huy động Nghĩa thi đua huy động vốn vào chiều sâu, vào chất lƣợng - Bên cạnh đó, Ngân hàng xem xét đƣa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen ngƣời dân Việt Nam thƣờng giữ thu nhập dƣ thừa vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lƣợng vàng dân chúng nắm giữ lớn, tình hình giá vàng giới giá vàng nƣớc có chênh lệch, biến động bất thƣờng Đây nguồn vốn lớn chƣa đƣợc khai thác, ngƣời dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do đó, ngân hàng đƣa SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 49 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút đƣợc lƣợng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp dân an tâm hơn, không sợ bị giá 5.1.2 Đa dạng hóa khách hàng - Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHNo An Giang cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng, nhằm giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng giống trì tỷ trọng q cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Đối với Ngân hàng việc thu hút đƣợc khách hàng khó mà để tạo mối quan hệ khách hàng ổn định, bền vững, trung thành sử dụng nhiều loại hình sản phẩm lại khó Vì thế, Ngân hàng cần khẩn trƣơng xây dựng, triển khai chiến lƣợc phát triển kế hoạch chiếm lĩnh thị trƣờng khách hàng cá nhân hộ gia đình mà trƣớc tiên hệ thống khách hàng lực lƣợng cán bộ, công nhân viên chức tổ chức Khai thác triệt để nguồn lực tài từ tầng lớp dân cƣ, tổ chức trị xã hội, tổ chức kinh tế doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn để có chiến lƣợc khách hàng phù hợp Chú trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ khai thác tốt lợi cửa biên giới 5.1.3 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất - Trong năm 2009 huy động vốn đƣợc xem nhiệm vụ quan trọng hoạt động ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh tuyên truyền thể thức huy động vốn, áp dụng lãi suất thật cạnh tranh, có khuyến quan tâm đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống Nghiên cứu thực loại thể thức huy động phù hợp với điều kiện thu nhập hộ dân vùng nông thôn Xây dựng sách lãi suất, giá hợp lý, mềm dẻo, linh hoạt có khả cạnh tranh cao - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân cƣ thơn xóm dƣới nhiều hình thức - Hiện nhà quản lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi – nguồn vốn quan trọng Ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đƣa lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đƣa mức lãi suất nhƣng mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất với Ngân hàng khác - Có thể giúp ngân hàng huy động đƣợc đủ nguồn vốn hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý: + Đảm bảo tính cạnh tranh + Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng + Phù hợp với sách lãi suất Ngân hàng Trung ƣơng xu hƣớng thay đổi lãi suất thị trƣờng 5.1.4 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 50 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà - Kết hợp chặt chẽ hai mặt công tác cho vay huy động vốn theo nguyên tắc: có tăng trƣởng vốn huy động tăng trƣởng tín dụng, kết hợp với kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an tồn có hiệu quả, vừa đảm bảo an tồn vốn tốn, an tồn tín dụng vừa nâng cao hiệu sử dụng vốn - Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút đƣợc nguồn vốn mà cịn phải tìm cách nuôi dƣỡng nguồn vốn cho tƣơng lai Để đảm bảo đƣợc điều Ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thơng tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở Ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực đƣợc u cầu đó, chất lƣợng cơng tác thẩm định phải không ngừng đƣợc nâng cao - Nhƣ vậy, Ngân hàng cần thƣờng xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng 5.1.5 Nâng cao chất lƣợng phục vụ củng cố uy tín Ngân hàng - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thƣờng thỏa đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán - Tận dụng lợi cạnh tranh NHNo An Giang mạng lƣới, ngƣời đơn vị đƣợc trang bị máy ATM để triển khai nghiệp vụ trả lƣơng qua tài khoản, huy động vốn từ đối tƣợng nhận lƣơng từ ngân sách Cán viên chức doanh nghiệp địa bàn - Khai thác tối đa phƣơng tiện thông tin đại chúng cấp (tỉnh, huyện, xã…) phục vụ cho công tác huy động vốn gắn với quảng bá thƣơng hiệu, xây dựng chƣơng trình khuyến mãi, chƣơng trình chăm sóc khách hàng - Bên cạnh cơng tác marketing vấn đề quan trọng khơng thể thiếu nâng cao chất lƣợng phục vụ, đại hóa công nghệ cách đồng phù hợp Để nâng cao chất lƣợng phục vụ vấn đề quan trọng phải tạo đƣợc phong cách phục vụ khoa học - Bám sát định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng, tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp ủy Đảng, quyền ngành, đoàn thể hoạt động kinh doanh - Tiếp tục phát huy “tổ huy động vốn” sẵn có chi nhánh NHNo An Giang Hội sở tỉnh để tiếp cận khách hàng có nhu cầu gửi tiền Hồn chỉnh tổ chức triển khai thực tốt chiến lƣợc khách hàng công tác huy động vốn - Áp dụng vận hành chƣơng trình IPCAS vào hoạt động Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh kiểm tra, kiểm soát 5.2 Tăng cƣờng công tác kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh - Tăng cƣờng kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng để thƣờng xuyên theo dõi nắm bắt thông tin tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn Trực tiếp tham quan nhà máy, văn phòng làm việc để theo dõi kinh doanh doanh nghiệp Thƣờng xuyên liên lạc với quan thuế để biết xác kết kinh SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 51 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà doanh khách hàng Nếu thấy có biểu bất thƣờng nhƣ: chậm chi trả trả không đủ lãi nhƣ thỏa thuận, gia tăng bất thƣờng hàng tồn kho, nhiều khoản bán chịu chƣa đƣợc thu tiền, trì hỗn nộp báo cáo tài cho Ngân hàng,… cần tiến hành gặp gỡ, trao đổi với khách hàng để tìm hƣớng giải Có thể đề nghị tăng vốn, giãn nợ trƣờng hợp dự đốn tình hình kinh doanh khách hàng có chuyển biến tích cực tƣơng lai với điều kiện phải có giám sát chặt chẽ Ngân hàng Tăng cƣờng công tác quản lý nợ, quản lý rủi ro, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Chú trọng nâng cao chất lƣợng hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng để quản lý cho đƣợc rủi ro khâu nhằm không để ảnh hƣởng đến kết kinh doanh, quỹ thu nhập, quỹ lƣơng kinh doanh chi nhánh Thêm vào đó, phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro khoản, vào dịp lễ hội, tết dân tộc, biến động bất lợi có tác động đến thị trƣờng vốn, thị trƣờng tiền tệ nƣớc Thế giới… Tất điều đòi hỏi phải nắm vững đƣợc luồng vốn vào, ngày, tỷ lệ sử dụng loại nguồn vốn - Cuối quản lý rủi ro lãi suất từ việc tập trung quản lý lãi suất huy động, cho vay mức chênh lệch lãi suất “đầu ra”, “đầu vào” ảnh hƣởng trực tiếp đến kết tài 5.3 Kiến nghị 5.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp An Giang - Xây dựng chiến lƣợc cụ thể để thu hút vốn từ hộ dân cƣ Vì nguồn vốn mang tính ổn định qua thời kỳ tạo cho Ngân hàng chủ động cân đối vốn đầu tƣ cho đối tƣợng thích hợp ổn định lâu dài - Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch địa bàn nhằm tiết kiệm thời gian tạo điều kiện thuận lợi giao dịch nơi dân cƣ sống tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh Thành lập tổ lƣu động để huy động vốn cho vay nơi vùng nông thôn nhằm khai thác hết tiềm lực có tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch tiết kiệm chi phí thời gian lại Cần mở rộng gia tăng hình thức dịch vụ tiện ích nhƣ: nhận tiền gửi trả tiền tận nhà, qua điện thoại để đáp ứng cho khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đƣờng - Cán tín dụng phải thƣờng xuyên khảo sát thực tế, theo dõi, bám sát, nắm địa bàn, khu vực mà quản lý, tiếp xúc với ngƣời dân để hƣớng dẫn giúp đỡ họ hiểu lợi ích việc gửi tiền Ngân hàng phải thƣờng xuyên quan tâm công tác đào tạo nhằm tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao có thái độ làm việc tích cực Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn chuyên môn cho cán viên chức Ngân hàng để họ hiểu nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ có liên quan - Cho phép áp dụng lãi suất huy động lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn, tránh tình trạng thấp so với tổ chức tín dụng khác - NHNo tỉnh cần có quan hệ gắn bó với Ban quản lý dự án tỉnh để nhằm nắm bắt thông tin kịp thời có thơng tin đền bù, giải tỏa khu huy hoạch - Củng cố tổ huy động vốn, cho tổ huy động tự định yêu cầu khách hàng đặt phạm vi cho phép: cho phép khuyến công tác huy động vốn SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 52 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà hình thức cộng thêm lãi suất theo tỷ lệ định, khen thƣởng cán huy động vốn giỏi - Về công tác chuyên môn, NHNo An Giang tiếp tục thực tốt sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tƣ phát triển, sử dụng linh hoạt, có hiệu cơng cụ sách tiền tệ; thực hành mới, tinh tƣờng, minh bạch, lành mạnh bình đẳng tổng hoạt động tiền tệ Ngân hàng, ứng dụng tốt công nghệ thông tin - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay cung ứng dịch vụ tiện ích Ngân hàng thuận lợi thơng thống đến doanh nghiệp dân cƣ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh đời sống, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Nên đƣa nhiều sản phẩm tiền gửi theo thời gian nhƣ: tuần, tuần, tháng… - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi, kỳ hạn nhƣng khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn hƣởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng nên áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn - Thực hành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Giải nợ tồn đọng đôi với tăng trƣởng định chế pháp lý, kinh tế hành nghĩa vụ trả nợ ngƣời vay bảo vệ quyền thu nợ hợp pháp ngƣời cho vay… 5.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc quan hữu quan - Phát triển toàn diện hệ thống TCTD theo hƣớng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định nâng cao lực cạnh tranh; đa dạng hóa dịch vụ NHNo An Giang, tăng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trƣờng… Củng cố nâng cao hiệu hoạt động giám sát NHNo An Giang, hoàn thiện quy định quản lý, đặc biệt việc nâng cao lực giám sát quản lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng - Về lãi suất: việc thực lãi suất tạo điều kiện cho NHTM độc lập tự chủ việc thực hoạt động kinh doanh Tuy nhiên Nhà nƣớc cần theo sát diễn biến lãi suất thị trƣờng để tránh tác động theo chiều hƣớng xấu nhƣ cạnh tranh không lành mạnh thị trƣờng - Về tỷ giá: thực chế độ điều hành tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trƣờng Các Ngân hàng tiến hành huy động vốn cần có chế độ tỷ giá đƣợc định hƣớng ổn định thời gian dài, phá giá tiền tệ - Hoàn thiện phát triển thị trƣờng vốn - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra - Thiết lập quỹ bảo hiểm mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: chế thị trƣờng, việc kinh doanh lãi lỗ đƣơng nhiên Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Nếu Ngân hàng hoạt động có hiệu thu hút khách hàng vào gửi tiền, ngƣợc lại thua lỗ, tỷ lệ rủi ro cao ảnh hƣởng đến uy tín Ngân hàng, gây tình trạng rút tiền ạt tầng lớp dân cƣ, khiến cho hoạt động Ngân hàng SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 53 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà khó khăn có nguy phá sản Do đó, để nhà đầu tƣ yên tâm gửi tiền cần thiết phải thực bảo hiểm tiền gửi, làm tăng tính an toàn cho khoản tiền gửi khách hàng CHƢƠNG VI KẾT LUẬN  Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới, doanh nghiệp ngày phải đối mặt với áp lực cạnh tranh, đặc biệt lĩnh vực dịch vụ tài – ngân hàng Trong năm qua với lớn mạnh NHNo Việt Nam, NHNo An Giang xác định rõ vị trí, chức nhiệm vụ phát triển đất nƣớc Là NHTM mục đích kinh doanh lợi nhuận vốn ngân hàng giúp ngƣời dân sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế Ngân hàng góp phần tích cực vào nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng thơn Ngân hàng tham gia tài trợ vốn cho chƣơng trình kinh tế trọng điểm nhƣ: khuyến nông, khuyến công, khuyến ngƣ… mà đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp – đối tƣợng cho vay truyền thống NHNo Trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, đặc điểm mang tính thời vụ nên nhìn chung nơng dân cần SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 54 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà vốn ngắn hạn để đầu tƣ cho sản xuất Nắm bắt nhu cầu thiết thực đó, thời gian qua ngân hàng tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông dân Hoạt động ngân hàng ngày hiệu quả, lợi nhuận đạt đƣợc đảm bảo đời sống cho cán nhân viên theo chế độ lƣơng Bên cạnh kết đạt đƣợc, ngân hàng phải đối diện khơng khó khăn, năm qua sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hƣởng yếu tố khách quan nhƣ thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh…gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Tuy nhiên, ngân hàng cố gắng phát huy hết khả để đáp ứng cho đối tƣợng hoạt động ngành nơng nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn phồn thịnh Thời gian tới Ngân hàng cần nổ lực khắc phục khó khăn để đạt đƣợc kết cao Ngân hàng đạt đƣợc thành tựu đáng ghi nhận, thể mặt: - Thực thành cơng chất tín dụng ngân hàng “ Đi vay vay”, NHNo tạo đƣợc đồng vốn đáng kể cho hàng trăm ngàn hộ vay vốn, phát triển sản xuất nâng cao đời sống - Ngân hàng đạt vƣợt tiêu NHNo Việt Nam giao - Trong ba năm hoạt động huy động vốn ngân hàng có bƣớc phát triển đáng kể, biết phát huy tận dụng mạnh mình, nhằm dần khẳng định vị so với ngân hàng khác, tạo đƣợc tin tƣởng khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng Tuy doanh số huy động tăng nhƣng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, cho thấy nhu cầu sử dụng vốn nhu cầu cần thiết nông dân Nên ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn nữa, từ giảm tỷ trọng vốn vay thấp hơn, đẩy lợi nhuận gia tăng Qua đó, cho thấy Ngân hàng có thành cơng đáng kể, đồng thời thể đƣợc lực ban lãnh đạo dẫn dắt Ngân hàng hƣớng đội ngũ cán có trình độ lực cao hoạt động tích cực, có trách nhiệm Để đến thành cơng nhƣ ngày hôm SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o - - TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trường Đại học kinh tế TPHCM - TS Nguyễn Minh Kiều (1998), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trường Đại học kinh tế TPHCM - Bùi Văn Thịnh – Nguyễn Tấn Nhân Tiền tệ ngân hàng - Kỷ yếu Ngân hàng Nông nghiệp An Giang (20 năm hình thành phát triển) - Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm (2006–2007–2008) NHNo An Giang - Một số chuyên đề báo cáo thực tập Trường Đại học An Giang - Trang web: www.google.com.vn ... 22 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Giang GVHD: Th.s La Thu Hà Chƣơng IV PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh An Giang ( Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang ) ngày 15/08/1988 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang ( viết... Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh An Giang" SVTH: Nguyễn Huỳnh Thu Thảo Trang Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang