Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH AN GIANG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng An Giang, tháng năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn : Ths LÊ THỊ THIÊN HƯƠNG Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG MSSV : DNH093226 An Giang, tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN Thấm thoát năm trôi qua kể từ em bước chân vào giảng đường đại học Trong suốt khoảng thời em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại Học An Giang, đặc biệt quý Thầy, Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, tận tình truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm học tập, công việc sống Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập trường khơng tảng cho q trình làm chun đề mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em xin chân thành cảm ơn Cơ Lê Thị Thiên Hương, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình viết chuyên đề tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Châu Thành, An Giang cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em chân thành cảm ơn anh chị cán nhân viên ngân hàng tận tình bảo khoảng thời gian thực tập đơn vị, giúp cho em có điều kiện củng cố lại kiến thức học trường Em xin gởi lời cảm ơn đến anh chị Phịng Kế tốn cung cấp cho em số liệu cần thiết giúp đỡ em để hoàn thành chuyên đề thời gian quy định trường Tôi gởi lời cảm ơn đến tất bạn bè, đặc biệt bạn thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Châu Thành, An Giang quan tâm, giúp đỡ chia sẻ kinh nghiệm việc thu thập số liệu với em suốt thời gian thực tập Chúc bạn thành công học tập đường lập thân, lập nghiệp Về phía gia đình vô biết ơn Cha Mẹ cho tạo điều kiện tốt cho thực ước mơ Cuối em kính chúc q Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Con kính chúc Cha Mẹ lng dồi sức khỏe sống đời với Kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị NHNo&PTNT Chi nhánh Châu Thành, An Giang dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc sống, chúc cho Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh tương lai Trân trọng kính chào! Sinh viên thực Nguyễn Thị Cẩm Nhung PHẦN TÓM TẮT Trong kinh tế thị trường quy luật cạnh tranh tất yếu khách quan, để tồn tại, phát triển đứng vững thương trường đòi hỏi doanh nghiệp cần phải tăng cường đầu tư đổi trang thiết bị công nghệ sản xuất đại, thay đổi mẫu mã kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm Tuy nhiên, thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp nước ta vừa nhỏ nên có hạn chế định vốn cho việc đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh để chiếm lĩnh thị trường, cạnh tranh với doanh nghiệp lớn nước Do đó, để có lượng vốn đủ lớn kịp thời đầu tư cho phát triển sản xuất nguồn vốn tự có hạn hẹp khả tích lũy thấp ngân hàng điểm đến đáng tin cậy cho họ, giúp họ có đủ nguồn vốn để thực mục tiêu kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh, từ góp phần thúc đẩy cho trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục Ngân hàng trung gian tài giúp luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, điều hòa vốn kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng, từ thúc đẩy kinh tế nước ta ngày phát triển Chính thế, việc nghiên cứu vấn đề cho vay ngắn hạn trở nên cần thiết đối tượng quan tâm đến hoạt động bối cảnh Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích nội dung sau: Giới thiệu Ngân hàng thương mại chất chức vai trò NHTM kinh tế, khái quát chung Tín dụng ngân hàng, đặc điểm tín dụng, cách phân loại tín dụng, vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM,… Đề tài đưa số khái niệm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn để phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng; để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng qua năm từ 2010 đến 2012, đề tài nêu tiêu tài để đánh giá như: dư nợ vốn huy động, tỷ lệ nợ hạn, hệ số thu nợ vòng quay vốn tín dụng từ đề tài nêu lên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Cuối cùng, đề tài đề số kiến nghị đến Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng No&PTNT Việt Nam MỤC LỤC  -Lời cảm ơn Phần tóm tắt Mục lục Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục từ viết tắt CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Kết cấu chuyên đề nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Thương Mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Bản chất chức NHTM 2.1.2.1 Bản chất NHTM 2.1.2.2 Chức NHTM 2.2 Khái quát chung hoạt động tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Khái niệm cấp tín dụng 2.2.3 Bản chất, chức vai trị tín dụng 2.2.3.1 Bản chất tín dụng 2.2.3.2 Chức tín dụng 2.2.3.3 Vai trị tín dụng 2.2.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 2.2.5 Phân loại tín dụng 10 2.2.5.1 Theo mục đích tín dụng 10 2.2.5.2 Theo thời hạn tín dụng 11 2.2.5.3 Theo phương thức tín dụng 11 2.2.5.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 11 2.2.5.5 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 11 2.3 Những vấn đề chung hoạt động cho vay 12 2.3.1 Khái niệm cho vay 12 2.3.2 Nguyên tắc cho vay 12 2.3.3 Điều khiện cho vay 12 2.3.4 Đối tượng cho vay 13 2.3.5 Đối tượng không cho vay 14 2.3.6 Phương thức cho vay 14 2.3.7 Thời hạn cho vay 15 2.3.8 Lãi suất cho vay 15 2.3.9 Mức cho vay giới hạn cho vay 16 2.3.10 Những nhu cầu vốn không cho vay 16 2.3.11 Quy trình cho vay 17 2.4 Các phương thức bảo đảm tín dụng 20 2.5 Một số khái niệm hoạt động cho vay 21 2.5.1 Doanh số cho vay 21 2.5.2 Doanh số thu nợ 21 2.5.3 Dư nợ cho vay 21 2.5.4 Nợ hạn 21 2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 23 2.6.1 Dư nợ/Vốn huy động 23 2.6.2 Nợ hạn/ Tổng dư nợ 23 2.6.3 Hệ số thu nợ 24 2.6.4 Vịng quay vốn tín dụng 24 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG CHI NHÁNH CHÂU THÀNH 25 3.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam 25 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNO&PTNT Việt Nam 25 3.1.2 Mạng lưới hoạt động 26 3.1.3 Định hướng phát triển 27 3.2 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu thành, An Giang 28 3.2.1 Giới thiệu sơ lược 28 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 28 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban NHNO&PTNT huyện Châu Thành 29 3.2.4 Sản phẩm dịch vụ NHNO&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang 31 3.2.5 Quy trình xét duyệt cho vay NHNO&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang 31 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành từ năm 2010 đến 2012 32 3.4 Một số thuận lợi khó khăn q trình hoạt động ngân hàng 34 3.4.1 Thuận lợi 34 3.4.2 Khó khăn 35 3.5 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2013 36 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH AN GIANG 38 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang từ năm 2010-2012 38 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang từ năm 2010-2012 41 4.3 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành, An Giang từ năm 2010-2012 44 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2010-2012 44 4.3.1.1 Theo thành phần kinh tế 45 4.3.1.2 Theo ngành kinh tế 46 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn giai đoạn 2010-2012 50 4.3.2.1 Theo thành phần kinh tế 51 4.3.2.2 Theo ngành kinh tế 53 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn giai đoạn 2010-2012 56 4.3.3.1 Theo thành phần kinh tế 56 4.3.3.2 Theo ngành kinh tế 58 4.3.4 Phân tích nợ hạn ngắn hạn giai đoạn 2010-2012 60 4.3.4.1 Theo thành phần kinh tế 61 4.3.4.2 Theo ngành kinh tế 62 4.4 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành từ năm 2010-2012 65 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn 65 4.4.2 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn 67 4.4.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 68 4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 69 4.5 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành, An Giang 71 4.5.1 Giải pháp công tác huy động vốn 71 4.5.2 Giải pháp hoạt động cho vay 72 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 78 5.1 Kết luận 78 5.2 Kiến nghị 79 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 5.2.2 Đối với Ngân hàng NN PTNT Việt Nam Chi nhánh An Giang 79 5.2.3 Đối với Ngân hàng NN PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 79 5.2.4 Đối với khách hàng vay vốn 80 DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng 3.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành 2010-2012 33 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 38 Bảng 4.2: Hoạt động cho vay NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 4.3.1: Doanh số cho vay ngắn hạn NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2010-2012 44 Bảng 4.3.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 45 Bảng 4.3.1.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 47 Bảng 4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 4.3.2.1: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 51 Bảng 4.3.2.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 53 Bảng 4.3.3: Dư nợ cho vay ngắn hạn NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 56 Bảng 4.3.3.1: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 56 Bảng 4.3.3.2: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 58 Bảng 4.3.4: Nợ hạn ngắn hạn NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 60 Bảng 4.3.4.1: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNNO&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 61 Bảng 4.3.4.2: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNNO&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 62 Bảng 4.4.1: Dư nợ ngắn hạn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 65 Bảng 4.4.2: Nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 67 Bảng 4.4.3: Hệ số thu nợ ngắn hạn dư nợ ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 68 Bảng 4.4.4: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn dư nợ ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 69 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang dụng hay khơng để nhanh chóng có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế tổn thất gây ra, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, gần đến thời hạn đáo hạn CBTD cần phải lập giấy báo nợ đến hạn gửi đến khách hàng để khách hàng trả nợ hạn Hơn nữa, công tác thẩm định trước cho vay cần phải tiến hành thận thật trọng kỹ lưỡng 4.4.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Bảng 4.4.3: Hệ số thu nợ ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 Năm Chỉ tiêu ĐVT DSTN NH DSCV NH Hệ số thu nợ NH Triệu đồng Triệu đồng % 2010 2011 2012 416.368 458.648 529,281 452.935 494.906 572.407 91,9 92,7 92,5 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) Hệ số thu nợ tiêu đánh giá hiệu tín dụng thơng qua cơng tác thu hồi nợ hoạt động cho vay ngân hàng, hệ số cao cho thấy cơng tác tín dụng ngân hàng tiến triển tốt, ngước lại phản ánh cơng tác thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng sụt giảm Biểu đồ 4.4.3: Hệ số thu nợ ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 Triệu đồng 700,000 Tỷ lệ% 92,7% 91,9% 100% 92,5% 90% 572,407 600,000 529,281 80% 494,906 500,000 452,935 458,648 70% 416,368 60% 400,000 50% 300,000 40% 30% 200,000 20% 100,000 10% - 0% 2010 2011 Doanh số thu nợ NH Doanh số cho vay NH 2012 Hệ số thu nợ NH (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 68 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng năm cao 90% Năm 2010 hệ số thu nợ ngắn hạn 91,9%, năm 2011 tăng lên 92,7% năm 2012 giảm nhẹ cịn 92,5% Doanh số thu nợ năm 2011 tăng 42,280 triệu đồng (10,2%), tăng nhiều doanh số cho vay (doanh số cho vay tăng 41,971 triệu đồng) năm 2012 doanh số thu nợ tăng 70,632 triệu đồng doanh số cho vay (tăng 77,501 triệu đồng), nên hệ số thu nợ năm 2011 tăng so với năm 2010 năm 2011 giàm so với năm 2011 Điều cho thấy hiệu công tác thu hồi nợ ngân hàng năm 2011 cao 2010, cịn năm 2012 thấp năm 2011, không đáng kể, nguyên nhân CBTD có tinh thần trách nhiệm cơng tác thu hồi nợ sau cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ cho ngân hàng thời hạn, khách hàng thân quen có uy tín việc trả nợ ngân hàng ngày tăng lên nên thuận lợi cho việc thu hồi nợ Tuy nhiên có số khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất nên khả trả nợ cho ngân hàng bị ảnh hưởng, chậm trễ việc tất tốn khoản vay 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Bảng 4.4.4: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu ĐVT DSTN NH DNCV NH DNCV bình qn Vịng quy VTD NH Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng lần Năm 2009 246.837 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 416.368 283.404 265.121 1,57 458.648 319.662 301.533 1,52 529.281 360.114 339.888 1,56 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời cho thấy việc thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn lớn tốt vòng quay lớn việc đưa vốn vào kinh doanh ngân hàng đạt hiệu SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 69 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Biểu đồ 4.4.4: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012 Triệu đồng Vòng 600,000 529,281 500,000 1,57 458,648 416,368 1.8 1,56 1.6 1,52 1.4 400,000 339,888 1.2 301,533 300,000 265,121 0.8 200,000 0.6 0.4 100,000 0.2 - 2010 2011 Doanh số thu nợ ngắn hạn 2012 Dư nợ cho vay NH bình qn Vịng quay tín dụng ngắn hạn (Nguồn: Phịng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành) Nhìn chung vịng quay ngân hàng qua năm cao ln lớn 1,5 Năm 2010 vịng quay vốn tín dụng 1,57 vịng, tức đồng dư nợ bình quân ngân hàng thu 1,57 đồng vốn Đến năm 2011 số giảm nhẹ 0,05 vòng xuống 1,52 vòng, tương đượng đồng dư nợ bình quân ngân hàng thu 1,52 đống vốn giảm 0,05 đồng vốn so với năm 2010, nguyên nhân tình hình kinh tế năm 2011 gặp khó khăn ảnh hưởng lạm phát tăng cao, dẫn đến nhiều khách hàng inh doanh khơng có lợi nhuận nên khơng hồn thành việc trả lãi nợ hạn, nhiều khách hàng đến xin gia hạn nợ, bên cạnh tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm dư nợ bình quân nên làm cho vịng quay vốn ngân hàng giảm Năm 2012 vịng quay vốn tín dụng tăng trở lại, đạt mức 1,56 vòng xấp xỉ năm 2010, tăng 0,04 vòng so với năm 2011 Điều cho thấy việc thu hồi nợ ngân hàng nhanh, điều có nghĩa ngân hàng cho vay nhiều lần năm, co đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng đạt hiệu tốt Nguyên nhân tình hình kinh tế ổn định tăng trưởng trở lại sau thời kỳ lạm phát vừa qua, người dân kinh doanh hiệu quả, mở rộng sản xuất nên nhu cầu vay vốn tăng việc trả nợ khách hàng hoàn thành tốt, thời hạn cho ngân hàng Tóm lại, qua phân tích tiêu cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành thời gian qua đạt kết khả quan, hiệu sử dụng vốn cao, công tác huy động vốn thấp, nên ngân hàng cần phải nổ lực công tác Tỷ lệ nợ hạn thấp so với mức quy SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 70 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang định 5% NHNN, điều cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng tốt, nhiên khơng phải mà chủ quan, ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng năm Về công tác thu hồi nợ ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm, đẩy mạnh nữa, tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm tốc độ tăng doanh số cho vay, điều kéo dài dẫn đến nguy nợ hạn tăng lên gây ảnh hưởng hiệu kinh doanh ngân hàng tương lai Do đó, việc mở rộng tín dụng phải song song với việc tăng cường công tác thu hồi nợ công tác huy động vốn nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 4.5.1 Giải pháp công tác huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tiền tệ đối tượng chủ yếu mà ngân hàng dùng để cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng phải ln tăng cường nguồn vốn để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, phải xem huy động vốn mặt trận hàng đầu, sở để tăng trưởng tín dụng, hạn chế sử dụng vốn từ hội sở cấp xuống nhằm giảm chi phí, nâng cao lợi nhuận Do đó, chun đề đưa số gải pháp huy động vốn sau nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho ngân hàng:  Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng vừa giỏi huy động vốn, vừa tuyên truyền viên giỏi nhằm quảng bá sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng phát triển Nâng cao kỹ nâng giao tiếp giao dịch viên với khách hàng họ nhìn đánh giá khách hàng gửi tiền chất lượng phục vụ ngân hàng Cử cán nhân viên học khóa ngắn hạn dài hạn hình huy động vốn cảu ngân hàng giới nhằm có tạo dựng cho ngân hàng huy động vốn hiệu  Đa dạng hóa loại hình tiền gửi với kỳ hạn khác cho đối tượng khác nhằm tạo linh hoạt thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm: Sự đa dạng hóa hình hức lãi suất tiết kiệm nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn điều chỉnh kỳ hạn dễ dàng cho khách hàng  Tăng cường tiện ích, cho tiền gửi tốn thẻ ATM việc tốn hóa đơn tiền điện thoại internet,… qua tài khoản thẻ ATM nhằm tăng lượng khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi toán ngân hàng từ tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 71 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Tăng cường hoạt động marketing như: phát triển sản phẩm với nhiều tính đại hơn, giá cạnh tranh, quảng bá sản phẩm… đặc biệt khả giao tiếp, tạo dựng quan hệ với khách hàng  Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng dựa tuổi tác, nghề nghiệp, giới tính,…  Phải xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu quả: chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm cách làm có hiệu quả, tạo ấn tượng cho khách hàng vể chu đáo tính chun nghiệp ngân hàng, từ góp phần tăng lượng khách hàng tương lai Triển khai tuyên truyền kịp thời chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng tồn địa bàn theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn NHNo tỉnh để tăng trưởng vốn huy động  Phải có chế độ khen thưởng hợp lý cho cán thực tốt tiêu huy động vốn mà cấp giao, nhằm khích lệ tinh thần làm việc họ  Phải thường xuyên theo dõi tình hình huy động TCTD khác ngân hàng để nhanh chóng phát nguyên nhân ảnh hưởng đến cơng tác huy động ngân hàng tương lai để có biện pháp ứng phó kịp thời, khắc phục sụt giảm  Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật đại, nâng cấp phương tiện xử lý thông tin quầy giao dịch ngày nhanh chóng, xác tiện lợi cho khách hàng  Cuối năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị tri ân khách hàng thân thiết, tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết, khách hàng doanh nghiệp vào ngày thành lập doanh nghiệp 4.5.2 Giải pháp hoạt động cho vay  Thực nghiêm túc quy trình cho vay Mỗi bước quy trình cho vay có mục đích riêng tất nhằm để hạn chế rủi ro việc định cho vay khách hàng, dù khách hàng cũ, khách hàng thân quen hay khách hàng CBTD phải tuân thủ, thực đầy đủ bước quy trình cho vay việc thực quy trình phải nhanh gọn xác nhằm phục vụ tốt cho khách hàng  Tăng cường thẩm định nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thơng tin thẩm định Thẩm định tín dụng thẩm định khách hàng vay vốn, bước quan trọng quy trình cho vay ngân hàng Nó giúp ngân hàng phịng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 72 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang ngừa rủi ro, giảm thiểu khoản nợ xấu đưa định cho vay phù hợp Điều quan trọng công tác thẩm định thu thập đầy đủ thông tin cần thiết xác tư cách pháp lý khách hàng, tình hình tài chính, khả trả nợ vay, tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng… để từ định cho vay hay khơng, ngân hàng định cho vay chủ yếu dựa tin tưởng khách hàng mức xác tin tưởng phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin khách hàng mà ngân hàng thu thập Chính điều mà vấn khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần phải tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện tới mục tiêu mà định trước, thu thập nhiều thông tin tốt, nhiên thông tin phải thật đáng tin cậy Để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao bên cạnh thông tin thu thập từ khách hàng, cán tín dụng cịn phải thu thập thêm thông tin khách hàng vay từ đối tác khách hàng, từ quan có thẩm quyền địa phương, ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng trước thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, nguồn tơng tin nói đáng tin cậy, nhiên cần phải cập nhật thường xuyên Ngoài ra, ngân hàng cần phải tìm kiếm xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin thường xuyên liên tục, đồng thời nâng cấp phương tiện thu thập xử lý thơng tin Để q trình thẩm định tốt, địi hỏi cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà cịn phải có am hiểu sâu sắc nhiều lĩnh vực kinh tế, pháp luật kinh nghiệm nghề nghiệp, nhu cầu vay vốn khách hàng đa dạng phong phú Một vấn đề quan trọng đặt cán tín dụng sau thu thập thơng tin xử lý thơng tin, để q trình xử lý thơng tin vừa tiết kiệm chi phí vừa tiết kiệm thời gian địi hỏi cán tín dụng cần phải phân tích, đánh giá lưu trữ thơng tin cách khoa học Tóm lại, tiền mà người khác nắm giữ thật rủi ro nên cơng tác thẩm định địi hỏi phải tiến hành thật thận trọng kỹ lưỡng cán tín dụng thật có kinh nghiệm trình độ chun mơn cao thẩm định  Nâng cao trình độ chun mơn giáo dục tư cách đạo đức cán tín dụng Như biết, người nhân tố quan trọng định đến thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, lại có vai trị quan trọng nữa, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng, từ định đến hiệu cho vay ngân hàng Hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 73 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang lực chun mơn nghiệp vụ, trình độ kiến thức, khả phân tích, đánh giá, khả giao tiếp ứng xử cán tín dụng khách hàng vay vốn Để có đội ngũ nhân viên cán tín dụng giỏi, sáng tạo, nhiệt tình đáp ứng nhu cầu cơng việc, có phẩm chất đạo đức tốt đòi hỏi ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến vấn đề sau:  Trong công tác tuyển dụng nhân sự: ngân hàng cần phải đặt tiêu chuẩn cụ thể vị trí, chức danh công việc, công tác tuyển dụng cần phải chuẩn bị kỹ lưỡng thực đầy đủ khâu quy trình tuyển dụng Những tiêu chuẩn cần có nhân viên tín dụng là: phải có trình độ lực chun mơn nghiệp vụ; có khả giao tiếp ứng xử với khách hàng; phải có khả tiếp thị thu hút khách hàng; phải có lực điều tra, thu thập, liên kết xử lý thơng tin đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức tốt Trong việc tuyển dụng, cần phải hạn chế tránh tình trạng lạm quyền, lợi ích cá nhân mà tuyển chọn nhân viên không quy trình từ dẫn đến việc tuyển chọn nhân viên khơng có lực, ảnh hưởng hoạt động ngân hàng  Trong công tác đào tạo, trao đổi chun mơn: cán tín dụng sau tyển dụng cần phải cho họ biết rõ trách nhiệm nhiệm vụ cơng việc phân bổ, đưa họ đào tạo khóa nghiệp vụ chuyên sâu trước giao nhiệm vụ cho họ Đối với cán tín dụng cũ, làm việc cần phải thường xuyên đào tạo lại, cho họ tham gia lớp tập huấn, buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm với chuyên gia ngân hàng nhằm nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn công tác thẩm định khách hàng vay vốn Ngồi kiến kiến thức chun mơn, CBTD phải trao dồi tác phong làm việc nhanh nhẹn cách ứng xử giao tiếp lịch thiệp với khách hàng, khách hàng khơng rõ chưa vừa lịng thi phải tận tình hướng dẫn giải thích cụ thể, rõ ràng, khơng nóng vội có biểu bất kính… gây lịng tin khách hàng với ngân hàng, biệp pháp quan trong việc giữ chân khách hàng  Giáo dục nhận thức tƣ cách đạo đức: ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ nhận thức cán tín dụng chức trách nhiệm vụ thơng qua việc đưa cán nhân viên học lớp trị, quốc phịng… huyện tổ chức theo kế hoạch gửi ngân hàng nông nghiệp tỉnh, đặc biệt cán trẻ có biểu suy thối tư tưởng đạo đức trị, làm giàu phi đạo đức, quan liêu tham nhũng cơng việc Bên cạnh đó, ngân hàng nên đặt chế độ khen thưởng cho thành viên ban lãnh đạo nhân viên tiêu cụ thể giao để họ phấn đấu, nhiệt tình sáng tạo cơng việc, song song với khen thưởng ngân hàng phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc theo pháp luật hành vi vi phạm tư cách đạo đức nghề nghiệp, suy thoái tư tưởng gây thiệt hại cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 74 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Tóm lại, ngân hàng cần phải tập trung đầu tư cho công tác nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, có vai trị định thành cơng ngân hàng  Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội biện pháp giúp cho ngân hàng ngăn ngừa thiếu sót q trình thực nghiệp vụ cán tín dụng Ngồi ra, giúp cho ngân hàng phát kịp thời hành vi tiêu cực, không chấp hành theo quy định, quy chế mà ngân hàng đặt ra, từ nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, đảm bảo thực sách tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần phải thực thường xuyên định kỳ đột xuất cần thiết  Tăng cường quản lý vay, giám sát khách hàng vay vốn Trong hoạt động cho vay CBTD cần phải tăng cường quản lý vay phụ trách, việc nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng vay vốn giúp cho cán tín dụng ngân hàng kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có hiệu hay khơng để kiểm sốt rủi ro xảy với phương án kinh doanh họ để có biện pháp xử lý kịp thời Kiểm tra, giám sát xem khách hàng vay vốn có sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng không khả trả nợ khách hàng, điều giúp cho cán tín dụng có biện pháp xử lý cần thiết khoản vay có vấn đề, sử dụng vốn sai mục đích, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ tính khoản ngân hàng, từ hạn chế tổn thất cho ngân hàng hoạt động cần phải thực thường xuyên định kỳ đột xuất trước, sau cho vay Tăng cường công tác thu hồi nợ, khoản nợ đưa vào xử lý rủi ro, nợ hạn, khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ,… cán tín dụng phải xem cơng tác thu hồi nợ nhiệm vụ trọng tâm sau cho vay khách hàng tất toán khoản vay CBTD phải thông báo trước cho khách hàng thời hạn đóng lãi thời hạn tất tốn khoản vay để họ trả lãi gốc hạn  Tăng cường sở vật, chất kỹ thuật, trang thiết bị đại Đây nhân tố định đến thành công ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại phục vụ khách hàng nhanh chóng tiện lợi tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải thường xuyên đổi cải tiến, nâng cấp chương trình, phần mềm, đặc biệt phần mềm IPCAS sử dụng hoạt động cho vay ngân hàng, để SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 75 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang khách hàng có nhu cầu vay vốn hay đóng lãi trình xử lý thủ tục nhanh chóng thuận lợi hơn, rút ngắn thời gian, phục vụ khách hàng ngày tốt Một môi trường làm việc thoải mái với trang bị đầy đủ thiết bị đại, xử lý thông tin nhanh chóng xác động lực khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên Do đó, để ngân hàng hoạt động ngày tốt việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại điều cần thiết  Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn Khi kinh tế thị trường ngày phát triển nhu cầu vay vốn khách hàng ngày đa dạng phong phú Việc đa dạng hóa phương thức cho vay ngân hàng biện pháp giúp ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác việc tìm kiếm khách hàng thỏa mãn nhu cầu nhiều khách hàng địa bàn  Xây dựng sách khách hàng hợp lý Khách hàng nhân tố định đến sống ngân hàng môi trường cạnh tranh Khách hàng ngân hàng người gửi tiền – cung cấp nguồn vốn người vay vốn – sử dụng nguồn vốn ngân hàng sử dụng dịch vụ tài khác ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách khách hàng hợp lý, vừa giữ chân khách hàng cũ vừa tìm kiếm, thu hút khách hàng Đối với khách hàng tốt, tuân thủ quy định hợp đồng cần phải có ưu tiên dành cho họ, ngân hàng phải cung cấp dịch vụ, quy trình thủ tục tiến hành nhanh gọn, tốn thời gian không để khách hàng phải chờ đợi lâu, cách để chân khách hàng thấy rằng, chi phí để có khách hàng tốn nhiều so với chi phí để giữ chân khách hàng cũ Chính thế, việc tăng cường củng cố mối quan hệ bền vững, lâu dài với khách hàng cũ cần thiết từ mở rộng thu hút khách hàng Đối với khách hàng có khó khăn tài ngân hàng nên hỗ trợ nhu cầu vốn cho họ phải đảm bảo an tồn tín dụng, không để xảy rủi ro  Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Đây biệp pháp quan trọng, giúp cho ngân hàng nắm thơng tin thị trường, cho biết tình hình hoạt động lĩnh vực để từ ngân hàng định nên đầu tư cho vay vào lĩnh vực không hạn chế cho vay lĩnh vực nào, ngoại trử lĩnh vực mà phải thực theo sách NHNN nhằm thực mục tiêu Chính phủ Ngồi việc thiết lập phận nghiên SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 76 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang cứu thị trường biết nhu cầu khách hàng từ mà cung cấp loại hình sản phẩm phù hợp, thỏa mãn nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng  Sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay hiệu Đây biện pháp mà ngân hàng ràng buộc khách hàng trả nợ cho ngân hàng biện pháp cuối đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Hạn chế cho vay tín chấp, biệp pháp có giá trị đảm bảo tiền vay thấp biện pháp cầm cố, chấp tài sản tài hình thành từ vốn vay Đối với tài sản chấp phải kiểm tra tính hợp pháp tài sản, quyền người vay tài sản chấp Hạn chế không cho vay khách hàng có nợ hạn ngân hàng ngân hàng khác Tuy nhiên, để biết quan hệ khách hàng vay với ngân hàng khác ngân hàng phải tăng cường mối quan hệ với ngân hàng Trong cho vay tín chấp, khách hàng chậm trễ trả nợ yêu cầu họ lập cam kết trả nợ cho ngân hàng để làm nế có rủi ro xảy Trên số giải pháp mà thân em đưa ra, kiến thức hạn hẹp chưa am hiểu ngân hàng, nên nhiều sơ sót, em mong ý kiến đóng góp em góp phần nhỏ để hoạt động NHNo&PTNT huyện Châu Thành tốt SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 77 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  5.1 Kết luận Qua q trình phân tích đánh giá hoạt động cho vay nắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2010-2012, cho thấy hiệu hoạt đông cho vay ngắn hạn ngân hàng thời gian qua khả quan, thể qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ ngắn hạn tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn so với dư nợ cho vay thấp 1%, tín hiệu đáng khích lệ, cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Lợi nhuận trước thuế ngân hàng tăng, năm sau cao năm trước, điều thể vai trò trung gian tài quan trọng ngân hàng kinh tế thị trường, đóng góp to lớn ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội chung huyện nhà phát triển kinh tế chung tỉnh Hoạt động sản xuất kinh doanh người dân ngày có hiệu quả, đạt lợi nhuận cao, đời sống người dân địa bàn huyện cải thiện trước, người dân làm ăn có lợi nhuận ngân hàng có lợi nhuận,ngân hàng hỗ trợ, giúp đỡ vốn kinh doanh cho thành phần kinh tế thông qua hoạt động cho vay Đạt kết thể tinh thần đoàn kết, cố gắng nỗ lực không ngừng công việc tập thể ban lãnh đạo nhân viên NHNo&PTNT huyện Châu Thành thời gian qua Bên cạnh kết đạt ngân hàng cịn số hạn chế nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vay vốn khách hàng nay, với tính cạnh tranh thị trường nhu cầu vốn người dân hục vụ sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, áp dụng tiến khoa học – kỹ thuật nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, ngân hàng cần tiếpt tục đẩy mạnh tăng trưởng nguốn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao khách hàng Một hạn chế ngân hàng nợ hạn có chiều hướng tăng, điều mà ngân hàng cần phải nỗ lực công tác thu hồi nợ thời gian tới, không nợ hạn tăng lên làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Tóm lại, để đạt kết cao năm địi hỏi tinh thần đoàn kết tập thể lãnh đạo, cán viên chức ngân hàng phải phát huy nữa, phấn đấu để khẳng định vị ngân hàng thương trường lòng khách hàng, xứng đáng NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 78 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân nông thôn Với kiến thức thân hạn hẹp, nên q trình phân tích, nhận định cịn nhiều sai sót nhằm lẫn, mong nhận đóng góp chân thành từ quý thầy cô anh chị trước để chuyên đề hoàn thiện 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước thưc công tác tham mưu với Chính phủ nhằm đưa sách phát triển tăng trưởng kinh tế ổn định nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền từ ổn định thị trường tiền tệ để hệ thống ngân hàng nước ta hoạt động ngày tốt Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát độc lập hoạt động NHTM việc thực chủ trương, sách ban hành, đưa biệp pháp chế tài ngân hàng không chấp hành quy định NHNN,nhằm tạo cạnh tranh công các NHTM với nhau, khơng để tình trang vượt rào lãi suất huy động tối đa mà NHNN quy định năm 2011 số NHTM, điều gây khó khăn cho NHTM tuân thủ theo quy định NHNN Tăng cường xây dựng lực điều hành sách tiền tệ ngày có hiệu quả, tăng cường chức giám sát NHNN, để đảm bảo cho an toàn toàn hệ thống ngân hàng Phát triển phát huy vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định mức trích lập quỹ dự phịng rủi ro rõ ràng cụ thể hệ thống ngân hàng vấn đề giải khoản nợ có vấn đề 5.2.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh An Giang Tăng cường hỗ trợ cá cchi nhánh ngân hàng cấp gặp khó khăn vốn Hỗ trợ trang thiết bị, sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng cấp Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán lãnh đạo nhân viên ngân hàng để nâng cao trình độ chun mơn Giao tiêu hoạt động tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực tiêu ngân hàng giao Thường xuyên cử cán xuống kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh cấp 5.2.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành Tuân thủ nghiêm chỉnh quy định Ngân hàng cấp nhằm đạt hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 79 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Ngân hàng cần tuyển thêm cán tín dụng nhằm khơng để tình trạng cán tín dụng mà phụ trách nhiều lĩnh vực hai địa bàn cho vay, người khơng thể nắm vững kiến thức tất lĩnh vực được, ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay Thường xuyên định kỳ đưa cán tín dụng học lớp nghiệp vụ ngân hàng ngắn hạn nhằm bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn công việc kỹ giao tiếp với khách Tăng cường đầu tư, nâng cấp đổi hệ thống máy vi tính để cán nhân viên ngân hàng làm việc nhanh chóng, có hiệu Hết năm tài ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng, để tiếp thu ý kiến đóng góp tích cực từ khách hàng cách làm việc thái độ phục vụ nhân viên mình, từ có cải tiến thích họp để ngân hàng hoạt động ngày tốt Ngân hàng nên tạo dựng website riêng ngân hàng để dễ dàng giới thiệu thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tới khách hàng cách nhanh 5.2.4 Đối với khách hàng vay vốn Phải sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Phải đóng lãi trả gốc thời hạn cho ngân hàng Nên tìm hiểu trước thủ tục giấy tờ cần có hồ sơ vay vốn để CBTD tiến hành quy trình cho vay nhanh chóng hiệu quả, đỡ thời gian SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Nhung Trang 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO  - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia TP HCM  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2008 Tiền tệ ngân hàng NXB Đại học Quốc gia TP.HCM  TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê  Chính phủ 2010 Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, thay Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Hà Nội  Chính phủ 2012 Về số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường Nghị 13/2012/NQ-CP ngày 10/05/2012 Hà nội  Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2001 Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Hà Nội  Ngân hàng Nhà nước 2012 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (sau gọi TCTD) Thông tư số 19/2012/TT-NHNN ngày 08/06/2012 Hà Nội  Quốc hội Việt Nam 2010 Luật Các tổ chức tín dụng Kỳ họp thứ 7, Khóa XII  Ngân hàng Nhà nước 2007 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng ban hành theo định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Quyết định 18/2007/QĐ ngày 25/04/2007 Hà Nội  Ủy ban nhân tỉnh An Giang 2011 Về việc ban hành quy định số sách khuyến khích phát triển nghề, làng nghề tiểu thủ công nghiệp đại bàn tỉnh Quyết định 31/2011/QĐ-UBND Ngày 01/08/2011 An Giang Địa Website tham khảo:  http://www.agribank.com.vn  http://www.chinhphu.vn  http://www.voer.edu.vn  Trung tâm thông tin thủy sản “Không ngày tháng” Báo cáo tình hình sản xuất 11 tháng đầu năm 2012[trực tuyến] Trung tâm thông tin thủy sản Đọc từ: http://www.fistenet.gov.vn/thong-tin-huu-ich/thong-tin-thong-ke/thong-ke1/bao-cao-tinh-hinh-san-xuat-thuy-san-10-thang-111au-nam-2012 (Đọc ngày 04/04/2013)  Tổng cục thống kê “Không ngày tháng” Tình hình sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủy sản sản xuất công nghiệp 12 tháng năm 2012 [trực tuyến] Tạp chí tài Đọc từ: http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-taichinh/Tinh-hinh-san-xuat-nong-lam-nghiep-thuy-san-va-san-xuat-cong-nghiep12-thang-nam-2012/19129.tctc (Đọc ngày 05/04/2013) ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh An Giang  Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang. .. hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang CHƢƠNG  PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH AN GIANG