Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang phòng giao dịch phú tân giai đoạn 2015 2017

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ TÂN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ MỸ LINH MSSV: DNH141707 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, Tháng 04 Năm 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ TÂN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ MỸ LINH MSSV: DNH141707 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ThS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH An Giang, Ngày 05 Tháng 04 Năm 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC ii DANH SÁCH BẢNG iv DANH SÁCH HÌNH v DANH MỤC VIẾT TẮT vi 1.LỊCH LÀM VIỆC GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CN AN GIANG 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – PGD PHÚ TÂN 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 BÁO CÁO KẾT QUẢ PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ TÂN 3.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN- PGD PHÚ TÂN 3.1.2 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 10 3.1.3 Tình hình dƣ nợ vay khách hàng cá nhân 11 3.2 NHẬN XÉT 16 3.3 MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ 17 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 17 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 18 6.KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 18 6.1 KIẾN THỨC ĐƢỢC CỦNG CỐ: 18 6.2 NHỮNG KĨ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁC CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ HỌC HỎI ĐƢỢC 19 6.3 NHỮNG KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC THỰC TIỄN ĐÃ ĐƢỢC TÍCH LŨY 21 6.3.1 Những kinh nghiệm đƣợc tích lũy 21 6.3.2 Bài học thực tiễn đƣợc tích lũy 21 ii 6.4 CHI TIẾT CÁC KẾT QUẢ CƠNG VIỆC MÌNH ĐÃ ĐĨNG GĨP CHO ĐƠN VỊ THỰC TẬP 22 iii DANH SÁCH BẢNG Bảng Kết hoạt động kinh doanh PGD Phú Tân giai đoạn 2015-2017 Bảng Doanh số cho vay cá nhân cho vay 2015-2017 Bảng Doanh số thu nợ cá nhân cho vay năm 2105-2017 Bảng Dƣ nợ cho vay cá nhân năm 2015-2017 Bảng Nợ hạn cho vay cá nhân năm 2015-2017 Bảng Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Sacombank An Giang Phòng giao dịch Phú Tân 2015-2017 iv DANH SÁCH HÌNH Hình Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – phịng giao dịch Phú Tân Hình Doanh số cho vay cá nhân cho vay (2015-2017) v DANH MỤC VIẾT TẮT - DSCV: Doanh số cho vay - KHCN: Khách hàng cá nhân - KHDN: Khách hàng doanh nghiệp - NHNH: Ngân hàng nhà nƣớc - PGD: Phòng giao dịch vi LỊCH LÀM VIỆC Tuần Ngày Nội dung công việc - Gặp gỡ làm quen với đơn vị tiếp nhận thực tập Từ 22/01 đến ngày 28/01 - Nghe phổ biến quy định đơn vị bƣớc vào thực tập, đƣợc giới thiệu sơ lƣợc phận phòng giao dịch Phú Tân - Gặp ngƣời hƣớng dẫn - Viết đề cƣơng sơ báo cáo thực tập Từ ngày 29/02 đến ngày 04/02 - Đến đơn vị thực tập, phụ giúp xếp hồ sơ, chứng từ theo thứ tự - Đọc tài liệu quy định cho vay - Quan sát cán làm việc - Viết đề cƣơng chi tiết báo cáo thực tập - Đến đơn vị thực tập - Đi gặp gỡ khách hàng, thiết Từ ngày lập mối quan hệ tốt với 05/2 đến khách hàng ngày - Photo tài liệu cần thiết 11/02 chuyển tài liệu đến phòng ban khác - Viết báo cáo thực tập Nhận xét GVHD Ký xác nhận GVHD - Đến đơn vị thực tập Từ ngày 26/02 đến ngày 04/03 - Đi thẩm định tài sản khách hàng - Ngồi bàn tƣ vấn chị tƣ vấn viên - Viết báo cáo thực tập - Đến đơn vị thực tập Từ ngày 05/03 đến ngày 11/03 - Lập bảng xin số liệu cho gửi lên trƣởng phòng xem qua - Đi gặp khách hàng ngƣời hƣớng dẫn - Viết báo cáo thực tập - Đến đơn vị thực tập Từ ngày 12/03 đến ngày 18/03 - Ngồi bàn làm việc với chị tƣ vấn viên - Xử lí số liệu đƣợc cho - Chuẩn bị nháp báo cáo để nộp cho giảng viên hƣớng dẫn - Đến đơn vị thực tập - Phụ giúp ngƣời hƣớng dẫn Từ ngày xếp giấy tờ, đƣợc ngồi 19/3 đến đọc nhiều luật ngân hàng ngày - Nhận lại sửa từ giảng 25/3 viên hƣớng dẫn, thấy đƣợc điểm sai sửa báo cáo cho hoàn thiện Từ ngày Đến đơn vị thực tập tuần 26/3 đến cuối ngày - Đi gặp gỡ khách hàng trƣởng tín dụng riêng bên cạnh kế hoạch mục tiêu NHNN giao cho Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – PGD Phú Tân PGD vƣợt mức tiêu hội sở giao cho Để đánh giá hoạt động cho vay KHCN PGD, ta cần xem xét số tiêu nhƣ: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ hạn 3.1.1 Doanh số cho vay KHCN Doanh số cho vay tiêu tài thể quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng Nó thể thực trạng nhu cầu vốn kinh tế khoảng thời gian định Chỉ tiêu cao cho thấy nhu cầu vốn thành phần kinh tế quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng cao Việc đƣa nhiều loại sản phẩm giúp ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng vay vốn, thu hút đƣợc quan tâm khách hàng Ta quan sát kết doanh số cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng PGD Phú Tân giai đoạn 2015 - 2017 đƣợc trình bày qua bảng Bảng Doanh số cho vay cá nhân năm 2015-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Doanh số cho vay 175.725 195.121 214.510 19.396 11,04 19.383 9,94 Cá nhân 159.357 176.047 195.186 16.690 10,47 19.139 10,87 Doanh nghiệp 16.368 19.074 19.324 2.706 16,53 250 13,10 Chỉ tiêu 2016 / 2015 Số tiền % 2017 / 2016 Số tiền % (Nguồn: Báo cáo thống kê cho vay cá nhân(2015-2017)) Triệu đồngng 250000 200000 175.725 159.357 195.121 176.047 214.510 195.186 Doanh số cho vay Cá nhân 150000 100000 Doanh nghiệp 50000 16.368 19.074 19.324 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm Hình Doanh số cho vay cá nhân cho vay (2015-2017) Doanh số cho vay cá nhân năm 2016 đạt 176.047 triệu đồng tăng 16.690 triệu đồng (tƣơng đƣơng 10,47%) so với năm 2015 Đến năm 2017 doanh số cho vay cá nhân lại tiếp tục tăng lên 19.139 triệu đồng (tƣơng đƣơng 10,87%) so năm 2016 Doanh số cho vay tăng Sacombank ngày nâng cao đƣợc chất lƣợng sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tƣợng khách hàng PGD đáp ứng nhu cầu trọng việc chăm sóc cho khách hàng nhiều Từ cho thấy PGD Phú Tân nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đa dạng hóa nhiều sản phẩm bán lẻ, cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đƣợc PGD Phú Tân xem lƣợc phát triển hoạt động kinh doanh Tuy ngân hàng mạnh mảng bán lẻ nhƣng năm gần ngân hàng có biến đổi quan tâm đến đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhiều Năm 2015 doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 16.638 triệu đồng Sang năm 2016, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp tiếp tục tăng đáng kể 19.074 triệu đồng tăng 2.706 triệu đồng (tƣơng đƣơng 16,53%) tăng gần nửa cho thấy thời gian ngân hàng chủ chốt bán lẻ nhƣng ngân hàng cố gắng kiếm thêm nhiều KHDN để tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng Đến năm 2017 DSCV doanh nghiệp đạt 19.324 triệu đồng tăng 250 triệu đồng (tƣơng đƣơng 13,10%) số có tăng lên nhƣng tốc độ tăng năm 2017 chƣa năm 2016 so với năm 2015 Nguyên nhân năm 2017 tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nên khách hàng doanh nghiệp khơng cịn nhu cầu vay tiền để sản xuất kinh doanh thực tế lƣợng doanh nghiệp địa bàn huyện Phú Tân số lƣợng khơng tăng nhiều, hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều trở ngại 3.1.2 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Doanh số thu nợ tiêu phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nó phản ánh số tiền mà Ngân hàng thu từ khoản cho vay, bao gồm khoản vay năm trƣớc Đây vấn đề quan trọng ngân hàng Việc thu hồi nợ có tốt hay khơng ngân hàng biết tính tốn tránh đƣợc rủi ro xảy ra, từ việc thu hồi nợ hạn nhanh chóng Ngồi tiêu phản ánh khả đánh giá khách hàng cán tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng Ta quan sát kết doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn tín dụng PGD Phú Tân giai đoạn 2015-2017 đƣợc trình bày qua bảng Bảng Doanh số thu nợ theo cá nhân cho vay năm 2105-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2015 2016 2017 2016 / 2015 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Doanh số thu nợ 159.610 178.543 200.068 18.933 Cá nhân 145.632 161.912 181.487 Doanh nghiệp 14.178 16.631 18.581 2017 / 2016 Số tiền % 11,86 21.525 12,06 15.458 11,18 19.575 12,09 3.453 17,30 1.950 11,73 % (Nguồn: Báo cáo thống kê cho vay cá nhân(2015-2017)) Ta thấy doanh số thu nợ PGD Phú Tân có nhiều biến chuyển theo chiều hƣớng tích cực Năm 2016 tổng doanh số thu nợ cá nhân tăng 15.458 triệu đồng (11,18%) so với năm 2015 Sang năm 2017 doanh số thu nợ cá nhân tăng 19.575 triệu đồng tƣơng đƣơng 12,09 % so với năm 2016, tăng nhƣng tốc độ tăng trƣởng có phần giảm so với năm trƣớc Doanh số thu nợ cá nhân có tốc độ tăng trƣởng khơng nhƣng ln theo chiều hƣớng tích cực phần kinh tế dần ổn định Ngƣời dân làm ăn 10 có hiệu quả, nguồn thu nhập ổn định nên chủ động trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng trì mối quan hệ tốt với khách hàng, thói quen đạo đức khách hàng tốt Công tác thẩm định, đánh giá rủi ro tốt Vì việc thu nợ tăng qua năm Song Song nhờ sách phát triển đạo cấp lãnh đạo huyện Do đó, công tác thu hồi nợ ngân hàng tổ chức kinh tế dễ dàng liên tục tăng Trong việc linh hoạt trình sản xuất, kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, chủ động điều chỉnh kịp thời theo biến động thị trƣờng nên doanh nghiệp đạt đƣợc hiệu kinh doanh cao 3.1.3 Tình hình dƣ nợ vay khách hàng cá nhân Chỉ tiêu dƣ nợ thể quy mô tín dụng Ngân hàng thời điểm định Dƣ nợ khoản mà Ngân hàng phải thu từ khách hàng vay vốn bao gồm khoản nợ chƣa đến hạn, nợ hạn, nợ đƣợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Dƣ nợ cho vay cá nhân tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay chƣa thu hồi vào thời điểm định Chỉ tiêu có ý nghĩa việc đánh giá hiệu qui mô hoạt động cho vay cá nhân PGD Phú Tân, đồng thời phản ánh hiệu công tác cho vay công tác thu nợ Kết dƣ nợ cho vay PGD Phú Tân liên tục tăng giai đoạn 2015 2017 đƣợc trình bày bảng Bảng Dƣ nợ cho vay cá nhân năm 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2015 2016 2017 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền 165.778 182.356 200.803 16.578 Cá nhân 150.337 161.631 179.071 21.732 Dƣ nợ Doanh nghiệp 15.441 20.725 2016 / 2015 2017 / 2016 Số tiền % 10 18.447 10,12 11.294 7,51 17.440 10,79 5.284 34,22 1.007 4,86 % (Nguồn: Báo cáo thống kê cho vay cá nhân(2015-2017)) 11 Từ bảng số liệu ta thấy đƣợc dƣ nợ cho vay cá nhân năm 2015 đạt mức 150.337 triệu đồng, năm 2016 đạt 161.631 triệu đồng, tăng 11.294 triệu đồng, tƣơng ứng tăng với tỷ lệ 7,51% Đến năm 2017, mức dƣ nợ cho vay cá nhân 179.071 triệu đồng, tăng 17.440 triệu đồng, tốc độ tăng trƣởng 10,79% Trong năm qua doanh số dƣ nợ PGD tăng liên tục nguyên nhân cuối năm 2016 2017 lƣợng lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế gia đình, lúc PGD đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, đa dạng nhiều hình thức cho vay, giúp cho khách hàng thuận tiện cho việc vay vốn Song song lý thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu quả, mở rộng thêm quy mơ đầu tƣ, kéo theo nhu cầu vốn lớn khách hàng đến tất toán khoản vay tiếp tục vay vốn với ngân hàng PGD Phú Tân giữ tốt mối quan hệ với khách hàng Vì mà dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ngày tăng PGD tăng cƣờng cho vay khách hàng cá nhân, xác định cho vay khách hàng cá nhân chiến lƣợc phát triển tiềm mang lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, ta thấy hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm phần nhỏ hoạt động chi nhánh Dƣ nợ KHDN tăng liên tục 3.1.4 Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Bất Ngân hàng dù thừa hay thiếu vốn, tiến hành cấp tín dụng mong muốn thu đƣợc nợ lãi hạn Khi đó, nghiệp vụ cấp tín dụng đƣợc xem hồn tất Ngân hàng đạt đƣợc mục đích đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nợ hạn biểu rõ nét chất lƣợng tín dụng Khi phát sinh hạn đồng nghĩa với việc khoản vay Ngân hàng bị rủi ro Nợ hạn giai đoạn 2015 - 2017 Ngân hàng Sacombank – PGD Phú Tân đƣợc trình bày bảng Bảng Nợ hạn cho vay cá nhân năm 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 Số tiền Số tiền Nợ hạn 193 203 So sánh 2017 2016 / 2015 Số tiền Số tiền 233 10 12 % 5,18 2017 / 2016 Số tiền 30 % 14,77 Cá nhân 193 203 233 10 5,18 30 14,77 Doanh nghiệp 0 0 0 (Nguồn: Báo cáo thống kê cho vay cá nhân(2015-2017)) Cùng với gia tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ nợ hạn cho vay ngân hàng tăng không ngừng Nguyên nhân nên kinh tế biến động, khoản vay đến hạn chƣa thu hồi đƣợc nên dần sau nợ xấu tăng lên nhanh Qua bảng số liệu cho thấy năm 2015, mức nợ hạn cho vay KHCNlà 193 triệu đồng, đến năm 2016 mức nợ hạn cho vay KHCN tăng lên 203 triệu đồng, tăng 10 triệu đồng, sang năm 2017 lại tiếp tục tăng thêm 30 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu ảnh hƣởng kinh tế nên đa số khách hàng vay vốn gặp khó khăn việc xoay sở vốn mà khoản vay lại có thời hạn ngắn nên khách hàng không trả nợ hạn Dƣ nợ doanh nghiệp thấp dƣ nợ cá nhân nên nhìn chung nợ hạn doanh nghiệp thấp nợ hạn cá nhân Nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn khơng có biến động nhiều 3.1.5 Tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Dù nghiệp vụ cho vay có từ lâu nhƣng đến nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Việc phân tích khoản đầu tƣ cho vay Ngân hàng nội dung quan trọng việc phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhờ mà ngân hàng xác nhận đƣợc rủi ro mà ngân hàng hoăc gánh chịu tƣơng lai từ để đƣa đƣợc biện pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Sacombank - PGD Phú Tân đƣợc trình bày bảng Bảng Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Sacombank An Giang - PGD Phú Tân 2015 - 2017 Đơn vị tính: triệu đồng Đơn vị tính Năm 2015 Tổng nguồn vốn Triệu đồng Tổng vốn huy động Triệu đồng Chỉ tiêu 13 Năm 2016 Năm 2017 153.798 171.871 183.422 139.786 156.560 168.198 Doanh số cho vay khách Triệu đồng hàng cá nhân 159.357 176.047 195.186 Doanh số thu nợ KHCN Triệu đồng 145.632 161.912 181.487 Dƣ nợ khách hàng cá Triệu đồng nhân 150.337 161.631 179.071 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 129.241 155.984 170.351 Nợ hạn Triệu đồng 193 203 233 Dƣ nợ khách hàng cá nhân / Tổng dƣ nợ % 90,69 88,63 89,18 Dƣ nợ khách hàng cá nhân / Tổng nguồn vốn % 97,75 94,04 97,63 Dƣ nợ khách cá nhân /Tổng vốn huy động % 107,55 103,24 106,47 Hệ số thu nợ % 90,18 91,97 92,98 Vòng 1,08 1,04 1,07 % 0,12 0,11 0,12 Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ q hạn (Nguồn: Phịng kế tốn quỹ Sacombank An Giang) • Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Trong năm qua tiêu dƣ nợ vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao Năm 2015 107,55%, qua năm 2016 tỷ lệ giảm xuống 103,24%, giảm 4,31% so với năm 2015 Năm 2017 tỷ lệ tăng lên 106,47%, tăng 3,23% Điều cho thấy PGD sử dụng hết nguồn vốn huy động vay, từ cho thấy PGD sử dụng vốn huy động hiệu Có thể thấy mạnh PGD chƣa phải huy động vốn, nguồn vốn huy động tăng chậm so với dƣ nợ, cho thấy PGD sử dụng hiệu nguồn vốn huy động hoạt động cho vay Nhìn chung tín hiệu đáng mừng nguồn vốn dƣ nợ PGD qua năm tăng Điều cho thấy uy tín PGD Phú Tân, đội ngũ nhân viên nhiệt tình tạo đƣợc lịng tin cho ngƣời gửi tiền Bên cạnh đó, để vốn khơng bị ứ đọng ngày đƣợc sử dụng hiệu PGD khơng ngừng nổ lực tìm kiếm khách hàng để mở rộng qui mơ tín dụng, mạnh dạn sử dụng triệt để nguồn vốn để 14 đáp ứng vốn kịp thời đến ngƣời dân, qua góp phần giúp PGD nâng cao hiệu kinh doanh nhƣ ổn định kinh tế xã hội • Tỷ lệ dƣ nợ KHCN/ Tổng dƣ nợ Tỷ lệ dƣ nợ KHCN / Tổng dƣ nợ tiêu cho phản ánh số nợ mà ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay chƣa thu hồi vào thời điểm định so với tổng dƣ nợ ngân hàng Nhìn chung ta thấy tiêu Ngân hàng mức ổn định tăng giảm không nhiều Cụ thể, năm 2015 tiêu đạt 90,69% Năm 2016 số giảm 88,63% (giảm 2,06%) so với năm 2015 Sang năm 2017, tiêu tăng nhẹ lên 89,18% (0,55%) Theo phân tích trên, ta thấy dƣ nợ KHCN Tổng dƣ nợ PGD tăng Qua đó, ta thấy đƣợc PGD Phú Tân ln giữ tốt mối quan hệ với khách hàng.Vì mà dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ngày tăng PGD tăng cƣờng cho vay khách hàng cá nhân, xác định cho vay khách hàng cá nhân chiến lƣợc phát triển tiềm mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời ta thấy đƣợc nỗ lực PGD việc chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mơ phạm vi cho vay giúp cho PGD hoạt động có hiệu • Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ chịu tác động hai nhân tố doanh số cho vay doanh số thu nợ Nhìn vào bảng số lƣợng ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng biến động qua năm, nhƣng tỷ lệ cao năm 2015 90,18% cho thấy 100 đồng cho vay thu hồi đƣợc 90,18 đồng tỷ lệ cao, qua năm 2016 tỷ lệ lại tăng so với năm 2015, đạt 91,97% tăng 1,79% Năm 2017 tỷ lệ tăng lên 92,98% so với 2016 Qua tăng lên năm cho thấy việc thu hồi nợ PGD hiệu quả, sách quản lý cơng tác thu nợ hiệu Hệ số thu nợ phản ánh đƣợc công tác thu hồi nợ ngân hàng nhƣ cho biết đƣợc khả trả nợ khách hàng Nhìn chung, hệ số cao chứng tỏ đƣợc khả thu hồi nợ ngân hàng tốt, đồng vốn cho vay ngân hàng đƣợc sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời nói lên khả thu nợ cán tín dụng • Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ hạn PGD Phú Tân qua ba năm biến động không ổn định Năm 2015 tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 0,12% sang năm 2016 nợ hạn giảm xuống 0,11%, đến năm 2017 tỷ lệ nợ hạn lại tăng lên 0,12% Tỷ lệ nợ hạn PGD dƣới mức 5% cho thấy PGD hoạt động 15 bình thƣờng Nguyên nhân tình hình kinh tế năm gần làm khách hàng vay vốn gặp khơng khó khăn hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập không ổn định nên khiến khách hàng chậm trả nợ hay trả nợ PGD cần có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán tín dụng có trình độ thẩm định cho vay tốt, ln sâu sát triệt để công tác thu nợ PGD cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu tỷ lệ Từ phân tích tiêu trên, hoạt động cho vay Sacombank – PGD Phú Tân thời gian qua tƣơng đối tốt, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn khách hàng việc mở rộng quy mô hoạt động cho vay đƣợc triển khai toàn diện an toàn 3.2 NHẬN XÉT Sacombank An Giang – PGD Phú Tân thành lập vào hoạt động chƣa lâu nhƣng có hƣớng đắn, bƣớc nâng cao thƣơng hiệu mình, PGD Phú Tân tạo đƣợc lòng tin khách hàng, kể khách hàng lớn khó tính Về hoạt động cho vay, tổng dƣ nợ PGD Phú Tân tăng trƣởng qua năm cụ thể bảng ta thấy dƣ nợ KHCN tăng từ 150.337 triệu đồng năm 2015 lên 179.071 triệu động (tăng 28.734 triệu đồng), cho thấy quy mô cho vay PGD ngày đƣợc mở rộng, doanh số cho vay KHCN tăng 35.829 triệu đồng năm 2015 – 2017 (thể bảng 3), doanh số thu nợ KHCN tăng 38.855 triệu đồng (thể bảng 3), dƣ nợ KHCN tăng trƣởng ổn định Đồng thời, chất lƣợng cho vay thông qua tỉ lệ hạn tƣơng đối an tồn Bên cạnh đó, hoạt động cho vay Sacombank - PGD Phú Tân tồn đọng số mặt hạn chế, khó khăn gây ảnh hƣởng nhiều đến chất lƣợng cho vay nhƣ: Hiệu hoạt động mảng doanh nghiệp chƣa cao Tuy hệ số thu nợ cho vay doanh nghiệp tăng 4.403 triệu đồng (thể bảng 3) nhƣ vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp giảm nhiều nhƣng thời gian tới cần nâng cao hiệu cho vay để hoạt động ngân hàng có hiệu Cơng tác đánh giá uy tín khách hàng chủ yếu dựa vào cảm tính chủ quan cán tín dụng, nhờ dựa vào mối quan hệ khứ: khách hàng trả nợ hạn đƣợc xem khách hàng có uy tín, cịn khách hàng mối quan hệ dựa vào ý kiến chủ quan cán tiếp xúc với khách hàng 16 Rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng bán lẻ khơng ngoại lệ, ln tồn rủi ro nhƣ: rủi ro tín dụng, rủi ro thời hạn, rủi ro đạo đức ngƣời vay… Vì thời gian tới, ngân hàng cần triển khai thêm nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro 3.3 MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ Trải qua thời gian đƣợc gắn bó, tiếp xúc va chạm với công việc thƣờng nhật hàng ngày thật ngân hàng Sacomabank - PGD Phú Tân có mơi trƣờng làm việc thật lý tƣởng, thoải mái, vui vẻ thân thiện Ở ngân hàng có quy định, nội quy riêng ngân hàng Sacombank – PGD Phú Tân không ngoại lệ Với quy tắc xử chung việc gìn giữ nề nếp tác phong làm việc nhân viên ngân hàng đƣợc hồn thiện hốn Sau q trình thực tập đơn vị PGD Phú Tân nhận thấy PGD Phú Tân có mơi trƣờng làm việc thân thiện, đội ngủ nhân viên nhiệt tình, tích cực, giàu kinh nghiệm, ln đề cao tinh thần đồn kết, giúp đỡ hổ trợ công việc lẫn sống Cơ sở vật chất trang thiết bị đại tạo điều kiện cho cán nhân viên làm việc hiệu đáp ứng kịp thời dịch vụ chăm sóc khách hàng nhƣ tạo nên uy tín độ tin cậy cho khách hàng Đƣợc thực tập môi trƣờng làm việc thân thiện PGD Phú Tân giúp dễ dàng tiếp cận công việc, đƣợc hỗ trợ, giúp đỡ tận tình anh chị đơn vị công việc diễn suốt q trình thực tập sng sẻ NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Qua thời gian thực tập Sacombank – PGD Phú Tân (từ ngày 21/01/2018 đến ngày 01/04/2018) tơi đƣợc phân cơng vị trí Chuyên viên khách hàng cá nhân, công việc đƣợc phân công: - Thực tiêu bán hàng theo sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Chịu trách nhiệm trực tiếp tiêu kinh doanh đƣợc giao - Tiếp thị quảng cáo với khách hàng - Hƣớng dẫn, giới thiệu, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ, gói giải pháp tài phù hợp với khả năng, điều kiện khách hàng - Chăm sóc khách hàng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng - Thực công tác thu thập thơng tin, tình hình khách hàng,địa bàn phụ trách, nắm bắt kịp thời yếu tố sản phẩm cạnh tranh,đề xuất giải pháp cải tiến nhằm nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ - Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng, chất lƣợng tín dụng 17 - Đánh giá hồ sơ, phƣơng án vay vốn thẩm định tài sản bải đảm khách hàng Đồng thời suốt q trình thực tập tơi cịn đƣợc làm số cơng việc đơn vị để nâng cao phần hiểu biết thân nhƣ: Giúp anh chị phòng KHCN xếp lại khế ƣớc theo ngày trả lãi, xếp chứng từ theo thứ tự, xếp giấy tờ bàn làm việc cho gọn gàng theo thứ tự PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn để hoàn thành tiêu kinh doanh đƣợc giao Đi thực tế ngƣời hƣớng dẫn để biết cách tiếp xúc với khách hàng, cách giới thiệu sản phẩm dịch vụ, điều kiện cho vay ngân hàng Cùng tham gia thực tế thẩm định với ngƣời hƣớng dẫn đến nhà khách hàng vay vốn để biết đƣợc cách thẩm định tài sản, đánh giá hồ sơ… Làm quen với anh chị phòng KHCN làm giúp anh chị công việc phù hợp với khả Ghi chép lại cơng việc quan trọng phịng KHCN Ln tn thủ quy tắc ngân hàng tác phong làm việc, quy định trang phục, thời gian làm việc để tạo thiện cảm trình thực tập 6.KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 KIẾN THỨC ĐƢỢC CỦNG CỐ: Trong suốt q trình thực tập tơi học hỏi nhƣ củng cố nhiều kiến thức mà tơi đƣợc học ghế nhà trƣờng: - Quy trình cho vay : Bƣớc 1: Tiếp thị khách hàng lập báo cáo đề xuất thẩm định, phê duyệt tín dụng giải ngân Bƣớc 2: Phê duyệt cấp tín dụng Bƣớc 3: Soạn thảo, ký kết hợp đồng nhập vào hệ thống Bƣớc 4: Giải ngân Bƣớc 5: Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay Bƣớc 6: Điều chỉnh tín dụng 18 Bƣớc 7: Thu nợ, lãi, phí Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng - Ngồi tơi cịn đƣợc củng cố kiến thức để phân loại cho vay khách hàng cá nhân, qua tơi cịn đánh giá đƣợc hiệu hoạt động cho vay KHCN - Các luật liên quan đến Ngân hàng: luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ngày 16/06/2010, luật tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010 Và qui định ngân hàng thực tập gồm: làm giờ, trang phục chỉnh tề… 6.2 NHỮNG KĨ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁC CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ HỌC HỎI ĐƢỢC - Kỹ quản lí thời gian Trong thời gian thực tập, xem trải nghiệm nhỏ trƣớc rời khỏi ghế nhà trƣờng Do đó, ngồi việc đến thực tập ngân hàng, tơi phải hồn thành báo cáo thực tập thời hạn nhƣ sống sinh hoạt ngày Để đảm bảo có đủ thời gian nhƣ sức khỏe cho cơng việc thực tập tơi nhƣ bạn sinh viên cần rèn luyện cho kỹ quản lí thời gian hợp lý - Kỹ làm việc nhóm Kỷ làm việc nhóm cách làm việc nhiều ngƣời hƣớng tới mục tiêu chung Cách làm việc giúp cá nhân thấy thiếu xót tự điều chỉnh để hồn thiện thân Khi làm việc nhóm tơi rèn luyện cho thân cách thức tổ chức công việc Khi bạn ngƣời lãnh đạo trƣởng nhóm, phải có khả giao việc giải vấn đề phát sinh nhóm, đảm bảo đồng cách thành viên nhóm khơng để cơng việc nhóm bị gián đoạn lý Cịn thành viên nhóm học đƣợc cách tổ chức cơng việc cách phải lên kế hoạch làm việc khoa học, đảm bảo thực công việc không chậm so với thành viên khác để hồn thành cơng việc theo thời gian tiến độ đƣợc giao Ngoài làm việc nhóm cịn giúp thân rèn đƣợc đức tính lắng nghe tơn trọng ngƣời khác mơi trƣờng tập thể Vì làm việc tập thể ngƣời có ý kiến khác dễ dẫn đến mâu thuẫn ta phải lắng nghe tôn trọng ý kiến thành viên nhóm, để thấy thân cịn thiếu sót tự điều chỉnh, tự hoàn thiện thân tốt 19 Trong suốt thời gian thực tập đƣợc trải nghiệm đƣợc kiểm định cách xác kỹ làm việc nhóm Tơi cộng tác với ngƣời hƣớng dẫn tốt trình tạo lập hồ sơ cho khách hàng - Kỷ giao tiếp Kỷ giao tiếp kỷ quan trọng làm mà cần phải trang bị cho để ứng xử với đồng nghiệp, với khách hàng Trong thời gian thực tập Sacombank – Phòng giao dịch Phú Tân bắt đầu làm quen với anh chị phịng KHCN, tơi học đƣợc cách ứng xử đồng nghiệp với ln có thái độ vui vẻ, hịa nhã lắng nghe ngƣời khác Khi giao tiếp với cấp trên, phải tơn trọng, lắng nghe ý kiến cấp Khi trình bày quan điểm cho cấp phải trình bày ngắn gọn, mạch lạc, xúc tích Trong suốt q trình thực tập tơi học đƣợc cách ứng xử, cách nói chuyện với anh chị đơn vị, chào hỏi anh chị đơn vị vào đơn vị Nếu gặp ngồi đƣờng tơi gật đầu chào - Khả làm việc với áp lực cao Trong trình thực tập ngân hàng nhận thấy đƣợc nhân viên phịng tín dụng KHCN làm việc với tần suất cao, họ phải hoàn thành tiêu đƣợc giao Ngoài nhân viên phải hoàn thành nhiệm vụ thời gian quy định để không ảnh hƣởng đến tiến độ phận khác Tôi đƣợc giao tiêu trình thực tập, tơi cảm thấy áp lực, nhìn anh chị làm việc hăng say tơi lấy làm động lực để cố gắng hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Kỹ phân tích xử lí tình Trong q trình thực tập tơi nhận thấy trình làm hồ sơ vay cho khách hàng gặp nhiều tình bất ngờ địi hỏi tơi ngƣời hƣớng dẫn cần phải gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng để trao đổi, giải thích cụ thể tồn chƣa đƣợc hồn tất q trình giải ngân Với thái độ mềm dẻo, từ tốn, chân thật đầy nhiệt tình để thuyết phục khách hàng cung cấp thêm thông tin cần thiết để thực quy trình cho vay Đồng thời, cố gắng giải thích quyền lợi đƣợc hƣởng điều bất lợi cho khách hàng đƣợc hiểu rõ thực theo Tất vấn đề điều có cách giải quyết, điều quan trọng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải tìm hiểu nguyên nhân nguồn vấn 20 đề Từ đó, có hƣớng giải phƣơng pháp giải vấn đề hết phải tinh thần lạc quan, kiên trì, nhẫn nại, ứng xử tế nhị, thái độ tích cực thơng cảm cho hồn cảnh khó khăn ngƣời vay vốn - Kỹ tƣ duy, tính tốn: Trong q trình thực tập tơi ln có tƣ tính tốn xác để giải đáp thắc mắc khách hàng lãi suất, số tiền nhận đƣợc phải trả sau khoảng thời gian Suốt q trình thực tập, ngày khơng gặp khách hàng thƣờng ngồi bàn tƣ vấn chị tƣ vấn viên, nhiều khách hàng vào cần tƣ vấn lãi suất, lúc chị tƣ vấn trả lời giải thích cho khách hàng hiểu - Kỹ soạn thảo văn : Một nhân viên ngân hàng cần biết cách soạn thảo văn làm hồ sơ cho khách hàng Trong suốt q trình thực tập sau lần đầu có sai sót, tơi soạn thảo đƣợc văn hồn chỉnh theo qui định ngân hàng để làm hồ sơ cho khách hàng dƣới dạy ngƣời hƣớng dẫn 6.3 NHỮNG KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC THỰC TIỄN ĐÃ ĐƢỢC TÍCH LŨY 6.3.1 Những kinh nghiệm đƣợc tích lũy Rèn luyện cho thân cách thức tổ chức cơng việc, biết lắng nghe đóng góp ngƣời Học đƣợc cách quan tâm giúp đỡ anh chị công việc nhỏ nhƣ: photo tài liệu, trình sếp kí văn Học đƣợc phong thái, tác phong đến quan làm việc Giúp thân tự tin hơn, chủ động tình Đƣợc trải nghiệm lí thuyết học trƣờng với thực tế môi trƣờng chuyên ngành học 6.3.2 Bài học thực tiễn đƣợc tích lũy Trong công việc phải bỏ qua ý kiến chủ quan thân, biết lắng nghe ý kiến dạy ngƣời hƣớng dẫn Chủ động làm quen với ngƣời đơn vị, chủ động giúp đỡ anh chị đơn vị công việc lật vật nhƣ: photo tài liệu, xếp hồ sơ Tiếp cận làm quen với việc làm hồ sơ cho khách hàng vay, biết cách thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng 21 6.4 CHI TIẾT CÁC KẾT QUẢ CƠNG VIỆC MÌNH ĐÃ ĐĨNG GĨP CHO ĐƠN VỊ THỰC TẬP Thông qua báo cáo ngân hàng lấy làm sở tài liệu để ngân hàng tham khảo điểm mạnh, yếu ngân hàng từ đề định hƣớng phát triển Đây nguồn nguyên liệu để ngân hàng đánh giá lại kết hoạt động ngân hàng năm 2015 – 2017 Góp phần nhỏ thân làm số công việc nhỏ đơn vị thực tập nhƣ xếp hồ, đem kí văn bản… Cùng với ngƣời hƣớng dẫn gặp khách hàng để làm hồ sơ vay vốn Giới thiệu đƣợc cho khách hàng số phƣơng thức vay mà ngân hàng có, định hƣớng cho khách hàng phƣơng thức vay số tiền vay phù hợp 22 ... TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHÕNG GIAO DỊCH PHÚ TÂN 3.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN- PGD PHÚ TÂN Hoạt động cho. .. hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 BÁO CÁO KẾT QUẢ PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ TÂN... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH