Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á phòng giao dịch long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN BẢO YẾN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PHÕNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PHÕNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN BẢO YẾN Lớp: DH7QT2 – Mã số sinh viên: DQT062252 Người hướng dẫn: Ths.TRẦN ĐỨC TUẤN Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths.Trần Đức Tuấn ( Họ tên, học hàm học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1:……………………… ( Họ tên, học hàm.học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:……………………… (Họ tên, học hàm học vị chữ ký) Luận văn bảo vệ hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh Ngày……tháng…….năm 2010 LỜI CÁM ƠN Quá trình học tập bốn năm trường đại học An Giang nhờ tận tình giảng dạy thầy khoa kinh tế - QTKD giúp em tích lũy kiến thức kỹ góp phần cho em hồn thành tốt trình thực tập, qua thực tập giúp đỡ hướng dẫn tận tình anh chị ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên giúp cho thân có kinh nghiệm công việc thực tế để không cảm thấy ngỡ làm việc sau Xin gởi lời cảm ơn đến giám đốc ngân hàng TMCP – Đông Á PGD Long Xun, anh chị phịng tín dụng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng giúp cho em hiểu nhiều hoạt động tín dụng Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn thầy Trần Đức Tuấn tận tình hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Xin kính chúc quý thầy cô khoa kinh tế - QTKD anh chị PGD Long Xuyên dồi sức khỏe cơng tác tốt Xin chân thành cảm ơn! TĨM TẮT Đề tài tập trung vào phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn, dùng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng nhằm đo lường hiệu hoạt động tín dụng PGD Đề tài chia làm năm chương cụ thể sau: Chương 1: Tổng quan đề tài bao gồm sở chọn đề tài, phương pháp nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, ý niên nghĩa nghiên cứu Chương 2: Trình bày lý thuyết làm sở cho việc phân tích Nội dung gồm vấn đề hoạt động huy động vốn, vấn đề tín dụng, số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chương 3: Giới thiệu sơ lược tình hình kinh tế An Giang, đóng góp vào phát triển kinh tế tỉnh có tham gia tổ chức tín dụng tại, có ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên Chương 4: Tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tìm ưu điểm tồn qua hai năm hoạt động từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chương 5: Kết luận hiệu hoạt động tín dụng PGD đề xuất kiến nghị MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở chọn đề tài: Error! Bookmark not defined 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Error! Bookmark not defined 1.3 Phương pháp nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu: Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Error! Bookmark not defined 2.1 Những vấn đề nguồn vốn: Error! Bookmark not defined 2.1.1 Khái niệm vốn huy động: Error! Bookmark not defined 2.1.2 Đặc điểm vốn huy động: Error! Bookmark not defined 2.1.3 Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi:Error! Bookmark not defined 2.2 2.1.3.1 Tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi không kỳ hạn):Error! Bookmark not defined 2.1.3.2 Tiền gửi định kỳ (tiền gửi có kỳ hạn): Error! Bookmark not defined 2.1.3.3 Tiền gửi toán: Error! Bookmark not defined 2.1.3.4 Tiền gửi tiết kiệm: Error! Bookmark not defined 2.1.3.5 Tiền gửi ký quỹ: Error! Bookmark not defined Những vấn đề tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái niệm tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.2 Bản chất tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.3 Chức tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.4 Vai trị tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.5 Phân loại tín dụng Ngân hàng: Error! Bookmark not defined 2.2.6 Bảo đảm tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.6.1 Giới thiệu chung hình thức bảo đảm tín dụng:Error! Bookmark not defin 2.2.6.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng: Error! Bookmark not defined 2.2.7 2.3 Phân loại nợ: Error! Bookmark not defined Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng:Error! Bookmark not defined 2.3.1 Một số khái niệm: Error! Bookmark not defined 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng:Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH KINH TẾ AN GIANG VÀ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD LONG XUYÊN Error! Bookmark not defined 3.1 Sơ lược tình hình phát triển kinh tế An Giang năm 2009 :Error! Bookmark not defined 3.1.1 Tổng kết tình hình kinh tế An Giang năm 2009():Error! Bookmark not defined 3.1.2 Tình hình hoạt động TCTD địa bàn tỉnh An Giang:Error! Bookmark n 3.2 Lịch sử hình thành phát triển: Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đông Á: Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên:Error! Bookmark not 3.3 Cơ cấu tổ chức: Error! Bookmark not defined 3.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức: Error! Bookmark not defined 3.3.2 Chức phận: Error! Bookmark not defined 3.4 Các qui định cho vay ngân hàng Đông Á – PGD Long Xuyên:Error! Bookmark not 3.4.1 Đối tượng vay vốn Error! Bookmark not defined 3.4.2 Điều kiện cho vay: Error! Bookmark not defined 3.4.3 Mục đích cho vay: Error! Bookmark not defined 3.4.4 Thời hạn cho vay: Error! Bookmark not defined 3.4.5 Lãi suất cho vay: Error! Bookmark not defined 3.4.6 Phương thức cho vay: Error! Bookmark not defined 3.4.7 Hạn mức cho vay tối đa: Error! Bookmark not defined 3.5 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên:Error! Bookmark no 3.5.1 Khái niệm: Error! Bookmark not defined 3.5.2 Các bước qui trình tín dụng : Error! Bookmark not defined 3.6 Tình hình hoạt động ngân hàng Đơng Á – PGD Long Xuyên hai năm (2008-2009): Error! Bookmark not defined 3.7 Những thuận lợi khó khăn trình hoạt động:Error! Bookmark not defined 3.7.1 Thuận lợi: Error! Bookmark not defined 3.7.2 Khó khăn: Error! Bookmark not defined 3.8 Phương hướng hoạt động năm 2010: Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á – PGD LONG XUYÊN Error! Bookmark not defined 4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Đông Á - PGD Long XuyênError! Bookmark not d 4.1.1 Tình hình nguồn vốn: Error! Bookmark not defined 4.1.2 Tình hình huy động vốn: Error! Bookmark not defined 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng: Error! Bookmark not defined 4.2.1 Doanh số cho vay: Error! Bookmark not defined 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn: Error! Bookmark not defined 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế:Error! Bookmark not defined 4.2.2 Doanh số thu nợ: Error! Bookmark not defined 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay: Error! Bookmark not defined 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế:Error! Bookmark not defined 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ: Error! Bookmark not defined 4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn cho vay: Error! Bookmark not defined 4.2.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế: Error! Bookmark not defined 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn: Error! Bookmark not defined 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn cho vay: Error! Bookmark not defined 4.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế: Error! Bookmark not defined 4.3 Tổng kết hoạt động tín dụng: Error! Bookmark not defined 4.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng PGD: Error! Bookmark not defined 4.4.1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn: Error! Bookmark not defined 4.4.2 Dư nợ / tổng nguồn vốn: Error! Bookmark not defined 4.4.3 Dư nợ / tổng vốn huy động: Error! Bookmark not defined 4.4.4 Nợ hạn / tổng dư nợ: Error! Bookmark not defined 4.4.5 Hệ số thu nợ: Error! Bookmark not defined 4.4.6 Vòng quay vốn tín dụng: Error! Bookmark not defined 4.5 Đánh giá ưu điểm tồn tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên: Error! Bookmark not defined 4.6 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng:Error! Bookmark n CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Error! Bookmark not defined 5.1 Kết luận: Error! Bookmark not defined 5.2 Kiến nghị: Error! Bookmark not defined DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh 24 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn 28 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn qua hai năm (2008-2009) 29 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn 31 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 33 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn 34 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 36 Bảng 4.7: Dư nợ theo thời hạn vay 37 Bảng 4.8: Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn vay 39 Bảng 4.10: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 41 Bảng 4.11: Tổng kết hoạt động tín dụng qua hai năm (2008-2009) 42 Bảng 4.12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 44 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức 14 Sơ đồ 3.2: Quy trình tín dụng 23 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh 25 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn 28 Biểu đồ 4.2: Huy động vốn qua hai năm (2008-2009) 29 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn 31 Biểu đồ 4.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn 35 Biểu đồ 4.6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 4.7: Dư nợ theo thời hạn vay 37 Biểu đồ 4.8: Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 Biểu đồ 4.9: Nợ hạn theo thời hạn vay 40 Biểu đồ 4.10: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 41 Biểu đồ 4.11: Tổng kết hoạt động tín dụng 43 Biểu đồ 4.12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 44 DIỄN GIẢI VIẾT TẮT   -Trong khóa luận có sử dụng từ viết tắt sau: NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước TMCP: Thương Mại Cổ Phần TCKT: Tổ chức kinh tế NVTD: Nhân viên tín dụng PGD: Phịng giao dịch DAB: Ngân hàng Đơng Á NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng BGĐ: Ban giám đốc NHĐA: Ngân hàng Đông Á TSCĐ: Tài sản cố định SXKD: Sản xuất kinh doanh LĐ: Lãnh đạo TPKT: Thành phần kinh tế CBCNV: Cán công nhân viên Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn a Dư nợ ngắn hạn: Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn năm việc chủ động nguồn vốn cho vay ngắn hạn, nên tình hình dư nợ ngắn PGD năm 2009 tăng với tỷ lệ thấp nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn giảm, dự nợ ngắn hạn tăng với tỷ lệ thấp làm cho tổng dư nợ tăng so với năm 2008, bên cạnh vào cuối năm 2009 NHNN khống chế dư nợ làm cho nhiều khách hàng đến vay vốn chủ yếu phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp khơng cấp tín dụng b Dư nợ trung hạn: Tình hình dư nợ trung hạn tăng cao năm 2009 nguồn chủ yếu làm cho tổng dư nợ tăng theo Nguyên nhân làm cho dư nợ trung hạn tăng: khoản dư nợ cho vay loại có đặc điểm thu hồi thời gian ngắn mà phải kéo dài vài năm Do mà dư nợ năm trước tồn đọng sang năm sau dẫn đến dư nợ PGD năm tăng lên Dư nợ hai thời hạn tăng năm 2009 từ làm cho tổng dư nợ tăng theo, PGD thực vai trị nhà cung cấp vốn cho kinh tế tỉnh PGD cố gắng nâng cao dư nợ để tồn phát triển bền vững, khách hàng vay vốn tạo điều kiện để PGD có lợi nhuận 4.2.3.2 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế: Trong hai năm qua mức tăng trưởng vể dư nợ PGD chủ yếu tập trung chủ yếu vào TPKT quan trọng cá thể, thành phần khác tăng thể bảng bên Bảng 4.8: Dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng 24,474 87.39 1,085 3.87 2,445 8.73 28,004 100.00 Chỉ tiêu Cá thể Tổ chức kinh tế Trả góp Tổng Năm 2009 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng Số tiền % 32,356 89.31 7,882 32.21 1,459 4.03 374 34.47 2,413 6.66 -32 -1.31 36,228 100.00 8,224 29.37 Biểu đồ 4.8: Dư nợ theo thành phần kinh tế Triệu đồng 32,356 35,000 30,000 24,474 25,000 20,000 15,000 10,000 1,085 5,000 2,445 1,459 2,413 - Năm 2008 Cá thể Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến Tổ chức kinh tế Năm 2009 Trả góp 38 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn a Dư nợ cá thể: Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ TPKT cá thể chiếm tỷ lệ cao so với thành phần khác có gia tăng năm 2009, nguyên nhân gia tăng là: cá thể TPKT PGD ý phát triển, dù tình hình kinh tế có nhiều khó khăn dư nợ thành phần tăng số hộ sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận tiếp tục tăng nguồn vốn đầu tư mở rộng qui mô sản xuất b Dư nợ tổ chức kinh tế: Dư nợ thành phần TCKT có tăng trưởng cao nhất, nguyên nhân doanh nghiệp cấp tín dụng đa số kinh doanh số lĩnh vực như: vật liệu xây dựng, sản xuất gạch, vật tư nơng nghiệp,… khách hàng có quan hệ tốt nên PGD tiếp tục cấp tín dụng năm 2009, bên cạnh họ cịn giới thiệu số khách hàng có uy tín kinh doanh lĩnh vực tham gia giao dịch c Dư nợ trả góp Cả hai TPKT cá thể TCKT dư nợ tăng lĩnh vực cho vay trả góp nhằm phục vụ nhu cầu đời sống dư nợ có xu hướng giảm dần nguyên nhân năm 2009 nhà nước điều chỉnh tăng mức lương tối thiểu cho cán nhà nước làm cho mức thu nhập nhóm khách hàng tăng lên lí hợp đồng trước thời hạn khơng có nhu cầu vay tiếp năm 2009 Trong thời gian qua, PGD khơng ngừng hồn thiện sản phẩm cho vay để thu hút phục vụ khách hàng tốt Để thực kế hoạch tăng dư nợ, PGD cần tổ chức thực cơng tác quảng bá tích cực để thu hút khách hàng, khách hàng uy tín tổ chức tín dụng khác Cán nhân viên PGD cần có phong cách phục vụ nhiệt tình khách hàng, giải ngân nhanh chóng rút ngắn tối đa thời gian chờ đợi khách hàng từ giúp cho nghiệp vụ tín dụng PGD ngày thu hút nhiều khách hàng tạo dư nợ ngày tăng 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn: 4.2.4.1 Nợ q hạn theo thời hạn cho vay: Cùng với tăng trưởng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ quán hạn PGD tăng theo Trong hoạt động ngân hàng dù kinh doanh tốt đạt hiệu tồn mức nợ hạn nợ hạn ngân hàng vấn đề đáng quan tâm Nợ hạn biểu rõ nét chất lượng tín dụng, tình hình nợ hạn PGD tăng cao năm 2009 thể qua bảng số liệu bên dưới: Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn cho vay Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % 0 520 48.15 520 100.00 73.7 100 560 51.85 486.3 659.84 73.7 100 1,080 100.00 1,006 1,365.40 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 39 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn Biểu đồ 4.9: Nợ hạn theo thời hạn cho vay Triệu đồng 520 600 560 500 400 300 200 73.7 100 0 Năm 2008 Ngắn hạn Năm 2009 Trung hạn a Nợ hạn ngắn hạn: Năm 2009 tình hình nợ hạn ngắn hạn tăng dấu hiệu không tốt Nguyên nhân nợ hạn ngắn hạn tăng số khách hàng vay vốn nhằm mục đích ni trồng thuỷ sản, chăn ni,… khơng gặp thuận lợi, có biến động giá cả, đặc biệt năm gần việc xuất cá tra, thuỷ sản gặp khó khăn thời tiết, ảnh hưởng dịch bệnh, điều kiện chất lượng nhập nước khác, đặc biệt dịch cúm H1N1 diễn biến phức tạp năm 2009 số họ chăn nuôi heo gặp nhiều khó khăn, hầu hết nhóm nợ hạn thuộc nợ nhóm nên khơng ảnh hưởng nhiều đến hoạt đông kinh doanh PGD nhiên cần phải có biện pháp nhóm nợ hạn không tăng thời gian tới quan trọng mà PGD cần phải quan tâm nhiều b Nợ hạn trung hạn: Nợ hạn trung hạn chiếm tỷ trọng cao ngắn hạn, phản ánh chất việc cấp tín dụng trung hạn thời gian thu hồi vốn dài nên chứa nhiều rủi ro, hai năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động mạnh làm cho nguyên nhiên liệu không ngừng gia tăng, điều kiện tự nhiên bất lợi ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị địa bàn tỉnh An Giang Những đơn vị vay vốn lường trước rủi ro, dẫn đến hoạt động kinh doanh bị thua lỗ, khơng thể hồn trả vốn lãi hạn Chính làm cho tình hình nợ hạn tăng năm 2009 Hầu hết nợ hạn thuộc nợ nhóm 2, có khách hàng chuyển sang nợ hạn thuộc nợ nhóm ngun nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn khách hàng khách hàng vay vốn chết, người thân khơng có khả trả nợ, PGD làm thủ tục nhằm xử lí nợ hạn này, đến hạn đáo hạn hợp đồng mà khách hàng tiếp tục khơng đóng lãi vốn PGD nhờ quan tịa án xử lí phát tài sản mà khách hàng chấp 4.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế: Trong hai năm qua, nợ hạn TCKT, trả góp khơng tăng tình hình nợ q hạn cá thể lại tăng cao nguyên nhân tổng doanh số cho vay thành phần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 40 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn cá thể chiếm tỷ cao có gia tăng năm 2009 Tuy PGD thu nhiều nợ từ khách hàng, có phần nhỏ nợ mà PGD không thu hồi từ khách hàng Cụ thể tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế thể qua bảng bên dưới: Bảng 4.10: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % 73.7 100 1,080 100 1,006 1,365.40 0 0 0 0 0 0 73.7 100 1,080 100 1,006 1,365.40 Chỉ tiêu Cá thể Tổ chức kinh tế Trả góp Tổng Biểu đồ 4.10: Nợ hạn theo thành phần kinh tế Triệu đồng 1,080 1,200 1,000 800 600 400 200 73.7 0 0 Năm 2008 Cá thể Tổ chức kinh tế Năm 2009 Trả góp a Nợ hạn cá thể: Thành phần cá thể thành phần xuất nợ hạn hai năm qua có xu hướng tăng, tình hình nợ q hạn thành phần tăng cao năm 2009 Nguyên nhân năm 2009 tình hình kinh tế tỉnh có nhiều biến động theo chiều hướng xấu từ ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể, số hộ kinh doanh khơng có lợi nhuận nên đóng lãi trễ ngày bên cạnh việc quản lí tình hình kinh doanh nhóm khách hàng cá thể khó họ kinh doanh đa dạng ngành nghề TPKT cá thể thành phần mà PGD ý gia tăng năm tới để đạt thành công định hướng phát triển PGD cần phải có sách để tăng cường cơng tác thẩm định để có định cho vay nhóm khách hàng để giảm tình trạng nợ hạn thời gian tới b Nợ hạn tổ chức kinh tế: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 41 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn Việc kinh doanh hầu hết tổ chức kinh tế đạt hiệu đem lại lợi nhuận bên cạnh số doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để tạo uy tín PGD nhiều khách hàng thuộc TPKT phải cố gắng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho PGD để cấp tín dụng năm 2010, năm 2010 năm hứa hẹn diễn biến theo chiều hướng khả quan c Nợ q hạn trả góp: Trong hai năm qua khơng thấy xuất tình hình nợ hạn thành phần trả góp, nguyên nhân khách hàng tham gia vay trả góp nhân viên nhà nước hàng tháng họ có nguồn thu nhập từ lương nên đảm bảo việc trả vốn lãi cho ngân hàng dấu hiệu tốt để PGD tiếp tục gia tăng loại hình cho vay Việc cấp tín dụng trả góp PGD quan tâm mở rộng cung cấp thời gian dự định mà PGD xem xét để thực năm 2010 4.3 Tổng kết hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng PGD xem lợi cạnh tranh, chịu ảnh hưởng không ổn định kinh tế nên tình hình tín dụng hai năm qua tăng trưởng chưa cao thể chổ quy mơ tín dụng tăng trưởng, cấu tín dụng ổn định Đối với việc cấp tín dụng theo thời hạn tín dung ngắn hạn đạt hiệu cao trung hạn doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn tăng bên cạnh tỷ lệ nợ qúa hạn thấp nhiều so với trung hạn, thời gian tới PGD cần quan tâm đến việc thu hút khách hàng vay ngắn hạn nhằm đem lại lợi nhuận cao Bên cạnh cho vay theo thành phần kinh tế thành phần cá thể chiếm tỷ trọng lớn thành phần trả góp lại đạt hiệu cao nhất, doanh số cho vay thấp so với hai thành phần lại doanh số thu nợ lại cao không tồn nợ hạn, để đạt kết cao thời gian tới PGD cần thay đổi tỷ trọng thành phần kinh tế giảm bớt thành phần cá thể, tăng cao tỷ trọng thành phần trả góp TCKT hai thành phần hai năm qua đem lại hiệu cao so với cá thể Sự tăng trưởng hoạt động tín dụng thể sau: Bảng 4.11: Tổng kết hoạt động tín dụng qua hai năm (2008-2009) Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến Năm 2008 Năm 2009 72,184 44,197 28,004 73.7 73,687 65,462 36,228 1,080 Chênh lệch số tiền % 1,503 2.08 21,265 48.11 8,224 29.37 1,006 1,365.40 42 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn Biểu đồ 4.11: Tổng kết hoạt động tín dụng Triệu đồng 80,000 70,000 60,000 73,687 65,462 72,184 50,000 44,197 40,000 36,228 30,000 28,004 20,000 10,000 - 1,080 73.7 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn Trong cấu tín dụng doanh số thu nợ tăng cao gia tăng dư nợ thể tăng trưởng hoạt động tín dụng Để đảm bảo an tồn cho hoạt động tình hình có nhiều biến động PGD có lựa chọn khách hàng lớn để định cho vay xác Bên cạnh đó, vào tháng cuối năm 2009 khách hàng tìm đến xin cấp tín dụng lớn bị khống chế dư nợ ngân hàng nhà nước nên doanh số cho vay vào tháng cuối năm 2009 khơng có tăng trưởng, vào giai đoạn hầu hết khách hàng có nhu cầu vốn để ổn định tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn vay vốn trung hạn Dự đoán ảnh xấu biến động kinh tế nên NVTD có hoạt động tăng cường công tác thu nợ làm cho doanh số thu nợ tăng lên đáng kể, công tác thu nợ có tăng tồn mức nợ hạn chủ yếu nợ hạn trung hạn nợ hạn thuộc nợ nhóm 2, nợ hạn tăng khách hàng cá thể kinh doanh gặp nhiều khó khăn đến hạn trả lãi không đủ tiền trả nợ, nhiên khách hàng vài tháng sau tốn khoản lãi đầy đủ đảm bảo việc thu nợ đạt tiêu 4.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng PGD: Để đánh giá hiệu tín dụng ngồi việc phân tích tăng trưởng quy mơ tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng giúp cho đánh giá hoạt động quan trọng xác hơn, sau bảng tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 43 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn Bảng 4.12: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2008 Năm 2009 Tổng nguồn vốn triệu đồng 82,377 146,218 Tổng vốn huy động triệu đồng 77,070 139,296 Doanh số cho vay triệu đồng 72,184 73,687 Doanh số thu nợ triệu đồng 44,197 65,462 Nợ hạn triệu đồng 73.7 1,080 Dư nợ triệu đồng 28,004 36,228 Dư nợ tín dụng bình quân triệu đồng 19,468 32,356 Vốn huy động/tổng nguồn vốn % 93.56 95.27 Dư nợ/tổng nguồn vốn % Dư nợ/tổng vốn huy động % 36.34 26.01 Nợ hạn/tổng dư nợ % 0.26 2.98 Hệ số thu nợ % 61.23 88.84 Vịng quay vốn tín dụng lần 2.27 2.02 34.00 24.78 Biểu đồ 4.12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng % 95.27 93.56 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 88.84 61.23 36.34 34 26.01 24.78 0.26 Năm 2008 2.98 Năm 2009 Vốn huy động/tổng nguồn vốn Dư nợ/tổng nguồn vốn Dư nợ/tổng vốn huy động Nợ hạn/tổng dư nợ Hệ số thu nợ Nhìn vào biểu đồ cho thấy hai tiêu dư nợ tổng nguồn vốn dư nợ tổng vốn huy động giảm năm 2009 hoạt động huy động vốn tăng trưởng cao dư nợ tăng trưởng thấp, bên cạnh nợ hạn dư nợ lại tăng, cho Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 44 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn thấy chất lượng tín dụng giảm xuống đảm bảo hiệu công tác thu hồi nợ thể hệ số thu nợ tăng cao 4.4.1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn: Thông thường ngân hàng hoạt động tốt số từ 70% trở lên, qua bảng kết cho thấy PGD Long Xuyên số cao tăng năm 2009, thể khả chủ động nguồn vốn công tác huy động vốn có hiệu quả, nguồn vốn huy động chủ yếu vốn ngắn hạn nên phục vụ tốt cho việc cấp tín dụng ngắn hạn, cịn lại phần vốn huy động điều chuyển hội sở Năm 2009 PGD gặt hái nhiều thành công hoạt động huy động vốn thời gian xắp tới gặp phải nhiều khó khăn hầu hết ngân hàng cần nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng việc mở rộng hoạt động kinh doanh họ có nhiều sách thu hút vốn để có nguồn vốn năm 2010 PGD cần phải quan tâm nhiều công tác giới thiệu đến khách hàng loại hình mà PGD cung cấp, ngồi việc huy động nguồn vốn ngắn hạn cao PGD cần gia tăng huy động nguồn vốn trung hạn để chủ động việc cấp tín dụng khơng cần xin vốn điều chuyển từ hội sở nguồn vốn cho vay dài hạn 4.4.2 Dƣ nợ / tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng PGD có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Trong tình hình suy thối kinh tế xảy hai năm qua đạt kết khả quan phù hợp với việc phát triển ngành ngân hàng phải tăng cường kiểm sốt tín dụng, kiểm sốt rủi ro tăng cường kiểm soát nội chặt chẽ Bên cạnh sách thắt chặt tiền tệ, khống chế dư nợ cho vay ngân hàng Nhà nước làm cho tiêu giảm Trong năm tới tình hình kinh tế dự báo có dấu hiệu tốt hơn, PGD cần phải có sách cho vay chủ động khơng cịn lệ thuộc vào nguồn vốn trung hạn hội sở, tận dụng nguồn vốn ngắn hạn cách đẩy mạnh cho vay ngắn hạn nhiều để tạo nguồn lợi nhuận cao 4.4.3 Dƣ nợ / tổng vốn huy động: Quả bảng số liệu cho thấy chi tiêu giảm dư nợ năm 2009 có tăng hoạt động huy động hốn đạt hiệu tăng cao nhiều so với tỷ lệ tăng dư nợ Thành lập vào cuối năm 2007, sang năm hoạt động tình hình kinh tế bắt đầu biến động để hạn chế rủi ro đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng nguốn vốn huy động phần dùng cho hoạt động tín dụng phần điều chuyển hội sở nguồn thu từ hoạt động tín dụng đảm bảo nguồn thu nhập giúp cho PGD hoạt động có hiệu 4.4.4 Nợ hạn / tổng dƣ nợ: Đây tiêu phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng Ngân hàng Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5%, ngân hàng Đơng Á tiêu 3% hoạt động tín dụng coi hiệu Đối với PGD tiêu tăng năm 2009 thể chất lượng tín dụng có chiều hướng giảm xuống đạt mức cho phép nguyên nhân q trình thẩm định NVTD chưa dự đốn hết nguyên nhân khách quan làm cho khách hàng chậm trả lãi Để hoạt động tín dụng đạt hiệu thời gian tới NVTD cần phải thường xuyên cập nhật tin tức thị trường tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có định xác công tác thẩm định cho vay Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 45 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn 4.4.5 Hệ số thu nợ: Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm PGD có tăng trưởng cao, thể hiệu lớn hoạt động tín dụng, phát triển cơng tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ, PGD có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động tín dụng 4.4.6 Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng PGD tương đối cao hầu hết khoản cho vay ngắn hạn, bên cạnh cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng hiệu Với kết đồng vốn PGD quay kịp thời để phục vụ cho chu kỳ tiếp theo, nhiên vòng quay vốn lại giảm năm 2009 năm 2009 tình hình kinh tế gặp khó khăn làm cho nhiều khách hàng kinh doanh khơng có lợi nhuận đến kỳ trả lãi đáo hạn hợp đồng khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ dẫn đến tiêu giảm Tóm lại, qua trình phân tích cho thấy hoạt đơng tín dụng PGD thời gian qua đạt hiệu quả, qui mơ tín dụng mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo Tuy nhiên, tổng nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng lên Điều này, địi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét chặt chẽ công tác thẩm định, cho vay, việc sử dụng vốn vay khách hàng để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn phù hợp với mục tiêu PGD ngày giảm nợ hạn, đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng PGD Bên cạnh đó, thời gian tới PGD cần tiếp tục phát huy điểm mạnh huy động vốn, cho vay lĩnh vực ngắn hạn tìm biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng để góp phần nâng cao hiệu hoạt động PGD 4.5 Đánh giá ƣu điểm tồn tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên: Môi trường kinh doanh có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Đặc biệt giai đoạn kinh tế có nhiều biến động nay, hoạt động ngân hàng trở nên nóng bỏng, ngày cạnh tranh gay gắt Để tồn phát triển bền lâu PGD phải biết cách sử dụng mạnh để tận dụng hội né tránh rủi ro mà thị trường đem lại cách đề sách giải pháp hoạt động PGD ngày phát triển toàn diện sau ưu điểm tồn PGD hai năm qua  Ƣu điểm: - Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm Nguồn vốn huy động tăng tạo điều kiện cho tín dụng tăng, đảm bảo an toàn vốn - Đội ngũ nhân viên đoàn kết hổ trợ giúp đỡ lẫn công việc, bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch - Phát động việc thi đua việc xét khen thưởng kịp thời động viên lớn cho CBCNV thực tiêu nhiệm vụ giao - Hàng năm PGD cho nhân viên theo học lớp nâng cao nghiệp vụ tạo điều kiện để nhân viên phát huy khả sáng tạo, PGD có NVTD cơng tác tốt bổ nhiệm thành phó giám đốc PGD Bình Khánh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 46 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn - PGD trang bị công nghệ thông tin đại cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ PGD Trước PGD có lắp đặt máy ATM kỉ 21 khách hàng gửi tiền trực tiếp vào máy mà không cần vào quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền tạo nên thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng - Thời gian qua, khâu tuyên truyền, quảng cáo khuyến thực có hiệu công tác huy động vốn, kịp thời đưa nhanh lãi suất, phương thức gửi tiền nội ngoại tệ đến với khách hàng nhiều hình thức: bandrole, tờ bướm, CBCNV trực tiếp tuyên truyền, gửi tờ bướm cho khách hàng, chương trình “Đơng Á phủ sóng km” cách gõ cửa nhà để giới thiệu dịch vụ DAB cung cấp từ giúp cho khách hàng biết đến nhiều DAB nói chung PGD nói riêng - Vị trí thuận lợi nằm trung tâm thành phố Long Xuyên thu hút nhiều khách hàng giao dịch  Tồn tại: Song song kết đạt PGD cịn tồn số vấn đề cần khắc phục: - Đội ngũ nhân viên phận tín dụng cịn thiếu để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Trong trình cấp tín dụng cho khách hàng, nợ hạn phát sinh tăng Điều chứng tỏ công tác thẩm định PGD chưa đạt hiệu cao hồn thiện - Tín dụng tập trung q nhiều vào hình thức “cho vay”chưa mở rộng nhiều sang hình thức khác bảo lãnh, cho th tài chính, chiết khấu - Chính sách tín dụng chưa tập trung nhiều vào việc cấp tín dụng An Giang nguồn vốn huy động sử dụng nhiều vào việc điều chuyển Hội Sở - Việc cấp tín dụng tập trung nhiều vào thành phần cá thể chưa ý vào thành phần khác  Thời thách thức năm 2010: - Tình hình kinh tế năm 2010 có chuyển biến tích cực nhu cầu vay vốn khách hàng tăng cao - Cùng với phát triển công nghệ thông tin ngân hàng nhà nước cung cấp sản phẩm cảnh báo điện tử phục vụ cho việc cung cấp tin tín dụng giúp cảnh báo hạn chế rủi ro - Chính phủ quan kiểm sốt “đang nỗ lực phát triển khung pháp lý lành mạnh cho hệ thống ngân hàng” - Ngân hàng Nhà nước xây dựng văn hướng dẫn việc thực cho vay khoản ngắn hạn theo lãi suất thỏa thuận - Có nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn thành phố Long Xuyên hoạt động huy động vốn ngân hàng gia tăng lãi suất huy động chương trình khuyến tạo nên cạnh tranh gay gắt hoạt động 4.6 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 47 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn  Chính sách tín dụng: - Trong thời gian qua hoạt động bảo lãnh PGD có đóng góp vào việc làm tăng thu nhập cho PGD ngồi việc đem lại nguồn vốn vay thông qua hình thức ký quỹ, bên cạnh cịn đem lại nguồn thu nhập thơng qua việc thu phí bảo lãnh, PGD cần mở rộng hoạt động bảo lãnh nhiều đặc biệt bảo lãnh dư thầu - Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể - Xây dựng sách tín dụng qn hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm PGD, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi - Chính sách tín dụng nên điều chỉnh cấu thành phần kinh tế gia tăng thành phần trả góp qua hai năm thành phần trả góp mang lại hiệu cao không tồn đọng nợ hạn - Trên địa bàn thành phố Long Xuyên có 13 chợ hoạt động nhu cầu vay góp chợ cao (8), nhiều ngân hàng thời gian cho vay góp chợ đạt nhiều hiệu PGD cần mở rộng sang hình thức tín dụng góp chợ  Hạn chế tình hình nợ q hạn: - Thành lập phận quản lí nợ hạn: xây dựng sách xử lí nợ hạn thích hợp, phân cơng quy trách nhiệm địi nợ Liên kết bên PGD – Khách hàng – Chính quyền địa phương việc xử lí nợ PGD cần phân loại nợ hạn theo tiêu thức quy định, phân tích nguyên nhân, thực trạng, khả giải - Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Nâng cao chất lượng thơng tin khách hàng: Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, từ nhiều nguồn khác - Họp định kỳ đột xuất đội ngũ CBTD để kịp thời phổ biến văn nghiệp vụ, việc cần làm phải thực nghiêm túc, có khó khăn, vướng mắc phải phản ánh lãnh đạo phận tín dụng để xin ý kiến Ban giám đốc có hướng xử lý kịp thời - Mỗi cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, có trách nhiệm nhắc nhở đơn đốc khách hàng trả nợ gần đến hạn trả, nhằm rút nhiều kinh nghiệm thực tế việc kinh doanh khách hàng giảm thiểu rủi ro đáng tiếc xảy (8) theo khóa luận tốt nghiệp Hồ Vũ Thùy Trang lập kế hoạch Marketing cho sản phẩm cho vay tiểu thương ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh An Giang giai đoạn (2008-2010) - Đại Học An Giang Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 48 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên - GVHD:Ths Trần Đức Tuấn Đối với khách hàng vay lần đầu, việc xem xét hồ sơ vay vốn cần phải thường xun theo dõi mục đích sử dụng vốn, phương án kinh doanh  Nhân sự: - Khách hàng đến giao dịch ngày gia tăng hoạt động thu lãi để đáp ứng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Giám Đốc cần có sách nhân tuyển dụng điều chuyển nhân viên từ chi nhánh PGD kịp thời - Chú trọng công tác tuyển dụng, điều kiện tuyển dụng để tạo phù hợp cơng việc chun mơn Tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 49 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Thơng qua việc phân tích cho thấy hoạt động hai năm tình hình kinh tế có nhiều biến động hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên đạt hiệu đáng phấn khởi, việc cấp tín dụng mở rộng cho nhiều đối tượng nhiều địa bàn khác đáp ứng nhu cầu phát triển tỉnh Đạt kết nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo có sách đảm bảo an toàn cho nguồn vốn phần vốn huy động điều chuyển hội sở để hưởng lãi từ việc điều chuyển bên cạnh sử dụng để cấp tín dụng An Giang để tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng đủ để chi trả cho khoản chi phí đem lợi nhuận cho PGD, đồn kết đồn thể cơng nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm việc nhằm giúp cho PGD tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu nợ qua hai năm đảm bảo an tồn cơng tác tín dụng PGD tập trung nhiều vào việc huy động vốn mà dư nợ có tăng huy động vốn tăng cao làm cho tiêu dư nợ vốn huy động thấp năm 2008, lượng vốn huy động chổ đáp ứng nhu cầu khách hàng, nguồn vốn huy động đa số nguốn vốn ngắn hạn, nên khó khăn việc cung cấp trung hạn phải phụ thuộc vào vốn trung hạn từ hội sở chuyển Bên cạnh nợ hạn tăng qua hai năm chủ yếu khách hàng chậm đóng lãi không ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động kinh doanh tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức thấp nằm giới hạn cho phép nằm tầm kiểm soát PGD Khách hàng chủ yếu PGD hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn PGD tập trung vào đối tượng nhiều Nhờ vào nguồn vốn PGD, khách hàng có điều kiện ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Trong tình hình kinh tế khó khăn việc đạt kết điều phấn khởi nhiên hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro định, công tác thẩm định định cho vay có nguyên nhân khách quan khó đo lường đòi hòi NVTD phải thường xuyên cập nhật thơng tin để bước hồn thiện phát triển nghiệp vụ Với mạnh có PGD cần tiếp tục phát huy quan tâm nhiều đến hoạt động tín dụng, để có tăng trưởng nhiều việc cấp tín dụng chăm sóc khách hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày cao loại hình dịch vụ này, góp phần vào việc cấp vốn đối tượng góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh An Giang ngày phát triển 5.2 Kiến nghị: Để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng từ góp phần làm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên bước phát triển an toàn hiệu bền vững thời kỳ hội nhập, sau trình thực tập tổng hợp điều phân tích thân có số kiến nghị sau:  Đối với ngân hàng nhà nƣớc quyền địa phƣơng: - Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện trung tâm cung cấp thơng tin tín dụng sách cho vay ngắn hạn với lãi suất thỏa thuận để giúp cho ngân hàng có thơng tin cần thiết kịp thời hoạt động nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay linh hoạt Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 50 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn - UBND tỉnh đạo văn việc tăng cường trách nhiệm UBND xã phường việc ký xác nhận, công chứng - UBND hổ trợ cho PGD việc cung cấp thông tin kịp thời người dân cư trú địa bàn để hạn chế việc rủi ro tín dụng  Đối với hội sở: - Trong q trình hoạt động PGD cịn gặp khó khăn xin cấp nguồn vốn trung hạn vay, nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng hội sở cần gia tăng nguồn vốn trung hạn cho PGD nguồn vốn bị hạn chế - Cần quan tâm nhiều đến cán nhân viên, cần có chương trình giúp nhân viên giải tỏa căng thẳng q trình cơng tác, hổ trợ cho PGD việc thiết kế nơi nghỉ ngơi cho nhân viên vào buổi trưa giúp nhân viên hồn thành cơng việc tốt buổi làm việc - Khi quầy giao dịch trường đại học An Giang khơng hoạt động phần phận ngân quỹ bên cạnh thu lãi từ hoạt động tín dụng cịn tham gia vào thu học phí sinh viên đại học An Giang, thời gian thu học phí số lượng sinh viên đến PGD đóng học phí đơng làm hạn chế số lượng khách hàng tín dụng đến đóng lãi Hội sở cần hổ trợ nguồn vốn mở rộng diện tích PGD nhằm phục tốt cơng tác thu học phí cơng tác thu lãi, tạo điều kiện thuận lợi việc tách riêng phận làm việc phòng khác  Đối với PGD: - Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ, điều chỉnh lãi suất kỳ hạn linh hoạt phù hợp với yêu cầu khách hàng; tăng cường công tác tiếp thị, khuyến thích khách hàng gửi tiền nhiều hình thức: tặng quà, sổ số trúng thưởng; đặc biệt thay đổi tác phong giao dịch tạo cho khách hàng hài lòng gây ấn tượng tốt, nhằm thu hút ngày nhiều khác hàng đến giao dịch chi nhánh - Xử lý thủ tục giấy tờ nhanh chóng, xác, mà đảm bảo an tồn khách hàng đến giao dịch Hạn chế thủ tục rườm rà chẳng hạn hợp đồng chấp hợp đồng vay vốn cần giảm bớt số lượng làm cho khách hàng tốn thời gian phải cơng chứng nhiều mà cịn giảm bớt chi phí cho hoạt động Tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phương nhằm khảo sát nhu cầu vay vốn, thông tin khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, nhờ quyền địa phương can thiệp xử lý, thu hồi khoản nợ hạn có khả vốn phát sinh - Tăng cường hướng dẫn cho sinh viên có sử dụng thẻ ATM cách thức chuyển khoản vào tài khoản trường Đại học An Giang nhằm hạn chế số lượng sinh viên đến PGD đóng học phí Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 51 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách - Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp Vụ ngân Hàng Thương Mại, nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM năm 2009 - Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất giao thông vận tải năm 2009 - Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê năm 2006 Các báo cáo - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Báo cáo hoạt động tín dụng PGD Long Xuyên - Báo cáo tình hình Kinh Tế- Xã Hội năm 2009 tỉnh An Giang Các tài liệu Internet: Các thông tin tải từ trang web - www.baoangiang.com.vn - www.dongabank.com.vn - www.cafef.com.vn - www.nganhangonline.com.vn Khóa luận tốt nghiệp: - Lương Thị Thanh Tuyền, 2008, Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thoại Sơn, Khóa luận tốt nghiệp, Khoa Kinh Tế - QTKD, Đại học An Giang - Châu Thị Hoàng Oanh, 2008, phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang, Khóa luận tốt nghiệp, Khoa Kinh Tế - QTKD, Đại học An Giang - Phạm Thị Thúy An, 2008, Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng TMCP nơng thơn Mỹ Xun, Khóa luận tốt nghiệp, Khoa Kinh Tế QTKD, Đại học An Giang - Đỗ Thị Bích Tuyền, 2008, phân tích tình hình tín dụng thương nghiệp – dịch vụ ngân hàng Công Thương An Giang, Khóa luận tốt nghiệp, Khoa Kinh Tế - QTKD, Đại học An Giang Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến 52 ... lượng PGD, DAB ngân hàng đầu việc thiết lập PGD điạ bàn thành phố Long Xuyên, tại Long Xuyên có ba PGD DAB đặt phường có nhiều khách hàng giao dịch Mỹ Long, Long Xuyên, Bình Khánh Long Xun PGD... thành Phịng giao dịch Long Xun, ngân hàng TMCP Đơng Á – phòng giao dịch Long Xuyên chi nhánh cấp DongA Bank thành lập vào ngày 25/12/2007 có địa Số 378 Hà Hồng Hổ, phường Mỹ Xuyên, Tp Long Xuyên Số... 27 Phân tích HĐ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Long Xuyên GVHD:Ths Trần Đức Tuấn CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á – PGD LONG XUYÊN 4.1 Tình hình huy động vốn ngân