Một số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI DƯƠNG VĂN CƯỜNG - QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA 2005-2007  HÀ NỘI 2007 DƯƠNG VĂN CƯỜNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 5.03.40.101 HÀ NỘI - 2007 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI DƯƠNG VĂN CƯỜNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 5.03.40.101 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN THANH HÀ NỘI - 2007 LỜI CẢM ƠN Sau ba năm học chương trình Thạc sỹ quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà nội Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Cô, Thầy Ban giám hiệu, Khoa Kinh tế Quản lý Trung tâm đào tạo sau Đại học, lãnh đạo Sở, Ban, Ngành tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu gia đình với đồng nghiệp, bạn thân hữu giúp đỡ, động viên, khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn em hoàn thành xuất sắc luận văn Xin ghi nhận nơi lòng tri ân biết ơn sâu sắc Thành Phố Hà Nội, ngày 11 tháng năm 2007 NGUYỄN NAM THẮNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, tập hợp từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ thực tế viết ra, không chép luận văn trước Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, ngày 20 tháng 10 năm 2007 Dương Văn Cường Khóa: CH 2005 - 2007 Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết lý chọn đề tài Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học, thực tiễn giải pháp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH NGÂN HÀNG VÀ CUNG CẤP SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Bản chất ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại 1.1.4 Tổ chức máy Ngân hàng thương mại 1.1 1.2 Định hướng chiến lược cung cấp sản phẩm dịch vụ NHBL 1.2.1 Một số vấn đề lý luận ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ 1.2.2 Định hướng phát triển số sản phẩm dịch vụ NHBL 1.2.3 Cơ sở lý luận giải pháp phát triển dịch vụ NHBL NHTM 13 Việt Nam 1.3 Một số quy định điều kiện chung cung cấp sản phẩm dịch vụ 18 ngân hàng bán lẻ 1.4 Cơ sở lý luận giải pháp quản trị nhân lực nhằm nâng cao sức 24 cạnh tranh ngân hàng thương mại thời gian tới 1.4.1 Đổi cấu tổ chức quản lý, hoàn thiện kỹ quản lý 24 đại tốc độ tư đội ngũ lãmh đạo, quản trị ngân hàng thương mại 1.4.2 Nâng cao chất lương nguồn nhân lực NHTM 26 1.4.3 Các chế độ đãi ngộ nhằm thu hút nhân tài 28 1.5 Kết luận chương 1: Dương Văn Cường: CH 2005-2007 31 Khoa Kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG 33 DỊCH VỤ NHBL CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH VÀ TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU Tổng quan ngân hàng TMCP quân đội 33 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP quân đội 33 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP quân đội Chi nhánh Hồ Chí Minh 34 2.1.3 Giới thiệu Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Vũng Tàu 38 2.1 2.2 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng 39 TMCP quân đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh 2.2.1 Phân tích đánh giá dư nợ tín dụng 39 2.2.2 Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ 42 2.3 Phân tích đánh giá trình độ nhân Ngân hàng TMCP quân 47 đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh 2.4 Tiềm phát triển dịch vụ NHBL tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 51 2.4.1 Tiềm triển vọng kinh tế tỉnh BR-VT 51 2.4.2 Một số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển Ngân hàng TMCP 54 quân đội – Chi nhánh Vũng Tàu 2.5 Phân tích SWOT khả phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 62 tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 2.6 Kết luận chương 64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM 65 DỊCH VỤ NHBL TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 3.1 Xu hướng chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng nước ngân hàng nước 3.1.1 Xu hướng chung dịch vụ NHBL ngân hàng nước Việt Nam 3.1.2 Xu hướng chung dịch vụ NHBL ngân hàng nước Dương Văn Cường: CH 2005-2007 Khoa Kinh tế & Quản lý 65 65 68 Luận văn Thạc sỹ QTKD 3.2 Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội GIẢI PHÁP 1: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 70 Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – Chi nhánh Vũng Tàu đến 2015 3.2.1 Mục tiêu giải pháp 70 3.2.2 Căn thực giải pháp 72 3.2.3 Nội dung giải pháp 75 3.2.4 Dự kiến kế hoạch thực giải pháp 88 3.2.5 Dự tốn tài để thực giải pháp 92 3.2.6 Lợi ích thu từ giải pháp 93 3.2.7 Một số khuyến nghị việc thực giải pháp 95 3.3 GIẢI PHÁP 2: Nâng cao lực đội ngũ CBNV có đề 96 xuất sách ưu đãi để thu hút giữ chân nhân lực có trình độ cao nhằm cạnh tranh có hiệu thời gian tới 3.3.1 Mục tiêu giải pháp 3.3.2 96 Căn thực giải pháp 97 3.3.3 Nội dung giải pháp 100 3.3.4 Dự kiến kế hoạch thực giải pháp 112 3.3.5 Dự tốn tài để thực giải pháp 113 3.3.6 Lợi ích thu từ giải pháp 114 3.3.7 Một số khuyến nghị việc thực giải pháp 115 3.4 Tổng hợp lợi ích hai giải pháp thực bối 115 cảnh hội nhập PHẦN KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ PHẦN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN PHỤ LỤC PHẦN TÓM TẮT LUẬN VĂN Dương Văn Cường: CH 2005-2007 Khoa Kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ 1.2: Sơ đồ 1.3: Sơ đồ 1.4: Sơ đồ 1.5: Sơ đồ 1.6: Sơ đồ 1.7: Sơ đồ 1.8: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ 3.1: Sơ đồ 3.2: Sơ đồ 3.3: Sơ đồ 3.4: Sơ đồ 3.5: Sơ đồ 3.6: Sơ đồ 3.7: Tổ chức máy ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng thương mại Định hướng phát triển số sản phẩm dịch vụ NHBL giải pháp phát triển dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam Quy trình cho vay Qui trình tín dụng tổng qt Một số giải pháp quản trị nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thương mại thời gian tới Tháp nhu cầu Maslow Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP quân đội – CN Hồ Chí Minh Các cơng việc cần triển khai ý tưởng Sơ đồ thực nội dung giải pháp Lịch trình thực nội dung cơng việc giải pháp Nội dung giải pháp Thực kiểm tra lại chun mơn nhân viên Bố trí cơng việc dựa kết thi tuyển Lịch trình thực công việc theo nội dung giải pháp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng 2.3: Bảng 2.2: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 3.1: Bảng 3.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế Phân bổ lao động theo phòng, ban Dư nợ theo sản phẩm cho vay Phân loại nhân theo trình độ học vấn Sắp xếp nhân theo độ tuổi Sắp xếp nhân theo chức nhiệm vụ Sự dịch chuyển nhân lực năm Chi nhánh Hồ Chí Minh Tình hình huy động cho vay NHTM Nhà nước Tình hình huy động cho vay NHTM ngồi quốc doanh Phân tích SWOT khả phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tổng vốn đầu tư dự kiến Tổng hợp vấn đề tồn cần giải … Dương Văn Cường: CH 2005-2007 Khoa Kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội NHỮNG CHỮ VIẾT TẮT ACB ARGB : : BIDV BR-VT CBNV CBQL CN ĐH HỘI SỞ ICB KCN MB MSB NHTM NHNN NHBL STB TCTD TMCP TP TCKT TCB TD VCB VND : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Vũng Tàu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh BR-VT Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh BR-VT Bà Rịa Vũng Tàu Cán nhân viên Cán quản lý Chi nhánh Đại học Trụ sở Ngân hàng TMCP qn đội Ngân hàng cơng thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh BR-VT Khu công nghiệp Ngân hàng TMCP quân đội Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh tỉnh BR-VT Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thành phố Tổ chức kinh tế Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu Tín dụng Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh BR-VT Việt Nam đồng Dương Văn Cường: CH 2005-2007 Khoa Kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết lý chọn đề tài Năm 2007 năm sau kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, năm khởi đầu đánh dấu cạnh tranh trực tiếp doanh nghiệp nước doanh nghiệp nước lãnh thổ Việt Nam Ngân hàng vậy, doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ khơng tránh khỏi cạnh tranh Theo lộ trình mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, kể từ ngày 01/04/2007 ngân hàng có 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam chưa đối xử quốc gia đầy đủ hạn chế việc nhận tiền gửi từ thể nhân Việt Nam; hạn chế việc tham gia mua cổ phần ngân hàng Việt Nam … đến ngày 01/01/2011 ngân hàng nước ngồi đối xử quốc gia cách đầy đủ có nghĩa là, phép tham gia hoạt động bình đẳng ngân hàng Việt Nam Điều dẫn đến ngân hàng thương mại nước có thay đổi cấu thị phần Ngay từ bây giờ, cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần ngân hàng nước diễn khốc liệt, ngân hàng thi tăng vốn điều lệ, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, mở rộng mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực … Khu vực miền Đơng Nam Bộ nói chung địa phương thành phố Hồ Chí Minh, tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, Đồng Nai …là khu vực có kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực tương đối lớn Đây khu vực có nhiều tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng, nơi tập trung nhiều loại hình ngân hàng thương mại nước, hoạt động kinh doanh cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt Đứng trước tình ngân hàng thương mại nước Dương Văn Cường: CH 2005-2007 I Khoa kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội lành mạnh hố tình hình tài tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng, phát triển chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng lĩnh vực dịch vụ hình thức cơng ty cổ phần, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện Giải pháp cuối chủ động hội nhập thị trường ngân hàng khu vực giới Khuyến nghị: a/ Đối với cấp quản lý Mặc dù có tiến đáng kể việc hồn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng, hệ thống pháp luật ngân hàng chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả bao quát hết vấn đề phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế, ngân hàng điện tử …Luật NHNN, Luật TCTD, Luật Lao động, Luật Phá sản,… cịn nhiều điểm bất cập, chưa tạo mơi trường pháp lý đồng cho hoạt động NHNN TCTD chế thị trường Một số dịch vụ ngân hàng phổ biến thị trường quốc tế dự kiến phát triển Việt Nam theo Hiệp định thương mại Việt – Mỹ sau gia nhập WTO (các công cụ tỷ giá, lãi suất; tốn quốc tế; bao tiêu; mơi giới tiền tệ,…) chưa thể chế hoá phù hợp, đồng b/ Đối với ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại chưa đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng nhóm đối tượng khác nhau, phải kể tới đối tượng người có thu nhập thấp, người nghèo, người dân vùng sâu, vùng xa khó tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Qui mô dịch vụ ngân hàng nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, tính tiện ích số dịch vụ khách hàng chưa cao hoạt động marketing ngân hàng hạn chế nên tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng dịch ngân hàng cịn Các ngân hàng thương mại chưa xây dựng chiến lược đồng phát triển dịch vụ NHBL, sản phẩm dịch vụ NHBL đơn điệu, chưa đáp Dương Văn Cường: CH 2005-2007 110 Khoa Kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội ứng nhu cầu khách hàng, máy tổ chức chưa xây dựng theo định hướng khách hàng, chưa có đội ngũ cán chuyên nghiệp nghiệp vụ NHBL, mạng lưới kênh cung cấp dịch vụ cịn mỏng, tảng cơng nghệ khả ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công, với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân muốn tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng c/ Đối với khách hàng Nét đặc thù dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân, song người dân nước chưa biết nhiều dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng Do mức thu nhập phần lớn dân cư cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến, nên khả phát triển mở rộng dịch vụ NHBL hạn chế Trình độ phát triển kinh tế Việt Nam cịn thấp, trình độ dân trí số đơng dân cư hoạt động ngân hàng hạn chế Các sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhiều có ý muốn thu tiền mặt cho nhanh, gọn, tránh kiểm sốt Nhà nước, toán tiền mặt chiếm đến 30 % bán buôn 95% bán lẻ Việt Nam… Mặc dù nhiều vấn đề bất cập với thực tế việc phát triển dịch vụ NHBL Việt nam, nhiên luận văn đáp ứng yêu cầu đề ra, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển phù hợp với xu phát triển chung thời kỳ hội nhập Dương Văn Cường: CH 2005-2007 111 Khoa Kinh tế & Quản lý Phụ lục 01: 3.1.2.3 Các hình thức tiền lương: Hiện nay, việc tính trả lương cho người lao động tiến hành theo hai hình thức chù yếu: hình thức tiền lương theo thời gian hình thức tiền lương theo sản phẩm 3.1.2.3.1 Hình thức tiền lương theo thời gian: Tiền lương tính theo thời gian tiền lương trả cho người lao động theo thời gian làm việc, cấp bậc công việc thang lương người lao động Tiền lương tính theo thời gian thực tính theo tháng, tuần, làm việc người lao động tùy thuộc theo yêu cầu trình độ quản lý thời gian lao động doanh nghiệp Thường áp dụng cho lao động làm cơng tác văn phịng như: hành chính, quản trị, tổ chức lao động, thống kê, tài vụ-kế tốn,… Tiền lương thời gian tính theo thời gian giản đơn hay tính theo thời gian có thưởng ∗ Trả lương theo thời gian giản đơn: gồm: Mức lương Tháng = Mức lương (tối thiểu) x Tiền lương tuần: tiền lương trả cho tuần làm việc Hệ số lương + Tổng hệ số khoản trợ cấp Mức lương tuần = mức lương tháng × 12/52 tuần Tiền lương ngày: tiền lương trả cho ngày làm việc Mức lương ngày = mức lương tháng/ 22 (hoặc 26) Tiền lương giờ: tiền lương trả cho làm việc Mức lương = mức lương ngày/ (tối đa) ∗/ Trả lương theo thời gian có thưởng: Theo hình thức kết hợp trả lương theo thời gian giản đơn với chế độ tiền lương sản xuất kinh doanh 3.1.2.3.2 Hình thức tiền lương tính theo sản phẩm: Tiền lương tính theo sản phẩm tiền lương tính trả cho người lao động theo kết lao động-khối lượng sản phẩm,cơng việc lao vụ hồn thành, bảo đảm tiêu chuẩn, kỹ thuật, chất lượng qui định đơn giá tiền lương tính cho đơn vị sản phẩm, cơng việc lao vụ Tiền lương tính theo sản phẩm thực theo cách sau: − Tiền lương tính theo sản phẩm trực tiếp (không hạn chế): Tiền lương lĩnh tháng Số lượng (khối lượng) SP, Cơng việc hồn thành = x Đơn giá tiền lương Tiền lương tính theo sản phẩm trực tiếp tính cho người lao động hay cho tập thể người lao động thuộc phận trực tiếp sản xuất − Tiền lương tính theo sản phẩm gián tiếp: Tiền lương lĩnh tháng Tiền lương lĩnh = phận gián tiếp Tỷ lệ lương x gián tiếp Tiền lương tính theo sản phẩm gián tiếp tính cho người lao động hay cho tập thể người lao động thuộc phận gián tiếp phục vụ sản xuất phân xưởng hưởng lương phụ thuộc vào kết lao động phận trực tiếp sản xuất − Tiền lương theo sản phẩm có thưởng: tiền lương tính theo sản phẩm trực tiếp gián tiếp kết hợp với chế độ khen thưởng doanh nghiệp qui định như: thưởng chất lượng sản phẩm-tăng tỷ lệ chất lượng cao, thưởng suất lao động, tiết kiệm nguyên vật liệu, Được tính cho người lao động hay tập thể người lao động − Tiền lương tính theo sản phẩm lũy tiến: tiền lương tính theo sản phẩm trực tiếp kết hợp với suất tiền thưởng lũy tiến theo mức độ hoàn thành vượt mức sản xuất sản phẩm − Tiền lương khốn theo khối lượng cơng việc hay cơng việc tính cho người lao động hay tập thể người lao động nhận khoán: Tiền lương khoán áp dụng khối lượng công việc cơng việc cần phải hồn thành thời gian định − Tiền lương tính theo sản phẩm cuối cùng: Cách tính tiến gắn trách nhiệm cá nhân tập thể người lao động với sản phẩm mà họ làm Như trường hợp tính lương theo sản phẩm cuối cùng, tiền lương phải trả cho người lao động khơng thuộc chi phí sản xuất mà nằm thu nhập lại sau trừ khoản chi phí hợp lý khoản phân phối lợi nhuận theo qui định * Ngồi ra, cịn có hình thức lương sau: Chia lương theo cấp bậc công việc thời gian làm việc thực tế người lao động kết hợp với việc bình cơng chấm điểm người lao động tập thể Chia lương theo bình cơng chấm điểm hàng ngày cho người tập thể Phụ lục 02: Theo lộ trình mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam cam kết gia nhập WTO : a) Các tổ chức tín dụng nước ngồi phép thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức sau: (i) Đối với ngân hàng thương mại nước ngồi: văn phịng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài, ngân hàng thương mại liên doanh tỷ lệ góp vốn bên nước ngồi khơng vượt q 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh, công ty cho thuê tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài liên doanh cơng ty tài 100% vốn nước ngồi, và, kể từ ngày tháng năm 2007, ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập (ii) Đối với cơng ty tài nước ngồi: văn phịng đại diện, cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty cho th tài liên doanh cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi (iii) Đối với cơng ty cho th tài nước ngồi: văn phịng đại diện, cơng ty cho th tài liên doanh cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi b) Trong vòng năm kể từ gia nhập, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi Đồng Việt Nam từ thể nhân Việt Nam mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng theo tỷ lệ mức vốn cấp chi nhánh phù hợp với lộ trình sau: Ngày tháng năm 2007: 650% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2008: 800% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2009: 900% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2010: 1000% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2011: Đối xử quốc gia đủ c) Tham gia cổ phần (i) Việt Nam hạn chế việc tham gia cổ phần tổ chức tín dụng nước ngồi ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam cổ phần hóa mức tham gia cổ phần ngân hàng Việt Nam (ii) Đối với việc góp vốn hình thức mua cổ phần, tổng số cổ phần phép nắm giữ thể nhân pháp nhân nước ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng, trừ luật pháp Việt Nam có qui định khác cho phép quan có thẩm quyền Việt Nam d) Một chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngồi khơng phép mở điểm giao dịch khác ngồi trụ sở chi nhánh e) Kể từ gia nhập, tổ chức tín dụng nước ngồi phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia Các cam kết đối xử quốc gia a) Các điều kiện để thành lập chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngồi Việt Nam: Ngân hàng mẹ có tổng tài sản có 20 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn b) Các điều kiện để thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngồi: Ngân hàng mẹ có tổng tài sản có 10 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn c) Các điều kiện để thành lập cơng ty tài 100% vốn nước ngồi cơng ty tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi cơng ty cho th tài liên doanh: Tổ chức tín dụng nước ngồi có tổng tài sản có 10 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn Người có 13 sáng chế “khơng đụng hàng” Những nhân viên Cục Sở hữu Trí tuệ phải ngạc nhiên với 10 năm, TS Đào Huân cho đời đăng ký bảo hộ đến 13 công trình sáng chế Từ máy băng chuyền tự hành đa đến máy ép cọc, máy kích mở rộng phạm vi sử dụng cần trục ơ-tơ Căn phịng nhỏ, gói gọn khơng gian chừng m2, ơng ngồi đó, tỉ mỉ với hình vẽ, số Phía đầu giường đơn ọp ẹp, hồ sơ, biểu mẫu, mơ hình phát minh ơng xếp gọn hồ sơ dày cộp Ở tuổi gần thất thập, nghĩ rằng, ơng khơng ngừng tìm tịi, sáng tạo "Tơi lớn lên từ cọng rơm, gốc rạ lại trưởng thành nhờ sắt thép, xi măng”- ơng có thói quen giới thiệu lời đơn giản Anh cơng nhân bậc ước mơ thành tiến sỹ Ngày cậu bé cưỡi trâu, rong ruổi đồng, Đào Hn có thói quen mày mị, tìm hiểu cấu trúc vật dụng quanh nhà Thấy có khiếu, với ước mong học hỏi thêm nhiều kiến thức, cha Đào Huân chấp nhận cho anh vào làm nuôi, học nghề xưởng khí Hà Nội Rời vùng quê thân yêu, cậu bé Đào Huân bước vào giới đầy ắp khám phá May thay, kiến thức mà ông học từ ngày xưởng khí lại hữu ích làm việc công trường xây dựng Ở tuổi 25, Đào Huân anh công nhân bậc 6, bậc người thợ lành nghề Đào Huân làm việc khát khao kiến thức “Lúc ấy, thằng mù, biết dựa hiểu biết ỏi, vận dụng liều để cải tiến máy cũ kỹ công trường Càng làm, ước ao đến trường, tiếp xúc với kiến thức bản”- ông nhớ lại Nguyện vọng ông may mắn cơng ty chấp nhận Có ngờ, anh công nhân lao động chân tay, mà thi lần lại đỗ vào đại học xây dựng Thừa thắng xông lên, anh vừa làm việc vừa học tập, trở thành kỹ sư cao cấp, trở thành thạc sỹ, tiến sỹ 10 năm 13 cơng trình sáng chế Cơng trình nghiên cứu máy ép cọc tự hành đa mà ông sở hữu khiến nhiều người ngạc nhiên pha lẫn thích thú xe xích có bàn tựa quay, thiết bị ép cọc thủy lực ghép với thành cỗ máy ép cọc tiện dụng, có khả di chuyển, tiết kiệm nhân cơng thời gian lao động Đây kết ơng ngày ấm ức cơng trình thi cơng khơng kịp tiến độ Mỗi lần ép cọc lần phải lắp đặt, tháo dỡ lắp đặt vị trí Tại không thử vận hành máy ép cọc có khả điều khiển vị trí ép? Đó câu hỏi ám ảnh ông suốt thời gian làm việc tổng công ty xây lắp máy Tuy nhiên, công việc ngày lại chiếm hết thời gian ông, khiến công trình nghiên cứu dở dang Nhìn cơng trình cịn bỏ ngỏ mình, 55 tuổi, Đào Huân định nghỉ việc, dồn sức vào sáng chế Những nhân viên Cục Sở hữu Trí tuệ phải ngạc nhiên với 10 năm, ơng cho đời đăng ký bảo hộ đến 13 cơng trình sáng chế Từ máy băng chuyền tự hành đa đến máy ép cọc, máy kích mở rộng phạm vi sử dụng cần trục ô-tô “Hình như, “chế” nhiều “sáng” - ơng đùa Tuy nhiên, cơng trình mang tính khắc phục nhược điểm mở rộng tính cho thiết bị Đặc biệt, cơng trình nghiên cứu dây chuyền cơng nghệ mà ơng vừa hồn tất mở triển vọng cho ngành xây dựng mà khâu lao động thực dây chuyền kỹ thuật khép kín, hạn chế tai nạn cơng trường xây dựng Ít biết, cơng trình khắc dấu ơng kỷ niệm thật buồn Nỗi đau nhà sáng chế Tiếng thét đau đớn từ công nhân mê sáng tạo vang lên tạp âm ồn ã công trường ngày ông vận hành thử máy ép cọc tự hành đa Chẳng ông, lỗi thiết bị Với tính hay hịa đồng với cơng nhân, lắp đặt xong hệ thống máy, ông xuống với công nhân để hướng dẫn họ Trên đầu máy, anh chàng kỹ sư vận hành điều khiển máy không thao tác, làm cần trục xúc thẳng vào chân nhà sáng chế! Gãy nát xương đầu gối, tưởng chừng phải tháo khớp ông may mắn bác sỹ điều trị tận tình, tránh tình trạng chân từ đó, ơng lại khó khăn Lầm lũi hộ chung cư cũ với người gái lại thiếu chăm sóc từ bàn tay người vợ, không gian nhà dường buồn “Tơi mải mê cơng việc, chẳng cịn thời gian để chăm sóc người thân u Bây giờ, có lẽ tất muộn ” - ơng nói với nhìn xa xăm Nhìn cơng trình nghiên cứu với tất tâm huyết ngần năm cịn nằm giấy thiếu kinh phí đầu tư sản xuất, người mê sáng tạo lại đau đáu nỗi buồn “Chất xám đóng bụi, buồn lắm!” - ơng tâm Không màng đến lợi nhuận, ông cho vận hành miễn phí vài cơng trình nhằm kiểm chứng tính ứng dụng Thực tế chứng minh cơng trình ơng hồn tồn ứng dụng Việt Nam Nhà sáng chế không ngần ngại chia sẻ mong ước gần cuối đời: “Tôi sẵn sàng hợp tác với nhà đầu tư, mong cơng trình giấy vào sống” Sẵn sàng hợp tác Nhà sáng chế- TS Đào Huân sẵn sàng hợp tác với cá nhân, đơn vị đầu tư để cơng trình nghiên cứu ông vào thực tiễn Liên hệ với nhà sáng chế địa chỉ: Lô D1, phịng số 7, cư xá 304, Phường 25, Quận Bình Thạnh - Tp Hồ Chí Minh Ngày 18/1/2007 Phụ lục 04: Các bước thực trình tác nghiệp cung cấp sản phẩm tín dụng đến khách hàng (9)Khách hàng trả tiền mặt Khách Hàng (1) Tiếp nhận Hồ sơ (2) Chuyển hồ sơ đủ điều kiện Cơ quan liên quan (8) Từ chối đồng ý cho vay (3)Liên hệ Thẩm Định (4)Kiểm tra (5) Làm thủ tục vay vốn Phòng Tín dụng (6) Trình duyệt giải ngân Duyeät Cho vay Đối tác khách hàng (7) Trả chuyển khoản Phụ lục 07: Chạy đua" cho vay tiêu dùng 22:42:46, 11/10/2007 Mai Phương "Đường đua" cho vay tiêu dùng vừa có thêm "vận động viên" mới: Cơng ty tài Prudential Việt Nam (PruFC), Cơng ty tài Société Générate Viet Finance (SGVF) Cùng với số ngân hàng, dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho người dân trở nên sôi động “Miếng bánh” hấp dẫn tư vấn cho khách hàng vay tiêu dùng HSBC - Ảnh: D.Đ.M Ông Lưu Đức Khánh, Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) nhận xét: "Dịch vụ tín dụng tiêu dùng thời điểm nở rộ Đã qua thời người tiêu dùng phải chắt chiu, để dành đồng dám nghĩ tới việc sắm sửa Hiện nay, đa số người tiêu dùng mua sắm, chi tiêu cá nhân vay tín dụng ngân hàng" ABBank thức cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp từ tháng 4.2007 đến cuối tháng 8.2007, dư nợ đạt gần 100 tỉ đồng, chiếm khoảng 3% tổng dư nợ bán lẻ ABBank Mới đây, mắt, Cơng ty tài Société Générate Viet Finance (SGVF) ký hợp đồng với Honda Việt Nam khách hàng vay mua xe trả góp cửa hàng đại lý Honda Ông Philippe Lenain, Tổng giám đốc SGVF cho biết nghiên cứu, tìm hiểu thị trường thói quen tiêu dùng người Việt Nam thời gian dài định có mặt thị trường Ơng Bùi Tấn Tài - Phó tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cho thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam tiềm phát triển "Mảng dịch vụ bán lẻ ngân hàng nước ngồi, định chế tài nhắm vào Bên cạnh đó, khơng ngân hàng TMCP mở rộng dịch vụ bán lẻ mà ngân hàng quốc doanh cổ phần hóa đẩy mạnh dịch vụ này" - ơng Tài nói Hiện ngân hàng (như ACB, ABBank, Đông Á, HSBC, ANZ ) cho đời hàng loạt sản phẩm cho vay tín dụng tiêu dùng (từ tín chấp đến chấp) để khách hàng mua nhà đất, xây sửa nhà, mua ô tô, du học, du lịch, chữa bệnh, tổ chức đám cưới Chạy đua cạnh tranh Tuy sau, SGFV hạ mức lương tối thiểu vay khách hàng triệu đồng/tháng so với mức bình quân khoảng triệu đồng/tháng số ngân hàng khác Các ngân hàng chạy đua việc mở rộng hạn mức cho vay, thời gian xét duyệt hồ sơ, tăng thời gian trả nợ từ 10 năm lên 20 năm, 30 năm mức lãi suất tương đương Tuyên bố xét duyệt hồ sơ cho vay SGFV vòng 10 phút khiến ngân hàng nước có phần bất ngờ Hiện tại, ACB, ABBank HSBC có thời gian xét duyệt cho vay nhanh đồng hồ, thông thường 24 làm việc Ngay ACB có dịch vụ cho vay siêu tốc dành cho cán nhân viên cơng ty có hợp đồng hợp tác với thời gian xem xét lên đến đồng hồ Thủ tục cho vay yếu tố cạnh tranh đường đua Theo chuyên gia tài chính, ngày khác biệt giá (lãi suất - PV) dịch vụ ngân hàng khơng cịn nữa, thay vào cạnh tranh chất lượng dịch vụ chủ yếu Theo ông Lưu Đức Khánh, ABBank hướng tới việc cung cấp cho khách hàng giải pháp tài linh hoạt sản phẩm khách hàng sử dụng vào nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau; với nhu cầu tiêu dùng, khách hàng chọn lựa nhiều giải pháp tài ACB xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn tài cho khách hàng tận nơi có u cầu Ơng Bùi Tấn Tài - Phó tổng giám đốc ACB, cho quan trọng tạo nên tiện lợi cho khách hàng "Khách hàng đến điểm giao dịch ACB toàn quốc để làm thủ tục vay; đăng ký vay tín chấp qua mạng tháng 10, triển khai việc đăng ký cho vay chấp qua mạng " - ơng Tài nói Việc xuất ngân hàng mới, định chế tài nước với nhiều dịch vụ điều kiện tốt để ngân hàng phát triển tạo nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng M.P Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ luật lao động nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam NXB [2] [3] Chính trị Quốc gia, 2005, 238 trang Công văn số 84/NHNN-BRI ngày 22/01/2007 Ngân hàng Nhà nước tỉnh ba Rịa Vũng Tàu – Báo cáo đánh giá hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu quý 4/2006 Đỗ Văn Phức – Quản lý nhân lực doanh nghiệp NXB Khoa học kỹ thuật, 2005, 243 trang Hồ Diệu – Tín dụng ngân hàng NXB Thống Kê, 2000, 525 trang [4] [5] Luật tổ chức tín dụng NXB Chính Trị Quốc Gia, 1999, 66 trang [6] Lộ trình mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam cam kết gia nhập WTO – Tạp chí ngân hàng số 1/2007 [7] Lê khắc Trí – Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 3+4/2007 [8] Lê Thị Thanh Trúc – Nghiên cứu số giải pháp phát triển kinh tế cộng đồng vùng An Sinh, Đông Chiều, Quảng Ninh – 2006 [9] Nguyễn Đăng Dờn – Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, 2007, 382 trang [10] Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Quy trình tín dụng ngắn hạn, 51 trang [11] Nguyễn Vĩnh Thanh – Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp thương mại Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế NXB Lao Động – Xã Hội, 2005, 327 trang [12] Nguyễn Hữu Thân – Quản trị nhân NXB Thống Kê, 2006, 502 trang [13] Nguyễn Đình Thọ - Nguyễn Thị Mai Trang – Nguyên lý marketing NXB Đại học Quốc Gia, 2003, 277 trang [14] Nguyễn Quốc Tuấn; TS Đồn Gia Dũng; Th.S Đào Hữu Hóa; Th.S Nguyễn Thị Loan; Th.S Nguyễn Thị Bích Thu; Th.S Nguyễn Phước Nguyên Quản trị nguồn nhân lực NXB Thống kê, 2006, 248 trang [15] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ngày 31/12/2001 Dương Văn Cường: CH 2005-2007 Khoa Kinh tế & Quản lý Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội [16] Trần Văn Bình – Tài liệu môn Quản trị học [17] Trương Hồng Dũng, Trương Thảo Hiền (biên dịch)– Bí tuyển dụng đãi ngộ người tài NXB Tổng hợp TP Hồ Chí Minh, 2007, 135 trang [18] Trần Huy Hoàng – Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, 2003, 290 trang [19] Website: www.sbv.gov.vn XT-VPNHNN ngày 19/01/2007 – Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam [20] Website: www.sbv.gov.vn Nguyễn Thị Hiền – Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư - Một cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam 2006 - 2010 2020 [21] Website: www.sbv.gov.vn PGS.TS Nguyễn Đình Tự - Tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân [22] website: www.baobariavungtau.com.vn; www.gdbrvt.edu.vn www.vungtauhitech.com; www.vi.wikipedia.org; www.militarybank.com.vn; www.sokhcn.brvt.gov.vn; … [23] Website: www.sbv.gov.vn Hoàng Hà – Yêu cầu Thủ tướng phủ việc cấp phép thành lập ngân hàng [24] Website: www.vneconomy.vn –Thị trường ngân hàng bán lẻ hấp dẫn [25] Website: www.neu.edu.vn Xu lĩnh vực marketing dịch vụ [26] Website: www.vi.wikipedia.org Thông tin nhân học VN [27] Website: www.banqlkcn.baria-vungtau.gov.vn Các giải pháp phát triển khu công nghiệp tỉnh BR-VT [28] Website: www.vnexpress.net Người có 13 sáng chế “khơng đụng hàng” Dương Văn Cường: CH 2005-2007 Khoa Kinh tế & Quản lý ... VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 5.03.40.101 Người... thương mại [Nguồn: Tác giả tổng hợp] Hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng bán buôn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Bán bn tín dụng - Bán bn sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Bán lẻ tín... Bà Rịa Vũng Tàu chương 3: Một số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Vũng Tàu PHẦN KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ PHẦN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN PHỤ