Hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam BIDV chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN CHÍ CƠNG HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐỖ TIẾN MINH HÀ NỘI – NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hướng dẫn từ TS Đỗ Tiến Minh Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm nội dung khoa học luận văn i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn giảng viên trường Đại học Bách khoa Hà Nội Viện sau đại học – Trường đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt khóa học cao học từ năm 2015 đến năm 2017 Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian thực luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Đỗ Tiến Minh tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Lời cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè – người sát cánh, động viên, giúp đỡ suốt thời gian qua ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .4 1.2 Rủi ro tín du ̣ng của ngân hàng thương ma ̣i 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.3 Nguyên nhân rủi ro tín du ̣ng cho vay doanh nghiêp̣ của ngân hàng thương ma ̣i 1.3.1 Nguyên nhân khách quan .7 1.3.2 Nguyên nhân chủ quan 1.4 Quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng tronng cho vay doanh nghiêp̣ ta ̣i ngân hàng thương ma ̣i 10 1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 10 1.4.2 Nguyên tắc chung Uỷ ban giám sát ngân hàng Basel quản lý rủi ro tín dụng 10 1.4.3 Các công cụ quản lý rủi ro tín dụng 12 1.4.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng .19 1.4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng 25 1.4.6 Các tiêu đánh giá kết hoạt động quản lý rủi ro tín dụng .26 1.5 Bài ho ̣c kinh nghiêm ̣ quản lý rủi ro tín du ̣ng 27 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng 27 1.5.2 Bài học cho BIDV Hà Tĩnh .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO DOANH NGHIỆP VAY CỦA BIDV CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 iii 2.1 Giới thiêụ về BIDV – Chi nhánh Hà Tinh ̃ 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tiñ h 33 2.1.3 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV – CN Hà Tĩnh .35 2.2 Thực tra ̣ng quản lý rủi ro tín du ̣ng cho vay doanh nghiêp̣ ta ̣i BIDV – Chi nhánh Hà Tinh ̃ 44 2.2.1 Thực trạng RRTD cho vay DN BIDV Hà Tĩnh 44 2.2.2 Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh 53 2.3 Đánh giá hoa ̣t đô ̣ng quản lý rủi ro tín du ̣ng cho vay doanh nghiêp̣ ta ̣i BIDV – Chi nhánh Hà Tinh 71 ̃ 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VAY CỦA BIDV - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 77 3.1 Mu ̣c tiêu của các giải pháp giảm thiể u rủi ro tín du ̣ng cho doanh nghiêp̣ vay của BIDV – Chi nhánh Hà Tinh ̃ 77 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh .77 3.1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh .77 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín du ̣ng ta ̣i BIDV – Chi nhánh Hà Tinh ̃ 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh 78 3.2.2 Tuân thủ đầy đủ bước quy trình kiểm tra giám sát nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 79 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.2.4 Ứng dụng thông lệ quốc tế Basel II công tác xây dựng mơ hình quản lý RRTD chi nhánh .80 3.3 Kiế n nghi 81 ̣ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 82 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam .83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN CHUNG 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt nam BP Bô ̣ phâ ̣n CN Chi nhánh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CNTT Công nghệ thông tin CNDN Cho nợ doanh nghiệp CVDN Cho vay doanh nghiệp DPRR Đề phòng rủi ro DNNN Doanh nghiê ̣p Nhà nước GD Giao dich ̣ HĐTD Hô ̣i đồ ng tiń du ̣ng KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiê ̣p NCVĐ Nợ có vấn đề NH Ngân Hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương ma ̣i NQH Nợ hạn PGD/PKH Phòng giao dịch/ Phòng khách hàng QHKH Quan ̣ khách hàng RRTD SXKD Rủi ro tin ́ du ̣ng Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TD TMCP Tín du ̣ng Thương Mại Cổ Phần TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTD Xếp hạng tín dụng XLRR Xử lý rủi ro v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Tình hình hoạt động cho vay BIDV Hà Tĩnh 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay BIDV Hà Tĩnh 37 Bảng 2.3: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 38 Bảng 2.4: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo TSBĐ 40 Bảng 2.5: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế .42 Bảng 2.7: Tương quan tốc độ tăng trưởng tín dụng gia tăng NQH 46 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn 46 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 48 Bảng 2.10: Tỷ trọng nợ xấu cho vay doanh nghiệp từ 2013 - T6/ 2016: 49 Bảng 2.11: Tình hình nợ vốn cho vay doanh nghiệp 50 Bảng 2.12: Trích lập dự phịng rủi ro qua năm 2013 – T6/2016 51 Bảng 2.13: Phân luồng thẩm định định tín dụng theo cấp thẩm quyền phán tín dụng 55 Bảng 2.14: Tỷ trọng nhóm tiêu theo loại hình doanh nghiệp .65 Bảng 2.15: Tỷ trọng nhóm tiêu theo mức độ tin cậy 66 Bảng 2.16: Thang điểm hạng khách hàng doanh nghiệp 66 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức BIDV Hà Tĩnh 33 Sơ đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay BIDV Hà Tĩnh 37 Sơ đồ 2.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 39 Sơ đồ 2.4 Tình hình cho vay doanh nghiệp theo TSBĐ 41 Sơ đồ 2.5 Tình hình cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 43 Sơ đồ 2.6 Nợ hạn cho vay doanh nghiệp từ 2013 đến T6/2016 .45 Sơ đồ 2.8: Tỷ trọng nợ xấu cho vay doanh nghiệp từ 2013 - T6/ 2016: 49 Sơ đồ 2.9: Tình hình nợ vốn cho vay doanh nghiệp 50 Sơ đồ 2.10: Trích lập dự phịng rủi ro qua năm 2013 – T6/2016 .52 Sơ đồ 2.11: Mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng BIDV – CN Hà Tĩnh 53 Sơ đồ 2.12 Chu trình kiểm sốt tín dụng liên tục 68 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lí cho ̣n đề tài Với tất quốc gia hoạt động hệ thống ngân hàng huyết mạch kinh tế, ổn định, lành mạnh hệ thống ngân hàng giữ vai trò trọng yếu việc trì ổn định phát triển kinh tế đất nước Với vai trò trung gian tài quan trọng thị trường tài chính, việc ngân hàng bị phá sản kéo theo sụp đổ nhiều ngân hàng khác, từ đe doạ đến ổn định tồn kinh tế Ở Việt Nam nay, với việc ứng dụng khoa học công nghệ đại, hệ thống ngân hàng phát triển nhanh quy mô chất lượng dịch vụ, đặc biệt hoạt động tín dụng - hoạt động bản, quan trọng tất hoạt động NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro phức tạp ngân hàng Trong kinh doanh ngân hàng, rủi ro tín dụng loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy gây hậu nặng nề, có dẫn đến phá sản ngân hàng Đây loại rủi ro phức tạp nhất, việc quản lý phịng ngừa khó khăn, xảy đâu, lúc nào… Thực tế chứng minh, không ngành mà khả dẫn đên rủi ro lại lớn lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng Rủi ro tín dụng ngân hàng khơng cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro kinh tế Vì vậy, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng trở thành vấn đề cấp bách, khơng vấn đề sống cịn Ngân hàng mà yêu cầu cấp thiết kinh tế, góp phần vào ổn định phát triển toàn xã hội Mặt khác, trước xu hướng tồn cầu hố diễn mạnh mẽ, việc mở cửa thị trường tài chính, ngân hàng làm ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngoài, làm gia tăng rủi ro tính nhạy cảm thị trường tài nước biến động thị trường giới, đồng thời NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro bắt nguồn từ lan truyền khủng hoảng, cú sốc kinh tế tài khu vực giới Hoạt động ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – CN Hà Tĩnh nói riêng chịu tác động ảnh hưởng quy luật chung Xuất phát từ thực tiễn đó, đề tài “Hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Tĩnh” lựa chọn để nghiên cứu Nội dung đề tài nghiên cứu phù hợp với định hướng kinh doanh BIDV – CN Hà Tĩnh Khi Ban lãnh đạo thường xuyên đưa đạo cho phòng ban tập trung phát triển khách hàng tốt, tiềm lực tài lành mạnh, làm tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro Làm để nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – CN Hà Tĩnh? câu hỏi mà khn khổ nghiên cứu luận văn muốn tìm hướng trả lời phù hợp đắn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Phân tích nguyên nhân rủi ro tín dụng, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng , tồn tại, hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV - CN Hà Tĩnh Từ đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – CN Hà Tĩnh 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – CN Hà Tĩnh - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng BIDV – CN Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu rủi ro tín dụng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu không gian: Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – CN Hà Tĩnh + Phạm vi nghiên cứu thời gian: Nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – CN Hà Tĩnh giai đoạn từ 20132016 đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác cho chi nhánh giai đoạn 2017-2020 Phương pháp nghiên cứu Để thực nhiệm vụ nêu trên, số phương pháp nghiên cứu sau sử dụng luận văn: - Phương pháp nghiên cứu bàn (Desk research): để hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng nhằm xây dựng khung phân tích phục vụ cho việc phân tích thực trạng chương Ngồi ra, phương pháp sử dụng để thu thập số liệu thứ cấp báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà tĩnh dụng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh nâng lên đáng kể 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn - Hiện chi nhánh thành lập thêm nhiều phòng, ban, phòng giao dịnh, khối lượng cơng việc nhiều cịn hạn chế nhân (tại chi nhánh chưa có cán chuyên ngành luật), việc bố trí nhân phải kiêm nhiệm nhiều vị trí cơng việc khác nên cịn hạn chế việc chun mơn hóa cơng việc, nhiều hồ sơ thẩm định RRTD độc lập giới hạn tín dụng khách hàng, dự án/phương án cho vay đề nghị cấp tín dụng phòng khách hàng, lãnh đạo phòng phải trực tiếp thẩm định, không thông qua cán - Về triển khai chức nhiệm vụ: Do khối lượng cơng việc nhiều cịn hạn chế nhân nên việc triển khai thực chức năng, nhiệm vụ phòng QLRR & NCVĐ chưa đầy đủ, chưa đảm bảo có chất lượng đồng tất nhiệm vụ giao, phải trọng vào nhiệm vụ trọng tâm - Chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh, thực sách cho vay, việc định giá TSBĐ nhiều hạn chế, đơi thực mang tính thủ tục, cịn tình trạng đánh giá q cao không thực tế giá trị tài sản bảo đảm, dẫn đến rủi ro vốn lớn cho Ngân hàng - Vẫn cịn tồn tình trạng cán quan hệ khách hàng không kiểm tra, giám sát khách hàng vay thường xuyên quy định Nếu có hình thức Hậu vấn đề không phát dấu hiệu vi phạm, sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng cách kịp thời - Việc phối hợp với phòng liên quan chưa diễn chặt chẽ, số liệu, số liệu hệ thống phòng QLRR & NCVĐ tự động chết xuất khai thác hệ thống mà phải thông qua tổ thông tin điện tốn - Đa số cán cịn trẻ, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều, kỹ làm việc số nhân viên yếu, thời gian học việc chi nhánh 2.3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan - Hiện chi nhánh thành lập thêm nhiều phòng, ban, phòng giao dịnh, khối lượng cơng việc nhiều cịn hạn chế nhân (tại chi nhánh chưa có cán chun ngành luật), việc bố trí nhân phải kiêm nhiệm nhiều vị trí cơng việc khác nên cịn hạn chế việc chun mơn hóa cơng việc, nhiều hồ sơ thẩm định RRTD độc lập giới hạn tín dụng khách hàng, dự án/phương án cho vay đề nghị cấp tín dụng phòng khách hàng, lãnh đạo phòng phải trực tiếp thẩm định, không thông qua cán - Một số hồ sơ pháp lý chi nhánh thiếu thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC), thiếu xác nhận vốn góp thành viên, 72 thiếu xác nhận tình trạng nhân/hộ khẩu, hồ sơ vay vốn thiếu dấu giáp lai, thiếu hồ sơ cấp giới hạn tín dụng, hợp đồng tín dụng so với hợp đồng chấp tài sản có nội dung khơng phù hợp với nhau, sai sót nội dung; thực khơng quy trình, quy định như: Hợp đồng tín dụng ký trước tờ trình thẩm định cho vay ; khơng có giấy tờ, khơng đủ hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn, thiếu hồ sơ chứng minh tình hình tài khách hàng, thiếu chứng từ chứng minh nguồn thu nhập dùng để trả nợ, chứng từ chứng minh nguồn thu nhập chưa thuyết phục Bên cạnh đó, số hồ sơ sử dụng vốn vay cịn mang tính hình thức, thiếu chứng từ chứng minh, công tác kiểm tra, giám sát vốn vay chưa thực tốt, thiếu chứng từ chuyển khoản, thiếu báo cáo phân tích đảm bảo nợ vay doanh nghiệp Những sai sót nhỏ khơng sớm khắc phục tạo nên khe hở hình thành nên RRTD tương lai chi nhánh - Nhiều hồ sơ chấp tài sản chi nhánh cịn sai sót như: Chưa thực cơng chứng, sai sót nội dung, đơn u cầu đăng ký giao dich bảo đảm không ghi ngày tháng năm, thiếu thông tin giao dịch thị trường, điều dẫn đến rủi ro xử lý TSBĐ - Hệ thống CNTT chi nhánh quản lý thông tin khoản vay khách hàng mà khơng có chi tiết hoạt động doanh nghiệp, tình hình hoạt động, thị trường tiêu thụ, nhà cung cấp, thông tin ngành, hệ thống chưa thực hồn thiện cơng tác quản lý, kiểm sốt, phát RRTD Ngồi ra, số cán cịn để xảy tình trạng nhập sai liệu, thông tin hệ thống không trùng khớp với hồ sơ giấy, chưa thực chỉnh sửa hệ thống có thay đổi lãi suất dẫn đến khó khăn việc phát hiện, kiểm sốt rủi ro - Hiện việc kiểm tra TSĐB chi nhánh cịn mang nặng tính hình thức, khơng đối chiếu thực tế, nhiều dễ dãi thường vào báo cáo từ phía doanh nghiệp Chính điều điểm yếu dẫn đến RRTD tương lai khơng chi nhánh rà sốt, xem xét nghiêm túc - Đa số việc đánh giá phương án vay vốn dựa bảng kết hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án kinh doanh khách hàng cung cấp Tình hình thực tế cán tín dụng khơng thể kiểm tra tính khớp số liệu cung cấp, báo cáo kế tốn khơng đầy đủ, rõ ràng chưa kiểm tốn Ngồi ra, tiêu chí đề xếp hạng tín dụng khách hàng rườm rà, thông tin đầu vào chưa đựoc lưu trữ, thu thập xử lý hiệu quả, CIC cung cấp số liệu dư nợ vay, chưa có thơng tin phi tài như: khả quản lý,lãnh đạo doanh nghiệp Khơng có mơ hình riêng để phân tích rủi ro khách hàng, từ xác định phần bù rủi ro giới hạn tín dụng an toàn khách hàng để trích lập dự phịng rủi ro Dẫn đến việc cho vay khả chi trả khách hàng nguy dẫn đến nợ xấu phải thu hồi nợ lý tài sản 73 b) Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định: Sự biến động nhanh khơng dự đốn thị trường nước giới nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh người vay Thị trường tài biến động mạnh, lãi suất thay đổi liên tục, giá thị trường có diễn biến phức tạp ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn, vậy, số đơn vị vay vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc thu hổi vốn để trả nợ cho ngân hàng hạn ký kết HĐTD - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Đầu tiên cơng tác kế tốn, hạch tốn số doanh nghiệp cịn bị xem nhẹ dẫn đến tình trạng nhân viên làm sai lệch sổ sách chứng từ, tác động đến tình hình tài doanh nghiệp Doanh nghiệp cung cấp thơng tin không đúng, giả mao, che giấu thông tin bất lợi làm ảnh hưởng đến trình kiểm tra, thẩm định ngân hàng Mặt khác, công tác quản lý doanh nghiệp không hiệu quả, kế hoạch tài chưa phù hợp, thiếu thơng tin thay đổi ngân sách, đầu tư mức vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh khơng có kế hoạch làm giảm sút hoạt động kinh doanh - Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, chưa đồng bộ: Nguyên nhân làm kìm hãm hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Trong năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, NHNN quan liên quan ban hành nhiều luật,văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, luật văn có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc bất cập số văn việc cưỡng chế thu hồi nợ Những vướng mắc mặt pháp lý việc xử lý, thu hồi nợ xấu thường liên quan đến số điều số văn quy phạm pháp luật, cách hành xử số quan hữu trách, Công an, Tịa án, Thi hành án , là: Việc thu giữ tài sản bảo đảm khơng có biện pháp chế tài để xử lý bên giữ tài sản bảo đảm bất hợp tác, chây ì, trì hỗn không giao tài sản bảo đảm Việc khởi kiện khách hàng vay bỏ trốn, cố tình giấu địa chỉ, trường hợp Tịa án khơng chấp thuận, u cầu ngân hàng phải xác minh người vay khơng có khả trả nợ, thụ lý khởi kiện bên bảo lãnh/thế chấp gây khó cho tổ chức tín dụng việc xử lý nợ xấu Việc thu thuế giá trị gia tăng bán tài sản bảo đảm có bất hợp lý, Bộ Tài quy định tổ chức tín dụng phải nộp thuế giá trị gia tăng trường hợp số tiền bán tài sản bảo đảm không đủ để trả nợ ngân hàng không tạo điều kiện cho việc xử lý nợ tổ chức tín dụng… nhiều quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM khơng thể giải nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng Vì khoản vay có tài sản chấp bảo đảm khơng có khả thu hồi - Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập: Hiện Việt Nam chưa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin 74 tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động qua thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp nhiều lúc chưa xác, chưa tách bạch dư nợ TCTD khách hàng vay nhiều TCTD Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng - Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN: Về ̣ thố ng kiể m tra, giám sát hoa ̣t đô ̣ng quản lý rủi ro: Do NHNN chưa có văn bản hướng dẫn chi tiế t về quản lý rủi ro tín du ̣ng nên công tác tra, giám sát rủi ro tín du ̣ng chưa phát huy hiê ̣u quả Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an tồn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng Năng lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh cơng nghệ tra ngân hàng cịn chưa theo kịp Nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đựơc đổi Vai trị kiểm tốn chưa đựơc phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ phương pháp chủ yếu, khả kiểm sốt tồn thị trường tiền tệ giám sát rủi ro yếu Thanh tra ngân hàng hoạt động cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phịng ngừa rủi ro vi phạm Mơ hình tổ chức tra ngân hàng nhiều bất cập Do mà có sai phạm NHTM khơng tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến hậu nặng nề xảy can thiệp Hàng loạt sai phạm cho vay, bảo lãnh tín dụng số NHTM dẫn đến rủi ro lớn, có nguy đe dọa an tồn hệ thống lẽ ngăn chặn từ đầu máy tra phát xử lý sớm 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mu ̣c tiêu chương phân tích thực trạng xác định tồn yếu BIDV - Chi nhánh Hà Tình hoạt động cho vay doanh nghiệp nguyên nhân tồn hạn chế làm sở cho đề xuất chương Để đạt mục tiêu đó, chương tác giả làm việc sau: - Phân tích so sánh để xác định tồn tai hạn chế cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh - Phân tích nhân để xác định nguyên nhân tồn tai hạn chế cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh 76 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VAY CỦA BIDV - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Mu ̣c tiêu của các giải pháp giảm thiể u rủi ro tín du ̣ng cho doanh nghiêp̣ vay của BIDV – Chi nhánh Hà Tinh ̃ 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh Trên sở phân tích thực trạng định hướng kế hoạch kinh doanh NH đầu tư phát triển VN giao cho chi nhánh năm 2016 tiếp nối kết đạt năm 2015, chi nhánh đưa định hướng hoạt động tín dụng năm 2016 sau: - Dư nợ cuối năm đạt 2.793 tỷ đồng (bao gồm cho vay đồng tài trợ) - Lãi thực thu 100% theo cam kết hợp đồng tín dụng - Tiếp tục xử lý nợ xấu phát sinh năm 2015 năm trước Thu hồi nợ xử lý rủi ro Tuyệt đối không phát sinh nợ hạn, gia hạn nợ - Lợi nhuận phấn đấu đạt 82.830 triệu đồng, lợi nhuận từ thu hồi xử lý rủi ro 5.726 triệu đồng Năm 2016, chi nhánh tích cực tăng trưởng tín dụng sở: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng kèm với quản lý chất lượng, hiệu bền vững, có chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, khách hàng có quan hệ tốt cần có sách quan tâm, khách hàng có vấn đề cần tiến hành thu nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay; tích cực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích; thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường nước, nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, đánh giá, dự báo nhóm hàng, ngành hàng; mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng khối khách hàng, không giảm điều kiện vay vốn, làm quy trình thẩm định, tiếp tục củng cố, hồn thiện hồ sơ 3.1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh - Thường xuyên rà soát, đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để có kế hoạch sàng lọc, giảm hạn mức tín dụng rút giảm nhanh dư nợ khách hàng yếu kém, có nhiều rủi ro - Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin khách hàng cảnh báo hệ thống thông tin từ vụ việc NHTM khác nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng - Thực tốt cơng tác quản lý, giám sát chất lượng nợ hạn, tuyệt đối không để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Đặc biệt lưu ý khách hàng thường xuyên có nợ hạn 10 ngày 77 - Trong công tác hồn thiện hồ sơ, cán tín dụng cần thực tốt việc chỉnh sửa sau kiểm tra đồn kiểm tra kiểm sốt nhằm đảm bảo tính pháp lý hồ sơ tín dụng, tránh tình trạng bất lợi cho ngân hàng có rủi ro xảy - Đối với khoản nợ xấu phát sinh cần rà sốt lại tồn hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế để giảm thiểu rủi ro pháp lý trường hợp phát sinh tranh chấp Quyết liệt, đeo bám sử dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ để có kết thu hồi nợ tốt 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín du ̣ng ta ̣i BIDV – Chi nhánh Hà Tinh ̃ 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh Như biết, kiểm soát nội xem xét, đối chiếu đánh giá tính tuân thủ hoạt động, nghiệp vụ, định, sách so với luật quy định quan quản lý nhà nước Tại TCTD, kiểm soát nội tổng thể hệ thống văn quy định ngân hàng, chế kiểm soát cài đặt tất nghiệp vụ thuộc hệ điều hành ngân hàng, hệ thống thơng tin báo cáo Cơ chế kiểm sốt nội thành lập nhu cầu kiểm soát hoạt động quản lý, điều hành, tác nghiệp đảm bảo tính tn thủ nhằm hạn chế kiểm sốt rủi ro phát sinh quy trình nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Hiện nay, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội NHTM nói chung chi nhánh nói riêng nhiều bất cập so với chuẩn mực kiểm soát nội quốc tế Trong văn liên quan đến hoạt động kiểm tra, kiểm soát chưa cụ thể hóa nhiệm vụ, quyền hạn kiểm tra nội kiểm toán nội hệ thống giám sát; chưa phân định rõ khái niệm liên quan đến hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ, vậy, cần phải áp dụng nhiều phương thức kiểm tra để đem lại hiệu tốt như: ➢ Các cán làm cơng tác kiểm sốt nội có trách nhiệm kiểm tra chéo việc áp dụng nghiệp vụ theo quy trình ➢ Mỗi quy trình phải có tham gia hai người, phân cơng trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ chi tiết cho nhân viên tham gia quy trình ➢ Kiểm sốt viên nội phải thành thạo cơng việc đào tạo thường xun, ngồi họ phải tự học hỏi để không ngừng nâng cao lực ➢ Có sách khuyến khích, khen thưởng cán thực tốt, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng trường hợp gian lận, vi phạm nguyên tắc Ngoài ra, cán làm cơng tác kiểm sốt nội chi nhánh chưa có mối quan hệ thức để trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước có chi nhánh VN hội sở ngân hàng, tiêu chuẩn Basel Cần phải tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc trao đổi thống tin, tiếp thu tư vấn phương thức kiểm 78 sốt, cơng nghệ, đào tạo nâng cao lực cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Tóm lại, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội cấu trúc nịng cốt cơng tác quản lý RRTD, đó, chi nhánh cần thực tốt cơng tác góp phần nâng cao chất lượng hoạt động, gia tăng giá trị cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro mức thấp 3.2.2 Tuân thủ đầy đủ bước quy trình kiểm tra giám sát nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Qua theo dõi tồn tại, sai sót cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định nêu biên kiểm tra thời gian vừa qua, kết thu thập từ bảng hỏi điều tra cho thấy RRTD xảy cịn có sai sót, tồn nêu Để nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần phải thực tốt quy trình kiểm tra giám sát, cụ thể: Giai đoạn thẩm định, định cho vay giải ngân, ngân hàng phải làm tốt, làm kỹ từ lúc đầu, cụ thể việc thu nhập thơng tin, thẩm định khách hàng…trong cần trọng đến khâu như: Phân tích cấu nợ, mục đích để xác định tác động cấu nợ với nguy vỡ nợ khách hàng Nếu cấu nợ không hợp lý hiệu người trả nợ bị hạ thấp loại xếp hạng Thẩm định khách hàng tồn mâu thuẫn bên thẩm định kỹ chậm, khách hàng bỏ đi, với bên thẩm định qua loa rủi ro xảy Do việc thẩm định khách hàng phải ln tn thủ theo quy trình đề Bám sát theo quy trình định sẵn, việc thẩm định tốn nhiều thời gian phải định hướng, mà đảm bảo giảm thiểu rủi ro Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm phát kịp thời nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa Cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay, giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu khó khăn để tư vấn giải Muốn thực được, cán quan hệ khách hàng cần phải định kỳ kiểm tra, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh, thay đổi dù nhỏ khách hàng Bên cạnh giai đoạn trên, việc thẩm định lại rủi ro tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng xác định mức độ ổn định tổn thất vỡ nợ xảy để ngăn ngừa dùng quỹ dự phịng trích lập, xử lý trước Hoạt động ngân hàng phân bổ nguồn vốn kinh tế dựa mức độ tổn thất ước tính cần ý tính tốn khoản vay cho bù đắp tổn thất dự kiến tổn thất dự kiến, tức cần phải tính đến yếu tố khả vỡ nợ, mức độ tổn thất thực tế vỡ nợ 79 Ngoài ra, Chi nhánh cần tổ chức phận làm nhiệm vụ tư vấn, hỗ trợ cho đối tượng khách hàng thiếu thông tin thị trường, hạn chế quản lý điều hành Điều giúp tạo lập phát triển mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời trở thành nguyên nhân gây tổn thất tín dụng xuất phát từ lực đạo đức cán Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến chất lượng, an tồn tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng, từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Chính tương lai để nâng cao chất lượng quản lý RRTD, ngân hàng cần quan tâm, trọng nhiều đến đội ngũ nguồn nhân lực, sử dụng người yếu tố tiên xây dựng vận hành chế quản lý RRTD, cụ thể sau: ➢ Cần xây dựng đội ngũ cán quản lý RRTD có kinh nghiệm, kiến thức, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng ➢ Hướng dẫn, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá doanh nghiệp dự án doanh nghiệp, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Định kỳ hàng tháng, hàng quý nên có chương trình họp, học tập kinh nghiệm, trao đổi thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thơng tin, kinh nghiệm ➢ Ngồi ra, chi nhánh nên bổ sung thêm nhân để dàn trải công việc cách khoa học trọng vào nhiệm vụ riêng cán bộ, đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ, nâng cao hiệu công việc, mặt khác nên có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế ➢ Chi nhánh cần có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt lãnh đạo phù hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, phù hợp với thực tế khách quan chi nhánh Bổ nhiệm chức danh phải khách quan, quy định, lựa chọn người có lực, kinh nghiệm, có tư cách đạo đức tốt Đồng thời có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ xử lý nợ để nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn 3.2.4 Ứng dụng thông lệ quốc tế Basel II công tác xây dựng mơ hình quản lý RRTD chi nhánh Hiện nhiều ngân hàng giới thực quản lý RRTD cách sử dụng khung quản lý rủi ro theo gợi ý Ủy ban Basel II Tùy thuộc vào điều kiện thực tế, khả mức độ vận dụng, chi nhánh phát triển thành mơ hình quản lý rủi ro khác quy mô mức độ phức tạp 80 thời gian thực Trong thời gian tới, chi nhánh nên thành lập phận chuyên RRTD, đổi hệ thống báo cáo áp dụng công nghệ đại nữa, nhằm đánh giá thường xuyên hoạt động phòng, ban, đơn vị kinh doanh, từ có định điều chỉnh sửa đổi hoạt động để giảm thiểu rủi ro, hạn chế rủi ro Mặt khác, tất cấp tất nhân viên phải nhận thức tầm quan trọng RRTD Ban giám đốc nên thuê tư vấn xây dựng khung quản lý RRTD phù hợp cho ngân hàng mơi trường kinh doanh, cần thành lập, hoàn thiện ủy ban quản lý rủi ro riêng biệt, RRTD phận Bộ máy giám sát rủi ro ngân hàng cần hoạt động độc lập, không tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro Đồng thời cần xây dựng ý thức quản lý RRTD toàn hệ thống, tất nhân viên cần đào tạo để hiểu biết tham gia tự xác định RRTD, xác định nguyên nhân, đánh giá tất rủi ro có tất sản phẩm, hoạt động, quy trình hệ thống ngân hàng Việc áp dụng thông lệ Basel II mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng như: ➢ Giúp ngân hàng tăng cường khả quản trị nhân sự, cụ thể quản lý đội ngũ cán tín dụng Việc xác định tổn thất ước tính với danh mục cho vay cán tín dụng định lượng rõ chất lượng tín dụng cán Điều buộc cán tín dụng phải ln nỗ lực tránh rủi ro không nhận mức lương, thưởng thấp ➢ Việc xác định tổn thất ước tính giúp ngân hàng nâng cao chất lượng việc giám sát tái xếp hạng khách hàng sau cho vay ➢ Hạn chế tối đa nguyên nhân gây RRTD từ yếu tố bên ngân hàng người, quy trình, hệ thống Các sách Basel II hướng tới mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao, đạo đức nghề nghiệp tốt; quy trình nghiệp vụ rà sốt thường xun, hồn thiện hóa; hệ thống cơng nghệ thơng tin vận hành bảo dưỡng, cập nhật thường xuyên ➢ Hạn chế tối đa nguyên nhân rủi ro hoạt động bên cách xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi thiên tai, hỏa hoạn gây RRTD 3.3 Kiế n nghi ̣ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hồn thiện văn tài sản chấp, cần tạo thuận tiện, nhanh chóng việc lý tài sản chấp - Hiện nay, chưa có biện pháp chế tài để xử lý bên giữ tài sản bảo đảm bất hợp tác, chây ì, trì hỗn khơng giao tài sản bảo đảm Do đó, cần xây dựng chế tài đủ mạnh để xử lý liệt, nhanh chóng khoản nợ xấu tồn đọng - Cơng tác thi hành án cịn chậm Trong thực tế có nhiều án, định Tồ án có hiệu lực thi hành có đơn yêu cầu thi hành án ngân hàng 81 Viện kiểm sát không kiểm tra hết để đôn đốc, ngân hàng phải nhiều lần làm văn bản, kéo dài thời gian thi hành án - Cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế toán doanh nghiệp đơn vị kinh doanh Đồng thời đề xuất chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thơng tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hướng có lợi, gây thiếu xác thơng tin Cần nâng cao vai trị cơng ty kiểm toán độc lập - Chấn chỉnh việc cấp phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời không buông lỏng việc kiểm tra, giám sát sau doanh nghiệp cấp giấy phép thành lập - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia: Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan, dẫn đến việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ quan nhà nước thuế, cơng an…rất khó khăn Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng - Đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, thay đổi sách nhà nước cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - Tăng cường kiểm tra, giám sát tra nợ xấu, chất lượng tín dụng, phân loại nợ dự phịng rủi ro, nâng cao hiệu lực kiểm soát nợ xấu - Hồn thiện khn khổ pháp lý, tạo thuận lợi cho xử lý nợ xấu, việc mua bán nợ, tài sản bảo đảm, nâng cao trách nhiệm người vay, đảm bảo quyền hạn chủ nợ, xây dựng chế khuyến khích, tạo điều kiện cho nhà đầu tư nước tham gia mua, bán nợ xấu, tài sản bảo đảm - Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế, sách cơng cụ phái sinh tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ quyền chọn (option), hoán đổi (swap), tương lai (future)… - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Thơng tin tín dụng mà trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Vì vậy, NHNN cần phải: + Phối hợp chặt chẽ với quan thương mại, trung tâm thông tin quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam + Bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp 82 xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thơng tin + Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hố tự động hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh chóng, kịp thời 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam phải đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương , sách Chính phủ, NHNN việc hỗ trợ cho vay doanh nghiệp - Xây dựng tiêu cho chi nhánh hợp lý, phù hợp với quy mô, điều kiện rủi ro chi nhánh - Hỗ trợ chi nhánh việc tuyển dụng, đào tạo cán - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin ngày đại - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình cho vay chi nhánh để có biện pháp khắc phục tránh hậu không mong muốn xảy ngân hàng 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh đề cập chương 2, chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh Đồng thời, đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam để góp phần tạo điều kiện cho giải pháp thực thi giúp phát huy tối đa hiệu biện pháp 84 KẾT LUẬN CHUNG Rủi ro tín dụng loại rủi ro phức tạp, thường xuyên xảy gây hậu nặng nề cho NHTM, việc phòng ngừa quản lý khó khăn Vì vậy, quản lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thương mại, đặc biệt trước tình hình kinh tế Việt Nam tình trạng khó khăn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vị nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Tìm hiểu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới số NHTM khác nước - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh - Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh - Đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NH TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài góp phần nhỏ vào việc giúp BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng NHTM nói chung nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước giới 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài viết Một số giải pháp cụ thể phân tán rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, đăng trang Đại học Hà Tĩnh ngày 29/10/2014 Bài viết “Hiệp ước vốn Basel (Basel I Basel II)”, đăng báo Hiệp hội ngân hàng Việt Nam ngày 25/11/2011 Bài viết “Basel II, tác động thách thức với Việt Nam” tác giả Phạm Bảo Khánh, đăng báo Đầu tư chứng khoán ngày 05/11/2014 Bài viết hội thảo “Giảm trừ giải nợ xấu 2015 góc nhìn pháp lý” đăng báo Hiệp hội ngân hàng ngày 15/06/2015 Bài viết “NHNN phấn đấu đưa tỷ lệ nợ xấu xuống 3%” đăng mục tài – ngân hàng, báo Hiệp hội ngân hàng ngày 15/06/2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2013 đến T6/2015 Các nghị định, nghị quyết, thông tư liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Trần Huy Hoàng, (2003) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 10 Nguyễn Minh Kiều, (2006) Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 11 Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính 12 Nguyễn Thị Mùi, (2006) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 13 Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng số 131 tháng 04/2013 – Học viện Ngân Hàng 14 Lê Văn Tư, (2005) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 15 Nguyễn Văn Tiến, (2002) Đánh giá phịng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 16 Trần Trung Tường, (2011) Quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP địa bàn TP HCM Luận án tiến sĩ, Đại học Ngấn hàng TP HCM 17 Tạp chí Ngân hàng số 42/2013 – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 ... rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: Khái quát rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng, nội dung quản. .. rủi ro hoạt động cho doanh nghiệp vay Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh - Chương 3: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cho doanh nghiệp vay Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ... dung quản lý rủi ro tín dụng Để đảm bảo cơng tác quản lý rủi ro tín dụng thực tốt, ngân hàng cần có bước cụ thể sau: Nhận biết rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, kiểm sốt, xử lý rủi ro tín