Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh sông nhuệ

N t t tru v t N M N- Sô N uệ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, nội dung luận văn kết tìm tịi, nghiên cứu, sưu tầm từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ với thực tiễn Các số liệu luận văn trung thực không chép từ luận văn đề tài nghiên cứu trước Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung trình bày Tác giả NGUYỄN THÙY DƢƠNG Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sô N uệ LỜI CẢM ƠN Trong trình theo học chương trình cao học quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội thời gian nghiên cứu, hồn thiện luận văn ngày hơm kết trình học tập với say mê dày công nghiên cứu thân Nhưng để tơi có kết nhờ giảng dạy, bảo nhiệt tình thầy, cô Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội ủng hộ đồng nghiệp, bạn bè vag gia đình Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu,Viện Đào sau Đại học, giảng viên Viện kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ tơi khóa học q trình thực luận văn Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Nghiêm Sỹ Th-ơng ngi ó tn tỡnh hng dn tụi q trình hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo bạn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơng Nhuệ nơi tơi cơng tác để hồn thành tốt luận văn Và thời gian học tập thời gian làm luận văn, nhận cộng tác chân thành học viên học xin gửi lời cám ơn tới họ cộng tác giúp đỡ thời gian qua Cuối xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè ủng hộ tơi suốt thời gian học tập làm luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cám ơn! Hà Nội, tháng 09 nm 2013 Tỏc gi NGUYễN THUỳ DƯƠNG Nguyn Thựy Dng - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sô N uệ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM .3 1.1.1 Khái niệm chức NHTM 1.2 HO T Đ NGT N D NG C A NG N H NG TH NG M I 1.2.1 Khái niệm hoạt động t n d ng 1.2.2 Các hình thức cho vay .7 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay 1.2.4 Nguyên tắc hoạt động cho vay 1.2.5 T n d ng trung dài hạn 1.3 CH T L TH NG T N D NG TRUNG V D I H N C A NG N H NG NG M I .17 1.3.1 Khái niệm chất lượng t n d ng trung dài hạnngân hàng 17 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng t n d ng trung dài hạn 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng t n d ng 21 Kết luận chƣơng .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 27 Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sô N uệ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG CÁC NĂM QUA 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 28 2.1.3 Các sản phẩm dịch v NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 30 2.1.4 Kết kinh doanh chủ yếu 31 2.2 THỰC TR NG CH T L NG T N D NG TRUNG V D I H N T I NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NH Ê 35 2.2.1 Một số quy định cho vay trung dài hạn NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ 35 2.2.2 Thực trạng Chất lượng t n d ng trung dài hạn NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ 40 2.3 ĐÁNH GIÁ CH T L NG HO T Đ NG T N D NG TRUNG D I H N T I NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ .53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay trung dài hạn .55 2.4.2 Nguyên nhân từ ph a khách hàng 59 2.4.3 Nguyên nhân từ ph a ngân hàng .62 Kết luận chƣơng 66 CHƢƠNG 3: M T S GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 67 3.1 ĐỊNH H ỚNG V QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN C A NG N H NG TMCP CÔNG TH NG VN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 67 3.1.1 M c tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh năm 2012 Chi nhánh Sông Nhuệ 67 Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sô N uệ 3.1.2 Quan điểm chất lượng hoạt động cho vay NH TMCP Công thương VN - Chi nhánh Sông Nhuệ 68 3.2 GI I PHÁP N NG CAO CH T L NG T N D NG TRUNGD I H N T I NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ .70 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay .70 3.2.2 Tăng cường giám sát chặt chẽ khoản vay, kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng t n d ng .75 3.2.3 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng 77 3.2.4 Tăng cường hiệu công tác thu thập xử lý thông tin .78 3.2.5 Nhóm giải pháp khác: .79 3.3 M T SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Công Thương VN .85 Kết luận chƣơng 85 KẾT LU N 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCTVN: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh TNHH: Trách nhiệm hữu hạn VND: Việt Nam đồng Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Sô N uệ N t t tru v t N M N- Sô N uệ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhánh Sông Nhuệ năm gần 32 Bảng 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh Sông Nhuệ 42 Bảng 2.3: Cho vay trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế .44 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 46 Bảng 2.5: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 48 Bảng 2.6: Dư nợ q hạn khó địi theo ngun nhân đến 31/12/2012 49 Bảng 2.7: Lợi nhuậncủa chi nhánh 50 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động t n d ng Trung dài hạn 51 Bảng 2.9: Vòng quay vốn t n d ng 52 Bảng 2.10: Lượng khách hàng vay vốn Trung dài hạn .52 Bảng 2.11: Lượng khách hàng vay vốn Trung dài hạn .60 Bảng 2.12: Thống kê Cán t n d ng 63 Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sơ N uệ LỜI NĨI ĐẦU Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Trong nhiều năm trở lại đây, Đảng Nhà nước có ch nh sách để định hướng phát triển kinh tế xã hội theo xu hướng hội nhập, đặc biệt địn bẩy tài ch nh thông qua hệ thống tổ chức t n d ng Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động t n d ng nói chung t n d ng trung dài hạn nói riêng hoạt động tạo doanh thu lợi nhuận chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động t n d ng, đặc biệt t n d ng trung dài hạn (đặc thù thời gian cho vay dài, chịu ảnh huởng lớn từ biến động kinh tế) ngân hàng thương mại nước ta tiềm ẩn nhiều rủi ro Do điều kiện kinh tế vĩ mô nước quốc tế không ổn định, khủng hoảng tài ch nh suy thoái kinh tế giới kéo dài, đặc biệt khu vực châu u tác động lớn đến hoạt động đầu tư thương mại quốc tế Việt Nam Mặt khác, giải pháp k ch th ch kinh tế, nới lỏng ch nh sách tiền tệ ch nh sách tài khóa tạo điều kiện cho t n d ng ngân hàng tăng trưởng nhanh, bình qn 30,6%/năm Theo cơng bố Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng đến cuối năm 2012 ước khoảng 8,6-10% tổng dư nợ (khoảng 2,5-2,8 triệu tỷ đồng).Mặc dù ngân hàngđã cố gắng tập trung thời gian nguồn lực cho cơng tác xử lý nợ, kết cịn hạn chế Sở dĩ nợ xấu tăng nhanh năm 2012 hệ phát sinh t ch t tăng trưởng nóng t n d ng từ số năm trước nhiều nguyên nhân khác Ch nh vậy, nâng cao chất lượng t n d ng mối quan tâm không nhà lãnh đạo ngân hàng mà nhà quản lý kinh tế Là nhân viên làm việc lĩnh vực ngân hàng, nhận thức rõ rủi ro hoạt động t n d ng trung dài hạn cần thiết việc nâng cao chất lượng t n d ng, với kiến thức trang bị trường cộng với kinh nghiệm làm việc thực tế, chọn đề tài “ Nâng cao chất lƣợng tín Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sô N uệ dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Trình bày cách có hệ thống lý luận t n d ng nói chung chất lượng t n d ng nói riêng - Phân tích thực trạng chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ - Đưa số giải pháp ch nh nhằm nâng cao chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng t n d ng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê phân t ch tổng hợp - Phương pháp phân t ch so sánh, kết hợp phân t ch định t nh, định lượng Những đóng góp luận văn Phân t ch, đánh giá thực trạng chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ, sở đưa số giải pháp nâng cao hoàn thiện Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, m c l c danh m c tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu làm ba phần: Phần I: Cơ sở lý luận Ngân hàng Thương mại chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Phần II: Phân t ch thực trạng chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ Phần III: Các giải pháp nâng cao chất lượng t n trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sô N uệ CHƢƠNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm chức NHTM 1.1.1.1 K ệm Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ t n d ng có vị tr quan trọng kinh tế thị trường nước Có nhiều khái niệm khác NHTM: Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch v tài ch nh hoạt động ngành công nghiệp dịch v tài ch nh Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại x nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử d ng tài nguyên cho ch nh họ nghiệp v chiết khấu, t n d ng tài ch nh” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức t n d ng khoản khoản Điều 20 xác định "tổ chức t n d ng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch v ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử d ng tiền gửi để cấp t n d ng, cung cấp dịch v tốn" loại hình tổ chức t n d ng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử d ng số tiền vay, thực nghiệp v chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài ch nh mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch v tài ch nh với nghiệp v nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch v tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch v khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch v xã hội Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD N t t tru v t N M N- Sơ N uệ Thành lập nhóm chun trách thẩm định dự án Thẩm định dự án công việc khơng đơn giản chút nào, địi hỏi cán thẩm định phải có vốn kiến thức tổng hợp thị trường, quản trị doanh nghiệp, công nghệ kỹ thuật, luật pháp, xã hội Với u cầu địi hỏi phải có cán chuyên làm công tác thẩm định không nên để cán t n d ng kiêm nghiệm Bởi lẽ hầu hết cán t n d ng ngân hàng đào tạo nghiệp v chuyên môn không chuyên sâu thẩm định dự án khơng có kiến thức chuyên ngành Hiện số lượng cán t n d ng Ngân hàng chi nhánh có 19 người có cán đủ tiêu chuẩn thực công tác thẩm định dự án đầu tư, trải qua đào tạo ch nh quy bồi dưỡng kiến thức chuyên thẩm định dự án Với lượng cán thẩm định vừa thiếu vừa không đáp ứng nhu cầu công việc thẩm định ảnh hưởng đến chất lượng t n d ng chi nhánh Sơng Nhuệ Do đó, để đảm bảo chất lượng cơng tác thẩm định nói riêng m c tiêu tăng trưởng dư nợ ( đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định dự án trung, dài hạn) chi nhánh nên thực việc tách phần quân số để thành lập tổ thẩm định dự án Đối với dự án nhỏ, quy mô vốn vay tỷ đồng CBTD trực tiếp thẩm định, cịn dự án có quy mơ vốn lớn đến mức độ định, 10 tỷ đồng giao cho tổ thẩm định dự án thực Để nâng cao hiệu hoạt động tổ thẩm định, chi nhánh cần kết hợp với trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho cán thẩm định học khoá học chuyên thẩm định dự án, đồng thời ngân hàng thuê thêm số chuyên gia lĩnh vực khác ngân hàng để tăng thêm khả đánh giá dự án cách toàn diện ch nh xác Việc chun mơn hố giúp cho cơng tác thẩm định dự án ngân hàng tiến hành nhanh hơn, ch nh xác hơn, vừa rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàn vừa bảo đảm an toàn hoạt động t n d ng cho ngân hàng Ngoài ra, tách biệt nhiệm v tổ thẩm định dự án với CBTD cịn có tác d ng hạn chế tiêu cực phát sinh trình thẩm định Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 74 N t t tru v t N M N- Sô N uệ 3.2.2 Tăng cƣờng giám sát chặt chẽ khoản vay, kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Kiểm tra, giám sát việc sử d ng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro t n d ng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử d ng vốn sai m c đ ch, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Để khắc ph c điều này, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra không dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thơng tin ph c v cho ngân hàng không thông tin doanh nghiệp mà thông tin môi trường kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải ý xem xét Qua thơng tin tổng hợp cho phép ngân hàng có nhìn đầy đủ, ch nh xác tình hình hoạt động khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, khơng thơng báo trước, có làm bảo đảm "mắt thấy tai nghe" trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng CBTD khơng nên hoảng hốt tìm cách thu hồi nợ sớm tốt, làm gây khó khăn thêm cho doanh nghiệp mà ngân hàng khó thu hồi vốn đầy đủ Trong trường hợp CBTD nên báo cáo lên Ban lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời Từ xem xét vấn đề cách thận trọng để có biện pháp phối hợp với khách hàng giải khoa học số nợ qúa hạn Có thể áp d ng hợp lý hai biện pháp : khai thác lý, áp d ng biện pháp khai thác để xử lý khoản nợ trường hợp ngan hàng xét thấy khó khăn vượt qua, doanh nghiệp ph c hồi Hình thức c thể kết hợp nhiều biện pháp sau : Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 75 N t t tru v t N M N- Sô N uệ + Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều kh a cạnh thị trường, sản phẩm, đầu tư khai thác nhằm tác động đến khả sinh lời tài sản nhằm tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp + Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tư vấn cho doanh nghiệp số biện pháp tăng vốn cách giải toả bớt số hàng tồn kho, lý tài sản không sử d ng bán bớt phần tài sản có giá trị + Ngân hàng khuyến kh ch hỗ trợ doanh nghiệp cấu lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Với mong muốn nâng cao lực sản xuất cho doanh nghiệp đồng thời khuyến kh ch chủ độngcủa doanh nghiệp trình tìm kiếm nguồn tài trợ nên ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp có khoản vay ưu đãi doanh nghiệp khác từ đến 2%/ năm + Nếu nguyên nhân khách quan bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp Tuy nhiên việc kéo dài kỳ hạn nợ vượt thời hạn hiệu lực hợp đồng t n d ng Nếu doanh nghiệp thực khó khăn ngân hàng nhận thấy phải cần thời gian dài khắc ph c rủi ro có đề nghị lên Hội đồng thẩm định xem xét giải Nếu xét thấy việc áp d ng biện pháp khai thác không thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp d ng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Trong nhiều trường hợp biện pháp lý áp d ng sau ngân hàng tiến hành số biện pháp khác khơng có kết Biện pháp lý hợp đồng t n d ng nên coi giải pháp cuối khơng cịn cách lựa chọn khác Nói chung phải áp d ng hình thức ngân hàng khó tránh khỏi tổn thất Ch nh vậy, điều quan trọng phải tránh nguy từ khâu trước Do đặc thù kinh doanh khách hàng vay đa dạng nên việc kiểm tra sử d ng vốn vay phức tạp đòi hỏi cán t n d ng phải phát huy tinh Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 76 N t t tru v t N M N- Sô N uệ thần trách nhiệm, khôn khéo chủ động lựa chọn phương pháp thời điểm kiểm tra th ch hợp Đối với doanh nghiệp thường xuyên phát sinh vay vốn định kỳ hàng tháng cán t n d ng tiến hành kiểm tra việc sử d ng vốn vay lần kiểm tra đột xuất (khi cần thiết), qua kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị để nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp; đơn vị t phát sinh chậm 15 ngày giải ngân chuyển khoản chậm 05 ngày giải ngân tiền mặt cán t n d ng phải kiểm tra việc sử d ng vốn vay Trường hợp phát đơn vị sử d ng sai m c đ ch yêu cầu đơn vị phải trả nợ trước hạn Định kỳ năm phân t ch, đánh giá ngành hàng, lĩnh vực hoạt động theo nhóm khách hàng để định hướng đầu tư t n d ng phù hợp lâu dài đảm bảo an toàn hiệu Thực ch nh sách khách hàng, ngành hàng có chọn lọc, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngoài ra, ngân hàng cần định kỳ 03 tháng tiến hành phân t ch đảm bảo nợ vay chấm điểm xếp hạng khách hàng 3.2.3 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng Mặc dù có nhiều biện pháp an tồn để quản lý khoản vay, song hoạt động cho vay gắn liền với rủi ro nên việc tồn khoản vay có vấn đề nhiều nguyên nhân điều khơng thể tránh khỏi, điều có nghĩa phận khoản vay danh m c t n d ng ngân hàng có khả xảy tổn thất không thu hồi phần hay toàn kế hoạch Các dấu hiệu để NH nhận biết khoản vay có vấn đề : - Sử d ng vốn vay sai m c đ ch, khách hàng vay không trung thực quan hệ t n d ng - Thanh tốn tiền vay khơng kế hoạch, kỳ hạn khoản vay phải điều chỉnh liên t c - Tình hình kinh doanh có nhiều biến động ngun nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, có sai lệch tương đối dòng tiền thực tế so với kế hoạch lưu chuyển tiền tệ Có biến động tăng bất thường khoản tài sản có cơng nợ, hàng tồn kho có tăng đột biến việc sử d ng đòn bẩy tài ch nh Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 77 N t t tru v t N M N- Sô N uệ - Khơng chậm trễ báo cáo tình hình tài ch nh cho ngân hàng, khơng thuyết minh thuyết minh không rõ ràng số liệu báo cáo tài ch nh, trì hỗn hợp tác với việc kiểm tra thường xuyên ngân hàng - Thiếu đảm bảo nợ vay sử d ng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn trang trãi cho khoản kinh doanh thua lỗ… M c tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt m c tiêu phận quản lý rủi ro Chi nhánh Sông Nhuệ cần phải thực sau : - Luôn giữ vững m c tiêu, tận d ng hội để tận thu nguồn vốn cho vay - Nắm bắt ngay, ch nh xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân t ch nguyên nhân đưa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay cắt giảm chi ph , tăng dòng tiền, xử lý tài sản bảo đảm… làm giảm thiểu rủi ro tăng khả năng, tỷ lệ thu hồi khoản vay - Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết d ng để trả nợ vay ngân hàng - Cân nhắc dự báo tồn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp c thể, th ch hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay 3.2.4 Tăng cƣờng hiệu công tác thu thập xử lý thông tin Thông tin yếu tố thiếu cho việc thực công tác thẩm định phương án/dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả trả nợ đảm bảo an tồn vốn vay Thơng tin thu thập nhanh, đầy đủ, ch nh xác giúp cho việc thẩm định thuận lợi Để đảm bảo t nh ch nh xác, thiết thực thông tin cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác nhau: - Trung tâm CIC ngân hàng Nhà nước - Thông tin khách hàng xin vay vốn cung cấp Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 78 N t t tru v t N M N- Sô N uệ - Thông tin thu thập từ quan hữu quan quan quản lý Nhà nước, quan chủ quản cấp trên, quan thuế, hải quan, quan quản lý thị trường … - Các đối tác đơn vị vay vốn khách hàng, bạn hàng (thông qua điện thoại, fax …) - Hệ thống thông tin phản hồi ngân hàng khác để cung cấp thông tin lẫn nhau, ngăn ngừa khoản vay đảo nợ Thơng tin phịng ban ngân hàng, phòng giao dịch hội sở ch nh ngân hàng phải đảm bảo đa chiều, đầy đủ ch nh xác khách hàng - Thông tin lấy từ mạng Internet Đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc thông tin ch nh xác, cần thiết Công việc thu thập xử lý thông tin phải tiến hành cách chủ động liên t c khơng phải đợi có khách hàng đến xin vay tiến hành Đối với dự án có quy mơ vốn lớn hay có nghiệp v chun mơn sâu nằm ngồi khả cán t n d ng ngân hàng th chuyên gia tư vấn lĩnh vực để tiến hành thẩm định cách ch nh xác, tránh bị lừa đảo Vì vậy, cần xây dựng hệ thống thông tin liệu chi nhánh với hội sở phòng giao dịch, với ngân hàng khác hệ thống giúp cho ngân hàng có thêm thông tin doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm, giúp ngân hàng có định đắn hạn chế thấp rủi ro xảy thiếu thông tin trung thực, đầy đủ, ch nh xác 3.2.5 Nhóm giải pháp khác Nâng cao chất lượng cán tín dụng Cần hồn thiện máy kinh doanh theo hướng tinh gọn, hiệu quả, kết hợp lực kinh nghiệm cán t n d ng cũ cán t n d ng mới, tiêu chuẩn hóa cán t n d ng phẩm chất đạo đức chuyên môn nghiệp v , t ch cực đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp v , nghệ thuật kỹ giao tiếp cán t n d ng: Bởi người yếu tố định Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 79 N t t tru v t N M N- Sô N uệ thành công hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, người thực thi giải pháp mà nhà quản lý đưa nhằm đưa hoạt động kinh doanh phát triển cao có hiệu Hiện nay, Chi nhánh Sơng Nhuệ có đội ngũ cán t n d ng trẻ, kết hợp cán t n d ng cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp v với cán t n d ng trẻ, động, giỏi ngoại ngữ vi t nh, có tinh thần tìm tịi học hỏi, cầu tiến cao tạo giúp cho Chi nhánh Sơng Nhuệ có đội ngũ nhân viên thực tốt ch nh sách, giải pháp đặt để phát triển nâng cao hiệu hoạt động t n d ng Ngoài ra, việc tiêu chuẩn hoá cán t n d ng chuyên môn nghiệp v phẩm chất đạo đức, thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp v cán giúp cho Chi nhánh Sông Nhuệ tránh rủi ro người gây tình trạng cấu kết khách hàng cán t n d ng, trình độ cán thiếu hiểu biết gây để từ đảm bảo nâng cao chất lượng t n d ng Với hệ thống nhiều NHTM tập trung địa bàn Hà Đơng, Hà Nội nay, việc cạnh tranh diễn gay gắt liệt, kể việc hạ thấp tiêu chuẩn điều kiện cho vay nhằm lôi kéo khách hàng Trong bối cảnh việc vừa khơng gây khó dễ cho khách hàng, vừa đủ khả để xác định chất lượng thực khách hàng vay vốn vấn đề khó khăn địi hỏi trình độ chun môn, kinh nghiệm khả giao tiếp đội ngũ cán t n d ng Để làm điều này, Chi nhánh Sông Nhuệ cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán t n d ng có lực trình độ, kinh nghiệm, lịng tận t y, nhiệt tình với cơng việc đạo đức nghề nghiệp để hướng dẫn tư vấn cho khách hàng, tiếp xúc tìm hiểu đánh giá thông tin để khách hàng cảm thấy an tâm, thoải mái tin tưởng giao dịch, qua kịp thời phát thơng tin sai lệch, dấu hiệu rủi ro để kịp thời xử lý Ngồi ra, Chi nhánh Sơng Nhuệ cần có chế độ đãi ngộ c thể khuyến kh ch vật chất, tinh thần người có tay nghề cao, trình độ chun mơn giỏi, có đóng góp nhiều cơng sức để thu hút họ công tác lâu dài với chi nhánh Mặt khác, Chi nhánh Sông Nhuệ nên phân công riêng phận chuyên thực công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo để đảm bảo giải hồ Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 80 N t t tru v t N M N- Sơ N uệ sơ khách hàng nhanh chóng, thuận lợi, nhằm giải kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng * Mở rộng màng lưới, đẩy mạnh hoạt động tiếp thị Ngân hàng Hiện địa bàn hoạt động chi nhánh có nhiều Ngân hàng, tổ chức t n d ng cạnh tranh liệt Do đó, chi nhánh cần trọng đến việc mở rộng màng lưới, đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp, ch nh sách ưu đãi riêng biệt tới khách hàng thành phần kinh tế nắm vững chủ trương ch nh sách đổi chi nhánh thành phần kinh tế, cho khách hàng biết chi nhánh áp d ng chế t n d ng mới, thể lệ cho vay theo chế thị trường để họ thấy thiện ch chi nhánh, thấy lợi ch quan hệ với chi nhánh Mặt khác, quảng cáo làm cho khách hàng hiểu chế hoạt động, nghiệp v chi nhánh để họ thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Hoạt động thông tin đại chúng chi nhánh cần tiến hành thường xuyên liên t c thời gian Hoạt động tuyên truyền quảng cáo phải tập trung làm bật ưu điểm chi nhánh sản phẩm dịch v , thái độ ph c v cán ngân hàng Để hoạt động thông tin đại chúng đạt hiệu cao nhất, chi nhánh cần tìm kênh truyền thông hiệu Trong thời gian tới, chi nhánh cần áp d ng số kênh tuyên truyền quảng cáo sau: - Kênh truyền thông cá nhân, người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên chi nhánh người thân họ Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp v cho vay Đây hình thức quảng cáo đơn giản hình thức t tốn hiệu tương đối cao Để kênh tuyên truyền đạt hiệu cao phong cách làm việc giao dịch viên quan hệ giao dịch với khách hàng quan trọng, đòi hỏi cán t n d ng không giỏi nghiệp v mà cịn phải có thái độ tận tình lịch thiệp với khách hàng Nếu làm tốt điều này, chi nhánh giữ khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm khách hàng từ mở rộng hoạt động cho vay Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 81 N t t tru v t N M N- Sô N uệ - Ngoài ra, để hỗ trợ cho kênh truyền thông cá nhân, chi nhánh cần thực kênh tuyên truyền tuyên truyền phổ biến quảng cáo qua hệ thống thông tin đại chúng báo ch , truyền hình… tiến hành giao tiếp cơng chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp chi nhánh khách hàng việc tham gia t ch cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều toạ đàm, đối thoại với doanh nghiệp, giao lưu với sinh viên chuyên ngành ngân hàng tài ch nh trường đại học Hình thức có hiệu việc tun truyền thể thức giao dịch, đợt phát hành kỳ phiếu, áp d ng hình thức cho vay mới… Đây công c cạnh tranh tương đối mạnh ngân hàng giới nhằm khuyếch trương uy t n sản phẩm thị trường, nhiên Việt Nam hình thức cịn hạn chế * Xây dựng sách khách hàng hợp lý Do đặc trưng ngành ngân hàng hoạt động có quan hệ với nhiều khách hàng, khách hàng ngân hàng đóng vai trò quan trọng chất lượng t n d ng ngân hàng rủi ro đa phần xuất phát từ ph a khách hàng Việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng lành mạnh m c tiêu hàng đầu ngân hàng việc mở rộng thị phần tăng hiệu hoạt động t n d ng Để thu hút nhiều khách hàng, lựa chọn khách hàng lành mạnh, Ngân hàng cần xây dựng cho ch nh sách khách hàng hợp lý Phân loại khách hàng với đối tượng khách hàng đề ch nh sách c thể - Đối với khách hàng truyền thống: Những khách hàng truyền thống đối tượng cần quan tâm đặc biệt khách hàng truyền thống ln tạo ổn định an tồn cho hoạt động ngân hàng Ngoài việc đáp ứng nguồn vốn trung, dài hạn cho công ty này, Ngân hàng nên mở rộng cho vay ngắn hạn hỗ trợ chế tổng thầu, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho cáccông ty Trong khách hàng ngân hàng, có nhiều khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng, xây lắp cơng trình Do chi nhánh nên phát triển cho vay doanh nghiệp nhà thầu ph công ty thành viên trực thuộc tổng cơng ty cơng trình, dự án Như vậy, chi nhánh đáp ứng nhu cầu Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 82 N t t tru v t N M N- Sô N uệ vốn doanh nghiệp thi công mà khơng sợ doanh nghiệp rơi vào tình trạng khả toán Cho vay có nhiều thuận tiện cho ngân hàng toán tổng thầu thầu ph mở tài khoản có quan hệ t n d ng ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên cung cấp cho khách hàng số dịch v tiện ch, tạo nên mối quan hệ lâu dài có ưu đãi riêng Việc có khách hàng truyền thống giúp cho ngân hàng nhiều việc tiết kiệm chi ph trình thẩm định giám sát vay giảm nhẹ so với vay - Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm năng: Việc mở rộng, thu hút thêm khách hàng việc làm cần thiết ngân hàng, mặt ph c v cho m c đ ch mở rộng quy mô hoạt động t n d ng, mặt khác làm tăng chất lượng t n d ng Cùng với việc có thêm nhiều khách hàng đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng lành mạnh dễ dàng hơn, mức độ rủi ro từ ph a khách hàng giảm 3.3 M T S KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài ch nh cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thông tin tài ch nh sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà Nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan như: quan kiểm toán quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hố doanh nghiệp, doanh nghiệp bố tr lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ Ngân hàng có hiệu - Ch nh phủ cần sớm thành lập công ty kinh doanh mua bán nợ, tài sản chấp Hoạt động công ty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 83 N t t tru v t N M N- Sô N uệ vốn, giảm chi ph việc quản lý phát mại tài sản tài sản chấp gây công việc đẵ chuyên gia công ty mua bán nợ đảm nhận - Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin t n d ng (CIC) Mặc dù Trung Tâm thông tin t n d ng (CIC) nơi cung cấp thông tin ch nh thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp thông tin ch nh xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm ph c v cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro t n d ng cần thực biện pháp sau: • Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên t c từ khâu thu thập, lựa chọn, phân t ch, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, ch nh xác, chất lượng hiệu • NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu vê khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro t n d ng xảy • CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan chi c c thuế, chi c c thống kê, kế hoạch đầu tư… qua nối mạng trực tiếp Từ thơng tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm v sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài ch nh doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM • Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý t n d ng dự báo thông tin, CIC phải trở thành công c hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại donh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp để hổ trợ cho NHTM • Vấn đề thơng tin CIC cung cấp ch nh xác kịp thời vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thơng tin có ch cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy - Ổn định ch nh sách lãi suất Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 84 N t t tru v t N M N- Sô N uệ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng VN Để tạo điều kiện cho NH TMCP CTVN - Chi nhánh Sơng Nhuệ hồn thành tốt nhiệm v Ban lãnh đạo NH TMCP Công thương VN giao môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt nay, đề nghị NH TMCP Công thương Việt Nam: • Hỗ trợ cho chi nhánh để thực ch nh sách ưu đãi khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm nhằm giữ quan hệ tốt với khách hàng mang lại hiệu cao cho hot ng ca chi nhỏnh ã Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, kết hợp với mở rộng tầm hiểu biết họ lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh nghiệp vụ chuyên ngành Ngân hàng, cấp lÃnh đạo NH nên quan tâm tạo điều kiện cho cán tiếp cận nắm đ-ợc kiến thức kinh tế, pháp luật, xà hội, ã Có sách khuyến khích kinh tế tinh thần cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, lực chuyên môn giỏi ã Cn cung cấp thông tin kịp thời mặt nghiệp v liên quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt thông tin hoạt động cho vay phạm vi nước, thủ đoạn lừa đảo ngân hàng để Chi nhánh rút kinh nghiệm, tránh rủi ro xẩy Kết luận chƣơng Chương nêu số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh Sông Nhuệ nhằm giảm thiểu rủi ro tăng thu nhập cho Ngân hàng Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 85 N t t tru v t N M N- Sô N uệ KẾT LU N T n d ng ngân hàng nói chung t n d ng trung dài hạn nói riêng đóng vai trị định tới tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt mà cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, điều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi hoàn tự hoàn thiện Mở rộng nâng cao chất lượng t n d ng trung dài hạn không mong muốn riêng NH TMCP CTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ mà toàn hệ thống ngân hàng Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động t n d ng trung dài hạn NH TMCP CTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ, ta nhận thấy chuyển hướng t ch cực hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Chi nhánh Sơng Nhuệcũng cịn số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng t n d ng trung dài hạn Đây phải m c tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Chất lượng t n d ng trung vàdài hạn NHTM vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp, than ó cú nhiu c gng nh-ng tránh khỏi thiếu sót định Tỏc gi mong nhn cnhng nhận xét, gópý nhà khoa học,các thầy giáo vànhững người quan tâmcóbản luận văn hồn chỉnh Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 86 N t t tru v t N M N- Sô N uệ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Đăng Chinh (2005), Lý thuyết tài chính, Học viện tài ch nh Feredric S Miskin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, 2001 Lê Thị Mận (2010), Lý thuyết tài - tiền tệ, Nxb Lao động Xã hội Lê Văn Khâm (2008), Lý thuyết tài chính, Học viện tài ch nh Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Quốc gia TP Hồ Ch Minh Nguyễn Khánh Cẩm Châu (2006), Tìm hiểu Ngân hàng giới, Nxb Văn hóa Thơng tin Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Chính Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Quyết Định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam ban hành quy chế cho vay tổ chức t n d ng khách hàng 10.Quyết Định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/05 sửa đổi, bổ sung Quyết Định 1627 11.Luật tổ chức t n d ng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 nước CHXHCN Việt Nam 12.Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 10/2003/ QH11 ngày 15/06/2004 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997 13 Luật sửa đổi, bổ sung số điều L ât Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 ngày 17/06/2003 14 Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2005 Ban hành Quy định phân loại nợ, sử d ng dự phòng để xử lý rủi ro t n d ng hoạt động ngân hàng tổ chức t n d ng Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 87 N t t tru v t N M N- Sô N uệ 15 Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/04/2007 V/v bổ sung, sửa đổi số điều Quy định phân loại nợ, sử d ng dự phòng để xử lý rủi ro t n d ng hoạt động ngân hàng tổ chức t n d ng 16 Quyết định 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24/02/2010 V/v Ban hành quy định giới hạn t n d ng thẩm quyền định giới hạn t n d ng Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 17 Quyết định 221/QĐ - HĐQT- NHCT35 ngày 26/02/2010 V/v Ban hành quy định cho vay cá nhân, hộ gia đình Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 18 Quyết định 222/QĐ - HĐQT- NHCT35 ngày 26/02/2010 V/v Ban hành quy định cho vay tổ chức kinh tế Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 19 Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Sông Nhuệ 20 Websites: http://www.sbv.gov.vn Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 88 ... trạng chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ - Đưa số giải pháp ch nh nhằm nâng cao chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương. .. luận Ngân hàng Thương mại chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Phần II: Phân t ch thực trạng chất lượng t n d ng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông. .. NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 67 3.1 ĐỊNH H ỚNG V QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN C A NG N H NG TMCP CÔNG TH NG VN - CHI NHÁNH