Hoàn thiện chính sách sản phẩm Bảo an tín dụng

Hoàn thiện chính sách sản phẩm Bảo an tín dụng Hoàn thiện chính sách sản phẩm Bảo an tín dụng Hoàn thiện chính sách sản phẩm Bảo an tín dụng luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN TIẾN TÙNG HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM BẢO AN TÍN DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG VŨ TÙNG HÀ NỘI - 2012 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung luận văn thực hướng dẫn TS Đặng Vũ Tùng Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2012 Người thực Nguyễn Tiến Tùng Nguyễn Tiến Tùng i Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, anh chị, bạn Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, Viện Đào tạo sau Đại học, Khoa Kinh tế Quản lý thầy cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, TS Đặng Vũ Tùng, hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng chức Công ty CP Bảo hiểm NHNo Chi nhánh Hà Nội (ABIC) cung cấp tài liệu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình làm việc, thu thập số liệu ABIC để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình chia sẻ, động viên, giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng, song luận văn khó tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết định Kính mong nhận bảo, đóng góp chân thành thầy giáo, cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hịa Bình, ngày 27 tháng năm 2012 Người thực Nguyễn Tiến Tùng Nguyễn Tiến Tùng ii Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN vii DANH MỤC VIẾT TẮT x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục đích nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM 1.1.Sản phẩm mức độ sản phẩm 1.1.1 Sản phẩm 1.1.2 Phân loại sản phẩm : 1.1.3 Năm mức độ sản phẩm: 1.1.4 Danh mục sản phẩm : 1.1.5 Hệ thống thứ bậc sản phẩm 1.1.6 Phân loại sản phẩm 1.1.7 Mối quan hệ chiến lược sản phẩm, thị trường mục tiêu chiến lược định vị sản phẩm 1.1.8 Mối quan hệ chiến lược sản phẩm chiến lược khác 1.2 Những định danh mục sản phẩm 1.3.Quyết định loại sản phẩm 10 1.3.1.Phân tích loại sản phẩm 10 1.3.2 Chiều dài loại sản phẩm 11 1.3.3 Quyết định kéo dài loại sản phẩm 12 1.3.4 Quyết định đại hoá sản phẩm 13 Nguyễn Tiến Tùng iii Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh 1.3.5 Quyết định làm bật sản phẩm 13 1.3.6 Quản lý lọc sản phẩm 14 1.4 Quyết định nhãn hiệu 14 1.4.1 Lượng định uy tín nhãn hiệu 15 1.4.2 Quyết định gắn nhãn 17 1.4.3 Quyết định người bảo trợ nhãn hiệu 18 1.4.4 Quyết định tên nhãn 21 1.4.5 Quyết định chiến lược nhãn hiệu 22 1.5 Chiến lược nhãn hiệu 23 1.5.1 Quyết định tái xác định vị trí nhãn hiệu 25 1.5.2 Quyết định bao bì cách gắn nhãn hiệu 26 1.6 Thiết kế marketing sản phẩm mới, chu kỳ sống sản phẩm 28 1.7 Vai trị q trình xây dựng sách sảm phẩm 29 Các hoạt động MARKETING với trình phát triển sản phẩm mới: 29 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM “BẢO AN TÍN DỤNG” CỦA ABIC GIÀNH CHO KHÁCH HÀNG CỦA NHNo 29 2.1 Giới thiệu Công ty CP Bảo hiểm NHNo (ABIC) 37 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển ABIC 37 2.1.2: Chức nhiệm vụ ABIC 40 2.1.3: Cơ cấu tổ chức 42 2.1.4 Các sản phẩm ABIC 43 2.1.5 Kết kinh doanh ABIC giai đoạn 2009-2011 50 2.1.6 Khách hàng NHNo ABIC 53 2.2 Phân tích sách sản phẩm “Bảo An tín dụng” ABIC giành cho Khách hàng NHNo 54 2.2.1: Giới thiệu sản phẩm Bảo An tín dụng: 54 2.2.2: Đặc điểm sản phẩm BATD 56 2.2.3 Quy trình phối hợp khai thác 68 2.2.3 Đánh giá ưu nhược điểm sản phẩm Bảo an tín dụng 73 Nguyễn Tiến Tùng iv Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh CHƯƠNG 3: CÁC ĐỀ XUẤT ĐỂ HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM “BẢO AN TÍN DỤNG” CỦA ABIC GIÀNH CHO KHÁCH HÀNG CỦA NHNo 74 3.1 Định hướng phát triển Công ty thời gian tới: 74 3.1.1: Lựa chọn phương hướng phạm vi kinh doanh: 74 3.1.2: Xác lập tư tưởng chiến lược: 75 3.1.3: Lựa chọn chiến lược kinh doanh: 75 3.1.4: Thực chiến lược kinh doanh: 75 3.2 Đề xuất giải pháp để hồn thiện sản phẩm “Bảo an Tín dụng” ABIC 76 3.2.1 Hoàn thiện phạm vi người bảo hiểm 76 3.2.2 Hoàn thiện Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm 77 3.2.3 Hoàn thiện Số tiền bảo hiểm 77 3.2.4 Hoàn thiện phạm vi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm 78 3.2.5 Hoàn thiện vê hợp đồng bảo hiểm 78 3.2.6 Hoàn thiện điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 79 3.2.7 Hoàn thiện việc giải quyền lợi bảo hiểm 79 3.2.8 Hồn thiện phí bảo hiểm 79 KẾT LUẬN 81 Tài liệu tham khảo 82 Nguyễn Tiến Tùng v Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh DANH MỤC BẢNG Bảng 1:Kết kinh doanh ABIC Hà Nội giai đoạn 2009-2011 52 Bảng 2: Kết kinh doanh sản phẩm BATD ABIC Hà Nội giai đoạn 20092011 55 Nguyễn Tiến Tùng vi Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN Là bên cung cấp khoản tín dụng cho khách hàng theo quy định Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước quy định Pháp luật Là hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng giao cho Cho vay khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Người thụ hưởng Là người định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người thừa kế theo pháp luật trường hợp định Hợp đồng tín dụng Là thỏa thuận chi tiết văn điều khoản điều kiện áp dụng cho giao dịch tín dụng ký kết Khách hàng vay vốn Ngân hàng Dư nợ khoản vay Là số tiền mà khách hàng vay vốn có trách nhiệm phải trả cho Ngân hàng bao gồm số vay gốc khoản lãi, phí phát sinh chưa toán Giấy yêu cầu bảo Là phận tách rời Hợp đồng bảo hiểm thể thơng tin cần thiết việc tham gia bảo hiểm hiểm theo yêu cầu ABIC Giấy yêu cầu bảo hiểm cung cấp theo mẫu ABIC thể nội dung đề nghị vay vốn Hợp đồng tín dụng Giấy chứng nhận Là phận tách rời Hợp đồng bảo hiểm xác định nội dung Hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm ABIC cấp theo yêu cầu Người mua bảo hiểm phát hành trực tiếp cho Người bảo hiểm chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm điều chỉnh quy tắc Hoặc thể điều khoản nội dung Hợp đồng tín dụng Tuổi Người Là tuổi vào năm sinh (khơng tính đến ngày sinh bảo hiểm tháng sinh) Người bảo hiểm Tai nạn Là kiện bất ngờ chuỗi kiến bất ngờ không Nguyễn Tiến Tùng vii Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh lường trước, gây lực từ bên ngồi khơng chủ định nằm ngồi tầm kiểm sốt người bảo hiểm, phát sinh thời hạn bảo hiểm nguyên nhân trực tiếp làm cho người bảo hiểm thương tật thân thể tử vong Ốm đau, bệnh tật Là trạng thái suy yếu thể chất Người bảo hiểm Là kiện khách quan ABIC Bên mua bảo hiểm thoả Sự kiện bảo hiểm thuận theo quy tắc bảo hiểm mà kiện xảy ABIC phải trả tiền theo quy định Quy tắc bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Bệnh viện Là sở khám chữa bệnh hợp pháp nhà nước cơng nhận có khả phương tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị phẫu thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị có phiếu theo dõi sức khỏe hàng ngày cho bệnh nhân Tàn tật toàn vĩnh Là tàn tật ốm đau bệnh tật làm cho Người bảo hiểm viễn ốm đau tham gia vào cơng việc hồn tồn khả bệnh tật, thai sản lao động vĩnh viễn phục hồi (tỷ lệ tàn tật từ 81% trở lên) Các trường hợp tàn tật phận vĩnh viễn phải quan y tế có thẩm quyền xác nhận Thương tật phận Là thương tật phận làm cho Người bảo hiểm bị vĩnh vĩnh viễn viễn phần khả lao động Thương tật toàn Là thương tật tai nạn làm cho Người bảo hiểm không vĩnh viễn tai nạn thể tham gia vào công việc hồn tồn khả lao động vĩnh viễn khơng thể phục hồi Thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn quy định cụ thể sau: Làm suy giảm khả lao động vĩnh viễn từ 81% trở lên gây hậu quả: Mù hoàn toàn hai mắt; Rối loạn tâm thần hồn tồn khơng thể chữa được; Hỏng hồn tồn chức nhai nói (câm); Mất liệt hoàn toàn hai tay (từ vai khuỷu xuống) Nguyễn Tiến Tùng viii Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh hai chân (từ háng đầu gối xuống); Mất hai bàn tay hai bàn chân, cánh tay bàn chân, cánh tay cẳng chân, bàn tay cẳng chân, bàn tay bàn chân; Mất hoàn toàn khả lao động làm việc (toàn bị tê liệt, bị thương dẫn đến tình trạng nằm liệt giường dẫn đến tàn tật toàn vĩnh viễn); Cắt toàn bên phổi phần phổi bên kia; Các trường hợp suy giảm khả lao động vĩnh viễn từ 81% trở lên theo kết luận Trung tâm giám định y khoa Các trường hợp thương tật toàn vĩnh viễn phải quan y tế có thẩm quyền xác nhận Là bệnh có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm bệnh Bệnh có sẵn này, Người bảo hiểm: a) Đã điều trị vòng năm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm trở trước b) Có triệu chứng bệnh tật thấy xuất nhận thấy bệnh.tật có Bệnh đặc biệt Là bệnh ung thư loại u ác tính, huyết áp, bệnh tim mạch, viêm loét dày mãn tính, viêm loét ruột mãn tính, viêm đa khớp mãn tính, viêm gan mãn tính, viêm nội mạc tử cung, lao, đái tháo đường Nguyễn Tiến Tùng ix Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh 2.2.3 Quy trình phối hợp khai thác QUY TRÌNH CẤP GIẤY CNBH Ban đạo Bancassurance ABIC Agribank NHNo tỉnh L1,2 (BP chuyên trách) ĐV đầu mối Kế toán Lưu trữ NHNo huyện L3 PGD, PKT, PDV, PTTQT CB Tín dụng Khách hàng vay tín dụng CBTD/ĐLV hướng dẫn, kiểm tra Cuối ngày CBTD/ĐLV In Bảng kê khách hàng kê khai thông tin vào danh sách NĐBH, chuyển Hồ sơ khai GYCBH, nhập phần mềm, in thác BPCT L1,2 (có thể chuyển trực GCN, Phiếu thu giao cho khách tiếp thông qua BP chuyên trách hàng L3) Nộp phí bảo hiểm thu ngày BPCT L1,2 kiểm tra Hồ sơ khai ĐVĐM kiểm tra Hồ sơ khai thác thác Hàng tuần chuyển Kế toán Hồ sơ khai Cuối tuần BPCT L1,2 chuyển Hồ sơ thác khai thác, HĐTC cho ĐVĐM Hàng tuần BPCT L1,2 đối chiếu số liệu với ĐVĐM Kế toán lưu Hồ sơ theo quy định Chấp nhận bảo hiểm phát hành GCNBH - Cán tín dụng (ĐLV) hướng dẫn khách hàng kê khai đầy đủ trung thực thông tin vào Giấy yêu cầu bảo hiểm (GYCBH); kiểm tra giấy tờ chứng minh nhân thân khách hàng CMTND Hộ chiếu (có thời hạn dài thời hạn vay) Nguyễn Tiến Tùng 68 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh - Kiểm tra ký xác nhận vào GYCBH sau khách hàng kê khai để đảm bảo thông tin cần thiết GYCBH điền đầy đủ, xác - Sau Ngân hàng Nođồng ý chấp nhận cho vay, ký Hợp đồng tín dụng giải ngân vốn vay lần đầu tiên, ĐLV làm thủ tục chấp nhận bảo hiểm theo trình tự sau: • Nhập thơng tin cần thiết vào chương trình phần mềm quản lý phục vụ cho việc chấp nhận bảo hiểm phát hành GCNBH • Xác định phí, thu phí bảo hiểm đúng, đủ, lần • Sau thu phí, in 02 gốc GCNBH với sê ri thông tin liên quan từ chương trình phần mềm Ngày phát sinh hiệu lực GCNBH là:  Ngày giải ngân vốn vay khách hàng vay  Ngày cấp GCNBH khách hàng vay  Thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn vay vốn, 01 năm theo thoả thuận • In Phiếu thu tiền từ phần mềm (Trường hợp khách hàng có u cầu phát hành Hố đơn tài (HĐTC), ĐLV cấp phiếu thu đề nghị Bộ phận chuyên trách phát hành HĐTC, Bộ phận chuyên trách cập nhật HĐTC vào phần mềm) • Giao Hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng, bao gồm: + Giấy chứng nhận bảo hiểm (liên gốc); + Giấy yêu cầu bảo hiểm (bản sao); + Phiếu thu phí bảo hiểm, Hố đơn (nếu có) * Trường hợp khách hàng không đủ điều kiện tham gia BH, ĐLV thơng báo khơng chấp nhận BH Ví dụ minh hoạ tính phí BH: Ví dụ 1: Ơng Nguyễn Văn A sinh 1963 sống làm việc Việt Nam tham gia vay vốn Ngân hàng No có yêu cầu tham gia bảo hiểm Bảo an tín dụng ABIC với thông tin sau: - Số tiền vay ban đầu : 30 tr.đ - Thời hạn vay Nguyễn Tiến Tùng : 12 tháng từ ngày 01/04/2009 đến hết ngày 31/03/2010 69 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Sau kê khai vào GYCBH, ĐLV kiểm tra GYCBH xác định Ông A đủ điều kiện tham gia BH, phí BH tính vào thông tin ông A yêu cầu: - Số tiền bảo hiểm: 30tr.đ - Độ tuổi ông A: 46 tuổi - Thời hạn bảo hiểm: 12 tháng từ ngày 01/04/2009 đến hết ngày 31/03/2010 - Điều khoản bổ sung: BH rủi ro thương tật phận vĩnh viễn (ĐKBS 001- BATD) Trợ cấp mai táng phí (ĐKBS 003-BATD): Số tiền 1.000.000đ - Tỷ lệ phí bảo hiểm (độ tuổi từ 40 - 55 tuổi) STBH 30tr.đ : 0.75% (đã bao gồm ĐKBS 001-BATD) - Phí BH = 30.000.000 x 0.75% = 225.000 đồng/năm Tổng phí tốn: 225.000 đồng/năm Báo cáo thống kê phát sinh khai thác: - Vào cuối ngày làm việc ĐLV chuyển hồ sơ khai thác BH cho Bộ phận chuyên trách L1,2 (BPCT L1,2) (ĐLV chuyển trực tiếp chuyển thông qua BPCT L3), hồ sơ khai thác BH bao gồm:  Giấy chứng nhận bảo hiểm (Bản phụ);  Giấy yêu cầu bảo hiểm (Bản gốc);  Bản CMTND hộ chiếu (nếu có) - Sau BPCT L1,2 nhận hồ sơ khai thác từ ĐLV, Bộ phận khác BPCT L1,2 kiểm tra hồ sơ có sai sót nhầm lẫn, yêu cầu ĐLV chỉnh sửa (như phần 3) vào ngày làm việc cuối tuần, ngày cuối tháng tuần cuối tháng BPCT L1,2 chuyển cho Đơn vị đầu mối (ĐVĐM) ABIC toàn hồ sơ khai thác liên xanh HĐTC phát sinh tuần theo đường công văn - Vào 05 ngày làm việc tháng BPCT L1,2 tập hợp toàn khách hàng tham gia BH tháng trước theo mẫu Bảng kê danh sách người bảo hiểm, BPCT L1,2 ĐVĐM tiến hành đối chiếu số liệu (số lượng khách hàng, số doanh thu phát sinh, doanh thu thực thu ) kiểm tra Hồ sơ khai thác đảm bảo số liệu xác hồ sơ khai thác quy định Nguyễn Tiến Tùng 70 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Kiểm tra, xử lý sau chấp nhận bảo hiểm cấp GCNBH: Sau nhận Hồ sơ khai thác từ BPCT L1,2, ĐVĐM có trách nhiệm kiểm tra lại tài kliệu hồ sơ khai thác: 3.1 Nếu GCNBH có sai sót nhầm lẫn ĐVĐM thông báo cho BPCT L1,2 yêu cầu ĐLV thu hồi GCNBH cũ cấp lại GCNBH có nội dung sửa đổi 3.2 Nếu kiểm tra GYCBH phát khách hàng không đủ điều kiện BH cấp GCNBH tiến hành thủ tục huỷ GCNBH cấp, thủ tục huỷ sau:  ĐVĐM mối gửi 01 Biên huỷ GCNBH cho BBPCT L1,2 ĐLV có trách nhiệm chuyển cho khách hàng có GCNBH bị huỷ  Hồn lại 100% phí BH thu cho khách hàng ABIC khơng chịu trách nhiệm rủi ro xảy với khách hàng ngày GCNBH bị huỷ bỏ 3.3 Nếu GYCBH kê khai chưa đầy đủ, ĐVĐM thông báo chuyển lại GYCBH cho BPCT L1,2, ĐLV có trách nhiệm liên hệ với NĐBH yêu cầu kê khai đầy đủ Nếu sau kê khai đầy đủ khách hàng đáp ứng đủ điều kiện BH, BH trì hiệu lực Nếu sau kê khai đầy đủ, khách hàng không đủ điều kiện BH, thủ tục huỷ GCNBH lại tiến hành 3.4 Trong trình thực hợp đồng khách hàng có nhu cầu thay đổi điều khoản GCNBH, ĐLV yêu cầu khách hàng kê khai vào Mẫu yêu cầu sửa đổi bổ sung, nhập phần mềm in GCNBH thay cho GCNBH cũ, thu hồi GCNBH cũ Chuyển phí bảo hiểm theo dõi phí định kỳ - Cuối ngày làm việc, ĐLV in Bảng kê danh sách Người bảo hiểm nộp phí thu ngày vào tài khoản ABIC mở Ngân hàng No Lưu ý: - Vào ngày làm việc cuối tuần, ngày cuối tháng tuần cuối tháng BPCT L1,2 tập hợp toàn Hồ sơ khai thác khách hàng phát sinh khách hàng nhận HĐTC tuần đối chiếu với ĐVĐM, khớp số liệu, ĐVĐM phát hành HĐTC cho toàn khách hàng chưa phát hành HĐTC Nguyễn Tiến Tùng 71 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh tuần nhập phần mềm chuyển liên xanh HĐTC cho Bộ phận kế toán ABIC Trường hợp phát ĐLV tính phí BH không đúng, ĐVĐM thông báo - lại cho BPCT L1,2 số phí BH thực tế phải thu ĐLV có trách nhiệm thu phí bổ sung trả lại phần phí BH thừa cho khách hàng, cụ thể: Nếu số phí BH thu nhỏ số phí BH phải đóng (thu thiếu), ĐLV tiến  hành in phiếu thu (cùng GCNBH mới) thu số phí BH cịn thiếu; Nếu số phí BH thu cao số phí BH phải đóng (thu thừa phí), ĐLV làm  thủ tục thu lại Phiếu thu (hoặc HĐTC) cũ thực hủy Phiếu thu (HĐTC) theo quy định cấp Phiếu thu (HĐTC) cho số phí (thời hạn tiến hành huỷ HĐTC theo quy định Kế toán) - Trong tháng BPCT L1,2 liên tục cập nhật theo dõi tình hình thu, nộp phí ĐLV nhắc nhở ĐLV, phận thu thiếu phí chưa nộp vào tài khoản ABIC Trường hợp hồn phí BH, bước tiến hành sau:  Nhận đơn đề nghị hồn phí khách hàng, GCNBH gốc  Kiểm tra tình hình bồi thường khách hàng  Nhập phần mềm phần hốn phí, xác định số phí hồn lại  Tiến hành hồn phí cho khách hàng Thanh tốn phí bảo hiểm, chi phí có liên quan:  Vào 05 ngày làm việc tháng kế tiếp, BPCT L1,2 tiến hành lập Báo cáo khai thác kiêm đề nghị toán hoa hồng, Báo cáo khai thác kiêm đề nghị tốn chi phí khốn kinh doanh tháng trước tài liệu có liên quan gửi ĐVĐM  Sau 05 ngày kể từ ngày ĐVĐM nhận Báo cáo khai thác kiêm đề nghị toán ABIC tiến hành tốn chi phí cho Đại lý  Sau nhận chi phí BPCT L1,2 chuyển lại chứng từ chứng minh chi phí cho ĐVĐM Nguyễn Tiến Tùng 72 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh 2.2.3 Đánh giá ưu nhược điểm sản phẩm Bảo an tín dụng - Ưu điểm:  Đối với khách hàng: + Mang lại tiện lợi cho khách hàng với dịch vụ cửa (sản phẩm ngân hàng sản phẩm bảo hiểm cung cấp 01 điểm); + Tạo đuợc yên tâm mặt tinh thần cho người tham gia; + Có nguồn tài cần thiết để đối phó với rủi ro sống; giảm gánh nặng nợ nần người thân không bị lý tài sản trường hợp rủi ro xảy ra, có chi phí để lo hậu  Đối với Ngân hàng: + Giảm khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi + Thể quan tâm đến khách hàng + Có thêm nguồn thu dịch vụ - Nhược điểm + Quy tắc bảo hiểm chưa chặt chẽ, nhiều điểm có nội dung chung chung, nhiều điểm quy định gây bất lợi cho khách hàng + Địi hỏi phải có ủng hộ lớn nhiệt tình từ phía NHNo + Sự trục lợi bảo hiểm cao đại lý hướng dẫn khách hàng cố tình che dấu bệnh tật q trình điều trị gây khó khăn việc điều tra, xác minh ABIC + Tỷ lệ bồi thường sản phẩm Bảo an tín dụng tăng cao qua năm Nguyễn Tiến Tùng 73 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh CHƯƠNG 3: CÁC ĐỀ XUẤT ĐỂ HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM “BẢO AN TÍN DỤNG” CỦA ABIC GIÀNH CHO KHÁCH HÀNG CỦA NHNo 3.1 Định hướng phát triển Công ty thời gian tới: Nằm lộ trình thực hóa chiến lược phát triển nhằm khai thác cách tối đa vị thế, lợi thế, đặc thù hệ thống cổ đông sáng lập, đặc biệt cổ đông đề xướng sáng lập nắm quyền chi phối NHNo & PTNT Việt Nam (AGRIBANK) để sớm đưa ABIC trở thành Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ đặc biệt có sắc riêng, với sản phẩm mạnh ngồi sản phẩm truyền thống sản phẩm đặc thù mơ hình liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm để hạn chế cạnh tranh đối đầu thị trường truyền thống Do Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) xác định thị trường chủ đạo ABIC giai đoạn đầu khai thác qua hệ thống khách hàng AGRIBANK với sản phẩm kết hợp Ngân hàng – Bảo hiểm xây dựng thương hiệu ABIC lạ, chuyên nghiệp, coi trọng việc lắng nghe nhu cầu lợi ích hợp pháp khách hàng làm kim nam cho hành động kinh doanh 3.1.1 Lựa chọn phương hướng phạm vi kinh doanh: Khách hàng ABIC giai đoạn trước mắt: Là cổ đông chiến lược công ty, đặc biệt cổ đông sáng lập, cổ đông chi phối Trên sở khách hàng có sẵn này, cơng ty tích lũy kinh nghiệm quan hệ để phát triển sang thị trường khách hàng khác Khách hàng có nhu cầu lĩnh vực bảo hiểm như: Bảo hiểm người, Bảo hiểm tài sản máy móc thiết bị, Bảo hiểm cho dự án xây dung lắp đặt, Bảo hiểm phương tiện, Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển nội địa Sau phát triển thêm nhu cầu sản phẩm Bảo hiểm khác Do phương hướng kinh doanh ABIC giai đoạn 2010 – 2013 là: - Phục vụ tối đa nhu cầu Bảo hiểm cho cổ đông chiến lược, đặc biệt phải gắn hoạt động kinh doanh ABIC với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Phát triển thị trường bên đặc biệt thị trường (do thị trường phát triển sản phẩm Bảo hiểm mới) Nguyễn Tiến Tùng 74 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh - Phạm vi kinh doanh ABIC: - Do đối tượng sản xuất kinh doanh khách hàng hoạt động rộng khắp toàn quốc nên phạm vi hoạt động ABIC phải hoạt động toàn quốc Do thành lập nên bước đầu, ABIC đặt số Chi nhánh số khu - vực kinh tế trung tâm Cịn địa phương khác khai thác mạng lưới có sẵn Ngân hàng Nơng nghiệp qua hình thức đại lý ủy quyền khai thác, giám định bồi thường 3.1.2 Xác lập tư tưởng chiến lược: “Chất lượng dịch vụ chìa khóa thành công, cạnh tranh động lực phát triển.” - Chất lượng dịch vụ thể hai lĩnh vực: - Dịch vụ phải thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Dịch vụ phải đáp ứng qui trình qui định - Cạnh tranh thể ba lĩnh vực: - Về sản phẩm: phí bảo hiểm phù hợp, dịch vụ đáp ứng tốt - Về khoa học kỹ thuật: Tận dụng phát huy ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình kinh doanh, trình quản lý Về nguồn nhân lực: Mục tiêu kinh doanh thời điểm phải phù hợp với - phát triển hệ thống mạng lưới nguồn nhân lực ABIC 3.1.3 Lựa chọn chiến lược kinh doanh: Chu kỳ sinh tồn doanh nghiệp trải qua 04 giai đoạn: giai đoạn khởi nghiệp, giai đoạn trưởng thành, giai đoạn chín muồi giai đoạn đình trệ ABIC vào giai đoạn khởi nghiệp thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn trưởng thành nên chiến lược kinh doanh Công ty xác định: Kinh doanh ban đầu dựa vào nguồn lực có sẵn cổ đông ABIC, đặc biệt dựa vào Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trên sở kết kinh doanh này, ABIC có thêm nội lực để phát triển hoạt động thị trường khác 3.1.4 Thực chiến lược kinh doanh: - Nguyên tắc thực chiến lược kinh doanh: Nguyễn Tiến Tùng 75 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trong trình thực chiến lược kinh doanh, hạn chế thông tin, thời gian sách, lực nhận thức nên dự đoán tương lai khơng phải tối ưu, điều kiện chủ quan, khách quan thay đổi, diễn biến tình hình phức tạp nên cần đạt yêu cầu mục tiêu kinh doanh coi việc hoạch định chiến lược thực chiến lược kinh doanh thành công Do ta coi nguyên tắc “tương đối hợp lý” nguyên tắc việc thực chiến lược kinh doanh Phương pháp thực chiến lược kinh doanh: - Tùy giai đoạn phát triển doanh nghiệp mà lựa chọn chiến lược kinh doanh cho phù hợp Mỗi loại chiến lược kinh doanh có yêu cầu khác quan niệm tư tưởng, phương pháp làm việc tri thức nghề nghiệp người lãnh đạo việc thực chiến lược Do ABIC bắt đầu thành lập giai đoạn khởi nghiệp nên ta lựa chọn chiến lược tăng trưởng nhanh Nội dung chủ yếu chiến lược thời gian ngắn phải thay đổi vị cuả ABIC, phát triển thị trường quy mơ lớn Kiểm sốt, đánh giá hồn thiện chiến lược kinh doanh: - Hàng năm, sở chiến lược kinh doanh thông qua, phận chức xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể Định kỳ kiểm tra, đánh giá tình hình thực chiến lược kinh doanh có phân tích, đánh giá so với mục tiêu đề ra, sở điều chỉnh chiến lược kinh doanh cho phù hợp với tình hình 3.2 Đề xuất giải pháp để hồn thiện sản phẩm “Bảo an Tín dụng” ABIC 3.2.1 Hoàn thiện phạm vi người bảo hiểm - Công ty cần thu hẹp đối tượng Người bảo hiểm (NĐBH): phải người Ngân hàng chấp thuận cho vay người đại diện cho tổ chức Ngân hàng chấp thuận cho vay Ngoài NĐBH phải thỏa mãn điều kiện tình trạng sức khỏe theo quy định, cụ thể: Người bảo hiểm cá nhân ABIC chấp nhận bảo hiểm theo Quy tắc thỏa mãn tất điều kiện sau: a Có lực hành vi dân đầy đủ: Người có lực hành vi dân đầy đủ người từ đủ 18 tuổi trở lên trừ người lực hành vi dân (người Nguyễn Tiến Tùng 76 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh bị bệnh tâm thần mắc bệnh khác mà nhận thức, làm chủ hành vi mình…) trừ người bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật (người nghiện ma túy, nghiện chất kích thích khác…) b Được Ngân hàng chấp thuận cho vay người đại diện cho tổ chức Ngân hàng chấp thuận cho vay tự nguyện chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng; Người đại diện cho tổ chức bao gồm Thành viên Hội đồng Quản trị/Hội đồng thành viên, thành viên Ban Giám đốc/Ban Điều hành, thành viên Ban Kiểm soát, Kế toán trưởng c Độ tuổi: Nên mở rộng độ tuổi người vay lên từ đủ 18 đến 65 tuổi vào ngày phát sinh trách nhiệm bảo hiểm không 66 tuổi vào ngày kết thúc thời hạn bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có nhiều đối tượng vay vốn người nghỉ hưu (những người 60 tuổi) có nhưu cầu vay vốn để tiêu dùng xây dựng nhà cửa cho cái,… d Chưa bị bệnh lý như: Bệnh huyết áp, bệnh tiểu đường, bênh ung thư, viêm đường mật, viêm gan mãn tính,… phải đươc quy định cụ thể Quy tắc BATD, bệnh nguyên nhân hồ sơ bồi thường phát sinh ABIC - Nên bỏ quy định Người vay vốn NHNo không đủ điều kiện NĐBH định thành viên khác tham gia bảo hiểm để dễ kiểm soát rủi ro đối Người tham gia bảo hiểm 3.2.2 Hoàn thiện Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm - Công ty nên quy định cụ thể Người thụ hưởng: theo Người thụ hưởng định nhận tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm Ngân hàng, sau cịn rơi trả cho người bảo hiểm hay người thừa kế hợp pháo 3.2.3 Hoàn thiện Số tiền bảo hiểm - Công ty nên không chế Số tiền bảo hiểm trường hợp không vượt Dư nợ khoản vay - Nên tăng Số tiền bảo hiểm tối đa từ 100 triệu lên 200 triệu/NĐBH khách hàng vay với số tiền lớn 100 triệu đồng mua bảo hiểm mức cao để đảm bảo an toàn cho NĐBH ngân hàng; Nguyễn Tiến Tùng 77 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh 3.2.4 Hoàn thiện phạm vi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm - Nên mở rộng phạm vi địa lý áp dụng toàn cầu gói sản phẩm; - Nên mở rộng phạm vi bảo hiểm rủi ro tai nạn (bảo hiểm cho trường hợp thương tật phận vĩnh viễn có tỷ lệ trả tiền từ 21% trở lên thay cho 40%) để khách hàng nhận thấy thiết thực sản phẩm; - Nên bỏ điều khoản bổ sung (ĐKBS) 001 002 đưa vào quyền lợi bản, bỏ ĐKBS 003 đưa vào quyền lợi bổ sung để đơn giản hoá sản phẩm; 3.2.5 Hoàn thiện vê hợp đồng bảo hiểm - Nên quy định chi tiết “Hợp đồng bảo hiểm tái tục” để NĐBH hưởng ưu đãi thời gian tái tục hợp đồng bảo hiểm, cụ thể: Hợp đồng bảo hiểm tái tục hợp đồng bảo hiểm BATD cho thời hạn vượt 12 tháng hợp đông dài hạn (trên 12 tháng) hợp đồng bảo hiểm BATD thiết lập lại sở hợp đồng bảo hiểm BATD trước với nội dung thoả mãn điều kiện sau đây: a Người bảo hiểm không thay đổi; b Thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trước tối thiểu 12 tháng; c Khoảng thời gian ngắt quãng hợp đồng bảo hiểm không 30 ngày; d STBH nhỏ STBH hợp đồng bảo hiểm liền kề trước Trong trường hợp STBH lớn STBH hợp đồng bảo hiểm liền kề trước STBH hợp đồng bảo hiểm liền kề trước coi STBH hợp đồng bảo hiểm tái tục - Nên quy định thêm trường hợp Hủy bỏ Hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ khơng có hiệu lực từ thời điểm giao kết ABIC hồn lại 100% phí; - Nên sửa đổi số nội dung chấm dứt hợp đồng bảo hiểm: Không chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trường hợp NĐBH bị Thương tật/Tàn tật toàn vĩnh viễn nguyên nhân loại trừ trách nhiệm BH; Tự động chấm dứt trường hợp NĐBH 66 tuổi; Nguyễn Tiến Tùng 78 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh 3.2.6 Hoàn thiện điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Nên bỏ quy định “Bệnh đặc biệt” “Bệnh có sẵn” - Cụ thể danh mục bệnh không nhận bảo hiểm (như: Bệnh huyết áp, bệnh tiểu đường, bênh ung thư, viêm đường mật, viêm gan mãn tính, bệnh lao, bệnh viêm não, hen phế quản,… ) bệnh loại trừ trách nhiệm bảo hiểm (như: Bệnh nhồi máu tim, suy tim, suy thận, suy tuỵ, biến mạch máu não, đột quỵ, ); bổ sung số điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm (như: Người bảo hiểm bị tử hình theo phán án, tham gia vào hoạt động bất hợp pháp, Người bảo hiểm bỏ trốn, tích, ) 3.2.7 Hoàn thiện việc giải quyền lợi bảo hiểm - Nên rút ngắn thời gian chờ rủi ro bệnh tật từ 30 ngày xuống khoảng 15 ngày để tăng quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng - Nên có cam kết trả phần lãi phát sinh ABIC tiến hành giải quyền lợi bảo hiểm chậm, vượt thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận Hồ sơ yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm đầy đủ hợp lệ để khách hàng cảm thấy tôn trọng; - Nên quy định cụ thể dư nợ khoản vay dư nợ khoản vay xác định vào ngày xảy kiện bảo hiểm để giảm thiểu thời gian thu thập hồ sơ bồi thường, thống tất hồ sơ bồi thường ngày xác định dư nợ khoản vay 3.2.8 Hồn thiện phí bảo hiểm Nên thay đổi tăng phí bảo hiểm thêm chút, cụ thể: Nguyễn Tiến Tùng 79 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Biểu phí năm theo quyền lợi Đơn vị tính: triệu đồng Số tiền bảo hiểm Từ – 100 Trên 100 - 150 Trên 150 - 200 18-55 0.65% 0.80% 1.00% 56-65 1.00% 1.20% 1.50% Độ tuổi (tuổi) Nên điều chỉnh biểu phí dài hạn, cụ thể: - Phí bảo hiểm dài hạn: Được xác định tỷ lệ % phí bảo hiểm năm Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ Trên 12 đến 15 tháng 120% Trên 15 đến 18 tháng 145% Trên 18 đến 21 tháng 165% Trên 21 đến 24 tháng 180% Trên 24 đến 27 tháng 210% Trên 27 đến 30 tháng 235% Trên 30 đến 33 tháng 250% Trên 33 đến 36 tháng 265% Trên 36 đến 42 tháng 290% Trên 42 đến 48 tháng 320% Trên 48 tháng Nguyễn Tiến Tùng Số tháng/12 tháng x 80% 80 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh KẾT LUẬN Với nỗ lực, cố gắng không ngừng kinh doanh ABIC giai đoạn vừa qua (2009-2011) đạt nhiều thành tích, tạo bước tăng trưởng đáng kể doanh thu, lợi nhuận, đóng góp lượng giá trị lớn cho ngân sách nhà nước, dần khẳng định vị ABIC thị trường bảo hiểm Việt Nam Có kết đáng mừng ngày hơm cố gắng tập thể lao động công ty, đặc biệt hỗ trỡ nhiệt tình Tổng Đại lý NHNo nơi cung cấp giới thiệu sản phẩm bảo hiểm ABIC tới khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo Trong phạm vi đề tài em trình bầy chiến lược sản phẩm bảo an tín dụng ABIC, có đánh giá thực trạng chiến lược sản phẩm ABIC đề biện pháp khắc phục hạn chế cịn tồn sản phẩm Bảo an tín dụng Tuy nhiên thời gian nghiên cứu cịn có hạn, thân em chưa có kinh ngiệm thực tế, trình độ cịn giới hạn, mà vấn đề em đề cập, phân tích chắn khơng tránh khỏi sai sót Rất mong bảo, hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn, thầy giáo khoa góp ý cán phòng ban ABIC, để đề tài hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ bảo thầy giáo hướng dẫn Đặng Vũ Tùng, anh chị cán nhân viên ABIC tạo điều kiện cho em thực hoàn thành chuyên đề Nguyễn Tiến Tùng 81 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Tài liệu tham khảo - Giáo trình Quản trị Marketing - NXB Thống Kê Tác giả: Phillip Kotler - Giáo trình đọc, lập, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp - NXB thống kê Chủ biên: PGS.TS Ngô Thế Chi & TS Vũ Công Ty - Giáo trình tài doanh nghiệp sản xuất - NXB Thống Kê Chủ biên: TS Trương Mộc Lâm - Giáo trình Marketing bản- NXB Thống kê - Báo cáo tài chính, tiêu kế hoạch, tốn tài tài liệu có liên quan ABIC giai đoạn 2009-2011 - Quy tắc sản phẩm BATD giới thiệu cơng ty - Một số báo chí, tài liệu khác, … Nguyễn Tiến Tùng 82 ... VỀ CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM 1.1 .Sản phẩm mức độ sản phẩm 1.1.1 Sản phẩm 1.1.2 Phân loại sản phẩm : 1.1.3 Năm mức độ sản phẩm: 1.1.4 Danh mục sản phẩm. .. sở lý luận sách sản phẩm Chương 2: Phân tích sách sản phẩm ? ?Bảo an tín dụng? ?? ABIC giành cho Khách hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Chương 3: Các đề xuất để hồn thiện sản phẩm ? ?Bảo an Tín dụng? ?? ABIC... dùng sản phẩm doanhnghiệp Chính sách sản phẩm Chính sách sản phẩm tảng sách marketing hỗn hợp, xác định dựa kế hoạchkinh doanh quy mô lớn dành cho sản phẩm chiến lược marketing tổng thể cho sản phẩm? ?ang