Giải pháp mở rộng qui mô huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh

Giải pháp mở rộng qui mô huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh Giải pháp mở rộng qui mô huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh Giải pháp mở rộng qui mô huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Biện Quang Đạt GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUI MÔ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Biện Quang Đạt GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUI MÔ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên nghành : Quản trị kinh doanh Mã số : 6034012 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Đào Thanh Bình HÀ NỘI 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “ Giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, website Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 17 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Biện Quang Đạt i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn xin chân thành cảm ơn thầy cô Viện Kinh tế Quản lý, Viện đào tạo sau đại học trường Đại học Bách khoa Hà Nội trang bị cho kiến thức quý báu q trình học tập nhà trường Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Đào Thanh Bình người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Sau xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp làm việc với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi tha thiết mong muốn nhận chia sẻ, cảm thơng ý kiến đóng góp Thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Trân trọng! ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Anh ATM EUR Automated Teller Machine Euro GBP LC POS USD Great Britain Pound Letter of Credit Point of Sale United States Dollar Máy rút tiền tự động Đồng tiền Chung châu Âu Bảng Anh Thư tín dụng Điểm tốn Đơ la Mỹ Tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng DVKH Dịch vụ khách hàng GTCG Giấy tờ có giá HSC Hội sở KH Khách hàng KSV Kiểm sốt viên KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM NN Ngân hàng thương mại Nhà nước NQ Ngân quỹ PGD Phòng Giao dịch QLN Quản lý nợ SMEs Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam Đồng Vietcombank/VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt iii Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẻ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò, chức Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Phân loại Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Phân loại nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 13 1.3 Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.3.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá quy mơ huy động vốn Ngân hàng thương mại … 17 1.4 Mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .21 1.4.1 Sự cần thiết mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn Ngân hàng thương mại 23 1.4.3 Các giải pháp nhằm mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng thương mại 26 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại nƣớc nƣớc 28 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại nước 28 1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại nước 30 TIỂU KẾT CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 33 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 37 2.2 Thực trạng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 41 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 53 2.2.3 Cân đối nguồn vốn huy động sử dụng nguồn vốn huy động 60 2.2.4 Rủi ro chi phí huy động bình qn 60 2.2.5 Rủi ro chênh lệch thu nhập chi phí lãi 62 2.2.6 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn 63 2.3 Đánh giá thực trạng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 65 TIỂU KẾT CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 68 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới 68 3.2 Giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 68 3.2.1 Tăng cường công tác Marketing sản phẩm dịch vụ thương hiệu Vietcombank địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cán làm công tác huy động vốn 70 3.2.3 Tăng tỷ lệ cán bán hàng Phòng Giao dịch 71 3.2.4 Điều chuyển Lãnh đạo Phòng Giao dịch sang vị trí khác phù hợp với lực khơng hồn thành tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động hai năm liên tục 72 3.2.5 Tiến hành thuê đất xây dựng trụ sở cho Phòng Giao dịch Can Lộc, Tân Giang, Cẩm Xuyên Vũng Áng 72 3.2.6 Tiếp tục tiếp cận nguồn vốn giá rẻ 73 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 74 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tinh 81 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 85 v DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2013-2016 37 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2013-2016 39 Bảng 2.3: Lợi nhuận sau dự phòng rủi ro giai đoạn 2013-2016 40 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2016 42 Bảng 2.5: Lãi suất huy động VNĐ Ngân hàng địa bàn ngày 27/9/2013 44 Bảng 2.6: Lãi suất huy động VNĐ Ngân hàng địa bàn ngày 28/10/2014 45 Bảng 2.7: Lãi suất huy động VNĐ Ngân hàng địa bàn ngày 28/10/2015 45 Bảng 2.8: Lãi suất huy động VNĐ Ngân hàng địa bàn ngày 11/10/2016 46 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trụ sở Chi nhánh Phòng Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 47 Bảng 3.0: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Chi nhánh hệ thống Vietcombank khu vực Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013 – 2016 52 Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013 – 2016 53 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2016 55 Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo theo loại tiền tệ giai đoạn 2013 – 2016 58 Bảng 3.4: Cân đối nguồn vốn huy động sử dụng nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 - 2016 60 Bảng 3.5: Chi phí lãi suất bình qn giai đoạn 2013-2016 61 Bảng 3.6: Chênh lệch lãi suất chi phí giai đoạn 2013 – 2016 62 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ mơ hình cấu quản lý máy quản lý Vietcombank 32 Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 34 Hình 2.3: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2013-2016 38 Hình 2.4: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2013-2016 39 Hình 2.5: Lợi nhuận sau dự phịng rủi ro giai đoạn 2013-2016 41 Hình 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2016 42 Hình 2.7: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Chi nhánh hệ thống Vietcombank khu vực Bắc Trung Bộ giai đoạn 2013 – 2016 52 Hình 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động khách hàng tổ chức giai đoạn 2013 – 2016 54 Hình 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân giai đoạn 2013 – 2016 54 Hình 3.0: Cơ cấu nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn 2013 – 2016 56 Hình 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng giai đoạn 2013 – 2016 56 Hình 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng giai đoạn 2013 – 2016 57 vi Hình 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo theo loại tiền tệ VNĐ giai đoạn 2013 – 2016 58 Hình 3.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo theo loại tiền tệ quy VNĐ giai đoạn 2013 – 2016 59 Hình 3.5: Chi phí lãi bình qn giai đoạn 2013 – 2016 61 Hình 3.6: Chênh lệch lãi suất chi phí giai đoạn 2013 – 2016 63 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, với đời nhiều Ngân hàng thương mại nước xuất ngân hàng nước ngồi, hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng ln có cạnh tranh khốc liệt Mỗi ngân hàng, dựa khả điều kiện xây dựng biện pháp, giải pháp để thực tốt việc huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (Vietcombank Hà Tĩnh) với hành trang gần 23 năm phát triển khẳng định vị nhiều lĩnh vực địa bàn, lĩnh vực huy động vốn nhiều năm liên tiếp chiếm thị phần thứ hai tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng địa bàn Với cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng địa bàn, hoạt động mở rộng quy mô huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh phải đối mặt với khơng khó khăn, tốc độ tăng trưởng bị chậm lại thị phần có dấu hiệu giảm sút Do vậy, cần có nghiên cứu khoa học, toàn diện, cụ thể sâu sắc để tìm giải pháp đảm bảo cho Vietcombank Hà Tĩnh giữ vững gia tăng thị phần huy động vốn địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh Xuất phát từ thực tế trên, lựa chọn đề tài“ Giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài: Đề tài luận văn thạc sỹ: Mở rộng qui mô huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013-2015, tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Thành, học viên lớp cao học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội; Đề tài luận văn thạc sỹ: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhán Phúc Yên giai đoạn 2013-2015, tác giả luận văn Nguyễn Thị Hương, học viên lớp cao học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội; Đề tài luận văn thạc sỹ: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2011-2014, tác giả luận văn Đỏ Thị Thu Hương, học viên lớp cao học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn quy mô vốn huy động Ngân hàng thương mại; Phân tích đánh giá thực trạng quy mô huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh, đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, chất lượng lượng vốn huy động giai đoạn 2013 - 2016 Từ đó, mục tiêu khả mở rộng quy mô huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh thời gian tới điều kiện, bối cảnh chung Ngân hàng thương mại Việt Nam; Chỉ rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác mở rộng quy mô huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh; Xây dựng giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm mở rộng quy mô huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh 1 chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm + Sau tuyển dụng cần xếp bố trí cơng tác, phát hành cẩm nang ngân hàng cho nhân viên sản phẩm, dịch vụ Vietcombank cách trả lời câu hỏi thường gặp khách hàng + Thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Các khóa học cần nhu cầu thực tế, tiến hành đào tạo theo chức danh, theo vị trí công việc, xây dựng khung tài liệu chuẩn cho khóa học + Đa dạng hóa hình thức đào tạo, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nội bộ, hội thảo chia sẻ kinh nghiệm với chuyên gia đầu ngành Hàng năm có kiểm tra đánh giá định kỳ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ (VD: nghiệp vụ giao dịch viên, nghiệp vụ ngân quỹ…) Thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế + Xây dựng chế khuyến khích cán tự học hỏi, nâng cao kiến thức chun mơn nghiệp vụ: Hỗ trợ học phí để cán nhân viên tham gia khóa đào tạo cao học, nghiên cứu sinh, khóa nghiệp vụ chuyên sâu… sở đào tạo uy tín nước Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống + Khen thưởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân, tập thể vi phạm Xây dựng sách lương bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, ghi nhận xác kết nhân viên Bên cạnh đó,Vietcombank Hà Tĩnh cần xây dựng cho mối quan hệ nội hiệu nhằm tăng cường khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Mối quan hệ nội bao gồm quan hệ hợp tác lãnh đạo nhân viên, phòng nghiệp vụ phận Chi nhánh với Đặc biệt cần giúp nhân viên nhận thức quan điểm “khách hàng nội bộ”, xem nhân viên giai đoạn liên quan đến trình nghiệp vụ khách hàng Cần xây dựng mối quan hệ nhà quản lý nhân viên mối quan hệ hợp tác mục tiêu chung thực nhiệm vụ cho xong, để khơng bị phê bình Kết kỳ vọng giải pháp: Sau thực giải pháp khắc phục mặt tồn tại, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng khách hàng đánh giá cao, với thương hiệu khẳng định địa bàn tốc độ tăng trưởng khách tăng thêm hàng năm đạt từ 15%-25% Từ góp phần mở rộng quy mô nguồn vốn huy động 3.2.3 Tăng tỷ lệ cán bán hàng Phòng Giao dịch Căn giải pháp: Cán bán hàng Phòng Giao dịch chiếm 22% tổng số cán Phòng, tỷ lệ Chi nhánh 27% hệ thống Vietcombank 28% Do thời gian tới, để mở rộng quy mô nguồn vốn huy động Vietcombank Hà Tĩnh nói chung Phịng Giao dịch nói riêng, Ban Giám đốc Vietcombank Hà Tĩnh cần bổ sung thêm cán bán hàng Trụ sở Chi nhánh Phòng Giao dịch Mục tiêu giải pháp: Tăng cường cán bán hàng Phòng Giao 71 dịch (tối thiểu tương đương tỷ lệ Chi nhánh 27%), từ tăng quy mơ nguồn vốn huy động Phịng Giao dịch, góp phần mở rộng quy mơ nguồn vốn huy động Viecombank Hà Tĩnh Nội dung giải pháp: Vietcombank Hà Tĩnh cần đánh giá, rà soát lại cán bán hàng; hàng năm thực luân chuyển cán bộ, tuyển bổ sung thêm cán bán hàng Phòng Giao dịch Cụ thể: năm 2017 bổ sung cán cho Phòng Giao dịch Tân Giang, Can Lộc Vũng Áng; Năm 2018 bổ sung cán cho Phịng Giao dịch Kỳ Anh, Phan Đình Phùng Cẩm Xuyên Với giải pháp cán bán hàng Phòng Giao dịch tăng lên chiếm tỷ lệ 29.8%/tổng số cán Phòng Kết kỳ vọng giải pháp: Sau bổ sung cán bán hàng Phòng Giao dịch, nguồn vốn huy động Phòng hàng năm tăng trưởng khá, tỷ trọng nguồn vốn Phòng giai đoạn 2013-2016 chiếm 6% tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng lên 10-15% tổng nguồn vốn, tương ứng với quy mô 300-500 tỷ đồng 3.2.4 Điều chuyển Lãnh đạo Phòng Giao dịch sang vị trí khác phù hợp với lực khơng hồn thành tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động hai năm liên tục Căn giải pháp: Căn vào bảng số liệu 2.9 cho thấy số Phòng Phòng Giao dịch Can Lộc, Tân Giang hành lập đến năm quy mô huy động chiếm 4.42% đến 5.27% tổng nguồn vốn huy động toàn Chi nhánh, kết chưa tương xứng với lợi địa bàn thương hiệu Vietcombank Số liệu cho thấy phòng hoàn thành 78%-83% kế hoạch giao hàng năm, ảnh hưởng đến quy mơ huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh Mục tiêu giải pháp: Nhằm nâng cao tính liệt đạo điều hành lãnh đạo Phòng Giao dịch ln phấn đấu để hồn thành tiêu mà Ban Giám đốc giao, đặc biệt tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động Từ góp phần mở rộng quy mô nguồn vốn huy động Chi nhánh Nội dung giải pháp: kết kinh doanh phòng cập nhật thường xuyên, đánh giá nguyên nhân tăng/giảm tiêu kịp thời từ đưa giải pháp thực Trên cở sở kết đạt được, tiến hành đánh giá tỷ lệ hoàn thành kế hoạch được, sở Phịng không đạt tiêu hai năm liên tục tiến hành ln chuyển lãnh đạo phịng sang vị trí cơng việc khác Kết kỳ vọng giải pháp: Lãnh đạo Phòng Giao dịch liệt công tác đạo cán làm công tác huy động vốn, từ nguồn vốn huy động Phịng Giao dịch tăng trưởng với quy mơ nguồn vốn đạt từ 300-500 tỷ đồng Với kết góp phần mở rộng quy mơ nguồn vốn huy động Vietcombank Hà Tĩnh 3.2.5 Tiến hành thuê đất xây dựng trụ sở cho Phòng Giao dịch Can Lộc, Tân Giang, Cẩm Xuyên Vũng Áng Căn giải pháp: Căn nguồn vốn huy động Phòng Giao dịch Can Lộc,Tân Giang vào tỷ lệ khơng hài lịng khách hàng phịng khơng gian giao dịch, tiện ghi bãi đậu xe Do để thuận tiện đến giao dịch với Ngân hàng phận khách hàng lựa chọn đến 72 giao dịch Ngân hàng khác thuận tiện Mục tiêu giải pháp: Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch cố niềm tin, tạo an toàn cho khách hàng đến giao dịch Phịng có trụ sở khang trang, đại Nội dung giải pháp: Với thực trạng trụ sở Phòng Giao dịch Can Lộc, Tân Giang, Cẩm Xuyên Vũng Áng phải thuê Do sở vật chất Phịng Giao dịch chưa đáp ứng hết yêu cầu hoạt động kinh doanh Do vậy, thời gian tới Vietcombank Hà Tĩnh cần phối hợp với quyền cấp để xin thuê đất lâu dài tiến hành xây dựng trụ sở Phòng Giao dịch Trên sở xét lợi địa bàn, PGD Tân Giang đóng địa bàn thành phố Hà Tĩnh sẻ ưu tiên thực trước thực với lộ trình sau: Năm 2017 tiến hành thuê đất xây trụ sở PGD Tân Giang, năm 2018 tiến hành thuê đất xây trụ sở PGD Can Lộc, năm 2019 tiến hành thuê đất xây trụ sở PGD Vũng Áng, năm 2020 tiến hành thuê đất xây trụ sở PGD Cẩm Xuyên Để thực giải pháp, trước hết Giám đốc Vietcombank Hà Tĩnh giao phịng Hành nhân tham mưu để trình Trụ sở xin chủ trương lộ trình th đất xây dựng trụ sở cho Phòng Giao dịch Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chủ trương Vietcombank Hà Tĩnh tiến hành kiểm tra, thăm dị tìm kiến địa điểm lên phương án xây dựng Và cuối trình chi phí xây dựng phòng (trường hợp thuộc thẩm quyền Chi nhánh tự thực hiện, trường hợp vượt thẩm quyền trình lên cấp thẩm quyền) Kết kỳ vọng giải pháp: Sau trụ sở Phòng Giao dịch hoàn thiện vào hoạt động Với trụ sở khanh trang, rộng rãi, tiện ghi, bãi đậu xe rộng, thuận tiện an toàn cho tài sản khách hàng đến giao dịch góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ khách hàng đến giao dịch nhiều hơn, thu hút nhiều nguồn vốn huy động hơn, nâng nguồn vốn huy động Phòng Giao dịch chiếm tỷ trọng 10-15% tổng nguồn vốn huy động tồn Chi nhánh Từ góp phần mở rộng quy mơ nguồn vốn huy động Vietcombank Hà Tĩnh 3.2.6 Tiếp tục tiếp cận nguồn vốn giá rẻ Căn giải pháp: nguồn vốn không kỳ hạn Vietcombank Hà Tĩnh thời điểm 31/12/2016 chiếm tỷ lệ 18.14% tổng nguồn vốn tỷ trọng toàn hệ thống Vietcombank 30% Điều cho thấy, việc huy động nguồn vốn giá rẻ Chi nhánh thấp so với hệ thống Mục tiêu giải pháp: Ký hợp đồng trả lương qua tài khoản với đơn vị hưởng lương ngân sách địa bàn hệ thống trường học, đơn vị lực lượng vũ trang, sở ban nghành,… từ huy động nguồn vốn khơng kỳ hạn lớn góp phần mở rộng quy mô nguồn vốn huy động Chi nhánh Nội dung giải pháp: Cùng với việc giữ chân đơn vị thực trả lương qua Vietcombank lãnh đạo Phịng cần tích cực tìm kiếm, đàm phán để ký hợp đồng trả lương với đơn vị địa bàn Ngoài ra, cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tử tỉnh Hà Tĩnh để lấy thông tin doanh nghiệp mở địa bàn để mời mở tài khoản toán tiến tới cung cấp dịch vụ trả lương Để làm điều đó, lãnh đạo Phịng cần 73 tham mưu Ban Giám đốc thực tốt chương trình an sinh xã hội địa bàn mình, có mối quan hệ tốt với quyền cấp với người đứng đầu đơn vị,…Ngồi ra, phịng phải đề xuất với Ban Giám đốc để trang bị hệ thống máy rút tiền tự động ATM rộng khắp, thuận tiện cho khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, số Phịng Giao dịch Kỳ Anh Vũng Áng cần tận dụng mối quan hệ với doanh nghiệp lớn có vốn đầu tư nước mở tài khoản giao dịch phịng cơng ty TNHH Gang thép Hưng nghiệp Formosa Hà Tĩnh, công ty TNHH Xây dựng Bossism, công ty Samsung C&T Corporation,… nhằm tiếp cận doanh nghiệp khác để mời chào mở tài khoản giao dịch Vietcombank Hà Tĩnh Đặc biệt thời gian tới Ban Giám đốc Vietcombank Hà Tĩnh cần tích cực đàm phán với công ty CP Nhiệt điện Vũng Áng II để nguồn tiền dự án xây dựng nhà máy nhiệt điện Vũng Áng II với tổng vốn đầu tư khoảng 2.2 tỷ USD tài khoản mở Vietcombank Hà Tĩnh Kết kỳ vọng giải pháp: Với giải pháp thực nguồn vốn huy động không kỳ hạn Vietcombank Hà Tĩnh thời gian tới sẻ tăng trưởng đạt tỷ trọng 30% tổng nguồn vốn huy động Từ góp phần tăng trưởng quy mơ nguồn vốn huy động toàn Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động theo mơ hình trực thuộc phủ, quan ngang Với chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm soát, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển Trong năm qua, Ngân hàng Nhà nước tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Trước thay đổi kinh tế nước giới, giai đoạn khủng hoảng phục hồi sau khủng hoảng nay, Ngân hàng Nhà nước có nhiều sách mạnh tay nhằm ổn định trì phát triển hệ thống NHTM kích thích phát triển kinh tế xã hội Các sách tiêu biểu bao gồm cấu lại hệ thống ngân hàng theo hướng chuẩn hóa, loại bỏ cấu trúc lại ngân hàng yếu kém, đưa trần lãi suất huy động biên độ lãi suất cho vay phù hợp với thành phần kinh tế, Tuy nhiên, nhiều sách Ngân hàng Nhà nước ban hành ngồi ưu điểm cịn nhiều bất cập, gây nhiều tranh cãi Như sách trần lãi suất đề cập bên trên, việc thực sách làm cho NHTM khó khăn việc huy động vốn, lãi suất thực dương mức thấp, tiết kiệm khơng cịn kênh đầu tư hấp dẫn với khách hàng, họ có xu hướng chuyển sang tích trữ hàng hóa, ngoại tệ, vàng bạc đầu tư kinh doanh, để mong muốn tìm kiếm lợi nhuận cao Chính vậy, Ngân hàng Nhà nước trước ban hành sách cần phải nghiên cứu, thăm dị, phân tích thảo luận nhằm đưa sách 74 phù hợp với mục tiêu đất nước đồng thời đảm bảo đáp ứng nhu cầu phần mong muốn NHTM khách hàng Trên sở thấy tầm quan trọng Ngân hàng Nhà nước chiến lược huy động vốn NHTM, xin đề xuất số kiến nghị sau với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Do hoạt động huy động vốn NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, có lúc Ngân hàng Nhà nước quản lý lỏng, lúc chặt gây khó khăn cho hoạt động tổ chức Vì vậy, cơng cụ sách tiền tệ phải sử dụng linh hoạt, không cứng nhắc, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường để đẩy mạnh việc cung ứng cho kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt, phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Ngồi ra, cần tránh tình trạng ưu tiên nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cho Ngân hàng thương mại nhà nước mà cần xem xét Ngân hàng thương mại đạt đủ điều kiện định phân bổ nguồn vốn cho họ nhằm sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu cao Ngân hàng Nhà nước cần hệ thống hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM Ngân hàng Nhà nước giám sát chất lượng, quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần có điều chỉnh hỗ trợ NHTM để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, đơn cử việc Ngân hàng Nhà nước đưa sách khuyến khích, điều luật quy định số tốn phải chuyển khoản khơng dùng tiền mặt giải ngân, mua bán nhà đất, Qua sách này, NHTM huy động nhiều vốn thông qua việc mở nhiều tài khoản toán khách hàng toán tiền thơng qua chuyển khoản mà chủ sở hữu khơng có nhu cầu sử dụng tiền ngay, họ gửi ln ngân hàng đó, tăng thêm quy mơ nguồn vốn cho ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục tuyên truyền bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ thị trường mở cho tổ chức tín dụng đặc biệt NHTM để khuyến khích NHTM đủ điều kiện tham gia vào thị trường mở Đồng thời, sử dụng hiệu công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc hay lãi suất chiết khấu Nếu bắt buộc phải sử dụng công cụ lãi suất chiết khấu Ngân hàng Nhà nước cần điều chỉnh lãi suất chiết khấu thật thích hợp cho NHTM hỗ trợ vốn cách kịp thời hiệu Do lúc nguồn vốn huy động NHTM đáp ứng nhu cầu sử dụng ngân hàng, vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt động hiệu nhằm đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn cách vay vốn thị trường cần thiết 75 Nâng cao lực quán lý điều hành, tăng cường quản lý hoạt động NHTM: Ngân hàng Nhà nước cần mạnh tay với ngân hàng để lọc NHTM hoạt động yếu nhằm đẩy nhanh trình mua lại, sáp nhập Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước trước hết cần kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM cách chặt chẽ, tăng cường kiểm tra ngân hàng có biểu cạnh tranh không lành mạnh, áp dụng mức lãi suất huy động cao…để đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống, tránh trường hợp chạy đua lãi suất, lơi kéo khách hàng Ngân hàng Hồn thiện sách kiều hối: Về sách chi trả kiều hối, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành nhiều văn hướng dẫn cụ thể sách kiều bào nước ngồi, sách quản lý ngoại hối nói chung Theo thống kê, nguồn kiều hối chuyển Việt Nam năm 2015 đạt 13.2 tỷ USD đứng thứ 11 giới lượng kiều hối chuyển Tuy nhiên sách cắt giảm lãi suất xuống 0%/năm từ cuối năm 2015 Ngân hàng Nhà nước nên lượng kiều hối chuyển Việt Nam năm 2016 đạt tỷ USD (giảm 33% so với năm 2016) Nguyên nhân kiều hối Việt Nam sụt giảm cho ngân hàng cắt giảm lãi suất tiền gửi ngoại tệ xuống 0% từ đầu năm Do khơng kích thích Việt kiều gửi tiền nước Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành sách quản lý ngoại hối để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút lượng kiều hối từ nước ngồi chuyển phải có mức lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, thay chuyển đầu tư vào lĩnh vực khác sinh lời Ngân hàng Nhà nước sớm sửa đổi Luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền tài sản không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến ổn định thị trường tài chính, ổn định vĩ mô kinh tế ổn định ngân hàng, tổ chức tín dụng, nơi nhận tiền gửi Khi gửi tiền họ phải tính đến biện pháp để bảo vệ lợi ích Để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng, góp phần tích cực vào q trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội; ngày 01/09/1999, Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi ngày 11/09/1999, Thủ tướng Chính phủ định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ngày 07/07/2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức khai trương, vào hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời vào hoạt động đến gần 18 năm Trong gần 18 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam làm tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an toàn bền vững hệ thống tài - ngân hàng: thực tốt vai trò bảo vệ hàng chục triệu người gửi tiền, thực giám sát kiểm tra 1.000 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, thực hỗ trợ tài cho gần 10 Quỹ tín dụng vượt qua khó khăn hoạt động ổn định Tuy nhiên có thực tế nay, hạn mức chi trả tối đa cho khoản tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng 50 triệu đồng thấp so với 76 thu nhập bình quân đầu người khoảng 2.200 USD Đồng thời, thị trường tài nước quốc tế có nhiều biến động nên việc xây dựng củng cố niềm tin người gửi tiền quan trọng Hạn mức chi trả thấp ảnh hưởng đến niềm tin công chúng Trong bối cảnh lạm phát, tiền đồng giá, kinh tế gặp khó khăn, để giữ lịng tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, cần nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi cao (mức chi trả tối đa 50 triệu đồng thấp so với nước, chẳng hạn Mỹ 250.000 USD, Australia triệu AUD, chí số nước cịn bảo hiểm tồn phần số tiền gửi) Chính sách bảo hiểm tiền gửi thực tốt khơng khơi phục lịng tin thị trường, để người có tiền khơng lo đồng tiền bị giá, để mồ hơi, cơng sức khơng bị đổ vơ ích xuống sơng, xuống biển, mà cịn góp phần giám sát an tồn hoạt động hệ thống ngân hàng, giảm gánh nặng tài cho Chính phủ ngân hàng khả toán Việt Nam thực thi sách chống lạm phát, ổn định vĩ mơ với cách ứng xử nặng tình thế, đối phó ngắn hạn, dựa chủ yếu vào can thiệp hành thiếu phối hợp, chứa đựng nguy gây bất ổn tạo lập ổn định Vì vậy, việc xây dựng hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi biện pháp đồng có ý nghĩa lâu dài, nhằm hồn thiện hệ thống giám sát tài quốc gia song song tồn với quan giám sát Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Uỷ ban Giám sát tài quốc gia,… Nhất bối cảnh sau khủng hoảng tài - kinh tế, lạm phát tăng cộng với số nguy bất ổn thị trường tài chính, số ngân hàng gặp khó khăn cần tăng thêm lòng tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, vào thị trường tài Vì vậy, sách bảo hiểm tiền gửi cần đặt nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền giảm thiểu rủi ro cho thị trường tài 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể, linh hoạt phù hợp với tình hình huy động vốn thị trường tài Để làm tốt điều này, xin đề xuất số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sau: Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh sinh lời Lãi suất huy động vốn bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do vậy, xây dựng biểu lãi suất cho loại hình huy động vốn khác cho đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xem xét yếu tố: + Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước: việc ấn định lãi suất ngân hàng phải tuân thủ quy định khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng + Cung cầu thị trường: lãi suất đưa phải phải tuân thủ quy luật cung 77 cầu vốn thị trường cho ngân hàng huy động đủ vốn theo kế hoạch mà thu hẹp lãi suất đầu + Chính sách lãi suất ngân hàng khác: cần đưa sách lãi suất có tính cạnh tranh với ngân hàng khác tạo hấp dẫn định khách hàng, tăng cường áp dụng lãi suất linh hoạt, lãi suất thỏa thuận dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn + Nhu cầu vốn sử dụng vốn ngân hàng: ngồi việc trì mức lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng ngân hàng cần phải cân nhắc cho việc tăng nguồn vốn có tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn Ngược lại, ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Do thế, thiết phải cải thiện cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Những nguồn vốn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp tính ổn định thấp, khoản tiền gửi dài hạn có chi phí cao lại ổn định Để hoạch định chiến lược kinh doanh cho giai đoạn, NHTM phải tính tốn, phân tích chi phí phải trả cho nguồn huy động để từ có sách lược huy động vốn phù hợp với mục tiêu mở rộng kinh doanh đồng thời đảm bảo tài sản định giá bù đắp chi phí nguồn vốn khơng ảnh hưởng đến khả tốn Lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn tùy thuộc vào số lần trả lãi, thời điểm trả lãi (trả lãi gửi hay trả lãi đến hạn) lãi suất cố định hay thả Việc tính chi phí cho loại nguồn vốn huy động cụ thể cho phép nhà quản lý trả lời câu hỏi: nguồn rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất thu nhập từ tài sản tăng thêm có bù đắp chi phí cho nguồn vốn tăng thêm Từ đó, NHTM định lựa chọn cấu nguồn vốn có giải pháp huy động vốn thích hợp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên khuyến khích Chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động linh hoạt Chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Đồng thời Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên khuyến khích tạo động lực cho Chi nhánh hệ thống cạnh tranh với thông qua xếp hạng Chi nhánh, chi xét thưởng cho Chi nhánh hoạt động hiệu Khi Chi nhánh gặp khó khăn huy động vốn ngồi biện pháp cấp vốn trực tiếp ngân hàng nên sử dụng nhiều biện pháp hỗ trợ khác Đa dạng hóa sản phẩm hình thức huy động mới: Thời gian qua, Ngân hàng thương mại nước tung nhiều chiêu thức mang tính cạnh tranh cao để huy động vốn đạt hiệu cao Vì vậy, để tăng cường thu hút vốn, bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm huy động có, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần phải đa dạng hóa sản phẩm huy động hình thức huy động Mỗi loại sản phẩm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lượng khách hàng nhóm khác Vì vậy, sản phẩm huy động đa dạng, lạ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có khả thu hút nhiều nhóm khách 78 hàng chọn lưạ Điều góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động số lượng chủng loại Các sản phẩm NHTM nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng dễ bắt chước khơng có nhiều khác biệt Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo sản phẩm huy động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên nghiên cứu triển khai áp dụng hình thức huy động khác tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm mua sắm nhà ở, Qua phần thực trạng huy động vốn chương II, ta thấy việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu chưa phát triển mạnh Phòng Giao dịch Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có biện pháp để phát triển hình thức huy động để tạo nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng Việc đa dạng hóa cơng cụ cần thiết để khai thác tối đa tiềm vốn kinh tế Có nhiều giải pháp đặt hình thức huy động như: đa dạng hóa mệnh giá VNĐ USD, đưa mệnh 500.000 VNĐ, triệu, triệu VNĐ, 100 USD, 200 USD nhiều Sự đa dạng hóa mệnh giá trái phiếu thu hút ý dân chúng nhiều phù hợp với túi tiền khác người dân lãi cao so với hình thức gửi tiết kiệm đầu tư khác Cần nghiên cứu để phát triển hình thức huy động dài hạn, 10 năm, 20 năm lâu nhằm huy động nguồn vốn ổn định dài hạn Tuy nhiên, dù kỳ hạn thay đổi việc phát hành trái phiếu luôn phải tuân thủ theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân, đặc biệt người có thu nhập cao ổn định, làm quen với dịch vụ ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán trả lương thông qua thẻ ATM, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử, dịch vụ tốn cơng cộng, Thơng qua giảm tốn trực tiếp tiền mặt, tăng tốn thơng qua tài khoản gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Khuyến khích khách hàng mở tài khoản séc cá nhân toán qua ngân hàng cách đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản; có hình thức giới thiệu, thơng tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản nhân séc cá nhân Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCPN Ngoại thương Việt Nam triển khai thành cơng chương trình nhân viên giới thiệu khách hàng, khách hàng giới thiệu khách hàng, chương trình hữu hiệu việc phát triển khách hàng Các chương trình cần tiếp tục phát triển mạnh mẽ thời gian tới, đồng thời cần cải tiến khắc phục nhược điểm có cho thúc đẩy nhân viên khách hàng giới thiệu khách hàng như: nâng cao chất lượng cách thức tính điểm thưởng, đa dạng hóa hình thức chi trả thưởng, đẩy nhanh trình chi trả thưởng, tránh trường hợp chi trả thưởng muộn làm ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng ngân hàng Khi thực đa dạng hóa đưa vào triển khai hình thức huy động mới, Chi nhánh cần thường xuyên lấy ý kiến phản hồi khách hàng thân cán nhân viên Chi nhánh sản phẩm dịch vụ để đánh giá sản phẩm dịch vụ mình, ghi nhận mặt tích cực hạn chế mặt yếu sản 79 phẩm, từ hồn thiện sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt tăng nguồn vốn huy động Hiện tại, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam áp dụng nhiều dịch vụ công nghệ đại nhằm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền Khi khách hàng thực gửi hay rút tiền có tin nhắn báo khách hàng thực thành công giao dịch ngân hàng, điều tạo cho khách hàng tin tưởng tương đối vào hoạt động ngân hàng Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ, phương thức mà tất ngân hàng áp dụng không ngừng cải thiện để thu hút khách hàng Về nhân sự, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kỹ làm việc cho cán nhân viên Chi nhánh Trụ sở nên tổ chức nhiều họp, giao ban, giao lưu Trụ sở với Chi nhánh Chi nhánh với để hiểu hỗ trợ cơng việc Bên cạnh đó, với lần tuyển dụng nhân viên mới, ngân hàng cần đưa sách tuyển dụng chuyên nghiệp, khuyến khích ứng viên nội ứng tuyển nhằm tăng chất lượng tuyển dụng, Thực chế điều hành lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng TCTD khác Do đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần phải xây dựng thực sách lãi suất hợp lý sở sách khách hàng tính toán lãi suất hiệu mức độ rủi ro tiền gửi/tiền vay Đồng thời phải mang tính uyển chuyển, linh hoạt, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng áp dụng lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước quy định Đối với tiền gửi lớn để cạnh tranh với ngân hàng khác cần xin hỗ trợ từ Trụ sở thấy cần thiết Đẩy mạnh phát triển mạng lưới giao dịch Để triển khai nhanh chóng, có hiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần quan tâm phát triển, mở rộng mạng lưới giao dịch qua kênh phân phối truyền thống lẫn kênh phân phối điện tử đại: + Đối với kênh phân phối truyền thống: xây dựng phát triển Phòng Giao dịch khang trang, đại với không gian giao dịch chuẩn mực, thân thiện với khách hàng địa bàn tập trung đông dân cư, thuận tiện giao thông, theo hướng nơi khách hàng lúc thoả mãn tối đa nhu cầu đa dạng tài dịch vụ ngân hàng + Đối với kênh phân phối điện tử: phát triển hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet/Mobile/ Banking đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận sử dụng lúc, nơi nhằm thu hút số lượng ngày đơng khách hàng có hiểu biết, có tri thức sử dụng kênh phân phối này, dần đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân Nghiên cứu triển khai mơ hình AutoBank (ngân hàng tự phục vụ) với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy vi tính, trụ sở Chi nhánh, Phòng Giao dịch… để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Tóm lại, từ vấn đề tồn hạn chế hoạt động huy động vốn 80 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian qua hệ thống hóa chương 2, chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp đồng từ Chính phủ cấp Ngân hàng Nhà nước, Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn đề xuất nhóm giải pháp tổng hợp từ chỗ nâng cao chất lượng giải pháp có áp dụng nhiều hình thức mang tính thực Các giải pháp đề xuất bám sát mặt hạn chế phát chương nhằm tăng tính khả thi hệ thống giải pháp Hy vọng áp dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh phát huy tác dụng góp phần tăng hiệu huy động vốn nói riêng hiệu kinh doanh nói chung đơn vị 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Thực theo thị, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hoạt động kinh doanh Cần phân rõ chức nhiệm vụ chuyên trách phòng, ban Chi nhánh để phối hợp nhịp nhàng hoạt động kinh doanh Cụ thể: + Đối với Ban Giám đốc Chi nhánh: Cần linh hoạt trước thay đổi, biến động lãi suất, thị trường vốn, từ chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp đạt hiệu Ngồi có chế ln chuyển cán rõ ràng nhằm nâng cao chất lượng cán bộ; có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, kịp thời tới cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao để động viên, khuyến khích cán cơng việc + Đối với phịng Kế toán: sở văn đạo điều hành lãi suất Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cần chủ động nghiên cứu quy định lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay Chi nhánh thời kì phù hợp Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, Phòng cần thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng + Đối với phòng Hành nhân sự: Tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán có lực chun mơn cao, làm việc hiệu Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: công tác tuyển dụng, tuân thủ quy định, quy trình thi tuyển để lựa chọn đội ngũ cán có chất lượng tốt, cơng tác ln chuyển cán đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho cán thích nghi với nhiều mơi trường làm việc, từ nâng cao kỹ làm việc + Đối phận kiểm sốt nội bộ: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót, đảm bảo kinh doanh an tồn, pháp luật đạt hiệu Toàn Chi nhánh nâng cao văn hoá ứng xử, giao tiếp doanh nghiệp Trụ sở làm việc khang trang, đẹp, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn, phục vụ khách hàng Thực tốt vấn đề Chi nhánh có lợi việc thu hút khách hàng giữ khách hàng cũ đến giao dịch với Chi nhánh 81 KẾT LUẬN Những mục tiêu đạt đƣợc luận văn Luận văn đạt mục tiêu đặt đề tài Luận văn phân tích thực trạng, kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh, từ đề xuất giải pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh, là: Tăng cường công tác Marketing sản phẩm dịch vụ thương hiệu Vietcombank địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cán làm công tác huy động vốn3.2.3 Tăng tỷ lệ cán bán hàng Phòng Giao dịch Điều chuyển Lãnh đạo Phịng Giao dịch sang vị trí khác phù hợp với lực khơng hồn thành tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động hai năm liên tục Tiến hành thuê đất xây dựng trụ sở cho Phòng Giao dịch Can Lộc, Tân Giang, Cẩm Xuyên Vũng Áng Mở rộng nguồn vốn huy động việc mở thêm tài khoản toán, ký đơn vị trả lương qua tài khoản Những đóng góp luận văn Về mặt lý thuyết: Trong chương I, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn NHTM cần thiết đẩy mạnh hoạt động huy động hoạt động ngân hàng Đưa tiêu đánh giá hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Về mặt thực tiễn: Nêu thực trạng huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh, qua phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh thông qua tiêu rút kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Ƣu nhƣợc điểm luận văn Ưu điểm luận văn: Luận văn phân tích đưa giải pháp cụ thể giúp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh Các giải pháp đưa có tảng sở lý thuyết hoạt động huy động vốn hệ thống hóa Chương I, sở tập trung vào giải vấn đề tồn công tác huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh nêu Chương II, vấn đề sách lãi suất, sách sản phẩm, sách khách hàng sách nhân Nhược điểm luận văn: Mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề không bây giờ, quan chức năng, chuyên gia tài ngân hàng hàng ngày trăn trở tìm giải pháp hiệu Với tình hình kinh tế biến đổi khơng ngừng, thị trường tài tiền tệ giới thay đổi ngày, với sụt giảm kinh tế chủ chốt giới việc làm để đồng vốn sinh lời cách cao ln ln câu hỏi khó trả lời Luận văn cố gắng đưa giải pháp nhằm mở rộng quy mô động huy động vốn, nhiên, luận văn chưa đưa hệ thống giải pháp cách đầy đủ cần giải vấn đề tồn 82 trước mắt công tác huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh Giải pháp đưa cịn mang tính chất đề xuất, định hướng, chưa có kết hoạch thực chi tiết đầy đủ cho đề xuất đưa Mặc dù nỗ lực kinh nghiệm thân hạn chế, với yêu cầu có hiểu biết sâu mang tính kỹ thuật hệ thống, với hạn chế mặt thu thập thông tin kinh doanh nội Vietcombank Hà Tĩnh đối tác cung cấp giải pháp, thông tin mối quan hệ hợp tác, chi phí đầu tư thuộc bí mật kinh doanh khơng cơng bố,… nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý Thầy, Cô, đồng nghiệp độc giả có quan tâm đến đề tài 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO I 10 11 12 13 14 15 16 17 Tài liệu tham khảo tiếng Việt Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 17/6/2010 Luận văn thạc sỹ kỹ thuật: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2013-2015 - Tác giả Nguyễn Thị Hương, học viên cao học Lớp QTKD.VP khóa 2012 – 2014,Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Phan Thị Cúc (2013), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Philip Kotler (2003), Quản trị Marketing, Vũ Trọng Hùng dịch, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Kinh Tế , TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp Vụ Ngân Hàng, Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh Lưu Văn Nghiêm (2001), Marketing kinh doanh dịch vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Phịng tổng hợp Kiểm sốt nội – Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh, báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn qua năm 2013-2016 Phịng Kế tốn – Ngân hàng Ngoại thương Hà Tĩnh, báo cáo tổng hợp kết kinh doanh qua năm 2013-2016 Website: http://www.vietcombank.com.vn Website: http://www.vneconomy.vn Website: http://www.sbv.gov.vn Website: http://www.tapchiketoan.com Website :http://www.anz.com Website :http://www.citibank.com.vn Website :http://www.standardchartered.com/vn 84 PHỤ LỤC Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2016 TT CHỈ TIÊU Huy động vốn (tỉ đồng) 3,238 3,936 đồng) - Tiền gửi không kỳ hạn (tỷ đồng) - Tiền gửi ngoại tệ qui VNĐ (tỷ đồng) - Tỉ trọng tiền gửi không kỳ hạn(%) 2,594 3,081 2,845 2,977 644 855 1,134 1,166 495 537 700 635 19.89 21.72 28.50 28.14 Tín dụng (tỉ đồng) 2,771 3,084 2,718 3,216 1,968 2,470 1,694 1,898 803 614 1,024 1,318 Nợ xấu (tỉ đồng) 96.0 64.6 39.8 122.3 Tỉ lệ nợ xấu (%) 3.46 2.09 1.46 3.80 21.63 11.73 75.59 60.89 166 113 72 157 32.7 28.8 80.1 78.0 118 211 339 284 14,594 22,932 23,792 23,195 14,876 16,615 16,292 12,956 65 80 91 112 - Tiền gửi có hạn (tỷ - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung - Dài hạn Thực Thực Thực Thực 31.12.2013 31.12.2014 31.12.2015 31.12.2016 Tổng lợi nhuận (tỉ đồng) Doanh số TTQT, TTTM (triệu USD) Chuyển tiền nƣớc (triệu USD) 3,979 4,143 Thẻ Ngân hàng điện tử - DSTT & sử dụng thẻ (tỉ VND) - Số lượng KHCN sử dụng dịch vụ NHĐT Phát triển khách hàng Phát triển điểm toán thẻ (POS) (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013-2016) 85 ... VND Việt Nam Đồng Vietcombank/VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. sở lý thuyết huy động vốn quy mô vốn huy động Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh  Chương 3: Giải pháp kiến... kiến nghị nhằm mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI