Giải pháp phát triển Thẻ tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh

Giải pháp phát triển Thẻ tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh Giải pháp phát triển Thẻ tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh Giải pháp phát triển Thẻ tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ THỊ PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ MAI ANH HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: "Giải pháp phát triển Thẻ Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh" cơng trình nghiên cứu riêng tơi, trực tiếp làm hướng dẫn Nguyễn Thị Mai Anh Là cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tích hợp trình cơng tác ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh trình học tập, nghiên cứu trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Số liệu, kết khóa luận hồn tồn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh Kiến nghị giải pháp đưa xuất phát từ q trình nghiên cứu, phân tích thực tiễn kinh nghiệm, chưa công bố hình thức Đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Tác giả Vũ Thị Phương i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập vừa qua, em cố gắng tiếp thu tất kiến thức chung kinh tế chương trình đạo tạo Thạc sĩ kinh tế khóa học 20142016 Với kiến thức học truyền đạt từ thầy cô giảng dạy cách nhiệt tình giúp cho em có khả nhìn nhận sâu tượng kinh tế diễn đặc biết giúp em có khả nghiên cứu khoa học độc lập.Em xin cảm ơn tất thầy Trong q trình thực Luận văn tốt nghiệp, em xin cảm ơn cô hướng dẫn trực tiếp –TS Nguyễn Thị Mai Anh, nhờ giúp đỡ tận tình, dẫn chu đáo ln động viên giúp em hồn thành tốt Luận văn nghiên cứu khoa học:"Giải pháp phát triển Thẻ Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tĩnh" Bên cạnh đó, cịn hỗ trợ bạn bè, đồng nghiệp, anh chị khách hàng, quan ban ngành, đặc biệt Tổ thẻ phòng Dịch vụ khách hàng Vietcombank Hà Tĩnh, nơi em làm việc giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi việc thu thập thông tin số liệu giúp cho việc phân tích chuẩn xác làm cho Luận văn đạt chất lượng Xin chân thành cảm ơn Mặc dù vậy, với kiến thức tiếp thu hạn chế nên việc thực Luận văn chắn không tránh khỏi điều thiếu sót, mặt cịn hạn chế Em xin tiếp thu tất ý kiến từ thầy cơ, từ em nghiên cứu thêm nhằm hồnthiện hơn, có chất lượng sâu hơn./ ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNT, VCB Ngân hàng Ngoại thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế LNTTT Lợi nhuận toán thẻ ATM Automatic Teller Machine – Máy giao dịch tự động POS Point of Sale – Điểm bán hàng NHDT Ngân hàng điện tử PGD Phòng giao dịch iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG 1.1.Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Thẻ tính thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Những yêu cầu thẻ ngân hàng 1.1.4Tầm quan trọng thẻ ngân hàng 10 1.1.5 Quy trình phát hành tốn thẻ .15 1.2 Các chiến lược phát triển thẻ tiêu chí đánh giá .22 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ 22 1.2.2 Các chiến lược phát triển dịch vụ .23 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát thẻ 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển thẻ ngân hàng .25 1.3 Nhân tố chủ quan .25 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.4 Kinh nghiệm xu hướng phát triển thẻ ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 30 1.4.1 Kinh nghiệm Standard Chartered – Singapore: 30 1.4.2 Kinh nghiệm Citibank – Nhật Bản 31 iv 1.4.3 Kinh nghiệm ngân hàng Bangkok - Thái Lan: .31 1.4.4 Kinh nghiệm HSBC 32 1.4.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 37 2.1.Giới thiệu Vietcombank Hà Tĩnh 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Hà Tĩnh .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013-2015 42 2.2 Thực trạng phát triển thẻ Vietcombank Hà Tĩnh .43 2.2.1.Quy trình phát hành thẻ cho khách hàng Vietcombank Hà Tĩnh 43 2.2.2 Các loại thẻ Vietcombank Hà Tĩnh 44 2.2.3 Kết phát triển thẻ Vietcombank Hà Tĩnh từ năm 2013 đến năm 2015 45 2.2.4Các hoạt động phát triển thẻ Vietcombank Hà Tĩnh 49 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ Vietcombank Hà Tĩnh .52 2.4 Đánh giá chung 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .60 TÓM TẮT CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ TĨNH 64 3.1 Định hướng phát triển phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2016-2020 64 3.2 Định hướng phát triển thẻ Vietcombank Hà Tĩnh 65 3.3 Giải pháp phát triển thẻ cho Vietcombank Hà Tĩnh 65 3.3.1 Mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới chấp nhận toán thẻ .65 3.3.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực nghiệp vụ thẻ 70 3.3.3 Các giải pháp khác 72 v 3.4 Các kiến nghị .78 3.4.1 Đối với phủ 78 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 80 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam 81 3.4.4 Kiến nghị Bộ ngành có liên quan 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tăng trưởng tuyệt đối lợi nhuận Vietcombank Hà Tĩnh 42 Bảng 2.2 Các loại thẻ Vietcombank Hà Tĩnh phát hành 44 Bảng 2.3 Số lượng thẻ Vietcombank Hà Tĩnh phát hành 45 Bảng 2.4 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Hà Tĩnh 47 Bảng 2.5 Số liệu dư nợ thẻ tín dụng Vietcombank Hà Tĩnh .48 Bảng 2.6 Số liệu thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Hà Tĩnh 49 Bảng 2.7 Kết bán chéo sản phẩm đơn vị trả lương .50 Bảng 2.8 Số lượng máy ATM, POS Vietcombank Hà Tĩnh .53 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH Sơ đồ 1.1 : Quy trình phát hành thẻ 18 Sơ đồ 1.2 Quá trình cấp phép 19 Sơ đồ 1.3 Q trình tốn bù trừ 20 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Vietcombank Hà Tĩnh 41 Sơ đồ 2.2: Mạng lưới Phòng Giao dịch 41 Hình 2.1: Thị phần thẻ năm 2015 Hà Tĩnh 46 Hình 2.2 Tỷ trọng máy ATM ngân hàng Hà Tĩnh 54 Hình 2.3 Tỷ trọng máy POS ngân hàng Hà Tĩnh 54 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xã hội ngày phát triển, người ngày tiếp cận với cơng nghệ đại, theo nhu cầu ngày tăng cao Những tiến vĩ đại công nghệ thông tin truyền thông thời gian vừa qua đưa kinh tế toàn cầu tiến lên tầm cao với cạnh tranh gay gắt hết Điều đặc biệt rõ nét ngành ngân hàng, ngành kinh doanh đánh giá nhạy cảm cạnh tranh bậc toàn cầu Với hệ thống thơng tin dễ dàng truy nhập lúc nào, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn việc mua bán hàng hóa, dịch vụ, đồng thời, yêu cầu khách hàng cao trước nhiều Trong hoạt động giao dịch có tham gia ngân hàng, khách hàng nâng dần mức độ thoả mãn dịch vụ lên, họ mong muốn dịch vụ đáp ứng cách thuận lợi nhanh chóng Thẻ ngân hàng khơng phải ngoại lệ Chính vậy, giải pháp nhằm phát triển khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung thẻ nói riêng ngày nhằm hướng tới mục tiêu: cung cấp dịch vụ có chất lượng tốt cho khách hàng tảng cơng nghệ tích hợp đại ngày Sự tiện lợi thẻ nhờ vào hệ thống máy ATM, máy POS ngân hàng trang bị khắp nơi, từ đường phố đến nhà hàng, khách sạn, khu mua sắm …để phục vụ nhu cầu khách hàng nơi, lúc Ngân hàng tài trở thành ngành kinh tế động Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trở thành xu hướng phổ biến giới Sử dụng thẻ toán giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, giao dịch thực nhanh chóng tiện lợi Trong năm gần đây, người dân Việt Nam tiếp cận sử dụng thẻ tốn ngày nhiều Tính đến cuối năm 2015, nước có 77,5 triệu thẻ phát hành, gần 16.000 máy ATM 164.000 POS/EDC lắp đặt sử dụng Đồng thời, ngân hàng thực kết nối liên thông máy ATM, máy POS, xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, - Miễn phí sử dụng sản phẩm thẻ cho toàn cán VCB để cán sử dụng sản phẩm, có sử dụng sản phẩm hiểu sản phẩm tự tin tư vấn khách hàng 3.3.2.2 Kết mong đợi giải pháp Giải pháp giúp cho Vietcombank Hà Tĩnh tạo dược nguồn lực lao động chất lượng cao, có kiến thức kỹ đáp ứng mục tiêu phát triển thị trường thẻ Vietcombank Hà Tĩnh thời gian tới 3.3.3 Các giải pháp khác 3.3.3.1 Phát triển hợp tác với đơn vị, quan triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản Dịch vụ trả lương qua tài khoản dịch vụ phổ biến thời gian gần đây, nhiên Vietcombank Hà Tĩnh thực chi trả lương cho 293 đơn vị, ngân hàng Nông nghiệp trả lương cho 385 đơn vị điều chứng tỏ dịch vụ trả lương qua tài khoản chưa Vietcombank quan tâm mức thời gian trước Tại quan nhà nước Ủy ban nhân tỉnh, đơn vị hành nghiệp, sở ban ngành hầu hết khơng toán lương qua Vietcombank, rào cản lớn cho việc phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank Hà Tĩnh Sản phẩm thẻ ATM sản phẩm cốt lõi, khách hàng sử dụng thẻ ATM ngân hàng hướng người thân sử dụng thẻ ATM ngân hàng đó, sử dụng dịch vụ kèm theo ngân hàng ln Phát triển dịch vụ trả lương đơn vị kèm với việc phát hành thẻ ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử, tốn hóa đơn, thẻ tín dụng Vì phát triển dịch vụ trả lương việc làm cần quan tâm thời gian tới Để phát triển dịch vụ Vietcombank cần có sách ưu đãi cho đơn vị cá nhân người sử dụng dịch vụ như: - Miễn giảm phí giao dịch rút tiền mặt máy ATM cho cán CNV đơn vị trả lương - Miễn phí dịch vụ SMS, mobile banking… khoảng thời gian định - Hợp tác với công ty: điện lực, nước, viễn thông để triển khai dịch vụ tốn hóa đơn tự động qua tài khoản, tạo thuận lợi cho người sử dụng kích thích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ VCB 72 Với đơn vị trả lương có, Vietcombank nên có sách ưu đãi chăm sóc thường xuyên với kế toán thủ trưởng đơn vị - phát hành thẻ tín dụng miễn phí thường niên cho lãnh đạo tai đơn vị trả lương - Miễn phí phát hành lần đầu phí thường niên năm đầu cho cán đơn vị trả lương - Ưu đãi lãi suất cho cán ĐV trả lương - Thường xuyên cử cán sang hỗ trợ tư vấn sản phẩm dịch vụ cho ĐV trả lương 3.3.3.2Nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ Để nâng cao hiệu phòng chống tội phạm, giảm thiểu rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng cần phải tìm kiếm giải nguyên nhân gây rủi ro điểm yếu công nghệ mà bọn tội phạm thường lợi dụng Chủ động ngăn ngừa rủi ro toán thẻ : Thứ nhất, rủi ro giả mạo : Rủi ro giả mạo thường xảy thiếu cảnh giác chủ thẻ để lộ thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian chép lấy thông tin cá nhân trình chi tiêu ĐVCNT chưa thực đầy đủ quy định, quy trình q trình chấp nhận tốn thẻ Do để chủ động ngăn ngừa loại rủi ro trên, ngân hàng cần phải: - Cung cấp đầy đủ cho khách hàng thông tin thẻ, cách thức sử dụng bảo quản thẻ an tồn thơng qua tờ rơi, áp phích, Internet (đặc biệt website Vietconbank) Đặc biệt, Chi nhánh xuống tận nơi hướng dẫn doanh nghiệp có số lượng đơng đảo cán công nhân viên nhận lương qua thẻ Hà Tĩnh - Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra hướng dẫn cơng tác tốn thẻ ĐVCNT, giúp đơn vị nhận biết giả mạo thẻ, từ có biện pháp phịng tránh xử lý kịp thời - Luôn cập nhật thông tin từ Trung tâm thẻ để theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu TCTQT Thơng qua kịp thời ghi nhận khả gian lận xẩy Thứ hai, rủi ro kỹ thuật : 73 Bên cạnh việc trang bị hệ thống cơng nghệ thơng tin tốt, gặp trục trặc, Chi nhánh cần liên tục bảo quản sửa chữa kịp thời hư hỏng để kẻ gian không lợi dụng xâm nhập vào hệ thống đánh cắp liệu đảm bảo tính an tồn thuận tiện cho khách hàng giao dịch Thứ ba, rủi ro đạo đức : Rủi ro đạo đức loại rủi ro mang lại hậu nghiêm trọng, thế, để chủ động phịng ngừa loại rủi ro này, Chi nhánh cần liên tục bồi dưỡng đào tạo cán làm công tác thẻ, khơng giỏi chun mơn mà cịn phải có tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp phẩm chất đạo đức tốt Đồng thời, xử lý nghiêm trường hợp lợi dụng chức vụ quyền hạn để thu lợi cá nhân, gây thiệt hại cho ngân hàng khách hàng 3.3.3.3 Kịp thời phát xử lý rủi ro toán thẻ Bên cạnh việc ngăn ngừa phòng chống rủi ro, Chi nhánh cần trọng tới công tác phát xử lý rủi ro toán thẻ: - Tạo điều kiện để tiếp nhận giải nhanh chóng thắc mắc, khiếu nại khách hàng toán thẻ - Kết hợp với TCTQT gian lận xảy có quy mơ tồn cầu nghiêm trọng - Thường xun bảo dưỡng kiểm tra máy móc để phát nhanh chóng hỏng hóc kịp thời sửa chữa - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý rủi ro xảy Tăng cường phối hợp với Trung tâm thẻ hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ - Báo cáo kết hoạt động quản lý rủi ro cho Trung tâm thẻ - Thường xuyên cập nhật thông tin quản lý rủi ro từ TCTQT trung tâm thẻ gửi đến 74 - Yêu cầu mặt hỗ trợ kỹ thuật nhân trường hợp cần thiết 3.3.3.4 Thực sách đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng đưa biện pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn thẻ cách: Nghiên cứu phân tích thị trường, xác định đặc điểm thị trường để cung ứng dịch vụ cho nhóm khách hàng riêng biệt Tìm hạn chế dịch vụ cung cấp giải hạn chế Kết nối nhà cung cấp dịch vụ bao gồm nhà vận hành hệ thống điện thoại di động, điện thoại cố định, truyền hình, Internet, điện, nước, bảo hiểm, hàng không, game… với ngân hàng để cá nhân, hộ gia đình dễ dàng tốn cước phí, hóa đơn hệ thống máy ATM Và tương lai, có quy định cụ thể pháp lý hoạt động thương mại điện tử, Vietcombank tiến hành dịch vụ toán thẻ qua website bán hàng 3.3.3.5 Thực sách giá cạnh tranh - Đây yếu tố hàng đầu, yếu tố quan trọng định việc dịch vụ toán ngân hàng có sử dụng nhiều hay khơng: - Trước mắt, cần có sách giảm phần phí tốn ĐVCNT để khuyến khích điểm bán hàng, nhà hàng, khách sạn chấp nhận ký hợp đồng, từ nâng cao doanh số tốn thẻ bù đắp phần phí giảm - Áp dụng chiết khấu, hoa hồng ĐVCNT (doanh số toán lớn, số lượng khách hàng toán thẻ nhiều…) để khuyến khích họ 3.3.3.6 Tăng cường cơng tác Marketing tốn thẻ Hiện thẻ cịn phương tiện toán tương đối Việt Nam.Vì vậy, cần quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến đối tượng khách hàng hàng khác nhau.Trong đó, khâu marketing thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Vietcombank chưa hiệu quả.Đại đa số người tiêu dùng phần lớn người cung cấp dịch vụ, tiện ích nước chưa quen loại hình 75 tốn thẻ thay cho tiền mặt Thẻ phổ biến số dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, người có người thân sinh sống, học tập làm việcở nước ngoài, số trí thức Vì vậy, muốn cho thẻ sử dụng rộng rãi cần có chiến lược marketing thẻ với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại mạnh mẽ… đến tầng lớp dân cư - Đầu tư cho quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay panơ quảng cáo đường phố Làm chương trình tìm hiểu giải đáp thắc mắc thẻ truyền hình, phổ biến kiến thức thẻ cho đối tượng dân cư.Đồng thời, Vietcombank nên thực hoạt động tài trợ cho thi kiến thức, trò chơi kinh tế…để nhân truyền bá thẻ dịch vụ khác ngân hàng Ngồi ra, cơng nghệ thông tin phát triển, Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ cho Vietcombank-NHPH - Dựa vào tâm lý khách hàng thích mua hàng hố với giá rẻ, Vietcombank ký hợp đồng đại lý với số siêu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ Vietcombank phát hành Đổi lại, Vietcombank có chế độ thưởng cho CSCNT tính % số tiền hoá đơn toán thẻ Vietcombank Các CSCNT Vietcombank giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách này, khơng tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ mà cịn giúp CSCNT tăng doanh số bán hàng, chủ thẻ giảm giá Tất nhiên, giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ Vietcombank phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng - Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo sử dụng thẻ cho đối tượng khách hàng tiềm công ty lớn, công ty liên doanh, văn phịng đại diện nước ngồi Việt Nam…, phối hợp với họ để phát hành số lượng thẻ lớn cho nhân viên họ với điều kiện ưu đãi - Đầu tư cho việc nghiên cứu, đưa sản phẩm thẻ mới: thẻ cơng ty, thẻ liên kết, thẻ ATM kiêm tốn, thẻ có hạn mức tín dụng thấp (hạn mức nhỏ 10 triệu) để chi tiêu nước… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng đồng thời thoả mãn đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình… 76 Trong điều kiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tượng khách hàng mục tiêu dân cư thành thị gồm người làm việc quan nước ngoài, sở liên doanh, văn phòng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam hay người làm việc ngành có thu nhập cao dầu khí, bưu điện, hàng khơng, chủ doanh nghiệp… Đây đối tượng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện du lịch nước ngồi, cơng tác nước, ăn uống nhà hàng, nghỉ khách sạn… Ngồi cịn có phận lớn người nước nhà đầu tư, chun gia nước ngồi… có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn Một phận có xu hướng tăng lên học sinh, sinh viên học tập nước ngồi gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nước - Tổ chức đợt quân giới thiệu sản phẩm thẻ : ngày cuối tuần xanh ,… nhằm giới thiệu sản phẩm thẻ Vietcombank tới đông đảo người dân 3.3.3.7 Đầu tư đổi công nghệ Công nghệ yếu tố cốt lõi cho thành cơng hoạt động tốn thẻ ngân hàng, cơng nghệ tốt đem lại tính thuận tiện, an tồn nhanh chóng giao dịch với ngân hàng, thu hút đông đảo người sử dụng, nâng cao uy tín lực cạnh tranh ngân hàng ngược lại Vấn đề đổi công nghệ cần phải thực cách phối hợp chặt chẽ Chi nhánh, Hội sở Vietcombank đối tác có liên quan Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại hệ thống an ninh mạng hiệu đòi hỏi khoản vốn lớn nên ngân hàng cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho đạt hiệu cao nhất, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích hợp với tồn hệ thống liên kết lại với Việc đầu tư xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC tiên tiến, thiết bị POS, hệ thống máy gửi tiền, rút tiền tự động ATM phải đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, khơng chống thẻ giả mà cịn giúp thực trình cấp phép tự động , đặc biệt phải phù hợp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chip 77 Thực hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu FPT, Tổng cơng ty bưu Viễn thơng nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back up liệu để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro toán phát hành thẻ Nhanh chóng chuyển đổi cơng nghệ làm thẻ: chuyển sang thẻ chip thẻ có băng từ dễ dàng bị làm giả mà thẻ chủ yếu sử dụng Việt Nam giới.Với phát triển công nghệ tinh vi tội phạm ăn cắp thẻ chuyên nghiệp việc chế tạo thẻ với băng từ giả chuyện khơng cịn q khó khăn Do vậy, người ta nghiên cứu đưa loại thẻ có độ bảo mật cao tránh chép liệu loại thẻ chip Đồng thời chuyển đổi công nghệ phát hành thẻ để giảm thời gian thẻ đến tay khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ phát hành thẻ Với việc sử dụng công nghệ bảo mật đại với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip cịn có khả lưu trữ thơng tin nhiều chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin hạn mức tín dụng chủ thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không liên lạc với ngân hàng phát hành , hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng tổ chức thẻ quốc tế 3.4 Các kiến nghị 3.4.1 Đối với phủ Thực tế cho thấy, thị trường thẻ Việt Nam chưa có phát triển bước ngoặt chất phần khơng có môi trường pháp lý – kỹ thuật thuận lợi Do vậy, song song với giải pháp nêu trên, Chính phủ cần thực giải pháp hỗ trợ cách hoàn thiện hành lang pháp lý hạ tầng kỹ thuật viễn thơng 78 3.4.1.1 Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Thứ nhất,cần tạo lập hành lang pháp lý cho hoạt động toán không dùng tiền mặt : Trước tiên, song song với việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ nên có nghị định, thơng tư hướng dẫn cụ thể hỗ trợ cho việc thực Đề án để khuyến khích dần vào bắt buộc việc toán thẻ Điều khuyến khích hoạt động tốn thẻ phát triển mà cịn giúp Chính phủ kiểm sốt kinh tế, đồng thời thu nguồn thu đáng kể cho Ngân sách thông qua công cụ thuế Thứ hai, cần ban hành quy định cụ thể hoạt động toán thẻ để ngân hàng áp dụng hình thức tốn qua thẻ : Hiện tại, Chính phủ ban hành Luật Giao dịch điện tử năm 2005 song tạo tảng pháp lý cho giao dịch điện tử thương mại, Luật Giao dịch điện tử hết đặc trưng riêng thương mại điện tử, cần có văn luật thơng tư hướng dẫn thi hành Vì nên nhiều ngân hàng chưa áp dụng hình thức tốn thẻ qua mạng lo ngại rủi ro Thứ ba, bổ sung khung hình phạt cho tội phạm thẻ : Chính phủ cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật Hình sựđối với loại tội phạm thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam 3.4.1.2 Hồn thiện hành lang kỹ thuật Chính phủ phải có biện pháp nhằm nâng cấp hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng cho phát triển công nghệ ngân hàng ứng dụng hoạt động toán cách tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vự sở hạ tầng, công nghệ viễn thơng, đồng thời khuyến khích, thu hút nguồn vốn khác đầu tư vào lĩnh vực Có hạ tầng kỹ thuật theo kịp đáp ứng tốt cho phát triển toán thẻ sống 79 Bên cạnh đó, Chính phủ nên xem xét, hỗ trợ ngân hàng giảm thuế nhập máy móc phục vụ cho hoạt động thẻ, tạo điều kiện thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị ATM, POS nhằm giảm giá thành, giúp ngân hàng có khả tự trang bị mở rộng mạng lưới toán 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ Hiện tại, sở pháp lý cho việc phát triển toán thẻ ngân hàng NHNN ban hành có Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Theo đó, mơi trường kinh doanh thẻ nói chung tốn thẻ nói riêng thơng thống với việc loại bỏ giấy phép ngân hàng tham gia, phải đáp ứng điều kiện cụ thể Quy chế quy định, NHNN đánh giá tuân thủ tổ chức Thời gian tới, NHNN tiếp tục củng cố hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán thẻ, chế tài áp dụng xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế; hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận tốn thẻ; hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ; đối tượng gian lận toán thẻ Đồng thời xây dựng quy định dự phòng rủi ro hoạt động tốn thẻ, phí toán đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách tập hợp cung cấp thông tin liên quan đến phương tiện toán bị cắp, bị gian lận…; tăng cường vai trò giám sát NHNN phương tiện toán hệ thống tốn Đồng thời, NHNN cần nhanh chóng ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể nghị định Chính phủ ban hành liên quan đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để sớm đưa chúng vào sống 3.4.2.2.Hỗ trợ tài kỹ thuật để giúp ngân hàng nhanh chóng kết nối vào trung tâm chuyển mạch thẻ thống Năm 2006, Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống Banknetvn thức vào hoạt động đến năm 2008 kết nối thành công với liên minh thẻ 80 Smartlink Tuy thế, thị trường chưa thống chưa kết nối hết hệ thống ngân hàng với dẫn đến phát triển không đồng thị trường, gây tình trạng đầu tư không hiệu Đặc biệt, bối cảnh thị trường nước có gia nhập ngân hàng nước ngồi vấn đề thống hệ thống ngân hàng vấn đề cấp thiết cần làm Bên cạnh đó, NHNN nên tham khảo kinh nghiệm thực tiễn, yêu cầu mặt kỹ thuật hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế (đặc biệt trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trung Quốc hay Singapore) để đưa phương hướng thực cụ thể 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ Việt Nam thành lập với vai trò nơi hợp tác trao đổi ngân hàng tham gia hoạt động thẻ Việt Nam, đồng thời đầu mối tổ chức, nghiên cứu kiến nghị biện pháp nhằm phát triển thị trường thẻ với quan chức Trong thời gian tới, Hiệp hội nên thực biện pháp sau: - Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin đầu mối phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ - Thường xuyên tổ chức hình thức trao đổi thơng tin kinh nghiệm, giải pháp giải hạn chế hoạt động thẻ ngân hàng; xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thông tin kịp thời, hiệu - Làm đầu mối tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc cac ngân hàng thành viên hoạt động thẻ để kiến nghị với NHNN - Đầu mối phôi hợp kiến nghị với NHNN xây dựng hành lang pháp lý để ngân hang có cư pháp lý thống thực hoạt động toán thẻ 81 3.4.4 Kiến nghị Bộ ngành có liên quan 3.4.4.1 Kiến nghị với Bộ Thông tin Truyền thông Bộ thông tin truyền thông cần tham gia với tư cách đơn vị truyền thơng, đóng góp vào việc thay đổi nhận thức người dân thói quen sử dụng thẻ ích lợi việc tốn thẻ thay tốn tiền mặt bằngtuyên truyền phổ biến, nâng cao hiểu biết đại phận dân chúng Trong bối cảnh tội phạm thẻ ngày phát triển với hình thức tinh xảo hơn, người dân tiếp cận với thông tin hướng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an tồn, bảo mật thơng tin thẻ qua phương tiện thơng tin đại chúng liên tục họ dần có thói quen sử dụng thẻ an tồn tránh rủi ro khơng đáng có Bên cạnh đó, quan báo chí đưa tin cần nghiên cứu đầy đủ, có chiều sâu, để tránh gây tâm lý bất an sử dụng thẻ để toán dân cư 3.4.4.1 Kiến nghị với quan Điện lực, Bảo hiểm, Viễn thông : Những quan cần có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để tiến tới thu phí điện nước, bảo hiểm, điện thoại cố định, Internet qua thẻ, góp phần thúc đẩy ngân hàng đưa loại hình tốn đa dạng hơn, qua thu hút thêm khách hàng, đẩy mạnh phát triển hoạt độn Trong bối cảnh hội nhập quốc tế nay, nhiều ngân hàng địa bàn Hà Nội trọng vào phát triển hoạt động toán thẻ nhằm mở rộng kinh doanh, tạo thêm lợi nhuận Tuy ngân hàng đầu việc cung cấp thẻ Hà Nội, hoạt động toán thẻ NHĐA chi nhánh Hà Nội ngồi thành cơng đạt cịn số thiếu sót cần phải sửa chữa Chính thế, việc nghiên cứu đề giải pháp kiến nghị nhằm phát triển thẻ Chi nhánh có ý nghĩa thực tiễn cao giai đoạn 82 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận chung nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại chương 1, thực trạng phát triểnthẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh chương 2, chương khóa luận đưa nhóm giải pháp để hoàn thiện phát triểnthẻ Các nhóm giải pháp tập trung chủ yếu vào việc phát hành sản phẩm thẻ đa dạng hoạt động toán thẻ ngày nhanh nhạy, tiện lợi Đồng thời sở khóa luận đưa kiến nghị với cấp, ban ngành liên quan để nhằm mục đích nâng cao thẻ ngân hàng, đưa thẻ trở thành cơng cụ tốn chủ yếu sống người dân Việt Nam 83 KẾT LUẬN Với kết cấu gồm chương, Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp phát triển thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Hà Tĩnh” tập trung nghiên cứu, giải nhiệm vụ sau: Thứ nhất,Khóa luận hệ thống hố nội dung hoạt động thẻ NHTM Thứ hai,Khóa luận tiến hành đánh giá thực trạng hoạt động phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh, đồng thời đưa nhận xét thành tựu hạn chế hoạt động nguyên nhân cụ thể Thứ ba, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển thẻ Ngân hàng Ngoại thương - chi nhánh Hà Tĩnh 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Báo cáo hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013 đến 2015 Báo cáo tổng kếtVietcombank Hà Tĩnh năm 2013 đến 2016 Trần Hà Nguyên Bộ (2007), Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Nxb Văn hố thơng tin Thạc Sĩ Thái Văn Đại, (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Namcủa PGS.TS Lê Thế Giới ThS Lê Văn Huy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nxb Phương Đông PGS-PTS Phạm Ngọc Phương, (1996) Marketing ngân hàng, nhà xuất thống kê Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng (2006) Tài liệu Hội nghị thẻ năm 2016 Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam 10 Tạp chí Ngân hàng – số năm 2013-2016 11 Trịnh Minh Thảo (2014), Bí kỹ bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, Nxb DTBOOKS 85 Website: http://www.vietcombank.com.vn http://www.dddn.com.vn http://www.saga.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.tailieu.vn http://www.viettinbank.com.vn http://www.vnba.org.vn http://www.hsbc.com.vn http://www.acb.com.vn 10 http://www.google.com 86 ... luận phát triển th? ?ngân hàng Chương Thực trạng phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3 .Giải pháp phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương? ?? chi nhánh Hà Tĩnh. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ TĨNH 64 3.1 Định hướng phát triển phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn... NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1.Giới thiệu Vietcombank Hà Tĩnh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Hà Tĩnh NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh