CƠ CHẾ LÃI SUẤT THOẢ THUẬN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN

CƠ CHẾ LÃI SUẤT THOẢ THUẬN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN I Tổng quan lãi suất thoả thuận Những điều kiện đời chế lãi suất thoả thuận Trả lời vấn báo chí nhân kiện NHNN công bố việc thực chế lãi suất cho vay thoả thuận hoạt động tín dụng thương mại, Thống đốc NHNN Lê Đức Thuý khẳng định : tình hình kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực chế lãi suất thoả thuận dựa sở thị trường ; lực NHNN việc điều tiết kiểm soát lãi suất thị trường thơng qua cơng cụ sách tiền tệ nâng lên; lực tài chính, khả cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày củng cố Đó yếu tố thuận lợi giúp cho NHNN đưa biện pháp phù hợp để điều tiết cung cầu vốn định hướng lãi suất thị trường phù hợp với mục tiêu kinh tế vĩ mô Đồng quan điểm với thống đốc NHNN nhiều ý kiến cho điều kiện để tiến hành thực chế lãi suất thoả thuận chín muồi : Trước hết, xuất phát từ tình hình thức tiễn thử nghiệm lãi suất cho vay ngoại tệ Cách năm ngày 29/05/2001 thống đốc NHNN định bãi bỏ chế lãi suất cho vay ngoại tệ lãi suất Sibor cộng với biên độ cho phép chế thả lãi suất cho vay ngoại tệ, tức TCTD ấn định lãi suất cho vay USD sở lãi suất thị trường quốc tế cung cầu vốn tín dụng ngoại tệ nước Lúc ban hành có nhiều ý kiến lo ngại thả gây hậu khó kiểm sốt qua năm thực chế lãi suất góp phần xố bỏ rào cản không cần thiết lĩnh vực quản lý ngoại hối mang lại tác động tích cực cho thị trường tín dụng điều khiến cho NHNN cảm thấy vững tâm định thay đổi chế lãi suất Khi chế lãi suất chưa đời thực tế có biểu chế lãi suất cho vay thoả thuận tự phát hình thành Trong bối cảnh cạnh tranh để tồn tại, nhiều TCTD mời chào cho vay mức lãi suất cộng biên độ cho phép Cụ thể, với lãi suất 0,60%/tháng cộng với biên độ 0,3%(cho vay ngắn hạn) 0,5%(cho vay trung dài hạn) TCTD chào hàng với mức lãi suất 0,62%/tháng đến 0,7%/tháng Ngay vào thời điểm sau tết Nhâm Ngọ, nguồn vốn VND huy động khó khăn nhiều TCTD pải tăng lãi suất đầu vào tăng lãi suất đầu Bởi tỷ suất lợi nhuận bình quân thấp, doanh nghiệp không chấp nhân vay vốn lãi suất cao sợ đội giá thành sản phẩm Như vậy, lãi suất cộng biên độ khơng cịn giữ đuợc khả điều tiết nó, khơng cịn phù hợp với thực tế nên tctd phấn khởi với đời chế lãi suất Bên cạnh đó, điều kiện đảm bảo cho việc kiểm soát lãi suất thị trường, tránh xáo trộn lãi suất, gây bất lợi cho kinh tế đánh giá hình thành Đó : Nền kinh tế nước ta phát triển ổn định vững theo chế thị trường định hướng XHCN.Trong năm qua trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao ổn định, lạm phát kiểm soát mức thấp, thâm hụt ngân sách mức 5%so với GDP, bội thu cán cân toán Đây yếu tố giúp cho chế lãi suất thoả thuận đời cách thành công Sự ổn định kinh tế đảm bảo cho kinh tế chịu tác động cú sốc bên từ bên ngồi kinh tế xảy thực chế Hệ thống tài ta đuợc đánh giá lành mạnh an toàn.Đây yếu tố định tới khả toán TCTD đảm bảo hoạt động an toàn bền vững trước cạnh tranh thị trường tiền tệ lãi suất thả dựa cung cầu tín dụng hoàn toàn TCTD chủ động việc định mức lãi suất ngân hàng Khi chế đời, giai đoạn đầu không tránh khỏi tình trạng cạnh tranh gay gắt, phân loại TCTD ,chi phí vốn tăng lên , làm giảm khả sinh lời TCTD Do vậy, có tài lành mạnh có nghĩa TCTD chuẩn bị điều kiện cần thiết để đối phó với nguy phải cạnh tranh gay gắt hơn, đủ sức chịu đựng cú sốc lớn xảy Hệ thống TCTD xếp cấu lại theo đề án tái cấu phủ duyệt tăng khả đối chọi TCTD trước xáo trộn Trên mặt trận nông thôn, khu vực coi nhạy cảm chế có chuấn bị tốt Đó phát triển lớn mạnh NHNN&PTNT với 1600 chi nhánh tất địa bàn , tiến tới mục tiêu xã có chi nhánh giao dịch để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường nông thôn Ngân hàng người nghèo có năm kinh nghiệm chuẩn bị chuyển thành ngân hàng sách, nguồn vốn dành cho sách tập trung dần mối, tránh tình trạng phân tán nhỏ, lẻ cho TCTD trước dẫn đến tình trạng lẫn lộn chức kinh doanh làm sách địng thời ngân hàng có khả đáp ứng vốn cho hộ dân nghèo, khó khăn , mà khơng ảnh hưởng tới đời chế Bên cạnh việc đời nghị trung ương V tạo điều kiện phát triển nông nghiệp nông thôn tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chế Trước điều kiện thuận lợi cho đối chế NHNN mạnh dạn cho đời chế lãi suất thoả thuận vào ngày 30/5/2002, đánh dấu bước ngoạt chất, không riêng lĩnh vực lãi suất mà cịn tồn tài quốc gia hoàn thiện thêm bước kinh tế thực phát triển theo kinh tế theo chế thị trường Cơ chế lãi suất thoả thuận? Ngày 30/5/2002 Thống đốc NHNN định 546/2002/QĐ-NHNN việc thực chế lãi suất thoả thuận hoạt động tín dụng thương mại đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng Điều định ghi rõ : “1 Nay thực chế lãi suất thoả thuận hoạt động tín dụng thương mại Đồng Việt Nam TCTD khách hàng TCTD xác định lãi suất cho vay đồng Việt Nam sở cung cầu vốn tín dụng thị trường mức độ tín nhiệm khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam, pháp nhân cá nhân nước hoạt động Việt Nam” Qua quy định NHNN thấy chế lãi suất lần TCTD tự ấn định lãi suất mà khơng bị khống chế mức lãi suất Việc ấn định lãi suất hoàn toàn dựa vào “cung cầu vốn” “ mức độ tín nhiệm khách hàng” Như có nghĩa chế lãi suất lần hoàn toàn toàn vận hành theo quy luật chế thị trường ( quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá trị ), chịu ràng buộc mang tính hành chính, “sợi neo” Vì vậy, coi chế thả lãi suất hay tự hoá lãi suất Đứng mặt thuật ngữ “thoả thuận” chất tín dụng chữ tín lấy làm đầu Ngay áp dụng khung khống chế, TCTD chào mời lãi suất loại khách hàng chấp nhận ký hợp đồng thoả thuận hai bên vay trả nợ Nay bỏ khung lãi suất cho vay mối quan hệ vay mượn khơng có khác Vì vậy, có ý kiến cho gọi chế lãi suất thoả thuận nghe khơng ổn Tuy nhiên, cũnh lý giải tên gọi chế lãi suất lần sau: gọi chế thả lãi suất chế tự hố lãi suất thuật ngữ nhắc đến nhiều tranh luận báo đăng tải tạp chí tài chính, ngân hàng với tầm vóc kinh tế nước ta nói chung hệ thống tài chính-tiền tệ nói riêng chưa đủ sức để thực chế thả lãi suất hay tự hoá lãi suất theo nghĩa Lãi suất thả có tự (điều khắng định ) phải có quản lý nhà nước Lãi suất đựoc công bố khơng cịn mang tính bắt buộc “lãi suất phải đảm bảo khả định hướng thị trường Lãi suất ngân hàng trung ương công bố, phải tácđộng vào lãi suất thị trường Đó mục tiêu NHTƯ phải đạt”- phó thống đốc NHNN Dương Thu Hương khẳng định NHNN Việt Nam; đồng thời chủ động áp dụng biện pháp để kiểm soát biến động lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ Thiết nghĩ gọi phù hợp, tránh có “ hiểu lầm” chất chế từ có nhận thức đắn vai trị nặng nề khó khăn NHNN thời gian tới Khoản điều định 546 rõ “NHNN Việt Nam tiếp tục công bố lãi suất sở tham khảo mức lãi suất cho vay thương mại khách hàng tốt nhóm TCTD lựa chọn theo Quyết định Thống đốc NHNN Việt Nam thời kỳ để làm tham khảo định hướng lãi suất thị trường,phù hợp với quy định Luật NHNN Việt Nam; đồng thời chủ động áp dụng biện pháp để kiểm soát biến động lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu mục tiêu sách tiền tểtong thời kỳ.” Theo điều điều 18 Luật NHNN quy định “Lãi suất lãi suất NHNN công bố làm sở cho TCTD ấn định lãi suất lãi suất kinh doanh” “NHNN xác định công bố lãi suất bản” Như vậy, việc công bố lãi suất từ tháng 8/2000 phù hợp với quy định Luật NHNN Nhưng để đảm bảo khả định hướng thị trường công bố phải tác động vào thị truờng lãi suất phải giảm khoảng cách lãi suất thị trường đồng thời cần phải chấn chỉnh tình trạng vận hành thiếu đồng loại lãi suất thị trừong tiền tệ nay( lãi suất với lãi suất chiết khấu , lãi suất thị trừong mở, lãi suất thị trường liên ngân hàng ) Trên thực tế cho thấy từ tháng 10/2001 đến lãi suất thị trường có nhiều biến động lã suất liên tục giữ mức không đổi 0,6%/tháng Các loại lãi suất thị trường tiền tệ khơng có tuyên bố tácđộng đến thi trường Khắc phục tình trạng trên, lãi suất với loại lãi suất khác khẳng định vai trò điều tiết hữu hiệu lãi suất thị trường giả sử có phận nhạy cảm với tín hiệu lãi suất ngân hàng trung ương phát phải trả giá thiệt hại kinh doanh, đồng thời đáp ứng mong mỏi người gửi tiền vay tiền TCTD lấy lãi suất làm để thoả thuận lãi suất với TCTD Bên cạnh việc dùng lãi suất “chiếc gậy đường” NHNN khẳng định việc phải dùng biện pháp để kiểm soát biến động lãi suất thị trường Trước hết, ngân hàng trung ương phải sử dụng đến công cụ quản lý gián tiếp Ở Việt Nam nay, cơng cụ kiểm sốt tiền tệ gián tiếp nhà nước sử dụng : nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất tái cấp vốn phần dựa vào áp đặt tỷ lệ dự trữ bắt buộc * Nghiệp vụ thị trường mở : Hiện nay, qua hai năm vào hoạt động thị trường mở nước ta non yếu Tuy nhiên tương lai gần , định chuyển sang chế lãi suất thoả thuận công sử dụng thường xuyên nhất, hiệu nhất, ảnh hưởng rộng rãi xem quan trọng NHNN nghiệp vụ thị trường mở(NVTTM) Sở dĩ NVTTM coi quan trọng nhất, nhân tố làm thay đổi lãi suất sở tiền tệ: nguồn gốc làm thay đổi việc cung ứng tiền NHNN thông qua việc mua bán giấy tờ có giá thị trường mở, hành động làm tăng sở tiền tệ làm tăng cung ứng tiền tệ, giảm lãi suất ngắn hạn ; ngược lại việc bán giấy tờ có giá thị trường mở làm giảm sở tiền tệ, giảm cung ứng tiền làm tăng lãi suất ngắn hạn Việc áp dụng NVTTM cho phép ngân hàng trung ương chủ động việc điều hoà khối cung tiền tệ, nhờ điều tiết sức mua đồng tệ giai đoạn định kịp thời hơn, đáp ứng tốt đòi hỏi khách quan kinh tế thị trường Nghiệp vụ thị trường mở có nhiều ưu điểm : NVTTM phát sinh theo ý tưởng chủ đạo ngân hàng trung ương, ngân hàng trung ương hồn tồn chủ động kiểm sốt khối lượng giao dịch Tuy nhiên, việc kiểm sốt gián tiếp, khơng nhận thấy NVTTM vừa linh hoạt vừa xác, sử dụng quy mơ Khi có yêu cầu thay đổi dự trữ sở tiền tệ, dù mức nhỏ nữa,NVTTM đạt cách mua bán khối lượng nhỏ chứng khoán Ngược lại, có yêu cầu thay đổi dự trữ sở tiền tệ quy mô lớn, ngân hàng trung ương có đủ khả thực thơng qua việc mua bán khối lượng lớn tương ứng chứng khoán NVTTM dễ dàng đảo chiều : ngân hàng trung ương mắc phải sai sót q trình thực NVTTM, tức khắc sửa chữa sai sót Ví dụ ngân hàng trung ương nhận thấy rằng, lãi suất htị trường tiền tệ ( lãi suất tín dụng ) thấp vừa qua ngân hàng trung ương thực việc mua nhiều thị trường mở, tức khắc sửa chữa cách bán giấy tờ có giá cho ngân hàng NVTTM có tính an tồn cao Giao dịch thị trường mở không gặp rủi ro, sở bảo đảm cho giao dịch thị trường giấy tờ có giá, có tính khoản cao, khơng có rủi ro tài NVTTM thực cách nhanh chóng khơng vấp phải chậm trễ thủ tục hành chính.Khi ngân hàng trung ương định thay đổi dự trữ sở tiền tệ ngân hàng trung ương cần đưa yêu cầu cho chủ thể tham gia thị truờng việc mua bán thực thi sau Tại nước phát triển, đòi hỏi kinh tế hoặt động sôi động thị trường tiền tệ, NVTTM giao dịch hàng ngày Thông qua việc mua bán thị trường mở, ngân hàng trung ương điều hành việc cung ứng tiền lãi suất ngắn hạn Một điều khơng thể phủ nhận sách lãi suất cơng cụ NVTTM có mối quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ với Thơng qua thị trường mở tác động gián tiếp đến lãi suất, sử dụng đến việc điều chỉnh trực tiếp lãi suất mà giữ mục tiêu sách tiền tệ đề Có thể khái qt chút nội dung quy định pháp luật thị trừờng mở nước ta sau: Về thành viên tham gia theo định số 85/2000/ QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN ban hành quy chế nghiệp vụ thị trường mở, thành viên tham gia trước hết phải TCTD có đủ điều kiện mở tài khoản tiền gửi ngân hàng trung ương, có hệ thống mạng vi tính kết nối với ngân hàng trung ương phải ngân hàng trung ương cấp giấy cơng nhận thành viên.Phạm vi hàng hố sử dụng giao dịch nguyên tắc tài sản mua bán nghiệp vụ này, chúng tài sản chấp Tuy nhiên, tài sản chấp phải tài sản có khả khoản cao, đảm bảo quản lý dễ dàng, đồng thời, đáp ứng yêu cầu điều hành ngiệp vụ nhanh nhạy xác đạt mong muốn Nội dung vấn đề giá lãi suất bao gồm giá mua giá bán NVTTM, để xác định giá, quan hệ giá lãi suất, phương thức đấu thầu Giá lãi suất hai đại lượng ngược chiều Tuỳ theo lợi ích việc mua hay bán mà xếp trật tự ưu tiên theo giá từ thấp đến cao, hóặc theo lãi suất từ cao xuống thấp truờng hợp mua Trường hợp bán, xếp ưu tiên giá thực từ cao xuống thấp theo lãi suất từ thấp lên cao Giá giấy tờ có giá hay lãi suất giao dịch NVTTTM yếu tố quan trọng việc ảnh hưởng đến mặt lãi suất thị trường nói chung lãi suất mục tiêu mà ngân hàng trung ương cần quan tâm định phương thương thức đấu thầu NVTTM Đấu thầu lãi suất hay đấu thầu khối lượng nghiệp vụ tuỳ thuộc vào mục tiêu ngân hàng trung ương Muốn can thiệp trực tiếp vào lãi suất thực đấu thầu khối lượng, lãi suất cố định ngân hàng trung ương đạo Khi mục tiêu sách tiền tệ nghiêng giác độ bơm rút tiền theo khối lượng mong muốn thực theo phương thức đấu thầu lãi suất, lãi suất thả theo cung cầu thị trường, lãi suất trúng thầu xác định thời điểm đạt khối lượng tiền cần bơm vào rút tiền khỏi lưu thông Lãi suất đạo đấu thầu khối lượng lãi suất trúng thầu đấu thầu lãi suất sở để tính giá giấy tờ có giá Một lần khẳng định NVTTM cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ hoạt động thông qua việc mua bán giấy tờ có giá thị trường thứ cấp ngân hàng trung ương TCTD nhằm bơm vào rút tiền khỏi lưu thông theo mục tiêu mở rộng hay thu hẹp tín dụng, từ tác động gián tiếp lên mặt lãi suất thị trường vốn ngắn hạn * Lãi suất tái cấp vốn : Nghiệp vụ tái cấp vốn khái niệm kinh tế, dùng để hoạt động tín dụng NHNN, với nội dung sử dụng ngồn vốn dự trữ phát hành vay ngắn hạn có bảo đảm NHTM nhằm mục đích cung ứng phương tiện tốn cho kinh tế Theo điều 17 luật NHNN Việt Nam, NHNN thực nghiệp vụ tái cấp vốn cho NHTM theo hình thức pháp lý sau : cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác NHTM Cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Lãi suất tái cấp vốn loại lãi suất NHNN áp dụng thực tái cấp vốn cho TCTD htị trường tiền tệ Lãi suất tái cấp vốn “giá cả” việc sử dụng vốn bên thoả thuận hợp đồng tái cấp vốn lãi suất có tác dụng định hướng cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh, có tác dụng biện pháp đòn bẩy kinh tế tay nhà quản lý NHNN để điều tiết quy mơ hoạt động tín dụng thị trường Khi ngân hàng trung ương định tăng lãi suất tái cấp vốn làm cho TCTD vay ngân hàng trung ương nhiều dễ dàng điều giảm bớt cho vay dự trữ trở lại Các TCTD ý thức đuợc trường hợp khẩn cấp cần vay nóng ngân hàng trung ương, TCTD phải trả lãi suất cao Điều buộc TCTD phải từ từ nâng lãi suất lên theo để khỏi phải thiệt hại nặng phải vay ngân hàng trung ương Khi ngân hàng trung ương tuyên bố giảm lãi suất chiết khấu, khuyến khích TCTD đến vay nhiều điều trước hết làm tăng cung ứng tiền, tăng dự trữ Dự trữ tăng, kích thích TCTD cho vay nhiều hơn, dễ dàng làm tăng nhanh cung ứng tiền, tổng cầu sản lượng Bên cạnh đó, TCTD cho vay tiền ngân hàng trung ương với lãi suất hạ, sẵn sàng hạ lãi suất cho sản xuất tiêu dùng vay Toàn lãi suất, vậy, giảm theo, kích thích đầu tư mở rộng sản lượng Ơ Việt Nam giai đoạn đầu trình đổi ( 1990-1997) lãi suất tái cấp vốn quy định tỷ lệ % lãi suất cho vay khế ước xin tái cấp vốn Điều có nghĩa lãi suất cho vay NHTM xác định mức lãi suất tái cấp vốn Điều hoàn toàn ngược với chất lãi suất tái cấp vốn mức lãi suất đạo thị trường Thực tế lãi suất tín dụng lãi suất tái cấp vốn biến động nguợc chiều Kể từ tháng 3-1997, lãi suất tái cấp vốn ấn định cách độc lập Việc điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn thường kèm với việc điều chỉnh chiều giới hạn lãi suất Có thể thấy có liên hệ mật thiết lãi suất tái cấp vốn lãi suất tín dụng Khi khơng cịn tác động trực tiếp đến lãi suất tín dụng sử dụng biện pháp hữu hiệu để tác động đến lãi suất thị trường * Dự trữ bắt buộc : Dự trữ bắt buộc số tiền mà TCTD phải gửi NHNN để thực sách tiền tệ quốc gia Việc quy định chế độ dự trữ bắt buộc giải pháp nhằm bảo đảm an toàn kinh doanh tổ chức tín dụng cơng cụ để NHNN thực sách tiền tệ quốc gia Là cơng cụ mang tính hành dự trữ bắt buộc hạn chế dần tương lai trước mắt công cụ hữu hiệu để NHNN tác động gián tiếp đến lãi suất tín dụng.Việc tăng hay giảm số tiền dự trữ bắt buộc NHNN có tác dụng có tác dụng làm giảm hay tăng khả cấp tín dụng, tác động đến lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thị trường, thơng qua mà NHNN thực chủ trương thu hẹp hay bành trướng khối cung tiền tệ lưu thơng nhằm điều hồ lưu thơng tiền tệ Theo quy định khoản điều luật NHNN theo quy chế dự trữ bắt buộc TCTD ( ban hành kèm theo định 51//1999/QĐNHNN1 ngày 10/2/1999 thống đốc NHNN ) sở xác định tiền dự trữ bắt buộc thời kỳ định số dư tiền gửi huy động bình quân kì TCTD tỷ lệ phần trăm (%) dự trữ bắt buộc Thống đốc NHNN quy định tổ chức tín dụng thời kỳ Dựa vào hai đây, số tiền dự trữ bắt buộc TCTD thời kỳ TCTD nhân với tỷ lệ phần trăm dự trữ NHNN quy định TCTD Kết hợp với cơng cụ khác NHNN dự trữ bắt buộc trở thành cơng cụ tích cực việc điều chỉnh gián tiếp lãi suất thị trường cách hữu hiệu Trên công cụ gián tiếp mà NHNN tác động đến lãi suất tín dụng, nhưng, sử dụng rời rạc cơng cụ, khơng có kết nối với nhau, khơng có kết hợp chặt chẽ với loại lãi suất khác thị trường tiền tệ NHNN thực tác động tới lãi suất thị trường Muốn tác động đến lãi suất cần có phối hợp cua nhiều yếu tố để hình thành hệ thống lãi suất đạo Trong chế phải đồng hành tồn nhiều loại lãi suất khác có mối liên quan chặt chẽ với bao gồm lãi suất tái cấp vốn , lãi suất thị trường mở, lãi suất tiền gửi NHNN lãi suất thị trường liên ngân hàng Các loại lãi suất có mối quan hệ gắn bó mật thiết với nhau, chúng kết hợp với có tác dụng định hướng đạo thị trường Trong loại lãi suất lãi suất tiên gửi NHNN TCTD thấp loại lãi suất NHNN thường quy định luợng lãi suất thấp mang tính chất khuyến khích chí khơng có lãi suất TCTD dùng lượng tiền dư thừa mua giấy tờ có giá để dự trữ thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN cho vay thị trường liên ngân hàng Việc quy định mức lãi suất tiền gửi TCTD kênh hút tiền cuối lượng tiền thị trường qua dư thừa NVTTM hoạt động thị trường liên ngân hàng khơng phát huy hết tác dụng Vì lãi suất tiền gửi TCTD ln có giới hạn định mang tính chất khung cho lãi suất thị trường tiền tệ với lãi suất tái cấp vốn, chủ yếu lãi suất tái cấp vốn cho vay qua đêm Ngược lại, với lãi suất lãi suất tái cấp 10 thức, giảm dần tiến tới chấm dứt tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn Kết hợp nghiệp vụ đại lý giải ngân cho vay hộ nghèo hay cho vay sản suất kinh doanh tuỳ theo địa bàn cụ thể địa bàn nơng thơn Trước mắt, chưa có điều kiện cuyển đổi thành ngân hàng sách, ngân hàng người nghèo cần phốichặt chẽ với hoạt động quỹ xoá đói giảm nghèo, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghèo vào đầu mối ngân hàng người nghèo,sử dụng sở vật chất ngân hàng người nghèo giúp cấp uỷ đáng quyền địa phương nắm vững nguồn vốn xố đói giảm nghèo, nắm vững đối tượng thụ hưởng từ đạo sâu sát, hiệu hơn, thức việc kiểm tra giám thường xuyên thuận lợi Tránh tình trạng chống chéo, thiếu cơng phân phối nguồn vốn, nơi tập trung nhiều nơi tập trung q ít, chí khơng có Cần đa dạng hố nguồn vốn huy động vào ngân hàng sách phục vụ người nghèo.Từ dó tạo nguồn vốn lớn vay, đặc biệt cần coi trọng hình thức huy động vốn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh phủ NHNN Cần quan tâm làm dịch vụ , có dịch vụ tốn, tạo nguồn vốn từ loại tiền gửi không kỳ hạn, trả lãi suất đầu vào vay uuw đãi Tăng vốn điều lệ, trường vốn từ kênh NHNN địa phương cho mục tiêu xố đói giảm nghèo hàng năm theo tăng trưởng dư nợ ngân hàng sách.tạo nguồn vốn ổn định giúp cho ngân hàng thực co vay theo lãi suất ưu đãi Tập trung nguồn vốn uỷ thác nhà nước,các tổ chức quốc tế, nguồn vốn huy động từ nhà hảo tâm vào ngân hàng người nghèo, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động phát triển Cứ theo hướng thực chuyển ngân hàng phục vụ ngừoi nghèo thành ngân hàng sách có tảng vững Hoạt động ngân hàng phục vụ người nghèo ngân hàng sách tương lai giúp phân loại loại đối tượng cho vay ưu đãi( không nông dân , đồng bào vùng sâu, vùng xa, mà đối tượng khác học sinh, sinh viên, dân nghèo thành thị, đối tượng sách ), tránh tình trạng hộ, chồng vay vốn NHNN &PTNT, vợ vay vốn ngân hàng người nghèo, tránh tình trạng nhiều phải hy sinh lợi ích thương mại để phục vụ đối tượng sách, làm ý nghĩa việc tự hoá lãi suất 17 Ngoài biện pháp cần phải tập trung thu hút vốn từ cơng trình, dự án quốc tế, tranh thủ nguồn vốn lớn nứoc tạo nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi cho nông dân cách chuẩn bị tốt từ khâu: chuẩn bị xây dựng dự án, giới thiều dự án đàm phán, đến chuẩn bị vốn đối ứng, cán có kinh nghiệm đàm phán tổ chức triển khai dự án Giải tốt khâu giải phóng mặt bằng, chuẩn bị triển khai dự án, tổ chức thực dự Chấp hành nghiêm chỉnh quy định thể lệ ghi dự án Thực tốt biện pháp tránh tính trạng khan vốn nơng thơn,vùng sâu, vùng xa Nguồn vốn dồi giảm lãi suất cho vay, hệ thống ngân hàng lành mạnh, đại làm giảm rủi ro, chi phí, thủ tục nhanh gọn hơn, thuận tiện ngừoi nông dân quyền tự lựa mmchọn tổ chức tín dụng cho mình, tự thoả thuậ phù hợp với khả mà khơng phải chịu sức ép nào, ên tâm sản xuất phát triển kinh tế Khi thực chế lãi suất thoả thuận bên cạnh việc lo lắng cho tình hình biến động lãi suất khu vực nơng thơn, cịn nhiều người tập trung lo lắng tình trạng cạnh tranh không lành mạnh diễn Sự lo lắng khơng phải khơng có ngun nhân từ thực chế lãi suất cộng biên độ giao động cạnh tranh TCTD diễn gay gắt mà nguyên nhân dẫn đến tình trạng nhiều: với ngân hàng thương mại quốc doanh cần phải cạnh tranh mạnh nhằm củng cố thị phần, lấy lượng khách hàng để bù đắp lượng khách hàng bị nguy bị khoản tín dụng sách số dư nợ chuyển sang ngân hàng sách Với chi nhánh ngân hàng nước để bảo đảm phát triển ổn định, bền vững thị trường Việt Nam thủ thuật cạnh tranh, họ cố gắng mở rộng thị phần, tăng quy mơ hoạt động, ngồi khách hàng cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi họ cịn mở rộng sang khách hàng Việt Nam Một nguyên nhân khác cạnh tranh ngân hàng muốn nâng cao vị mình, tăng thị phần tín dụng, huy động vốn, sau tăng quyền lực, ảnh hưởng đến thị trường Nhất ngân hàng nước hoạt động Việt Nam thường ngân hàng đa quốc gia, tính bành trướng, thơn tính giành quyền “áp đảo” thị truờng 18 mục tiêu họ Họ ln tìm cách công cụ để phá vỡ mối liên kết khách hàng với đối thủ, phân tán thị trường sau thâu tóm lại Các ngân hàng nước ngồi thường sử dụng đa dạng công cụ cạnh tranh : chào lãi suát cho vay theo lãi suất liên ngân hàng cộng với biên dộ định trì mức thấp ngân hàng nước (khi lãi suất thị trừong liên ngân hàng mức thấp), tài trợ vốn VND để mua ngoại tệ ( ngân hàng nước ngồi tính lợi nhuận gói giao dịch từ tín dụng đến kinh doanh ngoại tệ nên giao dịch không bị lỗ Các ngân hàng nước ngồi cịn sử dụng công cụ giao dịch kỳ hạn, tỷ giá chéo đồng thời nâng lãi suất huy động để có vốn VND đáp ứng nhu cầu khách hàng, sử dụng hợp đồng có kỳ hạn ,trả lãi suất cho doanh nghiệp theo kỳ hạn tiền gửi khoản chênh lệch tỷ giá mua bán Như , ngân hàng nước sử sụng linh hoạt công cụ cạnh tranh để giành giật khách hàng , đặc biệt NHTM quốc doanh Để đối phó với sức ép cạnh tranh ngồi cơng cụ canh tranh trên, ngân hàng nước sử dụng chiến thuật khác có khác biệt khách hàng nguồn vốn tài trợ Chiến thuật phổ biến ngân hàng chiến thuật “đeo bám đối thủ” “theo dõi” chặt chẽ hành vi đối thủ “ hoạt động tín dụng, sẵn sàng trừ lùi cho người vay theo tỷ lệ phần trăm định Thậm chí có khoản vay mà đối thủ vay ngân hàng sẵn sàng cho vay lãi suất thấp để trả khoản vay phải chịu lãi suất cao Một số ngân hàng sử dụng chiến thuật chia nhỏ dự án, tiểu dự án nhận lãi suất ưu đãi mức thấp, tiểu dự án khác phải chịu lãi suất thông thuờng Điểm qua công cụ cạnh tranh ngân hàng sử dụng thấy ngân hàng cịn q coi trọng cạnh tranh giá cả, mang hình thái cạnh tranh không lành mạnh Điều nhận thấy ngân hàng chưa có chiến lược dự báo dài hạn, ln phản ứng theo tín hiệu thị trường, đơi ngắn hạn, cạnh tranh khốc liệt để đạt mục tiêu điều tất yếu Các ngân hàng thường bất chấp mức lãi suất thấp không đủ để đạt mức lợi nhuận định, bù đắp khoản nợ chết phát sinh chi phí rủi ro tiềm ẩn để tham gia vào vịng luẩn quẩn cạnh tranh giá Trong cạnh tranh làm tổn hại tới hệ thống ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng.Nếu kéo dài 19 khiến lãi suất thị trường lũng loạn, bị nhiễu.Khi thực chế lãi suất thoả thuận, TCTD cạnh tranh mạnh mẽ hơn, cạnh tranh ưu thuộc thuộc NHTM, ngân hàng nước ngồi có quy mơ lớn, mạnh, có cơng nghệ đại có nguồn vốn dồi dào, có điều kiện thu hút nguồn vốn to lớn với lãi suất thấp ( tiền gửi toán, tiền gửi kho bạc, tiền gửi quan bảo hiểm) nên cho vay với lãi suất thấp thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Các TCTD có quy mơ nhỏ, NHTM cổ phần có chi nhánh, nguồn vốn hạn hẹp chịu thiệt thòi Nguy cạnh tranh không lành mạnh tiếp diễn ngày gay gắt khơng có khống chế trực tiếp Vì cần có biện pháp thật hữu hiệu để ngăn chặn tình trạng trên, giúp cho chế lãi suất thoả thuận hoàn thiện Những biện pháp : Trước tiên, cần có đảm bảo mặt quản lý vĩ mơ phủ NHNN Thể qua việc tập trung hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý theo tinh thần hai luật ngân hàng theo huớng nâng cao vai trò tự chủ tự trách nhiệm cao kinh doanh TCTD Bổ sung quy định nhằm cụ thể hoá thể chế hoá biện pháp khuyến khích cạnh tranh lành mạnh, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh trình củng cố, cải cách hệ thống ngân hàng Về mặt tổ chức, sáp nhập mua lại ngân hàng yếu kém, rút giấy phép ngân hàng khơng cịn đáp ứng điều kiện hoạt động, củng cố phát triển TCTD phi ngân hàng cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài ,hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, tạo thêm sức ép cạnh tranh NHTM Về tài chính, cấp thêm vốn số ngân hàng gặp khó khăn Ngồi ra, thơng qua NHNN, nhà nước hỗ trợ việc cấu lại nợ, trợ giúp khả toán NHTM, trợ giúp tư vấn để xây dựng tổ chức thực chương trình chấn chỉnh, củng cố ngân hàng cụ thể Khuyến khích TCTD áp dụng biện pháp tích cực để nâng cao khả cạnh tranh hiệu hoạt động Để khuyến khích hoạt động sử dụng biện pháp tài phù hợp cho ngân hàng thương mại có tính khuyến khích ngân hàng đạt kết kinh doanh tốt với hiệu cao, tạo điều kiện đẩy mạnh trình 20 ... thấy chế lãi suất lần TCTD tự ấn định lãi suất mà khơng bị khống chế mức lãi suất Việc ấn định lãi suất hoàn toàn dựa vào “cung cầu vốn” “ mức độ tín nhiệm khách hàng” Như có nghĩa chế lãi suất. .. Căn vào mức lãi suất mang tính đạo TCTD định mức lãi suất mình, mức lãi suất huy động thường thấp lãi suất thị trường liên ngân hàng cao lãi suất tiền gửi NHNN Lãi suất cho vay thấp lãi suất. .. với chế lãi suất thoả thuận chế lãi suất cho chi nhánh VBARD thay đổi Một chế vào sống cần có thời gian để sống điều chỉnh chấp nhận chế đó” Trên thực trạng thị trường tín dụng sau chế lãi suất