Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay mua nhà dự án tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam PVCombank chi nhánh hà nội

Ụ Ƣ Ọ - Ị ÁNH NGỌC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HO M P VAY MUA NHÀ DỰ ÁN T I NGÂN NG CHO I CHÚNG VIỆT NAM-PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ N I Ậ Ả - 2018 Ị Ụ Ƣ Ọ THỊ ÁNH NGỌC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HO Â MUA NHÀ DỰ ÁN T NG CHO VAY M P I CHÚNG VIỆT NAM-PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ N I u nn M s n n n Ậ uản trị 2016 – BK19 Ả Ƣ Ƣ n n Ị Ẫ TS TRẦN THỊ ÁNH - 2018 Ọ L M Tôi xin cam đoan luận văn riêng tôi, nghiên cứu cách độc lập Các trích dẫn, số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Nội dung luận văn chưa nộp cho chương trình cấp cao học chương trình cấp khác Tơi xin cam kết thêm nỗ lực để vận dụng kiến thức mà tơi học từ chương trình đào tạo thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ánh Ngọc i L I CẢM Ơ Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Viện Sau Đại học – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt khóa học q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý tận tình giảng dạy dẫn, cung cấp tài liệu mang lại cho tri thức cần thiết quý báu Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Trần Thị Ánh quan tâm hướng dẫn giúp đỡ suốt trình làm luận văn Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cán phòng ban chức Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giúp tơi hồn thành luận văn Sau xin gửi lời cảm ơn đến tất người thân gia đình bạn bè, đồng nghiệp ln động viên, giúp đỡ tơi q trình học tập trình nghiên cứu thực luận văn ii MỤC LỤC M L i L I CẢM Ơ ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH vi Ơ Ồ vii DANH MỤ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ẦU ƢƠ Ơ Ở LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG T I Â ƢƠ M I 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 11 1.1.5 Cho vay mua nhà dự án 11 1.2 Tổng quan quản trị rủi ro tín dụng .16 1.2.1 Quan điểm quản trị rủi ro tín dụng 16 1.2.2 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng .16 1.2.3 Các tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng quản trị rủi ro tín dụng .26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại khác học kinh nghiệm PVcomBank Chi nhánh Hà Nội .31 ƢƠ KẾT LUẬ ƢƠ 35 ỰC TR NG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN T I PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ N I 37 2.1 Khái quát chung PVCombank – Chi nhánh Hà Nội 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .37 2.1.2 Bộ máy tổ chức 37 iii 2.1.3 Một số kết hoạt động 38 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà dự án PVcomBank Chi nhánh Hà Nội 41 2.2.1 Các quy định quy trình cho vay mua nhà dự án chi nhánh 41 2.2.2 Phân tích quản trị rủi ro tín dụng hoạt động mua nhà dự án theo tiêu đề ra……… 50 2.3 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà dự án PVCombank chi nhánh Hà Nội 69 2.3.1 Kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .72 KẾT LUẬ ƢƠ ƢƠ 79 M T SỐ GIẢ P DỤNG TRONG HO P ẨY M NH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN NG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN T I PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ N I 80 3.1 Định hướng hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà dự án PVcomBank Chi nhánh Hà Nội 80 3.1.1 Định hướng phát triển PVCombank 80 3.1.2 Định hướng phát triển quản trị rủi ro tín dụng cho vay nhà dự án chi nhánh………… 82 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay mua nhà dự án PVCombank chi nhánh Hà Nội 83 3.2.1 Giải pháp 1: Tăng cường cơng tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ chuyên viên 83 3.2.2 Giải pháp 2: Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh .87 3.2.3 Các giải pháp khác 90 3.3 Một số kiến nghị với hội sở 93 KẾT LUẬ ƢƠ 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 PHẦN PHỤ LỤC 98 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Phân công giao việc cho vay nhà dự án chi nhánh 44 Bảng 2.2 Cơ cấu mẫu khảo sát luận văn 51 Bảng 2.3 Kết đánh giá nhận diện rủi ro 53 Bảng 2.4 Kết đánh giá cách thức đo lường rủi ro 58 Bảng 2.5 Kết đánh giá giám sát RRTD cho vay mua nhà dự án 68 Bảng 2.6: Kết đánh giá biện pháp xử lý nợ xấu cho vay mua nhà dự án 68 Bảng 2.7 Mức độ tác động nguyên nhân hệ thống quản trị rủi ro tín dụng chưa hồn thiện 72 Bảng 2.8 Mức độ tác động nguyên nhân bất cập nhân 74 Bảng 2.9 Mức độ tác động nguyên nhân bên 75 Bảng 2.10 Mức độ tác động nguyên nhân khách hàng vay 79 v DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Các loại rủi ro tín dụng theo nguyên nhân Hình 1.2: Các bước quản trị rủi ro tín dụng 17 Hình 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 38 Hình 2.2 Tình hình dư nợ chi nhánh 39 Hình 2.3 Doanh thu lợi nhuận trước thuế chi nhánh 40 Hình 2.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà dự án chi nhánh 46 Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ chi nhánh theo ngành nghề 47 Hình 2.6 Dư nợ cho vay chi nhánh theo thời gian 49 Hình 2.7 Các tiêu nợ xấu chi nhánh 59 Hình 2.8.Các tiêu nợ hạn chi nhánh 61 Hình 2.9.Các tiêu dự phịng chi nhánh 62 vi DANH MỤ Ơ Ồ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh 37 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ýn Từ viết tắt ĩ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu AMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Chênh lệch lãi suất PVComBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam SME Doanh nghiệp nhỏ vừa Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam RM Chuyên viên quan hệ KH/Chuyên viên tín dụng viii  Chỉnh sửa thơng tin chấm điểm XHTD khách hàng chuyển trả yêu cầu RM chỉnh sửa thơng tin có khơng phù hợp chương trình chấm điểm hồ sơ khách hàng; Chủ động đề xuất điều chỉnh hạng (nếu có thông tin);  Ghi rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý nội dung chấm điểm, đề xuất điều chỉnh hạng ký tờ trình;  Trình hồ sơ chấm điểm XHTD khách hàng lên cấp có thẩm quyền trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt hạng khách hàng phịng phê duyệt tín dụng (sau lãnh đạo phịng phê duyệt tín dụng phê duyệt) Lãnh đạo  Rà sốt thơng tin, kết chấm điểm XHTD khách hàng đảm bảo phịng thơng tin trung thực, xác, thống chương trình chấm QLTD điểm hồ sơ khách hàng Trường hợp chưa có thống nhất, chuyển trả hồ sơ cho chuyên viên phịng phê duyệt tín dụng rà sốt, chỉnh sửa yêu cầu RM chỉnh sửa (nếu cần);  Nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý nội dung chấm điểm, đề xuất điều chỉnh hạng ký tờ trình trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt hạng khách hàng phịng phê duyệt tín dụng ƣớc 4: Phê duyệt kết chấm đ ểm XHTD a) Trường hợp thuộc thẩm quyền phịng phê duyệt tín dụng Lãnh đạo  Phê duyệt kết chấm điểm XHTD khách hàng chương trình phịng chấm điểm; QLTD  Nêu ý kiến ký phê duyệt Tờ trình  Giới hạn cấp tín dụng 1.000 tỷ đồng b) Trường hợp vượt thẩm quyền phịng phê duyệt tín dụng Tổng giám  Xem xét, đánh giá đề xuất chấm điểm XHTD khách hàng, u cầu đốc phịng phê duyệt tín dụng giải trình, bổ sung có nội dung chưa rõ;  Ghi rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với đề xuất chấm điểm XHTD khách hàng, phê duyệt kết chấm điểm XHTD khách hàng chương trình chấm điểm, ký duyệt Tờ trình 104 ƣớc ƣu trữ hồ sơ v t ôn báo ết cho phận liên quan RM/  Khi nhận phê duyệt kết chấm điểm XHTD khách hàng Chuyên cấp có thẩm quyền, RM thơng báo kết tới phận liên gia phê quan; duyệt tín  Lưu trữ toàn hồ sơ, tài liệu liên quan đến việc chấm điểm dụng XHTD khách hàng theo quy định hành NHCT Nội dung thông tin cần nhập để XHTD Với nhóm đối tượng có chi tiết xếp hạng khác nhau, thơng qua việc phân tích, đánh giá cho điểm với tiêu Các tiêu chia thành loại gồm: Chi tiêu định lượng tiêu định tính Phân tích định lượng việc lượng hóa yếu tố rủi ro khách hàng sở tính tốn, đánh giá cho điểm từ tiêu thức định lượng.Phân tích định tính việc phân tích, đánh giá, cho điểm dựa đánh giá chủ quan RM yếu tố rủi ro khách hàng khơng lượng hóa Thơng tin XHTD chia thành phần gồm có: (1) Thơng tin pháp lý (2) Thơng tin tài (3) Thơng tin TSĐB (4) Thơng tin phi tài Tuỳ nhóm đối tượng khách hàng, chọn cá nhân thể nhân mà phần mềm XHTD hiển thị chi tiết thông tin cần nhập để chấm điểm khác phần mềm  TT i với khách hàng cá nhân, hộ Thơng tin cần đìn Chi tiết nhập Thông tin pháp  Tên năm sinh lý  Quốc tịch  CMND hộ chiếu: Số nơi cấp  Địa nơi cư trú số điện thoại  Nơi thường trú 105  Vùng kinh tế  Tình trạng cơng dân: Chấp hành pháp luật, hồ sơ tội phạm (tiền án, tiền sự)  Tình trạng hôn nhân  Nghề nghiệp chức vị  Cơ quan cơng tác số điện thoại  Trình độ học vấn / chuyên môn  Thâm niên công tác Thơng tin tài  Tài sản sở hữu:  Số dư tiền gửi NHCT ngân hàng khác  Đất đai nhà cửa  Tài sản đầu tư tài  Tiền mặt vàng cất trữ  Phương tiện vận chuyển  Các máy móc thiết bị  Đồ dùng gia dụng có giá trị 10 triệu đồng  Tài sản khác  Công nợ:  Nợ ngân hàng NHCT ngân hàng khác: Số tiền, thời hạn trả nợ, tài sản bảo đảm  Nợ mua sắm trả góp: Số tiền, thời hạn trả nợ  Nợ khác: Số tiền, thời hạn trả nợ, tài sản bảo đảm  Tình trạng nợ xấu NHCT NHTM khác  Mục đích vay vốn khoản vay dư nợ  Thu nhập:  Tiền lương hàng tháng sau trừ thuế  Thu lãi tiền gửi, đầu tư  Thu lãi từ hoạt động kinh doanh  Thu từ khoản viện trợ, giúp đỡ thường xuyên từ bên (bạn bè người thân) 106  Chi tiêu:  Chi phí sinh hoạt  Chi phí học hành  Chi phí tốn cơng nợ nghĩa vụ tài  Các khoản chi phí khác  Dịng chu chuyển tiền Thơng tin  Phương thức bảo đảm;  Giá trị TSBĐ;  Loại tài sản bảo đảm;  Bằng chứng quyền sở hữu hợp pháp TSBĐ;  Tính khoản TSBĐ; Thông tin phi tài  Sự thịnh vượng ổn định gia đình  Quy mơ gia đình  Nếp sống lịch sử gia đình  Uy tín cá nhân cộng đồng  Quan hệ bạn bè  Các bên coi "có quan hệ mật thiết" với khách hàng người huyết thống:  Vợ/chồng; con; bố mẹ; anh chị em  Cá tính thân  Địa vị xã hội  Mối quan hệ với ngân hàng:  Thời gian có quan hệ tín dụng với ngân hàng; Mức độ uy tín quan hệ tín dụng;  Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng  Loại thẻ tín dụng khách hàng sử dụng  Dịch vụ ngân hàng sản phẩm tín dụng sử dụng  Tình hình chấp hành kỷ luật toán nghĩa vụ cam kết theo hợp đồng 107  TT i với khách hàng doanh nghiệp Thông tin cần Chi tiết nhập Thông tin pháp  Tên doanh nghiệp (bao gồm tên giao dịch)  Năm thành lập; lý  Quyết định thành lập (số, ngày cấp, nơi cấp);  Giấy phép hoạt động (số, ngày cấp, nơi cấp);  Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh quan cấp  Số giấy phép đầu tư (đối với DN Liêndoanh &DN 100% vốn nước ngoài)  Mã số thuế  Địa chỉ, điện thoại, fax liên lạc; vùng kinh tế  Tên người đại diện trước pháp luật  Cơ cấu tổ chức điều hành doanh nghiệp  Cơ quan chủ quản (nếu có)  Tổng giám đốc thành viên Ban điều hành: Năng lực quản lý, trình độ học vấn, chuyên môn kinh nghiệm điều hành  Chủ tịch HĐQT thành viên HĐQT: Năng lực quản lý trình độ học vấn, chun mơn kinh nghiệm lãnh đạo  Cơ cấu tổ chức máy quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh  Địa vị pháp lý doanh nghiệp:  Thành phần kinh tế, hình thức /quyền sở hữu  Là doanh nghiệp thành viên độc lập hay phụ thuộc  Danh sách cổ đơng cấu cổ phần Thơng tin tài  Quy mơ doanh nghiệp  Vốn: Vốn điều lệ, Vốn chủ sở hữu, vốn đăng ký kinh 108 doanh  Lao động  Doanh thu  Làm nghĩa vụ với NSNN  Vốn lưu động ròng  Hệ số tự tài trợ  Các tiêu tài hoạt động  Chỉ tiêu khoản  Khả toán ngắn hạn  Khả toán nhanh  Chỉ tiêu hoạt động  Vịng quay hàng tồn kho  Kỳ thu tiền bình quân  Hiệu sử dụng tài sản  Chỉ tiêu cân nợ (%)  Nợ phải trả/tổng tài sản  Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu  Nợ phải trả / EBITDA  Nợ dài hạn / nguồn vốn chủ sở hữu  Nợ hạn /tổng dư nợ ngân hàng  Nợ hạn /tổng dư nợ ngân hàng  Nợ gia hạn /tổng dư nợ ngân hàng  Các tiêu thu nhập (%)  Tổng thu nhập trước thuế /doanh thu  Tổng thu nhập trước thuế /tổng tài sản có  Tổng thu nhập trước thuế /nguồn vốn chủ sở hữu  Dòng tiền từ hoạt động kinh doanh / Tổng nợ Thông tin nhóm tiêu tổng hợp tính tốn sở báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp Ngồi ra, cần tính toán số tiêu bổ sung 109 lưu chuyển tiền tệ:  Khả trả lãi (thu nhập /lãi phải trả)  Khả trả nợ gốc (thu nhập /vốn gốc đến hạn phải trả)  Xu hướng diễn biến lưu chuyển tiền tệ (tăng hay giảm)  Tiền khoản tương đương /nguồn vốn CSH  Thơng tin cổ đơng, cổ đơng  Năm tài  Quốc tịch cổ đơng  Số cổ phần nắm giữ Thông tin  Phương thức bảo đảm  Giá trị TSBĐ  Loại tài sản bảo đảm  Bằng chứng quyền sở hữu hợp pháp TSBĐ  Tính khoản TSBĐ Thông tin phi tài  Lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp:  Thời gian hoạt động doanh nghiệp  Thời gian kinh doanh lĩnh vực  Kết kinh doanh thời gian qua  Thành tựu thất bại doanh nghiệp  Tình trạng hoạt động doanh nghiệp; khó khăn doanh nghiệp  Hạng khách hàng (theo kết chấm điểm tín dụng)  Môi trường kinh doanh yếu tố thị trường:  Ngành, lĩnh vực kinh doanh  Nhu cầu sản phẩm doanh nghiệp: Mức tăng trưởng ổn định nhu cầu  Tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành 110  Các đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp  Năng lực sản xuất khả cạnh tranh đối thủ  Triển vọng phát triển ngành, sách ảnh hưởng đến hoạt động ngành, hạn chế rào cản phát triển ngành  Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp:  Loại sản phẩm  Phân loại doanh thu theo sản phẩm theo khách hàng  Sản lượng  Chất lượng sản phẩm  Vị doanh nghiệp so với đối thủ cạnh tranh thị trường  Chu kỳ sản xuất  Cơ sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ doanh nghiệp:  Trình độ công nghệ: Mức độ tiên tiến phức tạp; mức độ phụ thuộc vào cơng nghệ bên ngồi  Máy móc thiết bị thuê hay thuộc sở hữu doanh nghiệp  Thời gian sử dụng thực tế chất lượng máy móc thiết bị  Bảo hiểm tài sản  Tình hình bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị  Nhà cung cấp nguyên vật liệu  Kênh phân phối tiếp thị sản phẩm  Tỷ lệ hàng hoá xuất tiêu thụ nước  Điều kiện toán  Quan hệ với khách hàng mức độ phụ thuộc vào 111 nhóm khách hàng  Tỷ lệ doanh thu bán hàng tiền mặt  Các thoả thuận phân phối tiếp thị sản phẩm  Kế hoạch chiến lược kinh doanh  Uy tín, danh tiếng thương hiệu doanh nghiệp Nguồn: Quy định nội PVcomBank Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 112 PHỤ LỤC Ƣ Ồ ƢƠ Ì 113 ẢNH BÁO S M NỢ RỦI RO PHỤ LỤC 4: BẢNG HỎI KHẢO SÁT VỀ THỰC TR NG QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY MUA NHÀ Ở DỰ ÁN CỦA PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ N I Í GI I THIỆU MỤ ẢO SÁT Kính chào anh/chị! Tơi Nguyễn Thị Ánh Ngọc, công tác PVCombank chi nhánh Hà Nội, học viên cao học Đại học Bách Khoa Hà Nội Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà dự án PVCombank chi nhánh Hà Nội” Rất mong anh/chị bớt chút thời gian trả lời số câu hỏi để giúp tơi hồn thành nghiên cứu mình.Tơi xin cam đoan thơng tin anh/chị cung cấp phục vụ cho nghiên cứu hoàn toàn bảo mật Mong anh/chị lưu ý, quan điểm khơng có hay sai mà có ý tưởng anh chị vấn đề Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ anh/chị! Ô Ƣ ƢỢC KHẢO SÁT Anh/chị vui lịng cho biết số thơng tin cá nhân: Q1 Anh/chị làm phận nào? Q2 Số năm công tác chi nhánh? Ề THỰC TR NG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN Q3 Anh/chị vui lòng cho biết quản trị Thang lựa chọn rủi ro tín dụng cho vay mua nhà (Mức độ ưu tiên: hiệu dự án PVCombank chi nhánh Hà Nội cao nhất, tốt, khá, có hiệu nào? trung bình, khơng áp dụng) A Biện pháp quản trị rủi ro I Nhận diện rủi ro 1.1 Nhận diện rủi ro tín dụng cho vay mua nhà dự án PVComBank chi 114 nhánh Hà Nội đạt hiệu tốt 1.2 Nhận diện rủi ro cho vay mua nhà dự án PVComBank chi nhánh Hà Nội hạn chế khả nợ hạn khoản vay II Cách thức đo lường rủi ro 2.1 Quy trình PVComBank chi nhánh Hà Nội xác định rủi ro định tính (năng lực phẩm chất người vay, tính hợp pháp trì hoạt động kinh doanh, triển vọng phát triển ngành…) cách phù hợp 2.2 Chấm điểm tín dụng giúp PVComBank chi nhánh Hà Nội hạn chế nợ xấu chấm điểm tín dụng 2.3 PVComBank chi nhánh Hà Nội đưa quy trình đo lường rủi ro mơ hình kinh tế lượng cách phù hợp III Kiểm soát rủi ro 3.1 Chi nhánh tổ chức máy kiểm tra, giám sát hợp lý 3.2 Chi nhánh xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát hợp lý IV Xử lý rủi ro 4.1 Biện pháp miễn giảm lãi mang lại hiệu tích cực 4.2 Biện pháp cấu lại thời hạn trả nợ mang lại hiệu tích cực 4.3 Biện pháp cho vay khoản nợ để trả nợ khoản cũ mang lại hiệu tích cực 115 4.4 Biện pháp sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu mang lại hiệu tích cực 4.5 Biện pháp xử lý TSBĐ khách hàng mang lại hiệu tích cực 4.6 Biện pháp bán nợ xấu cho tổ chức mua bán nợ mang lại hiệu tích cực Q4 Anh/chị vui lịng cho biết nguyên Thang lựa chọn nhân khiến công tác quản trị rủi ro cho (x) vay mua nhà dự án PVCombank chi nhánh Hà Nội chưa đạt hiệu cao Rất nhiều A Nguyên nhân từ phía ngân hàng V Hệ thống QTRR tín dụng chưa hồn thiện 5.1 Bộ máy tổ chức quản trị rủi ro tín dụng chưa bố trí hợp lý 5.2 Hệ thống nhận diện rủi ro, cảnh báo rủi ro, đo lường rủi ro cho vay mua nhà dự án chưa hoàn thiện 5.3 Việc tn thủ quy trình cấp tín dụng cho vay mua nhà dự án chưa nghiêm túc 5.4 Quy trình liên quan đến TSBĐ bất cập 5.5 Hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chưa hiệu VI Bất cập nhân 6.1 Hạn chế trình độ, kinh nghiệm phận RM 116 Nhiều Trung bình Ít Rất 6.1 Đạo đức phận chuyên viên xuống 6.3 Chưa quy định nhiệm vụ chi tiết cho nhân viên 6.4 Chính sách thưởng phạt chưa phát huy tác dụng 6.5 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực chưa trọng VII Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 7.1 Sự hạn chế lực quản trị kinh doanh, trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm khách hàng doanh nghiệp 7.2 Khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích 7.3 Năng lực tài yếu cố tình che giấu VIII Ngun nhân khách quan khác 8.1 Những yếu tố rủi ro bất khả kháng: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, mùa… 8.2 Sự cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam 8.3 Tác động khủng hoảng tài 8.4 Cơng tác tra, giám sát NHNN chưa hiệu 8.5 Hệ thống thơng tin tín dụng tập trung chưa hồn thiện 8.6 Thị trường chứng khốn, mua bán nợ chưa phát triển 8.7 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi 117 8.8 Công tác quản lý doanh nghiệp nhà nước bất cập 118 ... NH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN NG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN T I PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ N I 80 3.1 Định hướng hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà dự án PVcomBank Chi nhánh Hà. .. án chi nhánh 41 2.2.2 Phân tích quản trị rủi ro tín dụng hoạt động mua nhà dự án theo tiêu đề ra……… 50 2.3 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà dự án PVCombank. .. dự án xếp hạng tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết Do đó, đề tài ? ?Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà dự án Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam- PVcomBank Chi nhánh Hà Nội? ?? đề tài mới,