Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LƢƠNG TẤN CHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LƢƠNG TẤN CHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS., TS NGUYỄN ĐẮC HƢNG HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Đề tài luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang” thực hướng dẫn PGS., TS Nguyễn Đắc Hưng, đóng góp ý kiến nhiều cán bộ, viên chức Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang Trong suốt q trình thực tơi tìm hiểu nghiên cứu thơng qua số giáo trình chun ngành, tài liệu thư viện, công văn đơn vị Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân tơi thực hiện, Luận văn sử dụng số liệu thông tin từ nhiều nguồn khác có trích dẫn nguồn gốc tài liệu tham khảo; Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa sử dụng, công bố luận văn khác Tác giả Lƣơng Tấn Chung i LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ Ban lãnh đạo trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Viện Đào tạo sau đại học, Viện Kinh tế Quản lý, đơn vị Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang Nhân dịp hồn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc chân thành tới quan tâm giúp đỡ q báu Tơi xin chân trọng cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy Viện Kinh tế Quản lý - Viện Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn, kính trọng sâu sắc tới thầy giáo PGS., TS Nguyễn Đắc Hưng, người tận tình bảo, trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang, phịng chun mơn nghiệp vụ, Phòng giao dịch Chi nhánh NHCS XH tỉnh Bắc Giang tận tình giúp đỡ tạo điều kiện tốt để học tập thực luận văn Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn này, nhận nhiều quan tâm giúp đỡ, động viên gia đình, đồng nghiệp, bạn bè Tơi xin chân trọng cảm ơn giúp đỡ ghi nhận tình cảm q báu Mặc dù có nhiều cố gắng khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót thực luận văn Kính mong q thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến để luận văn ngày hồn thiện Một lần nữa, xin trân thành cảm ơn! Bắc Giang, tháng năm 2018 Lƣơng Tấn Chung ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Error! Bookmark not defined DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Vấn đề nghèo đói vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Quan niệm nghèo đói 1.1.2 Nguyên nhân gây nghèo đói 1.1.2.1 Kinh tế thị trường phân hoá giàu nghèo .7 1.1.2.2 Điều kiện tự nhiên - Môi trường 1.1.2.3 Chính sách quản lý xã hội 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội xóa đói giảm nghèo 1.1.3.1 Sự tồn khách quan tín dụng sách 1.1.3.2 Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội cơng xố đói giảm nghèo 1.1.3.3 Chức mơ hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.1.3.4 Các đối tượng cho vay tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.1.4 Các Tổ chức trị - xã hội cơng xố đói giảm nghèo 12 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội .13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Đặc điểm 13 1.2.3 Các loại hình cấp tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 14 1.2.3.1 Cho vay không ủy thác 14 1.2.3.2 Cho vay ủy thác 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 16 1.2.4.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 20 1.2.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 20 iii 1.2.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan .20 1.3 Kinh nghiệm số nước giới thực chất lượng tín dụng ngân hàng mục tiêu xố đói giảm nghèo học Việt Nam 21 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 21 1.3.1.1 Mơ hình Ngân hàng Grameen Bangladesh 21 1.3.1.2 Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan (BAAC) 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang 24 1.3.2.1 Một số học chung 24 1.3.3.2 Một số học cụ thể 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG 27 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 27 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 27 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang .27 2.1.3 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 29 2.1.4 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 31 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 33 2.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 33 2.2.2 Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 35 2.2.2.1 Nguồn vốn cân đối từ Trung ương .37 2.2.2.2 Nguồn vốn huy động địa phương 37 2.2.2.3 Nguồn vốn nhận ủy thác địa phương 38 2.2.3 Hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 38 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 46 2.2.5 Thực biện pháp xử lý rủi ro tín dụng sách 48 2.2.6 Thực trạng chất lượng ủy thác cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 52 iv 2.2.7 Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang .56 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 58 2.3.1 Những ưu điểm 58 2.3.2 Một số hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân số hạn chế 63 2.3.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ Ngân hàng Chính sách xã hội 63 2.3.3.2 Nguyên nhân thuộc chế, sách 64 2.3.3.3 Nguyên nhân từ cấp Chính quyền Hội đoàn thể 65 2.3.3.4 Nguyên nhân từ đối tượng vay vốn 66 2.3.3.5 Nguyên nhân khách quan khác 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG 69 3.1 Định hướng phát triển tín dụng nâng cao chất lượng tin dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang .69 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 72 3.2.1.Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thực nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang .72 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức, quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 74 3.2.2.1 Nâng cao vai trò hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp 74 3.2.2.2 Đối với hệ thống quyền cấp tỉnh 75 3.2.2.3 Đối với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác tỉnh 75 3.2.2.4 Phát huy hiệu hoạt động Tổ TK VV địa bàn 77 3.2.2.5 Nâng cao lực đội ngũ cán nghiệp vụ 78 3.2.3 Giải pháp khách hàng Ngân hàng Chính sách xã hội 79 3.2.4 Công tác quản lý xử lý nợ 79 3.2.4.1 Công tác quản lý nợ .79 3.2.4.2 Ngăn ngừa nợ hạn 80 3.2.4.3 Xử lý nợ hạn 81 3.2.5 Tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng 82 v 3.2.6 Hoàn thiện nâng cao hiệu xử lý hệ thống thơng tin tín dụng 83 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Đối với Chính phủ 83 3.3.2 Đối với Bộ, Ngành có liên quan 84 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 84 3.3.4 Đối với Cấp ủy, quyền địa phương cấp tỉnh Bắc Giang 85 3.3.5 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.Tổ chức, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội .11 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Bắc Giang 32 Bảng 2.2: Một số chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang thực 34 Bảng 2.3 Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2014 – 2017 36 Biểu đồ số 2.4 Tăng trưởng nguồn vốn từ 2014 – 2017 36 Biểu đồ số 2.5 Kết cấu nguồn vốn năm 2014 – 2017 37 Bảng 2.6 Các chương trình tín dụng sách thực Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang .39 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 40 Biểu đồ số 2.8 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ qua năm 2014 – 2017 .40 Bảng 2.9 Kết cấu dư nợ cho vay phân theo thời hạn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 42 Bảng 2.10 Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2017 44 Bảng 2.11 Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ chương trình cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2017 .45 Bảng 2.12 Thực trạng chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang năm 2014 - 2017 47 Bảng 2.13 Thực trạng nợ hạn chương trình tín dụng năm 2017 50 Bảng 2.14 Dư nợ ủy thác qua tổ chức Hội giai đoạn 2014 – 2017 .55 Biểu đồ số 2.15 Tỷ lệ dư nợ nhận ủy thác tổ chức Hội đoàn thể năm 2014 – 2017 .56 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG BĐD : Ban đại diện CN : Chi nhánh DSCV : Doanh số cho vay ĐP : Địa phương ĐTN : Đoàn niên GDP : Tổng sản phẩn quốc nội HCCB : Hội cựu chiến binh HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị HND : Hội nông dân HPN : Hội Phụ nữ LĐ-TB&XH : Lao động - Thương binh Xã hội NQ : Nghị NQH : Nợ hạn NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TD : Tín dụng TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ương UBND : Ủy ban nhân dân WB : Ngân hàng giới XĐGN : Xóa đói giảm nghèo XKLĐ Xuất lao động viii NHCSXH chi trả nhằm kích lệ tinh thần thi đua, hăng hái nhiệm vụ trị quản lý tốt nguồn vốn nhận ủy thác 3.2.2.4 Phát huy hiệu hoạt động Tổ TK VV địa bàn - Nâng cao trách nhiệm BQL Tổ TK VV: Các Phòng giao dịch huyện thực phân tích đánh giá Tổ TK VV trung bình, yếu để có biện pháp xử lý thích hợp, chí thay đổi BQL Tổ TK VV.Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ quản lý vốn tín dụng sách cho BQL Tổ TK VV; Thường xuyên phối hợp với cấp kiểm tra, đông đốc tổ chức thực trì BQL Tổ phải có người hoạt động theo nhiệm vụ phân công, kiểm tra chéo lẫn nhau, phân công rõ công việc thành viên - Phát huy hiệu thực nhiệm vụ BQL tổ TK VV: Thực tốt công tác tuyên truyền chủ trương, sách Nhà nước tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác để hộ vay nắm biết trách nhiệm việc vay vốn trả nợ Ngân hàng Tổ chức họp Tổ để bình xét cho vay công khai, dân chủ giám sát, chứng kiến Trưởng thôn người đại diện tổ chức CT-XH cấp xã nhận ủy thác Hộ có nhu cầu vay vốn bình xét cho vay phải có phương án sử dụng vốn vay rõ ràng, có khả quản lý vốn vay, phải tự ý thức có vay có trả phải tự giác trả lãi hàng tháng Khi nhận kết phê duyệt cho vay Ngân hàng phải thơng báo kịp thời cho tổ viên biết để có chuẩn bị cho kế hoạch SXKD sau nhận tiền vay, chứng kiến việc Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp đến người vay Tham gia đầy đủ phiên giao dịch, buổi họp giao ban với Ngân hàng Khi tham gia giao dịch với Ngân hàng phải cử Tổ phó thay Tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ, lĩnh hội phổ biến đầy đủ thông tin đến tổ viên Lưu giữ đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến hoạt động Tổ Đôn đốc tổ viên tham dự lớp tập huấn chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, để nâng cao trình độ SXKD, sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu Trực tiếp giám sát việc sử dụng vốn vay, SXKD, thu nhập trả nợ Ngân hàng tổ viên Thông báo kịp thời cho NHCSXH, quyền địa phương trường hợp tổ viên sử dụng vốn vay sai mục đích, hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú Chủ động, phối hợp với Trưởng thơn, Cơng an viên rà sốt địa hộ bỏ khỏi nơi cư trú thông báo kịp thời cho Ngân hàng để có giải pháp xử lý trường hợp cụ thể Đối với hộ thực khỏi địa phương lâu ngày, khơng có tin tức xem 77 xét, phối hợp với quyền thơn, xã để làm thủ tục, hồ sơ xử lý nợ rủi ro theo quy định Chủ động đôn đốc, tham mưu phối hợp với Trưởng thôn, tổ chức CT-XH nhận ủy thác, Ban giảm nghèo xử lý khoản nợ đến hạn, nợ hạn, nợ chiếm dụng… thực kiểm tra, xác minh có ý kiến việc tổ viên đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro Đề xuất, kiến nghị khiếu nại với quyền, NHCSXH quan liên quan việc thực chủ trương, sách cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Phải tham gia chứng kiến việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đối chiếu nợ vay số dư tiền gửi hộ tổ chức, quan có trách nhiệm - Nâng cao hiệu sinh hoạt Tổ TK VV định kỳ, đột xuất: Tổ chức sinh hoạt Tổ TK VV hàng tháng vào ngày trước phiên giao dịch cố định từ ngày, buổi sinh hoạt cần lồng ghép việc trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm việc sử dụng vốn vay có hiệu lồng ghép với việc chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư… kết hợp với việc thu lãi, thu tiền gửi hộ vay buổi sinh hoạt 3.2.2.5 Nâng cao lực đội ngũ cán nghiệp vụ Thực tế cho thấy, yếu tố người yếu tố định thành bại hoạt động KT-XH Đối với hoạt động ngân hàng, người trung tâm phát triển Công tác cán ngân hàng bao gồm: người lãnh đạo, cán ngân hàng, nhân viên tác nghiệp Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mạng lưới, đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng cơng tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cán đóng vai trị quan trọng Thêm vào đó, việc bố trí phân công công tác cán theo sở trường, lực người cách khao học, có chiến lược quy hoạch cụ thể cần thiết Do thời gian tới NHCSXH tỉnh Bắc Giang cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp - Tiêu chuẩn hố viên chức chun mơn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên công tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời có chế độ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo 78 - Sau tuyển dụng cán phải bồi dưỡng kỹ năng, chuyên mơn cơng tác chăm sóc khách hàng cử cán có kinh nghiệm kèm cặp Các phịng chun mơn nghiệp vụ, Phịng giao dịch NHCSXH huyện cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiệp vụ để triển khai nội dung công văn, văn đồng thời nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc cán thực nghiệp vụ Từ có phương hướng bồi dưỡng, hướng dẫn cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán đơn vị - Song song với bồi dưỡng trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán mới, vấn đề quan trọng đặt bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp, thái độ phong cách giao tiếp với khách hàng Đặc biệt hoạt động đặc thù NHCSXH, khách hàng chủ yếu nông dân đối tượng sách xã hội nên giao tiếp cần phải có thái độ ân cần, chia sẻ, gần gũi với hộ vay Bên cạnh tác phong giao tiếp thái độ cán với khách hàng hình thức quảng bá hình ảnh ngân hàng Cán ngân hàng khơng cần hồn thành khối lượng công việc giao mà chất lượng phải đảm bảo, đáp ứng kịp yêu cầu hài lòng khách hàng sau sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đào tạo đội ngũ cán làm uỷ thác, cán Tổ TK VV có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách 3.2.3 Giải pháp khách hàng Ngân hàng Chính sách xã hội - Cần phải làm cho tất hộ vay nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, vốn Chính phủ trợ cấp, cho khơng - Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn - Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt Tổ TK VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn 3.2.4 Công tác quản lý xử lý nợ 3.2.4.1 Công tác quản lý nợ Cần thực trước, sau cho vay thông qua phương pháp khảo sát thực địa, kiểm tra, giám sát, đối chiếu nợ vay thực đầy đủ theo thời điểm phát sinh vay: 79 - Đối với cơng đoạn quản lý trước quan hệ vay vốn Hội đồn thể nhận ủy thác, Tổ TK VV, quyền tham gia bình xét cho vay phải nắm phương án làm ăn hộ gia đình cần vay vốn thông qua việc khảo sát thực địa để biết điều kiện sử dụng đồng vốn với mức phù hợp, đồng thời biết lực sử dụng đồng vốn xin vay, thái độ người vay từ xem xét định việc vay vốn Thông qua công tác khảo sát giúp cho Hội đoàn thể, Tổ TK VV tiếp cận với người dân để hỗ trợ hướng dẫn, giúp đỡ định hướng cho họ sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro sau vay vốn - Trong NHCSXH giải ngân cho hộ vay Điểm giao dịch xã cần có chứng kiến, giám sát Hội đoàn thể nhận ủy thác Ban quản lý Tổ TK VV để đảm bảo người vay nhận đủ số tiền xin vay Tại trước nhận tiền vay, cán NHCSXH, Hội, Tổ thông tin lại quy định sách tín dụng yêu cầu hộ vay phải sử dụng mục đích xin vay, thực nghĩa vụ trả lãi hàng tháng trả nợ thời gian quy định Sổ vay vốn - Sau cho vay, cán NHCSXH phải phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng tiền vay thông qua bước quy định công tác kiểm tra, đối chiếu nợ nhằm phát sớm vấn đề phát sinh, ngăn ngừa rủi ro dẫn đến khả toán từ khách hàng, kịp thời đề biện pháp xử lý theo quy định 3.2.4.2 Ngăn ngừa nợ hạn Trên thực tế có nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan làm phát sinh nợ hạn Để ngăn ngừa nợ hạn, NHCSXH tỉnh Bắc Giang cần làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay, sách tín dụng Chính phủ ban hành; thường xuyên quan tâm đến chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành chế độ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác - Đối với chương trình cho vay, đối tượng cho vay cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý để tránh tình trạng thời hạn vay khơng phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh điều kiện trả nợ người vay vốn Cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với chù kỳ sản xuất kinh doanh đồng thời quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh hộ vay vốn, làm thay đổi kế hoạch trả nợ yếu tố môi trường xã hội, kinh tế để áp dụng chế gia hạn, lưu vụ, xử lý rủi ro quy định Đây biện pháp giảm áp lực nợ hạn đồng thời tạo điều kiện cho người vay thực cam kết Ngân hàng 80 Ngồi việc tính tốn thời gian định kỳ hạn nợ, cán ngân hàng cần nâng cao trình độ thẩm định hồ sơ vay vốn để xác định tính hợp lý, khả thi phương án đầu tư - Việc phân tích khoản nợ đến hạn, nợ hạn thực sở xác minh thực tế thành phần liên quan quyền địa phương, Hội đồn thể nhận ủy thác, Tổ TK VV ngành liên quan đến chương trình cho vay, đối tượng vay vốn từ đánh giá có, chưa khơng có khả thu hồi để NHCSXH Tỉnh biết rõ tình trạng nợ xấu tiến hành biện pháp xử lý phù hợp theo quy định - Đào tạo cho cán tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động tín dụng sách; rèn luyện kỹ giao tiếp, dân vận cần thiết cơng tác quản lý tín dụng sách đối tượng tham gia quản lý vốn khách hàng vay vốn NHCSXH mang tính chất đặc thù Các sách tín dụng Chính phủ phát huy hiệu cần thiết có thơng hiểu, đồng thuận từ cấp quản lý người sử dụng nguồn vốn toàn dân - Huy động nguồn vốn cho vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu cịn điều khó khăn Hiện nay, NHCSXH quản lý cho vay theo phương thức ủy thác qua Hội đoàn thể với mơ hình Tổ TK VV, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý Tổ Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo Ban quản lý Tổ điều kiện tiên để thực tốt chức quản lý Tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi đầy đủ hạn, ngăn ngừa rủi ro 3.2.4.3 Xử lý nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố biện pháp xử lý ngân hàng Hội nhận uỷ thác, trách nhiệm khả tài thái độ khách hàng Để xử lý nợ hạn triệt để, có kết tốt, NHCSXH Tỉnh cần dựa vào kết phân tích, đánh giá khả trả nợ phần để vận dụng biện pháp xử lý phù hợp - Trước tiên cần cơng bố tình trạng chất lượng tín dụng sách để cấp quyền quan liên quan vào để đạo xử lý thơng qua chức năng, vai trị hệ thống phủ quy định; NHCSXH cấp tỉnh huyện chủ động tham mưu UBND, Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, cần thiết tham mưu Cấp ủy ban hành văn đạo chủ trương củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách đến cấp sở thực có giới hạn định mức tiêu giảm nợ hạn khoản thời gian định để có vào hệ thống Đảng, quyền tổ chức trị - xã hội - Đối với nợ hạn phân tích nguyên nhân khách quan, Cán NHCSXH phải đề nghị với Hội đồn thể nhận ủy thác, quyền cấp xã 81 Tổ TK VV chủ động kịp thời lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro khoanh nợ, xóa nợ theo Quy định Chính phủ; đồng thời xem xét việc cho vay tái đầu tư để người vay có thêm hội để khơi phục phương án sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện khả tốn cho nợ cũ - Đối với trường hợp nợ nguyên nhân chủ quan phía người vay cần áp dụng biện pháp kiên thu hồi, đồng thời tăng cường phối hợp với Chính quyền địa phương cấp Hội làm uỷ thác tìm biện pháp thích hợp để xử lý cương cá nhân xâm tiêu chiếm dụng vốn, hộ có nợ hạn có khả trả nợ chây ỳ, ỷ lại Đặc biệt cần hoàn chỉnh hồ sơ số vụ việc chuyển cho quan chức điều tra xử lý theo quy định pháp luật nhằm vận động, răn đe ý thức trả nợ người vay góp phần cải thiện làm mơi trường tín dụng ưu đãi, thu hồi vốn cho nhà nước Hiện tại, Ban đạo thu hồi nợ hạn cấp xã thành lập với chức đôn đốc xử lý nợ khó địi NHCSXH Chủ tịch Phó chủ tịch UBND cấp xã làm trưởng ban với thành viên lãnh đạo Hội đồn thể, Lãnh đạo thơn, bản, Cơng an xã số thành phần liên quan khác nhiên hoạt động không hiệu Để Ban thu nợ hoạt động có hiệu cán tín dụng phụ trách địa bàn phải chủ động công tác tham mưu, cung cấp kịp thời danh sách đối tượng có nợ hạn, chây ỳ, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp Đặc biệt Ban thu nợ cần trì hoạt động thường xun phát huy tính hiệu lực chế tài nợ mà người vay có khả chây ỳ, cố tình khơng trả nợ 3.2.5 Tăng cƣờng vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình tác nghiệp Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: - Tăng cường cán có trình độ, qua làm việc thực tế sở để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm tốnn nội - Trong q trình kiểm tra tăng cường cán từ đơn vị khác chi nhánh phối hợp kiểm tra với mục đích vừa kiểm tra chéo lẫn nhau, vừa học tập kinh nghiệm việc làm hay đơn vị bạn để áp dụng đơn vị 82 - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán kiểm soát - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Thường xuyên quan tâm đến cảnh báo từ xa hệ thống TTBC để kịp thời phòng ngừa phát nguy ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.2.6 Hồn thiện nâng cao hiệu xử lý hệ thống thơng tin tín dụng Với tốc độ phát triển công nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng đại Để hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề thu thập thông tin khách hàng đặt lên hàng đầu Thông tin khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay ngân hàng, công tác quản lý theo dõi dự án đến việc quản lý xử lý khoản nợ vay có vấn đề Hiện cán tín dụng thu thập thơng tin khách hàng chủ yếu từ khách hàng cung cấp thơng qua hồ sơ vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh dự án Điều làm cho thông tin cung cấp bị sai lệch khách hàng không trung thực, cán tín dụng cần phải mở rộng kênh cung cấp thơng tin để có thơng tin đa chiều xác Để hoạt động thông tin đạt hiệu cao bên cạnh nỗ lực cán tín dụng cần phải có đầu tư sở vật chất kỹ thuật, xây dựng phần mềm ứng dụng phục vụ hiệu cho yêu cầu thu thập, điều tra, tổng hợp, phân tích thơng tin cho cơng tác giám sát tín dụng (khách hàng, khoản vay) q trình giải ngân, thu hồi nợ vay; thông tin cho việc thẩm định tín dụng, phân tích khách hàng, thị trường Áp dụng phần mềm chấm điểm để xếp hạng tổ tiết kiệm vay vốn để giám sát chặt chẽ hoạt động Tổ TK VV để từ kiểm tra, đôn đốc Tổ TK VV việc thu hồi vốn kịp thời để hạn chế mức thấp rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng chương trình cho vay giải việc làm nói riêng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Cần tập trung chương trình cho vay ưu đãi vào đầu mối NHCSXH để kiểm tra, giám sát tránh việc chồng chéo đồng thời tập trung nguồn lực vay ưu đãi tín dụng sách, khơng đầu tư dàn trải 83 - Hàng năm cấp đủ nguồn vốn từ đầu năm theo kế hoạch tăng trưởng dư nợ Thủ tướng Chính phủ phê duyệt để kịp thời cho vay Ưu tiên bố trí nguồn vốn cho vay Nhà xã hội để đáp ứng phần nhu cầu cấp thiết đối tượng thụ hưởng chương trình - Kịp thời nâng mức cho vay, điều chỉnh lãi suất cho vay số chương trình có đề nghị HĐQT NHCSXH để phù hợp với điều kiện thực tế thời điểm 3.3.2 Đối với Bộ, Ngành có liên quan - Bộ Lao động Thương binh Xã hội quản lý nhà nước nguồn quỹ cho vay GQVL phối hợp với Bộ Tài Chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư hàng năm phân bổ nguồn vốn cho vay GQVL để đáp ứng nhu cầu vay vốn tạo việc làm địa phương - Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Bộ Công thương hàng năm mở lớp khuyến nông, khuyến công, đào tạo nghề nhằm đào tạo kỹ ứng dụng khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh,…để định hướng hỗ trợ cho hộ vay tiếp cận phương pháp sản xuất kinh doanh có hiệu Đồng thời, định hướng thị trường tiêu thụ sản phẩm, giá cả,… nhằm giúp hộ sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm làm cách có lợi 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Đề nghị NHCSXH trung ương sớm giao tiêu kế hoạch tín dụng hàng năm theo đề nghị chi nhánh, ưu tiên cân đối bổ sung nguồn vốn số chương trình: cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, nước VSMTNT, cho vay hộ SXKD vùng khó khăn, cho vay giải việc làm; trình Chính phủ nâng mức cho vay chương trình tín dụng HSSV có HCKK, cho vay Nước vệ sinh mơi trường nơng thơn phù hợp với tình hình thực tế - Quan tâm đạo Ban chuyên môn tạo điều kiện nguồn vốn đáp ứng nhu cầu hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh, tiếp tục nghiên cứu cải tiến thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ nữa, vừa đảm bảo thuận tiện, dễ đọc, dễ hiểu cho người vay, vừa bảo đảm tính pháp lý chương trình tín dụng sách ưu đãi Nhà nước - Bổ sung thêm cán cho phòng Kiểm tra kiểm toán nội cấp tỉnh cán làm cơng tác kiểm tra Phịng giao dịch cấp huyện để nâng cao lực kiểm tra kiểm tốn nội nhằm kịp thời phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn trình tác nghiệp - Sớm triển khai hình thức huy động tiết kiệm gửi góp từ dân cư; mở rộng nhiều hình thức huy động vốn để chủ động tạo nguồn vốn cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách khác đồng thời giảm 84 ghánh nặng ngân sách nhà nước việc cung ứng nguồn vốn cho NHCSXH mà phải cấp bù lãi suất huy động 3.3.4 Đối với Cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp tỉnh Bắc Giang - Đề nghị UBND tỉnh huyện, thành phố tạo điều kiện chuyển vốn ngân sách sang NHCSXH từ quý I hàng năm theo kế hoạch NHCSXH Việt Nam giao cho NHCSXH tỉnh; cấp ủy, quyền ngành tăng cường đạo hoạt động tín dụng sách xã hội gắn với phát triển nông nghiệp, nông thôn, phát triển giáo dục, dạy nghề, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững; lãnh đạo, đạo củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường công tác điều tra, xác minh tượng vay vốn, rà soát nhu cầu vay vốn sát với thực tế - Chỉ đạo cấp, ngành phối hợp với NHCSXH để thực đề án nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.5 Đối với Hội đồn thể nhận ủy thác - Phối hợp với NHCSXH thực đề án nâng cao chất lượng tín dụng - Chỉ đạo Hội đoàn thể cấp Tổ TK VV phối hợp với NHCSXH thực tốt việc quản lý vốn vay, tập trung xử lý thu hồi nợ hạn, lãi tồn đọng, kịp thời xử lý nợ rủi ro - Các tổ chức Chính trị - Xã hội nhận ủy thác thực đầy đủ nội dung ủy thác; phối hợp chặt chẽ với NHCSXH quyền địa phương việc củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách, tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK VV; hướng dẫn bình xét vay vốn đảm bảo quy định; tăng cường kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; lồng ghép chương trình, dự án đơn vị mình; xây dựng nhân rộng mơ hình sử dụng kinh doanh điển hình, giúp hộ vay vốn vươn lên nghèo làm giàu - Tập trung đạo việc củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK VV Tổ chức phân tích, đánh giá có giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở đánh giá, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Bắc Giang Chương luận văn Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016-2020, Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 Chính phủ phê duyệt; Chương 3, tác giả đề định hướng hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Giang thời gian tới theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước Sau ý kiến đề xuất Chính phủ Bộ, ngành Trung ương, NHCSXH Việt Nam, cấp ủy quyền địa phương Hội đồn thể nhận ủy thác tỉnh nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Bắc Giang thời gian tới 86 KẾT LUẬN Là công cụ Đảng Nhà nước việc thực Chương trình mục tiêu quốc gia Xóa đói giảm nghèo tạo việc làm, hàng năm NHCSXH tỉnh Bắc Giang mở rộng phạm vi đối tượng phục vụ; chuyển tải vốn vay kịp thời đến người lao động cần vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, góp phần giải công ăn việc làm cho thân thu hút thêm lao động gia đình xã hội vào hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ hỗ trợ có hiệu cấp ủy quyền địa phương cấp ban ngành, Hội đoàn thể, đạo sâu sát Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh, cố gắng nổ lực tồn thể cán cơng nhân viên, năm qua khối lượng công việc lớn NHCSXH Bắc Giang thực tốt nhiệm vụ giao, đóng góp tích cực việc phát triển kinh tế xã hội tỉnh đặc biệt chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo tạo việc làm, đưa đời sống vật chất tinh thần người dân nâng lên, trật tự xã hội bảo đảm Cho vay đối tượng sách xã hội góp phần giải việc làm cho người lao động, hạ thấp tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho người dân chiến lược lâu dài phủ Việt Nam nhằm giải vấn đề đói nghèo phát triển kinh tế Việt Nam cách bền vững Thất nghiệp, nghèo đói, diều kiện sinh hoạt khơng thuận lợi khó khăn vấn đề ảnh hưởng đến phát triển bền vững, đồng thời vấn đề xã hội phức tạp, khơng có việc làm đẩy gia đình đến cảnh nghèo đói, nghèo khơng đơn giản mức thu nhập thấp mà thiếu thốn việc tiếp cận dịch vụ, giáo dục, văn hóa, thuốc men Chính phủ nhiều nước trọng đáp ứng thoả đáng lượng vốn lớn cân đối từ ngân sách hàng năm dành cho chương trình cho vay đối tượng sách xã hội, cho vay giải việc làm khu vực thành thị nông thôn, Trong năm tới, chương trình cho vay đối tượng sách xã hội cần cấp, ngành, tổ chức xã hội người tiếp tục quan tâm thúc đẩy lên tầm cao mới, nhằm tăng cường trách nhiệm xã hội người dân việc giải vấn đề thất nghiệp nghèo đói nước ta Trong điều kiện ngân sách nhà nước dành cho nguồn vốn cho vay đối tượng sách xã hội có hạn việc đẩy nhanh q trình ln chuyển vốn tín dụng ưu đãi đảm bảo an toàn đồng vốn, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết, cơng tác quan trọng sách tín dụng nói chung chương trình cho vay đối tượng sách xã hội nói riêng 87 Cơng tác quản lý chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng chương trình cho vay đối tượng sách xã hội NHCSXH tỉnh Bắc Giang năm qua trọng Để hoạt động quản lý chất lượng tín dụng đạt hiệu quả, cơng tác nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng đề giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Bắc Giang việc làm cấp bách cần thiết Mặc dù Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang cố gắng sử dụng biện pháp đạt kết to lớn việc giảm dần tỷ lệ nợ hạn nợ xấu qua năm, nhiên đến thời điểm lệ nợ hạn nợ xấu chương trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác đơn vị chiếm tỷ trọng cao so với số chi nhánh NHCSXH khu vực Đông Bắc bộ, tiềm ẩn nhiều nguy ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đơn vị Để giải vấn đề cần tổng kết rút kinh nghiệm, đề giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nhân rộng mơ hình đạt hiệu cao Để thực đạt mục tiêu này, cần giải vấn để chất lượng tín dụng qua số giải pháp đề xuất như: Thứ nhất: Cần làm tốt biện pháp để nâng cao chất lượng thực nghiệp vụ NHCSXH công tác đạo điều hành, thực quy trình nghiệp vụ, trì tốt hoạt động tổ giao dịch lưu động xã công tác kiểm tra giám sát Tranh thủ nguồn lực tài từ Trung ương, địa phương tầng lớp dân cư nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách khác địa phương Thứ hai: Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý NHCSXH tỉnh Bắc Giang Giang cách nâng cao vai trò hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, vai trò, trách nhiệm thực thi sách tín dụng quyền cấp tỉnh; đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động Hội đoàn thể việc quản lý vốn NHCSXH Tỉnh ủy thác, trọng việc quản lý tốt hoạt động Tổ TK VV; mặt khác, điều quan trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống NHCSXH Tỉnh yếu tố tiên tất vấn đề chất lượng tín dụng Thứ ba: Giải pháp công tác thông tin tuyên truyền nhằm đưa hoạt động tín dụng sách trở nên xã hội hóa, để tất tầng lớp nhân dân quan tâm, tham gia quản lý sử dụng hiệu vốn Nhà nước, đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi, tránh tư tưởng nhầm lẫn cấp phát tín dụng, đảm bảo an tồn vốn 88 Thứ tư: Đề giải pháp quản lý xử lý nợ; biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn phát sinh trình thực theo chế, sách quy định xây dựng sách thu nợ phù hợp, với việc chuyển giao cho người nghèo nắm kiến thức khoa học, kỹ thuật áp dụng sản xuất kinh doanh nhằm phát huy hiệu vốn vay, hạn chế rủi ro ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng NHCSXH Tỉnh Thứ năm: Tăng cương vai trị cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Qua cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội kịp thời chấn chỉnh tồn sai sót q trình tác nghiệp để làm lành mạnh nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Thứ sáu: Kịp thời hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để quản lý xử lý thơng tin tín dụng cách đầy đủ, chuẩn xác từ có định, giải pháp thực nghiệp vụ cho phù hợp 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 01 Đoàn Thị Hồng Vân (2016), Quản trị rủi ro khủng hoảng”, Nxb Lao động 02 Jonathan Morduch, Vai trò cấp bù tín dụng vi mơ: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mơ nước, Ban Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam 03 Ngân hàng Nhà nước (2015), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Nxb Phương Đông 04 Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác; 05 Nguyễn Đinh Hoàng (2013), Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Bách khoa, Hà Nội 06 Nguyễn Thị Kim Nhung (2016), “Xử lý nợ xấu, nâng cao lực tài góp phần giải phóng vốn đầu tư phát triển nước giai đoạn nay”, Tạp chí nghiên cứu Tài kế tốn, (T8), Tr.5-7,12 07 NHCSXH tỉnh Bắc Giang (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2014, phương hướng nhiệm vụ năm 2015 08 NHCSXH tỉnh Bắc Giang (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2015, phương hướng nhiệm vụ năm 2016 09 NHCSXH tỉnh Bắc Giang (2017) Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, phương hướng nhiệm vụ năm 2017 10 NHCSXH tỉnh Bắc Giang (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2017, phương hướng nhiệm vụ năm 2018 11 NHCSXH Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH (Tập 1,2,3,4), Tài liệu lưu hành nội 12 NHCSXH Việt Nam, (2013), Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 13 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập NHCSXH 14 Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020; 15 Trần Lan Phương (2016) Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 90 16 UBND tỉnh Bắc Giang, (2018), Báo cáo tình hình thực phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang năm 2017, nhiệm vụ năm 2018 17 http://vbsp.org.vn/dao-tao-can-bo-moi-tuyen-dung.html 18 http://bacgiang.gov.vn 91 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG 69 3.1 Định hướng phát triển tín dụng nâng cao chất lượng tin dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc. .. động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 38 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 46 2.2.5 Thực biện pháp. .. tỉnh Bắc Giang 31 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 33 2.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang