Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La

Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 1. Vài nét về tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La 1.1. Những kết quả đạt đợc Sơn La là một tỉnh miền núi có diện tích tự nhiên 14.055km 2 với 12 dân tộc anh em chung sống. Là một tỉnh miền núi còn rất nghèo hiện nay là một trong 7 tỉnh nghèo nhất nớc. Cả tỉnh chia làm 3 vùng rõ rệt: vùng I với 83 xã, vùng II với 57 xã, vùng III với 60 xã còn đặc biệt khó khăn. Đời sống ngời dân rất thấp, đặc biệt là vùng 3 và đây cũng là nơi còn nhiều các hủ tục lạc hậu. Những năm qua tỉnh Sơn La đã nhận đợc sự quan tâm rất lớn của Chính phủ, các Bộ- Ngành TW tạo đà cho sự phát triển Kinh tế -Xã hội của tỉnh nh: Chính sách đầu t phát triển 6 tỉnh miền núi phía Bắc đặc biệt khó khăn, thuỷ điện Sơn La, xây dựng đầu t cơ sở vật chất cho việc tái định c di dân vùng lòng hồ Sông Đà, mở rộng và nâng cấp quốc lộ 6 từ Hà Đông đến thị Xã Sơn La, . Bên cạnh đó UBND tỉnh đã và đang từng bớc hoàn chỉnh hệ thống chính sách, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế - xã hội theo mục tiêu Nghị quyết của đại Đảng bộ tỉnh lần thứ XI đã đặt ra; việc ban hành chính sách hỗ trợ lãi suất cho phát triển các loại cây con nh: Chè, cà phê, mía, dâu tằm, cải tạo đàn bò địa ph- ơng, đầu t phát triển lới điện nông thôn và chính sách cấp bù lãi suất cho các doanh nghiệp mà phần vốn lựu động thiếu. Nhằm thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cây trồng vật nuôi theo hớng sản suất tập trung, tăng cờng nguồn lực ổn định cho các doanh nghiệp sản xuất chế biến - xuất khẩu từ đó cải thiện đời sống ngời dân. Từ những chủ trơng chỉ đạo đúng đắn trong năm 2004 nền kinh tế của tỉnh tăng 14,21% cao hơn mức tăng trởng bình quân của cả nớc. Trong đó khu vực nông lâm nghiệp và thuỷ sản tăng 5,94%; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 42,59%; khu vực thơng mại, dịch vụ tăng 17,57%; xu hớng tăng trởng khá ổn định. Tổng thu ngân sách tại địa phơng năm 2004 đạt 220 tỷ đồng, tăng 18,6% so với dự toán năm. - Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hớng tăng dần công nghiệp và dịch vụ. An ninh lơng thực đợc giữ vững. Chăn nuôi chuyển mạnh sang sản xuất hàng hoá rõ hơn, cơ cấu và tốc độ tăng trởng các đàn gia súc, gia cầm có nhiều thay đổi. Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp từng bớc đợc khôi phục và phát triển, sản xuất nông nghiệp chuyển mạnh theo hớng: giảm dần diện tích, tăng năng suất và chất lợng để phù hợp với yêu cầu của thị trờng. - Xã hội ổn định, đời sống vật chất, tinh thần của nhân dân đợc cải thiện, an ninh quốc phòng đợc giữ vững. Tỷ lệ hộ đói nghèo giảm, các lĩnh vực về văn hoá xã hội đợc tăng cờng. Đạt đợc tốc độ phát triển trên do đợc sự quan tâm đầu t lớn của Chính phủ, các bộ ngành vào các chơng trình dự án qui mô lớn nhằm tạo cơ sở hạ tầng chuẩn bị cho việc khởi công thuỷ điện Sơn la vào năm 2005. 1.2. Những khó khăn Mặc dù tốc độ tăng trởng khá cao nhng tốc độ tăng trởng kinh tế chung còn ở mức thấp so với kế hoạch. Chất lợng tăng trởng, bền vững và độ đồng đều cha cao. Thu nhập bình quân đầu ngời mới chỉ đạt xấp xỉ 220 USD/ ngời/ năm. ở các xã vùng II, III tỷ lệ hộ nghèo còn cao. Năng suất lao động thấp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng hàng hoá chậm, mức tăng trởng ở các vùng, điểm còn có sự chênh lệch lớn, các lợi thế về đất đai, khí hậu cha đợc khai thác tận dụng. Công tác quy hoạch, dự báo còn nhiều bất cập, quy hoạch phát triển ngành, lĩnh vực cha đợc bổ sung, điều chỉnh kịp thời, thiếu đồng bộ, chất lợng thấp. Nhiều chơng trình dự án mới chỉ dừng ở hình thức tổng thể, việc thu hút các doanh nghiệp, các hộ sản xuất tham gia các dự án còn nhiều hạn chế. Thị trờng tiêu thụ sản phẩm của ngời sản xuất còn bấp bênh, các cơ sở chế biến cha đủ năng lực để thực hiện thu mua, chế biến hết sản phẩm chăn nuôi, trồng trọt. Nhiều sản phẩm ngời sản xuất phải tự tìm thị trờng tiêu thụ, giá cả bao tiêu sản phẩm một số mặt hàng không ổn định làm cho ngời sản xuất thiếu yên tâm. Từ những thuận lợi và khó khăn trên Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Sơn la đã định hớng mục tiêu hoạt động kinh doanh cho năm 2005 đợc tập trung vào các nội dung cơ bản đó là: - Tập trung chỉ đạo thực hiện 12 giải pháp chính thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2005 đợc Tổng giám đốc đề ra tại báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2004 của NHNo&PTNT Việt nam. - Tập trung khai thác nguồn vốn tại địa phơng với các hình thức huy động linh hoạt, đa dạng, tận dụng tối đa nguồn vốn dự án uỷ thác đầu t để cải thiện tình trạng thiếu vốn trong kinh doanh. - Mở rộng tín dụng theo hớng tập trung vào các vùng điểm có khả năng phát triển kinh doanh tốt, khả năng quản lý nợ bảo đảm an toàn và hiệu quả, tăng cờng công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ, mở rộng tín dụng phù hợp với mức tăng trởng nguồn vốn. - Tăng cờng công tác kiểm tra nội bộ, đảm bảo các nghiệp vụ phải đợc kiểm tra thờng xuyên toàn diện, nghiêm túc; thực hiện tốt công tác sửa sai sau kiểm tra. - Xây dựng toàn chi nhánh đạt tiêu chuẩn trong sạch vững mạnh. 2. Tổng quan về chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La và tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian qua 2.1. Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La Chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La trớc năm 1988 đợc gọi là NHNN tỉnh Sơn La, hoạt động với chức năng là một NHTW cơ sở. Sau khi chuyển đổi nền kinh tế năm 1986, đứng trớc yêu cầu mới của sự phát triển các ngành nghề, các lĩnh vực khác nhau của đất nớc nói chung và tỉnh Sơn La nói riêng, ngày 08/07/1988 Ngân hàng nhà nớc Việt Nam đã ban hành quyết định số 66/NHNN trong đó quyết định tổ chức lại NHNN tỉnh Sơn La thành ngân hàng chuyên doanh mang tên NHNo&PTNT Sơn La trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Sơn La đợc thành lập nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Sơn La. Đến nay chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La đã trải qua 17 năm hoạt động, 17 năm xây dựng và phát triển từ cơ chế tập trung, bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh tế và kinh doanh theo cơ chế thị trờng định hớng XHCN. NHNo&PTNT Sơn La là một NHTM nhà nớc trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam. 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La NHNo&PTNT Sơn La là ngân hàng thơng mại quốc doanh do đó chức năng của ngân hàng cũng tơng tự nh chức năng của các NHTM khác: chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và làm các dịch vụ ngân hàng khác. NHNo&PTNT Sơn La là thành viên đại diện uỷ quyền của NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo&PTNT, chịu sự ràng buộc về quyền và nghĩa vụ đối với NHNo&PTNT Việt Nam có nhiệm vụ: - Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành chứng chỉ trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, cơ quan địa phơng, các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nớc theo quy định của NHNo&PTNT. - Cho vay: Nhiệm vụ cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình. - Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của NHNo&PTNT Việt Nam. - Kinh doanh dịch vụ: Thu-chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, nhận cất trữ, chiết khấu các loại giấy tờ trị giá đợc bằng tiền, nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác đợc Nhà nớc và NHNo&PTNT Việt Nam cho phép . 2.2. Tổ chức bộ máy của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 2.2.1. Bộ máy tổ chức Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Sơn La gồm có: 1 giám đốc và 3 phó giám đốc phụ trách các nghiệp vụ cụ thể nh: - Giám đốc phụ trách chung, phụ trách và chỉ đạo trực tiếp công tác tổ chức cán bộ, thi đua, khen thởng. - Một phó giám đốc phụ trách v chỉ đạo công tác kế hoạch, nguồn vốn,tín dụng, công tác thẩm định. - Một phó giám đốc phụ trách công tác kế toán, ngân quỹ, vi tính. - Một phó giám đốc phụ trách v chỉ đạo công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, công tác tổ chức hành chính. Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Sơn La đợc bố trí thành 7 phòng ban: Phòng hành chính, Phòng tổ chức cán bộ đào tạo, Phòng kế hoạch kinh doanh, Phòng tín dụng, Phòng vi tính, Phòng kiểm tra-kiểm toán. Mạng lới NHNo&PTNT Sơn La với 10 ngân hàng cấp huyện, 8 ngân hàng cấp 4 ở thị xã và các huyện với chức năng huy động, cho vay và 5 bàn tiết kiệm trên địa bàn thị xã với chức năng huy động vốn. 2.2.2. Mô hình tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La đợc sắp xếp theo mô hình quy chế tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam gồm: - Phòng tín dụng: Nghiên cứu chiến lợc kế hoạch tín dụng, phân loại khách hàng, đề xuất những chính sách u đãi khách hàng, phân tích kinh tế ngành, danh mục khách hàng để mở rộng nâng cao hiệu quả tín dụng, thẩm định dự án tín dụng thực hiện cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế đủ điều kiện vay vốn theo quy định, phân tích chất lợng tín dụng tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục. - Phòng kế toán- ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định. Xây dựng kế hoạch tài chính, tổng hợp lu trữ hồ sơ số liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và các báo cáo. Thực hiện thanh toán trong nớc và ngoài nớc, chấp hành quy định về an toàn công tác kho quỹ - ổ chức : Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quí và t vấn pháp chế trong việc thi hành các nhiệm vụ cụ thể. iểm tr kiểm toán ! " - ành chínhThi hành pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự phòng cháy, nổ tại cơ quan. Là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc công tác tại chi nhánh, trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện các công tác hành chính khác nh: Văn th, đánh máy, lễ tân . Với điều kiện và đặc điểm nêu trên ban chi uỷ, ban giám đốc, ban chấp hành công đoàn đã xác định công tác tổ chức quản lý, lãnh đạo điều hành là khâu quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh. trong đó xác định nhân tố con ngời là quan trọng nhất nó quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng cơ sở. 1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La trong nm 2004 1.3.1. Về huy động vốn Nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh đến 31/12/2004 đạt 756 tỷ đồng, đạt 101,35% kế hoạch năm TW giao; tăng 158 tỷ đồng (tăng 26%) so với cuối năm 2003. Nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm 76% tổng nguồn vốn huy động của các TCTD trên địa bàn, cơ cấu nguồn vốn nh sau: - Phân theo thời gian huy động + Tiền gửi không kỳ hạn: 507 tỷ đồng, chiếm 67%/ Tổng nguồn vốn huy động. + Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng: 54 tỷ đồng, bằng 7%/Tổng nguồn vốn huy động. + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dới 24 tháng: 176 tỷ đồng, chiếm 23%/ Tổng nguồn vốn huy động. + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng đến dới 60 tháng là: 19 tỷ đồng, chiếm 3%/ Tổng nguồn vốn huy động. - Phân theo tính chất nguồn huy động + Tiền gửi dân c: 260 tỷ đồng, chiếm 34%/ Tổng nguồn vốn tự huy động. So với kế hoạch đạt 79%. Trong đó: tiền gửi ngoại tệ quy đổiVNĐ: 1.378 triệu đồng. + Tiền gửi của các tổ chức kinh tế- xã hội : 425 tỷ đồng, chiếm 56%. Trong đó: Tiền gửi ngoại tệ quy đổi VNĐ: 4.985 triệu đồng. + Tiền gửi, tiền vay của các tổ chức tín dụng: 71 tỷ đồng, chiếm 10%/ Tổng nguồn vốn huy động. Công tác huy động vốn của các NHNo&PTNT huyện, Thị xã đã đợc nâng lên một bớc trong nhận thức, nhất là ở những nơi có cạnh tranh. Các NHNo&PTNT cơ sở đã chủ động đa ra các hình thức huy động vốn theo quyết định 165 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam, vận dụng linh hoạt mức lãi suất, đa dạng các hình thức huy động để khách hàng tự do lựa chọn. Đã bố trí cán bộ ở bộ phận giao dịch có tác phong nhiệt tình, cởi mở, ân cần. Trang bị đủ phơng tiện máy móc thiết bị ở các điểm giao dịch để tạo không khí thoả mái cho khách hàng khi giao dịch. Do đợc quan tâm đúng mức nên năm qua mặc dù trên địa bàn có nhiều TCTD, tổ chức kinh tế có mức lãi suất huy động cao hơn nhng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Sơn La vẫn tăng trởng khá và tơng đối ổn định. Thực hiện khá tốt việc thu hút nguồn vốn từ các tầng lớp dân c, duy trì và củng cố mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, các tổ chức đoàn thể xã hội, tổ chức tín dụng ở địa phơng để thu hút nguồn vốn vào NHNo&PTNT, phục vụ tốt nhu cầu cung ứng tiền mặt, thanh toán chính xác kịp thời, tạo niềm tin và tăng tín nhiệm với khách hàng, do vậy so với năm 2003 nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế đã tăng lên đáng kể. Tuy nhiên công tác nguồn vốn trong năm qua vẫn còn bộc lộ một số tồn tại đó là: - Nguồn vốn huy động tại địa phơng tăng trởng cha phù hợp với tốc độ tăng trởng tín dụng, trong kết cấu nguồn huy động tại địa phơng thì tiền gửi tiết kiệm của dân c là nguồn mang tín ổn định cao mới chiếm 34%. - Một số NHNo&PTNT cơ sở hình thức huy động còn đơn điệu, huy động vốn chủ yếu trông chờ vào ngời gửi tiền, việc tìm hiểu nắm bắt thông tin để thực hiện huy động vốn tại gia hầu hết các NHNo&PTNT cơ sở cha thực hiện, mới chỉ dừng lại ở các hình thức truyền thống, công tác dịch vụ thanh toán còn có những hạn chế làm ảnh hởng đến tốc độ tăng trởng nguồn vốn. - Nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (36,7%); do đó Chi nhánh đã gặp không ít khó khăn trong việc đáp ứng các nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế. 1.3.2. Về đầu t tín dụng - Doanh số cho vay năm 2004: 1.098 tỷ đồng, tăng 55% so với năm 2003, trong đó doanh số cho vay trung, dài hạn là: 278 tỷ chiếm 25%/ Tổng doanh số cho vay. - Tổng doanh số thu nợ: 778 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2003. - Tổng d nợ đạt 1.007 tỷ đồng, so với năm 2003 tăng 320 tỷ . Tốc độ tăng trởng tín dụng năm 2004 là 46,7%. So với kế hoạch đạt 120,66%. - D nợ cho vay phân theo thời gian D nợ ngắn hạn đến 31/12/2004 đạt 550 tỷ đồng, so với năm 2003 tăng188 tỷ, tốc độ tăng trởng là 52%. D nợ trung dài hạn 457 tỷ, so với năm 2003 tăng 142 tỷ, chiếm tỷ lệ 45%/ Tổng d nợ, giảm so với đầu năm là: 2,4 %. - D nî ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ Đơn vị: Triệu đồng Ngành kinh tế Doanh số cho vay Doanh số thu nợ D nợ 31/12/2004 Lợt KH Số tiền Số KH D nợ Số tiền Tổng số Quá hạn 1. Cho vay DN 423 327.850 237.665 112 319.158 1.047 DNNN 112 138.717 122.466 24 163.457 586 DNTN,CtyTNHH, CP 311 189.133 115.199 88 155.701 461 2. HTX 71 1840 1.160 71 2.000 0 3. Hộ sản xuất, cá thể 24.539 768.964 539.443 29.706 685.728 1.024 Cộng 24.963 1.098.654 778.268 29.819 1.006.886 2.071 [...]... lao động trong thời kỳ đổi mới mà Đảng và nhà nớc trao t ng 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Xuất phát từ t tởng đầu t tín dụng Hiệu quả- an toàn, tăng trởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng của nguồn vốn Trong những năm qua, mặc dù hoạt động trên địa bàn không có nhiều thuận lợi nhng NHNo&PTNT Sơn La đã... quân lãi suất đầu vào là 0,52%; Bình quân lãi suất đầu ra là 0,94%; chênh lệch lãi suất đạt 0,42% 2 Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Trong những năm qua hoạt động kinh doanh cuă NHNo&PTNT Sơn La tăng trởng khá, điều này thể hiện rõ thông qua công tác huy động vốn và sử dụng vốn 2.1.1 Tình hình huy động vốn NHTM là một... trì sự tồn tại và phát triển của mình NHNo&PTNT Sơn La là một NHTM hoạt động vẫn còn mang tính chất truyền thống, cho nên hoạt động sử dụng vốn chủ yếu là cho vay Độc canh tín dụng ý thức đợc yêu cầu trên, những năm qua ngân hàng xác định t tởng đầu t tín dụng hiệu quả - an toàn, tăng trởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng của nguồn vốn, tận dụng triệt để nguồn vốn uỷ thác đầu t Thực hiện t... quả khả quan 2.2.2 Chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La Để có rút ra nhận xét đúng về thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo Sơn La Thì cần phải xem xét, phân tích nh sau: a Phân tích chất lợng tín dụng theo thành phần kinh tế Để hiểu hơn về chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT Sơn La, ta sẽ đi vào tìm hiểu, phân tích cụ thể từng thành phần kinh tế Bảng 4: Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế... nên chất lợng tín dụng của ngân hàng trong những năm qua tơng đối khả quan 3 Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 3.1 Những kết qu đạt đợc trong công tác tín dụng Sơn La là một tỉnh miền núi kinh tế cha phát triển đang trong quá thình chuyển dịch cơ cấu kinh tế tự cung, tự cấp sang nền kinh tế hàng hoá, cơ sở hạ tầng còn thấp kém, trình độ dân trí còn nhiều hạn chế Hoạt. .. nghiệp đặc biệt, hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Trong các hoạt động thì hoạt động tín dụng là một mảng chủ yếu của ngân hàng Với phơng châm "đi vay để cho vay", NHNo&PTNT Sơn La đã thực hiện tốt công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Vì vậy, trong các năm qua, công tác huy động vốn đã đạt đợc những kết quả khả quan: Bảng 1: Tình hình huy động vốn ở NHNo&PTNT Sơn La Đơn vị: Triệu... tỉnh Đây là điều kiện tốt để NHNo&PTNT Sơn La mở rộng đầu t tín dụng trong những năm tới 3.2 Những kho khăn tồn tại trong công tác nâng cao CLTD Mặc dù hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Sơn La đã đạt đợc những kết quả nhất định nhng vẫn còn không ít những tồn tại, hạn chế cần khắc phục Trớc hết dễ nhận thấy là nguồn vốn huy động của ngân hàng cha đủ để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn mà đặc biệt... gắng chấn chỉnh, đổi mới hoạt động cho phù hợp và đạt đợc những kết quả khả quan Dới đây là bức tranh khá chi tiết về tình hình d nợ tín dụng của NHNo&PTNT Sơn La Nhìn vào đây ta có thể thấy đợc những cố gắng, nỗ lực của của ban giám đốc và cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT Sơn La trong việc mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn Bảng 3: D nợ phân theo thời hạn và thành phần kinh tế Đơn... Sn La, dự án cải tạo đàn bò sữa Nh vậy có thể thấy rằng, ngoài việc NHNo&PTNT Sơn La rất nỗ lực trong công tác cho vay thì ngân hàng còn tập trung sức lực vào công tác thu nợ để tăng nhanh vòng quay của vốn Với sự nỗ lực ấy thì d nợ tín dụng của NHNo&PTNT Sơn La ngày một tăng trởng Sự tăng trởng này không chỉ góp phần vào sự phồn thịnh, phát triển của NHNo&PTNT Sơn La mà còn góp một phần không nhỏ vào... còn 2,8% và không còn nợ quá hạn vào năm 2004 b Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Theo quan điểm của ngân hàng: chất lợng tín dụng đợc xem xét qua nhiều chỉ tiêu chung nh: nợ quá hạn, nợ khoanh, hiệu xuất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng Sau đây là bảng tính toán các chỉ tiêu trên Bng 5: Cac chi tiờu anh gia chõ t lng tin dung Chỉ tiêu 1.T l nợ quá hạn 2.T l nợ khoanh 3.Hiệu suất sử dụng vốn . 2. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh Trong những năm qua hoạt động. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Sơn La 1. Vài nét về tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La 1.1.