Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM

Hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng của NHTM 1. Hoạt động tín dụng của NHTM 1.1. NHTM và các nghiệp vụ chủ yếu của nó Sự phát triển của nền kinh tế thị trờng là tất yếu dẫn đến hình thành thị tr- ờng tài chính và sự ra đời của các trung gian tài chính, trong đó chủ yếu là các ngân hàng thơng mại . Hệ thống ngân hàng Việt nam đã có những bớc chuyển đổi căn bản từ hệ thống ngân hàng "một cấp" sang "hai cấp", quy định NHNN có chức năng quản lý nhà nớc đối với toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng. Chức năng kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc tự chủ về tài chính thuộc về các NHTM. Theo pháp lệnh 38 về NHTM, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính của Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990, định nghĩa nh sau: "NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm phải hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán . Nh vậy, NHTM trớc hết là một trung gian tài chính trên thị trờng tài chính làm nhiệm vụ thu hút và chuyển giao vốn từ ngời có vốn nhàn rỗi đến ngời cần vốn đầu t. Trong nền kinh tế, việc thừa vốn, thiếu vốn thờng xuyên xảy ra đối với các doanh nghiệp, với t cách là một trung gian tài chính, ngân hàng thu hút mọi khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nền kinh tế dới nhiều hình thức làm cho đồng tiền luôn ở trạng thái vận động, mang lại lợi nhuận, đồng thời góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế. Muốn vậy, ngân hàng phải thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu sau: 1.1.1. Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân Đây là nghiệp vụ đặc trng trong kinh doanh của ngân hàng. Một trong những nguồn vốn dồi dào nhất là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c, các tổ chức kinh tế- xã hội đợc ngân hàng huy động với các mức lãi suất khác nhau nh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn có thể phát hành séc, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng . Thông qua chính sách huy động vốn và các hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng NHTM đã tập hợp đợc nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, thực hiện chiến lợc huy động vốn để đầu t phát triển đất nớc. 1.1.2. Thực hiện nghiệp vụ tín dụng Việc đầu t tín dụng cho khách hàng là hoạt động kinh doanh chính, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Với số lợng vốn huy động đợc, ngân hàng phải tìm cách sử dụng vốn đó để cho vay, qua đó cung ứng vốn cho các đơn vị kinh tế nhằm đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, đầu t phát triển sản xuất theo chiều sâu về công nghệ, máy móc và thiết bị. Nh vậy, ngân hàng đi vay để cho vay, từ đó thu lợi nhuận giữa chi phí đầu vào và đầu ra. Nó thúc đẩy tăng trởng kinh tế vì nguồn vốn tín dụng do ngân hàng cung cấp chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp, phần lớn quan hệ tín dụng đợc tập trung qua ngân hàng. 1.1.3. Thực hiện thanh toán cho khách hàng Khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng đã làm các dịch vụ cho khách hàng và nhận đợc thu nhập dới hình thức hoa hồng. Đây là nghiệp vụ xuất phát từ việc ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, qua đó, khách hàng uỷ nhiệm cho ngân hàng chi trả và thu hộ thông qua các hình thức nh séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi . Ngân hàng còn làm nhiệm vụ chuyển tiền cho khách. Việc đa ra một cơ chế thanh toán thuận tiện và nhanh chóng là một trong những nhiệm vụ chủ đạo của các ngân hàng thơng mại nhằm thu hút khách hàng. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nghiệp vụ trung gian thanh toán của NHTM đã phát triển, không chỉ đơn thuần là trung gian thanh toán mà còn cung cấp, quản lý các phơng tiện thanh toán trong và ngoài nớc một cách có hiệu quả. Có thể nói, các nghiệp vụ của ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với nhau. Nghiệp vụ huy động vốn quyết định quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng. Nghiệp vụ cho vay sẽ ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng và nó chỉ có thể thực hiện trên cơ sở nghiệp vụ huy động vốn. Nghiệp vụ trung gian thanh toán sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng và phát triển các nghiệp vụ phát triển các nghiệp vụ huy động và cho vay. Mỗi nghiệp vụ đều là tiền đề, điều kiện để duy trì và phát triển các nghiệp vụ khác. Tuy nhiên, trong nghiệp vụ ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định kết quả kinh doanh của ngân hàng, là hoạt động mang lại lợi nhuận cho chính ngân hàng. Ngoài các nghiệp vụ cơ bản trên, NHTM còn tiến hành các dịch vụ khác để tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nh: dịch vụ uỷ thác mua và bán cổ phiếu, dịch vụ t vấn, cầm cố, bảo lãnh, giữ tài sản hộ cho khách hàng . 1.2. Tín dụng ngân hàng 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng đợc coi là mối quan hệ vay mợn lẫn nhau giữa ngời cho vay và ngời đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định. Hay nói một cách khác tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay một tổ chức nhờng quyền sử dụng một khối lợng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mợn và thu hồi. Trải qua quá trình phát triển đã có nhiều hình thức tín dụng khác nhau. Đầu tiên là tín dụng nặng lãi xuất hiện ở thời kỳ tan rã của chế độ công xã nguyên thuỷ. Trong thời kỳ này do lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội đã có sự phân chia giai cấp kẻ giàu ngời nghèo. Trong quá trình đầu tiên chủ yếu là cho vay bằng hiện vật, về sau chủ yếu cho vay bằng tiền. Đây là hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất rất cao, không có giới hạn và là hình thức tín dụng tiêu dùng, chủ yếu để giải quyết nhu cầu sinh hoạt hàng ngày. Sự ra đời của phơng thức sản xuất t bản cho thấy tín dụng nặng lãi không còn phù hợp nữa, nó cản trở sự phát triển của nền kinh tế bởi các nhà t bản kinh doanh với mục đích lợi nhuận không thể vay với mức lãi suất cao hơn tỷ suất lợi nhuận. Vì vậy hoạt động của nó ngày càng thu hẹp và tín dụng thơng mại xuất hiện. Đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau do đó chủ thể tham gia quá trình vay mợn này cũng là các nhà sản xuất kinh doanh. Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao hơn giá bán bằng tiền mặt, phần chênh lệch này chính là lãi của hàng hoá đem bán chịu. Quan hệ mua bán chịu chỉ diễn ra giữa các đơn vị liên quan trực tiếp với nhau. Vì vậy nó không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày càng tăng của nền sản xuất hàng hoá và tín dụng ngân hàng ra đời. Vậy tín dụng Ngân hàng là gì ? "Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng - một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội trong đó Ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay ". Trong nền kinh tế thị trờng, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu t xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất. Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn đáp ứng mọt phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng, đặc biệt là trong cơ chế thị tr- ờng. Cho đến hiện nay, mọi ngời đều thống nhất ý kiến cho rằng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra động lực lớn, đẩy nhanh sự tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đa lại sự phồn vinh kinh tế cho nớc ta trong những năm qua. Và để đạt đợc những kết quả nh vậy thì phải kể đến một nhân tố góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nớc đó chính là tín dụng ngân hàng. Khác so với tín dụng trớc đây, trong thời kỳ bao cấp tín dụng đợc coi nh là một công cụ cấp phát thay ngân sách, vì lẽ đó mà đã xảy ra tình trạng có nơi cần vốn sản xuất thì không có hoặc không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất trong khi đó vẫn có nơi lại có một lợng vốn ứ đọng tơng đối lớn trong xã hội. Ngày nay khi chúng ta chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc thì tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nh một đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày một phát triển Biểu hiện: - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Sự ra đời của tín dụng ngân hàng đã góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế trong những thập kỷ qua. Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa ngời gửi tiền và ngời đi vay Ngân hàng đã biến mọi nguồn ngoại tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua đó điều hoà quan hệ cung cầu về tiền tệ trong xã hội, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Là một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, các Ngân hàng thơng mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình. Lợi tức thu đợc của các Ngân hàng đợc hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu. Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của Ngân hàng. Vậy Ngân hàng lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của Ngân hàng. ở đây các Ngân hàng phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân c trong xã hội sau đó phân phối vốn trở lại một cách hợp lý. Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà các chủ thể thừa vốn có cơ hội không những bảo tồn vốn mà còn tạo thu nhập (thu lãi), còn đối với chủ thể thiếu vốn tín dụng ngân hàng giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc đời sống. Trong công tác huy động vốn một mặt các Ngân hàng phải cố gắng đa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Thông qua công tác tín dụng, Ngân hàng đã đáp ứng đợc hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất đợc liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất. Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu. Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho các oanh nghiệp, các Ngân hàng còn có những ý kiến đóng góp cho phơng án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp . - Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t phát triển Thực tế cho thấy bất kỳ một oanh nghiệp nào muốn hoạt động và sản xuất kinh doanh cũng phải cần có một lợng vốn nhất định, trong trờng hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh thì cần phải có một lợng vốn lớn hơn. Hiện nay trong nền kinh tế thị trờng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các doanh nghiệp đòi hỏi các doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới và mở rộng sản xuất. Vậy lấy vốn ở đâu ra? ín dụng ngân hàng là nguồn vốn cơ bản hình thành nên vốn cố định và vốn lu động của doanh nghiệp. Thông qua việc đầu t tín dụng tín dụng ngân hàng sẽ góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho các oanh nghiệp.ở nớc ta hiện nay cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, mở cửa thông thơng với nhiều nớc trên thế giới, do vậy nhu cầu về vốn ngày càng cao, các thành phần kinh tế đang rất cần vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với sự phát triển của ã hội đòi hỏi các gân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng lớn của các oanh nghiệp. Muốn vậy các gân hàng cần phải làm tốt công tác huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và xây dựng cho mình những chiến lợc kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu thế phát triển của các thành phần kinh tế. - Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình, các gân hàng đã huy động và tập trung lợng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời rút ra khỏi lu thông một bộ phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát. Bởi việc NHNN phát hành tiền để tạo ra nguồn vốn đầu t phát triển sẽ làm tăng khối lợng tiền tệ trong lu thông, gây mất cân đối trong quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho nền kinh tế. Mặt khác, dựa vào quy luật của lu thông tiền tệ trong quá trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay mà NHNN Trung ơng thực hiện pháp lệnh đa tiền vào lu thông. Do đó sự vận động của vốn tín dụng là dựa trên nguyên tắc đảm bảo hiệu quả kinh tế để tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ. - Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cờng việc chấp hành chế độ hạch toán trong các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Trong quá trình nghiệp vụ tín dụng của gân hàng trớc khi cho vay gân hàng có n vụ giúp đỡ các đơn vị vay vốn xây dựng kế hoạch vay vốn dựa trên cơ sở các kế hoạch sản xuất, kỹ thuật, tài chính. Khi xét duyệt cho vay gân hàng còn căn cứ vào tình hình chấp hành các nguyên tắc cơ bản của chế độ tín dụng ngân hàng, tình hình thực hiện nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đối với các đơn vị bạn cũng nh tôn trọng các quy chế thủ tục cho vay. Đặc biệt cần phải có các báo cáo tài chính kế hoạch sản xuất kinh doanh trong đó nêu rõ mục đích và khẳng định tính khả thi và mức sinh lợi của dự án. Nh vậy muốn vay đợc vốn các nghiệp cần phải thực hiện chế độ hạch toán thật tốt. Tất cả những công tác trên giúp cho oanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả và gân hàng có khả năng thu hồi đợc vốn. Đặc trng cơ bản của tín dụng ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi của các con nợ đối với gân hàng. Các đơn vị kinh tế, cá nhân khi vay vốn gân hàng đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà gân hàng đa ra nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị và hoàn trả vốn + lãi đúng thời hạn. Trong trờng hợp các đơn vị vay vốn không thực hiện đúng cam kết thì gân hàng sẽ dùng đến các biện pháp chế tài tín dụng. Do vậy các đơn vị sản xuất kinh doanh luôn luôn tìm mọi biện pháp để tăng hiệu quả sử dụng vốn nh: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng năng xuất, giảm giá thành nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận, để có thể hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn. Điều này đã thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng c ờng khâu hạch toán kế toán một cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng. - Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu t, tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, vùng kinh tế kém phát triển Hoạt động tín dụng của gân hàng là tập trung lợng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay. Nhng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều đợc gân hàng đáp ứng, bởi để tránh rủi ro tín dụng các gân hàng chỉ thực hiện đầu t tập trung vào một các đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên trong điều kiện đất nớc ta hiện nay một bộ phận lớn dân c đang sống bằng nghề nông. ở hầu hết các tỉnh miền núi vấn đề đa máy móc vào nông nghiệp còn rất hạn chế nguyên nhân ở đây là do thiếu vốn. Vì vậy trong giai đoạn trớc mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà nớc cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác. Bên cạnh đó nớc ta đang trên con đờng công nghiệp hoá hiện đại hoá tham gia vào các quan hệ kinh tế mang tính chất quốc tế. Bởi vậy chúng ta cần phải tập trung vào việc phát triển các ngành mũi nhọn nh: công nghiệp chế biến, dầu khí . và tín dụng ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản góp phần quan trọng vào việc phát triển các ngành này. Với một chính sách tín dụng và mức lãi suất hợp lý sử dụng trong việc khuyến khích phát triển một số ngành kinh tế mũi nhọn sẽ là một công cụ linh hoạt tích cực trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc một cách vững chắc. - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại Ngày nay khi tất cả các quốc gia trên thế giới đều có xu hớng chuyển từ đối đầu sang đối thoại thì việc phát triển kinh tế không chỉ bó hẹp trong phạm vi đất nớc mình mà phải hoà vào sự phát triển chung của các quốc gia trong khu vực và trên Thế giới. Tín dụng ngân hàng đã trở thành một phơng tiện nối liền nền kinh tế các nớc với nhau. Đặc biệt là các nớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng. Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xuất nhập khẩu hàng hoá và hiện đại hoá nền kinh tế. Sự phát triển của hoạt động tín dụng giữa các tổ chức tài chính quốc tế, các quỹ tiền tệ quốc tế và các gân hàng nớc ngoài với chính phủ Việt Nam đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế nớc ta có những bớc tiến vợt bậc để có thể có khả năng hội nhập với các tổ chức kinh tế trong khu vực và trên Thế giới. Nh vậy, tín dụng ngân hàng có một vai trò rất to lớn, không chỉ đối với bản thân ngân hàng mà còn với cả xã hội. Xã hội càng phát triển thì tín dụng ngân hàng càng trở nên rất cần thiết. Tuy nhiên để tín dụng ngân hàng có thể phát huy đợc hết vai trò của nó thì các nhà quản lý ngân hàng cũng nh các cơ quan chức năng phải tạo ra đợc một hành lang pháp lý cũng nh các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngời vay và ngời cho vay. 1.2.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế với xu hớng tự do hoá, các gân hàng phải luôn luôn nghiên cứu và đa ra các hình thức tín dụng khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của quá trình tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và thực hiện phân tán rủi ro. Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng: - Căn cứ vào mục đích sử dụng + Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ. + Cho vay công nghiệp và thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ. + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động . + Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay Ngân hàng còn thực hiện cho vay để trang trải chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. - Căn cứ vào tài sản thế chấp + Cho vay có tài sản thế chấp: Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng. [...]... tích tụ và tập trung t bản, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế Nh vậy, chất lợng tín dụng là một phạm trù rộng lớn Để có đợc nó thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín Hay nói cách khác, chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng 2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất luợng... trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình trên thị tr ờng Một trong những biện pháp đó chính là phải nâng cao chất lợng tín dụng Để có đợc chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín Hiểu đúng bản chất của tín dụng hiện tại cũng nh xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lợng sẽ giúp cho Ngân... vào việc đầu t của dân chúng, các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, cũng nh ngân hàng khó có thể yên tâm tập chung vào sản xuất kinh doanh, duy trì hoạt động và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng 2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 2.4.1 Đứng trên phơng diện khách hàng Chúng ta hiểu: chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và. .. tiêu cực đến chất lợng hoạt động tín dụng Vì vậy chúng phải xem xét vấn đề này qua ba cách thể hiện: - Đối với NHTM: Chất lợng hoạt động tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng, với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Ngoài ra nó còn thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý và gia tăng,... Tổ chức của ngân hàng nếu đợc sắp xếp một cách có khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các phòng ban, là cơ sở để tiến hành các nghiệp vu tín dụng lành mạnh và quản lý hiệu quả vốn tín dụng Trên cơ sở đó nó có tác dụng đáp ứng kịp thời các nhu cầu khách hàng - Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Để phục vụ các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói... tín dụng chấp hành luật pháp một cách nghiêm minh thì quan hệ tín dụng mới đạt kết quả mong muốn đem lại chất lợng cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Môi trờng chính trị Sự bất ổn về chính trị sẽ là nguyên nhân gây ra nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng và đầu t của ngân hàng Bởi sự hoạt động của nền kinh tế luôn gắn liền với những biến động về chính trị, do vậy khi tình hình chính trị diễn biến xấu... Thông tin tín dụng có thể đợc khai thác trực tiếp từ khách hàng, từ bạn hàng của khách hàng, từ các cơ quan chuyên thông tin tín dụng trong và ngoài nớc Số lợng, chất lợng của thông tin tín dụng thu nhập đợc có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín dụng, thông tin càng đầy đủ nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì càng tăng cờng khả năng phòng ngừa rủi ro do đó chất lợng tín dụng đợc nâng... công nghệ và xây dựng mới những công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên Mục đích sử dụng là để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định, đổi mới công nghệ và xây dựng mới đối với những công trình mới thời hạn thu hồi vốn lâu - Căn cứ vào đối tợng tín dụng + Tín dụng vốn lu động: là loại tín dụng đợc sử dụng để hình... vụ của mình - Môi trờng kinh tế Nói đến môi trờng kinh tế ta đề cập đến những biến số vĩ mô của nó: Tăng trởng, lạm phát, lãi suất, tỷ giá Trong giai đoạn kinh tế hng thịnh, ngời vay hoạt động tốt do vậy lợi nhuận thu đợc tơng đối cao, do đó khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay không biến động lớn Trong trờng hợp này chất lợng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý chất lợng tín dụng của. .. vực tiền tệ và có tác động rất lớn tới toàn bộ nền kinh tế bởi thực tế cho thấy nguyên nhân của hầu hết các cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra đều bắt nguồn từ Ngân hàng Do đó vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng là rất cần thiết, chất lợng tín dụng ngân hàng đợc hiểu nh sau: " Chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và ngời vay . Hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng của NHTM 1. Hoạt động tín dụng của NHTM 1.1. NHTM và các nghiệp vụ chủ yếu của nó Sự phát triển của nền. thu đợc của các Ngân hàng đợc hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là