Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân

Sự hình thành và phát triển ở nớc ta sau thời kỳ cải tạo xã hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t bản t doanh cho đến đầu những năm 1980 khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế chỉ có kinh

Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế

t nhân 1.1 Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân ở Việt Nam

1.1.1 Sự hình thành và phát triển

ở nớc ta sau thời kỳ cải tạo xã hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t bản t doanh cho đến đầu những năm 1980 khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế chỉ

có kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế gia đình và chủ yếu phụ thuộc vào kinh tế tập thể và kinh tế nhà nớc

Từ khi thực hiện chính sách đổi mới (sau đại hội Đảng năm 1986) kinh tế

t nhân mới đợc khuyến khích phát triển Trong nông nghiệp, nông thôn hộ gia

đình trở thành đơn vị sản xuất tự chủ ở thành thị, kinh tế t nhân phát triển dới nhiều hình thức theo qui định của pháp luật Vậy khu vực kinh tế t nhân là gì?

Theo quan niệm của một số nhà nghiên cứu cho rằng: “ Khu vực kinh tế t nhân là khu vực bao gồm toàn bộ các cá nhân và các đơn vị sản xuất kinh doanh hoặc dịch vụ dựa trên cơ sở sở hữu về t liệu sản xuất” Nh vậy, nội dung về kinh

tế t nhân rất rộng cả về hình thức sở hữu và ngành nghề mà các chủ thể đó tham gia vào sản xuất kinh doanh

Xét về mặt cơ bản nền kinh tế đất nớc sẽ do hai khu vực kinh tế chủ yếu

là kinh tế nhà nớc và kinh tế t nhân (trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp nhân doanh) quyết định Hai khu vực kinh tế này có vai trò, vị trí khác nhau và có quan hệ tơng hỗ hợp tác, bổ trợ cho nhau để thúc đẩy sự phát triển của nớc nhà Trong đó, kinh tế nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, nắm giữ những ngành, lĩnh vực chủ yếu mà t nhân không muốn hoặc không đủ sức làm, còn những lĩnh vực khác sẽ do khu vực t nhân đảm nhiệm Hơn nữa khu vực t nhân có vai trò quyết

định trong việc hình thành và thực thi cơ chế điều tiết tự nhiên của nền kinh tế thị trờng Không thể có một nền kinh tế thị trờng thực thụ với một khu vực kinh

tế t nhân ốm yếu

Mặc dù mới đợc chính thức thừa nhận và phát triển trong hơn chục năm qua song khu vực t nhân của nớc ta đã có sự phát triển mạnh mẽ và khẳng định

đợc vai trò , vị trí của mình trong nền kinh tế Hiện nay, khu vực KTTN đóng góp khoảng 40-50% tổng sảm phẩm trong nớc và là khu vực chủ yếu tạo ra công

ăn việc làm cho xã hội

Trong khu vực t nhân, hộ kinh doanh cá thể có số lợng đông đảo, sử dụng nhiều lao động xã hội, huy động nhiều vốn đầu t Hộ kinh doanh cá thể là tiền

đề, là bớc tập dợt và bớc tích luỹ cho phát triển cao hơn về hoạt động sản xuất kinh doanh là hình thức doanh nghiệp t nhân Còn các doanh nghiệp t nhân đã

góp phần sản xuất hàng hoá có chất lợng cao, tham gia tích cực vào xuất khẩu, nhất là hàng hoá nông sản Sự hoạt động sôi động của các doanh nghiệp t nhân

đã thúc đẩy nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế

Bảng số 1: Các so sánh về lao động, vốn sử dụng, GDP tạo ra trong

KVKTTN năm 2000

cá thể

Doanh nghiệp t nhân

I Về lao động (%)

II Về vốn sử dụng (%)

III Về GDP (%)

(Nguồn báo cáo tổng hợp tình hình và phơng hớng phát triển kinh tế t nhân, Ban KT Trung ơng, 2002)

Sự phát triển mọi mặt của KVKTTN qua các năm đẫ khẳng định rõ hơn vai trò quan trọng của khu vực này trong việc tạo ra một nền kinh tế năng động

và hiệu quả

1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế thị trờng

1.1.2.1 Khu vực kinh tế t nhân là bộ phận hữu cơ của nền kinh tế

Trong chính sách đổi mới ( tháng 3/1921) V.I.Lênin đã rất coi trọng khu vực kinh tế t nhân (KVKTTN) đối với sự phát triển của đất nớc Xô Viết Ngời đã coi khu vực kinh tế này là thành phần kinh tế cơ bản của thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội Trong điều kiện chính quyền nhà nớc thuộc về giai cấp vô sản, sự phát triển KTTN không dẫn đến phục hồi chủ nghĩa t bản nếu nhà nớc biết cách

sử dụng và điều tiết nó hớng theo các mục tiêu của mình Và Ngời cho rằng, những ngời muốn xoá bỏ KTTN trong thời kỳ quá độ là “dại dột” và “tự sát”

“Dại dột” vì về phơng diện kinh tế, chính sách ấy là không thể nào thực hiện

đ-ợc “Tự sát” vì những ngời nào định thi hành chính sách nh thế nhất định sẽ bị phá sản

Nhà nớc muốn điều tiết nền kinh tế trên giác độ vĩ mô đòi hỏi chính phủ phải nắm đợc những lực lợng chính của nền kinh tế nh: ngân hàng, truyền thông, quốc phòng Theo báo cáo của Liên Hợp Quốc về tình hình phát triển kinh tế xã hội của thế giới năm 1985 cho thấy: Khu vực kinh tế nhà nớc có mặt ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Đối với những nớc phát triển theo kế hoạch hoá, khu vực kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Nó hình thành trên cơ sở quốc hữu hoá quá trình cải tạo xã hội chủ nghĩa và sự đầu t của nhà nớc để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho xã hội chủ nghĩa Đối với các nớc xã hội chủ nghĩa

nói chung và Việt Nam nói riêng, khu vực kinh tế nhà nớc có vai trò cực kỳ quan trọng, nó đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển

Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trờng, do có tính năng động và hiệu quả, KVKTTN lại đóng vai trò rất quan trọng Nó giống nh “cái van điều chỉnh” làm giảm thiểu những rủi ro và tăng tính linh hoạt cho nền kinh tế Nếu không có một KVKTTN đủ mạnh làm tiền đề thì nền kinh tế thị trờng không thể phát triển mạnh mẽ

Mối quan hệ giữa KVKTTN và kinh tế nhà nớc trong nền kinh tế thị trờng hiện đại là quan hệ cạnh tranh giữa các lực lợng tham gia thị trờng và bình đẳng trớc pháp luật nhằm giải quyết những vấn đề cơ bản cho nền kinh tế: sản xuất cái gì, sản xuất nh thế nào và sản xuất cho ai? Hai khu vực này có sự hợp tác,

hỗ trợ và thúc đẩy nhau cùng phát triển Khu vực kinh tế nhà nớc không thể hoạt

động có hiệu quả nếu biệt lập với KVKTTN Và ngợc lại, KVKTTN cũng không thể phát huy hết thế mạnh nếu không đợc khu vực kinh tế nhà nớc giúp đỡ và tạo

điều kiện hoạt động

1.1.2.2 Khu vực kinh tế t nhân cung cấp một khối lợng sản phẩm dịch vụ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc

Sự phát triển của khu vực t nhân đã làm sôi động thêm nền kinh tế, hàng hoá trở nên phong phú và chất lợng ngày càng đợc cải thiện đặc biệt là hàng tiêu dùng Các doanh nghiệp t nhân chiếm một bộ phận lớn trong cơ cấu tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ

Với quy mô chỉ ở mức trung bình và nhỏ, các doanh nghiệp thuộc khu vực

t nhân đóng vai trò là các cơ sở gia công, cung cấp nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu ra cho các doanh nghiệp nhà nớc hay các công ty nớc ngoài Các hoạt động nh vậy đã góp phần đẩy mạnh quá trình chuyên môn hoá, nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm – một yêu cầu tất yếu của quá trình phát triển và hội nhập quốc tế ở Việt Nam

Cùng với sự phát triển cả về số lợng và chất lợng, sản phẩm của KVKTTN ngày càng tạo ra thu nhập cao hơn cho nền kinh tế Dù hoạt động kinh doanh dới bất kỳ hình thức nào các doanh nghiệp đều phải thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân sách nhà nớc Do vậy, nguồn thu cho ngân sách nhà nớc từ KVKTTN ngày một tăng Năm 2001, khu vực này thu đợc 6370 tỷ đồng chiếm 7.96% tổng thu ngân sánh, tăng 12,5% so với năm 2000 Tới năm 2002, thu đợc 6925 tỷ đồng, tăng 8,7% so với 2001

Rõ ràng có thể coi KVKTTN là một nguồn thu quan trọng cho ngân sách quốc gia

1.1.2.3 Khu vực kinh tế t nhân tạo thị trờng cho các ngân hàng thơng

mại

Sự phát triển mạnh mẽ của nhu vực t nhân kéo theo sự mở rộng của các hoạt động nh thanh toán, bảo lãnh… của các ngân hàng th của các ngân hàng thơng mại Với chức năng là một trung gian tài chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, các ngân hàng thơng mại nh những nhà tài trợ quan trọng cho khu vực t nhân khi cần vốn Các ngân hàng thơng mại ngày nay đang trong cuộc chạy đua cạnh tranh khốc liệt để có đợc khách hàng Cuộc cạnh tranh càng trở nên khó khăn với những ngân hàng có quy mô nhỏ hoặc mới thành lập Vì vậy đã khiến họ phải tìm đến những mảng thị trờng mới, với những khách hàng đang thực sự cần vốn Các khách hàng thuộc khu vực t nhân có quy mô không lớn nhng số lợng sử dụng các dịch vụ ngân hàng cao sẽ là mục tiêu của các ngân hàng thơng mại, nhất là những ngân hàng khó tìm kiếm đợc các hợp đồng lớn

1.1.2.4 Khu vực kinh tế t nhân là nơi rèn luyện và đào tạo kỳ năng quản lý cho các nhà kinh doanh, nâng cao chất lợng lao động Việt Nam

Trong cơ chế thị trờng doanh nghiệp nào muốn tồn tại và phát triển thì phải tự mình tìm cách vơn lên, luôn ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất l-ợng hàng hoá và dịch vụ, nâng cao năng suất lao động… của các ngân hàng th Điều đó còn đòi hỏi các doanh nghiệp phải thực sự năng động, có những chiến lợc kinh doanh và quản lý đúng đắn để có thể phát huy thế mạnh sẵn có, tận dụng cơ hội và hạn chế rủi ro Sự phát triển của các doanh nghiệp t nhân là điều kiện tốt cho các nhà kinh doanh giỏi đóng góp vào sự phát triển chung của đất nớc

KVKTTN đã phát triển khá mạnh trong những năm gần đây và hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Điều đó có nghĩa là nguồn lao động cũng đợc phân bố lại Mỗi lĩnh vực cung cấp cho ngời lao động những kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp khác nhau Và nh vậy sự phát triển của nhân lực Việt Nam phần nào đó nhờ sự phát triển của khu vực t nhân

1.1.2.5 Khu vực kinh tế t nhân thu hút vốn đầu t trong dân c và sử dụng tối u các nguồn lực tại địa phơng.

Từ trớc tới nay, khu vực kinh tế quốc doanh luôn đợc u tiên về nhiều mặt

và thờng đợc tổ chức với quy mô tơng đối lớn, đợc nhà nớc giao cho quản lý một

số ngành kinh tế mũi nhọn Khu vực kinh tế này hoạt động do vốn nhà nớc cấp nên nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng hiệu quả, việc làm tạo ra hạn chế Mặt khác, do chỉ chú trọng tới những ngành kinh tế lớn nên đã bỏ qua việc phát triển các ngành nghề địa phơng, làm hạn chế sự phát triển đa dạng trong nền kinh tế, thiếu vắng các sảm phẩm truyền thống dân tộc

Trong những năm gần đây, khu vực các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài đã có sự tăng trởng cao song đóng góp vào GDP còn nhỏ và chủ yếu hoạt

động trong các ngành công nặng có sự bảo hộ và vốn đầu t lớn, nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng Mặt khác, phần lớn lao động Việt Nam có tay nghề và chuyên môn không cao (khoảng 90%) hoặc đợc đào tạo nhng không đáp ứng

đ-ợc nhu cầu công việc, vì vậy rất ít lao động tham gia vào khu vực này

Với khu vực kinh tế t nhân, xuất phát từ đặc điểm về mức vốn đầu t nhỏ

và phân tán, hoạt động đa dạng trong mọi ngành nghề nên phù hợp với lao động Việt Nam, tận dụng đợc các nguồn vốn dân c

Việc tạo lập một doanh nghiệp t nhân không cần quá nhiều vốn, điều đó

đã tạo cơ hội cho đông đảo dân c có thể tham gia đầu t Hơn nữa, trong quá trình hoạt động khu vực t nhân có thể dễ dàng huy động vốn dựa trên quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Vì vậy khu vực này có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc sử dụng các khoản tiền nhàn rỗi của dân c và biến nó thành các khoản vốn

đầu t

Bằng phơng pháp thống kê kinh nghiệm cộng với sự tính toán và ngoại suy, ngời ta đã xác định lợng vốn nhàn rỗi trong dân c còn khá lớn Chỉ tính riêng ở thành phố Hà Nội (qua số tiền gửi tiết kiệm, tiền mặt dự trữ, tiềm mua sắm các kim loại, đá quý… của các ngân hàng th ơng đơng khoảng 12 triệu USD Nếu huy động đợc) t

số tài sản này để đầu t quả là một lợng vốn không nhỏ Theo kết quả điều tra nguồn lực do sở Kế hoạch và Đầu t Hà Nội tiến hành cho thấy có tới hơn 70% vốn sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình là huy động từ bà con họ hàng

Với quy mô nhỏ và vừa lại đợc trải đều trên hầu hết các địa phơng, các vùng lãnh thổ nên KVKTTN có khả năng tận dụng đợc các tiềm năng về nguyên vật liệu có trữ lợng hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất có quy mô lớn nhng lại sẵn có ở địa phơng

1.1.3 Đặc điểm của khu vực kinh tế t nhân

Trong nền kinh tế thị trờng, mỗi khu vực kinh tế đều có những u thế và hạn riêng Đó chính là điểm khác biệt giữa từng khu vực

1.1.3.1 Những u thế của khu vực kinh tế t nhân

Một là, KVKTTN rất năng động, nhạy bén và dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trờng

Đây là một u thế nổi trội của khu vực t nhân Với qui mô vừa và nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ các doanh nghiệp t nhân và hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng nhu cầu có hạn trong thị trờng chuyên môn hoá Mặt khác,

họ thờng có mối liên hệ trực tiếp với thị trờng và ngời tiêu dùng nên có phản ứng

nhanh nhạy với sự biến động của nền kinh tế Với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn các doanh nghiệp t nhân có thể thờng xuyên đổi mới máy móc thiết bị, dễ dàng chuyển đổi hay thu hẹp qui mô sản xuất mà không gây hậu quả nặng nề cho xã hội

Hai là, KVKTTN đợc tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp

Để thành lập một cở sở sản xuất kinh doanh chỉ cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt bằng sản xuất vừa phải Với u thế đó, KVKTTN rất linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và tránh những thiệt hại to lớn do môi trờng khách quan tác động vào Hơn nữa, một số hộ sản xuất kinh doanh đợc thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên mỗi khi gặp khó khăn ngời lao động và ngời chủ có thể

tự điều chỉnh tiền lơng, có tinh thần nỗ lực vợt bậc để cùng nhau vợt qua khó khăn Điều đó giúp họ giảm đợc chi phí cố định, tận dụng lao động để thay thế vốn bằng tiền dùng vào mua sắm máy móc thiết bị với giá lao động thấp, có thể

đạt hiệu quả kinh tế cao

Ba là, KVKTTN có thể phát huy tốt mọi tiềm năng sẵn có tại các địa phơng

Ưu điểm nổi bật của các doanh nghiệp thuộc khu vực này là rất nhạy bén, nắm bắt đợc những điều kiện cụ thể của đất nớc về tài nguyên lao động Vơi các doanh nghiệp nhà nớc lớn, việc sử dụng nguyên liệu sẵn có tại địa phơng thờng gặp khó khăn do trữ lợng thấp, không đảm bảo cho sản xuất lớn Ngợc lại, các doanh nghiệp t nhân rất có lợi thế trong việc tuyển dụng lao động tại địa phơng

và tận dụng các tài nguyên t liệu sẵn có

Bốn là, KVKTTN có thể phát triển rộng rãi ở mọi vùng

Vì chỉ với số vốn đầu t nhỏ, mặt bằng vừa phải, hoạt động trong nhiều lĩnh vực sản xuất khác nhau nên kinh tế t nhân có thể hiện diện ở khắp mọi niềm

đất nớc kể cả miền núi hay những nơi tha dân, nơi có kinh tế cha phát triển Nhờ

đó có thể cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho dân c địa phơng và những vùng lân cận, thu hẹp dần khoảng cách về điều kiện sống và mức sống giữ các vùng Thông thờng, các doanh nghiệp t nhân cung ứng sản phẩm tại chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa mà chủ yếu là tiêu thụ trong vùng Khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất nhập khẩu

Năm là, KVKTTN giúp cơ quan nhà nớc quản lý đơn giản hơn

Đối với khu vực kinh tế quốc doanh, nhà nớc phải nắm rõ tài sản của từng doanh nghiệp, tổ chức bộ máy và cán bộ quản lý cho từng công ty Nhng đối với kinh tế t nhân, nhà nớc chỉ cần ban hành các luật, văn bản, chính sách và kiểm soát sự hoạt động của nó Vì kinh tế t nhân gắn với t nhân là sở hữu nên cho

phép xác định rõ ràng mối quan hệ giữa quyền hạn, trách nhiệm, quyền lợi của các chủ thể tham gia Hơn nữa, tài sản có chủ nên việc giải quyết những vấn đề

nh thế chấp, tranh chấp… của các ngân hàng th khá dễ dàng và sòng phẳng

1.1.3.2 Những khó khăn hạn chế trong sản xuất kinh doanh KVTTN

Một là, khó khăn về vốn, hạn chế về tín dụng

Đây có thể coi là một trong những khó khăn lớn nhất của khu vực t nhân Các hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp t nhân nói chung đều rất thiếu vốn sản xuất Đến cuối năm 2000 vốn đăng ký kinh doanh khi mới thành lập của các doanh nghiệp t nhân bình quân chỉ trên dới 1 tỷ đồng Số vốn đăng ký kinh doanh bình quân là 3,8 tỷ đồng một doanh nghiệp

Theo báo cáo của các doanh nghiệp địa phơng đều cho rằng KVKTTN thiếu vốn và phải vay ở thị trờng không chính thức với lãi suất cao và thời hạn ngắn Họ rất khó tiếp cận nguồn vốn của các ngân hàng thơng mại, nhất là nguồn vốn u đãi của nhà nớc Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp t nhân còn non trẻ, tài sản sẵn có ít nên không đủ thế chấp cho các khoản vay cần thiết Mặt khác, họ cha đủ uy tín để vay mà không cần thế chấp, nhiều doanh nghiệp t nhân cha biết lập dự án đầu t, hoặc dự án có tính khả thi cha cao

Qua báo cáo của Ngân hàng nhà nớc số 1227/NHNN- CSTT cho thấy doanh số cho vay của các ngân hàng thơng mại đối với khu vực kinh tế t nhân mới chỉ chiếm 15,7% trên tổng số cho vay của các ngân hàng năm 2000 và 6 tháng đầu năm 2001 là 24,3% Tổng số d nợ của KVKTTN chiếm 23,9% tổng

d nợ chung của ngân hàng năm 2000 và 22,6% trong 6 tháng đầu năm 2001

Điều đó chứng tỏ các ngân hàng thơng mại là trung gian tài chính đắc lực trong việc cung cấp vốn cho khu vực t nhân

Hai là, khó khăn về đất đai, mặt bằng sản xuất kinh doanh

Hầu hết các doanh nghiệp t nhân ở nớc ta đợc thành lập và phát triển từ khi có chủ trơng đổi mới của nhà nớc và tăng nhanh sau khi luật doanh nghiệp

có hiệu lực thi hành Nhà nớc đã tiến hành giao quyền sử dụng đất theo luật đất

đai do đó về cơ bản không còn đất vô chủ, các doanh nghiệp t nhân ra đời muộn nên không còn đợc u đãi về đất nh trớc Chính vì vậy thiếu mặt bằng sản xuất kinh doanh đang là trở ngại lớn đối với khu vực t nhân

Nhiều doanh nghiệp t nhân phải sử dụng nhà ở hay đất đai của gia đình làm nơi sản xuất kinh doanh nên rất chật hẹp, gây ô nhiễm môi trờng, ảnh hởng tới sinh hoạt của dân c trong vùng Một số cơ sở kinh doanh khác phải đi thuê lại đất nên phải trả giá cao hơn rất nhiều so với quy định Nhiều đơn vị không giám đầu t lâu dài vào nhà xởng, máy móc thiết bị vì lo phải trả lại đất trong khi cha thu hồi đủ vốn

Hiện nay, nhiều tỉnh cha quy hoạch đất xây dựng các khu công nghiệp dành cho các doang nghiệp của t nhân, tiểu thủ công nghiệp, làng nghề để tạo cơ hội cho các doanh nghiệp này đợc thuê đất, mở rộng sản xuất, di chuyển ra khỏi khu dân c tập chung

Ba là, khó khăn về môi trờng pháp lý, tâm lý xã hội

* Về môi trờng pháp lý: Trở ngại lớn nhất đối với khu vực t nhân là môi trờng pháp lý cha đồng bộ, còn nhiều quy định cha đầy đủ, rõ ràng, thiếu nhất quán dẫn tới tình trạng các cơ quan thừa hành và các doanh nghiệp lúng túng trong việc chấp hành pháp luật

Qua khảo sát nhiều đại phơng, ý kiến hầu hết các doanh nghiệp t nhân và

hộ kinh doanh cá thể đều cho rằng các cơ quan nhà nớc cha ban hành kịp thời và

đầy đủ các nghị định, thông t hớng dẫn thi hành luật doanh nghiệp Bên cạnh đó,

sự thiên lệch đối sử của nhiều cấp thừa hành giữa doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp t nhân cũng là một yếu tố tác động tiêu cực đến môi trờng kinh doanh Tình trạng thanh tra, kiểm tra chồng chéo kéo dài không đúng chức năng còn khá phổ biến, gây nhiều phiền hà cho ngời kinh doanh Sự can thiệp quá sâu vào công việc kinh doanh của một số cơ quan nhà nớc chuyên ngành đã gây không ít khó khăn cho khu vực t nhân Một số công chức đi kiểm tra, thanh tra còn mang nặng tính cửa quyền, sách nhiễu, vi phạm quyền tự do kinh doanh của công dân

* Về môi trờng tâm lý xã hội: Môi trờng tâm lý xã hội cũng có ảnh h-ởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KVKTTN Thực tế hiện nay đang nổi lên một số vấn đề bức súc nh:

- Trong xã hội có phần định kiến với khu vực t nhân, cha nhìn nhận đúng vai trò nhà kinh doanh t nhân trong xã hội Do vậy có tâm lý e ngại, dè dặt không muốn thúc đẩy khu vực này phát triển

- Quan niệm coi kinh tế t nhân gắn với bóc lột, tự phát, luôn chỉ nhìn thấy tiêu cực nh làm hàng giả, trốn lậu thuế, gian lận thơng mại… của các ngân hàng th đã dẫn đến tâm lý

kỳ thị, phân biệt đối sử khu vực này trong một số không nhỏ cán bộ cấp Đảng, nhà nớc

- Trên các phơng tiện thông tin đại chúng có không ít những bài viết, phóng sự phóng đại mặt tiêu cực của khu vực t nhân mà ít đề cập những mặt tích cực, những vai trò quan trọng của nó Những doanh nhân thờng đợc gọi với những tên nh “con buôn”, “t thơng” cũng góp phần làm giảm uy tín, độ tin cậy trong quan hệ giao dịch, ảnh hởng không nhỏ tới hiệu quả và thời cơ kinh doanh của họ

- Vẫn còn những định kiến, tâm lý về so sánh vị trí giữa ngời lao động trong các cơ quan nhà nớc với ngời lao động trong các khu vực t nhân, cho rằng công nhân trong doanh nghiệp nhà nớc mới là giai cấp lãnh đạo, còn những ngời lao động khác do không còn cách nào mới phải làm việc ở khu vực t nhân

Tóm lại, tuy môi trờng pháp lý và tâm lý xã hội sau khi luật doanh nghiệp

ra đời đã tạo thuận lợi nhiều hơn trớc song hoạt động thực tiễn KVKTTN vẫn còn gặp nhiều khó khăn hơn các loại hình doanh nghiệp khác, khiến nhiều ngời

e ngại không dám đầu t hoặc chỉ đầu t ở mức độ cầm cự Điều này ảnh hởng không nhỏ đến việc huy động các nguồn lực, tiềm năng của KVKTTN

Bốn là, khó khăn của chính bản thân khu vực t nhân

Nhìn chung, KVKTTN còn gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì hiệu quả sản xuất, kinh doanh trong khoảng thời gian dài và đảm bảo sức cạnh tranh cần thiết, nhất là khả năng cạnh tranh trên thị trờng quốc tế do:

- KVKTTN ở nớc ta mới ở trình độ thấp, tổ chức theo hình thức kinh tế hộ gia đình cá thể còn chiếm đại đa số, hình thức doanh nghiệp t nhân tuy đã phát triển trong thời gian gần đây nhng vẫn còn ở quy mô nhỏ

- Khả năng tích tụ vốn cũng nh huy động vốn xã hội cho hoạt động sản xuất kinh doanh còn thấp Trình độ và kỹ năng quản lý còn yếu, không thu hút

đợc nhiều lao động có tay nghề cao đợc đào tạo cơ bản

- Bản thân các doanh nghiệp t nhân hầu hết mới thoát thân từ cơ chế bao cấp nên còn có t tởng mong chờ sự giúp đỡ, che trở của nhà nớc

- Các doanh nghiệp cha mạnh dạn khai thác các loại hình dịch vụ ở các cơ

sở chuyên nghiệp, nhất là về vấn đề đầu t, thuế, tài chính, kế toán… của các ngân hàng th mà thờng tự mình tiến hành, trong nhiều trờng hợp không phải là cách làm hiệu quả

1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển

KVKTTN 1.2.1 Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng của ngân hàng

thơng mại 1.2.1.1 Ngân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng đối với đời sống cũng nh sự phát triển kinh tế - xã hội Với dịch

vụ ngân hàng, các hộ gia đình, các đơn vị sản xuất kinh doanh… của các ngân hàng th có thể nhận đ

-ợc những khoản vay để trang trải, mua sắm đồ dùng, sửa chữa nhà cửa và phục

vụ sản xuất kinh doanh Đặc biệt là những hãng kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trờng trong nớc và quốc tế

Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển trên tất cả các phơng diện Từ sự ra ra đời của các sản phẩm mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng qui mô lớn có thể cho vay đối với hàng triệu ngời tiêu dùng và số lợng lớn các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh

Có thể nói mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp đều ít nhất một lần đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng là gì?

Vì hoạt động ngân hàng có liên quan hầu hết tới các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng Xét trên phơng diện các loại hình dịch vụ cung cấp có thể coi ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có khái niệm tổng quát về ngân hàng nh sau:

“Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động” ( Luật các tổ chức tín dụng và văn bản hớng dẫn thi hành – trang 14)

1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Cũng nh khái niệm ngân hàng thơng mại, chúng ta khó có thể đa ra một

định nghĩa rõ ràng về tín dụng ngân hàng vì tuỳ thuộc vào giác độ nghiên cứu khác nhau mà thuật ngữ này có nội dung khác nhau

Tuy nhiên, khi xem xét tín dụng nh một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng đợc hiều là: “ Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hay hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các chế định tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thế kinh tế), trong đó bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên

đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán” (Giáo trình: Tín dụng ngân hàng trang 20 – Học viện ngân hàng)

Khái niệm trên cho thấy bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau:

Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) Trong những năm 60 trở về trớc hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ đơn thuần có cho vay bằng tiền Xuất phát từ đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay

đồng nghĩa với nhau Từ những năm 70 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và