Một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn

Một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn 1/ Phơng hớng mục tiêu đặt ra đối với công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp thành phố Lạng Sơn: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, các quan hệ kinh tế không ngừng mở rộng và đa dạng với nhiều hình thức. Ngân hàng là cầu nối liền giữa các quan hệ kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán của mình. Vì vậy nghiệp vụ thanh toán và tín dụng của Ngân hàng là nhân tố trực tiếp tác động kinh doanh của đơn vị và cá nhân trong nền kinh tế. Với vai trò, vị trí quan trọng của mình, ngành Ngân hàng bằng nhiều biện pháp đã khai thác và đáp ứng mọi nhu cầu, khả năng về vốn cho sự phát triển của nền kinh tế góp phần đổi mới công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Thành phố Lạng Sơn là trung tâm kinh tế, phát triển chủ yếu là thơng mại, du lịch, dịch vụ, với mục tiêu phát triển an toàn và hiệu quả, Ngân hàng Nông nghiệp thành phố vẫn đang tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh, phấn đấu là một đơn vị đi đầu trong công tác thanh toán. Căn cứ vào định hớng kinh doanh năm 2002. Của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam, Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn đề ra một số phơng hớng nhiệm vụ kinh doanh năm 2003 nh sau: - Các chỉ tiêu kinh doanh. + D nợ tăng từ 20-25%. + Nợ quá hạn dới 1% trên tổng số d nợ. + Tiền lơng đạt hệ số chung qui định. - Biện pháp để thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh. + Tìm kiếm các khách hàng mới, bám sát các hộ kinh doanh vay vốn có dự án khả thi để đầu t cho vay thực hiện tăng trởng d nợ vững chắc + Mở rộng các loại hình hoạt động thuần tuý về cho vay và huy động vốn, nghiên cứu áp dụng đầy đủ, linh hoạt các hình thức mới trong huy động vốn. + Tiếp thị các khách hàng giới thiệu các sản phẩm giao dịch ứng dụng của Ngân hàng Nông nghiệp với các khách hàng + Tăng cờng và mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ nâng cao khối lợng và chất lợng thanh toán + Tăng tổng doanh số thanh toán cả năm lên 10% so với năm 2002. + Trong công tác thanh toán phải tiếp nhận và xử lý chứng từ nhanh chóng, không thể xảy ra những sai lầm, trong quá trình thanh toán phải tạo lòng tin nơi khách hàng. + Cái nữa là thái độ phục của cán bộ Ngân hàng cũng rất quan trọng, hay nói cách khác đó là một trong các chiến lợc Marketing để thu hút khách hàng về với Ngân hàng. Để đạt đợc mục tiêu trên đòi hỏi Ngân hàng phải luôn đổi mới công nghệ Ngân hàng, bằng cách đa khoa học công nghệ tin học hiện đại áp dụng trong công tác thanh toán. Tìm moị biện pháp khắc phục những tồn tại, thiếu sót để từ đó thúc đẩy và mở rộng công tác thanh toán qua Ngân hàng ngày càng phát triển và hoàn thiện. Theo đánh giá chung của ngành Ngân hàng, công tác thanh toán không dùng tiền mặt hiện còn những tồn tại sau: - Việc triển khai mở rộng thanh toán trong dân c còn chậm, các phơng tiện thanh toán mới cha phát huy đợc hiệu quả, cụ thể thanh toán bằng tiền mặt ngoài hệ thống Ngân hàng vẫn còn là phổ biến. - Môi trờng pháp lý còn thiếu, một số luật theo thông lệ quốc tế nh: Luật séc, luật thơng mại, luật th tín dụng, các pháp lệnh về thanh toán không chứng từ ch a ra đời. - Phơng tiện kỹ thuật, công nghệ thanh toán mặc dù có những bớc phát triển nhng cha cao và cha rộng khắp trong toàn quốc. Thực trạng trên đã và đang đợc phản ánh nhiều trên công luận. Yêu cầu đặt ra là cần phải có những giải pháp phù hợp với đòi hỏi bức bách hiện nay nhằm loại bỏ những ách tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt để phục vụ tốt nhất trớc hết cho khách hàng và cho toàn bộ nền kinh tế. Sau 2 tháng thực tập, nghiên cứu, xem xét tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt đợc Ngân hàng thực hiện tốt, Ngân hàng đã thực hiện đầy đủ các qui trình của nghiệp vụ thanh toán. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch. Trên cơ sở đó em có một ý kiến và đề xuất, góp phần hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử. 2/ Giải pháp góp phần hoàn thiện thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử: 2.1 Về thanh toán không dùng tiền mặt: Đối với công tác thành toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng và ban hành hệ thống các văn bản pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trờng pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán, nhất là thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng các văn bản phải đảm bảo tính thống nhất đồng bộ trong chế độ kế toán thanh toán, đặc biệt phải xây dựng hệ thống kế toán phù hợp với yêu cầu tin học, hoạt động thanh toán đáp ứng nền kinh tế hội nhập. Trong những năm qua khối lợng tiền mặt trên địa bàn thành phố Lạng Sơn rất lớn, nhìn chung các Ngân hàng thơng mại trên địa bàn thành phố Lạng Sơn bội thu tiền mặt rất lớn. Theo qui định của Ngân hàng Nhà nớc khi nộp tiền vào tài khoản tại Ngân hàng Nhà nớc, các Ngân hàng thơng mại phải phân loại tiền đủ tiêu chuẩn lu thông và không đủ tiêu chuẩn lu thông, điều này làm cho các Ngân hàng thơng mại không chủ động đợc nguồn vốn. Mặt khác làm cho chi phí của Ngân hàng thơng mại tăng lên, gây ứ đọng tiền mặt và vốn. Vậy đề nghị với Ngân hàng Nhà nớc có cơ chế nộp tiền mặt vào tài khoản thoáng hơn để tạo điều kiện hoạt động cho các Ngân hàng thơng mại có hiệu quả. * Để thu hút và khuyến khích dân c thanh toán qua Ngân hàng thơng mại, trong thời gian đầu ngành Ngân hàng cần có chính sách khuyến khích, u đãi nh: - Giảm chi phí hoặc không thu phí dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng của dân c. - Tăng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của dân c cao hơn mức áp dụng cho các doanh nghiệp. - Đối với một số khách hàng hội đủ điều kiện, Ngân hàng có thể u đãi lãi suất cho vay và thời gian thẩm định khi khách hàng có nhu cầu vay. - Đối với lĩnh vực thanh toán séc cá nhân có nhiều phức tạp, để phát sinh rủi ro nếu phát hành quá số d, cần nâng các văn bản pháp quy hiện nay lên tầm cao hơn là luật về séc để tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng và dân c thực hiện nghiêm túc, góp phần nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội. 2.2 Công tác thành toán chuyển tiền điện tử: Nh đã đề cập ở trên, công tác chuyển tiền điện tử là một trong các phơng thức thanh toán phổ biến và đợc sử dụng nhiều nhất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn có thể nói việc áp dụng thanh toán chuyển tiền điện tử trong hoạt động Ngân hàng là một bớc cải tiến mới trong công tác thanh toán. Ngân hàng thành phố Lạng Sơn với mục tiêu đề ra cần phải chú trọng vào công tác hiện đại hoá hệ thống thanh toán để có thể đáp ứng tốt hơn vai trò trung tâm thanh toán của nền kinh tế để từng bớc hoà nhập với hệ thống thanh toán quốc tế. Do vậy mà qua nghiên cứu em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp. - Cần áp dụng khoa học công nghệ tin học tiên tiến để tăng cờng sự bảo mật trong công tác thanh toán. - Cần tổ chức tốt công tác tuyên truyền quảng cáo về dịch vụ thanh toán và các sản phẩm của Ngân hàng bằng mọi cách, mọi phơng tiện thông tin đại chúng. - Mở rộng mạng lới dịch vụ thanh toán chuyển tiền điện tử bằng cách thực hiện không những ở trụ sở chính mà có thể tại các phòng giao dịch - thành lập 1 bộ phận chuyển nhận tiền và bố trí ở nơi thuận tiện dễ dàng cho khách hàng. - Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu vừa đảm bảo chế độ kế toán thanh toán vừa tại điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời giảm đợc chi phí trong công tác chuyển tiền, nhằm thu hút ngày càng đông khách hàng cha có nhu cầu do phí dịch vụ cao, mà cũng để giữ các khách hàng truyền thống, có giao dịch thờng xuyên với khách hàng. - Một nhân tố hết sức quan trọng trong công tác thanh toán chuyển tiền mà Ngân hàng cần phải chú trọng, đó là vấn đề con ngời phơng thức thanh toán chuyển tiền điện tử là một phơng thức thanh toán trong ngành Ngân hàng, do đó mà nhiều cán bộ nhân viên Ngân hàng cha thành thạo lắm trong công tác này, cụ thể ở các tỉnh miền núi. Nên vấn đề đào tạo cán bộ phải đợc thờng xuyên chú trọng, nhất là đối với cán bộ kế toán vì công tác thanh toán theo định hớng hiện đại hoá ngày càng cao. Tóm lại phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử cần đợc quan tâm một cách đúng mức không chỉ đối với một Ngân hàng nào cụ thể mà đối với toàn ngành Ngân hàng nói chung. Đối với Ngân hàng nông nghiệp thành phố Lạng Sơn, phơng thức chuyển tiền là một trong những dịch vụ mang lại lợi nhuận lớn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và của địa bàn thành phố nơi riêng vì phơng thức thanh toán chuyển tiền giúp cho hoạt động kinh doanh thuận lợi hơn, tốc độ lu thông hàng hoá nhanh hơn, vòng quay của vốn ngắn hơn, giúp cho khách hàng ít phải chịu lãi với Ngân hàng thì tạo đợc uy tín ngày càng cao đối với khách hàng. Do đó Ngân hàng Nông nghiệp thành phố phải đặc biệt quan tâm đến. Kết luận Trong điều kiện hiện nay nền kinh tế nớc ta đang có nhiều thuận lợi cho quá trình hội nhập và giao lu với các nớc trong khu vực và trên thế giới, hoạt động Ngân hàng trong nớc không những ngày càng tích cực cạnh tranh lẫn nhau mà còn gặp phảỉ sự cạnh tranh của các Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài, vì vậy đòi hỏi Ngân hàng Nhà nớc và các cơ quan chức năng quản lý phải có chiến l- ợc phát triển và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng, và tiến tới trong một thời gian không lâu đa hệ thống Ngân hàng Việt Nam tiến kịp với cộng đồng tài chính - tiền tệ các nớc trên thế giới. Đi kèm với sự phát triển kinh tế là sự phát triển của các giao dịch mang tính chất thơng mại, là kết quả dẫn tới sự gia tăng trong lĩnh vực thanh toán. Sự phát triển kinh tế không ngừng, nên nhu cầu thanh toán cũng vì thế mà tăng theo. Hiện nay các Ngân hàng thơng mại hoạt động theo xu hớng hoàn thiện nghiệp vụ của Ngân hàng truyền thống phát triển nghiệp vụ Ngân hàng đa năng, đổi mới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là sự tất yếu khách quan. Có thể nói thanh toán không dùng tiền mặt là một bộ mặt của Ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt là nghiệp vụ đợc hiện đại hoá cao trên thế giới, song trái lại ở Việt Nam thì nó đang trong quá trình hoàn thiện và mở rộng. Dó đó các Ngân hàng thơng mại cần nghiên cứu nâng cao chất lợng và số lợng dịch vụ nhằm mục đích tăng c- ờng hiệu quả và an toán. Quá trình này gồm nhiều mặt, nó đòi hỏi các Ngân hàng phải từng bớc mở rộng và trang bị kỹ thuật hiện đại để đa công tác thanh toán của Ngân hàng nhanh chóng hoà nhập với công nghệ thanh toán hiện đại trong khu vực và trên thế giới. Trên đây là toàn bộ chuyền đề thực tập tốt nghiệp của em, do thời gian có hạn kiến thức còn nhiều hạn chế. Do vậy mà bài viết không tránh khỏi những sơ suất, thiết sót, em rất mong đợc sự thông cảm và giúp đỡ của Ngân hàng cũng nh thầy cô giáo. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn./. Tài liệu tham khảo 1. Giáo trình lu thông tiền tệ-tín dụng. 2. Chế độ thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng (Quyết định số 22/QĐ-NH 1 ngày 21/002/1994). 3. Nghị định 30/CP ngày 09/5/1996 của Chính phủ và thôn t 07/TT-NH 1 ngày 27/12/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. 4. Thời báo Ngân hàng. 5. Tạp chí khoa học Ngân hàng. 6. Thời báo kinh tế. 7. Báo cáo tình hình hoạt động kinh tế-xã hội thành phố Lạng Sơn năm 2002. 8. Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Ban hành Quy chế chuyển tiền điện tử Ban hành kèm theo Quyết định 353/1997/QĐ-NHNN 2 ngày 22 tháng 10 năm 1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc. mục lục Lời nói đầu Ch ơng I: Cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt Trang trong nền kinh tế. 3 1/ Sự cần thiết khách quan và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. 3 1.1 Sự cần thiết khách quan. 3 1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng. 4 2/ Quá trình phát triển của nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam. 7 2.1 Thanh toán không dùng tiền mặt trong thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung. 7 2.2 Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần. 8 3/ Những qui định mang tính nguyên tắc về thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam. 11 3.1 Quy định chung. 11 3.2 Quy định đối với khách hàng. 12 3.3 Quy định đối với Ngân hàng. 12 4/ Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đợc áp dụng ở nớc ta hiện nay. 13 4.1 Thanh toán bằng séc. 14 4.2 Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi - chuyển tiền. 22 4.3 Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu. 25 4.4 Thanh toán bằng th tín dụng. 25 4.5 Thanh toán bằng ngân phiếu thanh toán. 26 4.6 Thẻ thanh toán. 27 5/ Các phơng thức thanh toán vốn giữa các Ngân hàng. 28 5.1 Điều kiện để thực hiện thanh toán vốn giữa các Ngân hàng. 28 5.2 Khái quát các phơng thức thanh toán vốn giữa các Ngân hàng. 28 Ch ơng II: thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố lạng sơn. 38 1/ Khái quát tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố Lạng Sơn. 38 2/ Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn. 40 2.1 Mô hình tổ chức và mạng lới hoạt động. 40 2.2 Kết quả kinh doanh đợc thể hiện cụ thể. 41 3/ Thực trạng áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn. 44 3.1 Hình thức thanh toán bằng séc. 45 3.2 Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi - chuyển tiền. 46 3.3 Phơng thức thanh toán bằng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn. 48 4/ Quyết định xử lý nghiệp vụ với t cách Ngân hàng B nhận chuyển tiền đến. 56 Ch ơng III: Một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn. 57 1/ Phơng hớng mục tiêu đặt ra đối với công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp thành phố Lạng Sơn. 57 2/ Giải pháp góp phần hoàn thiện thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử. 59 2.1 Về thanh toán không dùng tiền mặt. 60 2.2 Công tác thanh toán chuyển tiền điện tử. 59 Kết luận. 62 Tài liệu tham khảo. 63 Mục lục. 64 ý kiến nhận xét của Ban Giám đốcchi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Lạng Sơn. . Một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử tại Ngân hàng nông nghiệp & phát triển. không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử. 2/ Giải pháp góp phần hoàn thiện thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán chuyển tiền điện tử: