một số giảI pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại sgdi nhct vn

Học Viện Ngân Hàng một số giảI pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại sgdi nhct vn Trong hoạt động của ngân hàng thơng mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phát triển của một ngân hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nó là khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngân hàng. Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả thì có tác động tích cự đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Qua phân tích tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng VN đã đạt đợc nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế. Mục tiêu của SGD trong thời gian tới là tăng trởng nguồn vốn huy động và mở rộng tín dụng. 3.1.Định hớng phát triển của SGDI NHCT *Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của NHCT, mở rộng mạng lới huy động vốn gắn với tăng trởng d nợ lành mạnh. Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành. *Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phơng, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay. *Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cờng kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro. *Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa ph- ơng phát động, cải thiện đời sống ngời lao động. 1 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng 3.1.1. Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2005 - Nguồn vốn huy động tăng từ 5% - 7% so với năm 2004 - D nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2004 - Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 3% so năm 2004 - Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng d nợ < 1% - Thu nợ đã đa vào ngoại bảng là 2 tỷ đồng 3.1.2. Biện pháp thực hiện. * Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãI suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Duy trì đối tợng khách hàng tiền gửi truyền thống. Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bớc cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định. * Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hớng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo. Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay t nhân, hộ sản xuất, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới. * Tăng cờng số lợng và chất lợng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống. Xây dựng phơng án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western union, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Khảo sát lắp đặt máy ATM tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đối tợng khách hàng. * Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán. Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn. 2 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng * Tăng cờng công tác đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới.Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề.Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao. * Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh. Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của các tổ chức đoàn thể nh: Công đoàn, Đoàn thanh niên. Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển. 3.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn . Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại SGD I, căn cứ vào ph- ơng hớng, nhiệm vụ của SGD, em xin đa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng nh nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 3.2.1. Có định hớng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp. Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn ., tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trờng kinh tế, pháp lý, môi trờng xã hội, tâm lý, môi trờng đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những ngời gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lợc dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn. 3 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng Các định hớng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải đợc xuất phát từ những yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực. * Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay. * Gắn chiến lợc tạo nguồn với chiến lợc sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng. * Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lợng tiền gửi từ các tầng lớp dân c để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc. 3.2.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn a. Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ nh vậy vì ngời Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt đợc điều này, SGD I đã đa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, SGD cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút đợc nguồn vốn dồi dào này. Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân c bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở . Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cờng đợc nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn. Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng. Thứ ba, SGDI cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho ngời gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí ngời làm việc sớm hơn và nghỉ 4 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những ngời chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng nh rút tiền. Thứ t, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rờm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng. Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền nh 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm . và thậm chí 10 năm. Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng" ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà đợc lợi ích hai bên: ngân hàng và ngời gửi tiền. Ng- ời gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo đợc nguồn vốn ổn định. Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những ngời đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ đợc hởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. b. Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lu thông, tiết kiệm chi phí lu thông. Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân c và xu hớng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lợng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì SGDI cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nớc ta vẫn còn nghèo, thu 5 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng nhập bình quân thấp, tâm lý của ngời dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều ngời vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngợc hẳn với tâm lý của ngời gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động nh sau: * áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hớng dẫn cho khách hàng thấy đợc những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu đợc những u điểm của tài khoản và thờng xuyên sử dụng nó. Khi ngời dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, ngời dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đợc mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lợng dịch vụ mà không phải là hởng lãi. * Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số d cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm đợc nh vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí. * Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lơng cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trờng đại học, các doanh nghiệp Nhà nớc có thu nhập ổn định. Đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trờng và khả năng khai thác là rất lớn. Hơn nữa, trong thị trờng này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng có thể qua đó giúp ng- ời dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại nh thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM . nhanh chóng hoà nhập vào mạng lới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng. 6 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng * Liên hệ với các trờng Đại học, Cao đẳng . để cùng nhà trờng có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trờng. Làm đợc điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trờng và cả sinh viên. Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lợng sinh viên trong các trờng Đại học, Cao đẳng . là rất lớn. Về phía nhà trờng và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân đợc vào bàn thu. c. Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp Hiện nay, số lợng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thơng mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp t nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và SGD I nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Sở. Vì vậy, trong thời gian tới, SGD cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này nh: * Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách u đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. * Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật t hàng hoá và kỳ hạn nợ của các TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những khách hàng có doanh thu lớn, SGD có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng. * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn nh trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động của ngân hàng có lãi. * Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động còn có thể qua t vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua . d. Mở rộng các loại tiền gửi khác 7 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. SGD I có thể áp dụng những hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: *Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: Dành cho những ngời có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tơng lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này. *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức này tạo cho ngời gửi tiền đợc quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu t cho chỗ ở của chính mình. Song song với đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn nh trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại 2 năm, 3 năm ., lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trờng cạnh tranh và cung cầu trên thị trờng; phát hành trái phiếu ngân hàng thơng mại để huy động vốn trung và dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung và dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trờng vốn. Tuỳ từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xã hội. Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn và ngày càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Những hoạt động này ảnh hởng đến công tác huy động vốn, nhờ đó mà khả năng của ngân hàng đợc nâng lên. Ngân hàng cần mở thêm các dịch vụ nh: dịch vụ t vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua . 3.2.3. Đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay. Hiện nay, nếu một ngời gửi tiền thông thờng phải mất 15 - 30 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn nh trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết 8 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng kiệm; máy của kế toán đợc nối với máy của kế toán trởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng. SGD I nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bớc nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lợng cao hơn, đối t- ợng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bớc tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán 3.2.4. Ap dụng chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ đợc điều đó, SGDI rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. SGD cần xác định đợc rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút đợc nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của Sở.Vì thế, mức lãi suất đa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho ngời gửi, ngời vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trờng nh hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của SGD trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay 3.2.5. Gắn liền việc tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả Trong hoạt động Ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để Ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhng chỉ khi Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử 9 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng dụng vốn là căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động. Nớc ta đang trong giai đoạn trong công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc nên việc đầu t tín dụng có chiều hớng tăng trởng mạnh. Nhng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lợng, đảm bảo an toàn vốn và tăng tr- ởng. SGD I cần đa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả: * Thờng xuyên bám sát chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành. Nắm chắc thị trờng, cả thị trờng hiện tại và thị trờng dự báo để xây dựng chiến lợc tổng thể về bề rộng của thị trờng. * Thực hiện phơng châm cho vay an toàn - hiệu quả. Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh đợc qui định trong Luật NHNN và Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo qui định của NHNN. - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. - Tỷ lệ tối đa d nợ cho vay trên vốn huy động. - Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có. - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ . * SGD cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, một mặt tăng cờng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t của các thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lợng tín dụng, tăng thị phần vào các Tổng công ty đã có tín nhiệm trong thị trờng vay vốn với Sở, chú trọng cho vay tiêu dùng trong cán bộ công nhân viên . Việc cho vay phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tính toán lợi ích nhiều mặt nhng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro và có lợi nhuận. Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra, phân tích chất l- ợng những khoản cho vay, kịp thời xử lý những phát sinh ảnh hởng không tốt đến kết quả kinh doanh của SGD. - SGD I cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tơng ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó. Tuy 10 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng [...]... các giải pháp trên chỉ phát huy hiệu quả trong một môi trờng vĩ mô thuận lợi Vì vậy, tôi xin đa ra một số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi trờng vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cờng huy động vốn tại SGD I NHCT VN 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thơng Việt nam Ngân hàng cần thờng xuyên theo dõi và kiểm... trạng công tác huy động vốn tại SGD I NHCT VN 37 2.3.1 Kết qủa đạt đợc .37 20 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hơng Học Viện Ngân Hàng 2.3.2 Những vấn đề tồn tại .38 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu .39 Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD I NHCT VN .42 3.1 Định hớng phát triển của SGD I NHCT VN .42 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động. .. Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn của SGD I NHCT VN Chơng III : Những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD I NHCT VN Do thời gian nghiên cứu cũng nh kiến thức thực tế không nhiều, bài chuyên đề của em còn nhiều điểm cha đề cập đến và còn có những thiếu sót 24 Sinh... 4 1.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại 8 1.2.1 Khái niệm về vốn 8 1.2.2 Vai trò của vốn huy động 9 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 10 1.3 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn 16 1.3.1 Nhân tố khách quan 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Sở... công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Sở giao dich ngân hàng Công thơngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Công tác huy động vốn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam.Thực trạng và giải pháp " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc trình bày theo 3 chơng Chơng I : Những vấn đề cơ bản về công tác. .. 2005 .43 3.1.2 Biện pháp thực hiện 43 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD I 44 3.2.1 Có định hớng phát triển nguồn vốn phù hợp 44 3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn .45 3.2.3 Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay 50 3.2.4 áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt .50 3.2.5 Tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả 51... chứng từ giao dịch đảm bảo đúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chơng trình hiện đại hoá đang đợc triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc Giải pháp huy động vốn của Chi nhánh NHĐT&PT HD cũng nh nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện tốt đợc nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là... giải pháp, chuyên đề có thể góp một phần nào đó vào việc tìm ra một hớng đi đúng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung và công tác kế toán huy động vốn nói riêng của SGD I NHCT VN Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy, cô giáo khoa Ngân hàng, đặc biệt là thày giáo T.S Lê Văn Luyện đã tận tình hớng dẫn, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ phòng Khách hàng các nhân của SGD I NHCTVN đã tận... Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh Bảng 3: Biến động của nguồn vốn huy động Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ dân c Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dân c Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2004 Bảng 8: Tình hình phát hành giấy tờ có giá tháng 6/2005 Biểu số 1: Tình hình tăng trởng vốn huy động Biểu số 2:... ngân hàng Công thơng Việt Nam 21 2.1 Khái quát về Sở giao dịch I NHCTVN 21 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD I NHCT VN 22 2.1.3 Kết quả một số hoạt động của SGD I trong vài năm gần đây 25 2.2 Thực trạng huy động vốn tại SGD I NHCT VN 28 2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp 30 2.2.2 Tiền gửi dân c 32 2.2.3 Huy động vốn từ việc . một số giảI pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại sgdi nhct vn Trong hoạt động của ngân hàng thơng mại, huy động vốn và sử dụng vốn. cho công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn. 3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cờng huy động vốn tại SGD I NHCT VN 3.3.1. Kiến