Huy động vốn - Những vấn đề cơ bản của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại - 1 số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD I NHCT VN.doc

Huy động vốn - Những vấn đề cơ bản của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại - 1 số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD I NHCT VN

Mục lục Danh mục những cụm từ viết tắt.

Danh mục bảng biểu.Lời mở đầu

Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại

1.1.Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng.

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thơng mại.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại.

1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại

1.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh cảu

2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá.

2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại SGD I NHCT VN

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD I

3.2.1 Có định hớng phát triển nguồn vốn phù hợp.3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.3.2.3 Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay.3.2.4 Ap dụng chính sách lãi suất linh hoạt.

3.2.5 Tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả.

3.2.6 Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lợc Marketing.3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu qủ trong kinh doanh.

3.2.8 Đổi mới công nghệ ngân hàng.3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố con ngời.

3.2.10.Tăng cờng công tác thông tin, quảng cáo.

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thơng Việt Nam.3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc.

Kết luận

Danh mục tài liệu tham khảo.

Danh môc nh÷ng côm tõ viÕt t¾t

Danh mục bảng biểu

Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh

Bảng 3: Biến động của nguồn vốn huy động Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ dân c

Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dân c

Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2004 Bảng 8: Tình hình phát hành giấy tờ có giá tháng 6/2005

Biểu số 1: Tình hình tăng trởng vốn huy động

Biểu số 2: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp

Lời mở đầu

Đất nớc ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc, đa đất nớc thoát khỏi tình trạng kém phát triển và nâng cao chất lợng cuộc sống Đảng và Nhà nớc ta đã chủ trơng “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nớc đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nớc ngoài giữ vai trò quan trọng” Đồng thời, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế đang diễn ra hết sức sôi động Điều đó đồng nghĩa với sự cạnh tranh đã, đang và sẽ diễn ra ngày càng khốc liệt trong toàn bộ nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Chính vì vậy, việc khai thông nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung đợc đặt ra rất bức thiết Các Ngân hàng hiện nay hoạt động đòi hỏi phải có hiệu quả cao,

vấn đề huy động vốn không chỉ đợc quan tâm “từ đâu?” mà phải đợc tính đến“nh thế nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu quả cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho

vay của Ngân hàng nhng lại đòi hỏi chi phí thấp nhất.

Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Sở giao dich ngân hàng Công thơngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Công tác huy động vốn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam.Thực

trạng và giải pháp "

Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc trình bày theo 3 chơng.

Chơng I : Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn trong hoạt

động kinh doanh của ngân hàng thơng mại.

Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn của SGD I NHCT VNChơng III : Những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác

huy động vốn tại SGD I NHCT VN

Do thời gian nghiên cứu cũng nh kiến thức thực tế không nhiều, bài chuyên đề của em còn nhiều điểm cha đề cập đến và còn có những thiếu sót nhất định Rất mong nhận đợc sự góp ý của các thày, cô giáo cùng các bạn để khoá luận đợc hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo, cán bộ hớng dẫn khóa luận cùng toàn thể các anh chị trong Sở giao dịch I Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn T.S Lê Văn Luyện đã có hớng dẫn và giúp đỡ em viết chuyên đề này.

Chơng 1

Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng thơng mại1.1 Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

1.1.1 KháI niệm về ngân hàng thơng mại

Để đa ra đợc một định nghĩa về ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.

Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: Những nhà băng thiết“

yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghềthơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thựchiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”

Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM là những xí nghiệp hay“

cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hayhình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiếtkhấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính ”

Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam:“Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là

nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanhtoán ”

NHTM là loại hình ngân hàng đ

ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợinhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc ”

Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, ngời ta dễ nhận thấy các NHTM đều có

chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đểsử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác củachính ngân hàng

1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại

Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nớc ta, một nớc có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hớng CNH- HĐH rất cần đến NHTM với vai trò to lớn của nó Nhất là khi quá trình CNH - HĐH của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu t, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh

tế, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng đợc Đảng và Nhà nớc ta coi trọng.

a NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Điều đó muốn làm đợc lại cần có vốn Vốn

đợc coi nh nguồn “thức ăn” chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanhcủa mỗi doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội

đầu t mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất NHTM chính là ngời đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Nh vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia.

b NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng, giúp cho các nhàkinh doanh trong xây dựng chiến lợc quản lý doanh nghiệp

Thị trờng ở đây đợc hiểu ở hai góc độ, thị trờng đầu vào và thị trờng đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trờng đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lợc 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trơng), Place (địa điểm) và People (con ngời) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trờng đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ đợc bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị đợc đầy đủ vốn cần thiết Nhng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trờng trên mọi phơng diện: giá cả, chủng loại, chất lợng, thời gian, địa điểm NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trờng gần nhau hơn cả về không gian và thời gian.

c NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá nh hiện nay thì vai trò này ngày càng thể hiện rõ rệt hơn áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc

gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính Nhng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ đợc giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu t từ nớc ngoài vào trong nớc theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu t giúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đa nền tài chính nớc nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới.

d Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinhtế vì hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát.

Một trong những con đờng dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đờng tín dụng Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ơng sẽ tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trờng mở để thông qua các ngân hàng thơng mại thay đổi lại lợng tiền trong lu thông Các Ngân hàng thơng mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định đợc hớng đầu t vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát.

1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

a- Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể là hình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM bao gồm:

*Vốn tự có:

Vốn tự có là vốn riêng có của NHTM Vốn này tuy chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng vốn của NHTM song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh là tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.

Trong thực tế, vốn tự có không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn này đóng góp một phần đáng kể vào vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị thế của NHTM trên thơng trờng.

Nh vậy, vốn tự có là nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng một cách chủ động Do đó vấn đề đặt ra là ngân hàng phải bảo toàn và không ngừng

tăng vốn tự có của mình theo yêu cầu của sự phát triển hoạt động kinh doanh theo đúng chính sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào các mục đích đã định.

* Nghiệp vụ huy động vốn:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các TCKT và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh.

Vốn huy động là công cụ chính đối với các hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù bị giới hạn về mức huy động vốn, song nếu các NHTM sử dụng tốt nguốn vốn này thì không những nguồn lợi của ngân hàng đợc tăng lên mà còn tạo cho ngân hàng uy tín ngày càng cao Qua đó ngân hàng có thể mở rộng đợc vốn và mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân c,phát hành giấy tờ có giá

* Nghiệp vụ vốn đi vay:

Đối với nghiệp vụ này các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình bằng cách vay của các TCTD trên thị trờng tiền tệ và NHTƯ dới hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà họ không tự cân đối đợc trên cơ sở khai thác tại chỗ Thực tế cho thấy, chi phí của vốn đi vay thờng cao hơn chi phí của vốn huy động tại chỗ Tuy nhiên, tính chủ động của vốn đi vay lại cao hơn vốn huy động tại chỗ.

*Nghiệp vụ tạo vốn khác:

Trong quá trình là trung gian thanh toán, các NHTM cũng tạo đợc một khoản gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi là tiền nhàn rỗi.

Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các TCTD khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu t Do đó ngân hàng có thể sử dụng tạm thời những tài khoản đó vào kinh doanh.

Để mở rộng nghiệp vụ này các NHTM cần chú trọng đến phát triển các dịch vụ và không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thơng trờng.

b Nghiệp vụ tài sản có:

Là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM Nội dung nguồn vốn này gồm:

*Nghiệp vụ ngân quĩ

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản về dự trữ của ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toán và thực hiện qui định về dự trữ bắt buộc do NHTƯ đề ra Vì một trong những chức năng của NHTM là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ này do NHNN qui định theo một tỷ lệ nhất định trên tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc này thay đổi theo từng thời kỳ nhằm thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia.

Những khoản này gồm: tiền mặt tại quĩ, tiền gửi tại NHNN (dự trữ bắt buộc và tiền gửi đảm bảo khả năng thanh toán), các chứng khoán có tính thanh khoản cao.

*Nghiệp vụ cho vay

Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu và tạo khả năng sinh lời cao cho ngân hàng Trong tổng tài sản có thì nghiệp vụ này chiếm tỷ trọng lớn nhất.

Nghiệp vụ cho vay bao gồm các khoản sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn:

- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay nhằm giải quyết thiếu hụt

vốn tạm thời trong kinh doanh của khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu t vào tài sản lu động ở Việt Nam hiện nay thờng cho vay ngắn hạn theo hai phơng thức:

+ Cho vay theo hạn mức: áp dụng cho những khách hàng vay trả thờng xuyên có vòng quay vốn nhanh.

+ Cho vay từng lần: áp dụng cho những khách hàng vay trả thờng xuyên và có vòng quay vốn chậm.

- Cho vay trung - dài hạn: là hình thức cho vay mà tiền vay đợc cấu tạo

vào tài sản cố định Đây là loại cho vay có thể nhận trức tiếp bằng tiền hoặc cho vay thông qua tài sản - nghiệp vụ cho thuê tài chính.

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng, nhng đồng thời nó cũng mang lại rủi ro rất cao cho nên ngân hàng luôn xem xét kỹ lỡng tới từng món vay và từng đối tợng khách hàng vay để chỉ đảm bảo an toàn cho các khoản vay.

*Nghiệp vụ đầu t tài chính

Các NHTM thực hiện quá trình đầu t bằng vốn của mình thông qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng với mục đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh.

*Nghiệp vụ tài sản có khác

Bằng các hoạt động khác trên thị trờng nh: uỷ thác, đại lý, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm, thực hiện các dịch vụ t vấn, ngân quĩ và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh dịch vụ bảo quản hiện vật quí, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ và nhiều dịch vụ khác theo qui định của NHNN Việt Nam giúp cho Ngân hàng thu đợc những khoản lợi đáng kể.

c Nghiệp vụ khác*Nghiệp vụ trung gian

Là nghiệp vụ của ngân hàng thực hiện các dịch vụ cho khách hàng thông qua đó nhận đợc các khoản thu dới hình thức hoa hồng Nền kinh tế càng phát triển thì dịch vụ này càng mở rộng Gồm có:

- Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, thanh toán hộ khách hàng về các khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng bằng hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng

- Ngân hàng đóng vai trò làm trung gian trong việc mua bán hộ cho khách hàng.

- Ngân hàng làm đại lý phát hành và bán chứng khoán cho công ty.

*Nghiệp vụ ngoại bảng

Là những khoản dùng để phản ánh những tài sản tạm thời để ở ngân hàng nhng không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Ngoài ra, các khoản này còn phản ánh một số chỉ tiêu kinh tế đã đợc phản ánh ở các tài khoản trong bảng cân đối kế toán những đơn vị cần theo dõi để phục vụ yêu cầu quản lý nợ khó đòi đã xử lý, chi tiết ngoại tệ

Về nguyên tắc, các tài khoản thuộc loại này đều ghi “đơn” tức là chỉ ghi vào bên nợ hoặc bên có của tài khoản mà không ghi quan hệ đối ứng hoặc giá qui định trong biên bản giao nhận, trong hoá đơn, chứng từ Tài sản nhận giữ hộ, tài sản gán nợ, xiết nợ chờ xử lý

Những tài sản phản ánh trên các tài khoản này đều phải đợc tiến hành kiểm kê, bảo quản nh với tài sản thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp

1.2 Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinhdoanh của ngân hàng thơng mại.

1.2.1 Khái niệm về vốn.

Vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng th-ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các

dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thơng mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm:

*Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đ -ợc, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của ngân hàng.

*Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng

*Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tơng đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

*Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán…

1.2.2 Vai trò của vốn huy động

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại

hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là đi vay để“

cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại

càng có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu t để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động đợc nhiều thì cho vay đợc nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng.

Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại.

Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trờng hợp cần thiết Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trờng.

Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những ngời gửi tiền và những ngời cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đa ngân hàng đến thành công.

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

a. Tiền gửi của khách hàng.

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nớc và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nớc có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.

Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c.

*Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn.

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.

Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhợng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào Khách hàng đợc sử

dụng số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc, uỷ nhiệm chi, th chuyển tiền…

Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lãi suất thờng thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác.Nhng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thờng chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng.

Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong qúa trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đợc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lợng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.

- Tiền gửi có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, cha sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này đợc xác định trớc Do đó cá doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời hạn Trong trờng hợp này

khách hàng không đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.

Do tính chất của loại tiền vốn tơng đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 1 năm, 2 năm Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hànng áp dụng một loại lãi suất khác nhau Thông thờng thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các NHTM thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tơng đối ổn định, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải (thờng là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả.

* Tiền gửi tiết kiệm dân c:

Tiển gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi các nhân đợc gửi vào Ngân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi của cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi tiền đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh một giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tích kiệm.

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Loại tiền gửi này ngời gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhng khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thờng cao hơn và phần lớn những ngời gửi tiền tiết kiệm là do cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơng lai, nhng lại hởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn Nhng trong thực

tế ở nớc ta hiện nay để khuyến khích ngời gửi tiền các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trớc thời hạn và đợc hởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thờng bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn).

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nên các NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nh loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳ hạn khác nhau Thông thờng kỳ hạn ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày càng cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán).

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân c có số lợng lớn thứ hai trong tổng số các loại tiền gửi vào ngân hàng và nó phục thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân c, chất lợng phục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng tr-ởng vững chắc.

b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ.

Vốn phát hành của ngân hàng, đây là hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó là các công cụ nợ của ngân hàng.

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu t lớn Nguồn vốn này đợc huy động theo nhiều thời hạn khác nhau nh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt nam các NHTM th-ờng huy động nguồn vốn này dới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn.

* Phát hành kỳ phiếu có mục đích.

Khi các NHTM có nguồn vốn tài chính dồi dào để tài trợ cho các nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự có cha đáp ứng đợc, NHTM trình ngân hàng Nhà nớc xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tơng đối lâu dài cho các hoạt động này.

Nh vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, ngời sở hữu có thể chuyển nhợng cho ngời khác qua chứng nhận của ngân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên ngời hởng Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn trong dân c một cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn

định giá trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu t cho các dự án phát triển kinh tế.

* Phát hành trái phiếu.

Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngân hàng đối với những ngời mua trái phiếu (nhà đầu t) Trái phiếu đợc các NHTM hay các tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho chính bản thân ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn của trái phiếu thờng lớn hơn một năm Lãi suất của trái phiếu thờng cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu t của các doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay.

Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ của các NHTM nh kỳ phiếu, trái phiếu là một hình thức mới trong công tác huy động vốn của NHTM ở cá nớc đang phát triển Vốn đợc huy động từ hình thức này dùng để đầu t cho các dự án trung và dài hạn.

ở nớc ta hình thức này đợc Ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhng cho đến nay khối lợng vốn huy động của NHTM qua hình thức này vẫn còn thấp so với các hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy đợc thế mạnh của công cụ huy động vốn này đòi hỏi phải có thị tròng vốn hoàn chỉnh (thị tròng chứng khoán) ở nớc ta thị trờng này mới đợc thành lập cho nên hoạt động của nó cha ảnh hởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

b Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng Trung ơng.

Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, xảy ra hiện tợng thiếu vốn đột xuất.

Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các tổ chức tín dụng vay vốn của nhau qua thị trờng liên ngân hàng Thị trờng này giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn trong thanh toán Hoạt động của thị trờng này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các tổ chức tín dụng, trớc khi có nhu cầu vay vốn của ngân hàng Trung ơng.

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải đợc tiến hành theo nguyên tắc đi vay cho vay và phải đợc thoả thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quĩ và các chứng từ có giá trị), hay NHTM đi vay có thể xin ngân hàng Nhà nớc bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành

đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thờng xuyên tại NHTW.

Khi các NHTM đã hết khả năng vay mợn của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại ngân hàng Trung ng để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Việc ngân hàng Trung ơng cho các NHTM vay đã làm tăng khả năng thanh toán cho các NHTM Nguồn vốn của ngân hàng Trung ơng là nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của nền kinh tế đợc bình thờng Nếu nh thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính khi các NHTM mất khả năng thanh toán.

Các nguồn vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ơng để đảm bảo khả năng thanh toán trong những trờng hợp cần thiết Cho nên thời hạn vay thờng ngắn, lãi suất thờng cao hơn các hình thức huy động vốn khác của NHTM.

d Tạo vốn từ nguồn vốn khác.

Ngoài các nguồn vốn huy động trên các NHTM cũng có thể khai thác nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, đây là nguồn vốn lớn, có thời hạn tơng đối dài từ 5 đến 50 năm với lãi suất tơng đối u đãi Khi các NHTM nhận các nguồn vốn này thờng có các điều kiện kèm theo rất chặt chẽ và việc cấp phát phải đúng nội dung chơng trình của các dự án tài trợ.

ở nớc ta khi thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế, Đảng và Nhà nuớc ta đã sáng suốt lựa chọn các đờng lối ngoại giao đúng đắn, trên tinh thần mở cửa của nền kinh tế, làm bạn với tất cả các nớc trên thế giới, thu hút các nguồn vốn đầu t của nớc ngoài vào Việt nam Các nguồn vốn này có đóng gỏp rất quan trọng vào công cuộc đổi mới công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nớc và NHTM phải tăng cờng mở rộng các mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ đó tranh thủ và tiếp nhận các nguồn vốn này.

Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM, tuy nhiên chất lợng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hởng tác động rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chât vi mô của nền kinh tế, cũng nh các yếu tố liên quan tới chính NHTM.

1.3 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn

1.3.1 Các nhân tố khách quana MôI trờng pháp lý

Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trờng pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thờng

thấy nh: Luật các TCTD, Luật NHNN Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nh Luật đầu t nớc ngoài hoặc các NHTM không đợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đa ra và chỉ đợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh h-ởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó đợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Nh vậy, môi trờng pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM đợc xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nớc để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.

b.Môi trờng kinh tế xã hội:

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nớc cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng đợc biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, ngời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn.

c Tâm lý, thói quen khách hàng

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những ngời có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tợng sử dụng vốn đó Về môi trờng xã hội ở các nớc phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập đợc chuyển vào tài khoản của họ Nhng ở các nớc kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thờng lớn hơn ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của ngời gửi tiền Thu nhập ảnh hởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tơng lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào tơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào, rút ra và ngợc lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tơng lai sẽ mất giá gây ra hiện tợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng.

Một đặc điểm quan trọng của đối tợng khách hàng là mức độ thờng xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

a.Các hình thức huy động vốn

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trớc hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lí của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thờng cân nhắc rất kĩ lỡng trơc khi đa vào áp dụng một hình thức mới.

b Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trờng đã ở vào mức t-ơng đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trờng tiền tệ và với những ngời phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trờng tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác.

c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng

* Về phơng diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có

khả năng t vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đ -ợc khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo đ-ợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.

* Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hởng lớn

tới chất lợng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng.

Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trờng

d Công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện theo các yếu tố sau: Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng

Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng

Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lợng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động nh nhau, ngân hàng nào cải tiến chất l-ợng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn

e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.

f Mức độ thâm niên của một Ngân hàng:

Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần u ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra đợc lòng tin đối với khách hàng

g Chính sách quảng cáo:

Không một ai có thể phủ nhận đợc vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.

h Mạng lới phục vụ cho việc huy động vốn:

Mạng lới huy động vốn của các ngân hàng thờng biểu hiện qua việc tổ chức các quĩ tiết kiệm Mạng lới huy động không chỉ đợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền, mà cần đợc mở ra ở cả những nơi cách xa trung

tâm kinh tế nh nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao đợc hiệu quả huy động vốn.

Trên đây là các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thơng mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lợc huy động thích hợp.

Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam, tên giao dịch ICBV, Transaction ofice No1, là chi nhánh loại 1 trong hệ thống NHCT VN , là đầu mối cho các chi nhánh NHCT trên địa bàn Hà Nội triển khai chơng trình hợp tác của NHCT VN với các đối tác và bạn hàng, là nơI thí điểm các chơng trình sản phẩm mới của NHCT VN.

Quá trình hình thành Sở giao dịch chia các giai đoạn sau: a Từ năm 1988 trở về trớc: là ngân hàng Hoàn Kiếm

b Từ năm 1988 - 1/4/1993 : là Ngân hàng Công thơng Hà Nội

Đặc điểm cơ bản của giai đoạn này:

* Cơ sở vật chất còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, kinh doanh đối nội là chủ yếu, kinh doanh đối ngoại cha phát triển.

* Đội ngũ cán bộ đợc đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lợng, song yếu về chất lợng, nhất là kiến thức kinh doanh trong cơ chế thị trờng

* Qui mô hoạt động còn khiêm tốn:

- Nguồn vốn huy động đến 31/12/1993 đạt 522 tỷ đồng - Tổng d nợ cho vay đến 31/12/1993 đạt 323 tỷ đồng

c Từ 1/4/1993- 31/12/1993: đợc sáp nhập với ngân hàng Công thơng trung ơng, có tên là Hội sở NHCT VN.

Đặc điểm nổi bật của giai đoạn này:

* Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đợc tăng cờng * Sản phẩm dịch vụ ngân hàng khá phong phú, đa dạng * Kinh doanh đối ngoại phát triển mạnh

* Đội ngũ cán bộ đợc đào tạo lại và thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng

d.Từ 1/1/1999 đến nay: Hội sở đợc tách ra theo quyết định số 134/QĐ HĐQT- NHCTVN và mang tên là Sở giao dịch I NHCT VN, hạch toán phụ

Đặc điểm nổi bật của giai đoạn này:

* Hoạt động kinh doanh phát triển mạnh đều trên tất cả các mặt

nghiệp vụ, áp dụng giao dịch tức thời trên máy tính tại tất cả điểm huy động vốn.

* Mở rộng mạng lới kinh doanh, pphát triển dịch vụ mới: năm 2001 đã mở phòng giao dịch số 1 và tổ nghiệp vụ bảo hiểm.

* Qui mô hoạt động:

- Nguồn vốn huy động tăng 275 lần so 1988, chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống NHCT VN

- D nợ cho vay tăng 40 lần so 1988

2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD I NHCT VN.

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của SGD bao gồm: 1 giám đốc, 3 phó giámđốc, 12 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch, 1 tổ nghiệp vụ bảo hiểm Nhiệm vụ chính của các phòng ban nh sau:

* Phòng tổng hợp và tiếp thị:

- Huy động vốn bằng VND và ngoại tệ theo hớng dẫn của Tổng giám

đốc, trực tiếp điều hành lao động, tài sản tại quỹ tiết kiệm, đảm bảo an toàn tài sản, tiền bạc của cơ quan, Nhà nớc theo đúng chế độ

- Tổng hợp, phân tích báo cáo mọi tình hình hoạt động của SGD theo yêu cầu của giám đốc SGDI, giám đốc NHNN trên địa bàn, tổng giám đốc NHCTVN.

* Phòng tín dụng: gồm 3 phòng( phòng khách hàng 1, khách hàng 2, khách hàng 3) với nhiệm vụ chính sau:

- Thực hiện cho vay, thu nợ ( ngắn hạn, trung hạ, dài hạn) bằng VND và ngoại tệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân theo đúng cơ chế tín dụng của NHNN và hớng dẫn của Tổng giám đốc

- Nghiên cứu đề xuất các biện pháp giảI quyết vớng mắc trong hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch, phản ánh kịp thời những vấn đề nghiệp vụ mới phát sinh để báo cáo tổng giám đốc xem xét, giảI quyết.

- Phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, cung cấp kịp

thời chất lợng các báo cáo, thông tin về công tác tín dụng cho lãnh đạo * Phòng kế toán:

- Thực hiện mở tài khoản giao dịch với khách hàng, hạch toán chính xác, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của khách hàng và ngân hàng

- Tiếp nhận, xử lý hạch toán kế toán theo đúng quy định các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phối hợp với phòng kinh doanh để thực hiện nợ kịp thời, đúng chế độ.

- Tham mu cho giám đốc trích lập, hạch toán, sử dụng quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng phù hợp với chế độ Nhà nớc và của Tổng giám đốc.

* Phòng tài trợ thơng mại:

- Xây dựng giá mua bán và thực hiện mua bán ngoại tệ với các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và làm các dịch vụ ngân hàng đối ngoại theo thông lệ quốc tế và hớng dẫn của Tổng giám đốc.

* Phòng tổ chức:

- Nghiên cứu, đề xuất với giám đốc sở phơng án sắp xếp bộ máy tổ chức của Sở, đảm bảo đúng quy chế và kinh doanh có hiệu quả.

- Tuyển dụng lao động , điều động bố trí cán bộ nhân viên vào các vị trí phù hợp với năng lực, phẩm chất cán bộ và yêu cầu của nhiệm vụ kinh doanh.

* Phòng kiểm soát :

- Thực hiện kiểm tra kiểm toán toàn bộ hoạt động kinh doanh tại sở,báo cáo kết quả kiểm tra kiểm toán bằng văn bản với giám đốc sở, với tổng giám đốc NHCTVN, kiến nghị những vấn đề cần bổ sung, sửa đổi về qui chế

* Phòng tổ chức :

- Nghiên cứu đề xuất với giám đốc sở phơng án sắp xếp bộ máy tổ chức của sở, đảm bảo đúng qui chế và kinh doanh có hiệu quả.

- Tuyển dụng lao động, điều động bố trí cán bộ nhân viên vào các vị trí phù hợp với năng lực, phẩm chất cán bộ và yêu cầu của nhiệm vụ kinh doanh.

*Phòng kho :

- Thực hiện thu chi tiền mặt bằng VNĐ và ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, kịp thời chính xác đúng chế độ, thực hiện chi tiết quĩ, giao nhận tiền mặt với các quĩ tiết kiệm an toàn, chính xác.

- Tổ chức điều chuyển tiền giữa qũy nghiệp vụ tại sở và NHNN thành phố Hà Nội an toàn đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu chi trả tại sở.

* Phòng thông tin :

- Triển khai và phát triển các phần mềm ứng dụng của NHCTVN về khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại sở.

- Đảm bảo an toàn, bí mật số liệu, thông tin về hoạt động kinh doanh của sở theo đúng qui định của NHNN, NHCTVN, thực hiện bảo trì, bảo dỡng hệ thống máy tính, thiết bị tin học để phục vụ công tác quản lí không bị ách tắc.

* Phòng hành chính quản trị :

- Thực hiện mua sắm toàn bộ trang thiết bị, phơng tiện làm việc phục vụ kinh doanh, theo dõi quản lí bảo dỡng sửa chữa tài sản, công cụ lao động.

- Phối hợp với phòng kế toán tài chính lập kế hoạch mua sắm, sửa chữa tài sản và công cụ lao động hàng quí, năm theo đúng qui định của nhà nớc và của NHCT VN

- Tổ chức công tác văn th, lu trữ theo đúng qui định của nhà nớc và của NHCTVN,tổ chức công tác bảo vệ cơ quan, xây dựng nội qui bảo vệ cơ quan, quản lí và điều hành xe ôtô, nội qui sử dụng điện, điện thoại tại sở.

2.1.3 Kết quả một số mặt hoạt động của SGDI NHCT VN trong một vài năm gần đây:

Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất n-ớc, SGDI đã thu đợc những thành qủa đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng đợc một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng nh trong nền kinh tế SGD I ngày càng khẳng định là đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống, cố gắng vơn lên với phơng châm: “ uy tín- hiệu quả- luôn mang đến sự hài lòng cho mọi khách hàng”, xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp

a Về huy động vốn;

- Tổng vốn huy động năm 2002 đạt: 14.065 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2003 đạt: 15.158 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2004 đạt: 14.025 tỷ đồng

Để đạt đợc tốc dộ tăng trởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãI suất chủ động, linh hoạt, SGDI luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cực nh: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tợng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo Nguồn vốn huy động tại SGD luôn chiếm 20% trên tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống NHCT VN, có thời điểm số d tiền gửi đã lên tới 15.000 tỷ đồng, không những đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn và thanh toán của mọi đối tợng khách hàng mà còn điều chuyển về NHCT VN một lợng vốn lớn, góp phần cho vay phát triển kinh tế xã hội của đất nớc.

b Về hoạt động đầu t tín dụng

- Tổng d nợ cho vay và đầu t năm 2001 đạt: 2.088 tỷ đồng - Tổng d nợ cho vay và đầu t năm 2002 đạt: 2.806 tỷ đồng - Tổng d nợ cho vay và đầu t năm 2003 đạt: 3.935 tỷ đồng

Cho vay nền kinh tế là hoạt động cơ bản, quan trọng, tạo ra lợi nhuận của ngân hàng Với mục tiêu tăng trỏng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất l-ọng tín dụng, lấy chất lợng tín dụng làm trl-ọng và phù hợp cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng, SGD I đã chủ động cho vay với mọi đối tuợng khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế Tỷ lệ cho vay trong những năm gần đây đã tăng dần Cụ thể năm 2001 là 2.088 tỷ nhng đến năm 2002 đã tăng lên 2.806 tỷ Đặc biệt d nợ cho vay đã tăng lên vợt bậc 3.935 tỷ vào năm 2003.

c Về hoạt động kinh doanh đối ngoại

* Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ :

Trong vài năm gần đây, thị truờng ngoại tệ có nhiều biến động, tỷ giá ngoại tệ liên tục tăng.Tuy vậy, SGD I đã chủ động khai thác ngoại tệ trên cơ

sở tăng cờng các biện pháp nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt là mua bán ngoại tệ có kỳ hạn Số liệu cụ thể qua các năm :

Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Nh vậy, qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của SGD I tăng đáng kể qua các năm Năm 2002, SGD đã mua đợc hơn 106 triệu USD và các loại ngoại tệ khá nh JPY(597.335.195,70 triệu), EUR (48.352.916,69 triệu) Bên cạnh đó, doanh số bán đạt hơn 110 triệu USD; 597.155.232 triệu JPY và 48.797.449,25 triệu EUR Đến năm 2003, doanh số mua tăng lên là 112 triệu USD và doanh số bán đạt 113 triệu USD Các ngoại tệ khác với doanh số cũng tăng đáng kể…đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng nhập khẩu có quan hệ tiền gửi, tiền vay tại SGD và một số đơn vị thuộc hệ thống NHCT VN.

* Nghiệp vụ thanh toán quốc tế :

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển đã tạo điều kiện mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế nh: L/C nhập khẩu, thanh toán nhờ thu, thanh toán T/T, thanh toán Séc du lịch, thẻ Visa, Mastercard Cụ thể năm 2003:

+ L/C nhập: Mở 636 L/C , trị giá 59.725.400,42 USD Thanh toán 767 L/C , trị giá 56.540.046 USD

+ L/C xuất+ nhờ thu xuất: Thông báo : 48 món,trị giá 1.379.009USD Thanh toán: 57 món, trị giá 1.336.769,56 USD + Nhờ thu : Thông báo 278 món trị giá 7.044.403,16 USD

Thanh toán 274 món, trị giá 6.747.101,81 USD + Thanh toán T/T: trị giá 39.795.345 USD

+ Thanh toán thẻ, Séc: trị giá 171.908 USD

Hiện nay, SGD I đang nghiên cứu xây dựng kế hoạch tiếp cận, giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế và các sản phẩm dịch vụ khác của NHCTVN với mọi đối tợng khách hàng, phát triển các dịch vụ ngân hàng quốc tế mới nh chuyển tiền nhanh, thực hiện chiết khấu chứng từ hàng xuất, thẻ ATM…

d Công tác kế toán-thông tin điện toán:

Công tác kế toán đã chấp hành tốt pháp lệnh kế toán thống kê của nhà nớc, đảm bảo hạch toán chính xác,kịp thời, không để xảy ra sai sót.Hiện nay,SGD đã triển khai các phần mềm quản lý, cập nhật chơng trình kịp thời, xử lý số liệu chính xác, cung cấp thông tin đầy đủ, phản ánh số liệu trung thực, giúp lãnh đạo nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh để chỉ đạo quản lý vốn,điều hành vốn có hiệu quả.SGD I đã nghiên cứu các đề tài ứng dụng: áp dụng Marketing trong hoạt động kinh doanh, hiện đại hóa công nghệ truyền số liệu giữa ngân hàng và khách hàng,cập nhật thông tin ứng dụng.

c.Kết quả kinh doanh :

Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh

Nh vậy, tất cả các chỉ tiêu kinh doanh đều tăng do SGD đã có nhiều cố gắng nỗ lực trong việc phát triển và mở rộng các mặt nghiệp vụ kinh doanh bằng nhiều hình thức và biện pháp , trong đó điểm mấu chốt là đã kết hợp hài hòa, linh hoạt giữa tín dụng nội ngoại tệ với kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, trên cơ sở phát huy những thế mạnh của mình.

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại SGD I NHCT VN.

Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu đợc của các ngân hàng nói chung và của SGD I nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác nh thanh toán, chuyển tiền của NHTM.

Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nớc Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trờng đầu ra, lĩnh vực đầu t có hiệu quả hay không, lãi suất ra sao.

Bảng 3: Biến động của nguồn vốn huy động

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Thời điểm Với phơng châm tăng cờng nguồn vốn, SGD đã cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác nhau.Do vậy, nguồn vốn tăng với tốc độ khá lớn, đáp ứng nhu càu phát triển của nền kinh tế.

Qua bảng số liệu trên cho thấy, nguồn vốn huy động của SGD tăng trởng qua các năm Tính đến 31/12/2000, tổng nguồn vốn huy động là 9.262 tỷ, nh-ng đến 31/12/2001, con số này lên tới 11.587 tỷ, tănh-ng 25% so với cùnh-ng kỳ 2000 Đến 31/12/2002, tổng huy động vốn tăng 26% so cùng kỳ 2001 Tính đến 31/12/2004, tổng nguồn vốn huy động là 14.025 tỷ đồng( giảm 1.133 tỷ so năm 2003) Sở dĩ giảm nh vậy là do nguồn tiền gửi thanh toán của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhng luôn biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, nguồn tiền gửi dân c tơng đối ổn định nhng cả năm không tăng.

Hiện nay, SGD I NHCT VN đang huy động vốn chủ yếu từ các nguồn sau: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân c, huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá Dới đây, em sẽ đi phân tích cụ thể từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động:

2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp:

Đây thực sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, là một bộ phận tiền tệ tạm thời cha sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tình hình tiền gửi của doanh nghiệp đợc biểu hiện qua bảng

Qua bảng trên ta thấy, tiền gửi của Doanh nghiệp không ngừng tăng lên qua các năm Nếu năm 2000, tiền gửi của các doanh nghiệp là 6.256 tỷ đồng thì đến năm 2001 tăng lên 8.113 tỷ, tăng gấp 1,29 lần (khoảng 1.857 tỷ) so với năm 2000 Năm 2002, con số này là 10.817 tỷ đồng, tăng gấp 1,33 lần (khoảng 2.704 tỷ) so với năm 2001 Đến năm 2003, tiền gửi các doanh nghiệp là 10.981 tỷ, tăng gấp 1,01 lần so với năm 2002 Đây thực sự là một kết quả đáng mừng bởi trong điều kiện các NHTM nói chung cũng nh của các NHTM trên địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng đang cạnh tranh gay gắt bằng cách đ-a rđ-a các mức lãi suất và hình thức huy động vốn hấp dẫn thì SGD vẫn là một địa chỉ đáng tin cậy trong lòng khách hàng bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp Trong thời gian tới SGD I cần phát huy hơn nữa thế mạnh này bởi việc tiếp cận với các nguồn tiền gửi của các TCKT, doanh nghiệp là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay

Mặt khác, ta thấy tỷ trọng của nguồn tiền gửi không kỳ hạn là lớn hơn so với có kỳ hạn (dao động từ 85-87% trong tổng tiền gửi doanh nghiệp) Nguồn tiền này hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp Đây là nguồn vốn đang đợc khai thác nhất vì đối với các đơn vị, nguồn tiền này luôn biến động.Tiền gửi không kỳ hạn đợc chú trọng vì bộ phận này có tính chất nh đảm bảo cho số vốn mà các đơn vị vay của ngân hàng

Hơn nữa, các đơn vị có tiền gửi này sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán: Séc, UNC, UNT, chuyển tiền…Bên cạnh đó, ngân hàng phải chi trả cho nguồn vốn này thấp so với nguồn vốn huy động từ dân c Vì vậy, SGD đã có những biện pháp nhằm thu hút lợng tiền gửi này nh: đơn giản hóa các thủ tục, áp dụng chính sách đãi với doanh nghiệp có số d tiền gửi lớn.

Vốn huy độngTiền gửi của DN

Qua biểu đồ trên, ta thấy tiền gửi tăng lên qua các năm, đặc biệt vào cuối năm, do doanh nghiệp thu đợc nhiều tiền bán sản phẩm, hàng hóa hơn vào thời điểm này Sự biến động này phụ thuộc trực tiếp vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng nh chính sách của bản thân ngân hàng,

các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng

2.2.2 Tiền gửi dân c

Khoản mục kế tiếp trong nguồn vốn huy động của ngân hàng là tiền gửi tiết kiệm từ dân c Đây là nguồn tiền của dân c cha sử dụng đến đem gửi vào Ngân hàng để lấy lãi Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh