Huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong những năm gần đây.docx

Huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong những năm gần đây.

Nguyễn Quốc Huy – Lớp NH 15B -VB2 - Đề án Lý thuyết tài tiền tệ LỜI NĨI ĐẦU Bất kỳ nước muốn tăng trưởng phát triển cần điều kiện thiếu phải tạo vốn cho kinh tế Việt Nam nằm qui luật đó, hay nói cách khác Việt Nam muốn thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hố đất nước phải có vốn Nguồn vốn vốn nước hay vốn nước Tiết kiệm để tạo vốn vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta Thể mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta bước sang kỉ 21 ổn định phát triển kinh tế xã hội, cải thiện đời sống nhân dân khỏi tình trạng nước nghèo nàn phát triển, củng cố quốc phòng an ninh, tạo điều kiện phát triển nhanh Vì phải huy động nhiều nguồn vốn, xét mặt chiến lược nguồn vốn nước chủ yếu, vững chắc, định nguồn vốn từ bên quan trọng Nếu xét góc độ Ngân hàng thương mại nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh định đến quy mô hoạt động Ngân hàng nói chung quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Về phía Ngân hàng muốn giải tốt vấn đề huy động vốn dân cư cần phải tìm giải pháp tốt nhất, cơng cụ lãi suất hình thức huy động vốn Vì nguồn vốn cần thiết thiếu Ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn Ngân hàng Việt Nam, trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, trước cạnh tranh gay gắt nước thị trường quốc tế nên yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại phải xây dựng chiến lược “Huy động vốn” cho năm kỷ XXI Qua trình nghiên cứu, sở lý luận qua tài liệu; tạp chí Ngân hàng, tài liệu môn lý thuyết tiền tệ Ngân hàng kiến thức học tập từ cô giáo môn, em mạnh dạn nêu vấn đề “Huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần đây” Trong trình viết, trình độ nhận thức hiểu biết có hạn nên viết cịn có nhiều thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ cô giáo để viết hoàn thiện CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG I SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại: Nghề kinh doanh tiền tệ tiền thân Ngân Hàng đời găn liền với thương mại, có giao lưu hàng hố vùng, quốc gia với loại tiền tệ khác gây trở ngại cho việc mua bán toán đặc biệt phức tạp việc chuyển đổi bảo quản tiền tệ.Vì thúc đẩy đời tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, để đảm nhận tổ chức kinh doanh la thực việc chuyển đổi tiền tệ vùng nước để phục vụ cơng việc giao lưu hàng hố Đổi loại tiền tệ khác vàng bạc ngược lại, theo yêu cầu phát triển quan hệ tiền tệ hàng hoá Nghiệp vụ đổi tiền tệ kéo theo nghiệp vụ khác mà trước hết nhận tiền gửi, nhận bảo quản vàng bạcđã tạo chuyển biến chất hoạt động tổ chức kinh doanh tiền tệ.Việc nhận tiền gửi bảo quản vàng bặc ngày phát triển,tạo điều kiện cho tổ chức kinh doanh tiền tệ phát hàng chứng phiếu (giấy nhận nợ) phương tiện toán thay cho tiền Lúc đầu giấy nhận nợ biên lai xác định quyền sở hữu số tiền vàng đó, tiến tới phát hành loại chứng phiếu đảm bảo cho khách hàng sử dụng việc mua bán, tốn thay cho việc rút tiền vàng Nghiệp vụ nhận tiền gửi phát triển với việc sử dụng rộng rãI chứng phiếu toán thay cho tiền mặt tạo nên nguồn dự trữ sử dụng vay sinh lời Đây kiện quan trọng việc chuyển tổ chức hoạt động dịch vụ tiền tệ cách tuý thành tổ chức Ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, Ngân hàng hoạt động độc lập với thực chức nhau, làm trung gian tín dụng, trung gian tốn kinh tế phát hành giấy bạc Ngân hàng Sang kỷ 18, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng phát triển, việc Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lưu thơng có nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khác gây cản trở cho trình lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hố hệ thống Ngân hàng Ngân hàng thương mại đời từ Thời kỳ đầu, Ngân hàng thương mại thực tất hoạt động nhận tiền gửi làm dịch vụ toán Ban đầu chủ yếu nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn cho vay ngắn hạn, sau, Ngân hàng thương mại thực cho vay trung - dài hạn nguồn vốn trung hạn, dài hạn huy động tiền gửi trung hạn, dài hạn phát hành trái khoán Cho đến cuối năm 1960, đặc điểm đặc thù để phân biệt Ngân hàng thương mại với Ngân hàng trung gian khác chỗ Ngân hàng thương mại đơn vị phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Ngân hàng thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác Ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn tư nhân, 100% vốn Nhà nước hùn vốn tư nhân với Nhà nước với người nước Ngân hàng thương mại gắn liền với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, qua khẳng định hoạt động kinh doanh Ngân hàng bắt đầu tư tín dụng, Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ số lượng, chất lượng trở thành trung gian tài lớn Vai trị Ngân hàng thương mại: Với tư cách doanh nghiệp, để hoạt động kinh doanh tốt phải có vốn, để có vốn hoạt động Ngân hàng thương mại phải tìm cách để huy động số vốn lớn từ chủ thể kinh tế có vốn nhàn rỗi kinh tế để bù lại Ngân hàng thương mại phải trả lại vốn lãi cho chủ sở hữu đến hạn Với tư cách người vay, Ngân hàng thương mại phải đảm bảo trả hạn vốn huy động đáp ứng phương thức tốn khách hàng với lợi tức hợp lý kèm theo Còn với tư cách người cho vay Ngân hàng thương mại sử dụng vốn thuê thuê lại, tức tạm thời bán quyền sử dụng vốn cho người khác Ngân hàng thương mại mong muốn khách hàng sử dụng vốn có hiệu hoàn trả đầy đủ vốn lãi kỳ hạn theo quy định cam kết Qua Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn nhất, trung tâm toán kinh tế Vai trò Ngân hàng thương mại cịn góp phần giảm chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, góp phần mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế II NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu tư vốn Ngân hàng thương mại vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Việc Ngân hàng thương mại vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đã doanh nghiệp hoạt động thị trường tài chính, q trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt động có trách nhiệm hồn trả gốc lãi Ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược huy động vốn nhiều hình thức: Nhận tiền gửi: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nói riêng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Các Ngân hàng thương mại huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, quan, dân cư nhiều hình thức khác Tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) loại tiền thể tài khoản tiền gửi khách hàng để thực chi trả mua hàng hoá thực dịch vụ khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi toán séc hay tài khoản vãng lai để quản lý tài sản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn tuý khoản tạm thời nhàn rỗi khách hàng Họ gửi vào Ngân hàng khơng mang tính chất tài khoản tiền gửi tốn, nhằm mục đích an tồn tài sản cho khách hàng hoạt động mục đích lợi nhuận nên để có lợi nhuận Ngân hàng thương mại phải kinh doanh phải kinh doanh có hiệu Hành vi vay vay thực chất mua quyền sử dụng vốn để bán lại quyền sử dụng vốn cho chủ thể thiếu vốn khác kinh tế Trước hết để có vốn hoạt động Ngân hàng thương mại phải huy động vốn cách nhận tiền gửi: Tiền gửi phát hành séc, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn Sau họ cho vay chấp để mua trái khoán Chính phủ, trái khốn quyền địa phương Huy động vốn đầu tư vốn có quan hệ khơng thể tách rời, để có nguồn vốn lớn Ngân hàng thương mại phải tìm nhiều biện pháp hữu hiệu thu nạp cách nhanh chóng Sau dùng số vốn cho vay mà chủ yếu cho vay ngắn hạn, đầu tư vốn có hiệu hay không định tồn phát triển Ngân hàng thương mại 1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : Nguồn vốn huy động, nguồn vốn vay, nguồn vốn tự dó Ngồi cịn có nguồn vốn hình thành q trình hoạt động Trong nguồn vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại a Nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động phương tiện tiền tệ mà Ngân hàng huy động thơng qua hình thức : - Phát hành kỳ phiếu - Phát hành trái phiếu - Các chứng tiền gửi có kỳ hạn Các hình thức trên, Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi Nguồn vốn phát sinh Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi khơng đủ Qua ta thấy nguồn vốn huy động cơng cụ chính, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Số vốn mà Ngân hàng thương mại huy động tài sản chủ sở hữu Ngân hàng quyền sử dụng phải có trách nhiệm hoàn trả cho họ thời hạn vốn lãi Các Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn vào nghiệp vụ tín dụng cho vay, đầu tư, chiết khấu mà không sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản cố định cho Ngân hàng mục đích khác ngồi kinh doanh b Nguồn vốn vay: Vốn vay vốn hình thành qua việc vay vốn thị trường vay Ngân hàng Trung ương Trong tổng số vốn hoạt động Ngân hàng có phận vốn bổ sung chiếm tỷ trọng đáng kể vốn vay Các Ngân hàng thương mại vay vốn để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động sử dụng hết vốn tự có, vốn huy động tiền gửi, vốn huy động khác mà đủ để hoạt động cần sử dụng họ rút tiền để chi tiêu Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi doanh nghiệp, đơn vị kinh doanh, chia làm nhiều kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, dài hạn trung hạn, chủ yếu kỳ hạn ngắn Tuy tính chất tương đối ổn định nên tiền gửi có kỳ hạn thực nguồn vốn quan trọng Ngân hàng thương mại Nếu lãi suất hấp dẫn, tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng phát triển, song lãi suất khơng hấp dẫn bị lãi suất tín phiếu kho bạc, có trung hạn dẫn đến bị biến động đột ngột làm đảo lộn nguồn vốn Ngân hàng thương mại gây khó khăn khơng nhỏ cho công tác chi trả Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành cá nhân hay gia đình gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi người tiêu dùng Các Ngân hàng thương mại thực huy động tiền gửi tiết kiệm nhiều hình thức, thời hạn khác nhau: - Tiền gửi tài khoản không kỳ hạn - Tiền gửi tài khoản có kỳ hạn Nguồn vốn huy động khác: Khi nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động khoản tiền gửi không đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn mình, Ngân hàng thương mại phép huy động vốn Ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải tạo quỹ dự trữ cần thiết Bên cạnh việc mở rộng nguồn vốn Ngân hàng thương mại phải đảm bảo an tồn vốn hoạt động kinh doanh để tránh rủi ro tổn thất việc đầu tư vốn Ngân hàng thương mại, rủi ro lãi suất có chênh lệch thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn, không cân xứng tài sản có tài sản nợ xảy q trình hoạt động Nói cách khác, tạm thời thiếu vốn khả dụng Ngân hàng thương mại vay tổ chức tài chính, tín dụng nước, vay tổ chức, cá nhân nước ngồi Nếu khơng đáp ứng đủ trường hợp Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trị người cho vay cuối phù hợp với sách tiền tệ thời điểm Các nguồn vốn khác: Ngồi nguồn vốn kể trên, Ngân hàng thương mại cịn có số vốn khác sử dụng vay Đó nguồn vốn hình thành q trình tốn Ngân hàng, giao dịch toán chênh lệch thời gian từ lúc nhận vốn tốn đến tốn Ngân hàng thương mại tận dụng khoản vốn sử dụng kinh doanh Quản lý tốt nguồn vốn tạo nguồn vốn vay ngắn hạn mà khơng phải trả lãi suất Vai trị nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại đóng vai trị làm trung gian tài thu nhận tiền gửi tạo nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng thương mại phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại Do nguồn vốn Ngân hàng thương mại có vai trị định khả toán chi trả Ngân hàng, gây uy tín cho Ngân hàng Để có khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn vốn phong phú đa dạng phục vụ cho mục đích mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại mà đảm bảo khả toán 10 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN Ở NHTM VIỆT NAM Trong trình tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đưa nước ta thành nước có kinh tế phát triển mạnh, Nhà nước ta xác định mục tiêu hàng đầu quan trọng phải có nguồn vốn số nguồn vốn NHTM số vốn huy động chiếm số lượng lớn, hoạt động NHTM Việt Nam vấn đề huy động vốn diễn điều kiện thuận lợi có thị trường chứng khốn đời, tiền nhàn rỗi dân cư tăng lên Nhưng bên cạnh có nhiều khó khăn thử thách Trong số năm trở lại huy động vốn nước NHTM có vai trị định hình thức huy động truyền thống nhận tiền gửi cịn có thêm loại hình huy động huy động ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Các hình thức huy động vốn NHTM Việt Nam Nguồn vốn huy động số vốn chủ yếu tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại, NHTM Việt Nam xây dựng chiến lược huy động vốn nhiều hình thức: Nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, ngồi cịn có hình thức huy động khác phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi có kì hạn - Tiền gửi khơng kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Ở nhiều nước phần lớn giao dịch tốn thực séc cịn Việt Nam tài khoản thực thường gọi tài khoản tiền gửi toán gồm tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp tài khoản toán cho cá nhân Hiện Ngân hàng thương mại trả lãi toán cho loại tiền gửi (Khoảng 0,1%/tháng) 11 - Tiền gửi khơng có kì hạn: loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời hạn định Việt Nam năm qua tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng tăng lên tổng số vốn tiền gửi có loại tiền gửi có kỳ hạn áp dụng: + Tiền gửi: Có kỳ hạn theo tài khoản: + Tiền gửi: Có kỳ hạn hình thức phát hành trái phiếu Ngân hàng Ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích định huy động theo phương thức + Phát hành theo mệnh giá: người mua trả tiền mua kì phiếu mệnh giá ghi kỳ phiếu đến hạn Ngân hàng hoàn trả vốn gốc toán lãi cho người mua kỳ phiếu + Phát hành hình thức chiết khấu - Tiền gửi tiết kiệm: Nước ta có loại tiền gửi tiết kiệm sau: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi, rút nhiều lần vào lúc + Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn loại tiền gửi rút sau thời gian định, khách hàng rút trước phải có điều kiện hưởng lãi suất thấp + Tiền gửi tiết kiệm có mục đích hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Ngồi số tiền lãi khách hàng cịn Ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung vốn cho xây dựng nhà + Tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm gọi chung tiền gửi phi giao dịch Khi nguồn vốn huy động nguồn vốn tự có khơng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn NHTM cịn phép huy động phát hành kì 12 phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi có kì hạn để bổ sung nguồn vốn huy động Kết huy động nguồn vốn NHTM nước ta năm gần Bằng hình thức huy động vốn mình, NHTM nước ta huy động số lượng vốn lớn để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Số lượng vốn huy động ngày tăng lên chiếm 60% tổng nguồn vốn Đây số số kết huy động vốn Ngân hàng thương mại Theo báo cáo chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội đến hết quí I/2001 tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 58.000 tỷ đồng nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm 24.000tỷ đồng (đổi VNĐ) chiếm tỷ trọng 41,3% tổng nguồn vốn huy động tăng 3,3% so với cuối năm 1990; Qua ta thấy việc huy đông vốn ngoại tệ chiếm phần lớn tổng số vốn huy động Ngân hàng cơng thương Việt Nam có số vốn huy động tăng lên nhanh từ năm 1991 đến năm 1994 đến 2000 tổng số vốn huy động vượt lên mức tiêu tháng năm 1994 13 MỘT SỐ CHỈ TIÊU CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÁNG ĐẦU 1994 Chỉ tiêu 1991 1992 1993 tháng đầu 1994 Tổng nguồn vốn 4.249 6.273 8.610 10.946 Vốn huy động 2.828 4.126 5.520 7.115 - TG không trả lãi 461 345 80 55 -Tiền gửi tiết kiệm 1.455 1.909 1.223 1.689 11 1.066 1.974 65,7% 64,1% 65,01% - Kỳ phiếu Tỉ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn 66,5% Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2000 có bước tiến việc huy động vốn, đẩy nhanh hình thức huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương năm 2000 khắc phục tồn cũ, vừa chủ động tích cực phát triển mặt hoạt động kinh doanh nên đạt thành tựu đáng kể: nguồn vốn huy động năm 2000 46.768 tỷ so với đầu năm 10.811tỷ, tốc độ tăng 30%, vốn huy động VNĐ tăng 24%, ngoại tệ tăng 53% nên kết vượt tiêu đề 3% Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tháng đầu năm 1994 có tăng lên so với năm 1991 số vốn huy động theo số liệu tiêu tháng đầu năm 1994 số vốn Ngân hàng Nơng nghiệp huy động hình thức tiết kiệm phát hành kì phiếu tháng đầu Các tiêu 1991 1992 1993 Tổng nguồn vốn 4199 5183 6739 9165 14 1994 Vốn huy động: 1449 2131 3493 4409 Tiết kiệm kì phiếu 1607 1514 2241 3167 38% 44% Tỉ lệ vốn huy động so với nguồn vốn 51% 47% Trong thời gian số vốn huy động tăng nhanh tỉ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn không tăng theo năm đến hết năm 2000 với khó khăn đặc thù riêng lũ lụt xảy giá số mặt hàng bị sụt giá thua lỗ cà phê, gạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông vượt qua khó khăn để đạt tồn diện với mức tăng trưởng cao đến hết năm 2000 tổng nguồn vốn huy động đạt 48.000 tỷ, tăng 3,3% Từ đầu năm đến ngày 1/11/1999 Ngân hàng thương mại tham gia vào 39 phiên đấu thầu trái phiếu Ngân hàng Nhà nước Các NHTM trúng thầu phần lơn việc đầu tư nguồn vốn vào trái phiếu từ 19/5 đến 15/7/1999 việc mua bán trái phiếu Ngân hàng thương mại đạt 530 tỷ đồng Nhưng từ ngày 15/5/1999 kho bạc Nhà nước dùng việc bán lẻ trái phiếu xã hội, từ ngày 15/7 dừng việc phát hành cơng trái nên dân cư cịn cách gửi tiền vốn vào Ngân hàng nên nguồn vốn từ tiền gửi người dân lại tăng lên Như tạo điều kiện cho NHTM việc huy động vốn mình, giúpcho NHTM thực huy động vốn để đầu tư với khối lượng lớn Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam 15 Đất nước ta cịn nghèo, tích luỹ chưa nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp tổ chức xã hội lớn, có sách biện pháp huy động tốt để gom góp lại trở thành nguồn vốn lớn phục vụ cho việc phát triển kinh tế Qua số liệu thực tế chứng minh công việc huy động vốn Ngân hàng thương mại nước ta từ năm 1991 đến huy động vốn huy động chưa phải thoả mãn nhu cầu kinh doanh kết qúa lớn việc vấn đề tạo vốn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại ngày phát triển a Những nguyên nhân chủ yếu: - Xác định rõ vị trí quan trọng hàng đầu việc nguồn vốn việc hoạt động kinh doanh Có sách lãi suất hoạt động tương đối hợp lí, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn đắn thích hợp - Tạo sách khách hàng với việc nâng cao chất lượng phục vụ - Đảm bảo an toàn vốn tài sản biện pháp tăng cường kiểm tra giám sát, quản lí nghiêm minh để b Nguyên nhân ảnh hưởng đến kết trình huy động vốn: Trước đòi hỏi kinh tế nước ta vào thời kì thay đổi mở cửa với vị trí trách nhiệm Ngân hàng cịn bộc lộ số khó khăn tồn ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn cụ thể - Nền kinh tế tài chưa thật ổn định vững giá đồng tiền năm trước ám ảnh, phận đáng kể dân chúng chưa yên tâm gửi tiền - Các Ngân hàng thương mại thiếu hình thức huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia 16 - Khối lượng tiền nhàn rỗi, chờ đợi để đưa vào hoạt động kinh doanh hố nên khách hàng gửi vào loại không kỳ hạn lãi suất tiền gửi lại thấp chưa theo kịp số trước giá nên khơng có tác dụng kích thích - Tiền gửi tổ chức kinh tế gửi Ngân hàng cịn phát triển chậm có xu giảm cạnh tranh ngày gay gắt 17 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG CÔNG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Đối với nước ta “vốn” khó khăn lớn trình chuyển đổi chế đại hố cơng nghiệp hoá đất nước Bảo đảm thắng lợi mục tiêu kinh tế xã hội cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nước theo tinh thần tự lực tự cường kết hợp với hỗ trợ bên Nhằm thực mục tiêu huy động nguồn vốn nước cịn tiềm tàng lớn Ngân hàng thương mại cần có giải pháp sau: - Tạo chữ tín khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn số vốn mà khách hàng gử đảm bảo thuận tiện lấy dễ dàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ, có lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để sau “vui lòng khách đến” Ngân hàng thương mại Phải có sách khách hàng, chủ yếu sách điều chỉnh lãi suất thích hợp Đồng thời có sách mềm mỏng, hấp dẫn cần ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, gửi thường xuyên, đẩy mạnh kinh doanh việc mua bán ngoại tệ, tiền mặt, đại lí séc du lịch - Mở rộng tín dụng làm tiên đề cho việc thu hút vốn nhân tài tư nhân doanh nghiệp - Phát hành chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng - Thực bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi tài sản người gửi tiền, nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng 18 - Có dịch vụ khuyến mại, đa dạng hố loại hình huy động vốn II MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đối với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn vàng điều cần quan tâm! Các tổ chức huy động vốn vàng theo nhiều cách khác có cách, theo kiểu phân loại tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn - Huy động vốn vàng khơng kỳ hạn cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, khơng nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận tài sản tích luỹ đó, Ngân hàng mở tài khoản giữ vàng không kỳ hạn nghĩa người có yêu cầu mua vàng để cất giữ đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà dành dụm để mua vàng vào tài khoản Nó giống cách thức huy động tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng cần phải mở dịch vụ toán vàng để phục vụ thu hút khách hàng tạo an toàn tốn Thứ hai là: khách hàng gửi vào tài khoản vàng thật nhờ Ngân hàng giữ hộ Thứ ba là: tài khoản gửi vàng không kỳ hạn nên Ngân hàng Nhà nước phải quản lí tiền gửi khơng kì hạn dự trữ pháp định, lãi suất tiền gửi, tiền quỹ - Huy động vốn vàng có kì hạn: Khách hàng cho phép Ngân hàng sử dụng vốn vàng theo kỳ hạn thoả thuận khách hàng rút khỏi Ngân hàng Đến kỳ hạn trả khách hàng rút theo ba cách là: lấy tiền mặt lấy vàng chuyển tài khoản tiền gửi vàng khơng kì hạn 19 Lãi suất tiền gửi gửi định tương đương với lãi suất thực dương cần thiết để kuyến khích người gửi vàng có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng nhỏ lãi suất tiền gửi bình thường Các Ngân hàng thương mại phải có biện pháp phịng chống rủi ro xảy cho Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn vàng giá vàng tăng lên mà phải trả giá hành gốc lãi để đề phịng rủi ro Ngân hàng thương mại áp dụng thủ thuật mua bán kì hạn mua bán quyền chọn Trong mua bán kỳ hạn Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vàng để sử dụng để đề phịng giá vàng tăng Ngân hàng phải mua vào lượng vàng có trọng lượng tương đương mua kì hạn Cịn mua quyền chọn Ngân hàng huy động tiềngửi có kỳ hạn mua quyền chọn mua lượng vàng tương ứng Qua ta thấy Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định yêu cầu Công ty kinh doanh vàng mở trung tâm giao dịch nghiệp vụ kỳ hạn quyền chọn lĩnh vực Hiện thị trường mở vào hoạt động Ngân hàng thương mại nhanh chóng hồn thiện điều kiện để gia nhập thị trường để tăng khả xử lí vốn khả dụng đồng thời tăng nguồn thu - Thị trường chứng khoán vào hoạt động Ngân hàng thương mại nên kiến nghị với Nhà nước cho Ngân hàng thương mại tham gia sau, khai thác triệt để thị trường này, tương lai thị trường kênh Ngân hàng thương mại khai thác có hiệu Hiện thị trường liên Ngân hàng Việt Nam chưa sử dụng triệt để tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng chưa thực liên hệ với qua kênh Về lâu dài 20 Ngân hàng thương mại nên quan tâm thị trường góp phần to lớn vào việc xử lí vốn khả dụng hai trường hợp thừa thiếu vốn 21 KẾT LUẬN Đất nước ta đà đổi đặc biệt đổi kinh tế Sau thời gian thích nghi với chế thị trường phát triển lên đưa đất nước đòi hỏi thiết vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế bảo đảm thực mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2001 sau Xuất phát từ mục đích trên, yếu tố định hoạt động Ngân hàng xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Bài viết tập trung nghiên cứu số vấn đề huy động Ngân hàng thương mại Từ lí luận chất nguồn vốn thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại từ có số biện pháp cơng tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Đây việc hoàn toàn mẻ với khả thân em nên viết gặp nhiều hạn chế nhận thức suy nghĩ không tránh khỏi sai sót mong bảo quan tâm cô giáo viết 22 MỤC LỤC 23 ... NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG CÔNG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Đối với nước ta ? ?vốn? ?? khó khăn lớn trình chuyển đổi chế đại... nguồn vốn tổ chức tín dụng 18 - Có dịch vụ khuyến mại, đa dạng hố loại hình huy động vốn II MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đối với việc huy động vốn Ngân hàng. .. trình hoạt động Trong nguồn vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại a Nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động phương tiện tiền tệ mà Ngân hàng huy động thơng