Nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN THỊ THANH XUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN THỊ THANH XUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8340101 Quyết định giao đề tài: Quyết định thành lập hội đồng: Ngày bảo vệ: Người hướng dẫn khoa học: Số 410/QĐ-ĐHNT ngày 28/04/2017 Số 1466/QĐ-ĐHNT ngày 07/12/2018 Ngày 19/12/2018 TS PHAN THỊ DUNG Chủ tịch hợi đờng: PGS.TS ĐỖ THỊ THANH VINH Phịng Đào tạo sau đại học: KHÁNH HÒA - 2018 LỜI CAM ĐOAN Trong trình tìm hiểu viết luận văn, tác giả tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài để hồn thành cơng trình nghiên cứu Tác giả nghiên cứu tài liệu tham khảo từ nhiều nguồn khác như: sách, báo, webside, cơng trình nghiên cứu khác…ngồi tác giả thu thập số liệu thực tế xác, qua thơng kê, phân tích, đánh giá…xây dựng để hồn thành đề tài nghiên cứu Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Tất nội dung trình bày, số liệu thu thập tác giả tự tìm hiểu thu thập cách trung thực, thơng tin, số liệu có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Các giải pháp kiến nghị tác giả rút từ thực tiễn hoạt động Agribank Chi nhánh Nghệ An Nghệ An, ngày 10 tháng 12 năm 2018 Tác giả đề tài Nguyễn Thị Thanh Xuân iii LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy /Cô giáo Trường Đại học Nha Trang, đặc biệt cô giáo - Tiến sĩ Phan Thị Dung tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo anh, chị cán Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Nghệ An, Ngân hàng Nông nghiệpvà Phát triển Nông thơn tỉnh Nghệ An, gia đình, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi thời gian, cung cấp số liệu giúp đỡ tác giả trình thực hiệnluận văn Trân trọng! iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ xi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xii MỞ ĐẦU 13 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.1 Một số nét Ngân hàng thương mại 20 1.1.1 Khái niệm 20 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thương mại 21 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu củaNHTM .21 1.1.3.1 Hoạt động huy động tiền gửi .21 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 22 1.1.3.3 Tài trợ hoạt động ngoại thương 22 1.1.3.4 Hoạt động bảo lãnh 22 1.2 Tín dụng Hộ gia đình cá nhân Ngân hàng thươngmại 23 1.2.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng Hộ gia đình 23 1.2.1.1 Khái niệm 23 1.2.1.2 Đặc điểm khách hàng Hộ gia đình 23 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng Hộ gia đình 24 1.2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng Hộ gia đình .24 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng Hộ gia đình 25 1.3 Vai trị tín dụng Hộ gia đình .26 1.3.1 Đối với kinh tế- xã hội 27 1.3.2 Đối với ngân hàng .27 1.3.3 Đối với khách hàng 28 1.4 Chất lượng tín dụngcủa Ngân hàng thương mại .28 1.4.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng 28 v 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tíndụng 29 1.4.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ 29 1.4.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 30 1.4.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 31 1.4.3 Chỉ tiêu tốc độ chu chuyển vốn .32 1.4.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 32 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .33 1.5.1 Các yếu tố bên (yếu tố khách quan) 33 1.5.2 Các yếu tố bên (yếu tố chủ quan) 34 1.6 Mối tương quan tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng 36 1.7 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 37 Tóm tắt chương 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH NGHỆ AN 40 2.1 Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh Tỉnh Nghệ An 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 41 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Nghệ An 42 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng Hộ gia đình cá nhân Ngân hàng nông nghiệp PTNT Tỉnh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 45 2.2.1 Thực trạng mạng lưới cho vay khách hàng cá nhân 45 2.2.2 Mơ hình quản lý cho vay khách hàng Hộ gia đình cá nhân Agribank Nghệ An 46 2.2.3 Quy trình, thủ tục cho vay khách hàng Hộ gia đình cá nhân .49 2.3 Thực trạng kiểm soát hoạt động cho vay Agribank Nghệ An 52 2.3.1 Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 52 2.3.2 Thẩm định, phê duyệt hồ sơ cho vay 53 2.3.3 Kiểm tra, giám sát cho vay khách hàng Hộ gia đình 54 2.3.4 Theo dõi thu hồi nợ gốc, lãi xử lý phát sinh 55 vi 2.3.5 Quản lý khoản vay có vấn đề 56 2.3.6 Các nguyên tắc để đảm bảo tiền vay 56 2.3.7 Quy trình nhận tài sản bảo đảm 57 2.3.7.1 Nhận kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm 57 2.3.7.2 Thẩm định tài sản bảo đảm 57 Quá trình thẩm định tài sản bảo đảm phải tập trung làm rõ vấn đề sau: 57 2.3.7.3 Xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay 59 2.4.Thực trạng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ gia đình thời gian qua Agribank Nghệ An 59 2.4.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ 59 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn .62 2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 64 2.4.4 Chỉ tiêu tốc độ chu chuyển vốn .66 2.4.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 67 2.5 Đánh giá chung nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế hoạt động tín dụng Hộ gia đình 68 2.5.1.Những kết đạt .68 2.5.2 Những mặt hạn chế hoạt động tín dụng Hộ gia đình 71 2.6 Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hộ gia đình NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An thời gian qua .72 2.6.1 Nguyên nhân chủ quan 72 2.6.2 Nguyên nhân khách quan .74 Tóm tắt chương 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 76 3.1 Định hướng phát triển 76 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động tín dụng Agribank Nghệ An 76 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng Hộ gia đình 78 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng Hộ gia đình Agribank chi nhánh Nghệ An 80 vii 3.2.1 Đẩy mạnh huy động tạo nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho vay Hộ gia đình, nguồn vốn trung dài hạn địa bàn tỉnh Nghệ An 80 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay đối tượng khách hàng Hộ gia đình dài hạn 81 3.2.3 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng 82 3.2.4 Tăng cường quản lý giám sát rủi ro tín dụng sau cho vay 86 3.2.5 Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội gắn với phân tích tình trạng hoạt động tín dụng 88 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, chăm sóc khách hàng 89 3.2.7 Nâng cao lực, phẩm chất cán ngân hàng gắn với xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực 90 3.2.8 Tăng cường ứng dụng đổi công nghệ hoạt động ngân hàng 92 3.3 Kiến nghị với quan có liên quan 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .93 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 95 Tóm tắt chương 97 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia KHHGĐ Khách hàng Hộ gia đình IPCAS Hệ thống tốn kế toán khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn NHTM Ngân hàng Thương mại TPTD Trưởng phịng tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản tài VAMC Cơng ty quản lý tài sản XKLĐ Xuất lao động XLRR Xử lý rủi ro ix DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Một số tiêu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanhcủa Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 .44 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân Agribank Nghệ An 60 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ theo mục đích vay vốn Agribank Nghệ An giai đoạn từ 2015-2017 .60 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Agribank Nghệ An giai đoạn 2015 2017 61 Bảng 2.5: Nợ hạn cấu dư nợ hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An giai đoạn từ 2015- 2017 62 Bảng 2.6.Tình hình nợ hạn phân theo thời gian giai đoạn từ năm 2015 - 20017 63 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An giai 65 đoạn từ 2015- 2017 65 Bảng 2.8 Tình hình cấu nợ xấu theo nhóm nợ NHNo&PTNT 65 Chi nhánh NghệAn 65 Bảng 2.9: Tốc độ chu chuyển vốn Agribank Nghệ An giai đoạn 2015-2017 66 Bảng 2.10.Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Agribank Nghệ An giai đoạn từ 2015 – 2017 67 x khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thường xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Kiểm tra trước sau cho vay nhiệm vụ chủ yếu cán tín dụng, thực tế Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An phận cán tín dụng chưa trọng mức đến công tác Hiện tượng phổ biến kiểm tra trước cho vay, việc sau cho vay lại quan tâm Tình trạng sử dụng vốn vay cịn tùy tiện, nguyên nhân làm giảm khả thu hồi nợ ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, chấn chỉnh việc thực nhiệm vụ cán tín dụng nói riêng, hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An quy trình tín dụng cấp thiết Trước mắt cần quán triệt cán lãnh đạo, cán tín dụng nguyên tắc, quy trình cho vay Soạn thảo nguyên tắc quy trình cho vay đóng thành cẩm nang cán tín dụng để cán đối chiếu, tuân thủ thực Các biện pháp phối hợp với thực giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nợi bợ gắn với phân tích tình trạng hoạt đợng tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu tổ chức kinh tế Thời gian qua Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An thực tương đối tốt công tác Tuy nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội gắn với phân tích đánh giá trạng thái hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực giải pháp cần tập trung thực vấn đề sau: - Kiện tồn nhân làm cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội Lựa chọn cán có lực, kinh nghiệm chun mơn, có uy tín để bố trí làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tránh tình trạng cán khơng bố trí cơng việc khác đưa làm 88 cơng tác kiểm tra - Phát huy tính chủ động thực thi nhiệm vụ, cần giao quyền phán tín dụng cho cấp cụ thể sở ngun tắc, quy trình tín dụng thực phân công, phân nhiệm rõ ràng, quy định mối quan hệ cán tín dụng với trưởng phịng tín dụng giám đốc Giám đốc phải người chịu trách nhiệm cuối cho khoản cho vay - Duy trì kiểm tra thường xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra trọng điểm Làm tốt công tác kiểm tra chéo lần phận chi nhánh sở Coi cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội cơng tác bình thường hoạt động chi nhánh Phải làm cho cán bộ, nhân viên chi nhánh hiểu rõ kiểm tra công việc người, khâu nhằm nâng cao hiệu hoạt động việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong cần kiểm tra chặt chẽ việc thực ngun tắc quy trình hoạt động tín dụng; thường xun rà sốt, phân tích đánh giá khoản cho vay, nhóm khách hàng để phát kịp thời thiếu sót, biến động bất lợi khoản cho vay - Trong kiểm tra tín dụng cần phải chọn mẫu, tối thiểu 30% vay, ý vay có giá trị lớn, nợ gốc lãi điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hạn - Để có hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác kiểm tra thuận lợi, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng vay, phải mở sổ theo dõi vay, thu nợ, gia hạn nợ theo đối tượng vay, ngành nghề vay… nhằm quản lý vay tốt - Dựa sở kết kiểm tra, kiểm toán nội số liệu hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng để xem xét, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thời gian, chí với khoản tín dụng để có kế hoạch phát huy ưu điểm chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt đợng Marketing, chăm sóc khách hàng Năm 2010 Agribank Nghệ An thành lập thêm phịng chun mơn phịng Marketing Cùng với việc Agribank cần phải xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động marketing đắn nhằm thu hút ý khách hàng Để mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả thâm nhập thị trường đầy cạnh tranh khốc liệt, làm điều Agribank phải thu hút nhiều khách hàng giao dịch với 89 Với thực tế hoạt động cho vay Hộ gia đình cịn nhiều mặt hạn chế, hiệu công tác Marketing thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới việc cần thiết, cần tập trung làm số việc sau: Thứ nhất, sở chiến lược kinh doanh, xác định chiến lược Marketing phù hợp, quán triệt đến toàn cán nhân viên, thực thường xuyên hướng trọng tâm vào nhóm khách hàng cá nhân khách hàng Hộ gia đình Hoạt động Marketing khơng hướng đến khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ tốn dịch vụ tiện ích khác Thực tế cho thấy, khách hàng có thiện cảm với ngân hàng mặt có nhu cầu khác họ lại tìm đến ngân hàng Thứ hai, phận chăm sóc khách hàng đầu mối để tăng cường tiếp cận khách hàng với nguồn vốn ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng phù hợp Định kỳ tổ chức buổi gặp gỡ ngân hàng khách hàng địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thường xuyên lắng nghe yêu cầu, giải đáp khúc mắc khách hàng nhằm có điều chỉnh phù hợp, hướng tới việc đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt Nếu làm tốt công tác marketing Agribank Nghệ An không gây ý khách hàng mà cồn thu hút, lôi kéo nhiều khách hàng đến giao dịch với hơn, từ tăng khả cạnh tranh, giúp cho Chi nhánh ngày kinh doanh có hiệu phát triển vững mục tiêu kế hoạch đặt 3.2.7 Nâng cao lực, phẩm chất cán bộ ngân hàng gắn với xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì chi nhánh muốn có chất lượng quản trị hoạt động cho vay tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên mơn; 90 - Dành phần chi phí để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; đồng thời phân công, cắt cử cán tham gia đầy đủ lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tiếp thị Agribank Việt Nam triển khai, sau tổ chức đào tạo lại cho toàn thể chi nhánh để trang bị, cập nhật thường xuyên, đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khách hàng cho cán nói chung CBTD nói riêng chi nhánh; - Phát động phong trào học tập, nghiên cứu thực chuẩn mực “Cẩm nang văn hóa Agribank” Agribank Việt Nam xây dựng Những chuẩn mực xây dựng cần toàn thể cán chi nhánh nghiên cứu, thực hành để xây dựng đội ngũ cán chi nhánh chuyên nghiệp, tận tình, có đạo đức tốt phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Qua góp phần xây dựng hình ảnh Agribank thị trường, tăng tính cạnh tranh chi nhánh địa bàn, góp phần tồn thể cán Agribank gây dựng Văn hóa Agribank - Chi nhánh cần tổ chức nhiều thi chun mơn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tìm hiểu văn hóa Agribank để mặt giúp cán nhân viên trau dồi kiến thức, đồng thời tạo phong trào thi đua cán bộ, chi nhánh với - Đối với cho vay khách hàng cá nhân có nhiều sản phẩm mới, phức tạp, nhiều kênh phân phối sản phẩm đại chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi cán có trình độ tin học ngoại ngữ Cũng chương trình đào tạo riêng sản phẩm cho vay cá nhân chi nhánh Ngồi cịn phải nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật.Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng cá 91 nhân để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng Ngồi việc nâng cao phẩm chất trình độ cán tín dụng việc phát triển nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Nghệ An cần trọng nâng cao lực phẩm chất cản lãnh đạo chi nhánh, phải lực lượng tiên phong tác phong làm việc, lao động học tập Thực tốt giải pháp điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lượng chi nhánh năm 3.2.8 Tăng cường ứng dụng và đổi mới công nghệ hoạt động ngân hàng Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, mảng hoạt động gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng để phát triển bền vững có hiệu cao Biết rõ điều đó, ngân hàng nhiều năm qua có đầu tư đáng kế vào hệ thống tảng công nghệ Tuy nhiên việc đầu tư ứn.g dụng nơi nhiều cách biệt Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng tín dụng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phịng máy vi tính, máy in, máy phơtơ, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách lưu trữ thông tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực hiện, cụ thể trang bị cho cán tín dụng máy in (hiện trung bình cán tín dụng máy in) nâng suất lao động cho cán Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng 92 yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Chi nhánh thuê thêm đường truyền dự phịng, tìm kiếm nhà cung cấp dịch vụ viễn thông mới, nâng cấp tốc độ đường truyền nhằm tăng tốc độ truy cập xử lý Định kỳ chi nhánh cần phải mở lớp đào tạo việc sử dụng ứng dụng mới, khai thác thông tin ứng dụng hiệu Thực tế chi nhánh ứng dụng thường hướng dẫn qua điện thoại văn nên dễ xảy hiểu sai vấn đề ảnh hưởng đến đánh nhận định cán Phòng điện tốn chi nhánh cần nghiên cứu lập trình phần mềm in ấn mẫu chứng từ hoạt động tín dụng vừa giảm thiểu thời gian cho cán tín dụng khách hàng vừa tiết kiệm chi phí Hướng dẫn chi tiết cán tín dụng sử dụng công cụ quản lý khách hàng, quản lý nợ, cảnh báo rủi ro, thông báo nhắc nợ…Nếu thực hiệu chi nhánh giảm thiểu thấp chi phí, giảm thiểu rủi ro giúp khách hàng chủ động theo dõi khoản vay ngân hàng 3.3 Kiến nghị với quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a) Hoàn thiện văn pháp quy, nâng cao chất lượng quản lý điều hành và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tầng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng.NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - Linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động 93 thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam b) Nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra Để thực chiến lược phát triển mục tiêu, công tác tra NHNN phải cải tiến nội dung mơ hình tổ chức để bước thực nhiệm vụ trước mắt lâu dài hạn chế, kiểm soát rủi ro hệ thống ngân hàng thị trường tài Hướng cấu lại cải tiến cơng tác tra ngân hàng tuân thủ nguyên tắc quốc tế tra ngân hàng đảm bảo ổn định hệ thống tài nước quốc tế Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động c) Hướng tới hiện đại hóa và nâng cao chất lượng của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong bối cảnh mới, ngân hàng tổ chức tín dụng không nâng cao lực quản trị, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập; nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho khách hàng; nâng cao văn hóa tín dụng… Điều lại khiến thơng tin khách hàng vay có vai trị quan trọng họ công tác quản lý rủi ro Để đáp ứng nhu cầu phát triển CIC cần phải xây dựng kho liệu phong phú, đa dạng chất lượng hơn; cần tích cực ứng dụng công nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm thu thập để nâng cao khả tốc độ xử lý thông tin phục vụ công tác điều hành cung cấp cho khách hàng Một số ý kiến cho rằng, CIC cần phát triển mơ hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân CIC; liên kết hệ thống xếp hạng, chấm điểm tín dụng CIC với tổ chức tín dụng; đa dạng kênh cung cấp & 94 dịch vụ thơng tin đảm bảo an tồn, bảo mật, công khai; nâng cao độ chuẩn liệu đạt chuẩn quốc tế để phục vụ tốt công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Bên cạnh yêu cầu trên, thời gian tới, CIC cần trọng đến độ xác thơng tin thu thập xử lý; tăng tính kiểm sốt đẩy mạnh hợp tác cơng - tư để quản lý tồn diện thơng tin khách hàng vay; trọng đến tính đầy đủ bổ sung loại thơng tin có đủ phân tích xã hội, chấm điểm tín dụng đủ sở tin cậy cho tổ chức định cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Agribank a) Hoàn thiện cấu bộ máy tổ chức và chế điều hành quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hiện Agribank áp dụng mơ hình quản trị phân tán, theo chi nhánh phép xây dựng cấu tổ chức quản trị rủi ro tương tự mơ hình Hội sở Bộ phận quản lý rủi ro chi nhánh chịu đạo trực tiếp Ban giám đốc chi nhánh, bên cạnh liên hệ trực tuyến với Ban quản lý rủi ro hội sở Mơ hình quản lý giảm tính độc lập phận quản lý rủi ro chi nhánh Thậm chí việc trả lương cho phận quản lý rủi ro chi nhánh Ban giám đốc thực hiện, điều tránh khỏi xung đột quyền lợi thực trách nhiệm giám sát rủi ro chi nhánh Vì chi nhánh cần phải hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro để giảm thiểu thấp rủi ro, đảm bảo tính độc lập phận, tách bạch phận tiếp xúc khách hàng phận chức xem xét phê duyệt,theo mơ hình định tín dụng không phụ thuộc vào cá nhân mà đồng thuận lãnh đạo phận chức có vai trị độc lập q trình tác nghiệp, kiến nghị Agribank xây dựng mơ hình quản trị rủi ro theo tiêu chí sau: - Hồn thiện máy quản trị rủi ro cho vay từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách quản lý rủi ro cho vay, sách phân bổ cho vay, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư … - Chuyển đổi mơ hình quản lý theo chiều ngang sang mơ hình theo chiều dọc Theo mơ hình này, nghiệp vụ kinh doanh chính, có hoạt động cấp cho vay, quản lý tập trung Hội sở chính, chi nhánh chủ yếu làm chức bán hàng 95 Phân tách phận cho vay thành phận chuyên môn khác quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo cho vay), phận quản lý rủi ro cho vay (thực thẩm định cho vay độc lập ý kiến cấp cho vay giám sát trình thực định cho vay phận quan hệ khách hàng), phận tác nghiệp (thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay…) b) Thiết lập quy trình cho vay rõ ràng, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro yếu tốcon người: Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng là: thiết lập quy trình tín dụng để làm sơ cho việcphân định trách nhiệm quyền hạn phận.Làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành Chỉ rõ mối liện hệ phận liên quan họat động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Vì cần có qui trình tín dụng hợp lý để quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng khả quản lý Chi nhánh cần thiết lập quy trình rõ ràng việc cấp khoản tín dụng mở rộng tín dụng Để trì danh mục tín dụng đắn, ngân hàng phải thiết lập qui trình thức đánh giá phê duyệt cấp tín dụng Việc phê duyệt phải làm theo quy định văn hóa cấp quản lý theo qui định phê duyệt Mỗi đề xuất cấp tín dụng phải phân tích thận trọng chun viên phân tích tín dụng thơng thạo qui mô phức tạp giao dịch Một qui trình đánh giá hiệu thiết lập yêu cầu tối thiểu thơng tin dùng cho việc phân tích Cần có sách thơng tin tài liệu cần thiết để phê duyệt khoản tín dụng mới, tái cấp phát khoản tín dụng tại, thay đổi điều kiện tín dụng duyệt trước Mặc dù chi nhánh thiết lập qui trình cấp tín dụng qui định rõ trách nhiệm phận sai phạm thẩm định xảy mà nguyên nhân chủ yếu yếu tố người Do vậy, cần thiết lập quy trình tín dụng rõ ràng, hạn chế thấp rủi ro yếu tố người, thiết lập quy trình cho vay cần ý nội dung sau: - Hạn chế gian lận, thiếu trung thực sai phạm nghiệp vụ CBTD Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực nghiệp vụ cán tín dụng Việc kiểm tra thực thường xuyên, định kỳ đột xuất phận Kiểm soát nội bộ, Kiểm toán nội Quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng tính xác thực thơng tin nêu báo cáo thẩm định, trách 96 nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định phân công theo dõi Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm có chủ ý cán tín dụng để làm học cho cán khác Ngồi ra, phải có quy chế rõ ràng khen thưởng, kỷ luật tiến trình nghề nghiệp nhân viên - Ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng Xác minh rõ nhân thân khách hàng trình thẩm định Thận trọng với khách hàng khơng q tin tưởng khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bỏ qua nguyên tắc nghiệp vụ Thực hệ thống kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay Ngừng giải ngân thu hồi nợ trước hạn phát có dấu hiệu gian dối khách hàng - Kiểm soát kết định giá TSĐB, xác minh tình trạng thực tế TSĐB Tài sản đảm bảo phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp chủ tài sản tài sản tính chân thực hợp lệ tài sản Cán tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế trạng tài sản thực định giá tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, ngân hàng nên nghiên cứu xây dựng Bảng giá đất thị trường khu vực Khi kiểm tra lại kết định giá, cấp thẩm quyền áp giá cho bất động sản sau đối chiếu với giấy tờ sở hữu vị trí, diện tích Đối với tài sản đảm bảo động sản (máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, tàu biển), quy định nhân viên thẩm định phải chụp hình trạng, mơ tả tình trạng hoạt động tài sản thu thập chứng từ có liên quan Trong trường hợp ngân hàng phát tài sản cầm cố sau có khác biệt so với mơ tả ban đầu, nhân viên thẩm định phải chịu trách nhiệm có sai phạm Yêu cầu cán tín dụng điều chỉnh bổ sung thêm thông tin nêu phần thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung thêm hồ sơ cần thiết để đảm bảo thông tin phần thẩm định tài sản đảm bảo tờ trình đầy đủ xác Ý kiến người kiểm sốt thống hay khơng thống với cách định giá mức tối đa giao dịch tương ứng tài sản đảm bảo ý kiến bổ sung Tóm tắt chương Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank tỉnh Nghệ An trình bày chương 2, tác giả kết đạt hạn chế hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình cá nhân chi nhánh Chương vào đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Hộ gia đình cá nhân Agribank tỉnh Nghệ An thời gian tới Các giải pháp nâng cao chất lượng 97 tín dụng Hộ gia đình cá nhân tác giả đưa như: Xây dựng sách tín dụng quán, ý độ bền sách, giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội …Các đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nghệ An Từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm tỉnh KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM tín dụng khoản mục mang lại lợi 98 nhuận cao nhất, hoạt động chủ yếu, đa dạng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà cịn phải trọng đến chất lượng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Trong năm tới, với phát triển mạnh mẽ kinh tế nước ta, thu nhập người dân ngày nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu vay vốn cá nhân kinh tế gia tăng không ngừng, tạo điều kiện để Ngân hàng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Trong phạm vi nghiên cứu, Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng Hộ gia đình cá nhân NHTM, mục đích ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng Hộ gia đình cá nhân Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung Ngân hàng nơng nghiệp Nghệ An nói riêng Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụngHộ gia đình cá nhân NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An, tìm tồn tại, yếu nguyên nhân Luận văn đề đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng địa phương Luận văn đề xuất số kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp đề ra, góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụngHộ gia đình cá nhân, nâng cao hiệu kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An, giúp hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh đồng thời phục vụ đắc lực cho việc phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong luận văn nhận phê bình, góp ý thầy cô giáo, anh chị em đồng nghiệp chi nhánh Agribank tỉnh Nghệ An để luận văn hồn thiện nữa, có tính ứng dụng cao Xin trân trọng cảm ơn / DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Agribank Việt Nam: Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017“về quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” Agribank Việt Nam: Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017“về quy định cho vay khách hàng Hộ gia đình- cá nhân hệ thống Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam” Agribank Việt Nam: Cẩm nang Văn hóa Agribank Agribank Nghệ An, Báo cáo phân tích tài qua năm 2015 - 2017 Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011): “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Đại học kinh tế TPHCM Cao Xuân Dũng (2009)“Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Nghệ An”, Đại học Nha Trang Hà Văn Dương (2013), “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020”, Luận án tiến sỹ, Viện nghiên cứu quản lý Trung ương Đinh Xuân Hạng & Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng Ngân hàng thương mại, Học viện Tài Nguyễn Đắc Hưng, Phát triển Tín dụng tiêu dùng an tồn hiệu quả, ngày 23 tháng 11 năm 2011, trang Web: www.vnba.org.vn 10 Nguyễn Thị Ngân Hằng (2014) “Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh” đại học Thái Nguyên 11 Tạ Đình Long (2016):“Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam”, Học viện tài 12 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2007): “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 Ngân hàng Nhà nước: Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” ngày 30/12/2016 14 Peter S Rose (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 15 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 100 PHỤ LỤC PHÂN LOẠI CÁC KHOẢN VAY Hạng Hạng I (chất lượng cao nhất) Hạng II (chất lượng tốt) Hạng III (chất lượng chấp nhận hay đạt yêu cầu) Hạng IV (chất lượng mức trung bình cần theo dõi) Hạng V (các khoản vay chất lượng thấp) Tiêu chí - Những khoản vay có khả khoản cao, điều kiện tài hồn hảo, thu nhập ổn định q khứ dự đốn tương lai, sẵn có nguồn vốn thay thế, quản lý mạnh, có xu hướng phát triển thuận lợi - Các khoản vay hoàn hảo hồ sơ cho vay, hoàn chỉnh quyền lợi bảo đảm tài sản bảo đảm có khả khoản cao: bảo đảm đầy đủ chứng tiền gửi, chứng khốn phủ, giá trị tiền mặt bảo hiểm, v.v - Những khoản vay mô tả hạng I Tuy nhiên, số đặc điểm khơng thật mạnh, ví dụ thu nhập có tính chu kỳ hơn, sẵn có nguồn vốn thay giai đoạn suy thoái kinh tế - Tài sản bảo đảm có khả khoản thấp bất động sản, cổ phiếu công ty mạnh - Tiềm thu nhập tương lai mạnh - Có khả khoản tương đối điều kiện tài hợp lý - Thu nhập thất thường khả tốn đầy đủ khơng đảm bảo điều kiện - Khoản vay đảm bảo khoản phải thu hàng lưu kho mà việc chuyển đổi thành tiền mặt khó khăn không chắn - Những nguồn vốn thay thường hay bị hạn chế - Khả khoản thấp, thu nhập thất thường lỗ - Nguồn trả nợ không rõ ràng, tài sản chấp nguồn trả nợ - Thông tin hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ để đưa kết luận chất lượng - Không tuân thủ lịch trình trả nợ, có dấu hiệu trả nợ khơng kỳ hạn - Tài sản bảo đảm, khả tốn lưu chuyển tiền mặt khơng đủ để hỗ trợ mức vốn vay - Các nguồn trả nợ khơng xác định rõ ràng Nếu khơng có giám sát thường xuyên chặt chẽ, khả tổn thất phần tồn hồn tồn xảy - Trả nợ không kỳ hạn, khơng có giám sát thường xun, chặt chẽ khả tổn thất phần toàn hoàn tồn xảy - Phải có thêm tài sản bảo đảm khả tổn thất rõ ràng Hạng Hạng VI (các khoản vay khó địi) Hạng VII (các khoản vay tồn đọng) Tiêu chí - Trả nợ khơng kỳ hạn, phải áp dụng biện pháp điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, … - Trả nợ không kỳ hạn nợ - Nguồn trả nợ tài sản đảm bảo (nếu có) - Có thể phải sử dụng đến biện pháp điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, giãn nợ, v.v đặc biệt khoanh nợ, xử lý rủi ro - Nợ hạn 360 ngày - Phải áp dụng biện pháp thu hồi nợ - Nợ khoanh, nợ xóa chưa có nguồn, nợ q hạn 360 ngày - Khơng cịn khả trả nợ - Còn tài sản bảo đảm nh­ng khơng cịn đối tượng để thu - Khơng cịn tài sản đảm bảo khơng cịn đối tượng để thu - Khơng cịn tài sản đảm bảo, nợ tồn hoạt động thua lỗ kéo dài, khơng cịn khả trả nợ - Phải sử dụng tới biện pháp để thu hồi nợ ... hàng Hộ gia đình Agribank Nghệ An từ đưa giải pháp góp phần vào nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng Hộ gia đinh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ An. .. nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng Hộ gia đình cá nhân Ngân hàng nơng nghiệp &phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung chi nhánh Ngân hàng nôngnghiệp &phát triển Nông thơn tỉnh Nghệ. .. nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng Hộ gia đình chi nhánh Vì vậy, tơi định chọn đề tài ? ?Nâng cao 13 chất lượng tín dụng Hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh