Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng thương mại việt nam

Hoạt động ngân hàng luôn phải đối diện với rất nhiều rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản,…Trong đó rủi ro thanh khoản là rủi ro được coi là nguy hiểm nhất của ngân hàng hiện nay, nguy hiểm của nó không những có thể làm cho chính bản thân ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản mà còn gây ra hiệu ứng lan truyền ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng. Điển hình là năm 2003, ngân hàng ACB lâm vào tình trạng mất thanh khoản đầu tiên ở Việt Nam nguyên nhân là do ảnh hưởng của một tin đồn làm lượng khách hàng kéo đến rút tiền ồ ạt, và may mắn sự việc này được giải quyết kịp thời nếu không sẽ ảnh hưởng không chỉ đối với ngân hàng ACB mà còn đối với cả hệ thống kinh tế tài chính- tiền tệ. Ngoài nhân tố là xuất phát từ thông tin “ tin đồn” thì còn những nhân tố nào có thể ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mai. Chính vì vậy, ở đề tài này chúng em muốn đi sâu vào tìm hiểu những nhân tố dẫn đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay và đưa ra biện pháp đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Trên cơ sở đó, chúng em xin chọn đề tài: “Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại Việt Nam” để nghiên cứu, dưới góc độ là tài liệu tham khảo dành cho sinh viên. Chúng em xin chân thành cảm ơn Th.S Đàng Quang Vắng đã tận tình giúp đỡ chúng em để hoàn thành được đề tài này. Do nhiều hạn chế về mặt kiến thức cũng như thời gian nên đề tài còn nhiều sai sót rất mong nhận được sự nhận xét và góp ý của quý Thầy Cô. Chúng em xin chân thành cám ơn.

PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Hoạt động ngân hàng luôn phải đối diện với rất nhiều rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản,…Trong đó rủi ro thanh khoản là rủi ro được coi là nguy hiểm nhất của ngân hàng hiện nay, nguy hiểm của nó không những có thể làm cho chính bản thân ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản mà còn gây ra hiệu ứng lan truyền ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Điển hình là năm 2003, ngân hàng ACB lâm vào tình trạng mất thanh khoản đầu tiên ở Việt Nam nguyên nhân là do ảnh hưởng của một tin đồn làm lượng khách hàng kéo đến rút tiền ồ ạt, và may mắn sự việc này được giải quyết kịp thời nếu không sẽ ảnh hưởng không chỉ đối với ngân hàng ACB mà còn đối với cả hệ thống kinh tế tài chính- tiền tệ Ngoài nhân tố là xuất phát từ thông tin “ tin đồn” thì còn những nhân tố nào có thể ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mai Chính vì vậy, ở đề tài này chúng em muốn đi sâu vào tìm hiểu những nhân tố dẫn đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay và đưa ra biện pháp đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Trên cơ sở đó, chúng em xin chọn đề tài: “Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng thương mại Việt Nam” để nghiên cứu, dưới góc độ là tài liệu tham khảo dành cho sinh viên Chúng em xin chân thành cảm ơn Th.S Đàng Quang Vắng đã tận tình giúp đỡ chúng em để hoàn thành được đề tài này Do nhiều hạn chế về mặt kiến thức cũng như thời gian nên đề tài còn nhiều sai sót rất mong nhận được sự nhận xét và góp ý của quý Thầy Cô Chúng em xin chân thành cám ơn 1 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu a Mục tiêu nghiên cứu  Nghiên cứu về mặt lý luận khái niệm rủi ro thanh khoản; mối quan hệ giữa rủi ro thanh khoản và các rủi ro khác; ảnh hưởng của rủi ro thanh khoản; định giá trạng thái thanh khoản; các dạng rủi ro thanh khoản; dấu hiệu ngân hàng đối mặt với rủi ro thanh khoản; những nhân tố dẫn đến rủi ro thanh khoản của Ngân hàng thương mại  Khảo sát thực trạng về những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản  Đưa ra biện pháp giải quyết vấn đề rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam b Nhiệm vụ nghiên cứu  Một là, thông qua những lý thuyết đã được học và tìm hiểu qua sách báo, internet để làm rõ hơn về mặt lý thuyết rủi ro thanh khoản, những nhân tố dẫn đến rủi ro thanh khoản trong ngân hàng thương mại Việt Nam và biện pháp giải quyết chúng  Hai là, tìm hiểu thực trạng về tính thanh khoản, công tác quản lý thanh khoản và nhân tố dẫn đến gây ra rủi ro thanh khoản tại một số Ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2003 cho đến nay  Ba là, đề xuất được những biện pháp hạn chế các nhân tố dẫn đến rủi ro thanh khoản và nâng cao chất lượng công tác quản trị thanh khoản ở một số Ngân hàng thương mại Việt Nam 3 Phạm vi nghiên cứu  Không gian: Một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam  Thời gian: 2003 đến nay 4 Phương pháp nghiên cứu 2 Đề tài sử dụng một số phương pháp như phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp,… 5 Kết cấu đề tài Đề tài này kết cấu gồm 3 phần: Phần mở đầu Phần nội dung Phần nội dung gồm 3 chương:  Chương 1: Cơ sở lý luận về những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam  Chương 2: Thực trạng về những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam  Chương 3: Những giải pháp giải quyết vấn đề rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam Phần kết luận 3 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO THANH KHOẢN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro thanh khoản 1.1.1 Khái niệm rủi ro thanh khoản Rủi ro thanh khoản là rủi ro phát sinh từ trạng thái mà NHTM không có được đủ vốn khả dụng – cung thanh khoản vào thời điểm mà NHTM cần để đáp ứng cầu thanh khoản, trạng thái này tác động xấu tới uy tín, thu nhập và khả năng thanh toán cuối cùng của NHTM Hiểu một cách đơn giản “rủi ro thanh khoản xảy ra khi cung về tiền ít hơn cầu về tiền, rủi ro thanh khoản liên quan đến khả năng chuyển các tài sản chính thành tiền một cách nhanh chóng mà không chịu thất thoát về giá cả” Hay có một cách hiểu khác cũng rất phổ biến “rủi ro thanh khoản là rủi ro khi ngân hàng không đủ tiền đáp ứng các khoản phải trả khi đến hạn thanh toán, hoặc vì một biến cố nào đó mà khách hàng rút tiền ào ạt” 1.1.2 Mối quan hệ giữa rủi ro thanh khoản và các rủi ro khác Rủi ro thanh khoản thường là hệ quả với nhiều rủi ro khác; do đó rủi ro thanh khoản và các loại rủi ro khác có mối quan hệ mật thiết với nhau, cụ thể:  Rủi ro thanh khoản gắn liền với rủi ro tín dụng : Nếu một đối tác vay tiền của ngân hàng có nguy cơ vỡ nợ thì ngân hàng sẽ phải huy động tiền từ những nguồn khác để thanh toán khoản đi vay của ngân hàng, bù đắp vào chi trả này Nếu ngân hàng không có khả năng huy động tiền từ các nguồn khác để thanh toán khoản nợ thì chính ngân hàng 4 này cũng phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ và không có khả năng thanh toán cho khách hàng và ngân hàng dẫn đến mất thanh khoản  Rủi ro thanh khoản gắn liền với rủi ro lãi suất và tỷ giá : Trường hợp lãi suất và tỷ giá biến động bất lợi, NHTM sẽ khó khăn trong việc huy động vốn, lúc đó, rủi ro thanh khoản hoàn toàn có thể xảy ra vì khả năng thanh toán của NHTM bị hạn chế 1.1.3 Ảnh hưởng của rủi ro thanh khoản Rủi ro thanh khoản rủi ro nguy hiểm nhất của ngân hàng, nó không chỉ ảnh hưởng đến bản thân NHTM mà còn ảnh hưởng đến cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế - xã hội  Đối với ngân hàng thương mại Thứ nhất, nếu rủi ro thanh khoản xảy ra, tùy mức độ nghiêm trọng, NHTM có thể phải chịu: - Chuyển hóa các tài sản có thanh khoản thành tiền với chi phí cao - Tiếp cận với thị trường tiền tệ để tăng vốn với những điều kiện khắt khe hơn, ví dụ, phải có tài sản thế chấp, chịu mức lãi suất cao, không được tuần hoàn nợ cũ, hạn mức tín dụng bị xem xét lại thường xuyên hoặc bị từ chối cho vay - Đình trệ hoạt động dẫn đến giảm thu nhập - Mất uy tín dẫn đến mất khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống và cơ quan quản lý Thứ hai, trong trường hợp đặc biệt, rủi ro thanh khoản có thể đẩy ngân hàng tới tình trạng mất khả năng thanh toán, là trạng thái bên bờ vực phá sản ngân hàng  Đối với hệ thống tài chính quốc gia Khi một ngân hàng mất đi khả năng thanh khoản, ở mức độ trầm trọng đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản thì nó có thể gây nên hiệu ứng lây lan, kéo theo sự phá sản 5 hàng loạt các NHTM khác, đe dọa đến sự ổn định của toàn hệ thống NHTM, gây nên sự hỗn loạn dẫn đến khủng hoảng kinh tế - xã hội – chính trị của một quốc gia 1.1.4 Đánh giá trạng thái thanh khoản ™ * Cun * Cung về thanh khoản: Cung thanh khoản là các khoản vốn làm tăng khả năng chi trả của ngân hàng, là nguồn cung cấp thanh khoản cho ngân hàng, bao gồm: - Các khoản tiền gửi đang đến - Doanh thu từ việc bán các dịch vụ phi tiền gửi - Thu hồi các khoản tín dụng đã cấp - Bán các tài sản đang kinh doanh và sử dụng - Vay mượn trên thị trường tiền tệ ™ * Cun * Cầu về thanh khoản: Cầu về thanh khoản là nhu cầu vốn cho các mục đích hoạt động của ngân hàng, các khoản làm giảm quỹ của ngân hàng Thông thường, trong lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, những hoạt động tạo ra cầu về thanh khoản bao gồm: - Khách hàng rút tiền từ tài khoản - Yêu cầu vay vốn từ những khách hàng có chất lượng tín dụng cao - Thanh toán các khoản vay phi tiền gửi - Chi phí phát sinh khi kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ - Thanh toán cổ tức bằng tiền Tại bất cứ thời điểm nào nguồn cung và cầu thanh khoản là yếu tố quyết định trạng thái thanh khoản ròng của ngân hàng (Net Liquidity Position) NLP của ngân hàng = Tổng cung thanh khoản- Tổng cầu thanh khoản Có thể xảy ra hai trường hợp: 6  NLP0 : tổng cung thanh khoản vượt quá tổng cầu thanh khoản, tình trạng thặng dư thanh khoản Nhà quản lí phải xem xét việc đầu tư có hiệu quả các khoản thặng dư vốn thanh khoản này cho tới khi chúng cần được sử dụng để đáp ứng nhu cầu thanh khoản trong tương lai 1.1.5 Các dạng rủi ro thanh khoản * Dựa vào cấu trúc rủi ro thanh khoản có thể chia rủi ro thanh khoản làm bốn nhóm:  Rủi ro thanh khoản rút tiền trước hạn: Khách hàng có thể đến rút tiền trước kỳ hạn trong hợp đồng trong khi ngân hàng chưa sẵn sàng thanh toán do các khoản rút bất ngờ đó làm tình trạng mất thanh khoản xảy ra  Rủi ro thanh khoản có kỳ hạn: Khách hàng đến rút tiền theo đúng kỳ hạn trong hợp đồng nhưng ngân hàng không có khả năng thanh toán do không đủ lượng tiền mặt tại quỹ  Rủi ro thanh khoản tài trợ: Ngân hàng dùng tiền huy động để tài trợ các khoản đầu tư với một lượng tiền lớn không hợp lý, làm lượng tiền trong ngân hàng giảm, một khi khách hàng bất ngờ đến rút tiền sẽ không có khả năng xoay sở để đáp ứng kịp thời tính thanh khoản  Rủi ro thanh khoản thị trường: Do các điều kiện thị trường bất lợi có thể làm giảm khả năng chuyển đổi các tài sản thành tiền mặt, hoặc chuyển đổi các tài sản với mất chi phí cao cũng là nhân tố ảnh hưởng đến thanh khoản của ngân hàng 7 * Dựa vào nguồn gốc dẫn tới rủi ro thanh khoản ngân hàng có thể chia rủi ro thanh khoản làm 3 nhóm :  Rủi ro thanh khoản đến từ bên tài sản nợ : Có thể phát sinh bất cứ lúc nào khi người gửi tiền rút tiền trước hạn và cả khi đến hạn, nhưng NHTM không sẵn có nguồn vốn để thanh toán, để chi trả Với một lượng tiền gửi được yêu cầu rút ra lớn và đột ngột buộc NHTM phải đi vay bổ sung trên thị trường tiền tệ, phải huy động vốn đột xuất với chi phí vượt trội, hoặc bán bớt tài sản để chuyển hoá thành vốn khả dụng đáp ứng nhu cầu chi trả Để đáp ứng nhu cầu ngay lập tức NHTM có thể phải bán tài sản với giá thấp hơn thị trường hoặc vay trên thị trường với lãi suất cao để có lượng vốn khả dụng cần thiết  Rủi ro thanh khoản từ bên tài sản có: Chủ yếu phát sinh liên quan đến việc thực hiện các cam kết tín dụng, cho vay Có cam kết tín dụng cho phép người vay vốn tiến hành rút tiền bất cứ lúc nào trong thời hạn theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Khi một người vay yêu cầu NHTM thực hiện cam kết tín dụng thì NH phải đảm bảo đủ tiền ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu của khách hàng nếu không NH sẽ phải đối mặt với uy tín trên thương trường, thậm chí đối mặt với mất khả năng thanh toán Tương tự, nguyên nhân rủi ro đến từ bên tài sản Nợ, khi đó NHTM sẽ phải huy động thêm nguồn vốn mới với chi phí cao hoặc bán tài sản với giá thấp  Rủi ro thanh khoản từ hoạt động ngoại bảng: Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các công cụ tài chính phái sinh, rủi ro thanh khoản đến từ hoạt động ngoại bảng cũng ngày càng tăng Khi mà các nghĩa vụ thanh toán bất thường xảy ra như cam kết bảo lãnh, nghĩa vụ thanh toán các hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng hoán đổi hay hợp đồng quyền chọn Các hợp đồng đó đến hạn thì sẽ phát sinh nhu cầu thanh khoản Khi đó, 8 NHTM có thể phải đối mặt với rủi ro thanh khoản nếu không có kế hoạch chuẩn bị nguồn thanh khoản kịp thời, không có những tài sản nhanh chóng hay dễ dàng chuyển thành tiền, những công cụ có thể giao dịch trên thị trường tiền tệ 1.1.6 Dấu hiệu để nhận biết ngân hàng đang đối mặt với rủi ro thanh khoản Lãi suất huy động vốn của các ngân hàng đã có những thay đổi diễn biến bất thường Lãi suất huy động vốn các kỳ hạn ngắn lại cao hơn lãi suất huy động các kỳ hạn dài, các ngân hàng chỉ tập trung huy động vốn hạn ngắn Xét về bản chất thì hiện tượng này phản ánh việc hệ thống ngân hàng đang thiếu thanh khoản, mục đích huy động vốn của các ngân hàng lúc này chủ yếu là nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản chứ không phải vì mục tiêu sinh lời 1.2 Những nhân tố dẫn đến rủi ro thanh khoản của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Rủi ro thanh khoản xuất phát từ những khủng hoảng về thông tin Ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thanh khoản một cách hoàn hảo Những trục trặc về thanh khoản sẽ làm giảm bớt lòng tin của người dân vào ngân hàng Nếu như “tin đồn” không tốt xuất hiện, như tin đồn xấu về ban quản lý ngân hàng, hay tình hình kinh doanh, tình hình thanh toán của ngân hàng lan truyền, người dân sẽ ồ ạt đến ngân hàng rút tiền, làm cho trong một khoảng thời gian ngắn lượng cầu thanh khoản tăng lên cao, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong chi trả là điều dễ hiểu, nếu ngân hàng không có những biện pháp giải quyết kịp thời sẽ khiến tin đồn càng lan tỏa và cầu thanh khoản sẽ tăng cao hơn nữa, lúc này nếu không đáp ứng đủ và kịp thời sẽ đưa ngân hàng đứng trước nguy cơ của bờ vực phá sản 1.2.2 Ảnh hưởng của chính sách tiền tệ (CSTT) của NHNN Nếu NHNN muốn rút bớt lượng tiền trong lưu thông, ngoài việc phát hành các giấy tờ có giá, NHNN còn có thể tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM; làm giảm bớt lượng tiền thanh toán tại NHTM, nếu nhu cầu thanh khoản xuất hiện nhiều, có thể khiến các NHTM không đủ lượng tiền mặt để chi trả, gây nên mối nghi ngại 9 trong dân, làm giảm sút uy tín của ngân hàng, giảm bớt lòng tin gửi tiền của khách hàng 1.2.3 Không cân xứng về kỳ hạn của TSC và TSN Ngân hàng huy động và đi vay vốn với thời hạn ngắn, và cứ thế tuần hoàn chúng để sữ dụng cho vay với thời hạn dài hơn Do đó, nhiều ngân hàng phải đối mặt với sự không trùng khớp về thời hạn đến hạn giữa tài sản có và tài sản nợ Thực tế là ngân hàng thường có một tỹ lệ lớn tài sản nợ, tuy nhiên để hoàn trả tức thời nếu người gửi có nhu cầu như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn có thể rút trước thời hạn…lại là vấn đề không dễ, vì ngân hàng còn phải mất thời gian, chi phí để chuyển đổi các tài sản nợ về trạng thái sẵn sàng thanh toán Do đó ngân hàng luôn phải sẵn sàng thanh khoản 1.2.4 Quy mô vốn điều lệ của NHTM Việt Nam còn ít, tiềm lực tài chính còn chưa đủ mạnh Vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại ít, sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến việc giải quyết vân đề thanh khoản của ngân hàng Giả sử khi có biến cố nào đó xảy ra như việc khách hàng vay nợ quá nhiều hoặc khách hàng đến rút tiền quá đông thì nếu ngân hàng có nguồn vốn điều lệ mạnh sẽ không sợ bị ảnh hưởng khi có những bất thường xảy ra nhưng đối với các ngân hàng nhỏ, họ sẽ khó để xoay sở kịp thời, và vấn đề làm vào mất khả năng thanh khoản có thể xảy ra 1.2.5 Nhận thức về quản trị rủi ro thanh khoản của các NHTM Việt Nam chưa được quan tâm Các ngân hàng chưa nhận thức đúng đắn về ảnh hưởng của rủi ro thanh khoản làm cho việc quản lý rủi ro thanh khoản không được quan tâm một cách chặt chẽ và hợp lý Các ngân hàng thương mại chỉ tập trung chủ yếu vào quản trị rủi ro tín dụng là nhiều mà quên đi ảnh hưởng của rủi ro thanh khoản đối với ngân hàng Việc kiêm nhiệm chức năng của các nhân viên trong quản trị rủi ro thanh khoản hay không có một bộ phận cụ thể về quản trị rủi ro thanh khoản là ví dụ điển hình cho việc chưa quan tâm đúng mức về rủi ro thanh khoản Một khi rủi ro thanh khoản xảy ra thì ai sẽ đứng ra 10 Dưới đây là tỷ lệ nợ xấu của một số NHTM đầu năm 2013 và cuối năm 2012, có xu hướng tăng, vẫn còn rất nhiều ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu vượt ngưỡng 3% (Theo quy định của NHNN) 2.4 Không cân xứng về kỳ hạn của TSC và TSN Thói quen gởi tiền của người dân chủ yếu là gởi kỳ hạn ngắn, do thị trường thường biến động, lãi suất không ổn định Do đó, NHTM chủ yếu huy động được vốn ngắn hạn, nhưng nhu cầu vay vốn thì dài hơn, nên các NHTM đã dùng vốn ngắn hạn để cho vay với kỳ hạn lâu hơn vượt quá tỷ lệ quy định Năm 2003 tỷ lệ này là 25%, sau đó tăng lên 30%, rồi 40% vào năm 2005 (Theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN) Hiện nay tỷ lệ này đã giảm xuống còn 30% (TT15/2009/TT-NHNN) Vì nếu để tỷ lệ này cao sẽ gây ra khó khăn thanh khoản Việc dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn khiến các ngân hàng khó có thể xoay sở được khi người dân ồ ạt đến rút tiền, nhất là rút tiền trước hạn khiến ngân hàng bị động trong thanh khoản Việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung- dài hạn được tính theo công thức sau: [(A-B)/C]x100% 17 Trong đó: A là tổng dư nợ cho vay trung-dài hạn, B là tổng nguồn vốn trung, dài hạn được sử dụng để cho vay trung, dài hạn, C là tổng nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn Nếu không đảm bảo việc duy trì tỷ lệ này, các NHTM sẽ có nguy cơ đối mặt với việc không có tiền chi trả cho các khoản nợ đến hạn Do đó, các NHTM phải tuân theo để đảm bảo khả năng thanh khoản cho mình 2.5 Quy mô vốn điều lệ của NHTM Việt Nam còn ít, tiềm lực tài chính còn chưa đủ mạnh Vốn điều lệ thấp, năng lực tài chính còn hạn chế, khiến các NHTM Việt Nam khó khăn trong việc đáp ứng hệ số hệ số an toàn như quy định Điều này cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến RRTK của các NHTM Việt Nam trong mấy năm trở lại đây Vốn điều lệ là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ mới,là điều kiện để hút khách hàng, đứng vững trước rủi ro đặc biệt là rủi ro thanh khoản Do đó chính phủ đã ban hành danh mục về vốn pháp định của các ngân hàng như sau: Nghị định 141 ngày 22/11/2006 của Chính phủ ban hành về danh mục vốn pháp định của các NH năm 2010 phải đạt 3000 tỷ đồng đối với các NHTM, các NH đầu tư, các NH liên doanh liên kết, 5000 tỷ đối với các NH phát triển và chi nhánh của các NH nước ngoài tại Việt Nam là 15 triệu USD Ngày 25/8/2010 vừa qua, NHNN đã ban hành Quyết định 2020 về việc thành lập tổ đánh giá bổ sung sửa đổi Nghị định 141, trong đó nội dung quan trọng là nâng vốn pháp định của các NHTM lên 5000 tỷ đồng vào năm 2012 và 10000 tỷ đồng vào năm 2015 Việc tăng vốn điều lệ sẽ giúp các ngân hàng tăng trưởng nhanh hơn về quy mô kinh doanh và khả năng sinh lời Dấu hiệu này cho thấy hệ số an toàn tài chính của các ngân hàng đang được cải thiện đáng kể, tiềm lực tài chính lành mạnh hơn Sau đây là các bảng nói về quy mô của các ngân hàng tại Việt Nam 2012 (Đơn vị: tỷ đồng) 18 NHTMCP Tổng TS Vốn ĐL TienPhongBank 20.050,3 5,550 3,750 WesternBank 20.550,6 3,000 MDBank 8.596 3,000 NaviBank 20.915,7 3,010 3,080 VietABank 22.513,1 3,098 BaoVietBank 12.915,5 3,000 VietCapitalBank 22.895,9 3,000 3,000 BacABank 25.343,7 3,000 SaigonBank 14.932,2 3,000 OCB 3.234 3,100 TrustBank 27,000 3,000 NamABank 17.612 3,000 GPBank 27.171,3 3.018 5.335 ABBank 4,200 VietBank 18.254,9 8,000 MHB 32,000 3.369 8.866 HDBank 44.175 5.000 KienLongBank 18.581 10.584 LienVietPostBank 47.281,8 6.460 10.740 OCeanBank 50.000 4.000 DaiABank 19.227,2 12.355 VIB 60.000 4.250 10.625 DongABank 62.639 5.000 PGBank 19.581 9.377 Southern Bank 63.783,5 4.000 8.848 VPBank 65.548 5.770 SeABank 101.092 72.159,1 98.000 Maritime Bank 110.000 SHB 117.569 SCB 148.697 SacomBank 151.915,4 Eximbank 170.251,8 MB 175.612,4 ACB 177.011,8 Techcombank 179.732,8 Biểu đồ thống kê vốn điều lệ của các ngân hàng năm 2012 * Vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng 19 * Vốn điều lệ 3.000-5.000 tỷ đồng *Vốn điều lệ từ 5.000 đến dưới 10.000 tỷ đồng 20 ... lý luận nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam  Chương 2: Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam  Chương 3: Những giải... khoản, nhân tố dẫn đến rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam biện pháp giải chúng  Hai là, tìm hiểu thực trạng tính khoản, cơng tác quản lý khoản nhân tố dẫn đến gây rủi ro khoản. .. dẫn đến rủi ro khoản Ngân hàng thương mại  Khảo sát thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro khoản  Đưa biện pháp giải vấn đề rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam b Nhiệm vụ