THỰC TRẠNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Theo Quyết định nói trên, VCBđóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tạithời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợxu

THỰC TRẠNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI

NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.

Ngân hàng Ngoại Thương được chính thức thành lập vào ngày mùng 1tháng 4 năm 1963 theo quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hànhngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trựcthuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN) Theo Quyết định nói trên, VCBđóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tạithời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợxuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ),thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngânhàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay

nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ)

Ngày 14 tháng 11 năm 1990, VCB chính thức chuyển từ một ngân hàngchuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM

NN hoạt động đa năng theo Quyết định số 403-CT ngày 14 tháng 11 năm 1990của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng

Ngày 21 tháng 09 năm 1996, Thống đốc NHNN ra Quyết định số286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại VCB trên cơ sở Quyết định số 68/QĐ-NH5ngày 27 tháng 3 năm 1993 của Thống đốc NHNN Theo đó, VCB được hoạtđộng theo mô hình Tổng công ty 90, 91 quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTgngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch quốc tế:Bank for Foreign Trade of Viet Nam, tên viết tắt là Vietcombank,có trụ sởchính tại tòa nhà Vietcombank 189 Trần Quang khải

VCB là một trong những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam hiện này vàđược các tổ chức quốc tế đánh giá cao.Năm 2003, VCB được tạp chíEUROMONEY bình chọn là ngân hàng tốt nhất năm 2003 tại Việt Nam.Năm

2004, VCB được tạp chí The Banker bình chọn là "Ngân hàng tốt nhất ViệtNam" năm thứ 5 liên tiếp.Năm 2007, VCB được bầu chọn là "Ngân hàng cungcấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007" do tạp chí AsiaMoney bình chọn Ngoài ra, VCB cũng nhiều lần được trao tặng các giải thưởng

uy tín trong nước như giả thưởng Sao khuê năm 2005 và gải thưởng “Thươnghiệu mạnh Việt Nam” năm 2006

Sau 45 năm, VCB đã trở thành một hệ thống vững mạnh bao gồm:

- 01 Sở giao dịch, 58 chi nhánh và 87 Phòng giao dịch trên toàn quốc

- Công ty con ở trong nước bao gồm Công ty Cho thuê Tài chínhVietcombank - VCB Leasing, Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank –VCBS, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản Vietcombank - VCB AMC,Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 -VCB Tower

- 1 Công ty con ở nước ngoài: Công ty Tài chính Việt Nam – VinaficoHongkong

- 2 Văn phòng đại diện tại Singapore và Paris

- 3 Công ty liên doanh (Công ty Quản lý Quỹ Vietcombank – VCBF,Ngân hàng Liên doanh ShinhanVina, Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank– Bonday - Bến Thành)

Hoạt động của VCB còn được Sự hỗ trợ của mạng lưới các ngân hàng đại

lý lên tới con số 1300 tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ

Năm 2008, với sự thay đổi về cơ cấu sở hữu, chuyển từ một ngân hàngthương mại quốc doanh thành một ngân hàng cổ phần, VCB sẽ đạt được nhữngbước tiến trong việc quản trị ngân hàng hiện địa theo hướng quốc tế hóa, đầu tư

vào công nghệ ngân hàng mở rộng các loại hình kinh doanh, phát triển các sảnphầm và dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, hướng đến mụctiêu là trở thành một tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu của khu vực trong giaiđoạn 2015-2020.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Theo điều lệ của VCB,cơ cấu tổ chức của VCB bao gồm:

- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý cao nhất của VCB, nhiệm kì củahội đồng quản trị là 05 năm Hội đồng quản trị gồm có 07 thành viên, trong đó

có chủ tịch hội đồng quản trị, 01 thành viên hội đồng quản trị kiêm tổng giámđốc, 01 thành viên hội đồng quản trị kiêm trưởng ban kiểm soát

- Ban kiểm soát: thực thi chức năng kiểm toán và kiểm soát nội bộ Bankiểm soát gồm có 6 thành viên, trong đó có 01 trưởng ban, 03 thành viênchuyên trách và 02 thành viên kiêm nhiệm (một thành viên do bộ trưởng bộ tàichính giới thiệu, một thành viên do thống đốc NHNN giới thiệu)

- Tổng giám đốc, ban điều hành và bộ máy giúp việc: tổng giám đốc làđại diện theo pháp luật của VCB, là người chịu trách nhiệm trước hội đồng quảntrị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày theo nhiệm vụ,quyền hạn quy định Giúp việc cho tổng giám đốc là các phó tổng giám đốc, kếtoán trưởng và bộ máy các phòng ban chuyên môn, nghiệp vụ

2.1 3 Tình hình hoạt động kinh doanh

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Trước những biến động về giá huy động vốn trên thị trường, VCB đã chủđộng áp dụng lãi suất linh hoạt trên cơ sở đánh giá tình hình cung và cầu trên thịtrường, tích cực cỉa thiện chênh lệch giữa lãi suất cho vay – huy động và chênhlệch lãi suất giữa các chi nhánh, cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thốngthông số an toàn đồng thời phát triển thêm nhiều công cụ huy động mới như tiếtkiệm dự thưởng, tiết kiệm bảo an, chứng chỉ tiền gửi, lãi suất bậc thang )

Các biện pháp chủ động và linh hoạt trong chính sách lãi suất đối vớikhách hàng cả cá nhân lẫn doanh nghiệp, bằng đồng Việt Nam cũng như bẳngngoại tệ đã góp phần làm giảm thiểu tác động của biến động thị trường đối vớiviệc huy động vốn, nâng cao hệ số sử sụng vốn, chất lượng quản trị vốn và saucùng là tác động đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Hiện nay, thị phần huy động vốn của VCB chiếm 18,2% tổng huy độngvốn toàn ngành

Vốn huy động năm 2006 đạt trên 152.000 tỷ VND, tăng 21.5% so với

2005 và 37,52% so với năm 2004 Năm 2006 cũng là năm tăng trưởng mạnhtrong công tác huy động vốn từ kênh phát hành giấy tờ có giá bao gồm các loại

kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tăng hơn 66.87% so với năm 2005, gópphần làm sôi động thị trường các công cụ nợ ngắn hạn và dài hạn vốn là mộtphần không thể tách rời của thị trường tài chính

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng:

Trong giai đoạn 2001-2006, dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh, đặc biệt lànăm 2002 Dự nợ tín dụng trung bình tăng 32,7%/năm Dư nợ cho vay tăngtrưởng nhanh nhưng chất lượng tín dụng vẫn được quan tâm hàng đầu VCB đã

sử dụng một số mô hình quản lý mới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, kiểmsoát tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dư nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay đã liên tục giảm.Đến 31/12.2006, tỷ lệ này còn 2,28% so với tỷ lệ 2,44% của năm 2005 theo

quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN về phân loại vàtrích lập dự phòng rủi ro tín dụng.

Nhìn chung cơ cấu tín dụng của VCB được phân bố khá hợp lý

(i) Dư nợ theo lĩnh vực đầu tư hợp lý: tổng dư nợ cho vay của 10 mặthàng lĩnh vực đầu tư lớn nhất của VCB chiếm khoảng 40% so với tổng dư nợ vàkhông có lĩnh vực đầu tư nào có tỷ trọng dư nợ trên 10%

(ii)Khu vực đầu tư được chỉ đạo tập trung hơn cho các khu vực kinh tếphát triển

(iii) Mảng tín dụng bán lẻ đã được mở rộng tại các khu vực đô thị vàthành phố đông dân cư

VCB tiến hành phân loại nợ theo quyết định 493, nợ xấu của VCB baogồm nợ từ nhóm 3 trở lên là 1.624.004 triệu VND,chiếm 2.66% tổng dư nợ nộibảng Do đó tổng số dự phòng rủi ro mà VCB phải trích lập nếu tính theo thờiđiểm 31/12/2006 là 1.871.569 VND, bao gồm 1.011.436 triệu VND dự phòng

cụ thể và 860.133 triệu VND là dự phòng chung

Để xử lý tổng số rủi ro lũy kế từ năm 1996 đến 31/12/2006, VCB đã sửdụng khoảng 4.467 tỷ VND, trong đó nợ tín dụng là 4.195 tỷ VND, L/C quá hạn

từ thời bao cấp 146 tỷ đồng, rủi ro khác 126 tỷ

2.1.3.3 Hoạt động thanh toán quốc tế

Hoạt động thanh toán quốc tế là một trong những hoạt động thế mạnhtruyền thống của VCB TRong những năm qua, hoạt động xuất nhập khẩu liêntục tăng trưởng với tốc độ cao, tạo điều kiện để hoạt động thanh toán quốc tếcủa VCB phát triển

Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu qua VCB năm 2006 đạt 22,8 tỷ USDtăng 31,3% so với năm 2005, chiếm thị phần 27,4% so với kim ngạch xuất nhậpkhẩu của cả nước

Hoạt động thanh toán quốc tế của VCB đạt được tốc độ tăng trưởng ổnđịnh Trong giai đoạn 2004-2006, VCB duy trì tỷ trọng 28.32% tổng kim ngachthanh toán xuất nhập khẩu của cả nước với mức tăng bình quân 18.31%/năm.

2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh thẻ.

VCB cũng được coi như là một ngân hàng tiên phong đi đầu cho việctriển khai các dịch vụ thẻ tại Việt Nam Đồng thời VCB cũng có tốc độ pháttriển của hoạt động này rất nhanh.Tốc độ phát triển thẻ ghi nợ nội địa connect24liên tục ở mức 200-300%/năm trong những năm gần đây Năm 2006 tốc độ pháttriển tuy có giảm sút nhưng vẫn duy trì ở mức cao 63% Tốc độ phát hành thẻquốc tế cũng tăng trưởng nhanh

VCB cũng gia tăng việc liên kết với các nghành kinh tế chủ lực khác nhưđiện lực, viễn thông, hàng không, bảo hiểm cho phép gia tăng tiện ích chongười sử dụng

VCB hiện đang tiên phong dẫn đầu trong việc phát triển các tiện ích giatăng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại như dịch vụ thẻ connect 24

và dịch vụ thương mại điện tử VCB-P cho phép khách hàn mua thẻ internet, thẻđiện thoại, thẻ game, thanh toán tiền điện, cước internet, phí bảo hiểm, cước phíđiện thoại cố định và di động qua hệ thống máy ATM

VCB hiện đang là đối tác chiến lược tin cậy hàng đầu tại Việt Nam vớicác tổ chức thẻ hàng đầu trên thế giới như Visa card, Master Card, AmerricaExpress, ICB, Diners Club VCB hiện là ngân hàng phát hành đọc quyền thẻAmex tại Việt Nam

2.1.3.5 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong vài năm gần đây có nhiều thuận lợinhư kim ngạch xuất nhập khẩu tăng mạnh, nguồn kiều hối dồi dào, tỷ giá giữaUSD và VND tương đối ổn định Doanh os mua bán ngoại tệ trong nước tăngmạnh từ xấp xỉ 12 tỷ USD năm 2004 lên 19 tỷ USD vào năm 2006, mức tăng

trung bình là 26%/năm Doanh số mua và bán khá cân bằng Các tổ chức kinh tế

và các cá nhân bán một lượng ngoại tệ chiếm 85% tổng số ngoại tệ VCB muavào và lượng ngoại tệ cá nhân và tổ chức kinh tế bán ra chiếm 90% tổng lượngVCB bán ra

Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ tăng từ mức 207 tỷ VNDnăm 2004 lên 274 tỷ VND năm 2006

2.1.3.6 Hoạt động kinh doanh chứng khoán (thông qua công ty con- công ty chứng khoán VCB VCBS)

Công ty chứng khoán VCB được thành lập năm 2002 theo mô hình công

ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên với mức vốn điều lệ là 60 tỷ VND, doVCB sở hữu 100% vốn Năm 2006, Vốn điều lệ của công ty chứng khoán VCBtăng lên 200 tỷ VND do VCB cấp thêm vốn

Hoạt động của công ty chứng khoán VCB bao gồm môi giới, tự doanh,bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài chính doanh nghiệp

Công ty chứng khoán VCB hoạt động có hiệu quả sau 5 năm và đạt đượctốc độ tăng trưởng cao về quy mô cũng như hiệu quả Tính đến 31/12/2006 quy

mô tổng tài sản của công ty chứng khoán VCB đạt 2.545 tỷ VND, vốn chủ sởhữu đạt 309 tỷ VND

2.2 THỰC TRẠNG CÁC DỊCH VỤ EBANKING TẠI VCB

2.2.1 Những dịch vụ E-Banking mà VCB đang cung cấp

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam là một trong những ngân hàng điđâu trong việc phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam Hiện nay ngân hàngđang triển khai các sản phẩm ngân hàng điện tử bao gồm

 Hệ thống máy ATM và thẻ thanh toán Của VCB

 Dịch vụ truy vấn thông tin qua kênh ngân hàng trực tuyến VCBiB@anking

 Dịch vụ truy vấn thông tin qua điện thoại di động SMS Banking

 Dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money

2.2.1.1 Hệ thống máy ATM và thẻ thanh toán của VCB

Thị trường thẻ tại Việt Nam hiện nay được đánh giá là còn rất tiềm năng.Với việc nhiều ngân hàng tiếp tục đầu tư mạnh vào lĩnh vực thẻ thị trường sẽtiếp tục tăng trưởng ấn tượng trong thời gian tới

Trong biểu đồ dưới đấy ta có thể nhận thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ của

số lượng thẻ được phát hàng từ năm 2003 đến quý I năm 2007

Biểu đồ 2.1 Số lượng thẻ thanh toán

Nguồn : Báo cáo của Ngân hàng nhà nước

Đối với máy quẹt thẻ (POS) và máy ATM cũng có sự gai tăng đáng kểtrong thời gian qua

Biểu đồ 2.2 POS

0 5000

Nguồn: Báo cáo của ngân hàng nhà nước.

Hiện nay VCB đang là ngân hàng hiện có hệ thống máy ATM lớn nhất cảnước với số lượng máy ước tính vào khoảng 900 máy, riêng khu vục thành phố

Hồ Chí Minh đã chiếm tới 305 máy Tổng số thẻ phát hành cũng lên tới ba triệu

thẻ Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, đến hết tháng 3/2007, tổng số thẻthanh toán nội địa và quốc tế được các ngân hàng phát hành tại Việt Nam đạt6,2 triệu thẻ, ta có thể thấy là số lượng thẻ của VCB chiến tới gần một nửa tổnglượng thẻ đang lưu hành Tổng số lượng máy ATM vào khoảng 3800 máy thìVCB với 900 máy cũng đã chiếm gần một phần tư số lượng này.

Biểu đồ 2.3 Số lượng máy ATM

0 500

SmartLink sẽ cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng của cácngân hàng thành viên Thông qua mạng thanh toán SmartLink, chủ thẻ của ngânhàng này có thể sử dụng ATM và POS của ngân hàng khác trong liên minh,đem lại sự tiện lợi cho khách hàng cũng như tiết kiệm chi phí và nguồn lực chocác ngân hàng thành viên Cùng với các ngân hàng thành viên và đối tác,SmartLink cũng cung cấp tới khách hàng các dòng sản phẩm tiên tiến như dòng

sản phẩm thẻ SmartLink trả trước bao gồm thẻ quà tặng, thẻ thanh toán điện tử,thẻ du lịch

Mảng quan trọng nhất của SmartLink là phát triển các kênh thanh toánđiện tử kết nối các ngân hàng thành viên với các nhà cung ứng hàng hóa dịch

vụ Mạng thanh toán điện tử SmartLink còn cho phép khách hàng thực hiện muasắm hàng hóa dịch vụ, trả cước phí điện thoại, tiền điện, nước qua các kênh giaodịch điện tử như internet, điện thoại di động, ATM và POS Việc đẩy mạnh cácphương thức thanh toán điện tử sẽ thúc đẩy khách hàng dịch chuyển từ việc sửdụng tiền mặt sang các công cụ thanh toán điện tử, từng bước giảm lượng tiềnmặt trong lưu thông, góp phần xây dựng hạ tầng thanh toán văn minh, hiện đại -một trong những trọng tâm phát triển kinh tế của Chính phủ trong quá trình hiệnđại hoá nền kinh tế quốc dân và hội nhập quốc tế

Hiện Smartlink đang vận hành một mạng lưới thanh toán gồm 25 ngânhàng thành viên, trong đó 17 ngân hàng đã triển khai kết nối thành công và hoạtđộng ổn định với công suất xử lý trung bình của hệ thống đạt 300.000 giao dịch/ngày, số lượng thẻ phát hành đạt 3 triệu thẻ và được chấp nhận thanh toán tạihơn 1.500 ATM và 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn Việt Nam

Ngoài việc tham gia là thành viên chủ đạo trong hệ thống thanh toánSmartlink, các loại thẻ của riêng VCB cũng có những lợi thể kachs biệt Mộtsản phẩm điển hình mới xuất hiện của VCB là VCB Connect24 Visa Đây là sảnphẩm kết hợp giữa VCB và tên tuổi lớn trong lĩnh vực thanh toán là Visa

Chủ thẻ Vietcombank Connect 24 Visa có thể rút tiền mặt tại hơn 1.000máy ATM của Vietcombank và chi tiêu, sử dụng dịch vụ trên toàn cầu theophương thức trừ trực tiếp vào tài khoản Đây là tấm thẻ ngân hàng có tính năng

ưu việt với nhiều tiện ích nhất trên thị trường hiện nay kèm theo độ an toàn bảomật hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế

Thẻ Vietcombank Connect 24 Visa là sự kết hợp hoàn hảo giữa haithương hiệu nổi tiếng trong lĩnh vực cung cấp các giải pháp tài chính làVietcombank và Visa International Tấm thẻ Ngân hàng hiện đại này được xâydựng trên nền tảng thẻ Connect 24 của Vietcombank với thương hiệu Visa ThẻVietcombank Connect 24 Visa phát huy tối đa những tính năng ưu việt sẵn cócủa thẻ Vietcombank Connect 24 như kết nối trực tiếp vào tài khoản của kháchhàng, thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt miễn phí,chuyển khoản, thanh toán hóa đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM củaVietcombank cùng các ngân hàng liên minh Khi kết hợp với Visa, thẻVietcombank Connect 24 Visa được nâng lên tầm quốc tế, giúp cho chủ thẻ cóthể chi tiêu tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu.

2.2.1.2 VCB iB@anking

Dịch vụ ngân hàng VCB iB@nking là một chương trình phần mềm chophép khách hàng thực hiên truy vấn thông tin về tài khoản của mình củaInternet thời gian cung ứng của dịch vụ này là 24/24 và 7 ngày trong tuần Đểđược sử dụng dịch vụ này chỉ cần khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có tàikhoản tiền gửi tại VCB Các dịch vụ được cung cấp bao gồm truy vấn thông tin

về tỷ giá, lãi suất, biểu phí, số dư tài khoản, sao kê tài khoản theo thời gian,thông tin thẻ tín dụng và thanh toán các hóa đơn hàng hóa dịch vụ

Trong VCB iB@anking còn có dịch vụ cho phép khách hàng thanh toán

tự động các loại dịch vụ điện nước, viễn thông, bảo hiểm, truyền hình, học phí,

du lịch Loại dịch vụ này được gọi chung là V-CBP

Khách hàng khi đăng kí dịch vụ được cấp tên truy cập, đối với kháchhàng cá nhân chỉ được cấp 1 tên truy cập, đối với khách hàng tổ chức chỉ đượccấp tối đa là 3 tên truy cập và chỉ được đăng kí số lượng tên truy cập ngay lầnđầu đăng kí sử dụng dịch vụ Mật khẩu chương tình được tự động tạo và gửi vàođịa chỉ email mà khách hàng đăng kí Đối với khách hàng tổ chức, chương trình

sẽ chỉ tạo một mật khẩu chung cho các tên truy cập Mật khẩu bắt buộc phải có