Đang tải... (xem toàn văn)
Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo được sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức bộ máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu… và[r]
(1)TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG
-ISO 9001:2015
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Sinh viên : Bùi Thị Thanh Thu Giảng viên hướng dẫn: Th.S Cao Thị Thu
(2)TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Sinh viên : Bùi Thị Thanh Thu Giảng viên hướng dẫn: Th.S Cao Thị Thu
(3)TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG
-
NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP
Sinh viên: Bùi Thị Thanh Thu Mã SV: 1512404014
Lớp: QT1901T Ngành: Tài Ngân hàng
(4)LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại
1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại
1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng
1.2.2 Hình thức tín dụng Ngân hàng Thương mại
1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 10
1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 10
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10
1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11
1.4 Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng tín dụng 15
1.4.1 Các nhân tố chủ quan 15
1.4.2 Các nhân tố khách quan 16
1.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 18
1.5.1 Hồn thiện sách tín dụng 18
1.5.2 Mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng 19
1.5.3 Các giải pháp khác 19
Kết luận chương 21
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 22
2.1 MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ NHNN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 22
2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank – chi nhánh huyện Kiến Thụy 22
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 23
(5)2.3.2 Chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 31
2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng 41
2.4.1 Kết đạt 41
2.4.2 Khó khăn, hạn chế 43
2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 44
Kết luận chương 46
CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 47
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NNo&PTNT – chi nhánh huyện Kiến Thụy 47
3.1.1 Các mục tiêu cụ thể 49
3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – chi nhánh huyện Kiến Thụy 50
3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng 50
3.2.2 Hồn thiện quy chế cho vay 52
3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng 52
3.2.4 Thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay 54
3.2.5 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay 55
3.2.6 Thực công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu 55
KẾT LUẬN 58
(6)Bảng 2.1: Kết huy động vốn 25
Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn 27
Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 28
Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 29
Bảng 2.5: Bảng dư nợ kết cấu dư nợ theo kì hạn 31
Bảng 2.6: Phân loại nợ AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 33
Bảng 2.7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ 34
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 35
Bảng 2.9: Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 36
Bảng 2.10: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy 37
Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 38
Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 38
Bảng 2.13 Bảng hiệu suất sử dụng vốn 39
Bảng 2.14: Khả thu hồi nợ 40
Bảng 2.15: Bảng tỷ lệ thu nhập, lợi nhuận thu nhập dư nợ cho vay 40
(7)Từ viết tắt
NHNo&PTNT
NHTM NHNN TCKT TCTD DS HSC TMQT CBTD CLTD
Nội dung
Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn
Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Doanh số
Hội sở
(8)Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng, thầy khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học
Qua thời gian thực tập Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy, em học tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hoàn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy anh chị Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao
Trân trọng cảm ơn!
Sinh viên
(9)LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết đề tài
Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội Đặc biệt đời phát triển Ngân hàng quy vô số lượng, chất lượng dịch vụ Cho đến ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương Ngân hàn Thương mại Bên cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển thúc đẩy trình xâm nhập phát triển tư tưởng, tác phong kinh doanh hệ thống ngân hàng thể có mặt tất Chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh
Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Để đưa định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời dựa quy trình phân tích tín dụng
Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh, nhu câu tài trợ khả hoàn trả khách hàng
(10)2. Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy Từ đó, em xin đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị
3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
Phạm vi nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy qua năm từ năm 2016 đến năm 2018
4. Phương pháp nghiên cứu
Trong trình nghiên cứu, tơi sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau:
- Phương pháp phân tích - Phương pháp so sánh 5. Kết cấu đề tài
Tên đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy"
Đề tài gồm phần:
Chương 1: Những vấn đề lý lụân tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018
(11)CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái quát ngân hàng thương mại
Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế
Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng đóng vai trị quan trọng với nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, nhân, hộ gia đình phần nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị… Khi doanh nghiệp người tiêu dung phải tốn cho khoản mục mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… họ cần thong tin tài hay lập kề hoạch tài chính, hộ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển
1.1.2. Các hoạt động Ngân hàng thương mại
Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền đề cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn
a. Hoạt động huy động vốn
(12)quan trọng việc hình thành khoản cho vay đói với khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền cam kết hoàn trả hạn lúc khách hàng yêu cầu
Các NHTM huy động tiền gửi kinh tế thông qua cjees lãi suất, số tiền lãi coi khoản chi phí mà ngân hàng trả cho khách hàng gửi tiền để sử dụng khoản tiền
Các NHTM huy động tiền gửi kinh tế thông qua chế lãi suất, số tiền lãi coi khoản chi phó mà ngân hàng phải trả cho khách hàng gửi tiền để sử dụng khoản tiền
b. Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn hoạt động đem lại nguồn thu cho NHTM bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau:
- Hoạt động cho vay
Cho vay việc NHTM cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay phải hoàn trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Đây hoạt động quan trọng NHTM, mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM
* Cho vay tiêu dùng: Cung cấp vốn cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm sinh hoạt hàng ngày Trong giai đoạn đầu, ngân hàng hạn chế cho vay cá nhân hộ gia đình, họ cho khoản cho vay có độ rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên, với phát triển mạnh mẽ kinh tế - xã hội thu nhập người tiêu dùng ngày gia tăng đồng thời cạnh tranh mãnh mẽ hệ thống ngân hàng buộc NHTM phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Hiện nay, cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng, khơng thể thiếu hoạt động cho vay ngân hàng
(13)Ngay thời kỳ đầu ngân hàng tiến hành chiết khấu thương phiếu mà thực chất cho vay người bán ( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau chuyển từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp để khách hàng có vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất
* Tài trợ cho dự án: Với phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động cho vay dần hoàn thiện phong phú Ngoài cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại NHTM tiến hành tài trợ cho dự án bẳng cách bỏ toàn phần vốn vào dự án thường dự án xây dựng nhà máy Hoạt động tài trợ dự án thường đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập tương đối lớn nhờ lãi suất cao độ rủi ro không thấp
* Thuê tài chính: ngân hàng cho phép khách hàng lựa chọn th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, NHTM người đứng bỏ vốn mua máy móc, thiết bị cho khách hàng thuê lại Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do đó, ta thấy dịch vụ cho thuê tài ngân hàng có điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn
c. Các hoạt động khác
- Hoạt động mua bán ngoại tệ
(14)Nghiệp vụ mua, bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mưc độ rủi ro lớn, địi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao
- Dịch vụ quản lý ngân quỹ
Các NHTM mở tài khoản giữ tiền doanh nghiệp, cá nhân nên có điều kiện tìm hiểu tạo mối quan hệ với khách hàng đó, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ
Thực dịch vụ này, ngân hàng đồng ý quản lý hoạt động thu – chi cho khách hàng ngân hàng sử dụng phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào hoạt động khách hàng cần rút tiền mặt để toán - Dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn
NHTM đừng cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà khơng phải nhờ tới người kinh doanh chứng khốn
- Dịch vụ bảo hiểm
NHTM bán bảo hiểm cho khách hàng, đảm bảo hoàn trả cho khách hàng trường hợp khách hàng bị rủi ro bị chết, tai nạn, tàn phế
- Dịch vụ đại lý:
NHTM lớn với chi nhánh rộng khắp cung cấp dịch vụ đại lý cho ngân hàng nhỏ chưa có điều kiện thiết lập chi nhánh Khi đó, NHTM lớn tiến hành hoạt động thay ngân hàng nhỏ toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi
(15)1.2. Hoạt động tín dụng ngân hàng
1.2.1. Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng
Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tính credo (tin tưởng, tín nhiệm).Tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hóa, phản ánh mối quan hệ kinh tế giữ người sở hữu vốn với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi đến hạn
Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng tiền tệ giữ bên ngân hàng bên tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp nước, ngân hàng đóng vai trị vay vừa người cho vay Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến kinh tế
Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng quan trọng nhất, phổ biến kinh tế
Đặc điểm:
Chủ thể thực NHTM: tín dụng Ngân hàng Thương mại người cho vay theo ngun tắc hồn trả gốc lãi
Tính hiệu quả: Để đảm bảo lợi nhuận khách hàng nafp vay vốn phải có phương án kinh doanh khả thi, có tính hiệu thiết thực để đảm bảo cho NHTM thu hồi nợ gốc lãi, tạo điều kiện bảo toàn phát triển vốn
Thời gian phạm vi : Thời gian cho vay NHTM đa dạng ngắn hạn, trung hạn hay hạn Phạm vi cho vay rộng, khách hàng NHTM tổ chức , cá nhân có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh phục vụ đời sống ngồi nước
1.2.2. Hình thức tín dụng Ngân hàng Thương mại
(16)- Phân loại theo thời gian
Việc phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan trực tiếp đến tính an toàn hay mức độ rủi ro khả sinh lợi khoản tín dụng Theo thơi gian tín dụng ngân hàng bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn
Tín dụng ngắn hạn: hoạt động cho vay có thời hạn năm thường sử dụng để vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân
Tín dụng trung hạn: hoạt dộng cho vay có thời hạn, sử dụng cho doanh nghiệp vay với mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh
Tín dụng dài hạn: hoạt động cho vay có thời hạn năm, thường sử dụng để cấp vốn cho doanh nghiệp phục vụ cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng quy mô sản xuất
- Đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động: hoạt động cho vay dùng để hình thành vốn lưu động tổ chức tín kinh tế dự trữ hàng hóa, mua ngun vật liệu, cơng cụ, dụng cụ phục vụ sản xuất
Tín dụng vốn cố định: hoạt động cho vay dùng để hình thành vốn để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng quy mơ sản xuất, xây dựng cơng trình phục vụ sản xuất
- Mục đích sử dụng vốn
(17) Tín dụng tiêu dùng: hoạt động cho vay dành cho cá nhân, hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ( mua sắm nhà cửa, xe cộ, vật dụng phục vụ trình sinh hoạt
- Tài sản đảm bảo
Tín dụng khơng có đảm bảo: loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, dựa uy tín khách hàng Đối với khách hàng tốt , trung thực, khả tài mạnh, khách hàng truyền thống, ngân hàng cấp tín dụng mà khơng cần địi hỏi nguồn thu nợ bổ sung hay tài sản khác đảm bảo
Tín dụng có đảm bảo: loại cho vay ngân hàng cung cấp cho đối tượng khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo có đứng bảo lãnh bên thứ ba Đây khách hàng đến giao dịch, khách hàng kinh doanh lĩnh vực có độ rủi ro cao, tài sản đảm bảo pháp lý ràng buộc trách nhiệm khách hàng khoản vay mình, tăng khả thu hồi lại vốn
- Căn theo hình thức
Theo hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê
Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập mà ngân hàng hưởng
Cho vay: việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng, đồng thời kèm theo cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi thơi gian định
(18) Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản cho khách hàng thuê lại theo thỏa thuận định, sau khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng
- Căn theo mức độ rủi ro
Tín dụng lành mạnh: khoản cho vay có khả thu hồi cao
Tín dụng có vấn đề: khoản cho vay có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch chậm,
Nợ hạn có khả thu hồi: khoản nợ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục, tài sản đảm bảo có giá trị lớn
Nợ hạn khó đòi: nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, giá trí tài sản chấp nhỏ bị giảm giá
1.2.3. Vai trị tín dụng ngân hàng
* Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách hiệu
* Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế
* Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ lược kinh tế sách tiền tệ
* Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế 1.3. Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng
Là đáp ứng yêu cầu khách hàng ( người gửi tiền người cho vay) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng
Theo từ điển Weekipedia : “ Chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay tổ chức tín dụng ’’
(19)- Đối với khách hàng: Tín dụng ngân hàng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển đời sống khách hàng với lãi suất, kì hạn hợp lý, hồ sơ thủ tục đơn giản, nhanh gọn thu hút khách hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng theo quy định pháp luật
- Đối với NHTM: Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả , thực lực, sách theo hướng tính cực thân ngân hàng Các khoản tín dụng đảm bảo an tồn, sử dụng mục đích, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp làm tăng cạnh tranh thị trường, tăng hiệu mối quan hệ kinh tế, phải đảm bảo nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng vốn vay phải hồn trả thời hạn có lãi
1.3.2. Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng tiêu quan trọng không phần phức tạp thể qua nhiều mặt, nhiều phương diện khác Khi cung cấp tín dụng cho khách hàng phải đảm bảo mục tiêu hiệu quả, an toàn lợi nhuận cho ngân hàng Do vậy, chất lượng tín dụng phải đảm bảo tiêu sau:
a. Các tiêu định tính
CLTD đơn thể số lợi nhuận mà hoạt động tín dụng mang lại CLTD cịn thể thơng qua kết hoạt động tín dụng giúp khách hàng tăng suất lao động, tăng giá trị thành phẩm phần lợi nhuận tăng thêm để tái mở rộng sản xuất Những tiêu mang tính định tính đưa bao gồm:
(20)Hoạt động tín dụng phải đảm bảo mục tiêu định hướng ngan hàng ngắn hạn dài hạn, phải thực quy trình thủ tục, tuân thủ nguyên tắc tín dụng điều kiện cho vay phải mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập đủ để trang trải chi phí cần thiết đảm bảo có lãi
Hoạt động tín dụng phải đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương đất nước
b. Các tiêu định lượng
- Tỷ lệ nợ hạn
Theo định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN Việt Nam việc “ Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủ ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ”, tổ chức tín dụng thực phân loại nợ sau
Nợ nhóm 1 ( Nợ đủ tiêu chuẩn ) bao gồm :
- Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn
- Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định
Nợ nhóm 2 ( Nợ cần ý ) bao gồm:
- Các khoản nợ hạn 90 ngày
- Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn cấu lại
- Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định
Nợ nhóm 3 ( Nợ tiêu chuẩn ) bao gồm :
- Các khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày
- Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ 90 ngày theo thời hạn cấu lại
- Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định
Nợ nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ ) bao gồm:
(21)- Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại
- Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định
Nợ nhóm 5 ( Nợ có khả vốn ) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày
- Các khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý
- Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại
- Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định
Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc hặc lãi hạn Nợ hạn khoản nợ thuộc nhóm 2,3,4,5
Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm tổng khoản nợ hạn so với tổng dư nợ ngân hàng thời điểm định
Chỉ tiêu xác định theo công thức:
𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 =𝑁ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛
Tổng dư nợ𝑥 100%
Trong đó: Tổng dư nợ gồm:
- Các khoản cho vay, ứng trước thấu chi cho thuê tài - Các khoản chiết khẩu, tái chiết khấu chứng từ có giá
- Các khoản bao tốn - Các hình thức tín dụng khác
Tỷ lệ nợ hạn cho biết với đồng dư nợ có đồng dư nợ hạn Tỷ lệ nhỏ thể chất lượng tín dụng ngân hàng tốt
Tỷ lệ nợ hạn <5% coi bình thường
Tỷ lệ nợ hạn từ 5% - 10% coi khơng bình thường Tỷ lệ nợ hạn từ 10% -15% coi cao
(22)- Tỷ lệ nợ xấu
Hiện có nhiều khái niệm khác nợ xấu, theo Quỹ tiền tệ quốc tế: Một khoản cho vay coi không sinh lời ( nợ xấu ) tiền toán lãi tiền gốc hạn từ 90 ngày trở lên, khaonr tốn 90 ngày có ngun nhân nghi ngờ việc trả nợ thưc đầy đủ
Với quan điểm này, nợ xấu nhận dạng qua hai giác độ: thời gian hạn khả trả nợ đáng nghi ngờ
Theo thông tư 02/2013/TT – NHNN, nợ xấu khoản nợ phân loại vào nhóm 3,4,5 nhóm nợ có khoản nợ gốc lãi hạn từ 90 ngày trở lên
Chỉ tiêu xác định theo công thức:
𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑛ợ 𝑥ấ𝑢 = Nợ xấu cho vay
Tổng dư nợ cho vay𝑥 100%
Tỷ lệ nợ xấu cho biết đồng dư nợ ngân hàng có đồng nợ xấu Theo quy định 493/2005/QĐ – NHNN tỷ lệ nợ xấu không vượt 5%
- Hiệu sử dụng vốn
𝐻𝑖ệ𝑢 𝑠𝑢ấ𝑡 𝑠ử 𝑑ụ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 = Tổng dư nợ Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu giúp so sánh, phân tích khả cho vay ngân hàng so với khả huy động vốn đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động
- Vịng quay vốn tín dụng
Là tỷ lệ doanh số thu nợ dư nợ bình quân NHTM thời gian định, thường năm
𝑉ị𝑛𝑔 𝑞𝑢𝑎𝑦 𝑣ố𝑛 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 = Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân năm
(23)- Hệ số rủi ro tín dụng
Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ có rủi ro Tổng tài sản có
Hệ số cho thấy tỷ trọng khoản mục tín dụng hoạt động ngân hàng, khoản mục tín dụng tổng tài sản lớn lợi nhuận lớn đồng thời rủi ro tín dụng cao
Như vậy, để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, đánh giá qua nhiều tiêu định lượng tính tốn tỷ lệ ( nợ hạn, lợi nhuận, ) tiêu định tính
1.4. Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng tín dụng
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
- Chiến lược phát triển ngân hàng
Đây nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng, chiến lược phát triển đắn, phù hợp với giai đoạn phát triển xã hội lực thân ngân hàng đảm bảo cho việc lựa chọn hướng trình cấp tín dụng hoạt động khác ngân hàng
Điều đặc iệt quan trọng ngân hàng có quy mơ nhỏ, vốn ít, lượng thơng tin nắm bắt mức độ hạn chế chiến lược sai làm không cịn hội cho ngân hàng khắc phục lại ngay, ảnh hưởng lâu dài tới hoạt động ngân hàng thời gian
- Chính sách tín dụng NHTM
Chính sách tín dụng đóng vai trị then chốt điều tiết mặt hoạt động như: huy động vốn cho vay, lãi sút, sản phẩm tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ri tín dụng thu hút khách hàng nhằm thực ục tiêu lược đề kinh doanh
(24)- Thơng tin tín dụng
Trong giai đoạn ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh thơng tin ln chiếm ví trí quan trọng Đây phần khơng thể thiếu q trình hoạt động xã hội Thơng tin tín dụng đóng góp phần khơng nhỏ cho thành công NHTM
Nhờ có thơng tin tín dụng mà Ngân hàng đưa định cần thiết liên quan đến khoản cho vay,giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy
- Cơng tác tổ chức Ngân hàng Thương mại
Là nhân tố quan trọng thuộc ngân hàng mà có ảnh hửng tới chất lượng cac khoản tín dụng, chí tới hoạt động khác ngân hàng
Một ngân hàng có cấu tổ chức bố trí, xếp cách khoa học, tạn dụng tối đa mạnh cá nhan, tạo liên kết chặt chẽ phần sé sở để thực tốt nhiệm vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, năm bắt hội kinh doanh, quản lý chặt chẽ an tồn nguồn vốn
- Chất lượng nguồn nhân lực NHTM
Con người yếu tố định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp Đối với ngân hàng, người nhân tố thay cho dù yếu tổ khác có đai hồn thiện đến đâu, người ln nhân tố chính, nhân tố cốt lõi định hiệu hoạt động,
Thực tế cho thấy, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng có khả phát triển đứng vững thương trường
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội
Là hoạt động ngân hàng, tiến hành cách thường xuyên, liên tục nhằm trì hoạt động ngân hàng diễn cách an toàn hiệu
(25)Năng lực quản lý kinh doanh người vay đề cập đến khả người vay có đủ lực tài đề tốn khoản vay hay không, bời điều kiện cần thiết để đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh
Người vay có lực quản lý kinh doanh tốt đảm bảo khả toán khoản tín dụng cho ngân hàng tương lai ngược lại
- Đạo đức người vay
Trình độ yếu người vay dự đoán vấn đề kinh doanh, yếu quản lý, chủ định lừa đảo cán ngân hàng, chây ì nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Để đạt mục đích mình, họ sẵn sàng tìm thủ đoạn đối phó với ngân hàng cung cấp thông tin sai, mua chuộc Trong trường hớp người vay kinh doanh có lãi song chây ì với hy vọng quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt
Đối với doanh nghiệp hoạt động hay đầu tư vào lĩnh vực nhạy cảm, thường xuyên có biến động bất động sản,chứng khoản thu nhập đạt thường cao mực độ rủi ro lớn nên tác động mạnh tới chất lượng tín dụng ngân hàng
- Môi trường kinh tế vĩ mô
Một biến động kinh tế ngồi nước làm ảnh hưởng tới q trình hoạt động thu nhập doanh nghiệp vay Nếu tác động tích cực làm hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều thuận lợi, tạo nguồn thu nhập lớn doanh nghiệp toán đầy đủ, kịp thời khoản vay ngân hàng Tuy nhiên, tác động khơng tốt tới q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp làm giảm nguồn thu nhập doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả tốn khoản tín dụng cho ngân hàng
Tuy nhiên, tác đọng không tốt tới trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp làm giảm nguồn thu nhập doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả tốn khoản tín dụng cho ngân hàng
(26)hoạt động kinh doanh tiền tệ - lĩnh vực nhạy cảm bị tác động đầu tiên, hoạt động liên quan đến tín dụng ngân hàng chịu ảnh hướng lớn
- Chính sách pháp luật nhà nước
Quá trình hoạt động NH nói chung hoạt động tín dụng NH nói riêng khơng thể nằm ngồi bảo hộ điều chỉnh hệ thống pháp lý Có thể nói văn pháp lý công cộng nhằm ngắn ngừa hạn chế rủi ro trình hoạt động tín dụng Việc hồn chỉnh chế, thể lệ tín dụng ngành luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn điều kiện tiên để nâng cao chất lượng tín dụng
Hiện nước ta có luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng hệ thống văn luật Ngân hàng nhà nước, NHo&PTNT Việt Nam Về tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng
Mỗi giai đoạn khác sách pháp luật nhà nước ln có thay đổi tùy theo mục đích theo đuổi Nhà nước cho phù hợp vói tình hình chung giai đoạn Các sách nhà nước đặc biệt NHTW có liên quan tới hoạt động NHTM sách lãi suất, sách dự trữ bắt buộc, sách ngoại hối có vai trị quan trọng đói với hoạt động kinh tế nói chung NHTM hay doanh nghiệp nói riêng Mỗi sách có tác động trực tiếp gián tiếp tới nghiệp vụ cung ứng tín dụng ngân hàng cho khách hàng
1.5. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM
1.5.1. Hồn thiện sách tín dụng
Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng Để xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau:
(27)với dự án lớn mà Ngân hàng khó mà kham Mở rộng nghiệp vụ cho vay bất động sản, cho vay trả góp
Đa dạng hóa lĩnh vực huy động vốn: Thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư để tạo nguồn Từ Ngân hàng có sở để tiến hàng cho vay Đặc biệt nguồn tiền gửi có kì hạn nguồn vốn quan trọng để Ngân hàng có tiềm lực mạnh việc cho vay Ngân hàng cần có giải pháp cơng việc huy động vốn qua kênh hoàn thiện hình thức huy động vốn có, áp dụng thêm hình thức huy động với thủ tục đơn giản, có khả chuyển nhượng dễ dàng với phương thức trả lãi linh hoạt
1.5.2. Mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng
Mở rộng thị trường cho vay: Tiến hành thu hút khách hàng thơng qua sách cho vay ưu đãi thời hạn trả nợ áp dụng nhiều dịch vụ dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ ủy thác, tư vấn khách hàng
Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp cấu kinh tế : Tập trung đầu tư vàocác ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao Ở nước ta nước tiến hành Công nghiệp hóa đại hóa với xu hướng tăng tỉ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp cấu kinh tế tiến hành cho vay cần ưu tiên cho ngành công nghiệp, dịch vụ
Tăng cường công tác đối ngoại: Hợp tác với Ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế nhằm mở rộng thị trường cho vay liên Ngân hàng Giảm nợ hạn: Tăng cường khai thác tài sản xiết nợ gồm tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh có nghĩa hạn chế nợ hạn phát sinh, quản lý sử dụng tài sản xiết nợ tốt
1.5.3. Các giải pháp khác
(28)về marketing với việc đáp ứng nhu cầu, thỏa mản mong muốn khách hàng
Tăng cường đổi cơng Ngân hàng: Trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học cơng nghệ địn bẩy phát triển điều kiện để Ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài Ngân hàng quốc tế Hiện đại hóa cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường, cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn hệ thống Ngân hàng quốc gia
Nâng cao hiệu hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ: Ở Việt Nam cơng tác kiểm tra, kiểm sốt yếu năm vừa qua yếu nên chương trình hành động quan để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng hành lang pháp lý, thực biện pháp an tồn kinh doanh có hiệu Đồng thời tăng cường tập trung đạo công tác kiểm tốn để nhìn nhận cách khách quan thực trạng tài doanh nghiệp vay vốn đơn vị
Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Về mặt tài mặt kỹ thuật dự án
(29)Kết luận chương
Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hai nhiệm vụ chủ yếu quan trọng là: nhận tiền gửi cho vay Nhờ có hoạt động tín dụng NHTM mà nguồn vốn xã hội tập trung đầu tư phát huy hiệu quả, tạo vốn bổ sung cho kinh tế quốc dân, điều tiết trình tái sản xuất tầm vĩ mô vi mô
Nâng cao chất lượng tín dụng góc độ ngân hàng người cho vat điều cần thiết phát triển ngân hàng phát triển kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng NHTM thể qua nhóm tiêu: nhóm tiêu định tính nhóm tiêu định lượng Có nhiều tiêu định lượng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng, có số tiêu sau: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng năm, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
(30)CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN
KIẾN THỤY
2.1. MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ NHNN&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY
2.1.1. Lịch sử hình thành phát triển Agribank – chi nhánh huyện Kiến Thụy
- Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
- Tên viết tắt: AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy - Số điện thoại: 02438687437
- Địa : Số 4, Cẩm Xuân, Thị trấn Núi Đối, Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng
Từ thành lập đến với lãnh đạo động, sâng tạo Ban giám đốc với nỗ lực không ngừng tồn thể cán cơng nhân viên không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động với mạng lưới gồm Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc để thuận tiện cho khách hàng giao dịch địa bàn
Với phương châm hoạt động ngân hàng : Cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn, NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy bố trí hệ thống tổ chức máy tương đối hợp lý với trình độ quản lý hoạt động Ngân hàng
Ngân hàng quan tâm định hướng hướng theo tôn chỉ:
Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu linh hoạt
Tăng trưởng lợi ích cho cổ đơng
Hướng tới phát triển toàn diện, bền vững Ngân hàng
Đầu tư vào yếu tố người làm tảng cho phát triển lâu dài
(31) Dịch vụ tín dụng
Dịch vụ toán nước
Dịch vụ kinh doanh đối ngoại
Thanh toán, chuyển tiền biên giới
Các sản phẩm dịch vụ khác
2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận
Cơ cấu tổ chức hoạt động:
Sơ đồ: Tổ chức hoạt động Ngân hàng Agribank – CN huyện Kiến Thụy
(Nguồn: Bộ phận Hành chính- Ngân hàng Agribank – CN huyện Kiến Thụy) Chức phòng ban:
Ban giám đốc chi nhánh:
Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kiến Thụy gồm 01 Giám đốc 02 phó giám đốc phụ trách chun mơn Thức công tác đạo hoạt động chinh nhánh, đưa định đề chiến lược kinh doanh chi nhánh Ban giám
GIÁM ĐỐC
Phó giám đốc Phó giám đốc
Trưởng phịng Tín Dụng
Trưởng phịng Ngân Quỹ
Kiểm sốt cán
bộ tín dụng Quỹ
Giao Dịch
Viên Kiểm Soát
(32)đốc đồng thời định hướng, đưa quy định để xây dựng hồn thiện mơi trường văn hố doanh nghiệp Trực tiếp tiếp nhận quy định, thị, hội sở phổ biến cho nhân viên chi nhánh
Giám đốc chi nhánh người đứng đầu chi nhánh, có quyền hạn cao nhất, chịu trách nhiệm hoàn toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Có đủ quyền hạn theo quy định pháp luật hội sở
Phó giám đốc phụ trách mảng ngân quỹ: Gồm nhiệm vụ phụ trách phịng giao dịch thu phí
Trưởng phòng ngân quỹ: Phụ trách quản lý nhân viên phịng thay phó giám đốc chịu trách nhiệm phó giám đốc vắng mặt Kí số văn theo uỷ quyền giám đốc
Quỹ: Là phận giữ lưu hồ sơ kiểm soát lượng tiền ngày
Giao dịch viên: Thực quản lí hoạt động giao dịch, Quản lí nghiệp vụ nhận tiền gửi khách hàng, Quản lí hoạt động xuất tiền cho khách hàng, Quản lí , vận chuyển tiền mặt tài sản q giấy tờ có giá
Kiểm soát: Là khâu hậu kiểm giao dịch người định giao dịch có thành cơng hay khơng
Phó giám đốc phụ trách mảng kinh doanh: Điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh chịu trách nhiệm trước giám đốc trước pháp luật định điều hành Chịu trách nhiệm điều hành chi nhánh giám đốc vắng mặt Kí số văn theo uỷ quyền giám đốc
Trưởng phịng tín dụng: Phụ trách phịng tín dụng Khi trưởng phịng vắng mặt có phó phịng đồng thời kiếm sốt tín dụng
Kiếm sốt cán tín dụng: Kiếm sốt hồ sơ tờ trình trước cán tín dụng trình lên trưởng phịng tín dụng
(33)2.2. Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank – CN huyện Kiến Thụy Trong năm 2016 – 2018
A. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Kết huy động vốn
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ
trọng Số dư Tỷ trọng Tổng số
dư tiền gửi theo loại tiền
1.610.568 100% 2.050.822 100% 2.265.041 100%
VND 1.512.026 93,9% 1.949.528 95,1% 2.145.906 94,7%
Ngoại tệ,
vàng 98.542 6,1% 101.294 4,9% 119.135 5,3%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán – Chi nhánh huyện Kiến Thụy)
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000
(34)Nhìn vào biểu đồ cho thấy nguồn vốn huy động AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy đạt mức tăng trưởng ngày cao, đặc biệt năm 2018 Mặc dù năm qua điều kiện huy động vốn có nhiều yếu tố khơng thuận lợi tỷ lệ lạm phát cao gây tam lí chuyển hướng sang đầu tư vào công việc khác thay gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản thị trường vàng cạnh tranh trực tiếp công việc huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế, nhiên hoạt động huy động vốn ngân hàng tăng trưởng ổn định đáp ứng đầy đủ nhanh chóng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Và để đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy đa trọng tìm giải pháp thích hợp với cơng tác tuyên truyền, phổ biến quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy áp dụng đặc biệt thể thức tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang tới tổ chức kinh tế Cụ thể như:
Năm 2016 đạt 1.610.568 triệu đồng, năm 2017 đạt 2.050.822 triệu đồng tăng 440.254 triệu đồng so với 2017 năm 2018 đạt 2.265.041 triệu đồng, tăng 214.219 triệu đồng so với năm 2017
- Lượng tiền VND huy động lớn Năm 2016 đạt 1.512.026 triệu đồng, năm 2017 đạt 1.949.528 triệu đồng , so với năm 2016 tăng 437.502 triệu đồng, tương ứng với 0,5%, năm 2018 đạt 2.145.906 triệu đồng, tăng 196.378 triệu đồng so với năm 2017, tương ứng với 1.0%
- Huy động vốn ngoại tệ vàng chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2016 98.542 triệu đồng, tương ứng 6.1% Năm 2017 101.294 triệu đồng ( giảm 1,2% so với năm 2016) Năm 2018 119,135 triệu đồng, tương ứng 5,3% ( tăng 0,4% so với năm 2017)
(35)Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số dư Tỷ
trọng Số dư
Tỷ
trọng Số dư Tỷ trọng Tổng số dư
tiền gửi theo kỳ hạn
1.610.568 100% 2.050.822 100% 2.265.041 100%
Không kỳ
hạn 354.145 22% 364.714 18% 399.147 18%
Có kỳ hạn 1.256.423 78% 1.686.547 82% 1.865.894 82% HĐV ngắn
hạn 657.412 800.547 824.731
HĐV Dài
hạn 953.156 1.250.275 1.440.310
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – CN huyện Kiến Thụy) )
Qua bảng số liệu cho thấy:
- Tiền gửi không kỳ hạn năm 2016 354.145 triệu đồng ( ứng với 22% tổng nguồn vốn huy động) Năm 2017 đạt 364.714 triệu đồng ( ứng với 18% tổng nguồn vốn huy động), tăng 10.569 triệu đồng so với năm 2016 Năm 2018 đạt 399.147 triệu đồng ( ứng với 18% tổng nguồn vốn huy động ) ,tăng 34.433 triệu đồng so với năm 2017 Tỷ trọng có thay đổi qua năm mà thấp so với tổng nguồn vốn huy động số tiền có xư hướng tăng qua năm 2016 – 2018
(36)huy động tiền gửi có kỳ hạn tăng cao qua năm B. Hoạt động cho vay, cấp tín dụng
Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số dư (%) Số dư (%) Số dư (%)
Tổng dư nợ
cho vay 1.626.206 100% 1.918.562 100% 1.815.391 100% Cho vay ngắn
hạn 1.392.481 85,6% 1.640.879 85,5% 1.544.173 85,1% Cho vay
VND 1.372.145 84,4% 1.611.763 84,0% 1.521.056 83,8% Cho vay
ngoại tệ 20.336 1,3% 29.116 1,5% 23.117 1,3%
Cho vay
trung, dài hạn 233.725 14,4% 277.683 14,5% 271.218 14,9% Cho vay
VND 181.611 11,2% 210.442 11,0% 210.104 11,6%
Cho vay
ngoại tệ 52.114 3,2% 67.241 3,5% 61.114 3,4%
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán AGRIBANK – Chi nhánh Kiến Thụy)
Nhìn vào bảng ta thấy :
- Dư nợ cho vay tăng qua năm 2016 – 2018 Năm 2017, dư nợ cho vay 1.918.562 triệu đồng, tăng 292.356 triệu đồng so với năm 2016 - Năm 2018, dư nợ đạt 1.815.391 triệu đồng, giảm 103.171 triệu đồng so
với năm 2017
(37)xuống đáng kể cho thấy AGRIBANK chưa có giải pháp, hướng đắn để tăng vốn cho vay
Xét cấu cho vay:
- Phân theo kỳ hạn: cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay Cụ thể năm 2016 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85,6% , cho vay trung dài hạn hạn 14,4% Năm 2017 , cho vay ngắn hạn chiếm 85,5%, cho vay trung dài hạn 14,5% Năm 2018 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85,1%, cho vay trung dài hạn 14,9%
- Phân theo loại tiền: cho vay VND chiếm tỷ trọng lớn cho vay ngắn hạn trung, dài hạn so với cho vay ngoại tệ
- Nhìn chung, chất lượng tín dụng đảm bảo, cơng tác kinh doanh ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, song hoạt động cho vay AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2016 – 2018 có chiều hướng giảm khơng q nhiều
C. Kết hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
ĐVT: Triệu đồng Chỉ
tiêu
Năm 2016 Năm
2017 Năm 2018
So sánh năm 2017/2016
So sánh năm 2018/2017 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng
doanh thu
208.666 221.418 229.880 12.752 6,11% 8.462 3,82%
Tổng
chi phí 187.514 198.125 199.145 10.611 5,66% 1.020 0,51% Lợi
nhuận trước thuế
21.152 23.293 30.735 2.141 10,12% 7.442 31,95%
(38)Qua bảng ta thấy tổng doanh thu chi nhánh có xu hướng tăng ổn định Năm 2017 tổng doanh thu đạt mức 221.418 triệu đồng tăng 12.752 triệu đồng ( tương đương với 6,11% ) so với năm 2016 Sang đến năm 2018 tổng doanh thu chi nhánh tăng thêm 3,82% đạt mức 229.880 triệu đồng Mức tăng thu nhập tốt dựa sở nguồn vốn huy động hoạt động dịch vụ ngân hàng
Lợi nhuận trước thuế chi nhánh tăng theo năm Năm 2017 lợi nhuận chi nhánh tăng 2.141 ( tương ứng với 10,12%) so với năm 2016 Đến năm 2018 lợi nhuận trước thuế tăng lên 7.442 triệu đồng ( tương ứng với 31,95%) so với lợi nhuận năm 2017
2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
Đối với Ngân hàng, cho vay có vai trị quan trọng việc phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng, Ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng khoản vay Thực tế chất lượng tín dụng khái niệm tương đối khơng có tiêu tổng hợp phản ánh cách xác, thơng thường để phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, người ta dùng tập hợp tiêu khác nhau, chất lượng tín dụng Ngân hàng đánh giá qua tiêu sau:
2.3.1. Chất lượng tín dụng qua tiêu định tính
- Quy trình thủ tục vay vốn Chi nhánh cịn rườm rà, nhiều thời gian, quy trình xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ phức tạp
(39)- Cách bố trí sếp phịng làm việc ngân hàng, trang phục nhân viên, đặc biệt thái độ cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng cao chắn Ngân hàng có nhiều khách hàng
- Khi cho vay phải tuân thủ điều kiện lập hồ sơ cho vay, có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, có tài sản chấp hợp pháp, sử dụng vốn mục đích, hồn trả tiền vay đầy đủ, hạn, kèm theo việc kiểm tra trước, sau vay
- Để có uy tín khách hàng, ngồi chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng cần phải có nhân viên có nghiệp vụ chuyên môn tốt, khả ứng dụng công nghệ, kỹ thuật đại q trình cung cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian phục vụ đảm bảo thu nhập, lưu trức đầy đủ thông tin giúp ngân hàng khai thác, phát phòng từ ngăn ngừa rủi ro Uy tín ngân hàng góp phần làm nên chất lượng tín dụng Ngân hàng
Như vậy, dựa vào tiêu định tính đánh giá phần khả mở rộng qui mơ tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng AGRBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đảm bảo yếu tố an toàn kinh doanh
2.3.2 Chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 2.3.2.1 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ
Bảng 2.5: Bảng dư nợ kết cấu dư nợ theo kì hạn
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm
2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Cho vay
ngắn hạn 1.392.481 1.640.879 1.544.173 248.398 17,8% -96.706 -5,9% Cho vay
trung dài
hạn 233.725 277.683 271.218
43.958 18,8% -6.465 -2,3% Tổng dư
nợ cho vay 1.626.206 1.918.562 1.815.391 292.356 18,0% -103.171 -5,4%
(40)Qua bảng số liệu cho thấy tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2016 – 2018 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay có xu hướng tăng dần Cụ thể năm 2017 cho vay ngắn hạn đạt 1.640.879 triệu đồng, tăng 248.398 triệu đồng so với năm 2016, tương đương với 17,8% Nhưng cho vay ngắn hạn năm 2018 lại bị giảm 96.706 triệu đồng so với năm 2017, tương đương với 5,9%
Từ cấu mức tăng dư nợ cho vay ngắn hạn thấy Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy trọng vào việc phát triển tín dụng hình thức cho vay ngắn hạn Ngân hàng cho doanh nghiệp vay ngắn hạn để tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt doanh nghiệp Việc vay đối tượng giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, khách hàng chủ yếu kinh doanh mặt hàng, dịch vụ thiết yếu nên chịu ảnh hưởng từ khủng khoảng kinh tế Nên mức độ đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cao đối tượng khác
Mức tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng đồng năm 2016 – 2018: Năm 2017 tỷ trọng chiếm 18,8% so với năm 2016, đến năm 2018 tỷ trọng bị giảm không đáng kể chiếm 2,3% so với năm 2017 Cho thấy cho Ngân hàng không tập trung nhiều vào cho vay trung dài hạn, cho tập trung nhiều vào cho vay trung dài hạn khả rủi ro xảy cao hầu hết doanh nghiệp khó lịng tiếp cận vốn trung dài hạn ngân hàng
Thực tế cho thấy, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngăn hạn, cho vay trung dài hạn chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp lớn, có uy tín, có lực tài
Như cho ta thấy, dư nợ năm 2016 – 2018 không ổn định Cho vay ngăn hạn nhiều so với cho vay trung dài hạn
(41)Bảng 2.6: Phân loại nợ AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng dư nợ cho vay 1.626.206 1.918.562 1.815.391
Nợ đủ tiêu chuẩn 1.540.893 1.819.636 1.724.704
Nợ cần ý 41.047 52.002 51.521
Nợ tiêu chuẩn 22.014 21.047 24.012 Nợ nghi ngờ 20.101 21.565 10.040 Nợ có khả vốn 2.151 4.312 5.114
(Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy ) Qua bảng 2.6 , ta thấy dư nợ chi nhánh AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy nợ đủ tiêu chuẩn chiếm 80% suốt giai đoạn
Ta thấy nợ đủ tiêu chuẩn ( Nợ nhóm ) ln chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Cụ thể nợ đủ tiêu chuẩn năm 2016 1.540.893 triệu đồng, năm 2017 đạt 1.819.636 triệu đồng, năm 2018 đạt 1.724.704 triệu đồng
Tóm lại, ta thấy tổng dư nợ AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy năm 2016 – 2017 tăng dần Nhưng đến năm 2018 nợ đủ tiêu chuẩn lại giảm sút Nhưng tổng dư nợ cao chưa chứng tỏ hoạt động tín dụng AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy tốt Nguyên nhân trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn vốn lưu động thành phần kinh tế thường xuyên bị thiếu hụt Trong đó,nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho DN nguồn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng
Hiện nước ta q trình cơng nghiệp hóa, tốc độ phát triển kinh tế mức độ cao vốn lưu động lại cần thiết hết
(42)2.3.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ
Bảng 2.7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ
ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017
So sánh năm
2017/2016 Năm 2018
So sánh năm 2018/2017
Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay
1.726.573 1.718.015 -8.558 -0,50% 1.498.995 -219.020 -12,75%
Doanh số thu nợ
1.102.492 1.425.659 323.167 29,31% 1.602.166 176.507 12,38%
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Nhìn vào bảng số liệu doanh số cho vay ta thấy rõ số liệu doanh số cho vay bị giảm qua năm Cụ thể năm 2017 giảm 8.558 triệu đồng so với năm 2016 tương đương với 0,50% Năm 2018 doanh nợ cho vay đạt 1.498.995 giảm 219.020 triệu đồng so với năm 2017, tương đương vơí 12,75% Như ta thấy doanh số cho vay năm qua bị giảm đương đối nhiều
Doanh số thu nợ năm có chiều hướng tăng tích cực Cụ thể năm 2017 so với năm 2016 tăng 323.167 triệu đồng tương ứng với 29,31%% Năm 2018 đạt 1.602.166 triệu đồng tăng 176.507 triệu đồng so với năm 2018 tương ưng với 12.38%
Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhiều so với doanh số cho vay dài hạn Với số liệu ta thấy năm qua, hoạt động ngân hàng mảng tín dụng tăng trưởng đặn tương đối cao
(43)2.3.2.3 Tỷ lệ nợ hạn
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số dư (%) Số dư (%) Số dư (%)
Tổng dư nợ cho
vay 1.626.206 100% 1.918.562 100% 1.815.391 100% Nợ đủ tiêu
chuẩn 1.540.893 94,75% 1.819.636 94,84% 1.724.704 95,00% Nợ cần ý 41.047 2,52% 52.002 2,71% 51.521 2,84% Nợ tiêu
chuẩn 22.014 1,35% 21.047 1,10% 24.012 1,32%
Nợ nghi ngờ 20.101 1,24% 21.565 1,12% 10.040 0,55% Nợ có khả
mất vốn 2.151 0,13% 4.312 0,22% 5.114 0,28%
Tỷ lệ nợ
hạn/ Tổng dư nợ 5,25% 5,16% 5,00%
Tỷ lệ nợ xấu/
Tổng dư nợ 2,72% 2,45% 2,16%
Tỷ lệ nợ có nguy
cơ vốn 0,13% 0,22% 0,28%
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Nhìn vào bảng tỷ lệ nợ hạn ta thấy tình hình nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy năm qua
(44)soát xử lý khoản nợ
Bảng 2.9: Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ hạn 85.313 98.926 90.687
Dư nợ tín dụng 1.626.206 1.918.562 1.815.391
Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư
nợ 5,25% 5,16% 5,00%
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Qua bảng số liệu 2.9 cho thấy dư nợ hạn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy thay đổi qua năm Năm 2016, nợ hạn mức 85.313 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 5,25% Năm 2017, nợ hạn đạt mức 98.926 triệu đồng ( tăng 13.613 triệu đồng so với năm 2016 ) tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 5,16% Đến năm 2018 , nợ hạn xuống 90.687 triệu đồng ( giảm 8.239 triệu đồng so với năm 2017 ) tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ lại giảm xuống 5,00% Nguyên nhân tổng dư nợ tăng mạnh
(45)Bảng 2.10: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 2,72% 2,45% 2,16%
Các nhóm nợ
Nợ nhóm 1,35% 1,10% 1,32%
Nợ nhóm 1,24% 1,12% 0,55%
Nợ nhóm 0,13% 0,22% 0,28%
( Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Qua bảng số liệu cho ta thấy nợ xấu tỷ lệ nợ xấu AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2016 – 2018 có xu hướng giảm dần Cụ thể năm 2016 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2,72% Năm 2017 đạt 2,45% năm 2018 đạt 2,16%
Đây khoản nợ chủ yếu nợ đơn vị ngừng hoạt động nợ đơn vị kinh doanh yếu nhiều năm chưa tổ chức, xếp lại Những khoản nợ gây ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng Ngân hàng
Tuy nhiên xét theo cấu nhóm nợ ta thấy dấu hiệu nợ xấu có chiều hướng tăng lên tập trung chủ yếu nợ nhóm tăng giá trị tỷ trọng, khoản nợ dễ có nguy vốn
(46)2.3.2.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng
Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Doanh số thu nợ 1.102.492 1.425.659 1.602.166
Dư nợ bình quân 1.314.166 1.772.384 1.866.977
Vịng quay vốn tín dụng (lần) 0,84 0,80 0,86
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy diễn không đồng Cụ thể năm 2016 đạt 0,84 vòng, sang năm 2017 đồng vốn Ngân hàng quay vòng nhanh chậm so với năm 2016 đạt 0,80 vòng Sang năm 2018, đồng vốn AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy đạt 0,86 vòng
Trong định hướng tới, Ngân hàng cần phải quan tâm thu hồi nợ đến hạn, cần có giải pháp hữu hiệu để đơn đốc khách hàng trả nợ hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vịng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu huy động chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng
2.3.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng thu nhập 208.666 221.418 229.880
Thu nhập từ hoạt động tín
dụng 184.114 185.624 187.445
Tỷ lệ TN từ hoạt động tín
(47)Qua bảng số liệu cho ta thấy thu nhập AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy thay đổi qua năm Năm 2016, tổng thu nhập mức 208.666 triệu đồng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 88,23% Năm 2017, thu nhập tăng đạt 221.418 triệu đồng, theo tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng bị giảm đến 83,83% Đến năm 2018, thu nhập tăng mạnh 229.880 triệu đồng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng lại giảm xuống 81,54% cho thấy Ngân hàng thực thi biện pháp chưa hiệu quả, Ngân hàng cần xem xét điều chỉnh tiêu cho hợp lý
2.3.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.13 Bảng hiệu suất sử dụng vốn
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ bình quân 1.314.166 1.772.384 1.866.977
Vốn huy động bình quân 1.443.524 1.830.695 2.157.932 Hiệu suất sử dụng vốn TD 91,04% 96,81% 86,52%
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Nhìn chung, thời gian qua AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy có chiến lược kinh doanh tốt khai thác triệt để nguồn vốn huy động
(48)2.3.2.7 Thu hồi nợ
Bảng 2.14: Khả thu hồi nợ
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Doanh số cho vay 1.726.573 1.718.015 1.498.995
Doanh số thu nợ 1.102.492 1.425.659 1.602.166
Hệ số thu hồi nợ (lần) 0,64 0,83 1,07
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ảnh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định Ngân hàng thu đồng vốn
Nhìn chung hệ số thu nợ ngân hàng có biển đổi theo hướng tích cực Cụ thể năm 2016, hệ số thu hồi nợ mức 0,64 lần, nghĩa 100 đồng cho vay thu 64 đồng Năm 2017,2018 số 0,83 lần 1,07 lần Hệ số thu nợ chi nhánh đạt mục tiêu đề hội sở
2.3.2.8 tỷ lệ thu nhập, lợi nhuận thu nhập dư nợ cho vay
Bảng 2.15: Bảng tỷ lệ thu nhập, lợi nhuận thu nhập dư nợ cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập/dư nợ cho vay 12,83% 11,54% 12,66%
Lợi nhuận/dư nợ cho vay 1,30% 1,21% 1,69%
( Nguồn: Báo cáo tài AGRIBANK – Chi nhánh huyện Kiến Thụy )
Qua bảng số liệu trên, ta thấy thu nhập lợi nhuận năm 2016-2018 không đồng Cụ thể:
(49)Lợi nhuận/ dư nợ cho vay Ngân hàng năm 2016 đạt 1,30%, tăng 0.09% so với năm 2017 đạt 1,21% Đến năm 2018 tăng đáng kể đạt 1,69%
Như cho thấy Ngân hàng có chiều hướng phát triển, dù đến năm 2017, ngân hàng bị giảm đi, đến năm 2018 Ngân hàng cố gắng khắc phục
2.4. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng
BẢNG TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
STT Chỉ tiêu Năm
2016
Năm 2017
Năm 2018 1 Tổng số tiền dư gửi theo kỳ hạn
Không kỳ hạn 354.145 364.714 399.147
Có kì hạn 1.256.423 1.686.547 1.865.894 2 Tổng dư nợ cho vay
Cho vay ngắn hạn 85,6% 85,5% 85,1%
Cho vay trung, dài hạn 14,4% 14,5% 14,9%
3 Tỷ lệ nợ hạn 5,25% 5,16% 5,00%
4 Doanh số cho vay 95,05% 94,00% 90,61%
5 Vịng quay vốn tín dụng(lần) 0,84 0,80 0,86
6 Tỷ lệ thu nhập 88,23% 83,83% 81,54%
7 Lợi nhuận dư nợ 1,30% 1,21% 1,69%
2.4.1. Kết đạt
Trong năm qua, hoạt động tín dụng Chi nhánh ln coi trọng hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Với phương châm lấy hiệu khoản tín dụng đặt lên hàng đầu, chi nhánh định hướng đầu tư vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời vớ độ rủi ro thấp, ưu tiên cho dự án đầu tư theo chiều sâu tránh tượng đầu tư tràn lan, hiệu
(50)của khách hàng doanh nghiệp Nhanh chóng giải vướng mắc nảy sinh trình quan hệ tín dụng doanh nghiệp Thu nhập đầy đủ thông tin khách hàng từ hoạt động khảo sát hay từ nguồn khác đảm bảo không gầy phiền hà, cản trở đến hoạt động doanh nghiệp Từ thơng tin chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng để từ có định hướng đầu tư đắn, mở rộng cho vay có hiệu Với nỗ lực mình, NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy đạt hiệu sau:
- Doanh số cho vay Ngân hàng giữ mức ổn định, quy mô dư nợ chênh lệch khơng đáng kể Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp nhân
- Công tác thẩm định trước, sau cho vay trọng hơn, cán tín dụng tăng cường sở để nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng
- Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn
- Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trị tư vấn
- Trong q trình cho vay, Ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngoài ra, Ngân hàng xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập khách hàng phạm vi cho phép
(51)- Các sản phẩm dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy ngày phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường khách hàng Từ cho vay chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh mở rộng cho vay sang nhiều lĩnh vực khác nhằm đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Kết có nhiều hình thức cấp tín dụng xuất như: Dịch vụ bao toán, cho vay vốn lưu động đảm bảo vật tư lưu kho, quyền truy đòi nợ đồng thời, Chi nhánh cung cấp sản phẩm tín dụng cho cá nhân nhiều hình thức hấp dẫn, phù hợp với khả toán khách hàng từ sinh viên du học, người lao động, người có nhu cầu mua sắm đồ đạc, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, xe oto đến doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh
- Đồng thời với việc mở rộng cho vay, Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy chấp hành quy trình cho vay, xem xét tính khả thi phương án cho vay, tập trung giải khoản nợ hạn cũ, ngăn ngừa khoản nợ hạn phát sinh, thực trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Cùng với viêc tăng trưởng cho vay, Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy xây dựng sách khách hàng, quan tâm cơng tác thơng tin tín dụng, cơng tác kiểm tra thực biện pháp hạn chế rủi ro cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay
2.4.2. Khó khăn, hạn chế
- Hoạt động tín dụng tập trung vào cho vay chiết khấu thương phiếu, GTCG Các loại hình thức tín dụng chưa phát triển đồng bộ, đáng lưu ý hoạt động bảo lãnh nhỏ bé cịn hoạt động cho th tài chưa triển khai
(52)- Tỷ lệ nợ q hạn cịn thấp có xu hướng gia tăng dấu hiệu rủi ro hoạt động tín dụng gia tăng
- Khả dự báo biến động thị trường hạn chế, hoạt động tín dụng cịn chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố thị trường bên ngồi cịn mang tính bị động
2.4.3. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân thuộc phía Ngân hàng
- Việc đào tạo cán công nhân viên công tác quản lý, quan hệ khách hàng triển khai thực chưa có tính hệ thống, thiếu bản, chưa bắt kịp nhu cầu phát triển NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy cán ngân hàng chủ yếu diện cấu đào tạo lại, cán trẻ nhiệt tình, động sáng tạo chiếm tỷ lệ không cao, khả thẩm định cán tín dụng cịn hạn chế mặt kinh nghiệm thực tế nên dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên nghành, cán tín dụng khơng đánh giá đươc tính khả thi thực dự án đưa định sai lầm
- Chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh, thực sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát thông tin tín dụng, việc đánh giá tài sản đảm vào cịn nhiều hạn chế
- Cơng nghệ ngân hàng Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ thu thập thơng tin, phân tích khách hàng qua mạng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng
Nguyên nhân thuộc khách hàng
- Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng cịn hạn chế, việc thực cơng tác tài – kế tốn doanh nghiệp chưa ngiêm túc
- Một số khách hàng cố tình chây ì làm cho cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn
(53)doanh Vì doanh nghiệp dễ gặp rủi ro kinh doanh dẫn đến suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng
(54)Kết luận chương
Từ kết hoạt động NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2016-2018 phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Nhìn chung hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao
Về thực trang chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng thơng qua tiêu cấu dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng Từ rút kết đạt được,những mặt tồn hạn chế, nguyên nhân tồn hạn chế
(55)CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT – CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
a Định hướng thời gian tới
Đối với Ngân hàng, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng
Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho
Đối với Agribank, hoàn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống Agribank bị lôi kéo nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh
Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam
- Tập trung xây dựng NHNo&PTNT thành tập đồn tài
- Huy động tối đa nguồn vốn nước để phục vụ đầu tư kinh tế,
đặc biệt phát triển nông nghiệp, nơng thơn
- Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, kết hợp với phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ khác
- Mở rộng cho vay khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ Tập trung vào nông sản hàng hóa xuất mang lại ngoại tệ cho kinh tế - Không ngừng đổi phát triển công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày
(56)b Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
Căn vào định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam mà NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Kiến Tụy xây dựng định hướng cụ thể hoạt động tín dụng thời gian tới sau: mở rộng tín dụng sở đảm bảo an toàn, chất lượng, đáp ứng cầu vay vốn khách hàng giải khoản nợ hạn cũ, không để phát sinh tăng khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ có khả vốn Giữ vững thị trường khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có uy tín nhiều năm với ngân hàng, đồng thời không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng khác thông qua đa dạng hóa sản phẩm cho vay Cụ thể là:
- Chuyển hướng đầu tư cho vay từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chủ yếu sang cho vay tư nhân cá thể
- Tập trung khai thác mơ rộng cho vay thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đàu đủ quy định vay vốn trọng khai thác đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất
- Tiến hành phân loại dư nợ cho vay, phân tích chất lượng dư nợ cho vay đồng thời có biện pháp tháo gỡ khó khăn cho đơn vị vay vốn, tạo lực sản xuất kinh doanh, lực tài các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, phấn đấu giảm thấp tỷ lệ nợ hạn đảm bảo mức 7% nợ xấu từ 3%
- Thực quan điểm kinh doanh mục tiêu lợi nhuận tối đa hóa lợi nhuận kết hợp với thực sách kinh tế - xã hội để tạo lực kinh doanh, mục tiêu xuyên suốt q trình hoạt động tín dụng
- Tăng dư nợ tín dụng
(57)Áp dụng công nghệ xây dựng phát triển khai sản phảm tín Giảm thủ tục, thơi gian tác nghiệp xử lý khoản vay
Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng
3.1.1 Các mục tiêu cụ thể
Để có định hướng phát triển tín dụng cá nhân rõ ràng hiệu quả, Agribank đặt mục tiêu cụ thể sau:
a Định vị thị trường thị phần
- Mục tiêu đến năm tới, khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 40% dân số ( khoảng khách hàng )
- Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ từ hoạt động kinh doanh ngân hàng
b Khách hàng mục tiêu
- Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm:
Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý
Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi
- Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng linh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công,
c Địa bàn mục tiêu
(58)Các loại đô thị nêu nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu tiêu hưởng thụ sống từ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều tiềm để phát triển tín dụng cá nhân
d Sản phẩm tín dụng
Sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng
- Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống:
Nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ
Đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng - Cung cấp sản phẩm đại:
Bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng
Phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tạp trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay mua tơ,
3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng
Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy
(59)dụng có trình độ đại học Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triền chế thị trường môi trường cạnh tranh ngày gay gắt địa bàn nay, Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán bộ, tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện
Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp
- Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tố, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác, xử lý thông tin
- Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thưc, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan CBTD khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau: Đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập, tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thỏa đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng
(60)sách đại ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở trường cá nhân
3.2.2 Hoàn thiện quy chế cho vay
Tuyệt đối tuân thủ bước quy trình cấp tín dụng, trước tài sản chế chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thường quan tâm đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh, doành tiền dự án,khả tài khách hàng, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến phương án, dự án, khae tài khách hàng, điều dễ xảy hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng khơng tốt
Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm sốt khoản vay
Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho loại đối tượng khách hàng, sở xác định sách, chế độ ưu tiên lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đãi khách hàng khác
3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng
(61)nguồn vốn tín dụng địa bàn nông nghiệp, nông thôn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập
Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh
Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phù hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến
Chi nhánh cần có phận quản lý riêng hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết
Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin quan trọng Mặt khác, Chi nhánh cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thơng tin quý báu
Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường cơng tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng
Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh
(62)kinh tế xã hội Ngoài ra, ngân hàng có nhiều quan hệ với nheieuf khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng mình, giúp doanh nghiệp có thêm dự án cơng việc mới, ngân hàng có nguồn thu ổn định với khách hàng truyền thống
3.2.4 Thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi toàn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro xảy nhất, việc kiểm tra – kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín đụng dạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác kiểm tra – kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai soi lặp lặp lại nhiều lần
Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, sở đưa đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng
(63)3.2.5 Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay
Đảm bảo tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh số tín dụng chưa nhận thực vai trị nó, có đảm bảo sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng
Hiện nay, chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 việc ban hành quy dịnh giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank để bảo đảm tiền vay phát huy ý nghĩa ngân hàng phải:
Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm
Tài sản có đủ điều kiện giao dịch không
Đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản
Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm
Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm
Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh mơt số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xun ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh
Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, vây phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản
3.2.6 Thực công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu
(64)các nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp
- Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Nhân viên ngân hàng trào đổi bàn bạc với khách hàng vấn đề doanh nghiệp gặp phải Tìm hiểu xem nguyên nhân khó khăn đâu, việc làm chưa hiệu Nhân viên khách hàng đưa lời khuyên cho khách hàng lời khuyên cách thức bán hàng, cách thức tổ chức quản lý, cách thức sử dụng vốn quy vòng vốn, quản lý hàng tồn kho cho hợp lý có hiệu - Giảm bớt kế hoạch mở rộng Nếu ngân hàng cảm thấy quy mô hoạt động
của doanh nghiệp, công suất hoạt động số lượng nhân lực alf lớn so với tính hình thực tế doanh nghiệp vốn, kinh nghiệm quản lý thời điểm q sức doanh nghiệp ngân hàng khuyên doanh nghiệp xem xét đến vấn đề thu hẹp quy mơ, tiết kiệm chi phí, tập trung vị mạnh mình, tránh đầu tư tràn lan hiệu khơng cao
- Khuyến khích thu hồi khoản nợ chậm trả: Sự chậm trả tiền hàng từ phía đối tác làm doanh nghiệp bị thiếu hụt vốn kinh doanh Điều ảnh hưởng lớn tới án toàn ổn định nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp cách thức thu hồi nợ, làm giảm giá trị khoản phải thu để doanh nghiệp có nguồn vốn đảm bảo cho sản xuất kinh doanh
(65)(66)KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy tiến trình hội nhập, khóa luận thực nội dung chủ yếu sau:
Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân
hàng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng; tiêu đánh giá phát triển tín dụng NHTM Khóa luận đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy nói riêng
Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng, giải pháp biện pháp
nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2016 – 2018 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch
Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát
(67)(2) Thành lập phận phân tích, dự báo thơng tin vĩ mơ; (3) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; (4) Nhóm giải pháp hỗ trợ khác
Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy thời kỳ cạnh tranh hội nhập
Đây đề tài không nội dung quan tâm Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh
Em mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hoàn chỉnh
(68)TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, năm 2015, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hồng,
năm 2005, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê
3 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, năm 2015, Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội
4 TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2017, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê
5 NHNN Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN
6 Báo cáo tài Agribank – Chi nhánh huyện Kiến Thụy năm 2016,2017,2018
7 Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn ( thay cho Nghị định số 41/NĐ-CP)
8 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 36/2016/TT-NHNN Ngày 30/06/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng