THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ Lịch sử hình thành đời NH No & PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.1 Sơ lược NHNo&PTNT Việt Nam Lịch sử phát triển kinh tế Việt Nam gần 15 năm đổi mở cửa thực tế sinh động trình hình thành phát triển NH No&PTNT Việt Nam Ra đời từ 26/3/1998 với tên gọi Ngân hàng phát triển nông nghiệp theo định số 400/CT Chủ tịch Hội đồng trưởng ngày 14/11/1990 thành lập lại theo định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Từ đến nay, NH No&PTNT Việt Nam bám sát nghị Đại hội Đảng, xây dựng triển khai chương trình sách Đảng Nhà nước phù hợp thực tiễn Chính đường đổi Đảng nhà nước, kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế nhiều thành phần quản lý nhà nước đồng thời NHNo&PTNT Việt Nam có bước tiến mạnh bạo vững từ ngân hàng mang nặng tính bao cấp trở thành ngân hàng lớn mạnh với hệ thống mạng lưới rộng khắp Một nguyên nhân khiến ngân hàng vượt qua bước thăng trầm để đạt thành tựu ngày ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm đến vấn đề thị trường, việc mở rộng thị phần việc nâng cấp dịch vụ đem đến cho khách hàng Do ngân hàng có đóng góp to lớn việc thúc đẩy hoạt động công ty, cá nhân sản xuất kinh doanh lớn mạnh kinh tế 1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Từ sách mở rộng mạng lưới NH No&PTNT Việt Nam đặc biệt khu vực thị nói riêng tình hình năm 1997 nói chung tồn ngành ngân hàng tâm thực hoạt động nhằm chấn chỉnh hoạt động tín dụng, ngân hàng sau tra nhằm nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại uy tín ngành Ngày 1/8/1996 quy định số 334/NHNo-02 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thức thành lập vào hoạt động từ 18/3/1997 Quá trình thành lập vào hoạt động chi nhánh bước đầu gặp phải nhiều khó khăn thuận lợi riêng, nhiên chi nhánh trình hoạt động biết tận dụng, khai thác thuận lợi, vượt qua khó khăn để khẳng định mình, đạt thành công đáng ghi nhận 1.3 Nhiệm vụ, chức NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ phòng ban Theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành theo quy định số 169/QĐ HĐBT-02 (ngày 7/9/2000) Hội đồng quản trị NH No&PTNT Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ chi nhánh NHNo&PTNT loại II Căn theo quy định này, nhiệm vụ chi nhánh Láng Hạ ghi chương II điều sau: Huy động vốn: - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kì hạn, tiền gửi tốn tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước Việt Nam đồng ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế, cá nhân khác nước theo quy định NHNo Việt Nam - Được phép vay vốn tổ chức tài tín dụng nước Tổng giám đốc NHNo cho phép Cho vay: - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Việt Nam đồng ngoại tệ tổ chức kinh tế - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Việt Nam đồng cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối Chính phủ, NH No&PTNT Việt Nam Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc , máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu loại giấy tờ có giá, thẻ tốn, nhận uỷ thác cho vay tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân nước, dịch vụ khác NHNN NHNo cho phép Cân đối điều hoà vốn kinh doanh nội tệ chi nhánh NHNo&PTNTtrực thuộc địa bàn Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo Thực đầu tư hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác NHNo cho phép Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo Quản lý nhà khách, nhà nghỉ đào tạo tay nghề địa bàn (Nếu Tổng giám đốc NHNo giao) Thực công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền NHNo 1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ Để thực tốt nhiệm vụ mà ngân hàng Trung Ương giao phó, theo tiến trình lên Đảng nhà nước, qua thời kỳ đổi mới, hoàn thiện cho phù hợp tình hình mới, đến chi nhánh có cấu phòng ban sau: Ban giám đốc gồm: giám đốc phụ trách chung Ban phó giám đốc gồm: 1PGĐ phụ trách kinh doanh 1PGĐ phụ trách Thanh toán quốc tế 1PGĐ phụ trách kế toán – ngân quỹ Cơ cấu phòng ban bao gồm phòng ban với cấu tổ chức theo sơ đồ: Hành quản trị Tổ chức cán & đào tạo Kiểm tra kiểm tốn nội Giám đốc Phó GĐ kinh doanh Tín dụng Kế hoạch nguồn vốn Thanh tốn quốc tế Kế tốn – ngân quỹ Phó GĐ TTQT Phó GĐ KT - NQ Từ năm 1997 chi nhánh với nguồn nhân lực 13 người tăng lên theo năm theo yêu cầu đổi hoàn thiện mở rộng chi nhánh đến năm 1998 25 người, năm 1999 35 người đến năm 2000 58 người năm 2001 lên đến 89 người, tính đến 30/6/2002 125 người Thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Là chi nhánh có tuổi đời cịn trẻ, lại sinh thời kỳ chuyển biến mạnh kinh tế, chặng đường năm chi nhánh gặp khơng khó khăn thuận lợi Tuy nhiên tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng biết tận dụng lợi thế, vượt qua thử thách để có bước hướng Nhờ mà năm hoạt động năm chi nhánh cờ đầu toàn khu vực thành thị năm cờ đầu nước Thơng qua bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh ta thấy BẢNG TỔNG HỢP TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ( Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Nguồn vốn 858 1143 2000 2630 3811.8 - Nội tệ 772 986 1714 2276 3299.1 - Ngoại tệ 86 157 286 354 512.7 Sử dụng vốn 81 521 661 1030 1500 - Ngắn hạn 61 187 164 197 501.7 - Trung & dài hạn 20 334 497 833 998.3 0.074 0.06 0.024 0 18 Nợ hạn(%) 23 47 36.9 48 4.Lợi nhuận (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2002) Như với bước hướng chi nhánh đạt thành tích cao, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng góp phần khuyến khích sản xuất kinh doanh, tăng đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế Đi sâu vào hoạt động cụ thể ngân hàng ta thấy 2.1 Về hoạt động tín dụng 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Để biết mức độ biến động vốn qua thời điểm, ta cần xem xét hoạt động huy động vốn qua thời điểm qua bảng sau: TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QUA CÁC THỜI ĐIỂM (Đơn vị : tỷ đồng) Thời điểm Nguồn huy động Tăng giảm so với thời điểm trước Chênh lệch % 31/12/1998 858 +625 268 31/12/1999 1143 +285 33 31/12/2000 2000 +857 75 31/12/2001 2630 +630 28.7 31/12/2002 3811.8 +1181.8 44.9 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2002) Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình kinh tế nhiều biến động qua năm nguồn huy động đêù tăng, so với số 202 tỷ ban đầu, năm 1997 đến gấp tới gần 20 lần qua năm hoạt động đầy khó khăn Qua ta thấy sức mạnh vững chi nhánh qua thời kỳ hoạt động Ta phân tích cụ thể qua bảng biểu sau, tình hình huy động vốn: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA CÁC THỜI ĐIỂM (Đơn vị : tỷ đồng) Nguồn vốn 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 Số lượng % Số lượng % Số lượn g % Số lượng % 1Tiền gửi không kỳ hạn 92 10.7 353 31 425 21.1 468.5 17.8 2Tiền gửi có kỳ hạn 766 89.3 790 69 1575 78.8 2161 82.2 858 Tổng nguồn 1143 2000 2630 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2001) Đến năm 2002 số lượng tiền gửi có kỳ hạn lên đến 2850,1 tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn lên đến 961,7 tỷ Đây thuận lợi cho ngân hàng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ không nhỏ năm đặc biệt năm đầu giúp chi nhánh có nguồn vốn ổn định để tham gia đầu tư quay vịng vốn Tuy nhiên tỷ lệ có xu hướng giảm dần, năm 2002 vừa qua tỷ lệ tiền gửi khơng kỳ hạn có tỷ lệ cao năm (chiếm khoảng 30%) tiền gửi tốn chiếm tỷ lệ đáng kể Ngồi số lượng tài khoản tốn qua năm khơng ngừng tăng đến lên đến 1800 tài khoản Chính khả huy động vốn cách có hiệu mà NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ chi nhánh thành lập lại đứng thứ hai hệ thống NH No&PTNT địa bàn Hà nội khả huy động vốn (chiếm 36.5% tổng nguồn huy động Hà nội) Đó kết nỗ lực cố gắng toàn cán ngân hàng thực tốt nội dung sau: - Thường xuyên theo dõi chặt chẽ biến động thị trường nhằm đưa điều chỉnh kịp thời, đặc biệt thay đổi lãi suất để cạnh tranh đồng thời thực việc kinh doanh đắn có hiệu - Ln củng cố tăng cường quan hệ với khách hàng truyền thống công ty Bảo hiểm, hệ thống kho bạc - Làm tốt cơng tác tốn với cơng ty lớn, bạn hàng chí cốt cơng ty Xăng dầu Việt Nam, Bưu chính, Điện lực doanh nghiệp thuộc tổng công ty 90, 91 - Mở rộng mạng lưới hoạt động, bước chiếm lĩnh thị trường kinh doanh, đồng thời trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Đảm bảo công tác thu chi tiền mặt tốn ln nhanh nhạy đảm bảo an tồn,c hính xác, đáp ứng yêu cầu khách hàng 2.1.2 Về hoạt động sử dụng vốn Để tiến hành nghiệp vụ ngân hàng phải huy động vốn nhiên vấn đề sử dụng vốn khâu cuối định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng qua thúc đẩy hoạt động huy động vốn đạt hiệu Ta thơng qua bảng biểu sau để xem xét tình hình sử dụng vốn chi nhánh TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN QUA CÁC THỜI ĐIỂM (Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu 31/12/98 31/12/99 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 81 521 661 1030 1500 Tổng dư nợ 256 748 741 1174 1543 Doanh số cho vay 231 308 601 804 1073 3.Doanh số thu nợ 0.074 0.06 0.024 0 Nợ hạn(%) (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2002) Liên tục qua năm, dư nợ tăng, tỷ lệ nợ hạn thấp dần đến năm 2001 2002 100% dư nợ chi nhánh nợ lành mạnh, khơng có nợ q hạn phát sinh Tuy nhiên 90% dư nợ cho vay DNNN, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp quốc doanh cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Chi nhánh có biện pháp đẩy mạnh loại hình cho vay triển khai cho vay mua tơ trả góp (chi nhánh Bà Triệu) bứơc đầu đạt kết khả quan Để đạt kết cán chi nhánh thực tốt giải pháp đưa sau: - Giữ củng cố tăng cường có hiệu quan hệ tín dụng, toán tới khách hàng truyền thống sở thẩm định tư vấn dự án, phương án kinh doanh khả thi, có phương án tốn để tiến tới lựa chọn dự án có hiệu - Thường xuyên tiếp cận dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược phủ, ngành để kịp thời phối hợp đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư - Thường xuyên coi trọng công tác thẩm định phân loại khách hàng, tiếp cận doanh nghiệp Việt Nam nước để nâng cao khối lượng đầu tư sở đảm bảo an toàn vốn - Rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở thẩm định bảo đảm chế độ tín dụng nên tạo điều kiện chi việc giải ngân nhanh kịp thời cung cấp vốn cho đối tượng khách hàng * Nghiệp vụ bảo lãnh Là nghiệp vụ chi nhánh quan tâm từ ngày đầu thành lập, với phương châm an toàn, hiệu chi nhánh bảo lãnh gây dựng uy tín cao khách hàng Tính đến 31/12/2001 tổng số dư loại bảo lãnh lên đến 342 tỷ Cũng từ nghiệp vụ hỗ trợ công tác Thành phần Năm 2000 Dư nợ Năm 2001 Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Năm 2002 Dư nợ Tỷ lệ (%) Tổng 165.4 100 198.1 100 501.7 100 Quốc doanh 162.1 97.9 184.45 93.1 452.2 90.1 3.3 2.1 9.85 4.97 38.2 7.6 0 3.8 1.92 11.3 2.3 Ngoài quốc doanh Cá nhân hộ gia đình (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ) Ta có sơ đồ biểu diễn cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tương ứng sau: Nhìn vào sơ đồ ta thấy Chi nhánh chủ yếu tiến hành hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh số cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao (trên 90%) tăng dần qua năm Trong cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh cá nhân tiêu dùng thấp Việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh cho vay hộ gia đình chiếm tỷ lệ thấp việc tiếp cận khách hàng cán tín dụng với doanh nghiệp hộ gia đình cịn hạn chế Mặt khác, Chi nhánh thành lập nên việc tạo lập khách hàng quen truyền thống không nhiều, lại chủ yếu DNNN – nên Chi nhánh chủ yếu quan tâm nhiều đến doanh nghiệp Sang năm 2002, việc nhìn nhận tiềm vay vốn doanh nghiệp quốc doanh vai trò cho vay tiêu dùng thay đổi, Chi nhánh có biện pháp thúc đẩy hoạt động việc khuyến khích mua xe trả, quan tâm tới doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng có biểu tăng với số vượt hẳn so với năm trước thấy sơ đồ 3.2 Tình hình thu nợ Tình hình thu nợ nợ hạn Chi nhánh thể qua bảng sau: TÌNH HÌNH THU NỢ (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2000 Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) DS thu nợ 601 100 804 100 1073 100 Ngắn hạn 561 93.3 689 85.7 477.3 44.5 40 6.7 115 14.3 595.7 55.5 0,0165 0,025 0 0 0 0 0 Trung dài hạn Nợ q hạn NQH khó địi (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ) Theo báo cáo từ phịng Tín dụng từ năm 1998 đến năm 2002 ta có: doanh số thu nợ Chi nhánh qua năm tăng, từ 178 tỷ đồng năm 1998, đến năm 1999 lên đến 280 tỷ (tăng 1.57 lần), đến năm 2000 601 tỷ (gấp 2.15 lần năm 1999) Trong năm đầu hoạt động đầy khó khăn kết số đáng khích lệ, thể nỗ lực cao cán Chi nhánh Sang năm 2001 doanh số thu nợ lên đến 804 tỷ năm 2002 1073 tỷ – gấp 6.03 lần năm 1998 Tuy nhiên, doanh số thu nợ chủ yếu thu nợ ngắn hạn, năm đầu doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 90% tổng thu nợ, đặc biệt năm 1998 chiếm gần 99% tổng thu nợ Điều xảy Chi nhánh vào hoạt động nên khoản cho vay trung dài hạn chưa đến thời hạn tốn Chính vậy, nợ q hạn qua năm chủ yếu từ khoản cho vay ngắn hạn Tuy nhiên Chi nhánh có giải pháp tháo gỡ định hướng tốt lựa chọn khách hàng nên qua năm 2001 2002 vừa qua nợ q hạn khơng có Ngồi hoàn toàn năm hoạt động Chi nhánh hồn tồn khơng có nợ q hạn khó địi Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt Chi nhánh có bước định hướng đắn công tác khách hàng Mặc dù chủ yếu nợ hạn từ khoản cho vay ngắn hạn, nhiên, nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Nếu năm 1998 0.074% tương đương gần 60 triệu sang năm 1999 có 30 triệu chiếm 0.06% tổng dư nợ Đến năm 2000 16.5 triệu chiếm 0.025% năm 2001 năm 2002 hồn tồn khơng có nợ q hạn Tỷ lệ nợ q hạn năm vừa qua thấp nhiều lí do: - Do dư nợ tín dụng tăng cao liên tục qua năm (từ 81 tỷ năm 1998 lên đến 1500 tỷ đồng năm 2002) điều làm tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp (=nợ hạn/ dư nợ) - Do Chi nhánh vào hoạt động nên khoản cho vay trung dài hạn đến hạn trả nợ - Do vào hoạt động nên Chi nhánh thừa hưởng số lượng lớn khách hàng chất lượng tốt NHNo Việt Nam Ngồi cơng tác thu nợ năm hoạt động vừa qua có nhiều tín hiệu khả quan: tổng doanh số thu nợ cao tỷ lệ nợ hạn lại nhỏ có xu hướng giảm Đó biểu đáng mừng cho công tác thu nợ Chi nhánh Tuy nhiên tỷ trọng thu nợ ngắn hạn năm vừa qua so với tổng thu nợ lại có xu hướng giảm Cùng với việc giảm doanh số cho vay ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn năm 2002 chiếm 44.5% tổng thu nợ tỷ trọng thu nợ trung dài hạn ngày tăng, đến năm 2002 lên đến 55.5% tổng dư nợ Vì địi hỏi cán Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn từ khơng mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh mà đảm bảo khả khoản giảm bớt rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Cơng tác mở rộng hoạt động Chi nhánh 4.1 Công tác khách hàng Khách hàng chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, như: Tổng cơng ty Bưu viễn thông, Tổng công ty Xăng dầu, Tổng công ty Điện lực, Cơng ty FPT Hiện nay, có 18 doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Láng Hạ với số tiền dư nợ chiếm 95,48% Trong đó, có 54 doanh nghiệp ngồi quốc doanh công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần có quan hệ tín dụng, chiếm 3,61% tổng dư nợ Đến tất doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh làm ăn có hiệu quả, có khả trả nợ, trả lãi đầy đủ hạn Ngoài ra, Chi nhánh cho vay tiêu dùng, cầm cố, cho vay đồng tài trợ Việc cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cho vay hộ gia đình chiếm tỷ lệ thấp việc tiếp cận khách hàng cán tín dụng với đơn vị hộ gia đình cịn nhiều hạn chế Mặt khác, chi nhánh thành lập nên việc tạo lập khách hàng quen truyền thống có ít, khơng đáng kể Để mở rộng hoạt động tín dụng, chi nhánh khơng quan tâm đến khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài với chi nhánh mà cịn tìm nhiều biện pháp tiếp cận với khách hàng doanh nghiệp địa bàn thủ đô Tuy nhiên, thực trạng doanh nghiệp ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh - Hiện nay, hầu hết doanh nghiệp vừa đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhu cầu lớn vốn họ cịn thiếu tín nhiệm không đủ tài sản cầm cố, chấp Các cơng ty cổ phần hố khó vay vốn tổ chức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo tiền vay Mặt dù hoàn thành xong thủ tục trước bạ chuyển quyền sở hữu đất Chi cục thuế địa phương, công ty cổ phần hoá làm hồ sơ đăng tài sản cố định Sở địa khơng chấp nhận (vì họ chưa triển khai làm thủ tục đăng tài sản cố định doanh nghiệp nhà nước thực cổ phần hố) - Tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước cơng tác xử lý doanh nghiệp nhà nước sản xuất kinh doanh hiệu quả, thua lỗ kéo dài thành phố Bộ chậm chưa mạnh dạn Chậm xử lý mơ hình doanh nghiệp nhà nước khơng cịn phù hợp với thực tiễn - Nhiều ngun nhân khó khăn, vướng mắc từ phía doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc hấp thụ vốn ngân hàng: Do thiếu thông tin thông tin dự báo chưa sát nên việc nghiên cứu dự báo thị trường, lập dự án ban đầu hạn chế, việc gắn sản phẩm dự án với thị trường dừng lại mức nghiên cứu sơ chưa có tính thuyết phục cao Do đó, doanh nghiệp chưa có hồ sơ dự án khả thi, đầy đủ theo yêu cầu ngân hàng Ngân hàng gặp khó khăn việc thẩm định xét duyệt cho vay Công tác chăm sóc khách hàng chi nhánh coi trọng đặt lên hàng đầu: chi nhánh áp dụng loạt sách nhằm giữ vững trì khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài Ngồi ra, chi nhánh cịn thu hút thêm khách hàng giúp tăng trưởng nguồn dư nợ Các sách chăm sóc khách hàng chi nhánh bao gồm: - Những khách hàng truyền thống, có nguồn tiền gửi dự nợ lớn, an tồn ln Chi nhánh đưa số sách ưu đãi - Chi nhánh thực giao dịch tận nơi với khách hàng xa - Thường xun có chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng ngày tốt - Các hoạt động giao lưu tìm hiểu đơn vị bạn Chi nhánh tổ chức thường xuyên nhằm tăng cường hiểu biết lẫn ngày gắn kết chặt chẽ mối quan hệ khăng khít hai bên - Ngồi ra, Chi nhánh khơng ngừng đưa sách tiếp thị marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư tờ rơi, quảng cáo qua hệ thống loa đài, báo chí, truyền nhằm thực chiến lược huy động vốn, giúp cho dân cư địa bàn hoạt động Chi nhánh hiểu rõ ưu đãi dịch vụ ngân hàng cung cấp Cụ thể hố sách trên, Chi nhánh đưa nhiều biện pháp để huy động vốn mở rộng phạm vi cho vay Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Hà Nội thành phố trung tâm nước, nơi tập trung nhiều Tổng công ty lớn, nhiều quan đầu não ngành nên có nguồn vốn tập trung lớn Do đó, Chi nhánh tập trung khai thác nguồn vốn lớn - Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn phải làm tốt cơng tác tốn cho nhanh chóng thuận lợi, chu đáo nhất, tạo mối quan hệ gắn kết khách hàng ngân hàng Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển toán hệ thống - Khuyến khích đơn vị điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu; mở tài khoản, chuyển tiền Chi nhánh; Ngân hàng thực thu tiền mặt đơn vị Đối với doanh nghiệp có số dư, doanh số tiền gửi lớn, có thu tiền mặt thường xuyên, Chi nhánh thực thu, chi chỗ, thực dịch vụ kiểm ngân khơng thu phí, với mức thu thấp - Đẩy mạnh khâu kinh doanh quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng, với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ tổ chức tín dụng khác để điểu chỉnh kịp thời thủ tục rườm rà bất hợp lý, áp dụng chế lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc phát triển ổn định lâu dài - Phân công người theo dõi quản lý đơn vị nguồn để nắm bắt tình hình doanh nghiệp, xem tình hình hoạt động doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến doanh nghiệp để đưa giải pháp phục vụ cách tốt Đối với khách hàng tầng lớp dân cư - Hà Nội thành phố có kinh tế phát triển, trình độ dân trí cao nên Chi nhánh tận dụng để khai thác lợi cách tiếp cận với doanh nghiệp có lượng lao động lớn, mức thu nhập cao để mở tài khoản chi lương Nguồn vốn trước mắt chưa nhiều, song nguồn vốn rẻ người dân có điều kiện tiếp cận làm quen với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Thực trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thông quan tài khoản doanh nghiệp tài khoản cá nhân chi nhánh cách làm tốt dịch vụ toán chi trả lương cho cán viên chức doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh tìm biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ - Nguồn tiền gửi dân cư tăng trưởng chậm tương đối ổn định để khai thác triệt để nguồn vốn thái độ phục vụ cán bộ, lòng tin người gửi Ngân hàng, lãi suất huy động vốn, thông tin quảng cáo đến khách hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lĩnh, gửi tiền cách: Tiếp tục mở thêm bàn giao dịch, trì phục vụ ngày thứ Bảy Chủ nhật, đa dạng hoá phương thức lĩnh, gửi theo Văn 404 Hội đồng quản trị, khách hàng có lượng tiền lĩnh, gửi lớn triển khai phục vụ nhà có thu phí - Mở thêm nhiều chi nhánh thành viên, phòng giao dịch, nhiều bàn tiết kiệm để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư, quảng bá sâu rộng cho người dân địa bàn thành phố Ngân hàng Nông nghiệp 4.2 Công tác mở rộng mạng lưới hoạt động Công tác mở rộng mạng lưới hoạt động phần chiến lược phân phối, góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh: huy động nguồn vốn lớn từ tổ chức kinh tế, xã hội dân cư địa bàn Đồng thời cung cấp dịch vụ, tiện ích cho đối tượng có nhu cầu cách nhanh chóng, qua giảm chi phí giao dịch, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ sản phẩm Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cần phải ý đến tính hiệu Bởi vì, kèm với chi phí phát sinh như: trụ sở phải khang trang nhằm tạo ấn tượng ban đầu với khách hàng, trang thiết bị làm việc phải đại đáp ứng tốt u cầu cơng việc Vì vậy, việc cân nhắc lựa chọn địa điểm giao dịch quan trọng: phải nơi tập trung đơng quan, doanh nghiệp dân cư, từ xuất nhu cầu tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác CHI PHÍ THÀNH LẬP MỘT CHI NHÁNH (PHÒNG GIAO DỊCH) (Đơn vị: triệu đồng) Nội dung Chi nhánh thành viên Phòng giao dịch Tiền thuê trụ sở 500 50 Chi phí tài sản 790 57 Thiết bị văn phòng 138 40 1428 Tổng cộng 147 Về thiết bị văn phòng: Khi chi nhánh thành lập vào hoạt động, nhu cầu thiết bị văn phịng máy tính, máy điều hoà, máy nổ, máy Fax, điện thoại thiết bị văn phịng khác làm chi phí năm lớn sang năm sau giảm dần đầu tư năm Do đặc thù hoạt động kinh doanh phòng giao dịch với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn từ dân cư cho vay đầu tư Do vậy, quy mơ hoạt động phịng giao dịch nhỏ Chi nhánh thành viên nhiều Tuy nhiên, Phòng giao dịch đại diện cho Chi nhánh nên phải có trụ sở khang trang, thời gian thuê địa điểm lâu dài để gây lịng tin với người dân Vì vậy, chi phí thuê địa điểm cao Từ thành lập, Chi nhánh có quỹ tiết kiệm đặt trụ sở trung tâm, sau Chi nhánh tiếp tục thành lập phòng giao dịch đặt Nhà máy chế tạo biến ABB để chi lương cho cán công nhân viên phục vụ giao dịch nhà máy Năm 2001, Chi nhánh phát triển thêm Phòng giao dịch đặt Bách Khoa Sang tháng đầu năm 2002, Chi nhánh mở thêm chi nhánh thành viên Phòng giao dịch Như vậy, mạng lưới Chi nhánh gồm Chi nhánh thành viên Phòng giao dịch vào hoạt động mang lại kết khả quan Chi nhánh Bà Triệu: + Nguồn vốn đạt 120 tỷ + Dư nợ đạt 58 tỷ Chi nhánh Bách Khoa: + Nguồn vốn đạt 110 tỷ + Dư nợ đạt 18 tỷ Thực trạng thời gian qua, tốc độ mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh phát triển chậm, lý Chi nhánh cân nhắc kỹ lưỡng địa điểm giao dịch hiệu hoạt động điểm, khơng cân nhắc kỹ lưỡng hoạt động mạng lưới không đạt kết mong muốn mà có cịn ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Các Phòng giao dịch mở chưa đa dạng hố hình thức nghiệp vụ nên chưa phát huy hết lực lao động cán nhân viên chưa khai thác lợi điểm giao dịch nên hiệu kinh tế mang lại chưa cao Để chiếm lĩnh thị phần địa bàn thành phố chiến thắng cạnh tranh, tiến tới trình hội nhập, Chi nhánh cần có chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động thời gian tới Để thực thành công chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, việc ứng dụng cơng nghệ đại cần thiết Tuy nhiên, lại hạn chế Chi nhánh: Các loại hình dịch vụ máy rút tiền tự động, thẻ toán, home banking giai đoạn chuẩn bị 4.3 Công tác sản phẩm, dịch vụ Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh khơng ngừng nghiên cứu, tìm kiếm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ, nhiều hình thức huy động nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng thơng qua tăng thu nhập cho ngân hàng đồng thời phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Các sản phẩm dịch vụ làm đại lý bảo hiểm qua tạo mối quan hệ tốt với số công ty bảo hiểm vừa thu hoa hồng, vừa khai thác nguồn từ cơng ty bảo hiểm Ngồi ra, Chi nhánh làm dịch vụ cung cấp thẻ điện thoại di động trả trước cho khách hàng, xác nhận số dư tiền gửi cho học sinh du học vừa đáp ứng phần nhu cầu khách hàng vào giao dịch với chi nhánh đồng thời qua quảng bá Chi nhánh cho khách hàng chưa có quan hệ thơng qua dịch vụ tìm đến ngân hàng Các hình thức huy động tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp nghiên cứu để đưa vào áp dụng giúp Chi nhánh tăng thêm nguồn tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng 4.4 Thông tin tuyên truyền quảng cáo Để cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơng tác tun truyền quảng cáo cần thiết Nhìn vào tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng thuộc địa bàn Hà Nội tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 40%, chứng tỏ tiềm tiền gửi dân cư lớn song Chi nhánh NHNo địa bàn Hà Nội khai thác nguồn tiềm chiếm tỷ lệ khiêm tốn so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Sở dĩ vị Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn thành phố người dân biết đến Qua khảo sát tình hình hoạt động quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội tham khảo ý kiến người dân họ chưa hiểu biết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn thành phố Do đó, Ngân hàng Nơng nghiệp cần phải tăng cường khâu quảng cáo, quảng cáo phần hoạt động đầu tư, không đơn đầu tư cho hộ dân sản xuất nơng nghiệp mà cịn đầu tư cho cơng trình có tầm cỡ quốc gia Quảng cáo hệ thống tốn đại nhanh chóng để phát triển dịch vụ chuyển tiền nhanh, nguồn thu an tồn, hiệu Tăng cường cơng tác thơng tin tuyên truyền quảng cáo, nâng vị Ngân hàng Nông nghiệp để khách hàng địa bàn thành phố hiểu thêm Ngân hàng nông nghiệp Những vấn đề rút qua công tác nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn Qua việc nghiên cứu phân tích tình hình cho vay, thu nợ cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Ta thấy Chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ như: - Khối lượng tín dụng tăng dần qua năm qua phần góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn Khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp thực giúp doanh nghiệp nâng dần quy mô hoạt động bước trở thành doanh nghiệp lớn - Các khoản vay có chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn gần khơng đáng kể qua góp phần tăng uy tín quy mơ tín dụng Chi nhánh Đạt kết Chi nhánh thực đầy đủ định hướng chung quy định cho vay ngắn hạn, đồng thời Chi nhánh có biện pháp riêng quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp; có sách thơng tin tun truyền hiệu Hiện Chi nhánh tiến hành công tác thẩm định phân loại khách hàng, thường xuyên tiếp xúc với doanh nghiệp để nâng dần khối lượng đầu tư… Tuy nhiên, bên cạnh ta thấy vấn đề cịn vướng mắc, yếu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh như: - Dư nợ tín dụng ngắn hạn có tăng tỷ lệ tăng không cao chưa phù hợp với quy mô vốn ngân hàng – không nói cịn q thấp, dư nợ trung dài hạn lại chiếm tỷ lệ chủ yếu tổng dư nợ Điều làm Chi nhánh dễ dàng gặp rủi ro tín dụng khoản vay trung dài hạn gây - Dư nợ tín dụng tập trung chủ yếu DNNN, lượng tín dụng ngắn hạn cung cấp cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng đáng kể Trong đó, số lượng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ chủ yếu thị trường - điều làm giảm khả cạnh tranh tương lai Chi nhánh TCTD khai thác thị trường Ngồi sản phẩm tín dụng ngắn hạn cung cấp thực chưa đa dạng, chưa thu hút khách hàng Trong thời gian tới cần thiết phải mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp Gặp phải hạn chế, yếu nguyên nhân khách quan chủ quan sau: Nguyên nhân khách quan: Trước hết ta xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiện doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao họ lại không hội tụ đủ điều kiện vay vốn Đây nguyên nhân làm Chi nhánh khơng thể tiến hành cho vay: - Khơng có dự án kinh doanh khả thi: tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải có dự án khả thi xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá cách xác - Khơng có đủ vốn tự có tham gia dự án: theo quy định NHNo Việt Nam dự án đầu tư vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu tư, đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư Đây khó khăn phần lớn doanh nghiệp phần lớn doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ - Không đủ tài sản chấp hợp pháp: Đối với doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ muốn vay vốn cần phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngồi dự kiến, hoạt động khơng có hiệu Trong doanh nghiệp thường có nguồn vốn tự có thấp, phần lớn nguồn vay Ngồi ra, Chi nhánh cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế, pháp luật gây như: - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện chưa thực khoa học đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay nhiều rườm rà phức tạp kiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay Ngoài việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp có tư tưởng đối phó với ngân hàng cách làm báo cáo sai thật Ngồi chưa có quy định kiểm toán bắt buộc cho doanh nghiệp quy mô nhỏ nên báo cáo doanh nghiệp thường không theo chế độ hành, gây khó khăn lớn cho cán tín dụng - Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cấp tín dụng - Các DNNN thông thường hưởng ưu tiên ngân hàng mặt tạo lợi cạnh tranh lớn so với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh Điều dễ đẩy doanh nghiệp nhỏ đến khó khăn vốn Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nước thường đựơc ưu đãi lãi suất ngân hàng, thuế, đất đai Trong ta biết nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường doanh nghiệp lớn thường ổn định có khả vốn lớn chủ yếu khoản cho vay cung cấp cho doanh nghiệp lớn khoản trung dài hạn Điều làm cho quy mơ tín dụng ngắn hạn bị thu hẹp, doanh nghiệp quy mô nhỏ khơng có điều kiện vay khoản ngắn hạn để tháo gỡ khó khăn vốn - Vấn đề hình hố quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên xảy Bài học kinh nghiệm rút từ vụ án cho thấy, cán thẩm định cần sai dự án khơng thu hồi đựơc vốn bị truy cứu trách nhiệm hình cho dù số lãi thu đựơc từ hàng trăm dự án thẩm định trước lớn Do vậy, dù cẩn thận đến đâu dễ có lúc nhầm cán thẩm định thường có tâm trạng lo sợ mà bỏ qua dự án khả thi doanh nghiệp khơng có tài sản chấp Điều làm cho doanh nghiệp gặ khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng Nguyên nhân chủ quan: - Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ chi nhánh thành lập, năm năm hoạt động chi nhánh chưa đủ thời gian để thiết lập quan hệ, thu thập thông tin doanh nghiệp thị trường để đưa lời tư vấn hiệu cho hoạt động doanh nghiệp - Hơn nữa, đội ngũ cán trẻ thiếu kinh nghiệm chi nhánh khó khăn vấn đề mở rộng tín dụng - Tận dụng lợi địa bàn quan hệ từ bước đầu thành lập với khách hàng truyền thống Tổng công ty 90, 91như Tổng công ty xăng dầu, Tổng cơng ty Bưu chính, Tổng cơng ty điện lực Việt Nam, ngành sắt thép, chế biến xuất Chính vậy, chi nhánh ln đặt quan tâm hàng đầu vào hoạt động tín dụng cung cấp cho công ty lớn này, vấn đề gây trở ngại việc thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vay vốn Chi nhánh Do doanh nghiệp có lợi khách hàng quen thuộc uy tín ngân hàng nên thường quan tâm tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp khác Hơn Công ty, doanh nghiệp lớn chủ yếu có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, đầu tư vào dây chuyền sản xuất nên làm tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo giảm Chi nhánh chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, sản phẩm chi nhánh chưa thực hấp dẫn, dịch vụ kèm chi nhánh gần chưa có chưa thu hút quan tâm doanh nghiệp - Chi nhánh thận trọng với khách hàng vay vốn đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nhỏ Như vậy, trước khó khăn đặt cho cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, đòi hỏi Chi nhánh cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để bước mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao ... nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn Qua việc nghiên cứu phân tích tình hình cho vay, thu nợ cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo& PTNT chi nhánh Láng Hạ Ta thấy Chi nhánh đạt nhiều... năm 2002) điều làm tỷ lệ nợ hạn chi? ??m tỷ lệ thấp (=nợ hạn/ dư nợ) - Do Chi nhánh vào hoạt động nên khoản cho vay trung dài hạn đến hạn trả nợ - Do vào hoạt động nên Chi nhánh thừa hưởng số lượng... vị Chi nhánh chưa đạt kết cao - Công tác tổng kết hoạt động đúc rút kinh nghiệm thực chất thực chưa thường xuyên khó đưa biện pháp hiệu 3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo& PTNT chi nhánh