GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của VPBank trong thời gian tới 3.1.1. Định hướng hoạt động chung của VPBank VPBank xác định chiến lược kinh doanh chủ đạo trong ngắn hạn và dài hạn của mình là Ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, Ngân hàng trong top 5 của cả nước, một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy. Sau đây là một số chỉ tiêu hoạt động chủ yếu của VPBank đến năm 2009. Bảng 3.1: Các chỉ tiêu hoạt động chủ yếu trong một số năm tới của VPBank . Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 1) Vốn điều lệ 1.172 1.500 2.000 2) Tổng tài sản 12.500 17.000 23.000 3) Lợi nhuận ròng trước thuế 180 270 360 4) Tỷ lệ lợi nhuận ròng sau thuế trên vốn cổ đông (tối thiểu) 16% 17% 17% 5) Số lượng điểm giao dịch 70 100 120 6) Số công ty trực thuộc 3 4 4 7) Số lượng cán bộ nhân viên 1.400 1.800 2.000 (Nguồn: Báo cáo tổng kết nhiệm kỳ 2002_2005 của VPBank) Để thực hiện được các chỉ tiêu trên, VPBank cần tập trung đẩy mạnh các hoạt động sau: _Triển khai hoạt động của Trung tâm thẻ, cung cấp các dịch vụ thẻ ngân hàng đến khách hàng. _Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại, phát triển các dịch vụ mới đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. _Nghiên cứu, xây dựng đề án và thành lập, đưa vào hoạt động các công ty trực thuộc của ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực bất động sản, bảo hiểm…Phát triển thành tập đoàn tài chính vững mạnh và có uy tín cao ở trong nước và khu vực. _Đẩy mạnh hơn nữa công tác quảng bá hình ảnh ngân hàng, xây dựng thương hiệu ngân hàng. _Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng nhân viên đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập của ngân hàng. _Mở rộng mạng lưới chi nhánh VPBank đến tất cả các đô thị lớn, đặc biệt tại thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. _Lựa chọn đối tác chiến lược là ngân hàng nước ngoài để bán cổ phần theo tỷ lệ tối đa được phép bán. Thông qua việc này VPBank có thể tận dụng được sự hỗ trợ về tư vấn, đào tạo và công nghệ của cổ đông nước ngoài. _Tiếp tục tăng vốn điều lệ của VPBank để đáp nhu cầu tăng trưởng số lượng chi nhánh mới và theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của VPBank thời gian tới VPBank xác định định chiến lược kinh doanh chủ đạo trong ngắn hạn và dài hạn của mình là ngân hàng bán lẻ. Vì vậy, hoạt động tín dụng của VPBank cũng tập trung nhất quán theo định hướng kinh doanh bán lẻ. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ được chú trọng tại VPBank bao gồm: _Các loại cho vay tiêu dùng trả góp _Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ _Các sản phẩm cho vay thông qua bán lẻ tín dụng _Các sản phẩm cho vay khác Trong năm 2007, một số chỉ tiêu về hoạt động tín dụng của VPBank như sau: Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu hoạt động tín dụng năm 2007 Đơn vị: Triệu đồng TT Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2007 Tăng so với năm 2006 (%) 1 Doanh số cho vay 6.973.167 37 2 Doanh số thu hồi nợ 5.283.753 39 3 Tổng dư nợ Trong đó: Dư nợ trong hạn 6.018.615 5.960.871 45 45 4 Doanh thu từ lãi Trong đó: từ hoạt động cho vay 724.477 485.399 42 65 5 Nợ quá hạn tăng thêm trong kỳ 21.056 -35 6 Dư nợ quá hạn cuối năm 46.257 12 7 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,76% -21 8 Chi dự phòng rủi ro 8.763 -31 (Nguồn: Phòng tổng hợp & quản lý chi nhánh) Rõ ràng, để đạt các mục tiêu đó, đòi hỏi chất lượng thẩm định nói chung và đặc biệt chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại VPBank nói riêng cần phải được nâng cao. Sau đây là một số giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại VPBank. 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại VPBank Để nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của mình, VPBank cần thực hiện một số giải pháp sau: 3.2.1. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định Thông tin là yếu tố đầu vào của quá trình thẩm định khách hàng nói chung và thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp nói riêng. Khi thẩm định, cán bộ tín dụng thẩm định dựa trên những thông tin do khách hàng cung cấp và các thông tin mà cán bộ tín dụng thu thập được. Thông tin đầy đủ và chính xác là cơ sở để cán bộ tín dụng đánh giá chính xác tình hình tài chính doanh nghiệp. Vì vậy, số lượng và chất lượng thông tin sẽ quyết định trực tiếp tới chất lượng thẩm định. Trong thời gian tới, VPBank cần nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định theo hướng đa dạng hóa thông tin, thông tin nhanh, kịp thời và chính xác cao.  Thu thập thông tin từ nhiều nguồn _Thông tin do khác hàng cung cấp: Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các báo cáo tài chính, trong đó khuyến khích các doanh nghiệp cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán độc lập, bổ sung Báo cáo lưu chuyển tiền tệ trong hồ sơ mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp đang vay vốn, Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hướng xấu của doanh nghiệp, để có những biện pháp xử lý kịp thời. Điều này sẽ giúp ngân hàng có thêm thông tin về doanh nghiệp cho các lần vay tiếp theo và giảm rủi ro cho ngân hàng. _ Thông tin qua tiếp xúc của cán bộ tín dụng với khách hàng: Cán bộ tín dụng trực tiếp đến nơi sản xuất tìm hiểu thực trạng hoạt động của doanh nghiệp nhưng không báo trước. Thông qua tiếp xúc với ban lãnh đạo và công nhân viên trong doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cảm nhận được cái đang diễn ra trong doanh nghiệp và đánh giá chính xác hơn chất lượng thông tin mà doanh nghiệp cung cấp. _Thông tin do ngân hàng lưu trữ trong sổ sách của hệ thống ngân hàng: Các thông tin về khách hàng vay vốn tại ngân hàng cần được lưu trữ một cách cẩn thận và khoa học. Từ hồ sơ này ngân hàng có thể nhận được thông tin cần thiết cho quyết định tín dụng. Tất các chi tiết về số dư tài khoản, lịch sử của các vay trước đây và từ phía khách hàng đều có thể tìm được từ hồ sơ này. Ngay cả với khách hàng vay vốn lần đầu, trong hồ sơ này cũng có thể tìm được thông tin nào đó do các quan hệ thương mại của khách hàng và những bạn hàng mà ngân hàng nắm được. _Các nguồn thông tin khác: Ngân hàng cần tham khảo, hợp tác và trao đổi thông tin với các ngân hàng khác, với cơ quan thuế, các tổ chức cung cấp thông tin để nâng cao mức độc chính xác của các thông tin phục vụ thẩm định. Đối với những thông tin mang tính chuyên môn cao được cung cấp từ các nguồn đáng tin cậy thì ngân hàng phải chịu chi phí để mua những thông tin đó. Ngoài ra, ngân hàng cần phải cập nhật thông tin một cách chủ động và thường xuyên, để có những thông tin về ngành, thị trường, …qua đó đánh giá xu hướng biến động và dự báo sự ảnh hưởng của chúng tới tình hình tài chính của doanh nghiệp.  Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp cho công tác thu thập, xử lý thông tin nhanh, chuẩn xác, tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao chất lượng thẩm định. Trong thời gian tới, VPBank cần phải đẩy mạnh hơn nữa việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho công tác thẩm định định theo hướng sau: _Đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin từ đó bổ sung cho việc thẩm định khách hàng các lần vay sau. _Nhanh chóng triển khai hệ thống thông tin khách hàng hiện đại CRM( Customer Relationship Management) phục vụ cho công tác thẩm định. Hiện nay, tại VPBank, cơ sở dữ liệu về khách hàng được lưu giữ dưới dạng văn bản và lưu tại các chi nhánh có giao dịch với khách hàng. Vì vậy, khi cần thông tin cán bộ tín dụng mất rất nhiều thời gian để tìm kiếm. Việc ứng dụng phần mềm CRM cho phép ngân hàng xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung cho toàn hệ thống, mọi sự thay đổi đều được cập nhật trực tuyến và tức thời. Truy cập vào hệ thống này, cán bộ tín dụng có thể có thông tin một cách nhanh nhất và chính xác về khách hàng vay vốn, nâng cao chất lượng thẩm định. _Xây dựng hệ thống thông tin kết nối với hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác, đảm bảo tốc độ đường truyền thông suốt và an toàn. 3.2.2. Hoàn thiện nội dung thẩm định Hiện nay, tại VPBank, nội dung thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp còn chưa đầy đủ, đây là một trong những nguyên nhân làm cho chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp chưa đóng góp quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng, mà chủ yếu căn cứ vào giá trị tài sản hữu hình đảm bảo. Điều này chứa đựng rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng. Do đó, hoàn thiện nội dung thẩm định là một vấn đề cấp bách hiện nay. _Đưa thẩm định Báo cáo lưu chuyển tiền tệ vào nội dung thẩm định. Ngoài thẩm định Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả kinh doanh, VPBank cần phải thẩm định Báo cáo lưu chuyển tiền tệ và Phân tích dòng tiền (như đã trình bày ở chương 1) bởi vì giá trị các khoản mục trong hai báo cáo tài chính đó là các giá trị sổ sách kế toán. Các số liệu này cho biết tình hình tài chính doanh nghiệp trong quá khứ và hiện tại, trong khi đó ngân hàng lại quan tâm tới tình hình tài chính doanh nghiệp trong tương lai. Thẩm định Báo cáo lưu chuyển tiền tệ giúp ngân hàng dự báo các dòng tiền của doanh nghiệp và đánh giá được khả năng trả nợ của doanh nghiệp trong tương lai. Khi thẩm định các khoản mục trong Báo cáo lưu chuyển tiền tệ ngân hàng phải đối chiếu so sánh với các hóa đơn và chứng từ liên quan để kiểm tra sự chính xác của dòng tiền nhập quỹ và dòng tiền xuất quỹ. Sau đó, cần phải dự các dòng tiền của doanh nghiệp trong tương lai. Khi phân tích dòng tiền cần tập trung vào trả lời các câu hỏi như liệu doanh nghiệp có khả năng đáp ứng các chi phí, các khoản nợ của mình bằng dòng tiền nhập quỹ không, liệu doanh nghiệp có thể rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán không và nếu cho doanh nghiệp vay thì cho vay với thời hạn nào là phù hợp. _ Trong nội dung thẩm định cần phân tích diễn biến nguồn vốn và sử dụng vốn của doanh nghiệp để xem xét sự thay đổi của các nguồn vốn và cách thức sử dụng vốn của doanh nghiệp, qua đó ngân hàng có thể đánh giá việc sử dụng vốn của doanh nghiệp để đầu tư vào các tài sản đã hợp lý chưa, vai trò của các nguồn vốn hình thành nên từng loại tài sản thế nào. Điều này, sẽ cho ngân hàng biết nhu cầu vốn của doanh nghiệp trong tương lai và liệu doanh nghiệp có thể xảy ra những rủi ro gì khi việc sử dụng vốn không hợp lý. _ VPBank cần thẩm định các tỷ số tài chính kỹ lưỡng hơn nữa và đưa ra những nhận xét cụ thể, so sánh các tỷ số đó với nhau qua các năm và với số trung bình của ngành để thấy được xu hướng và vị thế của doanh nghiệp. Ngoài ra, vì các tỷ số tài chính có mối liên hệ với nhau, VPBank cần xem xét sự tác động của các tỷ số tài chính đó đến nhau và đặc biệt cần phân tích các nhân tố tác động đến ROA, ROE của doanh nghiệp. _ Ngân hàng cần thường xuyên bổ sung, hoàn thiện nội dung thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp cho phù hợp với những biến động trên thị trường và chiến lược kinh doanh của mình. Bởi vì, nếu quy trình và nội dung thẩm định khoa học, chặt chẽ, khách quan sẽ giúp cán bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ thẩm định của mình. 3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Trong xu hướng toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, cạnh tranh diễn ra mạnh mẽ không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, để có thể tồn tại và phát triển, VPBank cần có đội ngũ cán bộ công nhân viên biết kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng giỏi, biết vận dụng khoa học công nghệ một cách hiệu quả, cán bộ quản lý và điều hành hiểu sâu, rộng lĩnh vực quản lý. Đặc biệt, trong công tác thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp càng đồi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng cùng với phẩm chất đạo đức tốt và tinh thần trách nhiệm cao, có như vậy mới đưa ra những đánh giá chính xác về khách hàng xin vay vốn, góp phần hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thu thập thông tin, thẩm định và đánh giá đề xuất phương án thực hiện các khoản cho vay. Vì vậy, trình độ, kinh nghiêm và đạo đức cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng nhất quyết định tới chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp của ngân hàng. _Ngay từ bây giờ, VPBank cần xác định mục tiêu kinh doanh trong những năm tới cũng như các mục tiêu dài hạn để xác định và đưa ra chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp. Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng thì ngay từ khâu tuyển chọn cán bộ tín dụng phải có đạo đức, trình độ chuyên môn, được đào tạo bài bản, hiểu biết về nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội…Việc tuyển chọn và bố trí cán bộ tín dụng của ngân hàng phải thực hiện qua sát hạch, phải qua đào tạo đại học. _Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nghiệp vụ đương nhiệm, ngân hàng phải đưa khía cạnh con người trong cách ứng xử vào công tác đào tạo. Nâng cao hiểu biết của cán bộ nghiệp vụ về kiến thức pháp luật nhất là bộ luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản và đặc biệt là luật ngân hàng để trong thực hiện xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng. Tổ chức các cuộc hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng để giúp cán bộ tín dụng có được những công cụ quý báu nhằm tăng cường khả năng đánh giá, thẩm định sâu sát với món vay hơn. _Tiến hành các hoạt động đào tạo dưới nhiều hình thức, đào tạo trong nước kết hợp đào tạo và khảo sát kinh nghiệm ở nước ngoài thông qua triển khai các công nghệ hiện đại hóa ngân hàng, lựa chọn đối tác chiến lược, mở chi nhánh hoặc văn phòng đại diện tại nước ngoài… _Tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng được đi học để nâng cao kiến thức, không chỉ có các kiến thức về nghiệp vụ mà còn các kiến thức về các lĩnh vực, ngành kinh tế kỹ thuật, kiến thức xã hội…. để thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất. Đồng thời, giúp cán bộ tín dụng thấy rõ vai trò và trách nhiệm của mình trong toàn bộ quy trình tín dụng cũng như với đồng nghiệp từ đó có thái độ đúng đắn trong công việc, tránh được những cám dỗ phát sinh từ lợi ích cá nhân làm thiệt hại cho ngân hàng. _Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm, thi đua giữa các chi nhánh… trong ngân hàng và giữa ngân hàng với các ngân hàng khác, tổ chức tài chính phi ngân hàng. Từ đó góp phần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. _Ở các chi nhánh, các phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp cần đánh giá năng lực, sở trưởng và sở đoản của mỗi cán bộ tín dụng để giao nhiệm vụ đúng người, phát huy khả năng mỗi người, khắc phục điểm yếu, đem lại hiệu quả cao nhất trong công việc của họ, hỗ trợ bổ sung lẫn nhau phát huy sức mạnh cả tập thể. Đồng thời, các chi nhánh của ngân hàng cần định kỳ hay đột xuất phải thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để đề phòng trường hợp thông đồng giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng, đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi nhưng không nộp vào ngân hàng hoặc nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần có chính sách thu hút nhân tài hợp lý, tổ chức nghiêm túc việc tuyển dụng, có kế hoạch cụ thể và tổng kết đánh giá, rút kinh nghiệm theo định kỳ công tác thẩm định khách hàng…để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. 3.2.4. Các giải pháp khác  Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay. Trong hoạt động tín dụng VPBank cần tách bạch các bộ phận có liên quan trong quy trình tín dụng. Cần tách thành 2 bộ phận: bộ phận thẩm định và bộ phận hỗ trợ kinh doanh. Trong đó, bộ phận thẩm định làm các công việc như tiếp xúc khác hàng, thu thập thông tin khác hàng, thẩm định khác hàng và lập tờ trình, còn bộ phận hỗ trợ kinh doanh làm các công việc sau khi quyết định cho khách hàng vay như kiểm tra, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi lãi và nợ gốc. Điều này nhằm đảm bảo tính độc lập, khách quan trong quá trình thực hiện công việc và nâng cao chất lượng thẩm định. Hoặc có thể xây dựng mô hình tổ chức triển khai dịch vụ tín dụng theo nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm của 3 bộ phận: Marketing khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vay. Việc tổ chức theo mô hình này có thể giảm được áp lực trong công việc cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng có điều kiện nghiên cứu kiến thức chuyên ngành được phân công, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định. Bên cạnh đó, nó góp phần hạn chế được những rủi ro mang tính chủ quan do cán bộ tín dụng mang lại.  Tăng cường kiểm tra, giám sát cán bộ tín dụng đảm bảo công tác thẩm định [...]... cứu chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại VPBank, những vấn đề mang tính lý thuyết về chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cũng như thực trạng của vấn đề này tại VPBank được hiểu rõ hơn Trên cơ sở đó, một số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt. .. vụ cho công tác thẩm định; tăng cường kiểm tra, giám sát cán bộ tín dụng để đảm bảo quy trình thẩm định được tuân thủ chặt chẽ; …những điều này góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Trên đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp tại VPBank Tuy nhiên, để các giải pháp này trở nên... thẩm định khách hàng nói chung và nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp nói riêng trong hoạt động tín dụng là yêu cầu bắt buộc đối với mỗi ngân hàng Thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp giúp ngân hàng có những nhận xét, đánh giá chính xác về thực lực tài chính của doanh nghiệp xin vay vốn, trên cơ sở đó ngân hàng sẽ ra các quyết định tín dụng hợp lý, đảm bảo an toàn và... các doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần tuân thủ chặt chẽ các quy định liên quan đến chế độ kế toán, kiểm toán và thực hiện công khai tình hình tài chính của mình Các báo cáo tài chính doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng phải đảm bảo tính chính xác, trung thực Điều này không những giúp ngân hàng giảm thời gian và chi phí thẩm định, nâng cao độ chính xác của kết quả thẩm định mà còn giúp các doanh nghiệp. .. thiếu tính đồng bộ Việc xử lý theo luật này thì lại mâu thuẫn với luật khác Mặc dù các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng và hoạt động của doanh nghiệp được sửa đổi, cải tiến khá nhiều xong thường mang tính chắp vá, không đồng bộ và bị động Điều này làm giảm kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và chất lượng thẩm định của các ngân hàng thương mại nói riêng Vì vậy, Chính. .. nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của VPBank được đề xuất Các giải pháp này đòi hỏi ngân hàng thực hiện một cách đồng bộ và có trọng tâm Hy vọng rằng, những giải pháp đưa ra sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp tại VPBank Mặc dù đã có nhiều cố gắng song những vấn đề nêu ra khó tránh khỏi... tra cán bộ tín dụng đã thu thập, xử lý và thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp xin vay như thế nào; có thực hiện đúng quy trình và đầy đủ nội dung thẩm định hay không, những đánh giá của cán bộ tín dụng đã thực sự khách quan và chính xác chưa, có mối quan hệ bất thường giữa cán bộ tín dụng và doanh nghiệp không Ngoài ra, VPBank cần tăng cường đổi mới trang thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ... và có biện pháp chặt chẽ hơn đối với việc công bố kịp thời số liệu báo cáo tài chính Ngoài ra, Bộ Tài chính, trong phạm vi và quyền hạn của mình kiến nghị với Chính phủ các giải pháp tạo môi trường kinh tế ổn định, ban hành các văn bản pháp luật hướng dẫn giúp đỡ các doanh nghiệp trong việc tuân thủ các quy định về chế độ kế toán, không để tình trạng nhũng nhiễu, gây khó khăn cho các doanh nghiệp Bên... nghiệp Bên cạnh đó, Bộ tài chính cần tạo điều kiện cho các công ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp được thành lập và hoạt động Bởi các tổ chức xếp hạng tín dụng sẽ đảm bảo cung cấp thông tin tín dụng một cách khoa học, chính xác và khách quan Thông tin của các tổ chức này giúp các ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí thu thập thông tin, tạo điều kiện nâng chất lượng thẩm định  Kiến nghị với Tổng... tin về tình hình hoạt động, tình hình tài chính khách hàng Đảm bảo tôn trọng triệt để nguyên tắc: đầy đủ -chính xác- cập nhật và nhanh chóng Theo đó, các ngân hàng thương mại cần cập nhật định kỳ các báo cáo tài chính có quy định bắt buộc cung cấp báo cáo tài chính định kỳ thường xuyên đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng _Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ CIC cả về nghiệp vụ, tin học và ngoại . số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng tại VPBank Để nâng cao chất lượng thẩm định tình hình. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng