Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng ngoại thương lào, chi nhánh thủ đô viêng chăn

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BCEL BCEL thủ đô Viêng Chăn Cụm từ đầy đủ Ngân hàng Ngoại thương Lào Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh BoL CHDCND DNNVV KPI thủ đô Viêng Chăn Ngân hàng Nhà nước Lào Cộng hòa dân chủ nhân dân Doanh nghiệp nhỏ vừa Key Performance Indicator LAK Chỉ số đánh giá hiệu suất trọng yếu Ký hiệu đơn vị tiền tệ nước CHDCND LAKm NHTM SCF Lào (kip Lào) Ký hiệu tỷ kíp Ngân hàng thương mại Supply Chain Finance Vietcombank Chuỗi cung ứng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia .11 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Lào 12 Bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BCEL thủ đô Viêng Chăn năm 2017-2019 27 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay DNNVV 29 Bảng 2.3 Doanh số cho vay DNNVV phân theo thời hạn 31 Bảng 2.4 Doanh số cho vay phân theo loại hình DNNVV .32 Bảng 2.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ 33 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ 34 Bảng 2.7 Chỉ tiêu dư nợ 35 Bảng 2.8 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 37 Bảng 2.9 Tỷ suất lợi nhuận cho vay DNNVV 38 Bảng PL2 Kết phân tích hồi quy tổng hợp 78 Bảng PL2 Trung bình cộng nhân tố .79 HÌNH Hình Cơ cấu tổ chức BCEL thủ đô Viêng Chăn 26 Hình 2 Mơ hình nghiên cứu đánh giá mức độ hài lòng DNNVV chất lượng dịch vụ cho vay BCEL thủ đô Viêng Chăn 40 MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ Tóm tắt kết nghiên cứu luận văn MỞ ĐẦU Chương - CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.3 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .18 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan .22 Chương - THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO, CHI NHÁNH THỦ ĐÔ VIÊNG CHĂN 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 27 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn 28 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn 28 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn 30 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn 41 2.3.1 Những kết đạt .41 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 45 Chương - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO, CHI NHÁNH THỦ ĐÔ VIÊNG CHĂN 50 3.1 Định hướng Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 50 3.1.1 Định hướng chung chi nhánh 50 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 51 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn .52 3.2.1 Đa dạng hoá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 52 3.2.2 Đổi thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 54 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp doanh nghiệp nhỏ vừa….56 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt .61 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng .65 3.4 Một số kiến nghị 66 3.4.1 Kiến nghị quan quản lý nhà nước 66 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào Ngân hàng Ngoại thương Lào 66 3.4.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát đánh giá hài lòng doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn .73 PHỤ LỤC Kết phân tích mức độ hài lòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn .78 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, hệ thống tổ chức tín dụng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm vai trị vơ quan trọng việc thực tiêu kinh tế vĩ mô Hiệu kinh doanh hệ thống NHTM yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội quốc gia nói chung nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào (CHDCND Lào) nói riêng, vai trị việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định đồng tiền, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, cấp vốn cho phát triển cộng đồng doanh nghiệp người dân, Ngồi ra, NHTM hoạt động hiệu trực tiếp gián tiếp tạo việc làm cho 80% lực lượng lao động Một hoạt động quan trọng NHTM hoạt động cho vay, hoạt động tạo doanh thu chủ yếu NHTM, hoạt động ln tiềm ẩn tạo rủi ro vô lớn cho NHTM nói riêng kinh tế nói chung Với tư cách trung gian thu hút vốn nhàn rỗi xã hội cấp vốn cho kinh tế - xã hội, nên rủi ro từ hoạt động cho vay NHTM không ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM đó, mà cịn ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng kinh tế Chính vậy, hoạt động cho vay mình, NHTM nói chung NHTM nước CHDCND Lào nói riêng quan tâm đến việc bảo đảm hiệu hoạt động cho vay, với hạn chế nợ xấu, rủi ro tín dụng khác từ hoạt động cho vay Nước CHDCND Lào quốc gia phát triển, quy mơ kinh tế mức độ nhỏ, yếu tố mà số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) kinh tế Lào tương đối lớn Theo thống kê Bộ Kế hoạch - Đầu tư Lào (2019) tính đến 31/12/2019, nước Lào có 17.850 DNNVV hoạt động, chiếm 82% số lượng doanh nghiệp hoạt động Với số lượng bật đó, DNNVV có vị thế, vai trị vơ quan trọng kinh tế - xã hội Lào, đóng góp khoảng 42% GDP nước Lào năm 2019 Chính vai trị vơ quan trọng đó, mà thời gian qua Đảng, Nhà nước Lào ban hành nhiều sách, pháp luật nhằm khuyến khích phát triển DNNVV, đóng góp nhiều cho kinh tế - xã hội Lào Trong số DNNVV hoạt động Lào 38% doanh nghiệp có trụ sở thủ đô Viêng Chăn, với đa dạng ngành nghề từ sản xuất, kinh doanh dịch vụ đến ngành nghề thương mại điện tử, công nghệ thông tin Tuy nhiên, vấn đề mà DNNVV Lào phải đối mặt, thiếu vốn để thực sản xuất, kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) ngân hàng thương mại quốc doanh, có quy mơ vốn điều lệ hoạt động kinh doanh có hiệu số NHTM hoạt động Lào Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn (sau gọi tắt BCEL thủ đô Viêng Chăn nhằm phân biệt với BCEL chi nhánh tỉnh Viêng Chăn) chi nhánh lớn BCEL Hoạt động BCEL thủ đô Viêng Chăn đa dạng, bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Mặc dù đạt nhiều hiệu kinh doanh hoạt động cho vay, cho vay doanh nghiệp nước hoạt động Lào dự án lớn, riêng hoạt động cho vay DNNVV lại chưa thực quan tâm mức, mà số lượng DNNVV vay vốn ngân hàng cịn ít, dư nợ tín dụng khiêm tốn Nhận thấy, DNNVV có vai trị vơ quan trọng kinh tế Lào nói chung kinh tế thủ Viêng Chăn nói riêng, doanh nghiệp lại gặp khó khăn vốn, BCEL thủ đô Viêng Chăn lại chi nhánh có khả cung ứng vốn cho doanh nghiệp cách hiệu Vì vậy, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương lào, chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn” để hồn thành luận văn thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu đề tài Cho vay nói chung cho vay DNNVV nghiệp vụ cấp tín dụng quan trọng hoạt động NHTM nói chung BCEL nói riêng Chính vậy, mà vấn đề quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu nước Lào * Một số cơng trình nghiên cứu chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay đối DNNVV nói riêng NHTM nước CHDCND Lào, điển sau: - Dưới góc độ pháp lý có cơng trình bật bao gồm: (i) Luận văn thạc sĩ luật học, “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cộng hoà dân chủ nhân dân Lào” tác giả Soutchay Sisavad, thực năm 2012 Trường Đại học Luật Hà Nội; (ii) Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại nước Cộng hoà dân chủ nhân dân Lào - Thực trạng giải pháp hoàn thiện” tác giả Daphet Louangsomphou, thực năm 2012 Trường Đại học Luật Hà Nội Hai cơng trình nghiên cứu tập trung nghiên cứu đề cập đến hoạt động cho vay với tư cách chế định pháp lý, chưa thực nghiên cứu hoạt động cho vay với tư cách nghiệp vụ cấp tín dụng NHTM nước CHDCND Lào - Dưới góc độ kinh tế có cơng trình bật như: (i) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương Lào” tác giả Max Bounysen, thực năm 2011 Học viện Tài chính; (ii) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL)” tác giả Vanaphone Vongphet, thực năm 2014 Học viện Tài chính; (iii) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào” tác giả Diengkham Sengkeomysay, thực năm 2013 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân; (iv) Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Hoạt động cho vay Ngân hàng Ngoại thương Lào - Thực trạng giải pháp” tác giả Vanhmany Xaysana, thực năm 2016 Đại học Quốc gia Lào Các cơng trình có nghiên cứu chuyên sâu cho vay chất lượng hoạt động cho vay góc độ nghiệp vụ cấp tín dụng NHTM, mà cụ thể BCEL, nhiên, dung lượng nội dung nghiên cứu đối tượng chưa nhiều, chưa có chiều sâu, nghiên cứu chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh BCEL, cụ thể chi nhánh thủ đô Viêng Chăn * Một số cơng trình nghiên cứu chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay đối DNNVV nói riêng NHTM nước Việt Nam, điển hình như: - Dưới góc độ pháp lý, có số cơng trình nghiên cứu bật bao gồm: (i) Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank)” tác giả Nguyễn Thị Nhàn, thực năm 2018 Trường Đại học Luật Hà Nội; (ii) Luận án tiến sĩ luật học “Pháp luật mua bán nợ xấu từ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam” tác giả Hoàng Văn Thành, thực năm 2019 Trường Đại học Luật Hà Nội Các cơng trình nghiên cứu khái quát hệ thống quy định pháp luật cho vay NHTM Việt Nam thực tiễn thực số NHTM bật - Dưới góc độ kinh tế, có số cơng trình nghiên cứu bật như: (i) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân” tác giả Nguyễn Trương Thuần Mẫn, thực năm 2012 Đại học Đà Nẵng; (ii) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Chất lượng cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long” tác giả Đỗ Đức Hiệp, thực năm 2016 Trường Đại học Quốc gia Hà Nội; (iii) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vùa tài Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng” tác giả Phạm Phương Thảo, thực năm 2016 Đại học Quốc gia Hà Nội; Từ số cơng trình trên, thấy chất lượng cho vay DNNVV NHTM Việt Nam tác giả thường nghiên cứu mức chi nhánh chuyên sâu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng cho vay DNNVV BCEL thủ đô Viêng Chăn - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu không gian: Tại BCEL thủ đô Viêng Chăn DNNVV địa bàn thủ đô Viêng Chăn + Phạm vi nghiên cứu thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay BCEL thủ đô Viêng Chăn DNNVV địa bàn thủ đô Viêng Chăn giai đoạn từ năm 2017 - 2019 giải pháp, khuyến nghị luận văn có giá trị đến năm 2025 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu: Luận văn thực nghiên cứu với mục đích nhằm thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BCEL thủ đô Viêng Chăn nay, sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tương lai - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hoá phát triển vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng cho vay DNNVV NHTM + Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNNVV BCEL thủ đô Viêng Chăn + Xác định phương hướng, đề xuất giải pháp, kiến nghị khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV BCEL thủ đô Viêng Chăn Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Việc nghiên cứu đề tài thực hiện sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV BCEL thủ đô Viêng Chăn; đường lối, chủ trương Đảng Nhà nước Lào kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa (XHCN); sách pháp luật tài - ngân hàng kinh tế thị trường định hướng XHCN Nhà nước Lào - Phương pháp nghiên cứu: Để đạt mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn, tác giả sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học chuyên ngành sau: ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO, CHI NHÁNH THỦ ĐÔ VIÊNG CHĂN 50 3.1 Định hướng Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO, CHI NHÁNH THỦ ĐÔ VIÊNG CHĂN 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn. .. pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh thủ đô Viêng Chăn 8 Chương - CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN