Phát triển thị trường tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THÙY DUNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH Chun ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS LÊ LINH LƯƠNG Hà Nội – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THÙY DUNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển thị trường Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình”này cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, lập từ nhiều tài liệu liên hệ thực tế để viết Các số liệu kết luận văn hoàn tồn trung thực, xác có nguồn gốc rõ ràng Hịa Bình, ngày 27 tháng 04 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thùy Dung LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn TS Lê Linh Lương TS Ngơ Trần Ánh tận tình hướng dẫn tơi nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cám ơn Ban giám hiệu nhà trường, phòng Đào tạo, Ban chủ nhiệm khoa sau đại học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Ban giám đốc, cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hịa Bình nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi suốt q trình nghiên cứu, viết luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng song với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không tránh khỏi hạn chế định Vì tơi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hịa Bình, ngày 27 tháng 04 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thùy Dung ACB : BIDV Hịa Bình : BIDV : ĐT&PT : Eximbank : - GTCG LNTT : MBBank NNo&PTNT : NHBL : NHNN NHNNVN : NHTM : NHTMCP : NHTMNN : QLKH : Quả QHKH : Quan hệ khách hàng SXKD TCTD : TDBL : Techcombank : TMCP : TSĐB : WB : XHCN : MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THỊ TRƢỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát tín dụng bán lẻ NHTM 10 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 10 1.1.1.1 Khái niệm 10 1.1.1.2 Đặc điểm 14 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ 17 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 18 1.1.3.1 Đối với khách hàng 18 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 19 1.1.3.3 Đối với kinh tế - xã hội 20 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 21 1.1.4.2 Căn Phương thức cho vay 21 1.1.4.3 Căn mục đích sử dụng vốn 23 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 24 1.2.2.1 Các tiêu định tính 24 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 26 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 31 1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 31 1.3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng 31 1.3.1.2 Quy mô nguồn vốn 31 1.3.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực 33 1.3.1.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật 34 1.3.1.6 Kiểm soát nội 35 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 35 1.3.2.1 Trình độ học vấn 35 1.3.2.2 Đạo đức khách hàng 35 1.3.2.3 Năng lực tài 36 1.3.2.4 Tài sản đảm bảo 36 1.3.3 Nhân tố khác 36 1.3.3.1 Môi trường pháp lý 36 1.3.3.2 Môi trường kinh doanh 36 1.3.3.3 Môi trường kinh tế, trị, văn hóa, xã hội 37 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển Tín dụng bán lẻ số NH nước 37 1.4.1.1 Kinh nghiệm Singapore 38 1.4.1.2 Kinh nghiệm Thái Lan 38 1.4.1.3 Kinh nghiệm Nhật Bản 39 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển TDBL số NHTM nước 40 1.4.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 40 1.4.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 41 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Hòa Bình 42 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁTTRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA BÌNH 45 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình 45 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 45 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 45 2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động 48 CHƢƠNG III:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HỊA BÌNH 77 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình 77 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh BIDV Hịa Bình .77 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hịa Bình thời gian tới 78 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDVHịa Bình 79 3.2.1 Quán triệt tư tưởng, nhận thức toàn chi nhánh BIDV Hịa Bình .79 3.2.2 Xây dựng chiến lược Tín dụng bán lẻ đặc thù BIDV Hịa Bình 80 3.2.3 Tổ chức mơ hình đổi quy trình tín dụng bán lẻ 81 3.2.4 Hồn thiện hệ thốngsản phẩm tín dụng bán lẻ 83 3.2.5 Nâng cao sách quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ 86 3.2.6 Chính sách marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 88 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng bán lẻ 90 3.2.8 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng .92 3.2.9 Nâng cao hệ thống thông tin Ngân hàng .93 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước quan Bộ ngành 94 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam 97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH Bảng 2.1: Mạng lưới hoạt động BIDV Hịa Bình 48 Bảng 2.2: Tình hình Huy động vốn BIDV Hịa Bình từ năm 2012 - 2014 49 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn BIDV Hịa Bình 50 từ năm 2012 - 2014 50 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng cho vay từ năm 2012 - 2014 51 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ BIDV Hịa Bình 52 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ từ năm 2012 - 2014 52 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh năm 2012 – 2014 54 Bảng 2.8 : Tình hình hoạt động Tín dụng bán lẻ số NHTM 56 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng bán lẻ giai đoạn 2012 - 2014 61 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ TDBL theo đối tượng vay giai đoạn 2012 - 2014 63 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ TDBL theo mục đích vay giai đoạn 2012 - 2014 64 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu, nợ hạn TDBL giai đoạn 2012 - 2014 67 Bảng 2.13: Tình hình sử dụng Nguồn vốn bán lẻ giai đoạn 2012 - 2014 67 Bảng 2.14: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ 68 Hình 2.1- Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hịa Bình 47 Biểu 2.1: Cơ cấu nợ BIDV Hịa Bình từ năm 2012 – 2014 53 Biểu 2.2: Thu dịch vụ rịng BIDV Hịa Bình giai đoạn 2012 – 2014 54 Biểu 2.3: Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2012 - 2014 62 Biểu 2.4: Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo mục đích vay giai đoạn 2012 - 2014 65 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Tín dụng mảng hoạt động lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên từ xưa tới nay, hầu hết ngân hàng quan tâm tới cho vay Doanh nghiệp mà chưa quan tâm tới nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu vốn cho tiêu dùng, sản xuất kinh doanh ngày trở nên cấp thiết Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Từ đó, ngân hàng mở rộng lĩnh vực sang mảng hoạt động tín dụng bán lẻ Sau năm năm công tác, nhận thấy Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Ngân hàng bán bn lớn, chủ yếu phục vụ khách hàng Doanh nghiệp Hoạt động Ngân hàng bán lẻ, đặc biệt Tín dụng bán lẻ bước đầu quan tâm nhỏ bé manh mún Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thị trường tín dụng bán lẻ có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động tăng khả cạnh tranh ngân hàng Từ vấn đề trên, lựa chọn đề tài: “Phát triển thị trường Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình”là luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận thị trường tín dụng bán lẻ NHTM ... TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ & PHÁTTRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA BÌNH 45 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi. .. trạng thị trường tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình (BIDV Hịa Bình) , sở đánh giá khả phát triển thị trường tín dụng bán lẻ thời gian tới BIDV Hịa Bình. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THÙY DUNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH