(Luận văn thạc sĩ) một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm ở việt nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHAN HỒ TRUNG PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập MỞ ĐẦU X W Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế Việt Nam sau 15 năm đổi đạt kết tốt đẹp, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Riêng năm 2002, Việt Nam Ngân hàng giới xếp nước có tốc độ tăng trưởng GDP đứng hàng thứ châu Á Quá trình toàn cầu hoá kinh tế giới gia tăng mạnh mẽ vài năm gần tác động sâu sắc đến kinh tế Việt Nam, đòi hỏi kinh tế Việt Nam phải chuẩn bị cho việc mở cửa để hội nhập kinh tế khu vực giới Việt Nam gia nhập vào tổ chức ASEAN, APEC, AFTA, tiến trình hội nhập vào WTO Cùng với xu phát triển chung kinh tế, ngành bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Năm 2004 đánh dấu phát triển sôi động thị trường bảo hiểm Việt Nam, thị trường bảo hiểm Việt Nam bước sang giai đoạn mới, giai đoạn cạnh tranh phát triển Trong điều kiện thế, định hướng giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Nhà nước quan tâm đặc biệt để nhằm tạo lập thị trường bảo hiểm Việt Nam tăng trưởng phát triển bền vững, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có chỗ đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt Riêng doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, với việc tăng cường tiếp thị, quảng cáo bán sản phẩm bảo hiểm phải trọng đến công tác đào tạo Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập phát triển nguồn nhân lực; đổi không ngừng để hoàn thiện sản phẩm công tác phục vụ khách hàng, công tác quản lý, tạo lập lợi cạnh tranh thị trường nhằm phát triển kinh doanh Đề tài: “Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” không nằm mục tiêu Chính phủ Việt Nam công phát triển kinh tế đất nước Mục đích nghiên cứu đề tài: Mục đích đề tài nhằm vào vấn đề sau: - Làm sáng tỏ số lý luận bảo hiểm ảnh hưởng toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm - Cung cấp số kinh nghiệm liên quan đến trình toàn cầu hóa kinh tế nói chung lónh vực bảo hiểm nói riêng - Phân tích thực trạng tình hình phát triển dịch vụ bảo hiểm hiểm Việt Nam thời gian qua, sở đề số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm hiểm Việt Nam thời gian tới Phạm vi phương pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu lý luận bảo hiểm, lý luận toàn cầu hóa, tác động toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 1993 – 2004 Từ đó, đề tài rút số nhận xét đặc điểm thị trường bảo hiểm giai đoạn 1993 – 2004, đưa số tiêu phát triển dịch vụ bảo hiểm đến năm 2010 với giải pháp để thực tiêu thời gian tới Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp so sánh, phân tích số liệu thống kê, báo cáo thường niên thị trường bảo hiểm Việt Nam văn luật có liên quan đến ngành bảo hiểm để đưa giải pháp có tính thực tiễn Nội dung luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn gồm chương: - Chương I: Lý luận chung bảo hiểm tác động toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm - Chương II: Phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế - Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ TÁC ĐỘNG CỦA TOÀN CẦU HÓA ĐẾN LĨNH VỰC KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM: 1.1.1 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm: Từ xa xưa, lịch sử văn minh nhân loại, người vận dụng đủ cách để tìm biện pháp phòng tránh tai nạn rủi ro nhằm giữ vững ổn định đời sống kinh tế Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu người trở nên đa dạng, phức tạp Theo đó, hoạt động để đáp ứng nhu cầu phát triển cách tương ứng Các hoạt động quy định lại cách thức, hợp pháp gọi chung Bảo hiểm Những nghiên cứu lịch sử phát triển hoạt động bảo hiểm cho thấy hoạt động bảo hiểm trình phát triển trải qua ba hình thái: Dự trữ túy, cho vay nặng lãi cuối hình thức thỏa thuận ràng buộc bên 1.1.1.1 Dự trữ túy: Khi xã hội loài người hình thành, người ý thức việc tự bảo vệ để tồn mà vấn đề dự trữ thức ăn kiếm hàng ngày phòng đói Khi người nhận thức rủi ro từ thiên nhiên sống, ý thức Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập dự trữ cao, họ nhận dự trữ có tổ chức hiệu so với dự trữ cá nhân riêng lẻ Một ví dụ điển hình cho hình thức sơ khai bảo hiểm tổ chức người thợ đá Ai Cập vào năm 2500 TCN Người tham gia vào tổ chức phải đóng tiền hội phí để thành lập quỹ tương trợ Quỹ dùng để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn 1.1.1.2 Cho vay nặng lãi: Dự trữ túy giải đầy đủ nhu cầu người xã hội phát triển hoạt động người trở nên đa dạng Thay tự tích góp có đủ tiền chuẩn bị cho chuyến hàng, nhà buôn vay tiền từ người cho vay để khỏi thời gian chờ Người cho vay nhận khoản lãi người vay trả Hệ thống cho vay đặc biệt phát triển với mở rộng thương mại buôn bán quốc gia, vùng Ở Babylone 1700 năm TCN Athènes 500 năm TCN xuất hệ thống cho vay nặng lãi để mua vận chuyển hàng hóa Trong trường hợp xảy mát, hư hại hàng hóa trình vận chuyển, người vay hoàn trả khoản tiền vay Tuy nhiên, lãi suất hệ thống cho vay hà khắc, có lên đến 400% nên Nhà thờ hội tôn giáo can thiệp sắc lệnh để chấm dứt hoạt động cho vay nặng lãi 1.1.1.3 Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên: Sau hoạt động cho vay nặng lãi chấm dứt hoạt động, nhu cầu cần tiền cần đảm bảo cho chuyến hàng nhà buôn lớn, đặc biệt thông Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập thương mua bán phát triển mang lại lãi suất cao, người ta tìm hai phương pháp khác để giải nhu cầu vốn giảm thiệt hại 1.1.1.3.1 Hình thức cổ phần: Chuyến hàng tạo lập đóng góp nhiều người Mỗi người đóng góp phần vào chuyến hàng chịu trách nhiệm theo phần đóng góp Khi chuyến hàng tới đích, lợi nhuận chia cho người theo tỷ lệ góp vốn họ Ngược lại, chuyến hàng chẳng may gặp rủi ro hậu thiệt hại chia cho nhiều người 1.1.1.3.2 Hình thức bảo hiểm: Những thỏa thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lưu, buôn bán hàng hóa đường biển Theo đó, bên nhà buôn hay chủ tàu trả cho tổ chức khoản tiền định để hàng hóa, tàu thuyền không đến nơi giao hàng tổ chức trả cho họ khoản tiền nhằm bù đắp thiệt hại xảy Như vậy, coi bảo hiểm hàng hải khởi đầu ngành bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cổ lưu giữ đến ngày phát hành Italia vào năm 1347 Năm 1424, hội Bảo hiểm đời chuyên vận tải đường biển Sau bảo hiểm hàng hải, số loại bảo hiểm khác đời: - Vụ cháy lớn London – Anh vào năm 1666 thiêu hủy 13.200 tòa nhà, thảm họa lớn từ trước thời điểm Nhu cầu bảo hiểm cho tài sản trước rủi ro cháy dẫn tới đời công ty bảo hiểm lónh vực hỏa hoạn Năm 1667, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời Anh Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập - Công ty Bảo hiểm nhân thọ Equitable đời Anh năm 1762 đánh dấu hình thành loại hình bảo hiểm nhân thọ - Đến cuối kỷ XIX, đầu kỷ XX, với phát triển sản xuất đại công nghiệp khí, hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm xuất phát triển nhanh: Bảo hiểm ô tô, Bảo hiểm máy bay, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự,… Ngày Bảo hiểm trở thành hoạt động kinh tế quan trọng, động lực thúc đẩy kinh tế – xã hội phát triển 1.1.2 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm đời sống kinh tế – xã hội: Trong trình sản xuất sinh hoạt, người phải đối đầu với rủi ro bất trắc Tổn thất xảy làm thiệt hại nghiêm trọng đến tính mạng, tài sản người Tổn thất xảy bù đắp khoản tiền tiết kiệm người bị tổn thất hay khoản tiền cứu trợ từ tổ chức xã hội Tuy nhiên, khoản tiền không kịp thời, nhanh chóng không chắn Nếu tổn thất xảy cho người chưa tích lũy số tiền đủ để bù đắp tổn thất gặp khó khăn phải phụ thuộc vào cứu trợ Trong đó, cứu trợ cách trợ giúp khắc phục hậu xuất phát từ lòng từ thiện, người gánh chịu tổn thất không chắn cứu trợ So với tiết kiệm cứu trợ, Bảo hiểm thể rõ tính ưu việt nó: - Kỹ thuật bảo hiểm giúp người ta qui tụ số đông người Khi có rủi ro tổn thất xảy với số người, Nhà bảo hiểm dùng quỹ bảo hiểm đám đông đóng góp hình thức Phí bảo hiểm để bồi thường cho họ Bằng cách này, rủi ro Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập tổn thất hoán chuyển phần nhỏ sang người khác người không bị rủi ro tác động làm ảnh hưởng trầm trọng - Cũng tập trung số đông, kỹ thuật bảo hiểm thống kê tính toán tương đối xác khả xảy tổn thất tương lai Mức độ xác cao, mức đôï bất trắc giảm làm cho rủi ro hạ giảm theo 1.1.3 Vai trò, tác dụng bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động kinh tế quan trọng sở xây dựng quỹ bảo hiểm hình thức định để bồi thường trả tiền bảo hiểm cho tổn thất tài sản hay người Hoạt động bảo hiểm thâm nhập vào tất lónh vực đời sống kinh tế xã hội Nhìn chung, vai trò tác dụng Bảo hiểm xét hai khía cạnh: 1.1.3.1 Khía cạnh kinh tế – xã hội: 1.1.3.1.1 Dàn trải tổn thất: Bảo hiểm có tác dụng dàn trải tổn thất tài số người cho số đông người Đây tác dụng quan trọng Bảo hiểm Khi số đông tham gia bảo hiểm, tất người tham gia phải chịu rủi ro tổn thất mà số người số không may gặp rủi ro Do đó, thông qua việc đóng góp khoản tiền nhỏ, Người tham gia bảo hiểm không đảm bảo an toàn cho thân mà góp phần hỗ trợ cho cá nhân khác không may gặp rủi ro 1.1.3.1.2 Giảm thiểu tổn thất thiệt hại: Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập Trong trình thực nghiệp vụ bảo hiểm, Công ty bảo hiểm ý đến việc tăng cường biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần bảo đảm an toàn cho tính mạng, sức khỏe người Chỉ có thông qua Bảo hiểm, hiệu biện pháp đề phòng, hạn chế thiệt hại đạt kết cao lẽ Công ty bảo hiểm có khả tài chính, nhiều kinh nghiệm chuyên môn nên nắm bắt nguyên nhân thiệt hại Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm, Người bảo hiểm nhận thức rủi ro xảy cho nên không phía Nhà bảo hiểm có nhiệm vụ đề phòng hạn chế tổn thất mà Người bảo hiểm phải có trách nhiệm 1.1.3.1.3 Đảm bảo an tâm mặt tinh thần: Khi tham gia bảo hiểm, Người bảo hiểm chuyển phần rủi ro sang Công ty bảo hiểm Do đó, họ không lo lắng rủi ro xảy họ 1.1.3.1.4 Kích thích tiết kiệm: Bảo hiểm đời tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tư cá nhân, hộ gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hình thành nên ý thức, thói quen việc dành phần thu nhập để có tương lai an toàn 1.1.3.1.5 Tạo hội có công ăn việc làm: Xét bình diện vó mô, Bảo hiểm góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Theo kết thống kê, Pháp, hoạt động bảo hiểm thu hút khoảng 1% lực lượng lao động Ở Việt Nam, tính đến năm 2004, số lao động làm việc Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hoà Trung Phong ... triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế - Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn Thạc sỹ Kinh tế. .. động Ở Việt Nam, tính đến năm 2004, số lao động làm việc Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập Công ty bảo hiểm. .. dịch vụ bảo hiểm đến năm 2010 với giải pháp để thực tiêu thời gian tới Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập Đề