Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm ở việt nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHAN HỒ TRUNG PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập MỞ ĐẦU X W Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế Việt Nam sau 15 năm đổi đạt kết tốt đẹp, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Riêng năm 2002, Việt Nam Ngân hàng giới xếp nước có tốc độ tăng trưởng GDP đứng hàng thứ châu Á Quá trình toàn cầu hoá kinh tế giới gia tăng mạnh mẽ vài năm gần tác động sâu sắc đến kinh tế Việt Nam, đòi hỏi kinh tế Việt Nam phải chuẩn bò cho việc mở cửa để hội nhập kinh tế khu vực giới Việt Nam gia nhập vào tổ chức ASEAN, APEC, AFTA, tiến trình hội nhập vào WTO Cùng với xu phát triển chung kinh tế, ngành bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Năm 2004 đánh dấu phát triển sôi động thò trường bảo hiểm Việt Nam, thò trường bảo hiểm Việt Nam bước sang giai đoạn mới, giai đoạn cạnh tranh phát triển Trong điều kiện thế, đònh hướng giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Nhà nước quan tâm đặc biệt để nhằm tạo lập thò trường bảo hiểm Việt Nam tăng trưởng phát triển bền vững, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có chỗ đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt Riêng doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, với việc tăng cường tiếp thò, quảng cáo bán sản phẩm bảo hiểm phải trọng đến công tác đào tạo Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập phát triển nguồn nhân lực; đổi không ngừng để hoàn thiện sản phẩm công tác phục vụ khách hàng, công tác quản lý, tạo lập lợi cạnh tranh thò trường nhằm phát triển kinh doanh Đề tài: “Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” không nằm mục tiêu Chính phủ Việt Nam công phát triển kinh tế đất nước Mục đích nghiên cứu đề tài: Mục đích đề tài nhằm vào vấn đề sau: - Làm sáng tỏ số lý luận bảo hiểm ảnh hưởng toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm - Cung cấp số kinh nghiệm liên quan đến trình toàn cầu hóa kinh tế nói chung lónh vực bảo hiểm nói riêng - Phân tích thực trạng tình hình phát triển dòch vụ bảo hiểm hiểm Việt Nam thời gian qua, sở đề số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm hiểm Việt Nam thời gian tới Phạm vi phương pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu lý luận bảo hiểm, lý luận toàn cầu hóa, tác động toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm thực trạng thò trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 1993 – 2004 Từ đó, đề tài rút số nhận xét đặc điểm thò trường bảo hiểm giai đoạn 1993 – 2004, đưa số tiêu phát triển dòch vụ bảo hiểm đến năm 2010 với giải pháp để thực tiêu thời gian tới Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp so sánh, phân tích số liệu thống kê, báo cáo thường niên thò trường bảo hiểm Việt Nam văn luật có liên quan đến ngành bảo hiểm để đưa giải pháp có tính thực tiễn Nội dung luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn gồm chương: - Chương I: Lý luận chung bảo hiểm tác động toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm - Chương II: Phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế - Chương III: Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ TÁC ĐỘNG CỦA TOÀN CẦU HÓA ĐẾN LĨNH VỰC KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM: 1.1.1 Lòch sử đời phát triển bảo hiểm: Từ xa xưa, lòch sử văn minh nhân loại, người vận dụng đủ cách để tìm biện pháp phòng tránh tai nạn rủi ro nhằm giữ vững ổn đònh đời sống kinh tế Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu người trở nên đa dạng, phức tạp Theo đó, hoạt động để đáp ứng nhu cầu phát triển cách tương ứng Các hoạt động quy đònh lại cách thức, hợp pháp gọi chung Bảo hiểm Những nghiên cứu lòch sử phát triển hoạt động bảo hiểm cho thấy hoạt động bảo hiểm trình phát triển trải qua ba hình thái: Dự trữ túy, cho vay nặng lãi cuối hình thức thỏa thuận ràng buộc bên 1.1.1.1 Dự trữ túy: Khi xã hội loài người hình thành, người ý thức việc tự bảo vệ để tồn mà vấn đề dự trữ thức ăn kiếm hàng ngày phòng đói Khi người nhận thức rủi ro từ thiên nhiên sống, ý thức Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập dự trữ cao, họ nhận dự trữ có tổ chức hiệu so với dự trữ cá nhân riêng lẻ Một ví dụ điển hình cho hình thức sơ khai bảo hiểm tổ chức người thợ đá Ai Cập vào năm 2500 TCN Người tham gia vào tổ chức phải đóng tiền hội phí để thành lập quỹ tương trợ Quỹ dùng để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn 1.1.1.2 Cho vay nặng lãi: Dự trữ túy giải đầy đủ nhu cầu người xã hội phát triển hoạt động người trở nên đa dạng Thay tự tích góp có đủ tiền chuẩn bò cho chuyến hàng, nhà buôn vay tiền từ người cho vay để khỏi thời gian chờ Người cho vay nhận khoản lãi người vay trả Hệ thống cho vay đặc biệt phát triển với mở rộng thương mại buôn bán quốc gia, vùng Ở Babylone 1700 năm TCN Athènes 500 năm TCN xuất hệ thống cho vay nặng lãi để mua vận chuyển hàng hóa Trong trường hợp xảy mát, hư hại hàng hóa trình vận chuyển, người vay hoàn trả khoản tiền vay Tuy nhiên, lãi suất hệ thống cho vay hà khắc, có lên đến 400% nên Nhà thờ hội tôn giáo can thiệp sắc lệnh để chấm dứt hoạt động cho vay nặng lãi 1.1.1.3 Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên: Sau hoạt động cho vay nặng lãi chấm dứt hoạt động, nhu cầu cần tiền cần đảm bảo cho chuyến hàng nhà buôn lớn, đặc biệt thông Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập thương mua bán phát triển mang lại lãi suất cao, người ta tìm hai phương pháp khác để giải nhu cầu vốn giảm thiệt hại 1.1.1.3.1 Hình thức cổ phần: Chuyến hàng tạo lập đóng góp nhiều người Mỗi người đóng góp phần vào chuyến hàng chòu trách nhiệm theo phần đóng góp Khi chuyến hàng tới đích, lợi nhuận chia cho người theo tỷ lệ góp vốn họ Ngược lại, chuyến hàng chẳng may gặp rủi ro hậu thiệt hại chia cho nhiều người 1.1.1.3.2 Hình thức bảo hiểm: Những thỏa thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lưu, buôn bán hàng hóa đường biển Theo đó, bên nhà buôn hay chủ tàu trả cho tổ chức khoản tiền đònh để hàng hóa, tàu thuyền không đến nơi giao hàng tổ chức trả cho họ khoản tiền nhằm bù đắp thiệt hại xảy Như vậy, coi bảo hiểm hàng hải khởi đầu ngành bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cổ lưu giữ đến ngày phát hành Italia vào năm 1347 Năm 1424, hội Bảo hiểm đời chuyên vận tải đường biển Sau bảo hiểm hàng hải, số loại bảo hiểm khác đời: - Vụ cháy lớn London – Anh vào năm 1666 thiêu hủy 13.200 tòa nhà, thảm họa lớn từ trước thời điểm Nhu cầu bảo hiểm cho tài sản trước rủi ro cháy dẫn tới đời công ty bảo hiểm lónh vực hỏa hoạn Năm 1667, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời Anh Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập - Công ty Bảo hiểm nhân thọ Equitable đời Anh năm 1762 đánh dấu hình thành loại hình bảo hiểm nhân thọ - Đến cuối kỷ XIX, đầu kỷ XX, với phát triển sản xuất đại công nghiệp khí, hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm xuất phát triển nhanh: Bảo hiểm ô tô, Bảo hiểm máy bay, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự,… Ngày Bảo hiểm trở thành hoạt động kinh tế quan trọng, động lực thúc đẩy kinh tế – xã hội phát triển 1.1.2 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm đời sống kinh tế – xã hội: Trong trình sản xuất sinh hoạt, người phải đối đầu với rủi ro bất trắc Tổn thất xảy làm thiệt hại nghiêm trọng đến tính mạng, tài sản người Tổn thất xảy bù đắp khoản tiền tiết kiệm người bò tổn thất hay khoản tiền cứu trợ từ tổ chức xã hội Tuy nhiên, khoản tiền không kòp thời, nhanh chóng không chắn Nếu tổn thất xảy cho người chưa tích lũy số tiền đủ để bù đắp tổn thất gặp khó khăn phải phụ thuộc vào cứu trợ Trong đó, cứu trợ cách trợ giúp khắc phục hậu xuất phát từ lòng từ thiện, người gánh chòu tổn thất không chắn cứu trợ So với tiết kiệm cứu trợ, Bảo hiểm thể rõ tính ưu việt nó: - Kỹ thuật bảo hiểm giúp người ta qui tụ số đông người Khi có rủi ro tổn thất xảy với số người, Nhà bảo hiểm dùng quỹ bảo hiểm đám đông đóng góp hình thức Phí bảo hiểm để bồi thường cho họ Bằng cách này, rủi ro Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập tổn thất hoán chuyển phần nhỏ sang người khác người không bò rủi ro tác động làm ảnh hưởng trầm trọng - Cũng tập trung số đông, kỹ thuật bảo hiểm thống kê tính toán tương đối xác khả xảy tổn thất tương lai Mức độ xác cao, mức đôï bất trắc giảm làm cho rủi ro hạ giảm theo 1.1.3 Vai trò, tác dụng bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động kinh tế quan trọng sở xây dựng quỹ bảo hiểm hình thức đònh để bồi thường trả tiền bảo hiểm cho tổn thất tài sản hay người Hoạt động bảo hiểm thâm nhập vào tất lónh vực đời sống kinh tế xã hội Nhìn chung, vai trò tác dụng Bảo hiểm xét hai khía cạnh: 1.1.3.1 Khía cạnh kinh tế – xã hội: 1.1.3.1.1 Dàn trải tổn thất: Bảo hiểm có tác dụng dàn trải tổn thất tài số người cho số đông người Đây tác dụng quan trọng Bảo hiểm Khi số đông tham gia bảo hiểm, tất người tham gia phải chòu rủi ro tổn thất mà số người số không may gặp rủi ro Do đó, thông qua việc đóng góp khoản tiền nhỏ, Người tham gia bảo hiểm không đảm bảo an toàn cho thân mà góp phần hỗ trợ cho cá nhân khác không may gặp rủi ro 1.1.3.1.2 Giảm thiểu tổn thất thiệt hại: Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập Trong trình thực nghiệp vụ bảo hiểm, Công ty bảo hiểm ý đến việc tăng cường biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần bảo đảm an toàn cho tính mạng, sức khỏe người Chỉ có thông qua Bảo hiểm, hiệu biện pháp đề phòng, hạn chế thiệt hại đạt kết cao lẽ Công ty bảo hiểm có khả tài chính, nhiều kinh nghiệm chuyên môn nên nắm bắt nguyên nhân thiệt hại Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm, Người bảo hiểm nhận thức rủi ro xảy cho nên không phía Nhà bảo hiểm có nhiệm vụ đề phòng hạn chế tổn thất mà Người bảo hiểm phải có trách nhiệm 1.1.3.1.3 Đảm bảo an tâm mặt tinh thần: Khi tham gia bảo hiểm, Người bảo hiểm chuyển phần rủi ro sang Công ty bảo hiểm Do đó, họ không lo lắng rủi ro xảy họ 1.1.3.1.4 Kích thích tiết kiệm: Bảo hiểm đời tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tư cá nhân, hộ gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hình thành nên ý thức, thói quen việc dành phần thu nhập để có tương lai an toàn 1.1.3.1.5 Tạo hội có công ăn việc làm: Xét bình diện vó mô, Bảo hiểm góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Theo kết thống kê, Pháp, hoạt động bảo hiểm thu hút khoảng 1% lực lượng lao động Ở Việt Nam, tính đến năm 2004, số lao động làm việc Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập - Thứ nhất, đảm bảo cho công ty bảo hiểm Việt Nam phải tự chủ mặt tài sách xây dựng chiến lược kinh doanh, mở rộng thò trường (phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ thông tin kinh doanh…) Có công ty bảo hiểm Việt Nam hy vọng cạnh tranh với công ty bảo hiểm nước vốn sẵn mạnh tài chính, thừa kinh nghiệm - Thứ hai, giám sát chặt chẽ xử lý kòp thời hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bộ tài xây dựng tổ chức thực kế hoạch kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm Công tác kiểm tra giám sát thực theo quy đònh công khai, minh bạch Thông qua công tác kiểm tra, Bộ tài kòp thời phát xử lý nghiêm vi phạm kinh doanh, tuyển dụng quản lý đại lý giúp thò trường bảo hiểm phát triển an toàn, lành mạnh - Thứ ba, có biện pháp xử lý cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm - Thứ tư, ngành bảo hiểm phát triển, Nhà nước phải có riêng Hội đồng tư vấn quốc gia bảo hiểm để quản lý, hành, kiểm soát, thống kê hoạt động ngành bảo hiểm Để hội đồng làm việc hiệu hội đồng phải có thành viên luật sư, chuyên gia bảo hiểm, cán Bộ Tài Chính, chuyên gia ngành có liên quan để làm tốt công tác hỗ trợ kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm - Thứ năm, đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 67 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập mực quản lý bảo hiểm quốc tế Nhà nước giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra xử lý vi phạm theo pháp luật, không can thiệp hành vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3.2.2 Các giải pháp phát triển môi trường nghề nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm: 3.2.2.1 Tăng cường vai trò Hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm Việt Nam: Năm 2004 đánh đấu bước trưởng thành Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam kiện toàn tổ chức máy, nâng cao hiệu hoạt động mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế việc trở thành thành viên thức Hội đồng bảo hiểm ASEAN Bộ tài phối hợp chặc chẽ với Hiệp hội để tăng cường công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức công chúng bảo hiểm Thông qua Hiệp hội, vấn đề vướng mắc doanh nghiệp liên quan đến thuế, đào tạo đại lý bảo hiểm, chế hoạt động quan quản lý nhà nước xử lý dứt điểm Tuy nhiên, nay, thực chất Hiệp hội bảo hiểm Nhà nước nắm quyền kiểm soát, có số thành tựu đònh chưa kiểm soát việc cạnh tranh không lành mạnh Xu hướng tới Nhà nước nên: - Thứ nhất, Nhà nước để doanh nghiệp tự bầu lấy chủ tòch hiệp hội - Thứ hai, Hiệp hội bảo hiểm cần có phận quản lý, kiểm soát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm - Thứ ba, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam bao gồm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Để Hiệp hội bảo hiểm hoạt động có hiệu đáp ứng yêu cầu cụ thể lónh Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 68 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập vực, Chúng ta cần xem xét đến việc thành lập Hiệp hội riêng cho lónh bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ - Thứ tư, Nhà nước hỗ trợ để thành lập hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm 3.2.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, phổ cập cho người dân kiến thức bảo hiểm: - Thứ nhất, nhanh chóng đào tạo đội ngũ cán có chuyên môn, nghiệp vụ bảo hiểm để làm tốt công tác quản lý Nhà nước bảo hiểm bối cảnh hội nhập, xây dựng sách, đònh hướng đắn cho việc phát triển thò trường bảo hiểm tương lai - Thứ hai, từ bây giờ, Nhà nước cần đào tạo đội ngũ chuyên viên để xử lý tranh chấp, tố tụng bảo hiểm; bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm ngày tăng lên đáng kể - Thứ ba, tình hình tuyển dụng đào tạo nay, doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí thời gian, nhân viên, tư vấn… lại không nắm vững kiến thức bảo hiểm Do đó, Nhà nước nên hình thành quan tổ chức huấn luyện, đào tạo kiến thức bảo hiểm Những người sau qua lớp đào tạo công ty bảo hiểm tuyển dụng huấn luyện thêm điều khoản sản phẩm bảo hiểm công ty… để làm việc công ty Về lâu dài, Nhà nước nên thành lập Trung Tâm Đào Tạo Bảo Hiểm hay Học Viện Bảo Hiểm để đào tạo nhân viên, tư vấn cho ngành bảo hiểm - Thứ tư, hoàn chỉnh xây dựng hệ thống cung cấp thông tin đảm bảo khách quan cho đối lượng liên quan đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 69 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập - Thứ năm, để bảo hiểm phát triển, Nhà nước cần có biện pháp nâng cao dân trí, ổn đònh công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người dân 3.2.3 Các giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm: Đến năm 2006, Việt Nam thức gia nhập AFTA, WTO; Chính Phủ bắt buộc phải mở cửa thò trường cho doanh nghiệp nước đầu tư vào Việt Nam, có doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, Việt Nam có nhiều công ty bảo hiểm vào hoạt động giống nước phát triển Nhìn lại trình hội nhập số quốc gia khu vực, công ty bảo hiểm nước phải thực số giải pháp để tồn phát triển 3.2.3.1 Hoàn thiện tổ chức máy doanh nghiệp, tăng cường đào tạo nhân viên: 3.2.3.1.1 Hoàn thiện tổ chức máy doanh nghiệp: Mô hình tổ chức quản lý doanh nghiệp phải tổ chức hoàn thiện hoạt động có hiệu Việt Nam hội nhập kinh tế khu vực Các công ty bảo hiểm Việt Nam phải có phận nghiên cứu chiến lược, nghiên cứu phát triển sản phẩm, phát triển kênh phân phối, nghiên cứu thò trường… Đặc biệt, lực vai trò phòng ban công ty vào hoàn thiện theo hệ thống quản lý chất lượng ISO 3.2.3.1.2 Tăng cường đào tạo nhân viên: Việc đào tạo cán phải trọng xác đònh nhân tố quan trọng, đònh chất lượng sản phẩm, dòch vụ thành công doanh nghiệp Để đảm bảo phát triển kinh doanh giai đoạn mới, công ty bảo hiểm Việt Nam phải cố phát triển nguồn nhân lực theo mục tiêu sau: Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 70 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập - Hoàn thiện, chuẩn hóa nhân viên (phải thực từ khâu tuyển dụng): Căn tiêu chuẩn mẫu, bảng mô tả công việc cho vò trí công ty tiến hành xây dựng tiêu đánh giá nhân viên tổ chức đánh giá lực nhân viên thông qua công việc cụ thể giao theo phương pháp bảng điểm, làm sở xác đònh nhu cầu đào tạo bố trí lại công việc - Đào tạo nguồn: Ưu tiên phát triển nguồn từ nội công ty thông qua sách đào tạo, đào tạo nâng cao nước, qua sử dụng chuyên viên giỏi, thạo việc, trung thành, trách nhiệm cao - Xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp: Bố trí xếp nhân viên theo ngành nghề đào tạo, lực sở trường, xây dựng môi trường làm việc tạo điều kiện cho nhân viên phát huy tối đa hiệu quả, xây dựng giá trò văn hóa tinh thần để người nhân viên tự hào làm việc công ty 3.2.3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm: 3.2.3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm mới: Có sản phẩm không tạo lợi cạnh tranh mà mang lại uy tín cho doanh nghiệp đồng thời mang lại lợi nhuận cao Đó lý công ty tung thò trường sản phẩm Nguyên nhân đòi hỏi doanh nghiệp phải phát triển sản phẩm là: - Khách hàng yêu cầu sản phẩm - Sự cạnh tranh toàn cầu chất lượng sản phẩm dòch vụ - Khả tăng lợi nhuận nhờ có sản phẩm Để đưa ý tưởng sản phẩm bảo hiểm vào kinh doanh, công ty bảo hiểm Việt Nam cần tự đáng giá yếu tố khách quan chủ quan việc cho Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 71 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập đời sản phẩm mới, phân tích mặt mạnh, mặt yếu, hội thách thức việc tạo sản phẩm Trong bối cảnh hội nhập, cạnh tranh thò trường bảo hiểm diễn gay gắt Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần phải thay đổi sách thương mại, đặc biệt làm cho sản phẩm hấp dẫn Mặt khác, cần đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng cung cấp nhiều dòch vụ phong phú với thời hạn bảo hiểm, phương thứ đóng phí, phương án bảo hiểm linh hoạt Kinh tế phát triển, đời sống nâng cao nhu cầu đảm bảo an toàn cho người ngày trở nên quan trọng Hiện nay, thò trường bảo hiểm Việt Nam có số lượng sản phẩm so với nhu cầu đảm bảo an toàn người dân Việc nghiên cứu đời sản phẩm phải mở rộng phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm đồng thời phải đảm bảo phí bảo hiểm phù hợp với thu nhập tầng lớp dân cư… cách để tạo lợi cạnh tranh trước xu hội nhập 3.2.3.2.2 Tạo khác biệt hóa sản phẩm: Mục tiêu chiến lược khác biệt hóa sản phẩm đạt lợi cạnh tranh thông qua việc tạo sản phẩm độc đáo khách hàng mà đối thủ cạnh tranh khác có Ưu chiến lược khác biệt hóa sản phẩm phát triển sản phẩm tính độc đáo việc đa dạng hóa sản phẩm Chiến lược giúp công ty bảo hiểm Việt Nam thực mục tiêu doanh thu lợi nhuận Ưu khác biệt hóa sản phẩm bảo hiểm Việt Nam “phát triển sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đặc điểm tâm lý riêng người Việt Nam” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 72 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập 3.2.3.3 Giải pháp phát triển thò trường: 3.2.3.3.1 Phát triển mạng lưới kinh doanh: Hiện hầu hết công ty bảo hiểm Việt Nam xây dựng mạng lưới dòch vụ khắp nước để đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư, từ thành thò đến đòa phương Ngoài Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam có mạng lưới kinh doanh bảo hiểm rộng khắp 64 tỉnh, thành công ty lại cần phát triển mạng lưới kinh doanh ưu lớn công ty bảo hiểm nước đầu tư Việt Nam muốn xây dựng mạng lưới kinh doanh cần phải năm 3.2.3.3.2 Đa dạng hóa kênh phân phối: Việt Nam trước xu mở cửa hội nhập quốc tế, lónh vực bảo hiểm đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt buộc công ty bảo hiểm nước phải có thay đổi chiến lược Marketing, đặc biệt chiến lược phân phối sản phẩm Việc đa dạng kênh phân phối thúc đẩy bán hàng, tăng doanh thu phí bảo hiểm nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng Các công ty bảo hiểm Việt Nam đa dạng hóa kênh phân phối dựa số kinh nghiệm thò trường bảo hiểm lâu đời: BẢNG 10: CÁC KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM Kênh truyền thống Kênh trực tiếp Kênh Đại lý Qua điện thoại Ngân hàng Môi giới Qua thư tín, qua Internet Các tổ chức tài Đại diện thương mại… Qua nhà tuyển dụng… Các cửa hàng… Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 73 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập 3.2.3.3.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo: Có thực tế so với loại hình doanh nghiệp khác việc tuyên truyền, quảng cáo phương pháp trực quan ngành bảo hiểm tiến hành thật khó khăn, gây ấn tượng cho khách hàng Khó khăn đặc thù ngành bảo hiểm tính chất đặc thù bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm loại hàng hóa vật mà loại dòch vụ đặt biệt nên việc tiêu thụ sản phẩm không dễ dàng sản phẩm khác Trong thời gian tới, công ty bảo hiểm Việt Nam phải xây dựng câu phương châm, hiệu cho quảng cáo nhằm thể mục đích hoạt động kinh doanh tốt đẹp mìnhï 3.2.3.4 Giải pháp hướng khách hàng: Thỏa mãn khách hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh thương trường bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế công ty bảo hiểm Việt Nam cần đưa phương châm hoạt động, cách giải vướng mắc khách hàng hợp lý kòp thời Khách hàng công ty có ấn tượng nhân viên công ty có hành động tốt giúp họ giải tỏa vấn đề liên quan đến sản phẩm dòch vụ Đó việc làm chứng tỏ người cung ứng sản phẩm, dòch vụ quan tâm có trách nhiệm khách hàng giải pháp tâm lý hữu hiệu; giúp công ty kéo trở lại khách hàng gặp trục trặc với sản phẩm, dòch vụ công ty Như vậy, thoả mãn khách hàng không cần thiết tổ chức tài chính, công ty dòch vụ nói chung mà thực đặc biệt cần thiết ởø công ty bảo hiểm nói Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 74 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập riêng Để thực chiến lược hướng khách hàng bảo hiểm, công ty bảo hiểm tóm tắt thành bước thực sau: - Một là, luôn tỏ quan tâm thực đến khách hàng - Hai là, bù đắp mong đợi khách hàng - Ba là, đề phương châm hoạt động hướng khách hàng theo thực - Bốn là, phổ biến cho nhân viên tập sách hướng dẫn cách thức làm hài lòng khách hàng - Năm là, mở lớp huấn luyện kỹ giao tiếp cho nhân viên - Sáu là, thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng hoạt động kinh doanh, sản phẩm công ty, chất lượng phục vụ dòch vụ hậu công ty Thiết nghó, chiến lược mà công ty bảo hiểm Việt Nam cần quan tâm từ mà khoa học kỹ thuật phát triển đến trình độ cao, vấn đề chất lượng sản phẩm giá phí bảo hiểm không đặt lên hàng đầu ưu có cách hướng việc làm để thỏa mãn khách hàng mức cao dựa vào cách thức bán hàng, cách thức phục vụ dòch vụ sau bán hàng (dòch vụ hậu mãi) Ngoài giải pháp nêu trên, để tạo “điểm mạnh” nắm bắt “cơ hội” phát triển kinh doanh, công ty bảo hiểm Việt Nam có nhiều giải pháp chiến lược khác Vấn đề công ty bảo hiểm Việt Nam lựa chọn giải pháp chiến lược cho phù hợp với đặc điểm, quy mô, tính chất hoạt động giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Một điểm cần lưu ý, thực giải Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 75 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập pháp, công ty bảo hiểm Việt Nam phải phối hợp thực lúc nhiều giải pháp, nhiều chiến lược tùy theo mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp 3.2.4 Các giải pháp tạo môi trường kinh tế – xã hội đồng bộ: 3.2.4.1 Đảm bảo tăng trưởng kinh tế bền vững: Cùng với sách hội nhập kinh tế, kinh tế nước Việt Nam bước vào giai đoạn phát triển cao, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân năm qua năm đạt 7%, vượt xa tốc độ phát triển chung toàn cầu Tổng vốn đầu tư xã hội chiếm 30% GDP, lạm phát đẩy lùi tiền đề kinh tế quan trọng thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm Để thò trường bảo hiểm Việt Nam đạt tỷ lệ tăng trưởng theo mục tiêu từ đến năm 2010, Chính Phủ phải đảm bảo kinh tế Việt Nam tăng trường bền vững năm tiếp theo: 3.2.4.1.1 Tiếp tục thể chế trò kiên đònh, đường lối ngoại giao rộng mở, đảm bảo đời sống xã hội xáo trộn, kinh tế tăng trưởng tương đối nhanh, thu nhập người dân nâng cao điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm mà quốc gia có 3.2.4.1.2 Tiếp tục kềm chế lạm phát: Trong khía cạnh đònh, lạm phát có tác dụng thú đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Tuy nhiên lạm phát có mặt trái nó, gây thiệt hại cho người tiết kiệm giảm giá đồng tiền tỷ lệ lạm phát cao làm hạn chế “ đám đông tham gia bảo hiểm” Nói nghóa giảm phát có lợi, giảm phát xảy ảnh hưởng không tốt đến tăng trưởng kinh tế, có nghóa ảnh hưởng đến mức sống thu nhập người dân, đám đông tham gia bảo hiểm bò hạn chế Do đó, trì tỷ lệ lạm phát mức Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 76 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập số ổn đònh tốt Nhà nước cần tiếp tục ổn đònh giá trò đồng tiền Như vậy, người dân an tâm đầu tư vào thò trường tiền tệ, thò trường vốn, tham gia bảo hiểm nhân thọ 3.2.4.2 Phát triển đồng thò trường tiền tệ, thò trường tài chính: Một những nguyên nhân làm cho quỹ bảo hiểm đầu tư hiệu thò trường thời gian qua Việt Nam môi trường đầu tư chưa tốt Mặt khác, văn pháp lý chưa thật hoàn chỉnh việc bảo vệ quyền lợi nhà đầu tư thò trường chứng khoán Vì vậy, Nhà nước cần có văn pháp lý hoàn chỉnh để nhà đầu tư yên tâm tham gia đầu tư thò trường chứng khoán Mặt khác, thò trường đầu tư Việt Nam giai đoạn hình thành, thiếu công cụ đầu tư công cụ đầu tư dài hạn, hạn chế lớn đến hiệu hoạt động đầu tư công ty bảo hiểm Việt Nam Thò trường đầu tư thời gian tới phải đảm bảo yêu cầu ổn đònh dài hạn, hàng hóa thò trường tiền tệ thò trường tài phải đa dạng để đảm bảo công ty bảo hiểm đầu tư vừa có lợi nhuận đủ cao, vừa phân tán rủi ro Trong tương lai, Nhà nước cần có biện pháp phát triển thò trường chứng khoán, ngân hàng dòch vụ tài khác, để mở rộng thò trường đầu tư cho doanh nghiệp bảo hiểm Hơn nữa, so kinh nghiệm đầu tư công ty bảo hiểm nước hẳn công ty Việt Nam họ 100 năm kinh nghiệm khả chuyên môn hóa cao Về phía Nhà nước cần có sách hỗ trợ ưu tiên cho công ty Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 77 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập bảo hiểm Việt Nam đầu tư vào dự án dài hạn, mang tính khả thi hiệu kinh tế cao 3.2.4.3 Phát triển khoa học công nghệ: Có thể nói khoa học công nghệ yếu tố tác động đến phát triển ngành bảo hiểm Các công ty bảo hiểm phải ứng khoa học công nghệ, công nghệ thông tin để thu thập, lưu trữ xử lý liệu Các công ty bảo hiểm thường sử dụng công nghệ thông tin vào lónh vực sau: Quản lý văn bản, giấy tờ; quản lý khách hàng; quản lý tài chính; quản lý nhân sự, tiền lương; lập kế hoạch kinh doanh; tổ chức tiếp thò; ứng dụng khoa học công nghệ bán hàng mua hàng giao dòch kinh doanh; quản trò quan hệ khách hàng Ở nước phát triển, công ty bảo hiểm sử dụng máy tính để triển khai sản phẩm bảo hiểm đa dạng, phức tạp; sản phẩm bảo hiểm mang tính đầu tư Kết luận chương 3: Trước bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế, cạnh tranh quy luật tất yếu, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế kinh tế thò trường Nội dung chương tập trung xoay quanh số nội dung số kinh nghiệm phát triển thò trường bảo hiểm bối cảnh hội nhập kinh tế đề số giải pháp cụ thể để phát triển thò trường: - Thứ nhất, nhóm giải pháp quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Thứ hai, nhóm giải pháp phát triển môi trường nghề nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Thứ ba, nhóm giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 78 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập - Thứ tư, nhóm giải pháp tạo môi trường kinh tế – xã hội đồng Như vậy, thời gian qua Chính Phủ Việt Nam đưa thực nhiều giải pháp có tính chiến lược để phát triển thò trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2010 Riêng doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải tận dụng hội thực đồng thời giải pháp để phát triển thò trường, gia tăng thò phần khách hàng – sở để tồn phát triển kinh doanh thời gian tới Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 79 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập KẾT LUẬN X W Trong hai thập niên qua, kinh tế – trò giới có nhiều biến động thay đổi, nước chuyển từ đối đầu sang đối thoại hợp tác song phương đa phương Các khu vực mậu dòch tự đời: Liên minh châu Âu, khối kinh tế Bắc Mỹ… làm cho cạnh tranh doanh nghiệp trở nên khốc liệt vượt khỏi phạm vi lãnh thổ quốc gia Trong bối cảnh đó, công đổi Việt Nam thu kết rõ rệt nhiều phương diện Kinh tế Việt Nam tăng trưởng với tốc độ cao vòng năm qua, làm tảng cho thò trường bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Tuy nhiên, thời đại toàn cầu hoá kinh tế giới cách sâu rộng đòi hỏi Nhà nước phải có giải pháp đồng tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có bước chuyển biến mạnh mẽ để tạo lợi cạnh tranh, từ phát triển hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Đề tài: “Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” nhằm góp phần nâng cao hiệu việc phát triển thò trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn tới Tuy nhiên, giải pháp mang ý kiến chủ quan nên tác giả mong nhận ý kiến nhận xét, góp ý quý thầy cô quý bạn đọc Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 80 Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập TÀI LIỆU THAM KHẢO Chiến lược phát triển thò trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, QĐ 175/2003/QĐ-TTg, 29/08/2003 Khái luận quản trò chiến lược, Fred R David, 1996 Lý thuyết bảo hiểm, TS Nguyễn Ngọc Đònh (chủ biên), ĐH Kinh Tế TP HCM Tạp chí bảo hiểm, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, 2000 – 2004 Tạp chí diễn đàn doanh nghiệp, 2002 – 2004 Thò trường bảo hiểm Việt Nam 2003 – 2004, Bộ Tài Chính, NXB Tài Chính Việt Nam 2010 – Tiến vào kỷ XXI, Báo cáo Phát triển Việt Nam 2001, 22 nhóm đối tác Chính phủ – Nhà tài trợ – Tổ chức phi Chính phủ, 12/2001, Hà Nội Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong 81 ... triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn Thạc sỹ Kinh tế – Phan Hồ Trung Phong Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập CHƯƠNG... trường nhằm phát triển kinh doanh Đề tài: Một số giải pháp phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế không nằm mục tiêu Chính phủ Việt Nam công phát triển kinh tế đất... chung bảo hiểm tác động toàn cầu hóa đến lónh vực kinh doanh bảo hiểm - Chương II: Phát triển dòch vụ bảo hiểm Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế - Chương III: Một số giải pháp phát triển