(Luận văn thạc sĩ) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN NGỌC KIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN NGỌC KIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TẤN PHƯỚC MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM kinh tế 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức cung cấp dịch vụ tài 1.2 VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.1 Tiền gửi toán 1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1.2.2.4 Tiền gửi có kỳ hạn dành cho tổ chức 1.2.2.5 Phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.6 Vay vốn tổ chức tín dụng nước nước 1.2.2.7 Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn 1.2.3 Tầm quan trọng huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.4 Hiệu huy động vốn 10 1.2.4.1 Khái niệm 10 1.2.4.2 Các tiêu đo lường hiệu huy động vốn 10 1.2.4.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 18 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.1.1 Sự nới lỏng tiền tệ nước phát triển làm chuyển dịch dòng vốn sang nước phát triển 18 1.3.1.2 Ảnh hưởng lạm phát đến huy động vốn NHTM 19 1.3.1.3 Chính sách tiền tệ sách tài khóa 21 1.3.1.4 Sự ổn định trị - xã hội 22 1.3.1.5 Mơi trường kinh tế 22 1.3.1.6 Hành vi tiêu dùng, thói quen, tập quán 22 1.3.2 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2.1 Lãi suất 23 1.3.2.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng 23 1.3.2.3 Các sách NHTM 25 1.3.2.4 Hình ảnh thương hiệu 25 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI 25 1.4.1 Kinh nghiệm tăng huy động vốn số NHTM Mỹ 25 1.4.2 Kinh nghiệm tăng trưởng nguồn vốn huy động NHTM Hàn Quốc 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG : THỰC TRANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 32 2.1 SƠ LƯỢC Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCB HCM GIAI ĐOẠN 2009-2011 36 2.2.1 Kết tài 36 2.2.2 Tình hình nguồn vốn 36 2.2.3 Kết sử dụng vốn 37 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB TP.HCM 41 2.3.1 Các sản phẩm huy động vốn 41 2.3.2 Thị phần huy động vốn 41 2.3.3 Cơ cấu huy động vốn 42 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB HCM 45 2.4.1 Những thành tựu 45 2.4.2 Những hạn chế 45 2.4.3 Nguyên nhân gây nên hạn chế 46 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 46 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VCB HCM 52 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế xã hội TP.HCM đến năm 2015 52 3.1.2 Chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 VCB HCM 53 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB TP HCM 53 3.2.1 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt 53 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn 54 3.2.3 Xây dựng chế quản lý chăm sóc khách hàng 56 3.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 58 3.2.5 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 59 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động 60 3.2.7 Đẩy mạnh marketing thu hút khách hàng 60 3.2.8 Tăng cường sở vật chất 62 3.2.9 Tổ chức tốt công tác phân tích, đánh giá dự báo thơng tin 62 3.3 SỬ DỤNG HIỆU QUẢ VỐN HUY ĐỘNG 63 3.4 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC 64 3.5 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ 65 3.5.1 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 65 3.5.2 Đối với Nhà nước 66 3.5.2.1 Đối với NHNN 66 3.5.2.2 Sự hỗ trợ từ phía Chính phủ 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 68 Tài liệu tham khảo LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình phát triển kinh tế, nguồn vốn huy động nước giữ vai trò định đến phát triển lâu dài bền vững quốc gia Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy, để ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát, Nhà nước phải sử dụng đồng giải pháp kinh tế, tài tiền tệ, khơng ngừng tăng cường huy động vốn, huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng thương mại giải pháp hữu hiệu thường sử dụng Từ việc nhận thấy huy động vốn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia nói chung ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh TP Hồ Chí Minh nói riêng, tơi chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh ” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Vận dụng lý thuyết kinh tế học, kết hợp với nghiên cứu thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh qua đề giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn hiệu ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh TP Hồ Chí Minh Phương pháp nghiên cứu : Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn tổng hợp phân tích, hệ thống, điều tra kinh tế, thống kê so sánh, đồ thị nhằm tạo tổng thể phương pháp cho phép tiếp cận nhanh đối tượng mục tiêu nghiên cứu Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chia thành chương sau : Chương : Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm NHTM: NHTM hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại Xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Theo Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 Điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 : - Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt đ ộng kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt đ ộng, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đ ầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác - Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo Điều Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM: Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Như vậy, NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.2 Chức NHTM kinh tế: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: NHTM cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khai thác khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị chủ thể vay, vừa đóng vai trị chủ thể cho vay 1.1.2.2 Chức trung gian toán: Ngân hàng làm chức trung gian tốn thực theo yêu cầu khách hàng trích khoản tiền tài khoản tiền gửi để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào khoản tiền gửi khách hàng từ bán hàng hóa khoản thu khác 1.1.2.3 Chức cung cấp dịch vụ tài chính: 10 Tài khoản thấu chi: Cho phép khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán ngân hàng trả lãi cho số tiền chi vượt Khách hàng cấp hạn mức thấu chi nằm tổng giới hạn tín dụng khách hàng ngân hàng Ưu sản phẩm khách hàng chủ động sử dụng vốn cách linh hoạt với tài khoản ngân hàng mà làm thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, thuận tiện Tài khoản đầu tư tự động: Áp dụng cho đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư tiền tạm thời nhàn rỗi Khách hàng cần đăng ký với ngân hàng hạn mức kỳ hạn gửi, số dư tài khoản vượt mức trên, ngân hàng tự động chuyển số tiền sang tài khoản có kỳ hạn đăng ký với lãi suất cao Tài khoản ưu đãi lãi suất: Áp dụng cho khách hàng trì số dư tương đối cao thời gian dài, họ sử dụng đến nguồn tiền tài khoản nên mong muốn hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn thông thường 3.2.3 Xây dựng chế quản lý chăm sóc khách hàng: Khơng giống hoạt động kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng thươg mại, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng mang tính chất thường xuyên lâu dài Khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc vào chữ tín ngân hàng khách hàng Để xây dựng sách khách hàng cần quan tâm mặt sau: Thứ phòng nghiệp vụ phải có biện pháp cải tiến quy trình nghiệp vụ để đảm bảo thực hiệu “nhanh chóng, an tồn, xác, hiệu cao” Cần xác định, phân loại khách hàng chủ yếu 59 để bố trí cán cho phù hợp, khách hàng có số dư tiền gửi lớn để có chế độ ưu tiên thỏa đáng Vì thời gian tới cần tiếp tục củng cố, mở rộng quan hệ với khách hàng Thứ hai hàng năm nên tổ chức hội nghị khách hàng, vừa để thắt chặt mối quan hệ vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng từ có cải tiến phù hợp Tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhanh nhu cầu khách hàng tự đánh giá, khẳng định vị trí lòng khách hàng Thứ ba, thực đa phương hóa khách hàng theo hướng tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng hộ sản xuất tư nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cư tất lĩnh vực kinh doanh, thương mại, dịch vụ Có nhiều yếu tố tưởng chừng nhỏ, khơng đáng quan tâm mạnh, mang lại hiệu cạnh tranh khác biệt mà NHTMCP NT TPHCM vận dụng thực tiễn cải tiến thời gian làm việc hướng phục vụ khách hàng cách mở cửa giao dịch từ sáng, giao dịch ngày thứ bảy; khách hàng đến giao dịch đón tiếp niềm nở, thân thiện, giữ xe miễn phí phục vụ nước uống miễn phí thời gian chờ đến lượt; ban lãnh đạo ngân hàng đến thăm khách hàng truyền thống, tiềm năng- công việc tưởng chừng trách nhiệm nhân viên phận liên quan Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để trì mối quan hệ có đồng thời nắm bắt nhu cầu chưa khai thác.Tăng cường theo dõi thị trường, nhu cầu khách hàng để đề xuất góp ý sản phẩm bán bn bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 60 3.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại: Việc đa dạng hình thức huy động cần kết hợp với việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại theo hướng đa dạng tiện ích Đây yếu tố quan trọng điều kiện cạnh tranh gay gắt lạm phát mức cao vì, lạm phát tăng cao, NHTM thường đưa mức lãi suất huy động xấp xỉ gần Vì vậy, để đảm bảo ổn định nguồn vốn huy động mình, NHTMCP NT TPHCM phải phát triển dịch vụ ngân hàng thu hút khách hàng Việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt séc, chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng… có tác dụng hạn chế, điều tiết tiền mặt lưu thông, giảm bớt cung tiền thị trường từ góp phần đáng kể vấn đề chống lạm phát Dịch vụ phát triển cho phép ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi từ tài khoản toán tài khoản cá nhân thuận lợi, điều góp phần nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, không đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định mà lãi suất chi trả cho loại tiền gửi thấp, ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt đem lại hiệu kinh tế cao Dịch vụ phát triển sở quan trọng để ngân hàng giảm bớt hình thức cạnh tranh huy động vốn khơng tích cực cạnh tranh lãi suất Sự phát triển dịch vụ ngân hàng, hết, mang ý nghĩa chiến lược tạo phát triển bền vững cho NHTMCP NT TPHCM nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung điều kiện cạnh tranh hội nhập Do NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM cần trọng phát triển dịch vụ ngân hàng đại home banking, internet banking, SMS banking… để nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Trong đó, home banking kênh phân phối cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch với ngân hàng (nơi 61 khách hàng mở tài khoản ) nhà, văn phịng cơng ty… mà không cần đến ngân hàng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí lại Với mã số riêng ngân hàng cấp, khách hàng truy cập qua internet, điện thoại di động tổng đài tự động để thực giao dịch, kiểm tra biến động tài khoản mình, tốn tiền điện, điện thoại di động, mua sắm truy cập thông tin kinh tế, tỷ giá, lãi suất lúc, nơi Đây yếu tố mà mơ hình ngân hàng truyền thống sánh kịp 3.2.5 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại: Áp dụng công nghệ ngân hàng đại trở thành điều kiện sống cạnh tranh NHTM Để chất lượng hoạt động vốn NHTM đáp ứng u cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Nhờ có hệ thống ứng dụng công nghệ đại, khách hàng ngày phải đến ngân hàng Chúng ta nhận thấy điều khác biệt nước phát triển quầy giao dịch họ lúc tấp nập khách hàng rút tiền, gửi tiền tấp nập Việt Nam Thay vào đó, khách hàng sử dụng dịch vụ tốn qua mạng, qua hệ thống máy tự động ứng dụng tảng công nghệ tin học- viễn thông Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh NHTMCP NT TPHCM có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Hơn nữa, đại hóa cơng tác tốn thơng qua việc trang bị, đổi cơng nghệ thông tin xem biện pháp nhằm vượt qua rào cản lãi suất tiền gửi tình hình lạm phát Cơng nghệ tốn đại điều kiện để thu hút nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế 62 Ngoài cần tăng cường trang bị thêm máy ATM địa bàn huyện, khu công nghiệp để mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ, đặc biệt thực việc trả lương qua thẻ ATM để thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTMCP NT TPHCM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu so với ngân hàng khác Bên cạnh đó, kịp thời khắc phục lỗi mạng, đảm bảo vận hành thông suốt hệ thống máy ATM, bước phát triển thêm công máy nhận tiền gửi tiết kiệm, toán tiền bảo hiểm, tiền điện, nước, điện thoại…, triệt để khai thác hiệu mang lại từ thẻ ATM Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin, khai thác hiệu dịch vụ thẻ ATM dịch vụ ngân hàng khác, triển khai dịch vụ ngân hàng đại khác home banking, internet banking, dịch vụ gửi rút tiền nhiều nơi 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động: Mở rộng quy mô số lượng phòng giao dịch nhằm tăng cường huy động vốn Đưa cán tín dụng phịng giao dịch tiếp thị nhằm tăng cường huy động vốn phòng giao dịch Bên cạnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới hoạt động, việc mở thêm nhiều phịng giao dịch nơi kinh tế trọng điểm địa bàn thu hút thêm lượng tiền gửi doanh nghiệp dân cư đồng thời làm tăng chi phí hoạt động chạy đua lãi suất tiền gửi 3.2.7 Đẩy mạnh marketing thu hút khách hàng: Để thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, NHTMCP NT 63 TPHCM cần đẩy mạnh công tác tiếp thị địa bàn nói chung điểm giao dịch nói riêng Xây dựng triển khai cơng tác tìm hiểu nhu cầu khách hàng tổ chức cá nhân để đưa gói sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng vào hoạt động kinh doanh nhằm cân hai lợi ích lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng biện pháp sau: Thứ nhất, tăng cường quảng cáo, tuyên truyền hình thức tiện ích sản phẩm tiền gửi dịch vụ ngân hàng đến người dân Trong thực tế quan sát số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn NHTMCP NT TPHCM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thứ hai, xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trương hình ảnh, biểu tượng, giải thưởng đạt làm cho hình ảnh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM trở nên thân thiết với người dân để kích thích nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, chuyển biến thói quen giữ tiền, vàng nhà người dân, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng khoản tiền gửi thông qua thương hiệu Vietcombank, Thứ ba, phòng giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM không nên trông chờ, phụ thuộc vào chiến lược, kế hoạch triển khai cụ thể quảng bá hình ảnh thương hiệu, việc nghiên cứu triển khai sản phẩm, dịch vụ cạnh tranh từ Hội sở mà PGD cần có động, chủ động khả kinh phí cho phép để tạo nên mạnh cạnh tranh khác biệt dịch vụ 64 chăm sóc khách hàng chu đáo, mơi trường làm việc thân thiện, thời gian giải giao dịch nhanh chóng, xác so với PGD ngân hàng khác địa bàn Thứ tư, tổ chức thực phận chăm sóc khách hàng tất PGD NHTMCP NT TPHCM, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch NHTMCP NT TPHCM Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng NHTMCP NT TPHCM 3.2.8 Tăng cường sở vật chất: Hình ảnh sở vật chất ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tâm lý khách hàng nói chung người gửi tiền nói riêng Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng người dân chưa muốn gửi tiền vào ngân hàng họ chưa thực tin tưởng ngân hàng Một thực tế có nhiều phịng giao dịch NHTMCP NT TPHCM phải thuê địa điểm giao dịch mà điểm giao dịch lại nhà nhỏ, nằm vị trí khơng thuận lợi vừa làm tăng chi phí ngân hàng vừa tạo khơng tin tưởng khách hàng, làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng Do đó, yêu cầu đặt cho ngân hàng phải xây dựng cho mặt giao dịch khang trang, đại hóa máy móc thiết bị… Ngân hàng phải tạo sở vật chất vững mạnh trang trí bề cho thu hút khách hàng từ nhìn đầu tiên, đảm bảo văn minh nơi cơng sở 3.2.9 Tổ chức tốt cơng tác phân tích, đánh giá dự báo thông tin: 65 Trong kinh tế thị trường hội nhập, yếu tố thị trường giá hàng hóa, lãi suất, tỷ giá, giá vàng… thường xun biến động có tính chất khó lường, khó dự báo Bên cạnh cịn có tác động nhân tố khách quan cung- cầu, tình hình phát triển kinh tế, tình hình trị, xã hội… Vì địi hỏi NHTM nói chung NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM nói riêng phải tổ chức tốt cơng tác phân tích, đánh giá, dự báo thông tin để phục vụ cho công tác quản lý, quản trị kinh doanh ngân hàng làm sở cho việc xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, đảm bảo tính đắn định kinh doanh Hiện nay, công tác phân tích, đánh giá dự báo thơng tin điểm yếu NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM Do đó, định kinh doanh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM thường sau NHTMCP khác đến triển khai khơng cịn hấp dẫn khách hàng khơng cịn phù hợp với tình hình kinh doanh lúc Đặc biệt, tình hình lạm phát cao, lãi suất thường xuyên biến động, NHTMCP NT TPHCM nên tổ chức riêng phận khảo sát thăm dị lãi suất thị trường để đưa sách lãi suất xác kịp thời, tránh để xảy trường hợp khách hàng tiền gửi chuyển sang giao dịch với NHTM khác, NHTMCP NT TPHCM bắt đầu thay đổi lãi suất NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM cần phân tích điều kiện cụ thể tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biện pháp hữu hiệu nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi cho chi nhánh 3.3 SỬ DỤNG HIỆU QUẢ VỐN HUY ĐỘNG: Tăng cường quản lý nguồn vốn - sử dụng vốn có hiệu quả, Nâng cao chất lượng tài sản sinh lời để tăng thu nhập lãi, từ nâng lãi suất để huy 66 động thơng qua hình thức ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ để huy động nguồn vốn Làm tốt công tác vận động trả lương qua tài khoản CBCNV đơn vị, tổ chức, doanh nghiệp…Bởi ta biết huy động vốn khó, sử dụng số vốn cho hiệu cịn khó hơn; đặc biệt mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Vậy nên NHTMCP NT TPHCM trước hết phải xác định chi phí huy động vốn thơng qua số phương pháp: chi phí vốn bình qn, chi phí vốn biên tế, chi phí huy động vốn tổng hợp để xây dựng sách kinh doanh hiệu quả, đặc biệt chiến lược quản trị tài sản nợ ngân hàng Bên cạnh đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo an tồn hay hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội 3.4 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC: Trong lĩnh vực ngân hàng, yếu tố người yếu tố tối quan trọng cần ý bồi dưỡng đào tạo Một ngân hàng dù có nguồn vốn lớn, cơng nghệ đại mà khơng có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nắm vững công nghệ, quản trị rủi ro khơng thể tồn chế thị trường NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM cần xác định cách khách quan, tồn diện xác trình độ chun mơn cơng nghệ từ có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên quản lý, điều hành tác nghiệp nắm vững thực hành thành thạo nghiệp vụ chuyên mơn Đồng thời cần có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, phát huy tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm nâng cao phẩm chất đạo đức cán công nhân viên công việc Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh, đặc biệt tạo phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền yêu cầu cấp bách cán công nhân viên 67 chức NHTMCP NT TPHCM Bên cạnh đó, cần làm tốt cơng tác cán bộ, phải tuyển chọn cán có lực phẩm chất tốt, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ hịa nhã, tận tình ngoại hình dễ mến; cần thường xuyên giáo dục, động viên cán để họ có ý thức trách nhiệm công tác huy động vốn; thành lập tổ nghiên cứu khách hàng bao gồm cán có trình độ chun mơn, có khả tiếp cận khách hàng Cần tăng cường cán có trình độ phịng chun đề, phục vụ tốt cho công tác tham mưu đạo điều hành Tại PGD, ưu tiên bố trí đủ cán bộ, đảm bảo giải tốt khâu nghiệp vụ Trong công tác quản trị nhân sự, cương thực nguyên tắc gắn chặt quyền hạn trách nhiệm cán lãnh đạo, xem xét kết hoàn thành tiêu kế hoạch, đặc biệt tiêu tài thước đo đánh giá lực đạo điều hành người đứng đầu đơn vị, sở xem xét miễn nhiệm, không bổ nhiệm hay bổ nhiệm lại Đào tạo nâng cao nghiệp vụ bán chéo sản phẩm cho nhân viên nhằm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn huy động Theo dõi sát tình hình lãi suất địa bàn nhằm đưa mức lãi suất huy động phù hợp Tích cực học tập, nâng cao nghiệp vụ, khả dự báo, phân tích đồng thời cung cấp cho khách hàng tư vấn sản phẩm nhằm thu hút khách hàng, mang lại hiệu cao cho hai phía khách hàng ngân hàng 3.5 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ: 3.5.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Tiếp tục coi công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh chi nhánh 68 Xây dựng chiến lược rõ ràng ngắn hạn dài hạn đưa chuẩn mực, quy tắc xử lý tình hình kinh tế có biến động Tiếp tục thực đánh giá phân tích đối thủ cạnh tranh để xác định điểm mạnh, điểm yếu VCB việc huy động vốn, tín dụng, xuất nhập thẻ… Quan tâm đưa giải pháp tổng thể thị trường TP.HCM nhằm nâng cao khả nắm bắt hội, mở rộng thị phần VCB thị trường mà chủ yếu ngân hàng đặt trụ sở Tiếp tục nghiên cứu, cải tiến quy trình phục vụ khách hàng theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, xử lý chứng từ đảm bảo tuân thủ quy định pháp lý nhằm đưa đến cho khách hàng thuận tiện giao dịch với Vietcombank Ổn định tổ chức máy, kiện toàn lại máy hoạt động Phòng/Ban phù hợp với tình hình kinh doanh giai đoạn Tạo mơi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo CBCNV, đặc biệt tạo không khí thi đua làm việc, n tâm ổn định cơng tác 3.5.2 Đối với Nhà nước: 3.5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, E-banking…; cần chủ động linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, đồng nghĩa việc NHNN cần trì mức lãi suất phù hợp với cung cầu vốn thị trường - Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam để tạo điều kiện cho NHTM bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu 69 đại, tập trung, thống Nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN , tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng 3.5.2.2 Sự hỗ trợ từ phía Chính phủ: - Kiểm soát lạm phát : lạm phát tăng cao làm cho NHTM gặp phải rủi ro lãi suất, ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động vốn ngân hàng tính tốn từ trước Vậy nên Chính phủ cần giám sát khoản chi tiêu công chiến lược phát triển kinh tế với nguồn lực phát triển đất nước - Hoàn thiện sở pháp lý theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại - Ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Quan trọng cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thông; tránh bị rớt mạng , dẫn tới làm thời gian khách hàng, ảnh hưởng mạnh đến hài lòng khách hàng đến dịch vụ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý thuyết hệ thống hóa, kết phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ; kết hợp xem xét nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM thời gian qua kết hợp với sách kiềm chế lạm phát Chính phủ thời gian qua Chương đề xuất giải pháp nhằm thu hút tiền gửi khách hàng, đảm bảo phát triển ổn định bền vững nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM chịu tác động nhiều yếu tố khách quan, đó, chương 3, luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 70 KẾT LUẬN Tồn cầu hố trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp cận thành tựu khoa học – kỹ thuật ngày gia tăng quốc gia phát triển khơng bị gạt ngồi lề phát triển kinh tế nói trên, quốc gia phát triển, có Việt Nam phải nỗ lực để hội nhập vào xu chung Có thể nói, việc thức thành viên Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) đem lại cho Việt Nam nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế Tuy nhiên, thách thức kinh tế vấn đề đáng quan tâm, có ngành ngân hàng Theo cam kết hội nhập, Việt Nam cho phép ngân hàng 100% vốn nước hoạt động thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng nội địa, đối xử ngang theo nguyên tắc tối huệ quốc gia WTO Khi NHTM Việt Nam phải gặp đối thủ mạnh thương hiệu, vốn công nghệ, nhân lực, kinh nghiệm, sản phẩm Do Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh cần phải cố gắng nhiều quy mô chất lượng hoạt động cạnh tranh Đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh ” mong muốn đóng góp vào phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung để tương lai góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày lớn mạnh không khu vực mà giới Do thời gian nghiên cứu kiến thức, kinh nghiệm thân hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp chân thành Thầy Cơ bạn để Luận văn hồn thiện 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM năm 2008 - 2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM năm 2010-2011 Báo cáo kinh tế xã hội TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2010-2015 Chính phủ (2000), Nghị định số 49/200/NĐ-CP ngày 12/09/2000 – Về tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Chính phủ (2002), Quyết định số 37/2002/QĐ/TTg ngày 14/3/2002 – Về Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Bộ Chính trị hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TP Hồ Chí Minh, Báo cáo Tổng kết hoạt động 2010-2011 Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên, 2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB TP.HCM Nguyễn Thị Ngọc Hà (2000), Một số giải pháp nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần TP HCM, Luận văn thạc só kinh tế Nguyễn Tiến Dũng Lê Ngọc Liên biên dịch (2003), Tái lập ngân hàng, NXB Thanh Niên – Hà Nội 72 10 Nguyễn Văn Lương – Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chí ngân hàng, số trang 6,7 11 Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 59 tháng năm 2007 12 Trầm Thị Xuân Hương tập thể tác giả (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội 14 www.mpi.gov.vn, Website Bộ Kế hoạch Đầu tư 15 www.mof.gov.vn, Website Bộ Tài 16 www.sbv.gov.vn, Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 17 www hochiminhcity gov vn, Website thành phố Hồ Chí Minh 73 ... vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ... NGỌC KIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ... gia nói chung ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh TP Hồ Chí Minh nói riêng, tơi chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí