MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ CHO VAY

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ CHO VAY I. Các giải pháp đối với NHTM 1. Không ngừng bồi dưỡng giáo dục phẩm chất đạo đức, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ Cán bộ tín dụng là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với chất lượng và hiệu quả của nghiệp vụ cho vay của NHTM. Do đó những cán bộ có tay nghề vững vàng, trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm thì chắc chắn sẽ đánh giá khách hàng cũng như thẩm định dự án đầu tư chính xác hơn những người có năng lực chuyên môn kém. Để thực hiện tốt các nội dung trong quá trình thẩm định, cán bộ NH cần được trang bị các kiến thức như : - Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của NH chủ quản trong phát triển kinh tế, chế độ tín dụng, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ NH, nhất là nghiệp vụ tín dụng. - Có kiến thức tổng hợp về kinh tế thị trường, nhanh nhậy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật. - Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến công tác thẩm định như : công nghệ, kỹ thuật, bảo hiểm . NH cần quan tâm đặc biệt đến trình độ cán bộ tín dụng, đảm bảo năng lực và trình độ phù hợp với tính chất công việc chuyên môn. Phải triển khai các trương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn hàng năm cho tất cả các cán bộ tín dụng trong cơ quan, chuẩn hóa tiêu chuẩn cán bộ tín dụng, bố trí và sử dụng hợp lý có hiệu quả cán bộ có năng lực chuyên môn và trình độ của từng người, nhằm phát huy tối đa hiệu quả cán bộ, tránh để lãng phí. Nên đưa công tác đào tạo, tiêu chuẩn hoá cán bộ vào chiến lược phát triển nguông nhân lực cảu ngành. Hàng năm, HN cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Qua đó, có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến khích cán bộ NH trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt là thẩm định dự án đầu tư, thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ cho vay, lựa chọn khách hàng hợp lý, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong đầu tư cho vay, chấp hành đúng thể lệ tín dụng, gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với hiệu quả vốn vay. Bên cạnh đó NHTM cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm, hướng dẫn cán bộ thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp. Hàng năm, NHTM nên có những chính sách chế độ, lương thưởng hợp lý gắn với hiệu quả công việc để kích thích cán bộ tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ, trách tình trạng hưởng lương theo doanh số cho vay, làm cho nhân viên chỉ quan tâm đến số lượng mà không quan tâm đến chất lượng. Cần nghiêm khắc xử lý những cá nhân vì lý do chủ quan gây thất thoát vốn của NH. Những cá nhân này phải nghiêm chỉnh chấp hành việc bồi thường vật chất. 2. Thu thập, đánh giá và xử lý thông tin để có những nhận thức chính xác về khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định. Thông tin chính xác sẽ giúp ngân hàng đánh gía khách hàng một cách toàn diện, chính xác, có thể thấy được những ưu nhược điểm của họ. Từ đó, 2 ngân hàng có những kết luận đúng đắn về bản thân khách hàng. Thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao sẽ góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Thông tin có thể thu thập từ các nguồn sau : 2.1- Thông tin từ các doanh nghiệp vay vốn Trong quá trình hoàn tất hồ sơ, thủ tục xin vay, doanh nghiệp vay vốn có trách nhiệm cung cấp những thông tin cần thiết cho ngân hàng như : dự án đầu tư, kế hoạch vay vốn, trả nợ, các báo cáo tài chính ở thời điểm gần nhất và các thông tin khác. Đối với các báo cáo tài chính : Thường cán bộ tín dụng căn cứ vào báo cáo tài chính để đánh giá về năng lực tín dụng của doanh nghiệp vay vốn. Tuy nhiên rất khó xác định được chính xác độ tin cậy của báo cáo tài chính đó. Hiện nay, Bộ Tài Chính đã ban hành “ quy chế kiểm toán nội bộ” để làm căn cứ cho doanh nghiệp Nhà nước áp dụng, nhưng việc thực hiện chưa mang tính bắt buộc. Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì việc báo cáo tài chính càng khó khăn hơn, phần lớn công tác kế toán chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, chủ yếu là ghi sổ. Do vậy đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải chú trọng đến việc kiểm tra thật kỹ lưỡng báo cáo tài chính. Muốn 3 xác định tính chính xác của các báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần kết hợp với việc điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để xác minh độ tin cậy của báo cáo tài chính. Để đánh giá được khả năng trả nợ của người vay, ngân hàng có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp người xin vay vốn. Mục đích của cuộc phỏng vấn để xem khách hàng có trung trực hay không, tuy nhiên sẽ không cần thiết nếu khách hàng là người quen thuộc, có tín nhiệm. Qua đó có thể nhận xét về tư cách, năng lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm của người vay, có thể thông qua phỏng vấn để làm sáng tỏ những điểm còn mâu thuẫn hoặc chưa rõ ràng trong hồ sơ vay vốn, ví dụ như : lịch sử doanh nghiệp, gốc của sự gia tăng thu nhập ( hay chi phí ) và lợi nhuận, loại hình hoạt động sản xuất kinh doanh ( doanh nghiệp cung cấp cho thị trường loại sản phẩm nào, hoạt động trên thị trường nào .). Khi đặt ra các câu hỏi phỏng vấn cán bộ tín dụng cần tạo ra bầu không khí thoải mái như một cuộc trò chuyện trao đổi, làm sao cho khách hàng không cảm thấy mình bị phỏng vấn, có thể gây ra sự gượng ép hoặc trả lời sai sự thật. Đặc biệt ngân hàng phải chú ý nắm được những vấn đề sau thuộc về khách hàng : 4 - Khả năng tạo điều kiện cần và đủ để tạo ra thu nhập và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh từ vốn vay của ngân hàng để trả nợ. - Các nguồn tiền khác có thể thay thế để trả nợ ngân hàng trong trường hợp phương án xin vay vốn bị rủi ro không có nguồn trả nợ. - Những khó khăn, thuận lợi và những loại rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp và những biện pháp khắc phục. 2.2- Thu thập thông tin từ các nguồn khác Ngoài các thông tin thu thập được từ chính doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác như : thông tin từ các ngân hàng có quan hệ với khách hàng vay vốn, thông tin từ các doanh nghiệp cung cấp và tiêu thụ, thông tin từ các công ty kiểm toán, từ trung tâm tín dụng hay trung tâm phòng ngừa rủi ro. Nguồn thông tin có nhiều, nhưng ngân hàng cần biết chọn lọc và xử lý thông tin sao cho có hiệu quả nhất. Ngân hàng nên lấy thông tin từ trung tâm tín dụng, vì mọi thông tin về doanh nghiệp vay vốn và ngân hàng khác đều tập trung tại đây. Sau khi thu thập được thông tin ngân hàng cần lưu trữ những thông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn cùng với hồ sơ vay vốn, làm cơ sở để 5 phân loại khách hàng. Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh và đầy đủ, việc lưu trữ thông tin và phân loại khách hàng là rất cần thiết. Đối với các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với ngân hàng thì ngân hàng cần lưu giữ các tài liệu đã thu thập từ các lần vay trước, để khi tiến hành thẩm định có thể lấy ra thẩm định dễ dàng. Công việc lưu trữ thông tin của khách hàng cần được tiến hành thường xuyên và tập trung thành những bộ hồ sơ để dễ tìm kiếm, có thể lưu trữ trong máy vi tính. Theo định kỳ ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo chỉ tiêu đánh giá chất lượng khoản vay và hiệu quả sản xuất kinh doanh . qua đó giúp cán bộ thẩm định có căn cứ để đánh giá chính xác hơn về doanh nghiệp vay vốn. 3. Xác định thời hạn trả nợ và cách thức tính lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án Việc xác định thời hạn trả nợ cũng như mức trả nợ cần tính toán sao cho phù hợp với tiến độ thi công cũng như khai thác của dự án. Ngân hàng cần xác định nguồn thu của khách hàng để trả nợ, đó chính là khấu hao thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh của chính dự án. Thu nợ khách hàng cần căn cứ vào nguồn thu nhập của dự án, đồng thời nên tiến hành thu hồi nợ 6 gốc tăng dần theo thời gian, như vậy phù hợp với quá trình vận hành kết quả đầu tư ( giai đoạn đầu tư dự án chưa chạy hết công suất, giai đoạn tiếp theo là công suất tăng dần và đạt mức tối đa, cuối cùng công suất sẽ giảm dần và thanh lý ). Ngân hàng có thể áp dụng phương pháp thu nợ theo niên kim cố định, phương pháp này đơn giản dễ thực hiện và có ưu điểm : mỗi kỳ thu nợ ngân hàng đều nhận được một khoản tiền bằng nhau, nhưng kỳ đầu số tiền lãi thu được là lớn nhất, số tiền gốc thu được là nhỏ nhất, sau đó số tiền gốc tăng dần, số lãi giảm dần. Điều này hoàn toàn phù hợp với quá trình vận hành kết quả đầu tư và đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là nguồn thu từ dự án. Cùng với phương thức thu nợ theo niên kim, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn người đầu tư. Mức lãi suất của ngân hàng phải nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp khi tiến hành đầu tư và tỷ suất lợi nhuận đó phải lớn hơn lãi suất đầu tư vào lĩnh vực tài chính. Có như vậy mới khuyến khích người đầu tư, vừa đảm bảo thu hồi được nợ, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng và doanh nghiệp. 7 4. Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng của NHTM đối với các khách hàng vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của người vay vốn với NHTM trong suốt quá trình sử dụng vốn tín dụng, từ đó góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn của NHTM. Vì vậy, tuy không phải là mục tiêu hàng đầu nhưng bảo đảm tín dụng là nội dung hết sức quan trọng của mục tiêu an toàn, chất lượng và hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Khi thực hiện các bảo đảm tín dụng, NHTM cần tiến hành thực hiện nghiêm túc việc nhận các bảo đảm tín dụng. Giá trị của bảo đảm tín dụng phải thật sự tương đương với khoản cho vay, NHTM không thể nhận bảo đảm một cách qua loa vì làm như vậy chính là tạo điều kiện cho khách hàng chiếm dụng vốn của NH hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả. Bên cạnh đó, khi buộc phải xử lý các đảm bảo để thu hồi nợ vay, thì NHTM phải xử lý một cách linh hoạt, sao cho phù hợp với hoành cảnh thực tế mà lại có lợi cho mình nhất. - Vấn đề thực hiện bảo đảm đối với các xí nghiệp quốc doanh. Ngày 31/5/2001 do NHNN ra công văn số 417 về việc “hướng dẫn thực hiện những giải pháp cấp bách của Chính Phủ và Thủ Tướng Chính Phủ liên 8 quan đến công tác tín dụng NH”, nên NHTM rất khó bắt các xí nghiệp quốc doanh vay vốn phải thế chấp tài sản vì nội dung của công văn 417 quy định : “các doanh nghiệp Nhà nước vay vốn của các NHTM QD không phải thế chấp tài sản .”, điều này làm giảm an toàn vốn vay của các NHTM QD, mặc dù đã nới lỏng thủ tục vay vốn cho các doanh nghiệp Nhà nước. Để gắn trách nhiệm của các xí nghiệp quốc doanh đối với các khoản vay, NHTM QD đã yêu cầu các doanh nghiệp vay vốn được cơ quan cấp trên đứng ra bảo lãnh cho các đơn vị thành viên. Tuy nhiên, hình thức bảo lãnh này mới chỉ do một phía ( các tổng công ty ) đứng ra viết giấy cam đoan bảo lãnh, chưa quy định rõ trách nhiệm trả nợ cũng như cách thức xử lý trong trường hợp các doanh nghiệp không trả được nợ. Để khắc phục tình trạng này, NH nên vận dụng theo quyết định số 217/ QĐ - NH1 ngày 17/8/2000 và thông tư liên Bộ số 01 – TT/LB ngày 3/7/2000 tiến hành lập hợp đồng bảo lãnh rõ trách nhiệm của mỗi bên. Trong đó không nhất thiết yêu cầu bên bảo lãnh phải thế chấp, cầm cố tài sản vẫn đảm bảo tăng độ an toàn cho khoản vay. - Thực hiện và xử lý bảo đảm đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh 9 Khi cấp các khoản tín dụng cho đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh thì hình thức bảo đảm tín dụng chủ yếu là thế chấp, trong đó tài sản thế chấp phổ biến là nhà. Đối với các tài sản thế chấp, NHTM cần quan tâm đánh giá chính xác giá trị kinh tế và pháp lý của chúng. Do đặc điểm của tài sản thế chấp là NHTM không thể trực tiếp quản lý chúng bằng hiện vật, mà chỉ quản lý chúng thông qua các giấy tờ sở hữu, nên điều trước tiên NHTM phải làm là xác định tài sản thế chấp đó có thực sự thuộc quyền sở hữu của khách hàng hay không. NHTM cần chú trọng đến những tài sản mang tính đồng sở hữu, vì nó sẽ liên quan đến vấn đề phát mại tài sản khi rủi ro xảy ra. Sau khi cấp tín dụng đến thời hạn trả nợ, mà khách hàng không trả được nợ, mặc dù NHTM đã sử dụng hết các biện pháp khai thác, thì NHTM sẽ tiến hành xử lý các tài sản thế chấp. Hiện nay, hình thức xử lý chủ yếu nhất là phát mại tài sản. Hình thức này mang một số nhược điểm nhất định : thủ tục phát mại phức tạp và kéo dài, khi phát mại rất khó bán, do tâm lý người mua không muốn mua nhà của người bị phá sản hoặc cố tình dìm giá để thu lời, đồng thời chi phí phát mại 10 [...]... hoạt động cho vay Nghiệp vụ cho vay của các NHTM trong thời gian qua đã giúp các doanh nghiệp đẩy nạnh đầu tư theo chiều sâu, hiện đại hoá công nghệ, từ đó góp phần tăng năng lực sản xuất của các doanh nghiệp tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội, tăng sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay đòi hỏi mang tính cấp thiết cho cả NH và cho nền... vấn của NH, giúp chủ đầu tư tìm những biện pháp khắc phục Nếu dự án vẫn đạt hiệu quả thấp thì NHTM giải thích rõ cho khách hàng hiểu tại sao NH không cho vay : phải lý giải được cho khách hàng thấy hiệu quả sủa dự án không cao, nếu tiếp tục thực hiện thì doanh nghiệp sẽ thu được lợi nhuận rất thấp, từ đó không có nguồn để trả nợ cho NH Cũng có thể khi doanh nghiệp tính toán dự án bằng những chỉ tiêu... phương pháp sau : - Biện pháp phòng ngừa các khoản cho vay dẫn đến nợ quá hạn Biện pháp này được thực hiện ngay khi NHTM tiến hành kiểm tra cho vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro, dẫn tới nợ quá hạn như : khách hàng chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính cho NH, số dư tiền gửi giảm sút, xuất hiện nhiều séc phát hành quá số dư, sự gia 12 tăng bất thường của số dư hàng... mang lại lợi nhuận cho NH mà còn phục vụ trực tiếp cho công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước Tuy nhiên, để giải quyết một cách hoàn chỉnh các vấn đề có liên quan đến hiệu quả tín dụng cho vay không chỉ có nỗ lực của bản thân NH mà cần có sự giúp đỡ của các cơ quan khác trong nền kinh tế Có như vậy tín 27 dụng cho vay mới có thể phát huy được vai trò tích cực mà nó có để phục vụ lợi ích của đất... viết này chỉ là một khía cạnh của hoạt động NHTM Hy vọng rằng bài viết này và những suy nghĩ của em có thể đóng góp một phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Do thời gian nghiên cứu và kiến thức có hạn cũng như xét từ thực tế cho thấy bài viết vẫn còn thiếu sót, em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến quý báu của các thầy, cô giáo để bài viết này thêm được hoàn thiện Một lần nữa em... NH có thể mời chuyên gia kinh tế tư vấn cho doanh nghiệp Trong trường hợp khó khăn của khách hàng là do thiếu vốn trong kinh doanh thì NH có thể xem xét tăng vốn cho doanh nghiệp bằng cách mua trái phiếu do doanh nghiệp phát hành hoặc cho vay thêm vốn nếu thấy việc làm đó có hiệu quả, nhằm tăng năng lực sản xuất giúp cho việc thu hồi hết nợ qúa hạn của doanh nghiệp 13 Ngoài ra, NHTM có thể yêu cầu... vấn cho khách hàng Lời khuyên tư vấn có thể là : Hướng dẫn tư vấn cho khách hàng trên nhiều khía cạnh, nhằm tác động đến khả năng tạo ra lợi nhuận của họ NH có thể gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả trước mắt, có thể tìm những giải pháp tiếp tục cho khách hàng vay, để tạo thêm năng lực tài chính, khôi phục 16 sản xuất kinh doanh và giám sát chặt chẽ khách hàng cho đến khi số. ..rất tốn kém Nhằm xử lý tài sản một cách hữu hiệu, NHTM có thể áp dụng các biện pháp sau : - Mua lại tài sản thế chấp : NHTM có thể dùng nguồn vốn phát triển của mình để mua lại một số tài sản thế chấp như : nhà ở, văn phòng có vị trí thuận lợi để làm trụ sở, quầy giao dịch cho NH mình Biện pháp này vừa thu hồi được vốn vay, vừa giúp doanh nghiệp trả nợ không bị ép gía, giảm... cần hướng dẫn cặn kẽ cho khách hàng sử dụng các chỉ tiêu mới để tính hiệu qủa đầu tư, giúp cho cả hai bên ( NH và khách hàng ) thống nhất cách tính, nhằm thấy được dự án không khả thi Nếu cán bộ tín dụng cho qua, không lý giải được cho khách hàng hiểu thì rất có thể khách hàng cho rằng NH làm ăn cửa quyền, từ đó họ sẽ không hoặc giảm đến giao dịch với NH, uy tín NH sẽ bị giảm II Một số kiến nghị đối với... quản lý hoạt động kinh tế và đầu tư Chỉ một thay đổi nhỏ trong chính sách quản lý Nhà nước cũng có thể dẫn đến sự đảo lộn hoạt động cho vay của NH Chính vì vậy để NH có thể thuận lợi và dễ dàng hơn, Nhà nước có thể thực hiện những biện pháp sau : 1 Tăng cường sự quản lý đối với các doanh nghiệp NHTM chịu sự tác động rất lớn của chất lượng kinh doanh của doanh nghiệp Do vậy Nhà nước phải tăng cường sự . 0918.775.368 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ CHO VAY I. Các giải pháp đối với NHTM 1. Không ngừng bồi dưỡng giáo dục phẩm chất đạo đức, nâng cao. thành tốt nhiệm vụ, trách tình trạng hưởng lương theo doanh số cho vay, làm cho nhân viên chỉ quan tâm đến số lượng mà không quan tâm đến chất lượng. Cần nghiêm