(Luận văn thạc sĩ) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh biên hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH   ĐÀO THỊ BÍCH THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH   ĐÀO THỊ BÍCH THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HỊA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS BÙI KIM YẾN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tơi, hướng dẫn khoa học PGS.,TS Bùi Kim Yến Các số liệu kết có Luận văn hoàn toàn trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐÀO THỊ BÍCH THỦY MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ Lời mở đầu…………………………………………………………………………… Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Chất lượng tín dụng 1.1.2.1 Tín dụng 1.1.2.2 Chất lượng tín dụng 1.2 Những học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM số nước giới 1.2.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 1.2.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 1.2.3 Kinh nghiệm Singapore 1.2.4 Kinh nghiệm Vương Quốc Thái Lan 10 1.2.5 Một số học kinh nghiệm số nước Việt Nam noi theo 11 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.3.1 Các tiêu định tính: 12 1.3.1.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 12 1.3.1.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 16 1.3.2 Các tiêu định lượng: 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 21 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK BIÊN HÒA 25 2.1 Giới thiệu sơ lược lịch sử hình thành phát triển Agribank Biên Hịa 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 25 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức, hoạt động Agribank Biên Hòa 26 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức: 26 2.1.2.2 Nhiệm vụ phòng ban: 27 2.2 Kết kinh doanh Agribank Biên Hịa giai đoạn 2012-2013: 29 2.2.1 Tình hình kinh doanh chung 29 2.2.2 Tình hình huy động vốn 30 2.3 Thực trạng tín dụng DNVVN 31 2.3.1 Tình hình tín dụng chung chi nhánh 31 2.3.2 Tình hình tín dụng DNVVN 32 2.3.3 Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn vay 33 2.3.4 Doanh số thu nợ DNVVN phân theo thời hạn vay 34 2.3.5 Dư nợ DNVVN phân theo thời hạn vay: 35 2.3.6 Phân tích tình hình dư nợ theo loại hình kinh tế 36 2.3.7 Tình hình nhóm nợ 37 2.3.8 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Biên Hòa: 38 2.3.8.1 Hiệu suất sử dụng vốn 38 2.3.8.2 Hệ số thu nợ 39 2.3.8.3 Nợ hạn tổng dư nợ: 40 2.3.8.4 Nợ xấu tổng dư nơ: 40 2.3.8.5 Tỷ lệ nợ khả toán tổng dư nợ 41 2.3.9 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Biên Hòa 41 2.3.9.1 Kết đạt 41 2.3.9.2 Một số tồn hạn chế 43 2.3.9.3 Nguyên nhân 45 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK BIÊN HÒA 48 3.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Biên Hòa 48 3.1.1 Nâng cao công tác quản trị điều hành 48 3.1.2 Chấp hành nghiêm chỉnh Quy trình, thủ tục cho vay: 49 3.1.3 Chính sách Lãi suất/ phí tín dụng linh hoạt cho đối tượng: 50 3.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 51 3.1.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, kiểm tra trước, sau cho vay: 52 3.1.6 Tăng cường công tác khác 53 3.2 Nhóm giải pháp DNVVN 55 3.2.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 55 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành 55 3.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng 56 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp 57 3.3 Các giải pháp hỗ trợ quan Quản lý Nhà nước 58 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNVVN 58 3.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNVVN 59 3.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường 60 Kết luận …………………………………………………………………………… 62 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam BH Biên Hịa CP Chính phủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DS Doanh số DSCV Doanh số cho vay GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn PGD Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KCN Khu công nghiệp QĐ Quyết định TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TCTK Tổ chức kinh tế VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1 Tiêu chí xác định quy mô DNVVN Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2012 - 2013 29 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh năm 2012 – 2013 30 Bảng 2.3 Tình hình tín dụng chung chi nhánh năm 2012 - 2013 31 Bảng 2.4 Tình hình tín dụng DNVVN chi nhánh năm 2012 - 2013 32 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn vay năm 2012-2013 33 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ DNVVN theo thời hạn vay năm 2012-2013 34 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ DNVVN phân theo thời hạn vay năm 2012-2013 35 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ DNVVN phân theo loại hình kinh tế năm 2012-2013 36 Bảng 2.9 Tình hình nhóm nợ chi nhánh năm 2012–2013 37 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn huy động năm 2012 - 2013 38 Bảng 2.11 Hệ số thu nợ năm 2012 - 2013 39 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ năm 2012 - 2013 40 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ năm 2012 - 2013 40 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ khả thánh toán tổng dư nợ năm 2012 - 2013 41 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Trang Hình 2.1 Mơ hình cấu tổ chức Agribank Biên Hịa 27 LỜI MỞ ĐẦU Lý hình thành đề tài Dịch vụ tín dụng dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn cấu dịch vụ Ngân hàng Việt Nam mang lại nguồn thu cho Ngân hàng Trong đó, dịch vụ tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt dịch vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) thường chiếm doanh số cho vay thu lãi cao Hiện nay, số lượng Ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai gia tăng không ngừng, mức độ cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt Việc nâng cao chất lượng cho vay để thu hút khách hàng doanh nghiệp mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa (Agribank Biên Hòa) đời hoạt động sáu năm Với lợi nguồn vốn, sách ưu đãi Chính phủ DNVVN, mục tiêu kinh doanh năm tới Ngân hàng tập trung cho vay DNVVN có uy tín địa bàn Đồng Nai Với bề dày hoạt động non trẻ, để tận dụng lợi sẵn có, việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng DNVVN cấp bách Agribank Biên Hòa Xuất phát từ thực trạng nêu trên, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu lý luận vể tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, tín dụng ngân hàng DNVVN NHTM Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhán Biên Hòa (Agribank Biên Hòa) 50 3.1.3 Chính sách Lãi suất/ phí tín dụng linh hoạt cho đối tượng: Thứ nhất, ngân hàng cần cân nhắc việc cân đối chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động nhằm đưa mức lãi suất cho vay hấp dẫn đáp ứng nhu cầu vốn khác với nhiều mức lãi suất tương ứng Thứ hai, ngân hàng cần có biện pháp kích thích nâng cao hài lịng thơng qua hình thức lãi suất ưu đãi, phí ưu đãi cho khách hàng lớn, khách hàng lâu năm để giảm áp lực giá (lãi suất/ phí) theo cảm nhận khách hàng Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Agribank Biên hịa, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần Agribank Biên hịa giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Cuối Ban giám đốc Ngân hàng cần có so sánh đối chiếu lãi suất phí tín dụng ngân hàng mối tương quan với ngân hàng khác để đưa mức giá cạnh tranh theo cảm nhận khách hàng Do đó, việc tiến hành khảo sát đối tượng khách hàng mức giá hợp lý ngân hàng việc làm cần thiết việc xác định lãi suất phí tín dụng ngân hàng 51 3.1.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều ngun nhân Trong đó, trình độ lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, cán thẩm định hạn chế nguyên nhân lớn Bởi họ người trực tiếp tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận thẩm định hồ sơ, đề xuất mức cấp tín dụng cho khách hàng Do đó, để hạn chế thấp rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Biên Hịa cần thực đồng số giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng, ngồi việc cử cán tập huấn theo kế hoạch đào tạo Trung tâm đào tạo Agribank, chi nhánh cần có chương trình đào tạo riêng thơng qua việc liên kết với Trường Đại học Thành Phố Hồ Chí Minh, kiến thức thẩm định cho vay doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư Hiện nay, số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank Biên Hòa chưa nhiều, đa số tập trung Thành phố Biên Hòa KCN Biên hòa 1, KCN Biên Hịa 2, ngồi số cán tín dụng chuyên trách cho vay doanh nghiệp, hầu hết cán tín dụng cịn yếu cơng tác thẩm định cho vay, quản lý doanh nghiệp Bên cạnh đó, Agribank Biên Hịa có kế hoạch đào tạo có chế để tạo điều kiện cho cán tín dụng bồi dưỡng kiến thức kỹ giao tiếp, ngoại ngữ, kiến thức luật doanh nghiệp, luật đất đai…nhằm hỗ trợ tốt cho cơng tác chun mơn Thứ hai, Agribank Biên Hịa cần thường xuyên đào tạo tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp đến tồn thể cán cơng nhân viên, xây dựng mơi trường văn hóa lành mạnh gương mẫu tuyệt đối từ cán lãnh đạo cao đến cấp nhân viên Tích cực thực Luật phịng chống tham nhũng Xây dựng hịm thư góp ý tất điểm giao dịch giúp khách hàng có điều kiện thuận lợi để tham gia ý kiến phát giác Thứ ba, cơng tác hốn chuyển địa bàn cán tín dụng cần thực thường xuyên hơn, số chi nhánh trực thuộc việc bố trí cán tín dụng phụ trách địa bàn kéo dài nhiều năm liên tục (thường năm) 52 tương đối phổ biến Mặc dù việc bố trí có ưu điểm cán tín dụng tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phương, nắm tình hình kinh tế - xã hội địa bàn, hiểu rõ khách hàng…tuy nhiên, dễ phát sinh rủi ro tín dụng cán tín dụng có nhiều gắn bó thân thuộc với khách hàng, việc nể nang tình cảm, khơng chấp hành nghiêm túc quy trình, chế tín dụng điều khơng tránh khỏi Đồng thời chi nhánh cần có quy định chế tài cụ thể để phòng ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung, đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng nói riêng 3.1.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, kiểm tra trước, sau cho vay: Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt yêu cầu quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết suốt trình sử dụng vốn vay, hoạt động khách hàng bộc lộ nhiều vấn đề Vì thế, địi hỏi phải giám sát thường xuyên, theo dõi khả xảy rủi ro để có biện pháp đối phó kịp thời, giảm thiểu tổn thất đầu tư tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay Ngân hàng lại phụ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cán tín dụng Nhất tình hình nay, mà báo cáo số liệu doanh nghiệp thường có độ tin cậy thấp việc giải thơng tin cịn nhiều lúng túng Vì phải tăng cường hoạt động giám sát vốn vay khách hàng thời điểm Agribank Biên Hòa thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm sốt chặt chẽ tất cho vay điều dễ hiểu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín 53 dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cần phải quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng Từ đó, giảm thiểu tình trạng sai sót q trình tác nghiệp, tạo lịng tin tăng độ tin cậy khách hàng đến giao dịch Agribank Biên Hịa 3.1.6 Tăng cường cơng tác khác Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ Agribank Biên Hòa DNVVN Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn này, Agribank Biên Hòa cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ Agribank Biên Hòa Để làm điều Agribank Biên Hòa cần tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phịng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo quan hệ với ngân hàng Ngồi Agribank Biên Hịa cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm 54 hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều Agribank Biên Hịa cần quan tâm đến vấn đề sau: - Vì đối tượng khách hàng DNVVN chủ yếu nên Agribank Biên Hịa cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng Agribank Biên Hòa - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Agribank Biên Hịa tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Agribank Biên Hòa Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Như phân tích chương II, điểm yếu DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chun nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác 55 định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNVVN thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN 3.2 Nhóm giải pháp DNVVN 3.2.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Đây tiêu chí quan trọng mà Ngân hàng xem xét để định có cho khách hàng vay Điều quan trọng DNVVN phải hiểu mục đích phương án sản xuất kinh doanh để từ thuyết phục Ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tiếp tục đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm phát huy hiệu đồng vốn vay, Ngân hàng thu hồi tồn nợ gốc lãi từ phương án không nêu cách chung chung, sơ sài,nguồn trả nợ khó xác định khơng có tính thuyết phục Do đó, q trình xây dựng phương án, doanh nghiệp cần nêu chứng minh cho Ngân hàng thấy yêu cầu mục đích vay vốn kinh doanh, chứng minh lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm chuyên môn, thuận lợi khó khăn thị trường đầu vào đầu ra, đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng biến động kinh tế… 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành Một yếu tố quan trọng để doanh nghiệp phát triển, thích nghi tình hình kinh tế xã hội yếu tố người - Đối với đội ngũ lãnh đạo, doanh nghiệp cần có sách đãi ngộ để thu hút nhân tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám gây ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp khơng có người tài để giúp doanh nghiệp ổn định, phát triển tương lai 56 - Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, cụ thể kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh, kỹ lãnh đạo giám đốc doanh nghiệp, kỹ quản lý thay đổi, kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng, kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định doanh nhân, nhà quản lý doanh nghiệp có DNVVN, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp - Đối với giám đốc nhà quản lý, để nâng cao khả làm việc giao dịch quốc tế, tiếp cận tiêu chuẩn, thông lệ giới cần trọng phát triển kiến thức, kỹ ngoại ngữ Đây điểm ý doanh nghiệp nước ta, đặc biệt DNVVN Ngoài ra, giám đốc cần nâng cao kiến thức văn hóa, xã hội, lịch sử kinh doanh quốc tế, giao tiếp quốc tế xử lý khác biệt văn hóa kinh doanh, Thơng lệ quốc tế lĩnh vực/ngành kinh doanh - Đối với đội ngũ lao động kỹ thuật, công nhân: Cần thực môi trường làm việc dân chủ, công theo quy định pháp luật, đảm bảo môi trường làm việc an tồn Thường xun nâng cao trình độ chun mơn, tay nghề người lao động Có sách đãi ngộ để thu hút người có tay nghề, chuyên mơn tạo mơi trường thuận lợi nhằm gắn bó với doanh nghiệp, tránh xáo trộn liên tục lực lượng lao động lao động phổ thơng thường không ổn định thay đổi liên tục làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng Ngân hàng mong muốn đặt trung thực khách hàng việc cung cấp thông tin lên hàng đầu Điều tạo cho Ngân hàng tin tưởng trình vay vốn hạn chế rủi ro Một số doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ thông tin cung cấp khơng thật so với tình hình thực tế để vay vốn dễ dàng Đối với CBTD kinh nghiệm khơng nhìn ra, CBTD có kinh nghiệm thu thập đánh giá tình hình thực tế doanh nghiệp 57 Sự trung thực yếu tố để doanh nghiệp thực ngày theo chuẩn mực quốc tế viêc cơng khai tình hình hoạt động , tài luật kế tốn, kiểm tốn, luật doanh nghiệp… Trong q trình vay vốn, DNVVN phải có hỗ trợ hợp tác Ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình sử dụng vốn vay , tình hình tài để doanh nghiệp tại, tình hình tài sản đảm bảo cho khoản vay, cung cấp báo cáo tài theo quý để ngân hàng đánh giá tình hình tài đồng thời chấm điểm doanh nghiệp Doanh nghiệp cần chấp hành đợt kiểm tra đột xuất ngân hàng thực việc trả nợ lãi, gốc hạn theo quy định hợp đồng tín dụng để doanh nghiệp đánh giá mức độ tín nhiệm cao, dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cao lần vay vốn sau này… 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp DNVVN đối tượng chịu khơng khó khăn q trình tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, nhiên có điểm thuận lợi, lợi so với doanh nghiệp lớn khác Vì phải phát huy lợi cách hiệu Trước tình hình kinh tế khó khăn vừa qua DNVVN dễ dàng thích nghi khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Vì DNVVN dễ dàng ứng dụng công nghệ vào sản xuất, dễ thay đổi cấu sản xuất, cấu nhân phù hợp với thay đổi yêu cầu thị trường DNVVN phải thường xuyên nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đầu tư đổi khoa học kỹ thuật công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng khả cạnh tranh khơng thị trường nước mà cịn thị trường quốc tế Trong xu hội nhập nay, doanh nghiệp phải không ngừng khai thác thị trường tiềm nước Đặc biệt, thương hiệu ngày có vai trị quan trọng phát triển doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải xây dựng cho thương hiệu, đồng thời không ngừng củng cố phát triển để trở thành thương hiệu mạnh Các DNVVN cần hợp tác giúp đỡ lẫn phát triển thị trường cạnh tranh ngày gay gắt Doanh nghiệp không nên dựa vào hỗ 58 trợ Nhà nước, tổ chức quốc tế mà cần có bước riêng Các doanh nghiệp hoạt động ngành nghề hay địa bàn sản xuất kinh doanh kết hợp với tạo thành câu lạc bộ, hội doanh nghiệp để hỗ trợ, giúp đỡ lẫn Các DNVVN nên tích cực tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, đồng thời phát huy tích cực vai trị hội viên hiệp hội Các DNVVN đầu tư đổi công nghệ sản xuất, tăng cường cơng tác có chiến lược quảng cáo, tiếp thị hợp lý để người tiêu dùng biết đến sản phẩm doanh nghiệp nhiều hơn, thường xuyên củng cố uy tín thương hiệu, niềm tin khách hàng vào chất lượng sản phẩm doanh nghiệp Các DNVVN phải hiểu rõ văn luật, TCTD, sách Nhà nước để tận dụng lợi từ văn vào hoạt động sản xuất kinh doanh trình vay vốn với ngân hàng sách ưu đãi đầu tư nhà nước, sách điều kiện cho vay hỗ trợ lãi suất, quy trình việc cho vay ngân hàng Với hiểu biết doanh nghiệp tạo thuận lợi trình vay vốn ngân hàng đanh giá vị doanh nghiệp am hiểu pháp luật Nhà nước 3.3 Các giải pháp hỗ trợ quan Quản lý Nhà nước 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNVVN Hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến thuận lợi, khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Hiện sách, chế Nhà nước DNVVN cịn q trình điều chỉnh, sửa đổi , hoàn thiện , chưa ổn địnhlàm cho DNVVN chưa thật an tâm hoạt động kinh doanh Vì Nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp luật cho DNVVN để doanh nghiệp biết sách liên quan từ đưa sách, chiến lược hợp lý Tăng cường quy định cụ thể DNVVN việc thực chế độ báo cáo, cung cấp thông tin, quy định cụ thể việc lưu chứng từ bắt buộc chứng từ không bắt buộc, đơn giản thủ tục việc hưởng chế độ ưu đãi thuế 59 Đơn giản hóa thủ tục liên quan đến xuất nhập nhằm khuyến khích DNVVN đẩy mạnh cơng tác xuất khẩu, mở rộng thị trường Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin để áp dụng rộng rãi lĩnh vực báo cáo, lưu trữ thông tin doanh nghiệp báo cáo thuế qua mạng, đăng ký giao dịch bảo đảm lĩnh vực chấp cầm cố tài sản doanh nghiệp để TCTD người thứ ba truy cập thơng tin cách xác nhanh chóng Như sách Nhà nước DNVVN quan trọng cần thiết, Nhà nước nên có nghiên cứu để đưa sách phù hợp với thực tiễn Việt nam đồng thời ngày theo chuẩn mực quốc tế ngày giúp cho DNVVN ngày phát triển 3.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNVVN Đối với quan Chính phủ cần đạo sát Bộ, ngành liên quan việc thực rà sốt sách hỗ trợ DNVVN từ có sách để hỗ trợ phù hợp với chức năng, nhiệm vụ ngành, địa phương cần đặc biệt trọng đến chế, sách tài chính, tín dụng, xúc tiến thương mại, ứng dụng cơng nghệ, nhân lực đào tọa cho DNVVN Cần có phân công rõ trách nhiệm quản lý nhà nước Bộ, Ngành khu vực DNVVN, trước hết vai trò trách nhiệm quản lý nhà nước quan trung ương Bộ KH&ĐT, Bộ Công Thương, Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam…; phân công , phân cấp rõ trách nhiệm quản lý nhà nước trung ương địa phương, xây dựng quy chế phối hợp chặt chẽ có hiệu cấp, tổ chức có liên quan đến hoạt động phát triển khu vực DNVVN, từ bộ, ngành đến địa phương, tổ chức đoàn thể trị, xã hội, kinh tế, hiệp hội ngành nghề… Đối với UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm trợ giúp phát triển DNVVN địa bàn tăng cường cơng tác xây dựng phát triển DNVVN , tham gia xây dựng, hướng dẫn văn quan trung ương, nhằm kiểm tra trợ giúp DNVVN vừa kiểm tra giám sát chương trình trợ giúp 60 sau sách ban hành, đồng thời cần tiếp tục chủ động sáng tạo tìm nguồn vốn hỗ trợ DNVVN địa phương phát triển cách đột phá Tiếp tục nâng cao lực trung tâm hỗ trợ địa phương trung tâm khuyến nông, trung tâm xúc tiến thương mại, đầu tư, hiệp hội, trườn gdauj nghề, viện nghiên cứu…và định hướng hoạt động tổ chức hướng tới doanh nghiệp Ngoài ra, địa phương cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ phát triển DNVVN Các trung tâm trợ giúp doanh nghiệp khía cạnh bồi dưỡng kiến thức lãnh đạo, lực quản lý điều hành, tư vấn luật, pháp lý, văn sách Nhà nước, hỗ trợ khoa học công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực… điều tạo thuận lợi cho DNVVN phát triển mở rộng thị trường, tăng cường sức cạnh tranh 3.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường Với phát triển nhanh chóng thị trường DNVVN gặp rát nhiều khó khăn kinh doanh bên cạnh sách hỗ trợ việc quản lý kiểm tra giám sát Nhà nước lớn Công tác giúp cho doanh nghiệp cạnh tranh cách lành mạnh công bằng, Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm tốn có vai trị quan trọng việc giúp doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật, tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh, hành vi tiêu cực… Tuy nhiên có mặt trái cơng tác tra, kiểm tra việc lạm dụng quyền hạn chức vụ cán kiểm tra, tra gây phiền hà cho doanh nghiệp, trục lợi riêng cho thân… Vì vậy, cần nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu, tiêu cực cán bọ tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Ngồi ra, cơng tác kiểm tra đoàn thường làm việc kéo dài, đoàn chưa kết thúc, đoàn khác chờ tra, số nội dung tra cịn trùng lắp đồn 61 sau khơng sử dụng kết kiểm tra đồn trước, nhiều lúc địi hỏi kiểm tra lại, làm nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Công tác kiểm tra giám sát NHNN hệ thống NHTM chưa sâu sắc chưa kịp thời, chưa xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm NH hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi suất cho vay… Do đó, có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp , tránh chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh doanh doanh nghiệp mà lãng phí thời gian nguồn lực người nhà nước Tóm tắt chương Từ thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Biên Hịa nghiên cứu chương 2, chương tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Biên Hịa Đây giải pháp chung Việc thực tốt giải pháp góp phần gia tăng chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Biên Hòa 62 KẾT LUẬN Luận văn giải mục tiêu đặt sau: Nghiên cứu lý luận vể tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, tín dụng ngân hàng DNVVN NHTM Đo lường kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dựa mơ hình xây dựng Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhán Biên Hòa (Agribank Biên Hòa) Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian, khả nhận thức nên luận văn số hạn chế Nhưng với kết luận văn, tác giả hi vọng đánh giá phân tích nêu góp phần lựa chọn phát triển sách thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Agribank Biên hòa, hướng tới cải thiện tình hình tài cho ngân hàng thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đỗ Lý Hồng Ngọc (2012), “Đánh giá hài lịng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng – Thực tiễn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang”, Tạp chí ngân hàng, số 19, Tr 22-23 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao Động – Xã Hội, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Nga (2010), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thành phố Hồ Chí Minh Triệu Kim Loan (2010), Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hùng vương Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thành phố Hồ Chí Minh Các báo cáo, tài liệu khác Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, nhiệm vụ, giải pháp năm 2014 Agribank Biên Hòa Bảng số liệu tác giả tổng hợp từ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, nhiệm vụ, giải pháp năm 2014 Agribank Biên Hòa Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Tiếng Anh Cronin J.J & Taylor S.A (1992), “Measuring Service Quality: A Reexamination and Extension”, Journal of Marketing, (56), pp.55-68 10 Gronroos, c (1984), “A service quality model and its marketing implications”, European Journal of Marketing, 18(4), pp.36-44 11 Lehtinen, U & J R Lehtinen (1982), Service Quality: A Study of Quality Dimensions, Working Paper, Service Management Institute, Helsinki, Finland 12 Okan Veli Safakli (2007), Measuring service quality of commercial banks towards SMEs in Northern Cyprus, Working Paper ,Yasar University, Turkey 13 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A., and Berry, L.L (1985), “A conceptual model of service quality and its implications for future research”, Journal of Marketing, (49), pp.41-50 14 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A and Berry, L.L (1988), “SERVQUAL: a multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality”, Journal of Retailing, 64(1), spring 15 Zeithaml, Valarie (1987), Defining and retailing price, perceived quality and perceived value, Report No 87-101 Cambridge, MA, Marketing Science Institute Website: 16 Từ điển bách khoa toàn thư Kiwipedia, http://vi.wikipedia.org/wiki/ Doanh_nghiệp_nhỏ_và_vừa ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH   ĐÀO THỊ BÍCH THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Biên Hịa” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu lý luận vể tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, tín dụng ngân. .. 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN chia thành loại vào quy mơ doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp