Chất lượng tín dụng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐINH MINH TIẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐINH MINH TIẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Học viên xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân học viên, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức khoa học, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn với hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Anh Vân Các số liệu tổng hợp, phân tích Luận văn hoàn toàn trung thực, luận điểm phương hướng, giải pháp đưa xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn, khoa học chưa công bố cơng trình khoa học Tác giả Đinh Minh Tiến LỜI CẢM ƠN Học viên xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo Học viện Hành Quốc gia, giáo sư, phó giáo sư, tiến sĩ quan tâm tổ chức đạo trực tiếp giảng dạy khóa Cao học chúng học viên Học viên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thị Anh Vân, người tận tình bảo góp ý chun mơn cho học viên suốt trình làm luận văn Học viên xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình, anh, chị đồng nghiệp tạo điều kiện cho học viên tiếp xúc với nguồn tài liệu phục vụ cho nghiên cứu Học viên xin cảm ơn bạn bè, gia đình - người ln ủng hộ động viên học viên nghiên cứu luận văn Tuy nhiên, thân bắt đầu đường nghiên cứu đầy thách thức, chắn Luận văn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp thầy cô giáo đồng nghiệp Học viên xin chân thành cảm ơn! Tác giả Đinh Minh Tiến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 Chƣơng 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -Chi nhánh Ninh Bình 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình .33 2.2.1 Xét theo mục đích cho vay 33 2.2.2 Xét theo thời hạn cho vay 34 2.2.3 Xét theo hình thức cho vay 35 2.2.4 Xét theo doanh số thu nợ 36 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình .37 2.3.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng 37 2.3.2 Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng 66 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình .69 2.4.1 Điểm mạnh chất lượng tín dụng chi nhánh 69 2.4.2 Điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 Chƣơng 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH .75 3.1 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đến năm 2020 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 76 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu 76 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng 78 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế 81 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội 82 3.2.5 Hồn thiện sách tài sản đảm bảo 83 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 85 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 86 3.3 Một số kiến nghị .91 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng Co-opbank Ngân hàng Hợp tác xã DPRR Dự phòng rủi ro DS Doanh số GDP Tổng thu nhập quốc nội LN Lợi nhuận MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VAMC Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình CBCNV Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 31 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.3: Doanh số cho vay xét theo mục đích vay Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 33 Bảng 2.4: Doanh số cho vay xét theo thời hạn cho vay Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2.5: Doanh số cho vay xét theo hình thức cho vay Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 38 Bảng 2.8: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 40 Bảng 2.9: Dư nợ nhóm hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2011-2014 42 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn nợ xấu tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 2.11: Tình hình nợ bán cho VAMC Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.12: Tình hình cho vay có TSĐB Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.13: Dư nợ có TSĐB tổng dư nợ Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.14: Tình hình trích lập DPRR tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.15: DPRR tín dụng dư nợ có khả vốn tín dụng Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.16: Bảng lãi suất cho vay Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.17: Xếp hạng khách hàng khách hàng Co-opbank Ninh Bình 60 Bảng 2.18: Chấm điểm thông tin khách hàng cá nhân 61 Bảng 2.19: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng khách hàng cá nhân 62 Bảng 2.20: Xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 63 Bảng 2.21: Ra định cấp tín dụng theo hạng khách hàng cá nhân 65 Bảng 2.22: Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng Co-opbank Ninh Bình 66 Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại, phù hợp với phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Theo đó, việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức chuyên môn nghiệp vụ chất lượng CBTD cán thẩm định vấn đề mấu chốt Chính cần phải không ngừng nâng cao chất lượng CBTD mặt định tính, lẫn định lượng để góp phần hạn chế RRTD NHTM Hiện nay, phần lớn cán nhân viên chi nhánh Ninh Bình đáp ứng yêu cầu phát triển điều hội nhập Những hạn chế khơng trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm hoạt động mà cịn trình độ ngoại ngữ am hiểu luật pháp, thơng lệ quốc tế Vì vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu sau: - CBTD phải có lĩnh kinh doanh vững vàng thể hiện: Đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Trong xử lý nghiệp vụ làm việc chức năng, vai trò nhiệm vụ giao, Có tính tập thể, có kỷ luật có tinh thần sáng tạo - CBTD phải có lĩnh trị vững vàng, thể hiện: Phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương Đảng phát triển lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hoá, an ninh Quốc phịng Có khả am hiểu phân tích kinh tế, luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động ngân hàng - CBTD phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Đây tiêu chuẩn quan trọng CBTD, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh CBTD cầu nối ngân hàng với khách hàng, thể hình ảnh ngân hàng giới khách hàng Giúp khách hàng hiểu tính chất hoạt động ngân hàng Đạo đức nghề nghiệp CBTD phải ln lấy mục đích nghiệp phát triển NH làm mục đích phấn đấu - CBTD phải có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ: Một tiêu chuẩn hàng đầu CBTD trình độ học vấn lực chun mơn nghiệp vụ Năng lực chuyên môn nghiệp vụ CBTD thể mặt như: Đánh giá, phân tích tài khách hàng cách xác Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh cách khoa học phương diện tính xác thời gian thực Xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý khoản vay sau cho vay Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ CBTD chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến linh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều địi hỏi CBTD khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ hoạt động tín dụng - CBTD phải có khả giao tiếp với khách hàng: Khả giao tiếp thể việc phải để khách hàng bày tỏ tâm tư nguyện vọng Nắm thơng tin từ khách hàng đối tác khách hàng Phải có trình độ tư vấn cho khách hàng để khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, hạn chế rủi ro hoạt động Với khả giao tiếp CBTD tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phụ vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay Bên cạnh CBTD phải có khả tiếp thị thu hút khách hàng Điều phụ thuộc phần lớn đến sách Marketing, sách khách hàng ngân hàng vai trị CBTD người tiên phong Mỗi đối tượng khách hàng phải có cách tiếp cận, phương pháp tư vấn, biện pháp thu hút chăm sóc khác nhau, địi hỏi người CBTD phải người có kiến thức hiểu biết sâu rộng gây tin tưởng, ấn tượng tốt khách hàng Từ đó, khách hàng có bước lựa chọn đắn ngân hàng phục vụ để đem lại hiệu cao hoạt động sản xuất kinh doanh - CBTD phải có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp, có nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, quan hệ với khách hàng Chính trước, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin dự án / phương án vay vốn, chế, sách ngành, nhà nước liên quan đến phương án / dự án SXKD Do khối lượng thông tin lớn, địi hỏi phải có q trình sàng lọc, xử lý, tổng hợp để có thơng tin chuẩn xác Từ CBTD có sở để đánh giá, phân tích kết luận xác khách hàng Yêu cầu định tính, định lượng CBTD yêu cầu cấp thiết kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng có cạnh tranh Đây điều kiện cần đủ để nâng cao chất lượng CBTD Tuy nhiên, thực tế để hội đủ điều kiện CBTD nêu Co-opbank Ninh Bình cần thực số giải pháp sau để nâng cao chất lượng CBTD như: - Xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi CBTD: Nhằm đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng; tình đơn giản đến tình phức tạp xử lý nợ, địi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD như: CBTD phải trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn RRTD; Các ứng xử hoạt động tín dụng ngân hàng như: nghệ thuật khai thác thông tin khách hàng, nghệ thuật để từ chối, nghệ thuật để thuyết phục khách hàng trả nợ hạn, nghệ thuật thu hút khách hàng - Co-opbank Ninh Bình cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược nguồn nhân lực; thực hiệu công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực; Hồn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao - Co-opbank Ninh Bình cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề như: + Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ NHTM thường xuyên định kỳ tối thiểu 1lần/năm, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Trong q trình học tập, bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để CBTD vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế + Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, lớp cơng nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào cơng tác tín dụng Mỗi chi nhánh Co-opbank Ninh Bình tổ chức nhiều lớp học NH để nâng cao trình độ áp dụng sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSĐB, kỹ giao tiếp + Co-opbank Ninh Bình cần phải chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an tồn + Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTD phải thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh-xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng Hàng năm Co-opbank Ninh Bình cần thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện Đi đơi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: Tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn thể chất Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Trong cơng tác tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt Đổi sách đãi ngộ CBTD Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chun mơn quản trị điều hành tốt điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHTM Việt Nam Để hạn chế RRTD giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chun mơn, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung Co-opbank Ninh Bình nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thông tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan phịng cơng chứng, quan kiểm tốn quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hố doanh nghiệp, doanh nghiệp bố trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ sung số điều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp thành lập theo định 109/2003/QĐTTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ - tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực Ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM - Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước - Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng - Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết tra Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu không phát huy vai trò tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng địa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng: + Cần thường xun cập nhật, xác tồn diện thơng tin Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước cịn thiếu cịn yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Để xây dựng hệ thống thơng tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: + Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng + Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin + Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Co-opbank Ninh Bình nhiều chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn có số kiến nghị với Co-opbank Việt Nam sau: - Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống Co-opbank Việt Nam có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Co-opbank Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ - Tăng cường kiểm tra kiểm soát Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ Co-opbank Việt Nam cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo - Hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Cơng tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, Ngân hàng hợp tác Việt Nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống TIỂU KẾT CHƢƠNG Từ kết phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá điều kiện thực tế Co-opbank Ninh Bình đánh giá khách hàng địa bàn Trong chương 3, luận văn đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình thời gian tới nhằm góp phần hoàn thành nhiệm vụ trọng yếu, kinh doanh hàng đầu Co-opbank Việt Nam Co-opbank Ninh Bình ngân hàng QTDND, đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Ninh Bình KẾT LUẬN Qua kết phân tích Chương hoạt động tín dụng Coopbank Ninh Bình cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh thu hiệu quả, trì dư nợ lợi nhuận liên tục tăng Tuy nhiên, hiệu cịn có khả phát triển cao Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cịn số vấn đề tình hình nợ xấu nợ hạn diễn cần quan tâm trú trọng cải thiện để hoạt động ngân hàng phát triển ngày cao để hoạt động tín dụng thực trở thành hoạt động kinh doanh tạo nên đổi phát triển chi nhánh Qua trình nghiên cứu, luận văn học viên đạt kết cụ thể sau: - Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến đề tài, tạo nên sở lý luận thực tiễn cho việc nghiên cứu luận văn - Luận văn tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Coopbank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 dựa hệ thống tiêu chí đánh giá xây dựng chương lý luận Từ đó, nêu lên đánh giá thực trạng kể trên, đồng thời điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng chi nhánh - Luận văn đề xuất 07 nhóm giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Co-opbank Ninh Bình định hướng đến năm 2025 Trong trình nghiên cứu, học viên có cẩn trọng, tỉ mỉ từ việc thu thập liệu phân tích, đề tài tương đối rộng hạn chế định nguồn lực thực lực nghiên cứu thân, nên sai sót khơng thể tránh khỏi Vì vậy, học viên mong muốn nhận góp ý nhà khoa học, Thầy, Cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện hơn./ Trân trọng! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Hồ Diệu (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Hữu Huấn (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học Viện Ngân hàng Trần Thị Xuân Hương (2004), Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Dành cho sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng chứng khốn /Tái lần thứ 2, Nxb Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Bích Lương (2007), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM Nhà nước Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010, Hà Nội 11 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 12 NHNN Việt Nam (2000), Thông tư 06/2000/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 14 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 15 NHNN Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội 16 NHNN Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 17 NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng 18 NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 19 Co-opbank Ninh Bình (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết kinh doanh Coopbank Ninh Bình năm 2014, 2015, 2016 20 Các website: http://www.co-opbank.vn http://www.futurebankers.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tôi Đinh Minh Tiến-Học viên Cao học Học viện hành quốc gia chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/ Bà Phần 1: Thông tin khách hàng Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không hài lịng; Khơng hài lịng; Trung bình; Hài Lịng; Rất Hài lịng Quý Ông/ Bà trả lời dựa so sánh vấn đề hỏi Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình ngân hàng khác mà Q Ơng/ Bà có giao dịch khứ TT Nội dung đánh giá Tiêu chí Sự tin cậy Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng Điểm Độ xác giao dịch Sự thực cam kết khách hàng ngân hàng Uy tín ngân hàng Sự đáp ứng Khả tiếp cận thơng tin sách cho vay Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định, cho vay Lãi suất Sự đảm bảo Mức độ chuyên nghiệp nhân viên Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Sự cảm thông Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng Ngân hàng ln coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Phƣơng tiện hữu hình Địa điểm đặt ngân hàng thuận lợi cho lại Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự trang trọng, lịch nơi giao dịch Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! THUYẾT MINH VỀ MẪU ĐIỀU TRA VÀ CƠ SỞ ĐỂ XÂY DỰNG BẢNG HỎI Bảng hỏi xây dựng cở sở số liệu thu thập thông qua phương pháp điều tra xã hội học cách phát phiếu câu hỏi cho 250 khách hàng (cá nhân doanh nghiệp) sử dụng dịch vụ tín dụng Co-opbank Ninh Bình Hình thức phát phiếu hỏi qua email Phiếu hỏi thiết kế thành 02 phần: Phần thông tin chung phần câu hỏi khảo sát Các câu hỏi khảo sát thiết kế theo dạng hỏi đóng, sử dụng thang đo likert 05 bậc với quy ước: Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Trung bình; Hài Lịng; Rất Hài lòng Giá trị khoảng cách = (Maximum – Minimum )/n = ( 5-1)/5 =0.8 Ý nghĩa mức sau: 1.0 - 1.80: Rất không đồng ý / Rất khơng hài lịng 1.81 – 2.60: Khơng đồng ý / Khơng hài lịng 2.61 – 3.40: Khơng ý kiến / Trung bình…… 3.41 – 4.20: Đồng ý / Hài lòng… 4.21 – 5.00: Rất đồng ý / Rất hài lòng…… Cơ sở để xây dựng bảng hỏi câu hỏi liên quan đến hoạt động coopbank Ninh Bình câu hỏi đưa ngắn gọn dễ hiểu khơng gây khó khăn cho người trả lời, nhằm cải tiến chất lượng dịch vụ, công nghệ, vốn, nhân lực, để thu hút khách hàng có điều kiện để lựa chọn khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng co-opbank Ninh Bình thời gian tới ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng hợp. .. cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đến năm 2020 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. .. pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1